Stiftung Warentest Finanztest Nr. 2/2017
Author: Heinz Landwehr
Date: 2017-01-17T08:43:18+00:00
Keywords: Test; Finanzen
Publisher: Stiftung Warentest

Februar 2017

Titel

Mehr

2/2017

Rente

Drei Wege, wie Sie Ihre Rente
steigern – die neuen Regeln

Versicherungscheck 74

Top-Verträge je

Seite 26
nach Lebenslage

Bausparkassen 54

Gerichte stärken

Bausparer im Streit

Riester-Versicherung 36

Fonds austauschen
für mehr Rendite

Steuererklärung –
die besten Tipps 64

Energiekosten 57

Flüssiggas – teure

Verträge loswerden

Tages- und Festgeld 39

Sonderangebote
und Dauerbrenner

Fondssteuer 2018 68

Was unsere Leser
wissen wollen

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Editorial

Liebe Leserin,
lieber Leser,
in dieser ersten Finanztest-Ausgabe
im neuen Jahr möchten wir Sie zu ei-
nem kleinen Finanzcheck einladen.

Bringen Sie Ihre Versicherungen,

Geldanlagen und Altersvorsorge in

Schwung. Nehmen Sie sich etwas Zeit,
greifen Sie zu dem einen oder ande-
ren Ordner in Ihrem Regal, telefonie-
ren Sie mit Ihrer Bank oder schreiben

Sie Ihrer Versicherung. Als Lohn
winkt häufig mehr Geld, Monat für

Monat, nicht nur in diesem Jahr.

Der Klassiker ist der Blick auf Versicherungen. Mit unserer Check-liste und den Tipps können Sie leicht feststellen, welchen Schutz Sie wirklich brauchen und was für Sie überflüssig ist. Wann lohnt es sich, auf neue Angebote mit besseren Leistungen umzustei-gen? Wo gibt es den passenden Schutz zum besten Preis? Die Antworten finden Sie ab Seite 74.

Waren Sie 2016 erfolgreich mit Ih-

Starten Sie mit
ren Geldanlagen? Unser Depotcheck
zeigt, was mit verschiedenen Mischun-
unseren Finanzchecks
gen drin war: Mit einem Halbe-Halbe-
gut ins neue Jahr. Wir

Mix aus internationalen Aktien- und
wünschen viel Erfolg.

Rentenfonds beispielsweise, können

Sie für 2016 mit einer Rendite von 7,3

Prozent rechnen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie in drei Schritten feststellen, ob Sie oder Ihr Bankberater diese Benchmark geschafft haben (Seite 46).

Um mehr Geld für später geht es bei unseren Tipps für Ihre Rente. Es gibt viele Möglichkeiten, zusätzlich Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen und sich so für später ein ansehnliches Rentenplus zu sichern. In den Zeiten von Niedrig-zinsen und sinkenden Erträgen von Lebensversicherungen ist
das vielleicht auch für Sie eine sichere Geldanlage, die sich lohnt.

Ihr

Heinz Landwehr

Chefredakteur Finanztest

Mehr Rendite mit Riester

Rückenwind für Bausparer

Steuerklärung für 2016

Millionen Riester-Kunden wie Claudia

Nach neuen Gerichtsurteilen haben

Arbeitnehmer, Eltern und Rentner

Fischer können mehr Rendite machen.

Bausparer gute Chancen, Gebühren
können mit der Steuererklärung 2016

Sie tauschen schlechte Fonds aus ihrer
zurückzufordern oder sich gegen die
viel Geld zurückholen. Wir sagen, was

Riester-Versicherung gegen gute.

Kündigung ihres Vertrags zu wehren.

diesmal besonders wichtig ist.

Seite 36

Seite 54

Seite 64

Inhalt

Recht

Geldanlage

Bauen
und Leben
und Altersvorsorge
und Wohnen

8

In Kürze

22

In Kürze

48

In Kürze
j Werbestopper.de gegen
j Aufsicht stoppt Risikoanlagen
j Bank kassierte bei variablem
unerwünschte Werbung
j Weltsparen erweitert Angebot

Kreditzins 73 000 Euro zu viel
j Die besten Buchungsportale
j Makler darf keine Reser -
für Pauschalreisen

Titelthema
vierungs gebühr verlangen
j Wo Kunden an der Supermarkt-

26 Mehr Rente
j Miete kürzen erlaubt, wenn
kasse Bargeld abheben können

Rente steigern – drei Wege
der Aufzug defekt ist

FOTOS: T. RAETZKE; GETTY IMAGES; MASTERFILE

12

Reisemitbringsel am Zoll

29

Freiwillig einzahlen

54 Gerichte stärken Bausparer

Korallen und Kaviar bringen Ärger

Für wen sich Extrabeiträge lohnen

Gebühren zurückfordern,

TITELFOTOS: PLAINPICTURE / FANCY IMAGES; THINKSTOCK

32

Später in Rente

Vertragskündigung stoppen

14

VW-Skandal

Länger arbeiten, weiter einzahlen

Was Autokäufer verlangen können

57

Test Kosten für Flüssiggas

35

Früher in Rente mit 63

Wie Kunden Knebelverträge

15

Verkehrsrechtsschutz

So bleibt mehr vom Hinzuverdienst
loswerden und günstig einkaufen
im Crashtest

36

Test Riester- Versicherung

Im VW-Skandal wollen Kunden
verbessern
klagen, doch Versicherer bremsen

Millionen Kunden können durch

17 Test Girokonten

Fondswechsel mehr rausholen

Preise steigen – wer günstig bleibt

39

Test Tages- und Festgeld

Hier gibts ein bisschen mehr Zins

18 Überstunden

Was Arbeitgeber anordnen

42

Test Anlegen mit ETF
können

Indexfonds auf
kleine Unternehmen

20

Serie: Mutmacher

Daniel Drepper und Niklas

46

Test Depot im Jahrescheck

Schenck für Informationsfreiheit

Gemischte Geldanlagen prüfen

4 Inhalt

Finanztest 2/2017

Drei Wege zu mehr Rente

Jetzt haben Sie mehr Möglichkeiten, Ihre
gesetzliche Rente zu steigern: Freiwillig
einzahlen ist so attraktiv wie lange nicht.

Länger arbeiten und weiter einzahlen wird
möglich. Die Kombination aus Frührente
und Zuverdienst wird einfacher.

Seite 26

Ihr Versicherungscheck

Passen die Verträge noch? Stimmt der

Preis? Fehlt etwas? Mit unserem Check
bringen Sie Ihre Versicherungen auf den
neuesten Stand und sparen viel Geld.

Seite 74

Steuern

Gesundheit

Marktplatz
und Versicherungen

62

In Kürze

90 Test Fonds im Dauertest
j Trainer will Werbungskosten

Diese Aktien- und Rentenfonds

72

In Kürze

EDITORIAL: STEFAN KORTE
für Fußball-TV-Abo absetzen
empfehlen wir
j Wie Patienten erfahren können,
j Steuererstattung rauszögern −
was Ärzte für sie abrechnen

95 Test Immobilienkredite
das Märchen vom Zinstrick
j Unter der Lupe: Faschingspolice
j

FOTO: PLAINPICTURE / IMAGE SOURCE

Wer bei Unverheirateten die

96 Test Ratenkredite, KfW-Kredite,
des HDI für Unfälle

Riester-Kinderzulage erhält

Neuwagenfinanzierung
j Klar formulieren: Bezugsrecht

64 Steuererklärung für 2016
für Lebensversicherung bei Tod

Die Mühe lohnt sich für viele –

74 Der große Versicherungscheck
die wichtigsten Posten

Student, Familie, Rentner – was

68

Serie: Frag Finanztest
nötig ist und was nicht

Rubriken

Wir beantworten Leserfragen

82

Test Die Top-Versicherungen
zur neuen Fonds steuer ab 2018

Die besten und günstigsten aus

3

Editorial
unseren jüngsten Tests

6

Leserbriefe

86

Private Pflegeversicherer

7 So erreichen Sie uns
verteuern laufende Verträge

Warum die Preise steigen und was

97 Register

Kunden tun können

98 Gewusst wie

Besser googeln

99 ... und Schluss, Impressum

100 Vorschau

2/2017 Finanztest

Inhalt 5

Wohngebäudeversicherung 5/2016, S. 40

Versicherer berechnen Wohnfläche unterschiedlich

Dieter Haberl, Eching
verordnung (WoFlV). Dadurch ergibt

Sie haben in Ihrem Test aus-
sich zum Beispiel nach der Berech-
führlich und informativ über
nungsmethode der Huk-Coburg

Wohngebäudeversicherun-
für unser Zweifamilienhaus eine
gen für ein Muster-Einfamili-
um fast 27 Prozent größere
enhaus berichtet. Leider sind

Wohnfläche!

Sie nicht auf die Problematik

Die Wohnfläche des Gebäudes

Wohnflächenberechnung eingegangen.

ist vom Versicherungsnehmer

Ich habe ein Zweifamilienhaus und wollte für
anzugeben. Aber nirgends
eine Wohngebäudeversicherung (inklusive
konnte ich finden, wie die

Elementarschäden) vergleichbare Angebote

Wohnfläche für die Huk-Co-
einholen. Dabei erlebte ich von den Versiche-
burg berechnet werden soll,
rungen unqualifizierte, wechselnde Auskünf-

– nicht in der Broschüre und
te und einige Überraschungen, die sehr teuer
nicht in dem viele Seiten umfas-
werden können:

senden „Kleingedruckten“. Wenn

Ich wählte die von Ihnen als günstig beschrie-
man also die Angabe für die Wohnflä-
bene Versicherung Huk-Coburg (Huk24
che des bisherigen Versicherers über-
online ist für ein Zweifamilienhaus nicht
nimmt oder nach der offiziellen Wohnflä-
möglich) und übernahm die von meiner bis-
chenverordnung berechnet, dann hat man im
herigen Versicherung Versicherungskammer
neuen Gebäudeversicherungsvertrag bei der

Wird die Höhe der Versicherungsprämie

Bayern (VKB) verwendeten „Hausdaten“, zum

Huk-Coburg eine falsche, zu niedrige Angabe
anhand der Wohnfläche Ihres Hauses be-

Beispiel „Wohnfläche“ = 286 qm.

gemacht.

rechnet, ist es wichtig zu wissen, was ein

Aber nach sehr detaillierten Nachfragen

Dadurch ist zwar der Versicherungsbeitrag

Versicherer dazu zählt. Die Definition der
erfuhr ich, dass bei der Huk-Coburg die Wohn-
niedriger, aber auch die Versicherungssum-

Wohnfläche finden Sie im Antragsformular
fläche des Hauses ganz anders berechnet
me im Schadensfall.

oder in den Versicherungsbedingungen,
wird, zum Beispiel die Flächen im ausge -

Durch diese Unterversicherung kann zum
manchmal versteckt. Um eine Unterver-
bauten Dachgeschoss ohne Kniestock, Win-

Beispiel in München oder Umgebung für den
sicherung zu vermeiden, können Sie im
tergarten usw.

Versicherungsnehmer im Versicherungsfall

Zweifel aber auch den Versicherer bitten,

Die Huk-eigene Berechnungsmethode richtet
ein Schaden von mehreren 100 000 Euro ent-
den Wert Ihres Hauses anhand Ihrer Bau-
sich nicht nach der offiziellen Wohnflächen-
stehen.

unterlagen zu ermitteln.

Die Redaktion

Vodafone

Studienkosten 8/2016, S. 64

Automatisch CallYa-Kunde trotz Kündigung

Chance genutzt

Frank Förster, Hannover

Das wurde folgendermaßen begründet:

Cornelia Ankermann,

Mit Wirkung zum 12. Oktober

1. Es wäre eine fristgerechte Kündigung des

Windhagen

2016 kündigte ich fristge -

CallYa-Vertrages nötig gewesen. (Ich hatte nie

Danke für Ihren Hinweis auf
recht meinen Vodafone-D2-
einen abgeschlossen.)

den Musterprozess zum The-

Mobilfunkvertrag und bekam

2. Vodafone würde immer so verfahren, weil
ma „Studienkosten für private
auch eine Kündigungsbestä-
viele Kunden ihre alte Nummer gerne behal-

Fachhochschulen“. Dadurch
tigung. Um dies zu prüfen,
ten möchten.

konnte ich noch fristgerecht
schaltete ich mein Telefon nach Vertragsende

3. Da es sich jetzt um eine CallYa-Verbindung
zum letzten Einkommensteuerbescheid Ein-
noch einmal ein und war sehr überrascht,
handle, sei Vodafon-D2 dafür auch nicht
spruch einlegen und das Ruhen des Verfah-
dass ich eine Verbindung zum Vodafone-Netz
mehr zuständig.

rens beantragen. Leider konnte ich aber für
erhielt.

4. Außerdem würden mir doch keine Nach-
zwei frühere Jahre die Studienkosten nicht

Auf meine Nachfrage bei der Vodafone-Hot-
teile entstehen, da keine Kosten anfallen und
geltend machen, obwohl beide Einkommen-
line bestätigte man mir zwar die Kündigung,
mein Anschluss nach 90 Tagen automatisch
steuerbescheide einen Vermerk zur Vorläu-
erklärte aber zugleich, dass ich jetzt auto-
abgeschaltet werde, wenn ich ihn nicht weiter
figkeit haben. Laut Finanzamt muss „in dem
matisch eine Prepaid-Verbindung (CallYa)

nutze.

Begründungsteil des zu ändernden Beschei-
hätte. Eine Rechtsgrundlage für dieses Vor-

Mittlerweile ist es mir gelungen, dass Voda-
des explizit die Vorläufigkeit zum Beispiel
gehen konnte mir nicht genannt werden.

fone meinen Anschluss abgeschaltet hat.

aufgrund von Studiengebühren aufgeführt

Meiner Forderung, diese Verbindung zu de-

Aber ich kann mir vorstellen, dass es weitere
sein“.

aktivieren, weil ich unter der alten Nummer

Vodafone-Kunden gibt, die von dieser Vor-

Da beim Erlass der früheren Bescheide kein
nicht mehr erreichbar sein will, wurde nicht
gehensweise betroffen und genauso „uner-

Verfahren anhängig war, wurde keine Vorläu-
entsprochen.

freut“ darüber sind.

figkeit in den Bescheiden aufgenommen.

ILUSTRATION: RENÉ REICHELT

6 Leserbriefe

Finanztest 2/2017

Leserbriefe

Autoversicherung 11/16, S. 73

Analyse Autoversicherung

Jährlich neu prüfen

Faires Angebot

Kontakt

Finja Mieth,

Paul Nowak, per E-Mail

Stiftung Warentest

Neu-Eichenberg

Es ist unglaublich, dass sich einige Nutzer auf

Postfach 30 41 41

Wir erhielten von der Huk-
test.de über die kostenpflichtige Analyse zu

10724 Berlin

Coburg Versicherung die Bei-
den Autoversicherungen echauffieren. Die
test.de
tragsberechnungen für das

Zusammenstellung der vielen Tarife ist si-

Jahr 2017 für unsere beiden
cherlich nicht in einer Stunde erledigt. Man

Leserservice für Abonnenten

Autos. Die hohen Beiträge
muss auch die verschiedenen Unternehmen

Sie haben inhaltliche Fragen
machten uns stutzig.

anschreiben und die Ergebnisse in die Daten-
zum Heft?

Bei einer Berechnung der Beiträge über die
bank einpflegen. Man muss ein Frontend pro-

Bitte geben Sie bei Anfragen Ihre

Internetseite der Huk erhielten wir für beide
grammieren, welches die wichtigsten Rah-

Abonummer an. Anfragen, die über

Autos jeweils zirka um 100 Euro günstigere
menbedingungen abfragt. Und dann kommt
die Informationen in den Zeitschriften

Angebote. Bei genauerer Betrachtung fiel uns
am Ende ein neutrales Ergebnis, da die Stif-
und Büchern der Stiftung Warentest
auf, dass die Huk-Coburg in unseren beiden
tung Warentest die günstigsten Tarife sach-
hinausgehen, können wir leider nicht
beantworten.

Verträgen „Fahreralter auch unter 25 Jahren“
lich, unvoreingenommen und ohne jegliche

Mail: finanztest@stiftung-waren
kostenpflichtig berechnet hatte. Jedoch sind

Provisionszahlung der Anbieter ermittelt. Da-
test.de
der Huk die „jüngsten Fahrer“ (Geburtsjahr
rüber hinaus können zu der erhaltenen Ana-

Internet: test.de/kontakt

1990 und 1991) bekannt. Wir finden, dass die
lyse Fragen gestellt werden, sowohl telefo-

Tel. 0 900 1/58 37 82

Verbraucher hier getäuscht werden. Da die
nisch als auch per E-Mail. Mir hat der Ver-

(Di und Do 13 bis 16 Uhr,

Geburtstage der jüngsten Fahrer bei Vertrags-
gleich so einiges an eigener Zeit für die Re-
nur aus dem Festnetz,
abschluss genannt werden müssen, müsste
cherche erspart! Danke Stiftung Warentest!

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das System automatisch erkennen, wenn

Wem die 7,50 Euro zu teuer sind, der kann
diese aus der Kategorie „Fahrer auch unter 25
doch die „kostenlosen“ Vergleiche nutzen!

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Jahren“ rausfallen. Wir waren bei der Huk-Co-

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Die Leserbriefe geben die Meinungen
der Verfasser, nicht die der Redaktion

Finanztest wieder. Damit möglichst
viele Leser zu Wort kommen können,

FOTO: GETTY IMAGES
behalten wir uns Kürzungen vor.

Leserbriefe 7

Recht
und Leben
in Kürze

Kurzmeldungen

Einbruch ins Schließfach

Reifenwechsel

Ein Kunde, der ein Schließfach anmietet,

Werkstatt haftet nicht für Unfallschaden
kann erwarten, dass die Bank gewisse

Sicherheitsvorkehrungen zum Schutz des

Verliert ein Fahrzeug nach einem Rei-
te einen VW Polo. Auch der Ford erlitt

Tresors trifft, entschied das Kammerge-
fenwechsel ein Rad, muss der Eigentü-

Schäden. Bei dem Unfall wurde nie-
richt Berlin. Ist das nicht der Fall, muss sie
mer beweisen, dass die Werkstatt einen
mand verletzt.

den Kunden darüber informieren. Hat sie

Fehler gemacht hat. Das hat das Land-

Der Autokäufer verklagte den Händler
das unterlassen und wird der Tresorinhalt
gericht Magdeburg entschieden.

auf Schadenersatz in Höhe von 13 500
gestohlen, muss die Bank Schadenersatz

Es ging um einen im Jahr 2014 gekauf-

Euro, weil er die Winterreifen an dem
leisten (Az. 26 U 18 /15).

ten gebrauchten Ford Ranger. Der Ver-

Fahrzeug falsch montiert habe. Ohne
käufer, ein Gebrauchtwagenhändler,

Erfolg. Der Kläger konnte nicht bewei-

Wildunfall mit Dienstwagen
montierte auch gleich neue Winterrei-
sen, dass eine fehlerhafte Montage

Nutzt ein Beamter seinen Dienstwagen
fen. Etwa drei Monate und rund 2 900
durch den Verkäufer Grund für den Ver-
unerlaubt privat und verursacht einen

Kilometer nach dem Kauf löste sich das
lust des Rades gewesen ist. Das erga-

Wildunfall, muss er für die Schäden auf-
linke Vorderrad, als der Käufer eine
ben das gerichtlich eingeholte Gutach-
kommen, so das Verwaltungsgericht Ko-

Landstraße befuhr. Das Rad rollte auf
ten eines Sachverständigen und Zeu-
blenz. Durch die unerlaubte Privatnutzung
die andere Straßenseite und beschädig-
genaussagen (Az. 10 O 405/16).

verletzte er vorsätzlich Dienstpflichten
und könne sich bei der Schadenregulie-
rung nicht auf die Fürsorgepflicht des

Dienstherrn berufen (Az. 5 K 684/16.KO).

Gerichtsverfahren

Kein Doktor aus Belgien

Richterin im Mutterschutz darf nicht urteilen

Ein Medizinstudium in Belgien berechtigt

Der Mutterschutz gilt für alle – auch für
nicht zu einem Doktortitel in Deutschland.

Richterinnen. Das hat der Bundesge-

Ausländische Hochschulgrade dürfen nur
richtshof (BGH) klargestellt (Az. 2 StR
in der Originalform geführt werden. In

9/15). Er hob ein Urteil des Landgerichts

Belgien ist für den „Docteur en Médicine“

Darmstadt auf. Eine Richterin hatte in
das „Dr.“ weder rechtlich zulässig noch
der achtwöchigen Schutzfrist nach
allgemein üblich. Deshalb darf ein Arzt
einer Entbindung mindestens an einem
ohne Promotion den Titel in Rheinland-

Verhandlungstag teilgenommen.

Pfalz nicht führen (Verwaltungsgericht

In dem Fall hatten 20 Monate lang drei

Mainz, Az. 3 K 1538/15.MZ).

Berufsrichter und zwei Schöffen der

Wirtschafts- und Umweltstrafkammer

Schmuckkauf im Urlaub
verhandelt. Eine Richterin wurde unter-

Wer sich bei einer Studienreise in die
dessen schwanger. Über Weihnachten

Türkei in einer Fabrik zum Kauf von über-

2013 unterbrach das Gericht die Ver-
teuertem Schmuck drängen lässt, kann
handlung. Am nächsten Verhandlungs-
später nicht den Reiseveranstalter haftbar
tag Anfang Januar war die Richterin
machen (Amtsgericht München, Az. 271 C
deutlich erkennbar nicht mehr schwan-

8375/16). In dem Fall hatte der Veranstal-
ger. Klarer Fall für den BGH: Zumindest
ter weder Provision noch anteiligen Ge-
an diesem Tag war das Gericht nicht
winn erhalten; lediglich ein Reiseleiter
korrekt besetzt. Das Verfahren muss

Verfahren wird neu aufgerollt: Rich -

FOTOS: PLAINPICTURE/KAI PETERS; GETTY IMAGES / CAIAIMAGE
hatte beim Verkauf vermittelt.

jetzt ganz neu aufgerollt werden.

terin hielt Mutterschutz nicht ein.

8 Recht und Leben

Finanztest 2/2017

Leserfrage

Reiseveranstalter

Geld zurück bei Unfall

? Kein Hausarrest während
der Krankschreibung

Wer auf einem Transfer ins Hotel in
einen Unfall verwickelt wird, bekommt

Muss ich immer zu Hause bleiben,

Ein erkrankter Angestellter muss sich so
den Reisepreis erstattet. Der Bundesge-
wenn ich krankgeschrieben bin?

verhalten, dass er möglichst bald wieder
richtshof (BGH) verhandelte die Fälle
gesund ist. Er kann deshalb alles ma-
von zwei Ehepaaren. Sie wurden 2013

Nein. Kein Arbeitnehmer hat Hausarrest,
chen, was dazu beiträgt.

in der Türkei beim Transfer ins Hotel
wenn er krankgeschrieben ist. Unter be-

Krankgeschriebene Mitarbeiter dürfen
verletzt, als ein Geisterfahrer in ihren
stimmten Umständen darf er das Haus
zum Beispiel verreisen. So hat das Lan-

Bus gefahren war.

verlassen. Was er außerhalb unterneh-
desarbeitsgericht Hessen die Kündigung

Die Fahrt war Teil einer Pauschalreise.

men darf, hängt maßgeblich von seiner
eines Beschäftigten aufgehoben, der

Laut BGH war die Reiseleistung deswe-

Erkrankung ab.

während seiner Krankschreibung zu sei-
gen insgesamt mangelhaft. Dem Reise-

Der Arbeitnehmer darf lediglich nichts
nen Eltern gereist war, um sich bei ih-
veranstalter sei es nicht gelungen, die
tun, was seine Genesung verzögert oder
nen auszukurieren (Az. 18 Sa 695/12).

Reisenden unversehrt zum gebuchten
verhindert, sonst verletzt er seine ar-

Tipp Besprechen Sie mit Ihrem Arzt,

Hotel zu bringen. Auch wenn ihn keine
beitsvertraglichen Rücksichtsnahme-
was Sie tun können, ob Sie zum Beispiel

Schuld an dem Unfall treffe, müsse er
pflichten. Dann riskiert er eine Abmah-
verreisen dürfen. Ordnet er Bettruhe an,
den Reisepreis ersetzen (Az. X ZR
nung oder Kündigung.

müssen Sie sich daran halten.

117/15 und 118/15).

Werbestopper

Werbung verhindern

Ein Onlinedienst verspricht, ungewollte Wer-
bung im Briefkasten zu unterbinden. Obs klappt,
ist ungewiss. Datenschützer sehen ihn kritisch.

Angebot. „Mach endlich

Firmen daran halten, bleibt

Schluss mit Werbemüll.“ So
abzuwarten. Mancher Rechts-
verspricht Werbestopper.de,
anwalt hält die Übermittlung
den Briefkasten von uner-
der „Blacklist“ für angreifbar.

wünschter Werbung frei zu

Fest steht: Erklärt ein Empfän-
halten. Verbraucher sollen nur
ger ausdrücklich, dass er
die Werbung bekommen, die

Postwurfsendungen nicht
sie wollen.

möchte, ist dies für werbende

Ex-Nationaltorwart Oliver Kahn machte im Herbst 2016

Unternehmen verbindlich.

Werbung für den Onlinedienst Werbestopper.

Nutzung. Dafür müssen sich

Nutzer zunächst mit Namen,

Betreiber. Hinter dem Dienst

Adresse und E-Mail-Adresse
steckt die private Gesellschaft

Datenschutz. Es geht vor
den Werbestopper nutzen.

registrieren. Anhand der Post-
zur Durchsetzung von Ver-
allem um die Weitergabe der

Klar muss ihnen aber sein,
leitzahl erstellt der Dienst aus
braucherinteressen (GDVI).

Nutzerdaten an die Software-
dass sie ihre Daten mindes-
einer laufend aktualisierten

Sie betreibt auch den Inkasso-
firma Reach some AG in der
tens der GDVI und der Reach-

Datenbank eine Liste mit Un-
dienst Flugrecht.de, der ge-

Schweiz. Sie entwickelt da-
some AG in der Schweiz zur
ternehmen, die in der Wohn-
gen eine Provision im Namen
tenbankgestützte Apps. Eine

Verfügung stellen. Wie bei
gegend werben. Daraus wählt
von Fluggästen mit Airlines
davon soll es Unternehmen
allen Onlineangeboten gilt:

der Anwender diejenigen aus,
streitet, wenn ein Flug ver -
ermöglichen, Werbeverbote

Nutzer müssen darauf ver-
deren Werbung er weiterhin
spätet ist oder ausfällt.

der Nutzer abzufragen, um
trauen, dass die Betreiber ihre
bekommen möchte – und, ob
falsche Werbezustellungen zu

Daten nur in dem Umfang
in Papierform oder per E-Mail.

Kritik. Datenschützer und
verhindern. Dafür sollen sie
nutzen, wie durch ihre Ein -

Den nicht ausgewählten Un-
werbende Firmen bezweifeln
eine Lizenzgebühr zahlen.

willigung gedeckt ist.

ternehmen teilt der Werbe-
die Seriosität des Dienstes.

Das Schild „Keine Werbung“
stopper im Namen der Nutzer

Die Wettbewerbszentrale hat

Fazit. Wollen Nutzer uner-
am Briefkasten verhindert alle
mit, dass sie keine Werbung
die Betreiber abgemahnt. Ein
wünschte Werbung im Brief-
nicht adressierte Werbung –

FOTO: IMAGO / NORBERT SCHMIDT
mehr wünschen. Ob sich die
zentraler Kritikpunkt ist der
kasten loswerden, können sie
ohne Datenweitergabe.

2/2017 Finanztest

Recht und Leben 9

Kontaktlos bezahlen

Abschied von MyWallet

Die Deutsche Telekom hat Ende 2016
in Deutschland ihre Smartphone-Geld-
börse MyWallet eingestellt. Die Bezahl-

App war erst seit Frühjahr 2014 auf
dem Markt. Das Bezahlsystem funktio-
nierte mit einer speziellen Sim-Karte,
auf der Zahlungsdaten in einem extra
abgesicherten Bereich gespeichert
waren. Bei Transaktionen wurden die

Daten aus diesem Sicherheitsbereich
per NFC-Funktechnik ausgelesen.

Die Telekom nannte mehrere Gründe
für die Einstellung: Es sei nicht sicher,
ob sich die Sim-basierte Lösung als

Standard durchsetzen werde. Andere
international agierende Unternehmen
würden massiv in konkurrierende

Modelle investieren. Außerdem hätten
weniger Menschen das kontaktlose

Buchungsportale für Pauschalreisen

Bezahlen genutzt als gedacht.

Vom Laptop aus in die Sonne

Ende April 2016 hatte die Deutsche

Telekom bereits ihren Online-Bezahl-
dienst Clickandbuy eingestellt.

Pauschalreisen lassen sich gut und sicher übers Internet
buchen – aber bei der Beratung hapert es gewaltig.

Kaufrecht

Pauschalreisen können Urlauber ein-

Untersucht wurden acht Portale, die

Ersatz für Markenteil
fach und schnell im Internet buchen –

Reisen verschiedener Veranstalter ver-
sofern sie wissen, was sie wollen und
mitteln, außerdem fünf Portale von

Viele Käufer greifen für ein Marken -
keine weiteren Fragen haben. Schwa-

Einzelunternehmen und als Sonderfall
produkt tief in die Tasche, etwa bei
che Beratung ist ein häufiger Makel
das Portal von FTI: Es vermittelt neben

Kleidung. Entdecken sie einen Mangel,
der 14 Onlineportale im Test unserer

Angeboten seiner 7 Unternehmens-
haben sie zwar Anspruch auf ein funk-

Schwesterzeitschrift test (test.de/reise-
marken Reisen von 52 weiteren Veran-
tionierendes Ersatzteil – aber nicht
portale). Beim Suchen und Buchen
staltern.

unbedingt auf eines derselben Marke.

sind viele deutlich besser.

Bei etwa jeder vierten Reise blieb es

Wichtigster Punkt: Das Produkt muss

Insgesamt sieben Portale schafften
nicht beim anfangs gezeigten Preis.

funktionieren. Was man nicht direkt
das Qualitätsurteil gut. Neben den vier

Meist wurden die Reisen teurer. Be-
sieht, ist unerheblich. So hat das Amts-

Reisevermittlern unten waren das die
sonders negativ: Ab-in-den-Urlaub; es
gericht Coburg entschieden.

Portale der drei Veranstalter Schauins-
zeigte für 17 der 30 Reisen zunächst

Der Kläger hatte eine heruntergesetzte
land-Reisen, Tui und ITS.

zu niedrige Preise an.

Markenjeans gekauft. Schon kurze Zeit
nach dem Kauf hatte sich der unterste

Knopf im Hosenschlitz gelöst und fiel

Die vier guten Pauschalreisevermittler
heraus. Der Verkäufer brachte daraufhin
den Knopf eines anderen Herstellers an.

Reisevermittler Suche und Buchen

Beratung Website Mängel in

Ergebnis -
und
den AGB

Dieser war vollständig durch die Knopf-

QUALITÄTS URTEIL
darstellung Stornieren
leiste verdeckt.

(30 %)

(30 %)

(20 %)

(20 %)

(0 %)

Laut Gericht sei der Verkäufer durch

Holidaycheck1) 2

1

4

3
keine

GUT (2,4)

das Anbringen eines neuen Knopfes

Lastminute.de 2

1

42)

3
sehr gering

GUT (2,5)

seiner Verpflichtung zur Beseitigung

Onlineweg.de

2

2

4

2
sehr gering

GUT (2,5)

des Mangels nachgekommen. Dass es

Weg.de

2

1

4

3
sehr gering

GUT (2,5)

sich hierbei um den Knopf eines ande-

Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5).

ren Herstellers handelte, ändere daran

3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5).

nichts. Der Knopf erfülle seine Funktion,

Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet.

Mängel in den AGB (allgemeine Geschäftsbedingungen): keine, sehr gering, gering, deutlich, sehr deutlich.

die Hose zu verschließen. Eine Zierfunk-

1) Laut Anbieter Portal inzwischen geändert.

tion spiele keine Rolle, weil der Knopf

2) Weder E-Mail-Adresse noch Kontaktformular für Kundenanfragen vorhanden.

Deswegen wurde fünfmal die telefonische Beratung in Anspruch genommen.

verdeckt ist (Az. 14 C 568/16).

FOTOS: FOTOLIA / ANDREY POPOV / THINKSTOCK (M)

10 Recht und Leben

Finanztest 2/2017

Trotz Marderbiss okay

Gebrauchtwagenhändler müssen nicht

Der Fall
auf einen Marderschaden hinweisen, der

Handy-Abofalle: Nicht zahlen zahlt sich aus
repariert wurde. Zwar müssen sie den

Pkw prüfen und den Käufer über Unfall-

Fast zwei Jahre lang schickte Mobil-
schäden aufklären. Aber Marderbisse be-
com-Debitel der Kundin Hildegard
schädigen keine tragenden Teile und be-

Wolfsperger Erdmann Mahnungen,
einträchtigen auch nicht den Wiederver-
sperrte den Handyanschluss, beauf-
kaufswert, entschied das Landgericht
tragte einen Inkassodienst. Dies alles,

Aschaffenburg (Az. 32 O 216/14).

weil Wolfsperger Erdmann Kosten für

Neuwagen mit Kratzer
nicht näher bezeichnete Leistungen
von Drittanbietern, beispielsweise an-

Hat ein Neuwagen Kratzer, muss der Kun-
geblich abonnierte Spiele, nicht zah-
de ihn nicht abnehmen. Ein Fiat hatte bei
len wollte. „Ich habe nichts bestellt

Auslieferung eine kleine Delle. Der Händ-
und auch nichts bekommen“, sagt
ler wollte maximal 300 Euro für die Repa-

Wolfsperger Erdmann. Im Laufe des
ratur zahlen – zu wenig, so der Bundes-

Streits sperrte Mobilcom-Debitel den
gerichtshof. Der Käufer durfte die Abnah-

Anschluss. Wolfsperger Erdmann
me verweigern (Az. VIII ZR 211/15).

stellte die Zahlung ein. Inklusive

Haushaltsführung über 75

„Schadenersatz“ verlangte das von

Mobilcom-Debitel beauftragte Inkas-

Auch Ältere, die nach einem unverschul-
sounternehmen am Schluss 947,16
deten Verkehrsunfall zu Hause Hilfe brau-

Euro. Dann zeigte die Firma zunächst
chen, etwa von Freunden, können vom

„Vergleichsbereitschaft“ und reduzier-

Unfallverursacher Geld für den „Haus-
te die Forderung auf glatte 900 Euro.

haltsführungsschaden“ verlangen. Bisher

Wolfsperger Erdmann blieb hartnä-
ging das nur bis zum 75. Lebensjahr, weil
ckig. Das lohnte sich: Mobilcom-

Hildegard Wolfsperger Erdmann

Gerichte meinten, danach lebe kaum je-

Debitel verzichtete auf die Forderung.

ließ sich nicht einschüchtern.

mand völlig selbstständig. Diese Grenze
hat das Oberlandesgericht Koblenz als un-

Tipp Bei unberechtigten Forderungen
giert sie nicht, sollten Sie die Last-
zeitgemäß aufgehoben (Az. 12 U 996/15).

sollten Sie beim Drittanbieter schrift-
schrift über die Bank zurückholen las-

Teure Alkoholfahrt
lich widersprechen. Schicken Sie eine
sen und nur das Geld für die tatsäch-

Kopie dieses Briefes per Einschreiben
liche Mobilfunkleistung überweisen.

Baut eine Fahrerin mit 0,67 Promille Alko-
mit Rückschein an Ihre Mobilfunkfir-
hol im Blut einen Parkplatzunfall, darf die
ma und teilen Sie ihr mit, dass kein

Leseraufruf. Welche Erfahrungen

Versicherung Regress von ihr verlangen.

Vertrag zustande gekommen ist. For-
haben Sie mit Drittanbietern? Wie hat

Das Amtsgericht Darmstadt verurteilte die
dern Sie sie auf, das Geld für die un-
sich Ihre Mobilfunkfirma verhalten?

Frau, drei Viertel des Schadens von knapp
berechtigte Forderung innerhalb von

Schreiben Sie uns bitte eine E-Mail:

3 000 Euro zu zahlen (Az. 317 C 137/14).

zwei Wochen zurückzubuchen. Rea-
handystress@stiftung-warentest.de

Aldi Süd

Bargeld an der Kasse

In allen 1 860 deutschen Filialen des Le-
ditkarten sind von der Bargeldauszah-
bensmitteldiscounters Aldi Süd können
lung ausgenommen.

Kunden jetzt kostenlos Bargeld an der

Tipp Kostenlos Bargeld abheben kön-

1,26

Kasse abheben. Vor dem Bezahlen nen-
nen Sie auch in Geschäften von Rewe,
nen sie den gewünschten Betrag und

Toom, Netto Marken-Discount, Penny
autorisieren den Vorgang wie gewohnt
und einigen Edeka-Märkten. Auch re-
mit der Pin ihrer Girocard. Vorausset-
gionale Firmen wie Famila, Sky, Plaza
zung ist, dass der Wert des Einkaufs
und einige Bio-Supermärkte wie Dennś

MILLIONEN
mindestens 20 Euro beträgt. Pro Ein-
bieten diesen Service. Kunden von
kauf gibt es maximal 200 Euro zusätz-

Commerzbank, Deutscher Bank, DAB

CARSHARING-KUNDEN
lich zum Einkaufsbetrag.

Bank, Hypovereinsbank, Norisbank und

IN DEUTSCHLAND

Aldi Süd akzeptiert für die Bargeldaus-

Postbank kommen an 1 300 Shell-Tank -

TEILEN SICH 16 100 AUTOS

FOTO: ANDREÉ KAISER
zahlung die Girocards aller Banken. Kre-
stellen kostenlos an Geld.

Quelle: Bundesverband Carsharing, Stand: 1.1.2016

2/2017 Finanztest

Recht und Leben 11

Zoll im Blick

Urlaubsgepäck. Ob Handtasche, Koralle oder Alkohol –
auf viele Mitbringsel aus dem Urlaub fallen bei der Rück-
kehr Zollabgaben an, andere sind ganz verboten.

Flughafen Berlin-Tegel: Christian Böhm geht, kann sich Ärger einhandeln. Die Zöllner he vom gewählten Verkehrsmittel abhängt.

und seine Kollegen vom Zoll kontrollie-
dürfen jeden kontrollieren, unabhängig vom
j Flug- und Seereisende dürfen Mitbringsel
ren stichprobenartig Reisende beim Verlassen

Abflugort.

im Wert von bis zu 430 Euro mitbringen. Sind
der Ankunftshalle. „Viele Urlauber sind von
die Souvenirs mehr wert, müssen sie sie am
den schönen, kuriosen oder günstigen Sou-

Kein Zoll innerhalb der EU

Flughafen direkt beim Zoll anmelden.

venirs fasziniert und wissen nicht, dass sie

Mitbringsel aus einem EU-Mitgliedsstaat
j Bei Bahn- und Autofahrern dürfen die Wa-
längst nicht alles einfach mitbringen dürfen“,
müssen Reisende nicht verzollen. Für einige
ren pro Person höchstens 300 Euro wert sein.

sagt Böhm. Häufig müssen sie dann auf teure

Genussmittel wie Tabakwaren oder Kaffee
j Kinder unter 15 Jahren dürfen Souvenirs im

Mitbringsel Zoll zahlen oder manche ganz ab-
gelten aber Mengenbeschränkungen, die je

Wert von maximal 175 Euro mitbringen – un-
geben, weil sie in Deutschland verboten sind.

nach Land unterschiedlich sein können.

abhängig vom Verkehrsmittel.

Neuester Trend unter den Souvenirs: Ko-

Bei der Einreise in die EU muss der Urlau-

Wer die Freigrenzen überschreitet, muss
rallen. Böhm: „Wir finden sehr häufig Bruch-
ber im ersten EU-Land verzollen. Reist je-

Einfuhrabgaben entrichten. Bei einem Wa-
stücke artengeschützter Steinkorallen. Die
mand also per Bahn von Russland über Polen
renwert bis 700 Euro erheben die Zöllner eine

Deutschen sammeln sie massenhaft und sind
nach Deutschland, muss er in Polen zoll-
pauschale Gebühr in Höhe von 17,5 Prozent.

entsetzt, dass sie sie nicht behalten dürfen.“
pflichtige Waren anmelden, falls er welche

Sind die Souvenirs teurer, berechnen sie die

Denn sie fallen unter das Washingtoner Ar-
mit sich führt.

Abgaben – Zoll, Einfuhrumsatzsteuer und
tenschutzabkommen und dürfen gar nicht

Verbrauchssteuern – einzeln.

eingeführt werden (siehe Tabelle).

EU-Einreise: Bis zu 430 Euro

Mengen- und Wertgrenzen gelten nur für

Wer bei der Ankunft trotz meldepflichtiger

Hat jemand außerhalb der Europäischen
das persönliche Gepäck. Dazu zählen auch
oder verbotener Waren im Koffer durch den

Union Urlaub gemacht und dort Mitbring-

Koffer, die mit dem gleichen Beförderungs-
grünen Ausgang für anmeldefreie Waren
sel eingekauft, gelten Freigrenzen, deren Hö-
mittel voraus- oder nachgesandt werden.

FOTOS: PICTURE ALLIANCE / DPA; F1ONLINE

Zöllner durchsuchen an Flughäfen

Lebensmittel, Pflanzen, Geldschein -

Absurdes Mitbringsel: Ausgestopfte
stichprobenartig das Gepäck, um
rollen oder Schmuck – Zöllner erleben

Tiere wie dieses Krokodil dürfen nach
zollpflichtige Waren aufzuspüren, die
oft Überraschungen, was Reisende
dem Washingtoner Artenschutzab-

Reisende nicht angemeldet haben.

alles im Gepäck haben.

kommen nicht eingeführt werden.

12 Recht und Leben

Finanztest 2/2017

Urlaubsgepäck

Reisemitbringsel: Die wichtigsten Regeln

Unser Rat

Je nach Urlaubsland und Souvenir müssen Urlauber bestimmte Regeln beachten.

Viele Genussmittel dürfen Reisende nur in begrenzten Mengen nach Deutschland Zollgebühren. Mitbringsel aus EU-einführen, ansonsten wird Zoll fällig. Für viele andere Produkte gilt: Erlaubt ist so Mitgliedsländern müssen Sie nicht
viel, wie für den Eigenbedarf nötig. Aufgepasst bei Pflanzen und Tieren: Hier gelten verzollen. Für Genussmittel gibt es
strenge Regeln! Wir geben einen Überblick über die wichtigsten Bestimmungen.

aber Mengengrenzen (siehe Tabel-

Einreise aus einem EU-Staat
le). Ausnahme: Für Einreisen aus

Tabakwaren
j Zollfrei: 800 Zigaretten (nur 300 Stück bei Einreise aus Bulgarien, Ungarn, Lettland, Zollsondergebieten wie Kanaren,

Litauen, Rumänien, Kroatien), 400 Zigarillos, 200 Zigarren, 1 Kilogramm Rauchtabak.

Helgoland und Gibraltar gelten Re-

Alkohol
j Zollfrei: Rot- und Weißwein in unbegrenzter Menge.

gelungen wie für Nicht-EU-Länder.

j Zollfrei: 10 Liter Spirituosen, 20 Liter Zwischenerzeugnisse (z. B. Sherry, Portwein), Für Souvenirs aus Nicht-EU-Län-60 Liter Schaumwein, 110 Liter Bier.

dern gibt es Freigrenzen. Sind Ihre

Kaffee
j Zollfrei: 10 Kilogramm Kaffee oder kaffeehaltige Waren.

Souvenirs mehr wert, müssen Sie
sie beim Zoll anmelden und Gebüh-

Barmittel
j Barmittel sind Geldscheine, Münzen und Wertpapiere (z. B. Schecks und ren zahlen. Details finden Sie unter

Sparbriefe). Sammlermünzen werden nach ihrem tatsächlichen Wert bewertet.

j Zollfrei: Barmittel bis zum Wert von 10 000 Euro; höhere Summen anmeldepflichtig.

zoll.de. Dort gibt es die App „Zoll
und Reise“ zum Herunterladen.

Arzneimittel
j Zollfrei: Mengen für den persönlichen Bedarf, etwa für drei Monate je nach Dosierungsempfehlung und Packungsbeilage.

j Verboten sind gefälschte und im Doping verwendete Medikamente.

Verboten. Viele Souvenirs unter -
j Präparate, die pflanzliche und tierische Stoffe enthalten, können artenschutz -
liegen dem Washingtoner Arten-
rechtlichen Bestimmungen unterliegen (siehe unten).

schutzabkommen und sind in
j Auf Verschreibungspflicht und Zulassung in Deutschland kommt es nicht an.

Deutschland verboten.

Einreise aus Ländern außerhalb der EU

Tabakwaren
j Zollfrei: 200 Zigaretten oder 100 Zigarillos oder 50 Zigarren oder 250 Gramm (für Personen

Rauchtabak oder eine anteilige Zusammenstellung dieser Waren.

ab 17 Jahren)

Mengen für den Eigengebrauch

Auch bei der Rückkehr aus einem Nicht-EU-

Alkohol (für
j Zollfrei: 1 Liter mit mindestens 22 Volumenprozent Alkohol oder 2 Liter mit Personen ab

Land gelten für Genussmittel wie Alkohol
weniger als 22 Volumenprozent Alkohol oder eine anteilige Zusammenstellung 17 Jahren)

dieser Waren.

und Tabakwaren spezielle Mengengrenzen,
j Zollfrei: 4 Liter nicht schäumende Weine, 16 Liter Bier.

bekannt aus Duty-Free-Läden an Flughäfen.

Barmittel

Erlaubt sind – etwa bei Arzneimitteln oder
j Bestimmungen wie bei Einreise aus einem EU-Staat.

auch gefälschter Markenware – Mengen für

Arzneimittel
j Bestimmungen wie bei Einreise aus einem EU-Staat.

den persönlichen Ge- oder Verbrauch oder für

Lebens- und
j Unbegrenzt Lebensmittel, die nur in geringen Mengen Milch enthalten (z. B. Kekse).

Geschenke. Achtung: Die Freigrenzen meh-

Futtermittel
j Zollfrei: 2 Kilogramm Säuglings- und Spezialnahrung, tierische Erzeugnisse außer rerer Personen werden nicht addiert. Auch

Fleisch und Milch, etwa Honig.

dann nicht, wenn der Urlauber mit Familien-
j Zollfrei: 20 Kilogramm Fischereierzeugnisse.

angehörigen oder Freunden reist.

j Verboten sind unverarbeitete Kartoffeln, mehr als 125 Gramm Kaviar (Stör) und mehr als 2 Kilogramm Speisepilze ohne Gesundheitsbescheinigung und gültiges Begleitdokument.

130 Euro Zollgebühr fürs MacBook
j Verboten sind verderbliche Lebensmittel wie Fleisch, Eier, Milch und Milch -

Hat ein Urlauber zum Beispiel in den USA für
erzeugnisse ohne Gesundheitsbescheinigung und gültiges Begleitdokument.

mehr als 430 Euro Warenwert geshoppt, muss

Gefälschte
j Zollfrei: gefälschte Markenware in Menge und Wert für den persönlichen Ge- und er das beim Zoll anmelden und am Flughafen

Markenware

Verbrauch. Bei größeren Mengen und Anhaltspunkten für gewerblichen Handel durch den roten Ausgang der Ankunftshalle
konfisziert der Zoll die gefälschten Gegenstände.

gehen. Dort warten die Zollbeamten. Die

Arten-

Das Washingtoner Artenschutzabkommen schützt lebende Tiere und Pflanzen sowie Rechnung dient als Beleg der Kaufsumme,
geschützte

Produkte aus diesen Arten. Ohne artenschutzrechtliche Genehmigung oder Pflanzen-ansonsten wird der Wert geschätzt.

Tiere und
gesundheitszeugnis beschlagnahmt der Zoll solche Gegen stände und leitet, Pflanzen
abhängig vom Artenschutzgesetz, Verfahren ein.

Wer Ware bis 700 Euro Wert nicht anmel-
j Zollfrei: 50 Schnittblumen und maximal 3 Kilogramm Früchte det, begeht eine Steuerordnungswidrigkeit.

aus dem EU-angrenzenden Mittelmeerraum.

Dann verdoppeln die Zöllner die pauschale
j Verboten sind zum Beispiel Produkte aus Schlangenleder, Elfenbeinschnitzereien, Abgabe als sofortige Strafe.

Schild kröten panzer, ausgestopfte Tiere, exotische Felle, Korallen.

Sind die Mitbringsel noch teurer, also mehr

Haustiere

Bei der Einreise von Hunden, Katzen und Frettchen gelten strenge tiergesundheit -
als 700 Euro wert, hört für Christian Böhm
liche Bestimmungen, um Einschleppen und Verbreiten von Tollwut zu vermeiden der Spaß auf: „Ein MacBook aus den USA kos-

(siehe auch test.de/reise-mit-haustier).

j Einreise mit Kennzeichnung durch Mikrochip oder Tätowierung, Veterinärbeschei -
tet so viel, dass man hier mehr als 130 Euro
nigung, Tollwutschutzimpfung und entsprechenden Impfpapieren.

Zollabgaben zahlen muss. Wer das versäumt,
j Einreise nur mit Begleitperson und über zugelassene Einreiseorte mit Veterinär.

begeht Steuerhinterziehung. Das ist eine
j Reisen Tiere aus einem Land ein, in dem Tollwut vorkommt oder der Seuchenstatus Straftat.“ Der Beamte beschlagnahmt die
unsicher ist, muss vor der Ausreise ein Bluttest auf Tollwut durchgeführt werden.

Karenzzeit drei Monate.

Ware und leitet ein Verfahren ein.

j

2/2017 Finanztest

Recht und Leben 13

VW-Skandal

Die Rechte
der Käufer

VW-Skandal. Von sich aus will der Konzern Käufer
von Skandalautos nicht entschädigen. Finanztest
sagt, was sie verlangen können.

Nur im Prüfstand funktionierte die Ab-

? Was kostet eine Klage gegen
gasreinigung bei deutschlandweit 2,5

? Welche Rechte habe ich als Käufer
eines betroffenen Autos?

VW oder den Händler?

Millionen Autos des VW-Konzerns korrekt. So-

Gerichte haben eine Reihe von VW-Händlern

Die Kosten für eine Klage auf Erstattung von
bald sich die Autos in Bewegung setzen, pus-
dazu verurteilt, Skandalautos zurückzuneh-

20 000 Euro Kaufpreis belaufen sich auf rund
ten sie mehr Schadstoffe in die Luft, vor allem
men und den Kaufpreis abzüglich Nutzungs-

5 500 Euro für die erste, 6 400 Euro für die

Stickoxid. Finanztest liefert Antworten auf die
entschädigung zu erstatten. Es ging um noch
zweite Instanz und 8 500 Euro für die Revisi-
wichtigsten Fragen zur Rechtslage.

nicht nachgerüstete Autos. VW direkt wurde
on. Hinzu kommen bei Bedarf noch Honorare
bisher nicht zu Schadenersatz verurteilt.

für Gutachter und Zeugenentschädigungen.

? Wie geht es jetzt weiter im

Zahlen muss am Ende, wer unterliegt; die Kos-

VW-Skandal?

ten können auch prozentual verteilt werden.

VW hat inzwischen für fast alle Skandalautos
eine neue Motorsteuerung entwickelt. Das

? Übernimmt meine Rechtsschutz-

Kraftfahrtbundesamt hat sie genehmigt. Die
versicherung die Kosten?

Besitzer sollen ihre Autos nach Aufforderung

Ja, wenn die Sache nicht im Einzelfall aus-
in die Werkstatt bringen. Wagen mit 1.2- und
nahmsweise aussichtslos ist. Privatrechts-

2.0-TDI-Motor erhalten eine neue Software
schutz reicht aber nicht. Nur Verkehrsrechts-
für die Motorsteuerung. Das dauert nicht mal
schutz deckt Kosten von Autostreitigkeiten.

ein halbe Stunde. Am aufwendigsten ist die

Gegen Arag, Örag und Huk-Coburg liegen be-

Nachrüstung der 1,6-Liter-TDI-Motoren. Sie
reits eine Reihe von Urteilen vor, wonach die
erhalten zusätzlich zum Software-Update

Versicherer die Klagen gegen Hersteller und
einen sogenannten Strömungsgleichrichter.

Händler finanzieren müssen (siehe S. 16).

Das ist ein Plastikrohr, das den Luftstrom für
die Verbrennung in den Zylindern optimie-

? Hat die Klage mit Rechtsschutz
ren soll. Dauer des Einbaus in den Ansaug-

Risiken?

trakt und der Umprogrammierung: knapp ei-

Ja. Oft kann der Versicherer kündigen, wenn
ne Stunde.

Sie einen Schaden melden. Er muss dann nur
noch für diesen Rechtsstreit zahlen. Sie sind

? Sind mit der Nachrüstung alle
vor einer Kündigung im Schadensfall nur

Probleme gelöst?

sicher, wenn Sie im Vertrag Einschränkungen

Das ist noch unklar. VW verspricht das, die Be-
für das Kündigungsrecht finden.

hörden glauben dem Hersteller. Autoexper-

§

BIS ZU

4,8

MILLIARDEN

EURO

Rechtsschutzkosten

? Wie setze ich meine Rechte
gegen den Händler durch?

ten und Anwälte zweifeln. Sie befürchten

Die meisten Juristen schätzen die Situation

? Gibt es Alternativen dazu, selbst
durch die verstärkte Abgasreinigung Nach-
so ein: VW-Käufer müssen dem Händler zu-
vor Gericht zu ziehen?

teile bei Leistung, Verbrauch und Haltbarkeit.

nächst eine Chance zur Nachrüstung geben.

Sie können Myright.de Ihre Schadenersatz -

Ist der Händler dazu nicht schnell genug in
ansprüche gegen VW abtreten. Sie müssen
der Lage, weil VW ihm das Update noch nicht

? Bin ich verpflichtet, an der
dafür nichts bezahlen. Zahlt VW am Ende, kas-

Rückrufaktion teilzunehmen?

übermittelt hat, sind Käufer berechtigt, vom
siert Myright.de 35 Prozent. Günstiger ist die

Nein, VW und Händler können Sie nicht zwin-

Vertrag zurückzutreten. Der Händler hat

„Stichting Volkswagen Car Claim“, gestützt auf
gen. Wenn Sie Ihr Auto nicht in die Werkstatt
dann den Kaufpreis abzüglich Nutzungsent-
ein niederländisches Gesetz, dessen Reich-
bringen, laufen Sie aber Gefahr, Ihre Rechte
schädigung zu erstatten. Erhält der Wagen
weite aber noch nicht ganz klar ist.

j
zu verlieren; laut VW beseitigt die neue Mo-
rechtzeitig eine neue Motorsteuerung,
torsteuerung ja alle Probleme. Das Auto nicht
kommt es darauf an, ob sie korrekt funktio-
in die Werkstatt zu bringen, kann womöglich
niert und Verbrauch, Leistung und Haltbar-

Weitere Details immer aktuell unter
zum Entzug der Zulassung führen.

keit so sind, wie Käufer es erwarten dürfen.

test.de/abgasmanipulation

14 Recht und Leben

Finanztest 2/2017

Verkehrsrechtsschutz

Auf Kollisionskurs
mit der Justiz: Bei
zahlreichen VW-Autos
funktioniert die Abgas-
reinigung nicht richtig.

Unser Rat

Rechtsschutz

Rechtsschutz. Als Käufer eines

Skandalautos können Sie auf Kos-
ten Ihres Versicherers gegen den
im Härtetest

Hersteller VW oder Ihren Händler
rechtlich vorgehen, wenn Sie Ver-
kehrsrechtsschutz haben.

Verkehrsrechtsschutz. Etliche tausend Käufer
klagen gegen VW und Händler. Die Versicherer

Risiko. Ihr Versicherer ist oft be-
rechtigt, den Rechtsschutz-Versi-
zahlen. Folge: Rechtsschutz wird wohl teurer.

cherungsvertrag zu kündigen, wenn

Sie Leistungen beantragen. Er zahlt
dann zwar noch für die VW-Skan-
dalklage, aber für keine weiteren.

Sicher ausgeschlossen ist die Kün-

Für Rechtsschutzversicherer wird der VW- der Autobesitzer vor Gericht ziehen. Was der Skandal vor allem eins: teuer. Wenn Be-VW-Skandal die Rechtsschutzversicherer
digung nur, wenn das im Vertrag
sitzer betroffener Autos mit Verkehrsrechts-
letztlich kosten werde, sei noch nicht abseh-
ausdrücklich geregelt ist.

schutz vor Gericht ziehen wollen, müssen
bar, heißt es beim Gesamtverband der Deut-

Versicherer zahlen – zumindest für Fälle, in
schen Versicherungswirtschaft (GDV). Das

Vorbehalt. Bitten Sie Ihren Ver -
denen Autokäufer erfolglos eine Nachrüstung
hänge vor allem davon ab, wie erfolgreich
sicherer, Sie vorab zu benachrichti-
beim Händler gefordert haben.

Rechtsanwälte für VW-Klagen werben und
gen, falls er Ihnen im Schadensfall

Die Kosten sind hoch. Wenn alle knapp 2,5
wie sich der VW-Konzern samt seiner Händler
kündigen will. Sie können dann den

Millionen Besitzer eines Skandalautos in
jetzt verhalte. Letztlich bleiben die Versicherer

Vertrag selbst kündigen und haben

Deutschland vor Gericht ziehen würden, be-
nur auf den Kosten abgewiesener Klagen sit-
so bessere Chancen, neuen Rechts-
liefen sich Gerichtskosten und Rechtsanwalts-
zen. Werden VW oder Händler verurteilt,
schutz zu bekommen. Ein Kunde,
honorare auf insgesamt rund 16 Milliarden
dann muss der Autohersteller zahlen.

dem sein Versicherer bereits den

Euro. Da gut ein Viertel aller erwachsenen

Vertrag gekündigt hat, bekommt

Deutschen Verkehrsrechtsschutz hat, könn-

Massenklagen in Finanzbranche
auch von anderen Rechtsschutz -
ten auf die Versicherer im Extremfall Kosten

Der VW-Skandal ist nicht der erste viele Mil-
anbietern oft kein Angebot mehr.

von bis zu 4,8 Milliarden Euro zukommen.

lionen Euro teure Massen-Rechtsschutzfall.

FOTO: PICTURE ALLIANCE / BILDAGENTUR-ONLINE

Klar ist: Tatsächlich wird nur ein kleiner Teil

Vor allem die Finanzbranche hält die Rechts- 0

2/2017 Finanztest

Recht und Leben 15

Verkehrsrechtsschutz

Rechtsschutz eingeklagt

Versicherer

Verurteilungen zur

Abge -

Deckung von VW-Skan- wie-
dal-Streitigkeiten ...

sene
durch durch Davon

Kla-

Sicht vor allem Schutz vor den oft ruinös ho-
geweigert, Klagen zu finanzieren. Kunden der

Amts - Land - nach Be-
gen
hen Kosten von Streitigkeiten um Schaden-

Arag, der Huk-Coburg, der Örag und in einem
ge-
ge-
stätigung
richte richte im Beru-
ersatz nach folgenschweren Behandlungs-

Fall auch der WGV mussten schon vor Gericht
fungsver-
fehlern oder Unfällen. Den gab es bisher
ziehen, um überhaupt Rechtsschutz zu be-
fahren
rechts-
leider nur als kleinen Teil von großen und da-
kommen (siehe Tabelle links).

kräftig
mit teuren Rechtsschutzpaketen.

Dabei ist die Hemmschwelle für solche

Arag SE

2

3

0

0

Deckungsklagen gegen Versicherer hoch. Ver-

Huk-Coburg 3

1

0

0

Weniger Rechtsschutzversicherte
sicherte müssen in solchen Fällen zumindest

Örag

1

13

3

2

Als weitere Folge der Massen-Rechtsschutz-
die Gerichtskosten schon vor Klageerhebung

WGV

0

1

0

0
klagen sinkt die Zahl der Menschen mit
selbst aufbringen. Entscheidet das Gericht am

Urteile zu Klagen auf Rechtsschutzdeckung für VW-

Rechtsschutzversicherung, wohl wegen stei-

Ende gegen sie, bleiben sie auf den Kosten

Skandal-Streitigkeiten mit Händlern und Herstellern, so-
gender Preise. Beispiel Verkehrsrechtsschutz:

sitzen und müssen noch dazu den eigenen
weit sie Finanztest bekannt sind. Möglicherweise gibt
es weitere Urteile.

Stand: 19. Dezember 2016

Hatten im Jahr 2010 noch fast 25 Millionen

Anwalt und den der Versicherung bezahlen.

Menschen eine solche Police, waren es im Jahr

2015 nicht mal mehr 20 Millionen, so eine

Günstige Alternative: Ombudsmann
schutzversicherer auf Trab. Tausende von
von der Arbeitsgemeinschaft Verbrauchs-

Günstiger und ohne Kostenrisiko ist bei Leis-

Kreditnehmern haben von ihrem Recht Ge-
und Medienanalyse veröffentlichte Umfrage.

tungsverweigerung der Weg zum Ombuds-
brauch gemacht, hochverzinste Verträge mit

Je weniger Menschen Rechtsschutz haben,
mann (versicherungsombudsmann.de). Der
fehlerhafter Widerrufsbelehrung auch viele
desto seltener werden Klagen wegen womög-
prüft ebenfalls, ob die Versicherung Deckung

Jahre nach Vertragsschluss noch zu widerru-
lich rechtswidrigen Verhaltens von Unterneh-
zu bieten hat und entscheidet verbindlich.

fen und streiten jetzt mit Banken und Spar-
men. Für die sinkt das Risiko, zur Rechen-

Immerhin: Die Huk-Coburg und die Örag
kassen um die Folgen des Widerrufs. Zuvor
schaft gezogen zu werden.

haben Finanztest gegenüber erklärt, dass sie
hatten Banken in Millionen von Fällen rechts-

Möglicher Ausgleich sind Musterklagen,

VW-Skandal-Streitigkeiten jetzt decken. Nach
widrig Kreditbearbeitungsgebühren kassiert
wie sie Verbraucherschützer seit vielen Jahren
ersten Urteilen hätten die Unternehmen zu-
und erstatteten sie ganz oft erst, als ihre Kun-
fordern. Sie ermöglichen effektiven Rechts-
nächst keine Aussicht auf Erfolg gesehen,
den vor Gericht zogen.

heißt es in Schreiben an uns. Die Örag er-

Der nächste kostspielige Rechtsschutzär ger
gänzt: In fünf Fällen haben Gerichte die
zeichnet sich bereits ab: Zahlreiche Kapital-

Rechtsauffassung des Versicherers bestätigt.

lebens- und Rentenversicherungsver träge bis

Zwei solcher Urteile legte der Versicherer uns
zurück in die 90er Jahre sind wegen falscher
vor. Beide sind nicht rechtskräftig.

Belehrungen noch angreifbar.

Die Arag hat nach eigener Darstellung in

24 rund 700 VW-Skandal-Fällen Deckungszusa-

Höhere Preise oder weniger Leistung?

gen für Klagen gegen Autohändler erteilt. Je-

Absehbare Folge der Massen-Rechtsschutz-
der Fall werde individuell geprüft. Keine De-
fälle: Der Versicherungsschutz wird teurer
ckung biete der Versicherer, wenn Käufer dem
oder die Leistungen lassen nach. Die Rechts-

Verurteilungen Händler vor dem Rücktritt keine Frist für die schutzpreise waren ohnehin schon kräftig ge-Nacherfüllung eingeräumt haben.

wegen rechtswidrig
stiegen, nachdem Gerichtskosten und Rechts-
anwaltshonorare nach Gesetzesänderungen

Anwälte klagen über Schikanen
verweigerter

2013 sprunghaft kletterten.

Ärgerlich sind auch Verzögerungen und Schi-

Die Leistungen von Rechtsschutzversiche-
kanen bei der Bearbeitung von Deckungsan-

Leistungen
rern haben über die Jahre nachgelassen, auch
trägen. Rechtsanwälte berichten über unsin-
wenn die Anbieter immer mal wieder mit
nige Nachfragen und endlos langes Warten
neuen Leistungen um Kunden werben. Zu-
schutz, ohne jeden Fall einzeln vor Gericht
auf Antwort. „Der Streit mit der Rechtsschutz-
letzt haben viele Versicherer die Deckung
klären zu müssen. Das Justizministerium ar-
versicherung frisst oft mehr Arbeitszeit als
für Kreditwiderrufsklagen ausgeschlossen.

beitet daran, gesetzliche Regeln für solche
die eigentliche Arbeit am Fall“, sagte uns ein

Auch für den Streit um Lebensversicherungs-

Musterverfahren zu entwerfen. Was dabei he-

Anwalt; viele seiner Kollegen bestätigen das.

verträge zahlt auf der Grundlage der heute
rauskommt, bleibt abzuwarten.

Immer wieder hören wir von Lesern, dass
aktuellen Rechtsschutzbedingungen keiner
auch die Anbieter von Versicherungen, die
der vier besten Anbieter aus dem jüngsten

VW: Versicherer verweigerten Zusage
wir mit „gut“ bewertet haben, sich aus Kun-

Rechtsschutzvergleich (siehe Finanztest 12/

Weitere Folge der Rechtsschutzkrise: Auch auf
densicht nicht korrekt verhalten, wenn Kun-

2014 und test.de/rechtsschutz) mehr.

Kosten ihrer Kunden versuchen manche Un-
den die Deckung der Kosten für einen Rechts-

Verbrauchern bleibt nur, auf der Suche
ternehmen, ihr Geld beisammenzuhalten.

streit beantragen. Wie die Anbieter regulieren,
nach bezahlbarem Rechtsschutz Schwer-

Gleich mehrere Rechtsschutzversicherer
können wir leider nicht testen; dazu sind die
punkte zu setzen. Wichtig ist aus unserer
haben sich im VW-Skandal rechtswidrig

Fälle zu individuell.

j

16 Recht und Leben

Finanztest 2/2017

Girokonto

Mehr teure Konten

Girokonto. 2017 geht der Anstieg der Preise für

Kontoführung weiter. Bei vielen Banken wird es
teurer. Noch gibt es günstige Alternativen.

Nach zahlreichen Preissteigerungen im Kontoeröffnung wirksam: Bargeldabhebun-Jahr 2016 haben weitere 24 Banken und
gen und Bezahlen mit Kreditkarte in fremder

Sparkassen angekündigt, ihre Kontofüh -

Währung bleiben nur für Kunden mit einem
rungsgebühren zu ändern. Sie erhöhen den

Geldeingang von 700 Euro im Monat kosten-
monatlichen Grundpreis fürs Girokonto, kas-
los. Ansonsten müssen sie 1,75 Prozent des je-
sieren für bisherige Gratisleistungen oder
weiligen Betrags zahlen.

knüpfen die Gebührenfreiheit eines Kontos

Volksbank Mittelhessen. Das Trendkonto
an einen monatlichen Geldeingang.

kostet nun 4,49 Euro statt vorher 3,50 Euro.

Die BBBank wird zum Beispiel ab 1. Februar

Frankfurter Sparkasse. Im Kontomodell

2017 für Überweisungen auf Papier 1,50 Euro

Komfort Plus kosten Überweisungen auf Pa-
berechnen und den Jahrespreis der Kreditkar-
pier jetzt 0,50 Euro. Das Modell Aktiv ist kos-
te von 19,90 Euro auf 25 Euro anheben.

tenlos, aber die Bank berechnet für Papier-

Ebenfalls ab Februar verlangt die VR Bank
überweisungen 1,50 Euro und für fast jeden

Ostholstein Nord Plön für die Girocard 5 Euro

Buchungsposten 0,35 Euro. Das Premium-
pro Jahr. Bei anderen Kreditinstituten gelten
konto kostet mit 11,90 Euro 2 Euro mehr als
die neuen Preise bereits seit Januar 2017, zum
vorher. Kostenlos ist es nur noch, wenn mo-

Beispiel bei folgenden Banken:

natlich 5 000 Euro eingehen (vorher 3 000

Sparda-Bank Münster. Statt des bisher kos-

Euro).

tenlosen Kontos hat der Kunde die Wahl zwi-
schen drei Kontomodellen. Beim Modell Giro

Preisanstieg nach Girokontotest

Online fällt zwar kein Grundpreis an, aber

Bereits in unserem jüngsten Test von Giro-
jede Überweisung auf Papier kostet 3,50 Euro.

konten (Finanztest 10/16) hatten viele Banken

Unser Rat

Für das Gehaltskonto Giro Flex berechnet die
mitgeteilt, die Preisgestaltung ändern zu wol-

Bank 3,99 Euro im Monat, inklusive aller Bu-
len. Zehn Banken setzten das noch 2016 um,

Kostenlos. Es gibt noch Gratiskon-
chungen, wie auch beim Konto Giro Basis für
darunter diese beiden:

ten ohne Wenn und Aber. Bei den
monatlich 5,99 Euro. Dieses Konto ist für Kun-

Berliner Sparkasse. Sie führte neue Konto-

Direktbanken Comdirect Bank,
den, die darauf kein Gehalt oder keine Rente
modelle ein. Das Onlinekonto Digital kostet

Consorsbank, ING-Diba und
einzahlen, es zum Beispiel als Haushaltskonto
jetzt 3 Euro (vorher 2 Euro). Das Konto Indivi-

Norisbank sowie den überregio -
nutzen wollen.

dual kostet nur 1 Euro pro Monat, dafür fallen
nalen Filialbanken Santander Bank

Sparda-Bank Hamburg. Beleghafte Über-
für fast jede Buchung zwischen 30 und 60
und Santander Consumer Bank
weisungen kosten 0,75 Euro. Onlineüberwei-

Cent an. Das Konto Pauschal kostet inklusive
ist sogar die Kreditkarte kostenlos.

sungen bleiben kostenlos.

aller Buchungen 7 Euro im Monat.

Sparda-Bank Hessen. Beleghafte Überwei-

Münchner Bank. Bei der genossenschaftli-

Verhalten. Um der Preiserhöhung
sungen kosten 0,95 Euro. Onlineüberweisun-
chen Bank gibt es jetzt drei Kontomodelle:

zu entgehen, reicht es manchmal
gen bleiben kostenlos.

„Partnerschaftlich“ kostet 8,40 Euro im Mo-
aus, das Verhalten zu ändern: statt

Kreissparkasse Köln. Die Grundpreise für
nat, das Modell „Ehrlich“ 5,40 Euro. Kunden,
eine Papierüberweisung abzuge-
die vier Kontomodelle hat die Bank um je-
die das elektronische Postfach nutzen, erhal-
ben, besser eine Überweisung am
weils 1 Euro erhöht. Buchungen über das
ten 90 Cent Rabatt. Das dritte Kontomodell

PC veranlassen. Kosten senkt auch

Selbstbedienungsterminal kosten beim Kon-
heißt „Unabhängig“, ist ein Onlinekonto und
ein Wechsel in ein anderes Konto-
to DirektGiroClassic 0,50 Euro und die Stan-
kostet 2,50 Euro im Monat.

j
modell bei derselben Bank.

dardkreditkarte verteuert sich von 20 Euro
auf 24 Euro im Jahr.

Wechsel. Wenn Sie für Ihr Girokon-

PSD Berlin Brandenburg. Nur ein Kunde

Neu: Ständig aktuelle Preise von Gehalts-
to mehr als 60 Euro pro Jahr inklu-
mit einem Mindestgehaltseingang von und Rentenkonten zeigt unser kosten-sive aller Buchungen und Girocard

1 000 Euro zahlt keine Monatsgebühren,
pflichtiger Produktfinder (test.de/giro
bezahlen, sollten Sie einen Konto-
sonst kostet das Konto ihn 3 Euro im Monat.

konto) mit mehr als 200 Konten. Teilen Sie
wechsel prüfen (unsere Anleitung

DKB. Es gibt nun zwei Kontomodelle. Die
uns bitte veränderte Kontobedingungen
steht unter test.de/kontowechsel).

FOTO: NMANN77 – FOTOLIA

Preiserhöhung wird erst zwölf Monate nach
mit (girokonto@stiftung-warentest.de).

2/2017 Finanztest

Recht und Leben 17

Mehr geht nicht

Überstunden. 21 bezahlte Überstunden pro Jahr

Montag bis Freitag arbeiten muss. Ansonsten
machte jeder Arbeitnehmer 2015 im Schnitt. Hinzu
gilt, dass das Arbeitszeitgesetz von einer

Sechs-Tage-Woche ausgeht. Der Samstag zählt
kamen 26 unbezahlte. Dafür gelten klare Regeln.

als Werktag. So darf etwa eine Firma beschlie-
ßen, dass das Kundenbüro auch am Samstag
von 9 bis 12 Uhr geöffnet sein soll und die Kol-
legen künftig auch dann kommen müssen

? Muss ich Überstunden machen, keine Überstunden anordnen. Bei Arbeitneh- und dafür am Mittwochnachmittag frei be-wenn der Chef sie anordnet?

mern unter 18 Jahren legt das Jugendarbeits-
kommen. In diesem Fall geht es nicht um

Das hängt vom Arbeitsvertrag ab. Oft steht
schutzgesetz fest, dass sie nicht mehr als acht

Überstunden, sondern um die Verteilung der
dort, dass die Firma Überstunden anordnen

Stunden täglich und 40 Stunden wöchentlich

Arbeitszeit auf die Woche.

darf. Solche Klauseln sind nur gültig, wenn sie
arbeiten dürfen. Schwerbehinderte sind auf
eine maximale Stundenzahl nennen. Wer

Wunsch von Überstunden freizustellen.

? Ich arbeite immer freiwillig länger,
einen Vertrag unterschreibt, muss absehen
ohne den Chef zu informieren.

können, wie viel Arbeit ihm bevorsteht, meint

? Wie viele Überstunden darf der

Das sind streng genommen keine Überstun-
das Bundesar beitsgericht (BAG, Az. 5 AZR

Arbeitgeber verlangen?

den. Sie liegen nur vor, wenn der Chef sie an-

406/10). Auch eine Betriebsvereinbarung

Die Grenze für die tägliche Arbeitszeit beträgt
geordnet hat oder von ihnen wusste und sie
kann Über stun den vorsehen, ebenso ein Ta-
zehn Stunden. Verlangt der Chef mehr, ist das
stillschweigend geduldet hat. Das ist auch der
rifvertrag. Fehlt es an alledem, sind Überstun-
ordnungswidrig. Da der Samstag als Werktag

Fall, wenn er dem Mitarbeiter so viel Arbeit
den nur mit Zustim mung des Mitarbeiters
mitzählt, sind pro Woche 60 Stunden mög-
hinlegt, dass es nur mit Überstunden geht
möglich. Die kann mündlich oder stillschwei-
lich. Dauerhaft muss aber niemand so viel

(BAG, Az. 5 AZR 122/12). Wer Überstun den
gend erfolgen, etwa wenn er klaglos die Zu-
arbeiten, sagt der Arbeitsrechtler Professor
macht, sollte daher rechtzeitig den Vorgesetz-
satzarbeit erledigt. Gibt es einen Betriebsrat,

Peter Wedde aus Eppstein: „Innerhalb von
ten informieren und sich sein Einverständnis
muss dieser zustimmen. Nur in echten Not-
sechs Monaten darf die tägliche Arbeitszeit
holen. Das geht auch per E-Mail.

fällen darf der Chef ohne diese Vorgaben
im Schnitt nicht über acht Stunden liegen.“

Überstunden anord nen, etwa bei einem au-

Ausnahmen gelten für Berufe wie Kraftfahrer,

? Reicht es, wenn ich die Über -
ßergewöhnlichen, unvorhersehbaren Ereig-

Klinikpersonal, Bereitschaftsdienste.

stunden auf einem Zettel notiere?

nis wie einer durch Stau verspäteten Lkw-Lie-

Im Zweifel nicht. Klagen vor Gericht scheitern
ferung. Ein überra schender Neuauftrag, ein

? Muss ich auch am Samstag
häufig daran, dass Arbeitnehmer geleistete
kranker Kollege oder ein Kapazitätsengpass
arbeiten?

Überstunden nicht nachweisen können.

reichen nicht. Für Schwangere und stillende

Ja, wenn im Arbeitsvertrag nicht etwas ande-

Wenn es kein Zeiterfassungssystem gibt, soll-

Mütter darf der Chef laut Mutterschutzgesetz
res steht, zum Beispiel, dass man nur von
ten Sie die Zeiten genau aufschrei ben, ebenso

18 Recht und Leben

Finanztest 2/2017

Überstunden

Unser Rat

Grenze. Zu viele Überstunden darf
der Chef nicht verlangen. Mehr als
insgesamt 60 Stunden pro Woche
muss niemand arbeiten, legt das

Arbeitszeitgesetz fest.

Nachweis. Lassen Sie sich Über-
stunden zeitnah vom Chef abzeich-
nen. So haben Sie einen Nachweis.

Verfallsdatum. Achten Sie darauf,
dass Ihre geleisteten Überstunden
nicht verfallen. Schauen Sie, ob in

Ihrem Arbeitsvertrag Fristen stehen,
oder fragen Sie im Personalbüro.

welche zusätzlichen Aufgaben Sie erledigt ha-

Fehlen solche Regelungen, können Zuschläge

? Verfallen Überstunden, wenn sie
ben. Sie müssen im Streitfall darlegen, an wel-
möglich sein, wenn sie branchenüblich sind.

nicht ausgezahlt werden?

chem Tag, zu welcher Uhrzeit und warum

Bei Nachtarbeit schreibt das Arbeitszeitgesetz

Das hängt vom Vertrag ab. Häufig werden

Überstunden anfielen (BAG, Az. 5 AZR 347/11).

einen angemessenen Zu schlag vor. Zwischen

Fristen genannt, nach deren Ablauf der Ar-

Bestreitet der Chef die Angaben, reicht mit-

23 und 6 Uhr findet das Bundesarbeitsgericht
beitgeber die Überstunden nicht mehr bezah-
unter nicht einmal das. Am besten lassen Sie

25 Prozent in Ordnung, bei Dauernachtarbeit
len muss. Solche Regelungen sind nur wirk-

Ihre Stunden möglichst zeitnah abzeichnen.

30 Prozent (Az. 10 AZR 423/14).

sam, wenn die Frist mindestens drei Monate
beträgt. Auch Tarifverträge enthalten häufig

? Ich habe immer Überstunden

? Im Arbeitsvertrag steht, Über -

Verfallsfristen.

gemacht und das Geld eingeplant.

stunden seien pauschal mit dem

Fehlen solche Regelungen, gilt die allge -

Darf der Chef sie einfach abschaffen?

Gehalt abgegolten. Bekomme ich sie
meine gesetzliche Verjährungsfrist von drei

Ja, es gibt kein Recht darauf, auch kein Ge-
dann gar nicht bezahlt?

Jahren. Sie beginnt jeweils Ende des Jahres.

wohnheitsrecht. Selbst wenn Kollegen sich an

Das hängt vom Wortlaut ab. Häufig lauten die

Das heißt konkret: Bis Ende 2017 können Sie
das Gehaltsplus gewöhnt haben, kann die

Formulierungen: „Erforderliche Überstunden

Überstunden aus den Jahren 2016, 2015 und

Firma auf die Überstun den verzichten und
sind mit dem Monatsgehalt abgegolten“ oder

2014 jetzt noch geltend machen.

einen neuen Mitarbeiter einstellen.

„100 Euro des Gehalts sind Abgeltung für alle

Überstunden“. Solche Klauseln sind häufig

?

? Zählen Überstunden bei der

Habe ich einen Rechtsanspruch
unwirksam, weil sie nicht festlegen, wie viele

Lohnfortzahlung im Krankheitsfall
auf Bezahlung der Überstunden?

Überstunden es maximal sein können (BAG,
mit? Oder beim Elterngeld oder der

In der Regel schon. Gibt es keine klare Rege-

Az. 5 AZR 765/10). Dasselbe gilt für Klauseln

Berechnung von Arbeitslosengeld?

lung, gilt die Bezahlung meist als stillschwei-
wie „übliche Überstunden“, „Überstunden in

Das kommt darauf an. Bei Urlaub und Krank-
gend vereinbart. Das Bundesarbeitsgericht
geringfügigem Umfang“ oder „in angemes-
heit gilt das Lohnausfallprinzip. Demnach ist
meint, dass Arbeitnehmer eine angemessene
senem Rahmen“.

der Arbeitnehmer so zu stellen, als würde er

Vergütung dafür verlangen können (Az. 5 AZR

Ausreichend klar ist hingegen eine Re-
weiter seiner Arbeit nachgehen. Daher kön-

1047/79). Soweit nicht anders vereinbart, sind
gelung wie „10 Überstunden pro Monat sind
nen Überstunden bei der Berechnung der
die Stunden so zu bezahlen wie normale Ar-
mit dem Gehalt abgegolten“ (Landesarbeits-

Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall mit-
beit. Für Azubis sieht das Berufsbildungs-
gericht Hamm, Az. 19 Sa 1720/11). Doch selbst
zählen, wenn sie regelmäßig über einen län-
gesetz Bezahlung oder Freizeitausgleich vor,
dann gilt: Wenn es einen Tarifvertrag gibt,
geren Zeitraum anfielen, also über mehrere
wobei der Azubi die Wahl hat.

haben dessen Regelungen Vorrang.

Monate – sonst in der Regel nicht.

Anders ist das bei Gutverdienern. Da sind

Beim Elterngeld zählen Überstunden mit,

K

? Was ist mit Über stunden -

Überstunden meist mit dem höheren Gehalt
denn da geht es um die maßgebende regel-
zuschlägen?

abgegolten. Das ist in der Regel so, wenn das
mäßige Arbeitszeit, die über die vergangenen

Darauf gibt es keinen grundsätzlichen An-

Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze
zwölf Monate berechnet wird.

spruch. Doch viele Tarifverträge sehen Zu-
der gesetzlichen Rentenversi cherung liegt,

Anders ist das beim Arbeitslosengeld I, sagt
schläge vor, ebenso Betriebsvereinbarun gen
meint das Bundesarbeitsgericht (Az. 5 AZR
das Bundesarbeitsgericht. Dort gilt nach dem
oder individuelle Arbeitsverträge. Häufig sind

765/10). Im Jahr 2017 sind das 76 200 Euro, in

Arbeitsförderungsgesetz nur die tarifliche

ILLUSTRATION: THINKSTOC
es 10 bis 25 Prozent der üblichen Vergütung.

den neuen Ländern 68 400 Euro.

Arbeitszeit (Az. B 11 AL 43/ 01 R).

j

2/2017 Finanztest

Recht und Leben 19

Mutmacher

Finanztest stellt Menschen vor, die großen Unternehmen oder Behörden die Stirn bieten und dadurch die Rechte von Verbrauchern stärken. Diesmal: Die Journalisten Daniel Drepper aus Berlin und Niklas Schenck aus Hamburg.

Sie wehrten sich gegen zu hohe Kosten für Informationen.

Gebühren dürfen
nicht abschrecken

Ihre Chance

Als Daniel Drepper und Niklas Schenck im Mai tägliche, individuelle Leben.“ Seine Beispiele: „Wie Informations-2011 beim Innenministerium Einsicht in Akten
ist der Personalschlüssel in den Kindergärten mei-
anspruch. Informati-
zur Sportförderung in Deutschland beantragen,
nes Stadtviertels? Wie sauber ist der Bach im Dorf?

onsfreiheitsgesetze
warnt das Ministerium die Journalisten vor „hohen

Was hat der Ausbau der Turnhalle gekostet?“

(IFG) gewähren allen

Kosten“. Was wirklich auf sie zukommt, ahnen sie

Solche Dinge wissen zu dürfen, sei Bürgerrecht.

Bürgern das Recht,
nicht. Denn sie stützen ihre Anfrage auf das Infor-

Auskünfte oder Akten-
mationsfreiheitsgesetz (IFG), das allen Bürgern das

Drepper gibt Workshops für Bürger
einsicht von Behörden

Recht auf Auskünfte von Bundesbehörden gibt. Es

Im Sommer 2014 gibt das Verwaltungsgericht
zu verlangen. Es gibt

IFG auf Bundesebene
sieht pro Anfrage maximal 500 Euro Gebühren vor.

Berlin Drepper und Schenck recht: Die Stückelung
und in zwölf Bundes-

Inhaltlich lohnt sich ihre Anfrage: Ihre Artikel schla-
des Antrags sei rechtswidrig. Das Ministerium geht
ländern. Nicht dabei
gen Wellen. Sie legen sehr hohe Medaillen-Ziel-
in Berufung. Das Oberverwaltungsgericht Berlin-
sind Bayern, Hessen,
vorgaben des Staates für die Olympischen Spiele in

Brandenburg bestätigt die Entscheidung. Wieder

Niedersachsen und

London und die intransparente Verteilung von Steu-
legt das Ministerium Rechtsmittel ein. Im Oktober

Sachsen. Einige Städ-
ergeld an Sportverbände offen.

2016 schlägt sich auch das Bundesverwaltungs-
te haben Informations-

Das kommt sie teuer zu stehen. Das Innenministe -
gericht als höchste Instanz auf die Seite der Journa-
freiheits-Satzungen.

rium zerlegt ihre Anfrage in 66 Einzelanfragen.

listen: Die Stückelung der Anfrage verstoße „gegen

Kosten. Einfache An-

Drepper und Schenck müssen fast 15 000 Euro
das im Informationsfreiheitsgesetz bestimmte Ver-
fragen sind in der Re-

Gebühren und Kopierkosten überweisen.

bot einer abschreckenden Wirkung der Gebühren -
gel kostenlos. Behör-
den können Gebühren

Nicht nur sie schockiert dieses Vorgehen. Es
bemessung“ (Az. BVerwG 7 C 6.15). Kopierkosten
verlangen, wenn sie

„schreckt davon ab, das Recht auf Informations-
hätte das Ministerium gar nicht kassieren dürfen.

viel Aufwand haben.

zugang in Anspruch zu nehmen, und sollte dies

Drepper und Schenck bekommen ihr Geld zurück.

Viele, aber nicht alle
wohl auch“, urteilt Andrea Voßhoff, Bundesbeauf -

Damit ist klar: Auf Bundesebene muss sich nie-

IFG, sehen maximal
tragte für den Datenschutz und die Informations-
mand vor abschreckenden Gebühren fürchten,

500 Euro vor.

freiheit in einem Tätigkeitsbericht.

wenn er sein Recht auf Auskunft wahrnimmt.

Hilfe. Informationen

Drepper und Schenck ziehen gegen das Innen-

Die Journalisten nutzen Auskunftsrechte weiter bei
zu IFG-Anfragen bietet
ministerium vor Gericht, unterstützt vom Deut-

Recherchen, zum Beispiel zu Deutschlands Beitrag
das Internetportal
schen Journalisten-Verband und anderen. Denn
zum US-amerikanischen Krieg gegen den Terror,

FragDenStaat.de. Da-
ein Informationsrecht ist wenig wert, wenn Bürger
mit dem sich der 33-jährige studierte Geograph
rüber können Sie Ihre

Anfrage einfach stel-

Angst vor horrenden Gebühren haben müssen.

Schenck befasst hat. Drepper, 30 Jahre, hat das
len. Bei Einverständnis

„Bürger brauchen Zugang zu Originaldokumenten“,
gemeinnützige Recherchekollektiv Correctiv in
werden Frage und
erklärt Drepper, der seine Diplomarbeit in Journalis-

Berlin mitgegründet. Er zeigt Bürgern in kosten -

Antwort veröffentlicht.

tik über das Informationsfreiheitsgesetz geschrie -
losen Workshops, wie sie das Informationsfreiheits-
ben hat: „Es geht um die Kontrolle von Politik und
gesetz nutzen und welche Auskunftsrechte sie
anderen Entscheidern, aber auch um das ganz all-
sonst noch haben.

FOTO: STEFAN KORTE

20

Mut

„Bürger brauchen
den Zugang zu

Original-
informationen.“

Daniel Drepper (links)

und Niklas Schenck
macher

Geldanlage und

Altersvorsorge
in Kürze

Kurzmeldungen

Freiwillig für Frührentner

Lebensversicherung

Frührentner können bis zur Regelalters-

7,1 Milliarden Euro Abschlusskosten
grenze weiterhin Beiträge in die gesetzli-
che Rentenversicherung zahlen und so auf

Von den 87,6 Milliarden Euro Beiträgen

Allianz Leben, der mit Abstand größte
ein Rentenplus kommen. Dies geht aus
der Kunden von Lebensversicherungs-

Lebensversicherer in Deutschland,
dem neuen Flexi-Renten-Gesetz hervor
unternehmen sind 7,1 Milliarden Euro
verwendet 6,9 Prozent der eingenom-
und gilt seit dem 1. Januar 2017. Früh-
für Abschlusskosten draufgegangen.

menen 16,5 Milliarden Euro Beiträge
rentner können frei einen Beitrag zwi-

Dies entspricht 8,1 Prozent der Beiträ-
für Abschlusskosten.

schen 84,15 Euro und 1 187,15 Euro im
ge, wie aus der Statistik der Bundes -

Im Vergleich zu 2014 sind die Ab-

Monat wählen. Mehr zur Flexi-Rente lesen
anstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
schlusskosten im Jahr 2015 nur um 0,4

Sie ab Seite 26.

für das Jahr 2015 hervorgeht.

Prozentpunkte zurückgegangen. Aus

Die Aufwendungen für den Vertrags -
der Absicht der Bundesregierung, mit

Korrektur zu Heft 1/2017
abschluss, vor allem Provisionen, aber
dem Lebensversicherungsreformgesetz,

In unserem Test über Robo-Advisor im
auch beispielsweise Kosten für die
das seit August 2014 gilt, auch die Ab-
letzten Finanztest-Heft 1/2017 hatten wir

Vertragsdokumentation, sind von Ver -
schlusskosten signifikant zu senken, ist
über den Anbieter Cashboard geschrie-
sicherer zu Versicherer unterschiedlich.

bisher also keine Wirklichkeit geworden.

ben, dieser habe nicht offengelegt, wie

Von den zehn Gesellschaften mit den

Eine absolute Obergrenze für die Ab-
ein ausgewogenes Portfolio aussehen
höchsten Beitragseinnahmen hat die
schlusskosten gibt es auch weiterhin
würde. Anders als berichtet hat Cash -

Debeka Leben mit 4,9 Prozent die
nicht. Die Versicherer dürfen sie inner-
board dies offengelegt. Unsere Einschät-
niedrigste Abschlusskostenquote, die
halb der ersten fünf Jahre vom Beitrag
zung des Anbieters als intransparent

Aachen Münchener Lebensversiche-
der Kunden abziehen. Diese sparen in
bleibt hingegen unverändert.

rung mit 11,1 Prozent die höchste. Die
dieser Zeit also nur wenig Kapital an.

FOTOS: GETTY IMAGES / IKON IMAGES; IMAGO

Lebensversicherung

Neue Leben stoppt umstrittene Briefe

Der Lebensversicherer Neue Leben will
falls nicht angesprochen. Die „Markt -
künftig keine Briefe mehr verschicken,
wächter Finanzen“ des vzbv sahen das
in denen Kunden die Kündigung alter

Vorgehen kritisch: „Wir nehmen an, der
renditestärkerer Verträge nahegelegt

Anbieter will mit Schreiben wie
wird. Damit reagiert das Unternehmen
diesem teure Kunden los -
unter anderem auf eine Abmahnung
werden.“
des Verbraucherzentrale Bundesver-

Andere Anbieter wie
bands (vzbv).

die Gothaer hatten

In dem Schreiben erklärte der Versiche-
ähnliche Briefe ver-
rer, Kunden könnten ihr „angespartes
schickt. Auch die
der Beschäftigten in der

Guthaben sowie die Überschussanteile

Gothaer hat den

Privatwirtschaft haben
kurzfristig und einkommensteuerfrei

Versand inzwischen
eine

betriebliche
abrufen“. Das Wort „Kündigung“ kam
gestoppt.

nicht vor. Die Konsequenzen zum Bei-
spiel für Hinterbliebene im Todesfall des

Quelle: Arbeitgeberbefragung (BAV 2015).

Versicherungsnehmers wurden eben-

22 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Online-Zinsportal

Finanzaufsicht

Weltsparen

Bafin gegen Risikogeschäfte
erweitert Angebot

Die Bundes anstalt für Finanz dienst leistungs aufsicht (Bafin) Weltsparen, das größte deutsche Inter-nimmt spekulative Anlagen immer stärker ins Visier.

net-Zinsportal, hat sein Angebot um vier

Banken erweitert. Ein Neuzugang, die

Greensill Bank, ist in der deutschen Ein-

Differenzgeschäfte. Die Bafin will
lagensicherung und wird seit Jahren in
den Verkauf von Differenz kontrakten
unserem Zinstest geführt. Ihre Euro-

(CFD) mit Nach schuss pflicht an Privat -

Festgeldangebote, etwa 0,5 Prozent
anleger verbieten. Mit diesen Papieren
für ein Jahr, sind zurzeit nicht sonderlich
wetten Anleger auf steigende oder fal-
attraktiv. Daneben bietet die Greensill
lende Kurse. Sie können mit wenig

Bank auch höher verzinste Fest gelder

Kapital einsatz viel Geld gewinnen –
an, die in US-Dollar notiert sind. Als
aber auch hohe Verluste machen.

sichere Anlage eignen sie sich wegen
des Währungs risikos nicht.

Risiken. Die Kurs entwick lung des CFD

Die anderen drei Banken unterliegen
hängt von einem Basis wert ab, zum

Sicherungssystemen im Ausland: Die

Beispiel eine Aktie oder Währung. Fällt

Bos‘ Bank kommt aus Polen, die Inbank
dieser so stark, dass der eingesetzte
aus Estland und das Geld institut Key

Betrag nicht ausreicht, die Differenz

Project (Banca Progetto) hat seinen Sitz
auszugleichen, müssen Anleger Geld
in Italien. Empfehlen können wir keine
nachschießen. „Ein Verbot von Nach -
der drei Banken. Zum einen berücksich-
schuss pflichten bei CFD ist richtig.

tigen wir für unseren Zinstest nur Insti-

Differenz kontrakte sind hoch -
tute aus EU-Ländern, deren Wirtschafts -
spekulative Produkte, bei denen Ver-
kraft von den Ratingagenturen Top-No-
braucher (...) ihr gesamtes Vermögen
ten erhalten hat. Die Aufnahme von Bos‘
verlieren können“, sagt Dorothea

Bank und Inbank scheitert zusätzlich am

Mohn vom Verbraucherzentrale
fehlenden Zinseszins und der steuer -

Bundes verband (siehe test.de/cfd).

lichen Endfälligkeit mehrjähriger Fest-
gelder. Die Zinszahlungen der Bos‘ Bank

Bonitätsanleihen. Das geplante Ver-
werden zudem mit polnischer Quel len -
kaufsverbot für Bonitätsanleihen ist
steuer belastet.

dagegen vom Tisch. Bei diesen wettet

Auflagen. Die Produkte heißen nun

K

Tipp Eine Liste der Banken, deren An-
der Kunde mit Zertifikaten auf die Bo-
bonitätsabhängige Schuldverschrei-
gebote wir nicht empfehlen, sehen Sie
nität von Unternehmen und Staaten.

bungen und werden erst ab 10 000

FOTO: ISTOC
im Produktfinder Zinsen (test.de/zinsen).

Sie waren 2016 unter anderem wegen

Euro emittiert. Für Kleinanleger kom-
schwerer Durchschaubarkeit und irre-
men sie nicht mehr infrage. Die Bafin
führender Produktbezeichnung ins Vi-
will damit erreichen, dass nur risiko -
sier der Bafin geraten. Nun haben sich
bereite Privatanleger in diese Anleihen
die Anbieter zu mehr Transparenz und
investieren. Sie laufen künftig auch in

Anlegerschutz verpflichtet.

der höheren Risikoklasse 3.

Deutsche Bank

Dividendenbeschluss von Gericht gekippt

Bevor die Deutsche Bank ihren Aktio-
gen habe der Vorstand lediglich auf
nären keine Dividende zahlt, hätte sie

Boni verzichtet. Das Gericht erklärte
ihrem Vorstand wenigstens die Vergü-
auch den Beschluss der Hauptver-
tung kürzen müssen. Dies geht aus
sammlung für nichtig, Vorstand und
einem Urteil des Landgerichts Frank-

Aufsichtsrat zu entlasten.

furt am Main hervor (Az. 3-5 O

Geklagt hatte eine Gruppe kritischer

154/16). Das Gericht bemängelt den

Aktionäre. Welche Folgen das Urteil

Beschluss der Deutsche-Bank-Haupt-
hat, ist noch offen. „Wir werden die
versammlung, gar keine Dividende

Urteilsbegründung prüfen und behal-
auszuschütten. Den Aktionären werde
ten uns vor, in Berufung zu gehen“,
ein Mindestbetrag vorenthalten. Dage-
erklärte die Deutsche Bank.

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 23

Giracoin und Avalon Life

Auf der Bitcoin-Welle

Der Erfolg der Kryptowährung Bitcoin
zieht Nachahmer an, wie die Gira Finan-
cial Group AG (GFG) aus der Schweiz
und die Avalon Life S.A. aus Costa Rica.

GFG schürft die digitale Währung Gira-
coin. Dafür reichen Kunden „Tokens“
ein, die sie in Paketen ab 50 Euro kau-
fen. Das erinnert an die digitalen Wäh-
rungen OneCoin und SwissCoin, vor
denen Finanztest warnt.

Riester-Banksparpläne

„Giracoin ist kein Geld“, betont GFG auf

Wegen Niedrigzins eingestellt

Anfrage. Eine digitale Währung für Zah-
lungsvorgänge einer Anbieterin erinnert
aber an elektronisches Geld (E-Geld).

Reihenweise haben Anbieter von Riester-Banksparplänen ihre

Würde die Bundesanstalt für Finanz-
dienstleistungsaufsicht (Bafin) den Gira-

Produkte vom Markt genommen. Alte Verträge laufen weiter.

coin so einstufen, bräuchte GFG eine

Erlaubnis in Deutschland. Sonst könnte

Rückzug. Das Angebot an Riester-

Altverträge. Riester-Sparer, die schon
die Bafin die Rückabwicklung anordnen.

Banksparplänen ist geschrumpft. Viele
einen Vertrag haben, sind von der Ein-

Von solchen Modellen distanziert sich

Banken haben sich 2016 von dem Pro-
stellung nicht betroffen. Die vereinbar-

Avalon-Life-Finanzchef Thomas Graf auf
dukt verabschiedet. Das gilt vor allem
ten Konditionen bleiben bestehen. Da

Finanztest-Nachfrage. Avalon Life bietet
für Sparpläne, deren Verzinsung an die
aber alle Riester-Sparpläne variabel ver-

Umlaufrendite gekoppelt ist. Von diesen
zinst sind, wirkt sich das aktuelle Zins -

Logo der Avalon Life S.A.

Angeboten aus unserem jüngsten Test
niveau kurz- oder mittelfristig auf sie aus.

aus Costa Rica,

(11/2015) ist einzig das der Mainzer
die Krypto -

Volksbank übrig geblieben. Den Spar-

Kosten. Anders als die Bedingungen
währungen
plan gibt es allerdings nur noch für
der Verzinsung sind die Verwaltungs-
schürft.

Kunden aus der Region.

kosten nicht im Vertrag fixiert. Banken
können sie jederzeit nachträglich ein-

Gründe. Das extrem niedrige Zins -
führen oder erhöhen. Einige Institute
niveau macht Riester-Banksparpläne für
haben in letzter Zeit von dieser Möglich-
die Anbieter unattraktiv. Die Umlaufren-
keit Gebrauch gemacht.

dite, eine Maßzahl für die durchschnitt-
liche Verzinsung öffentlicher Anleihen,

Alternativen. Wer sich die staatliche
ist 2016 zeitweise unter die Nullprozent-

Riester-Förderung nicht entgehen las-
marke gesunken und war im Jahres-
sen möchte, kann auf andere Produkte
durchschnitt so niedrig wie noch nie
ausweichen, zum Beispiel auf eine klas-

(siehe Grafik). Wenn die Banken Nega-
sische Riester-Rentenversicherung. Für
das Schürfen verschiedener Kryptowäh-
tivzinsen für Sparer vermeiden wollen,

Sparer, die einen Immobilienerwerb
rungen und Dienstleistungen aus die-
zahlen sie unter Umständen drauf.

planen, ist ein Riester-Bausparvertrag
sem Bereich an. Kunden kaufen dafür

Neuabschlüsse sind deshalb nicht er-
attraktiver. Mit Riester-Fondssparplänen

„Mining Power“. Lizenzpartner dürfen
wünscht. Bei Riester-Banksparplänen,
und -Fondspolicen können Sparer in
gegen Gebühr das Avalon-Life-Konzept
die nicht an die Umlaufrendite gekop-
begrenztem Umfang an den Chancen
nutzen. Es ist nicht erkennbar, ob und
pelt sind, gibt es aber noch Angebote.

der Aktienmärkte teilhaben.

welche Erfahrungen die Verantwortli-
chen im Bereich Kryptowährung haben.

Graf äußerte sich dazu auf Nachfrage

Umlaufrendite im Sinkflug
nicht. Bei Problemen ist es von der

Bundesrepublik aus schwierig, die

Die Umlaufrendite war 2016 so niedrig wie noch nie.

eigenen Rechte durchzusetzen.

6

GFG und Avalon Life wurden erst 2016

Umlaufrendite (Prozent)

5

4
ins Handelsregister eingetragen. Beide

3
setzen auf mehrstufige Vergütungs -

2
systeme, um Kunden zu motivieren, die

1

0

Angebote unter die Leute zu bringen.

-1

Auch sie setzen wir wegen der Risiken

1. Januar 2002

31. Dezember 2016
auf unsere Warnliste (test.de/warnliste).

FOTOS: MAURITIUS IMAGES / BLICKWINKEL; AVALON LIFE

24 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Leserfrage

Telekom-Prozess

Der Bundesgerichtshof muss sich mit dem

? Können Sparer bei Arbeitslosigkeit

Musterentscheid des Oberlandesgerichts
ihren Riester-Beitrag reduzieren?

Frankfurt am Main (OLG) im Schaden-
ersatzprozess von Aktionären gegen die

Ich bin seit Anfang des Jahres

Agentur für Arbeit bei der Rentenkasse

Deutsche Telekom vom 30. November
arbeitslos und habe wenig Geld.

als Ihre rentenversicherungspflichtigen

2016 befassen (Az. 23 Kap 1/06). Die An-

Kann ich jetzt weniger in meinen

Einnahmen meldet, von dem Betrag ab-
wälte des Klägers und der Telekom haben

Riester-Vertrag einzahlen und trotz-
weichen, den Sie tatsächlich ausbezahlt

Revision eingelegt. Das OLG hatte Fehler
dem die volle Förderung erhalten?

bekommen. Für die Ermittlung der Höhe
im Prospekt zum dritten Börsengang im

Ihres korrekten Riester-Beitrags ist die

Jahr 2000 festgestellt und so die Chancen

Nein, dieses Jahr noch nicht. Um für

Höhe der wirklich erhaltenen Summe
auf Schadenersatz für die Kläger erhöht.

2017 die volle Förderung zu bekommen,
relevant, also der Betrag, den die Agen-

Keine Chance auf Rente
müssen 4 Prozent Ihres rentenversiche-
tur für Arbeit Ihnen aufs Konto über -
rungspflichtigen Jahreseinkommens aus
wiesen hat. Von diesem Jahres-Gesamt-

Die gesetzliche Rente wird aufgrund der
dem Vorjahr in Ihren Riester-Vertrag flie-
betrag ermitteln Sie 4 Prozent. Wenn
gestiegenen Lebenserwartung immer län-
ßen. Da Sie 2016 nicht arbeitslos waren,

Sie davon Grund- und eventuelle Kinder-
ger gezahlt. Gleichzeitig wird der Renten-
können Sie 2017 Ihre Beiträge noch
zulagen abziehen, kommen Sie auf Ihre
beginn aber weiter nach hinten verscho-
nicht anpassen, ohne dass die Zulagen-
jährliche Sparrate für die volle Förderung.

ben. Folge: Viele haben gar keine Chance
stelle Ihnen die Förderung kürzt. Das

Um Ärger mit der Zulagenstelle zu
auf eine Altersrente. Von allen im Jahr
geht erst im Jahr 2018.

vermeiden, teilen Sie Ihrem Riester-

2014 gestorbenen Männern erlebten fast

Achtung: Wenn Sie Arbeitslosengeld

Anbieter so früh wie möglich mit, dass

25 Prozent ihren 67. Geburtstag nicht, so
beziehen, kann der Betrag, den die

Sie arbeitslos sind.

das Statistische Bundesamt. 29 Prozent
starben vor ihrem 70. Geburtstag.

Allianz senkt Rentenfaktor

Alte Sparverträge

Marktführer Allianz senkt die Rentenfak-
toren für eine Reihe von fondsgebunde-

Kündigung attraktiver Verträge nicht akzeptieren
nen Rentenversicherungen und Indexpoli-

Wieder versuchen Banken
cen. Kunden, die zwischen 2001 und 2011
und Sparkassen, Kunden
solche Verträge abgeschlossen haben, be-
mit älteren, gut verzinsten
kommen eine geringere garantierte Rente

Sparverträgen loszuwer-
pro 10 000 Euro Kapital. Bisher lag diesen
den. Ende 2016 kündigte

Tarifen ein Rechnungszins von 2,75 Pro-
die VR Bank Nürnberg
zent und 2,25 Prozent zugrunde. Zukünftig

Kunden mit Sparplänen
gibt es nur noch 1,75 Prozent. Es handelt
aus den 1990er Jah-
sich bei den betroffenen Tarifen um Ver-
ren. Bei Vertrags-
träge mit „Rentenfaktor unter Treuhänder-
schluss hatte sie
vorbehalt“. Hier darf der Faktor in schwie-

Zinsen von 3 und 4
rigen Kapitalmarktzeiten geändert wer-

Prozent und eine
den, wenn ein Treuhänder zustimmt.

Laufzeit von bis zu

Onvista zu Comdirect

25 Jahren zugesagt.

Nach Auffassung der

Comdirect hat mit Onvista einen direkten

Verbraucherzentrale

Konkurrenten gekauft und kann auf diese

Bayern darf die Bank

Weise seine Position im Wert papier handel
nicht kündigen. Der Ver-
ausbauen. Die Comdirect-Gruppe, zu der
braucherzentrale Bundes-
auch die Fonds bank Ebase gehört, ist mit
verband hat das Geldhaus
rund drei Millionen Kunden einer der
abgemahnt und es aufgefor-
größten deutschen Anbieter, die Onvista
dert, Kündigungen zu unter -

Bank zählt mit etwa 90 000 Kunden zu
lassen. Die VR Bank Nürnberg
den Kleinen. Die Über nahme, die noch
hält ihre Kündigung hingegen
von den Aufsichts behörden genehmigt
für korrekt.

werden muss, soll im ersten Halb jahr

Lang laufende Prämiensparverträge

Tipp Wurde Ihr gut verzinster Spar -

2017 über die Bühne gehen. Im jüngsten

K
kündigte Ende 2016 auch die Kreisspar-
vertrag gekündigt, widersprechen Sie

Test von Wertpapierdepots (test.de/depot)

kasse Stendal, 2015 die Kreissparkasse
schriftlich per Einschreiben mit Rück-
hatte die Onvista Bank gemein sam mit

Anhalt-Bitterfeld. Vor Gericht verloren
schein. Erklären Sie, dass Sie weiter -

Flatex das preis werteste Angebot. An den
hatte 2015 die Sparkasse Ulm, die at-
sparen werden. Mehr Informationen
güns tigen Konditionen der Onvista Bank

ILLUSTRATION: ISTOC
traktive Scala-Verträge gekündigt hatte.

finden Sie unter verbraucherzentrale.de.

soll sich vor erst nichts ändern.

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 25

Mehr

Rente

Gesetzliche Rente. Die
neue Flexi-Rente bietet drei

Wege zum Rentenplus. Mit
freiwilligen Beiträgen, mehr

Hinzuverdienst im Alter und

Arbeit noch im Ruhestand
lässt sich die Rente steigern.

Kathrin Lange, 47 Jahre

Viel mehr Rente
mit Vollzeitjob

„Mein Rentenanspruch wäre jetzt
dreimal so hoch, wenn ich weiter

Vollzeit gearbeitet hätte“, sagt Ka-
thrin Lange. Doch Kindererziehung
und Vollzeitarbeit gehen oft nicht
unter einen Hut. Nach der Geburt
ihres ersten Kindes wechselte sie
nach einer kurzen Auszeit von Voll-
zeit auf Teilzeit. „Bei der Rente ver-
suche ich jetzt, Schadensbegren-
zung zu betreiben“, fügt die heutige

Verwaltungsangestellte hinzu. Des-
halb will sie alle Möglichkeiten aus-
schöpfen, freiwillig Beiträge zu zah-
len. Das Flexi-Renten-Gesetz öffnet
eine neue Chance auf ein Renten-
plus durch freiwillige Beiträge.

FOTO: MARKUS FEGER

26 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Gesetzliche Rente

Unser Rat

Beratung. Die Deutsche Renten -
versicherung muss Sie kostenlos
so beraten, dass Sie Ihren Renten-
anspruch voll ausschöpfen können.

Telefonische Beratung und die

Eine Möglichkeit, ihre gesetzliche Rente Adresse einer Beratungsstelle in durch freiwillige Beiträge zu erhöhen,

Ihrer Nähe gibt es unter der Num-
kann Kathrin Lange nicht mehr nutzen. Die
mer 0 800/ 10 00 48 00. Bei Zweifeln
zweite will sie sich nicht entgehen lassen.

oder Streit mit der Rentenversiche-

Die Mutter von zwei Kindern hat erst vor
rung wenden Sie sich an einen un-

Kurzem erfahren, dass sie bis zu ihrem 45. Ge-
abhängigen, gerichtlich zugelasse-
burtstag Beiträge für ihre Schulzeit zwischen
nen Rentenberater (Adressen zum
dem 16. und 17. Geburtstag hätte nachzahlen

Beispiel unter rentenberater.de).

können. Doch für die 47-Jährige ist es zu spät.

Eine Erstberatung kostet etwa bis

Nicht nur für sie. „Die Bestimmung im Sozial-
zu 220 Euro. Fragen Sie auch nach
gesetzbuch ist weitgehend unbekannt“, sagt
der Rentenbesteuerung.

Rentenberater Markus Vogts. „Warum steht
dazu nichts in der Renteninformation?“, fragt

Lange. Diese Information gibt es jedes Jahr für
alle Versicherten ab 27 Jahre, die mindestens
hinzuverdienen. Die starren Hinzuverdienst-
fünf Beitragsjahre haben – allerdings ohne

„Ich möchte auf
grenzen, die bisher Frührentner im Blick ha-
den Hinweis, dass sie Beiträge für Ausbil -
jeden Fall frei-
ben mussten, fallen weg (mehr dazu ab S. 35).

dungszeiten nachzahlen können.

Die zweite Chance für mehr Rente durch
willige Beiträge

2018 gibt es noch mehr Änderungen
freiwillige Einzahlungen kann Lange nach

Mit dem Gesetz zur Flexi-Rente setzt die Bun-
zahlen, um eine
ihrem 50. Geburtstag am Schopf packen.

desregierung den Reigen der Rentenrefor-

Dann kann sie neben Pflichtbeiträgen Son-
höhere Rente zu
men fort. Auf drei weitere Änderungen hat
derzahlungen leisten, um den fälligen Ab-
sich die Große Koalition noch Ende 2016 ver-
schlag bei einer vorgezogenen Rente mit 63
bekommen.“
ständigt: Renten in den neuen Bundeslän -

Jahren auszugleichen. Bei einem „berechtig-
dern sollen schrittweise an die in den alten

Kathrin Lange
ten Interesse“ ist die Einzahlung sogar schon

Ländern angeglichen werden. Erwerbsminde -
vorher möglich, so das Sozialgesetzbuch.

rungsrenten für Neurentner sollen erhöht

Überweist Lange den Ausgleich für den Ab-
und Betriebsrenten stärker gefördert werden.

schlag an die Deutsche Rentenversicherung,

Diese drei Maßnahmen sollen aber erst 2018
bekommt sie schon mit 63 ihre volle Rente.

in Kraft treten.

Sie kann auch bis zu ihrem regulären Renten-

Darüber hinaus haben Regierungs- und
beginn mit 67 Jahren weiterarbeiten. Dann

Oppositionsparteien weitere Reformvor -
erhöht der zusätzliche Beitrag ihre Rente.

schläge. Das Thema wird im Bundestagswahl-

Ein Rentenplus durch Sonderzahlungen –
kampf 2017 eine wichtige Rolle spielen.

das ist einer von drei Wegen, wie Menschen
seit 2017 zu einer höheren gesetzlichen Rente

Schöne neue Rentenwelt?

kommen können (mehr dazu ab S. 29).

Flexibler in den Ruhestand und noch dazu
mit mehr Rente aufgrund von freiwilligen

Mehr Rente für arbeitende Rentner

Beiträgen, einem Hinzuverdienst im Alter

Mehr Rente erwerben im Ruhestand – auch
oder gar mit beidem – ist das die schöne neue
das geht. Ältere Arbeitnehmer, die nach Er-

Rentenwelt?

reichen der Regelaltersgrenze noch arbeiten

Sicher, vielen Senioren geht es gut. Wie aus
möchten, können seit 1. Januar 2017 auf die
dem jüngsten Alterssicherungsbericht der

Versicherungsfreiheit verzichten, mit der sie

Bundesregierung hervorgeht, haben Arbeiter
sich Beiträge zur Rentenversicherung sparen.

und Angestellte, die heute im Ruhestand sind,

Zahlen sie und der Chef Beiträge, können sie
im Durchschnitt ein Nettoeinkommen von
weitere Ansprüche erwerben und ihre Rente

1 316 Euro im Monat, meist aus der gesetzli-
erhöhen. So regelt es das Gesetz zur Flexi-
chen Rente. Betriebsrenten und andere Ein-

Rente. Mehr dazu steht ab Seite 32.

künfte kommen hinzu. Beamte im Ruhe-

Und wer schon vor der Regelaltersgrenze
stand haben im Durchschnitt 2 594 Euro,
eine Rente bezieht, kann ab 1. Juli 2017 leichter
ehemals Selbstständige 1 435 Euro.

0

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 27

Rentenniveau

Renten steigen langsamer als Gehälter

Das Rentenniveau, oder „Sicherungs-
dies verhindert. Allerdings steigen
niveau vor Steuern“, wie die Bundes-
die Renten nach den Prognosen der
regierung sagt, setzt die Rente eines

Bundesregierung langsamer als die

Ruheständlers, der 45 Jahre lang im-

Gehälter. So vermindert sich der Wert
mer durchschnittlich verdient hat, ins
der Durchschnittsrente im Verhältnis
derzeit 1 197 Euro. Sie gibt es nach 45 Jahren

Verhältnis zum durchschnittlichen
zum Durchschnittsentgelt.

Arbeit mit Durchschnittsverdienst. Noch be-

Beschäftigten-Nettoeinkommen. Die
trägt die Standardrente vor Steuern 48 Pro-
verfügbare Standardrente beträgt

Bei der Einkommensberechnung wer-
zent des Durchschnittslohns. Da die Renten
zurzeit 1 197 Euro – nach Abzug von
den „die Verdienste sowohl von Voll-
aber nicht mehr strikt an die Lohnentwick-

Kranken-und Pflegeversicherungs -
zeit- als auch von Teilzeitbeschäftigten
lung gekoppelt sind, steigen sie langsamer als
beitrag, jedoch vor Steuern. Das
berücksichtigt“, erläutert der Vor-
die Löhne. Das Rentenniveau sinkt (siehe Kas-
entspricht einem Rentenniveau von
standsvorsitzende der Deutschen
ten links).

48 Prozent des durchschnittlichen

Rentenversicherung Bund, Alexander

Nettoarbeitsentgelts von 2 493 Euro.

Gunkel. Durchschnittlich verdienende

Rente unter Druck

Im Jahr 2030 soll das Niveau auf

Vollzeitbeschäftigte kommen nach 35

Weil die Lebenserwartung steigt, weniger Kin-

44,5 Prozent sinken. 2040 sollen es

Beitragsjahren auf die Standardrente.

der geboren werden und immer weniger Be-
nur noch 41,7 Prozent sein.

Teilzeitkräfte müssen dafür deutlich
schäftigte einer wachsenden Zahl von Ruhe-
länger in die Rentenversicherung
ständlern gegenüberstehen, bröckelt die Basis

Das bedeutet jedoch nicht, dass die
einzahlen. Die meisten Teilzeitkräfte
der Rentenversicherung. Denn die Beiträge
individuelle Rente sinkt. Es gibt eine
haben keine Chance, die Standard -
der Aktiven werden gleich als Renten an die
gesetzliche Sicherungsklausel, die
rente zu erreichen.

Ruheständler weitergereicht.

Aufgrund der steigenden Lebenserwartung
wird eine Rente immer länger gezahlt. Im Jahr

1960 konnte ein Ruheständer damit rechnen,

Rente ist Abbild des Arbeitslebens
der Niedriglohnempfänger steigt. Eine Rente,
zehn Jahre lang Rente zu beziehen. Heute sind

Nur 3 Prozent der 65-Jährigen und Älteren
die zum Leben reicht, ist für Menschen mit
es im Durchschnitt knapp 20 Jahre.

sind auf die Grundsicherung angewiesen, die
derzeit geringem Einkommen nur möglich,

Länger arbeiten und später in Rente – das
im Durchschnitt gut 788 Euro beträgt, deren
wenn sie einen besser bezahlten Job finden.

ist ein oft gehörter Vorschlag. Rentenbeginn

Höhe aber vom Wohnort abhängt. Diese

Ansonsten müssen sie im Ruhestand hin-
erst mit 70, fordert die Jugendorganisation
staatliche Leistung erhalten Bedürftige im Al-
zuverdienen.

der Unionsparteien. Das war schon einmal
ter und Erwerbsgeminderte. Bereits jetzt ist
das Rentenalter in Deutschland – bis 1916. Da-
absehbar, dass die Zahl der Grundsicherungs-

Teilzeit ist schlecht für die Rente
mals wurde es von 70 auf 65 Jahre gesenkt.

empfänger steigt. So bekommen Ruheständ-

Auch Auszeiten vom Job oder Teilzeitarbeit

Ein weiterer Vorschlag lautet, den Renten-
ler in den alten Ländern, die 2015 in Rente
für die Jahre der Kindererziehung wirken sich
beginn an die Lebenserwartung zu koppeln:

gegangen sind, im Durchschnitt nur eine ge-
negativ aufs Gehalt aus – und damit auch auf

„Für jedes Jahr zusätzlicher Lebenserwartung
setzliche Altersrente von 785 Euro im Monat.

die Rente. Frauen sind davon am meisten be-
acht Monate länger arbeiten“, meint der Chef

Ohne zusätzliche Einkünfte, etwa aus einer
troffen. Laut dem Wissenschaftszentrum für
des Deutschen Instituts für Wirtschafts-

Betriebsrente, kommen sie damit nicht ein-

Sozialforschung Berlin (WZB) bekamen Frau-
forschung, Marcel Fratzscher. „Die Menschen
mal auf Grundsicherungsniveau. In den neu-
en 2014 im Schnitt 43 Prozent weniger Rente
werden also nach 2030 länger als bis 67 Jahre
en Bundesländern erhalten die Neurentner
als Männer. Mit Kindererziehung oder der
arbeiten müssen“, sagte er der Zeitung „Rhei-
immerhin 917 Euro gesetzliche Rente. Be-

Pflege von Angehörigen ließen sich nur be-
nische Post“.

triebsrenten und private Rentenversicherun-
grenzt Rentenanwartschaften aufbauen.

Wer heute Ende vierzig ist, weiß nicht, wie
gen sind dort jedoch nicht so verbreitet.

Ob dies bei künftigen Rentnerinnen viel
lange er arbeiten muss. Tatsache ist: Die Men-

Die Rente ist ein Abbild des Arbeitslebens:

besser aussehen wird, ist fraglich. Auch im
schen leben im Durchschnitt länger. Ein heu-

Wer sehr wenig verdient, wird im Alter arm

Jahr 2012 arbeiteten 69 Prozent der erwerbs-
te 50-jähriger Mann hat im Durchschnitt
sein. Das Bundesarbeitsministerium macht
tätigen Mütter auf Teilzeitbasis, bei den er-
noch knapp 30 Jahre vor sich, eine gleichalt-
diese Gleichung auf: Wer mit seiner Rente
werbstätigen Vätern waren es nur 5 Prozent.

rige Frau noch 34 Jahre. Angesichts dieser Aus-
nach einem 45-jährigen Arbeitsleben in Voll-

Kathrin Lange (siehe S. 26) ist nach der Ge-
sichten wollen viele heute etwas fürs spätere
zeit auf eine höhere Rente als die Grundsiche-
burt ihres ersten Kindes von Voll- auf Teilzeit-

Rentenplus tun – so wie Kathrin Lange. j
rung kommen will, muss derzeit knapp 12
arbeit umgestiegen. Weil sie nun seit 14 Jahren

Euro in der Stunde verdienen.

entsprechend weniger Beiträge in die Renten-

Doch bei vielen ist es weniger. Daten des
kasse zahlt, ist auch ihr Rentenanspruch ge-

Auf einen Blick und laufend aktualisiert

Ministeriums für 2014 zeigen, dass rund 20
schrumpft.

finden Sie unsere Informationen zur ge-

Prozent aller Beschäftigten für weniger als 10

Wer viele Jahre lang Teilzeit arbeitet, hat kei-
setzlichen Rentenversicherung im Internet

Euro in der Stunde arbeiten. Und der Anteil
ne Chance auf die Standardrente in Höhe von

(test.de/gesetzliche-rente).

28 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Gesetzliche Rente: Freiwillig einzahlen

1. Weg:

Freiwillige

Beiträge

Der Freiberufler Wolfgang Kamphausen hat
eingezahlt. Der Beamte Bertram Wilmer auch.

Die Verwaltungsangestellte Kathrin Lange
will es auf jeden Fall machen. Freiwillige Bei-
träge in die gesetzliche Rentenversicherung
sind für viele wieder attraktiv geworden –
gerade angesichts der niedrigen Zinsen und
der schlechten Anlageerfolge vieler Versiche-
rer für ihre Kunden mit einer privaten Ren-
tenversicherung, Riester- oder Rürup-Rente.

Daher lohnen sich freiwil lige Einzahlungen
in die gesetzliche Rentenversicherung selbst
für Menschen, die früher einen großen Bogen
um diese Form der Alters vorsorge gemacht
hätten (siehe Tabelle S. 30).

Viele können einzahlen

Für Pflichtversicherte gibt es allerdings en-
gere Grenzen als für freiwillig Versicherte. Viel

Freiheit beim Einzahlen haben
j Freiberufler und Selbstständige, die nicht
in der gesetzlichen Rentenversicherung
pflichtversichert sind,
j Hausfrauen und -männer,
j Beamte,
j vor 1955 geborene Mütter, die trotz Kinder-
erziehungszeiten in der gesetzlichen Renten-
versicherung nicht auf die für eine Regel-

Wolfgang Kamphausen

Nachzahlen lohnt

„Ich bin zur richtigen Zeit in den

Ruhestand gegangen“, freut sich

Wolfgang Kamphausen. Mit 64

Jahren hörte er auf zu arbeiten und
bezieht eine vorgezogene Altersren-
te des Versorgungswerks der Apo-

„Die Rente ist
theker. Während seiner praktischen
auch ein

Ausbildung, die Apotheker damals
noch vor dem Studium absolvieren

Lotteriespiel.“
mussten, war er gesetzlich renten-

Wolfgang Kamphausen
versichert. Diese Zeit reichte nicht
für eine gesetzliche Rente. Deshalb
zahlte er für die fehlenden 17 Mo-
nate knapp 1 446 Euro Beiträge
nach. Rente: knapp 100 Euro.

0

FOTO: MARKUS FEGER

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 29
altersrente nötige Mindestversicherungszeit

Weitere Voraussetzung: Bis zum geplanten

BIS ZUM

45.

von fünf Jahren kommen. Sie können die bis

Beginn seiner vorzeitigen Altersrente muss
dahin fehlenden Monate mit freiwilligen Bei-
der Erwerbstätige mindestens 35 Jahre ver-
trägen auffüllen, wenn sie das Rentenalter er-
sichert sein. Schul- und Hochschulbesuch ab
reicht haben.

dem 17. Lebensjahr, Arbeitslosigkeit und Be-

GEBURTSTAG

Alle genannten Personengruppen können
rücksichtigungszeit für Kindererziehung zäh-
ihren freiwilligen Beitrag frei wählen zwi-
gilt die erste Chance
len für diese Mindestversicherungszeit mit.

schen dem Mindestbeitrag von monatlich

Jeder Monat vorgezogene Rente kostet 0,3

84,15 Euro (1 009,80 Euro im Jahr) und dem

FÜR MEHR Prozent Abschlag. Wer 1954 geboren wurde

Höchstbeitrag von monatlich 1 187,45 Euro
und mit 63 Jahren in den Ruhestand gehen

(14 249,40 Euro im Jahr). Dazwischen ist jeder
will, bekommt 9,6 Prozent Rente weniger.

Beitrag möglich.

Beim Jahrgang 1964, der regulär mit 67 Jahren

RENTE in Rente geht, sind es 14,4 Prozent Abschlag.

Mehr Rente für Pflichtversicherte

Auch Schwerbehinderte haben die Mög-

In der gesetzlichen Rentenversicherung
lichkeit, ihre Abschläge bei Rentenbeginn mit

Pflichtversicherte können ihren Pflichtbei-

Rentenabschläge ausgleichen

63 Jahren auszugleichen. Bei ihnen fallen sie
trag dagegen nicht nach eigenem Gusto mit

Wer Rentenabschläge ausgleichen möchte,
allerdings etwas geringer aus.

freiwilligen Beiträgen aufstocken. Diese Mög-
muss derzeit mindestens 55 Jahre alt sein. Ab

Die Berechnung der Abschläge ist kom-
lichkeit der Höherversicherung wurde 1997

1. Juli ist dies schon ab 50 Jahren möglich. So
pliziert. Doch das macht die Deutsche Ren-
abgeschafft.

steht es im Flexi-Renten-Gesetz. Interessen-
tenversicherung für jeden Versicherten, der

Pflichtversicherte haben nur zwei Chancen
ten haben also fünf Jahre länger Zeit, Beiträge
die Voraussetzungen für einen vorgezogenen
auf ein freiwilliges Rentenplus. Sie können
zu „strecken“ und müssen nicht so viel Geld

Rentenbeginn erfüllt.

j für Zeiten ihrer Schul- und Hochschulaus-
auf einmal in die Hand nehmen. Teilzahlun-

Beispiel Ein 1958 geborener Mann kann mit
bildung Beiträge nachzahlen,
gen sind auch aus steuerlichen Gründen sinn-

66 Jahren regulär in Rente gehen. Seine Rente
j und Rentenabschläge für einen vorzeitigen
voll. Ledige können als Altersvorsorgeaufwen-
läge dann bei 1 309 Euro. Bis zu seinem 63.

Rentenbeginn erst ausgleichen, aber doch bis
dungen derzeit insgesamt Beträge bis 22 767

Geburtstag kommt der Arbeit nehmer nach
zur Regelaltersgrenze arbeiten. Sie bekom -

Euro im Jahr geltend machen, Verheiratete bis
heutigem Stand auf eine monatliche Brutto-
men ab dann für den gezahlten Ausgleichs-

45 534 Euro. Alle Beiträge zur gesetzlichen
rente von 1 218 Euro, wenn er in den alten Bun-
betrag Monat für Monat mehr Rente.

Rentenversicherung zählen hierbei mit.

desländern bis dahin 40 Jahre lang durch-
schnittlich verdient hat. Bei Rentenbeginn
mit 63 Jahren beträgt der Abschlag 10,8 Pro-
zent (36 Monate x 0,3). Das ergibt knapp 132

Gesetzliche Rente kann mithalten

Euro, so dass 1 086 Euro übrig bleiben. Davon
gehen Steuern und Kranken- und Pflege-

Finanztest hat verglichen: So hoch sind die garantierte gesetzliche Rente und die versicherungsbeitrag ab.

private Rürup-Rente bei einem jährlichen Beitrag von 6 000 Euro.

Um den Abschlag für die Frührente mit 63

Beitrags jahre bis Gesetzliche

Rürup-Rente (Euro)

auszugleichen und auf die vollen 1 218 Euro

Rentenbeginn

Rente (Euro)1)

mit Hinterblie benenschutz2) ohne Hinterbliebenenschutz3) Bruttorente zu kommen, muss der Versicher-5

134

98

111
te 33 602 Euro aufwenden. Geht er dann doch

10

256

197

223
regulär mit 66 Jahren in den Ruhestand und

15

363

307

349
zahlt drei weitere Jahre Beiträge wie bisher,
wird aus dem Abschlagsausgleich ein Renten-

20

462

415

469
plus. Die Bruttorente vor Steuern und Ab-

25

556

527

591
gaben beträgt dann voraussichtlich 1 441 Euro.

30

649

648

719

Zur ursprünglichen Rente von 1309 Euro sind

1) Garantierte gesetzliche monatliche Bruttorente aus

2) Garantierte Rürup-Rente (brutto) pro Monat bei Neuab-

132 Euro aus dem Ausgleich hinzugekommen.

freiwilligen Beiträgen ohne Annahme von Rentenstei-
schluss bei einem günstigen Versicherer mit 0,9 Pro-
gerungen, aber mit Steigerung des Beitragssatzes und
zent Garantiezins einschließlich Hinterbliebenenabsi-
mit Senkung des Rentenniveaus bis zum Rentenbe-
cherung durch Beitrags- und Kapitalrückgewähr aus

Geringerer Abschlag im Osten
ginn mit Erreichen der Regelaltersgrenze. Eine Hinter-

Beiträgen ab 2017.

bliebenenrente ist in der gesetzlichen Rentenversiche-

3) Garantierte monatliche Rürup-Rente (brutto) bei Neu-

Für Versicherte in den neuen Bundesländern
rung stets enthalten.

abschluss bei einem günstigen Versicherer mit 0,9
gelten zwar die gleichen prozentualen Ab-

Prozent Garantiezins ohne Rentengarantie und ohne

Hinterbliebenenabsicherung aus Beiträgen ab 2017.

schläge. Wegen des derzeit noch niedrigeren

30 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Gesetzliche Rente: Freiwillig einzahlen

Unser Rat

Versicherte. Mit freiwilligen Beiträgen

Nicht abwimmeln lassen. Als Selbst-
ihre Rente erhöhen können freiwillig
ständiger oder Beamter müssen Sie

Versicherte und – in engen Grenzen –
manchmal hartnäckig sein, wenn Sie
auch Pflichtversicherte in der gesetz -
freiwillige Beiträge zahlen wollen.

lichen Rentenversicherung (siehe

Weisen Sie bei Schwierigkeiten darauf

S. 29−30).

hin, dass Sie sich laut Paragraf 7 So -
sorgungswerk oder ihrer Pension eine Zu -
zialgesetzbuch VI freiwillig versichern
satzrente aus der gesetzlichen Rentenver -

Beitrag nachzahlen. Freiwillig Versi-
und Beiträge zahlen können.

sicherung sichern. Im Gegensatz zu Pflicht-
cherte können bis zum 31. März für
versicherten sind sie nicht an die bereits
das Vorjahr nachzahlen, für Pflichtver-

Informationen. Ausführliche Informa-
genannten Voraussetzungen (Abschlagsaus-
sicherte ist das Alter entscheidend.

tionen zum Thema freiwillige Renten-
gleich nur bei mindestens 35 Jahren Ver-

Wie viel Rente es für welchen Beitrag
versicherung gibt es in unserem
sicherungszeit und Nachzahlungen für Aus-
gibt, können Sie im Internet ausrech-

E-Book zu diesem Thema. Sie können
bildungszeiten nur bis zum 45. Lebensjahr)

nen (ihre-vorsorge.de, Suchwort: frei-
es für 3,99 Euro im Internet herunter-
gebunden. Sie können laufend Beiträge in be-
willige Beiträge).

laden (test.de/rente-ebook).

liebiger Höhe zwischen 84,15 Euro und 1 187,45

Euro im Monat zahlen. Diese Mindest- und

Höchstbeiträge werden jedes Jahr neu fest-
gelegt.

Rentenwerts im Osten bedeutet dies jedoch

„Bummelstudenten“, die mehr als acht Jahre
in Euro einen geringeren Abschlag. Also ist
lang studiert haben, können für ihr Studium

Günstige Zusatzrente
auch weniger Geld für einen Ausgleich nötig.

nach dem achten Jahr Beiträge in die Renten-

Wolfgang Kamphausen war vor seiner Zeit als

Der Ausgleich lohnt sich für Versicherte in
versicherung nachzahlen.

selbstständiger Apotheker in der gesetzlichen
den neuen Ländern derzeit besonders. Denn

Im Jahr 2015 haben insgesamt nur 1 645 Ver-

Rentenversicherung pflichtversichert. Doch
sie bekommen für weniger Einzahlung mehr
sicherte freiwillige Beiträge für Ausbildungs-
um die Mindestversicherungszeit von fünf

Rente als in den alten Ländern. Erst im Jahr
zeiten nachgezahlt, so ein Sprecher der Deut-

Jahren für eine gesetzliche Altersrente zu er-

2025 ist dieser Vorteil komplett vorbei.

schen Rentenversicherung Bund. Nur ein
füllen, fehlten ihm noch 17 Monate. Kamp -

Wenn der Versicherte den Ausgleichsbetrag

Bruchteil aller Versicherten hat also diese
hausen zahlte dafür im Jahr 2014 den Min-
einmal an die Deutsche Rentenversicherung

Chance auf ein Rentenplus genutzt.

destbeitrag ein, damals insgesamt 1 445,85
bezahlt hat, ist er an diese Entscheidung ge-

Dafür ist auch nicht bis kurz vor der Rente

Euro. Dieser Beitrag zusammen mit den
bunden. Er kann die Summe nicht zurückver-

Zeit: Wer noch Rente für seine Schul- oder

Pflichtbeiträgen, die er als Auszubildender
langen. Allerdings kann er bis kurz vor einem

Hochschulzeit haben und Beiträge nachzah-

Anfang der siebziger Jahre gezahlt hat, brin-
möglichen vorzeitigen Rentenbeginn ent-
len will, muss das vor seinem 45. Geburtstag
gen dem 67-Jährigen nun eine monatliche
scheiden: Will er wirklich vorzeitig abschlag-
tun. „Für viele ist dies noch kein Alter, in dem

Bruttorente von knapp 100 Euro. „Eine sehr
frei in Rente oder mehr Rente ab regulärem
sie sich intensiv mit ihrer Rente befassen“,
günstige Sache“, findet Kamphausen. Aller -

Rentenbeginn?

sagt die Vizevorsitzende des Bundesverban-
dings sei die Rentenversicherung auch „ein

Kaum ein Versicherter macht jedoch bisher
des der Rentenberater, Anke Voss. Ihr Verband

Lotteriespiel: Entscheidend ist, wie lange man
von diesem Angebot Gebrauch. Nach Anga-
fordert daher, diese Altersgrenze auf 50 Jahre
lebt.“ Kamphausen hat allerdings schon nach
ben der Deutschen Rentenversicherung Bund
zu erhöhen.

gut drei Jahren Rentenlaufzeit gewonnen; sei-
zahlten im Jahr 2014 nur 967 Versicherte

Doch das Bundesarbeitsministerium lehnt
ne Beiträge hat er längst wieder heraus.

einen Ausgleichsbetrag. Die Verwaltungs-
dies ab. Freiwillige Nachzahlungen für Aus-

Auch der 58-jährige Beamte Bertram Wil-
angestellte Kathrin Lange will diese Möglich-
bildungszeiten, „könnten in erster Linie von
mer zahlt freiwillig Rentenbeiträge. Er hat nur
keit aber nutzen (siehe S. 27).

Personen geleistet werden, die sich dadurch
noch wenige Jahre bis zum Ruhestand. Die Ta-

Versicherte müssen nicht den vollen Ab-
einen besonderen Vorteil erhoffen“, heißt es
belle auf Seite 30 zeigt: Für Menschen seiner
schlag ausgleichen. Sie können das auch nur
in einer ablehnenden Stellungnahme des Mi-

Generation lohnt das Einzahlen besonders.

für einen Teil machen. Wenn sie sich fürs Wei-
nisteriums zu einer Petition des Rentenbera-

Denn bis 2021 sind die Beitragssätze fest-
terarbeiten bis zur Regelaltersgrenze ent-
ters Walter Vogts. Dies gehe „zu Lasten der
geschrieben und das Rentenniveau sinkt nur
scheiden, fällt das Rentenplus entsprechend
gesamten Versichertengemeinschaft“ und wi-
minimal. Wilmer fährt damit besser als mit
kleiner aus.

derspreche „dem Solidarprinzip der Renten-
einer Rürup-Rentenversicherung.

j
versicherung“.

Rente für die Schulzeit

Eine merkwürdige Auffassung von Solida-

Pflichtversicherte haben noch eine zweite
rität. Nicht pflichtversicherte Freiberufler

Haben Sie Anregungen oder Fragen zu

Möglichkeit für ein Rentenplus mit freiwil-
und Selbstständige sowie Beamte haben viel
unseren Artikeln über die gesetzliche
ligen Beiträgen: Sie können für die Zeit ihrer
länger Zeit. Sie können mit Anfang 60 noch

Rente? Welche Erfahrungen haben Sie

Schulausbildung zwischen dem 16. und 17. Ge-
freiwillig in die gesetzliche Rentenver -
mit der Deutschen Rentenversicherung
burtstag freiwillig Beiträge nachzahlen. Dies
siche rung einzahlen und sich neben ihrer
gemacht? Schreiben Sie uns bitte eine
gilt beispielsweise für alle Abiturienten. Auch

Rente aus einem berufsständischen Ver-

E-Mail an: rente@stiftung-warentest.de

0

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 31

2. Weg:

Länger

„Das Rentenalter ist
ja eine künstliche
arbeiten

Grenze. Für mich
passt sie nicht.“

Der „wohlverdiente Ruhestand“ – im Januar

Klaus Kiwi

2018 würde Sozialpädagoge Klaus Kiwi ihn er-
reichen. Doch Kiwi hat keine Lust auf Ruhe:

„Ich arbeite in einem Beruf, den ich mir ohne

Zwänge ausgesucht habe und den ich gerne
mache. Das ist ja eigentlich ein Geschenk. Ich
wüsste nicht, warum ich ihn zu einem be-
stimmten Datum aufgeben sollte.“

Kiwi gehört zu den Menschen, die sich vor-
stellen können, trotz Rentenalter weiter zu
arbeiten. Das neue Flexi-Renten-Gesetz gibt
ihnen dazu neue Möglichkeiten.

Klar ist: Einige arbeiten aus finanziellen

Gründen weiter. Doch zeigen Umfragen, dass
dies für die meisten Menschen keineswegs
der Hauptgrund ist. Im Vordergrund stehen
der Wunsch, durch die Arbeit fitter zu bleiben,
und der Spaß am Job.

Klaus Kiwi, 64 Jahre

Rente kann warten

Nach 40 Jahren in verschiedenen

Berufen könnte Klaus Kiwi 2018 in

Rente gehen. Doch er möchte wei-
ter arbeiten. Begonnen hat er als
wissenschaftlicher Mitarbeiter an
der Universität Kassel, dann war er

Filialleiter einer wissenschaftlichen

Buchhandlung und seit 15 Jahren
arbeitet er als Sozialpädagoge bei
der Jugendhilfe. „Üppig wird meine

Rente nicht ausfallen“, sagt Kiwi,

„meine Jobs waren nie super be-
zahlt“. Außerdem habe er wegen
seiner drei Kinder häufig nur Teilzeit
gearbeitet: „Das partnerschaftliche

Managen der Kindererziehung hat
mich erfüllt, aber auch eine Menge

Rentenanwartschaft gekostet.“ Das
sei aber nicht der Grund weiter -
zuarbeiten, sagt Kiwi: „Ich will noch
etwas bewirken“. 1 061 Euro Rente
bekäme er bei regulärem Renten-
eintritt. Er lebt in Wohneigentum
und bekommt nach einem schwe-
ren Unfall eine Unfallrente.

FOTO: HEIKO MEYER

32 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Gesetzliche Rente: Länger arbeiten

Unser Rat

Arbeitgeber. Einen Anspruch, über
das Rentenalter hinaus zu arbeiten,
haben Arbeitnehmer nicht. Spre-
chen Sie daher frühzeitig mit Ihrem

Arbeitgeber über Ihre Möglichkei-

Auch bei Klaus Kiwi aus Kassel ist das so: „Ich
sich – wenn man es mit privaten Angeboten
ten, länger zu arbeiten. Sie müssen
bin ein Mensch, der gerne etwas bewirkt“, sagt
für eine Rentenzahlung vergleicht. Überlegen
dann mit ihm einen neuen Arbeits-
der 64-Jährige, „ich bin Sozialpädagoge ge-
sollte er diesen Schritt trotzdem. Er müsste
vertrag aushandeln.

worden, obwohl ich wusste, dass man da kei-
nach Rentenbeginn noch gut 17 Jahre leben,
ne Karriere macht und nicht viel verdient.“
damit sich die „Investition“ gelohnt hat. Da-

Steuern steigen. Je früher Ihre ge-

Auch wenn Kiwi trotz 40 Jahren im Berufs-
nach macht er mit jeder Rentenzahlung Plus.

setzliche Rente beginnt, desto mehr
leben nur etwas mehr als 1 000 Euro Rente
ist steuerfrei. Arbeiten Sie länger,
bekommt, ist der finanzielle Aspekt nicht die

Steuern steigen
haben Sie zwar mehr Rente, aber

Hauptmotivation: „Ich habe Wohneigentum

Dabei ist eingerechnet, dass die höhere Rente
auch höhere Steuern. Unter Um-
und lebe zufrieden auf einem bescheidenen
etwas dadurch geschmälert wird, dass der
ständen bleibt weniger, als Sie er-

Niveau. Meine Arbeit ist mir wichtig und be-
steuerpflichtige Anteil der Rente für jeden
warten. Steuerberater und Lohn-
deutungsvoll: Sie ist für mich sinnstiftend.“
neuen Rentnerjahrgang steigt. Wenn er 2018
steuerhilfevereine helfen Ihnen bei
in Rente ginge, müsste er 76 Prozent seiner
der Einschätzung. Sie finden Bera-

Drei Möglichkeiten für längere Arbeit

Rente versteuern. Geht er erst 2019 in Rente,
tungsstellen in Ihrer Nähe im Inter-

Kiwi muss sich nun überlegen, welches Mo-
ist schon ein Anteil von 78 Prozent steuer-
net (bdl-online.de).

dell er für seinen Job nach dem Rentenalter
pflichtig. Bis 2040 steigt er auf 100 Prozent.

wählt. Er hat drei Wahlmöglichkeiten:

„Da meine Rente bisher eher gering ist, fin-

Flexi-Rente. Genauere Informatio-
j Kiwi beantragt regulär seine Rente und
de ich die Möglichkeit attraktiv, sie so zu er-
nen und ausführliche Berechnun-
arbeitet zusätzlich zu seiner vollen Rente
höhen“, sagt Kiwi, „aber mir ist bewusst, dass
gen für die neuen Regelungen der
weiter.

ich damit einen langen Vertrag mit mir selbst

Flexi-Rente finden Sie in unserem
j Kiwi kann dann entscheiden, ob er trotz
eingehe.“
neuen E-Book „Flexi-Rente“ (3,99

Rente weiterhin in die Rentenkasse ein-

Für Frauen ist diese Möglichkeit tenden-

Euro). Sie finden es in unserem On-
zahlt oder nicht.

ziell attraktiver als für Männer, da ihre statis-
lineshop: test.de/flexirente-ebook
j Kiwi beantragt die Rente vorerst nicht
tische Lebenserwartung höher ist. Ein Mann,
und lebt vor allem von seinem Gehalt.

der in diesem Jahr seinen 65. Geburtstag fei-

Bei der Option Rente plus Gehalt hat der So-
ert, hat laut statistischem Bundesamt dann
zialpädagoge sofort höhere Einnahmen. Er
noch eine durchschnittliche Lebenserwar -

Rentenbeiträge einzahlen. Nach einem Jahr
bekäme seine Rente von 1 061 Euro und hätte
tung von mehr als 17 Jahren, eine gleich alte
würde sich seine Rente dadurch um weitere
zusätzlich sein Einkommen. Kiwi zahlt dann

Frau hat eine Erwartung von 21 Jahren.

20 Euro steigern.

keine Rentenbeiträge mehr, wenn er sich

Wichtig: Die Rentenzahlungen aus den zu-
nicht aktiv dazu entscheidet. Seine Rente

Neue Option durch Flexi-Rente
sätzlichen Beiträgen werden mit Zuschlägen
steigt durch die Arbeit nicht mehr. Von den

Seit Anfang 2017 gibt es durch die Flexi-Rente
ausgezahlt. Die erste Auszahlung wird also
jährlichen Rentenerhöhungen abgesehen,
die Möglichkeit, auch nach Bewilligung der
mit 0,5 Prozentpunkten für jeden Monat
würde sie auf diesem Niveau bleiben.

vollen Regelaltersrente in die Rentenkasse
nach Erreichen der Regelaltersgrenze erhöht.

Wenn er die Rente erst später beantragt,
einzuzahlen. Bisher musste der Arbeitgeber

Die Möglichkeit, weiter eigene Beiträge in
steigt sie. Kiwi möchte nur noch Teilzeit ar-
zwar auch Rentenbeiträge zahlen, doch er-

Höhe des Arbeitnehmeranteils zur gesetzli-
beiten. Er würde un gefähr 1 750 Euro Brutto-
höhten diese Beiträge die Rente des Ar-
chen Rentenversicherung zu zahlen, hat Kiwi
einkommen bekommen. Für jeden Monat,
beitnehmers nicht mehr.

in beiden Modellen. Egal, ob er die Rente be-
den er später in Rente geht, erhöht sich seine

Grundsätzlich sind Arbeitnehmer, wenn
antragt oder nicht, kann er in die Rentenver-

Rente um 0,5 Prozentpunkte. Beantragt er sei-
sie eine volle Altersrente beziehen, weiterhin
sicherung einzahlen, wenn er weiter arbeitet.

ne Rente also erst zwölf Monate nach seinem
versicherungsfrei und zahlen keine Beiträge
regulären Renteneintritt, würde sich seine
mehr zur Rentenversicherung. Neuerdings

Anspruch besteht nicht

Rente um 6 Prozent erhöhen. Statt 1 061 Euro
kann der Arbeitnehmer seinem Arbeitgeber

Kiwi hat den Wunsch, über das Rentenalter
bekäme er 1 125 Euro. Davon unabhängig wür-
allerdings mitteilen, dass er auf die Versi -
hinaus zu arbeiten, frühzeitig bei seinem Ar-
de er noch einmal rund 20 Euro mehr Rente
cherungsfreiheit verzichten und damit Ren-
beitgeber angesprochen. „Er konnte mir aber
bekommen, weil er ein weiteres Jahr in die
tenbeiträge zahlen möchte. Dadurch er höhen
leider noch nicht zusagen, ob er mich weiter

Rentenkasse einzahlt.

seine Beiträge und die seines Arbeitgebers die
beschäftigen kann, wenn ich 2018 das Renten-

Kiwi würde bei diesem Modell auf eine Jah-

Rente. Einmal im Jahr zum 1. Juli steigt sie
alter erreicht habe“, sagt Kiwi . Damit spricht
resrente von 12 732 Euro verzichten, um nach
dann.

er einen Punkt an, der vielen Arbeitnehmern
einem Jahr lebenslang monatlich 64 Euro

Von seinem Gehalt von 1 750 Euro könnte
im Weg steht, wenn sie länger arbeiten wol-
brutto mehr Rente zu bekommen. Das lohnt

Kiwi in diesem Fall monatlich rund 164 Euro
len: In den meisten Arbeits- und Tarifverträ- 0

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 33

„Unternehmen müssen umdenken“

Professorin Victoria Büsch forscht seit vielen Jahren zu der Erwerbstätigkeit älterer Menschen. Mit dem Bundesinstitut für Bevölkerungs-forschung untersuchte sie die „Weiterbeschäftigung im Rentenalter“.

Warum arbeiten
gen steht, dass das Arbeitsverhältnis endet,

Menschen über das
wenn das Rentenalter erreicht ist. Einen An-

Rentenalter hinaus?

spruch darauf, länger zu arbeiten, haben Ar-

Unsere Untersuchun-
beitnehmer dann nicht. In den wenigsten Fäl-
gen haben gezeigt, dass
len ist in den Arbeitsverträgen kein Ende des
die Motivationen häufig

Arbeitsverhältnisses festgelegt.

„fit bleiben“, „Spaß bei

Wenn der Arbeitsvertrag endet und der Ar-
der Arbeit“ und „Wei-
beitnehmer weiter bei seinem Arbeitgeber tä-
tergabe von Wissen“
tig sein möchte, muss er mit ihm einen neuen
sind. Der finanzielle As-

Arbeitsvertrag aushandeln. „Das ist etwas läs-
pekt lässt sich vor allem
tig“, meint Kiwi, „aber wenn es bei meinem Ar-
bei Menschen mit sehr
beitgeber nicht klappt, gehe ich auch gerne
niedrigen Einkommen
zu einem anderen Unternehmen.“
erkennen, bei ihnen ist
die Bereitschaft für eine

Gleiche Rechte als Arbeitnehmer

Beschäftigung im Ren-

Mit einem neuen Vertrag sind Arbeitnehmer
tenalter am stärksten
im Rentenalter anderen Arbeitnehmern wei-
ausgeprägt.

terhin gleichgestellt. Sie haben den gleichen

Anspruch auf Urlaub und Bildungsurlaub

Wollen viele Menschen

Professorin Büsch leitet das „Silver Workers
und sie bekommen weiter ihr Gehalt, wenn
länger arbeiten?

Research Institute“ der SRH Hochschule Berlin.

sie krank sind. Es fallen für sie jedoch die Bei-

Es hat uns überrascht:

träge zur Arbeitslosenversicherung weg. Soll-

Rund 50 Prozent der äl-
ten sie nach Erreichen des Rentenalters ar-
teren Erwerbstätigen
beitslos werden, bekämen sie daher auch kein
können sich vorstellen,
eher um Vorruhestands-
oder älteren Maschinen

Arbeitslosengeld, sondern müssten die Rente
über das Rentenein-
regelungen und Früh-
auskennt. Da unterstüt-
beantragen. Mit dem Flexi-Renten-Gesetz
trittsalter hinaus zu ar-
verrentungen und nun
zen die Älteren dann die
entfällt der Beitrag auch für den Arbeitgeber.

beiten. Männer etwas
kommen da Arbeitneh-

Jüngeren.

Der neue Vertrag ist auch eine gute Mög-
häufiger als Frauen. Das
mer, die länger arbeiten
lichkeit, um über den Umfang der neuen Stel-
geht durch alle Berufe.

wollen. Da sind viele

Wird das Thema
le zu sprechen. Sozialpädagoge Kiwi möchte

Wir haben festgestellt:

Unternehmen noch

„Arbeiten im Alter“ in
nicht mehr Vollzeit arbeiten und auch seinen

Je kleiner das Unter-
nicht so weit. Es gibt

Zukunft wichtiger?

Job etwas umstrukturieren: „Momentan be-
nehmen ist, umso eher
bei größeren Unterneh-

Ja. Wenn in den nächs-
treue ich fünf Jugendliche mit ihren Familien.

haben die Menschen
men jedoch Pilotprojek-
ten Jahren die gebur-

Das geht häufig bis in die Abendstunden und
die Neigung, länger zu
te, die gut laufen.

tenstarken Jahrgänge
die Familien rufen auch mal nachts und am
arbeiten.

das Rentenalter errei-

Wochenende an.“ Daher plant er künftig nur

Was sind das für
chen, wird das verstärkt
noch einen Jugendlichen zu betreuen und

Gibt es bestimmte

Projekte?

kommen. Von den Aka-
mehr an festen Terminen zu arbeiten.

Anforderungen, die

Da geht es oft vor allem
demikern hat ein Drittel

Kiwi will seinen beruflichen Schwerpunkt

Arbeitnehmer im
darum, das Wissen der
keine Kinder und damit
verändern und noch mehr aus dem machen,

Rentenalter stellen?

älteren Arbeitnehmer im
auch keine Enkelkinder.

womit viele ältere Arbeitnehmer punkten

Viele äußern den

Unternehmen zu halten.

Da sind andere Modelle
können: seiner Erfahrung. Er hat sich neben

Wunsch, Teilzeit und

Häufig bedenken die
für den Ruhestand ge-
seinem Job in den Bereichen Burn-out-Prä-
flexibel zu arbeiten.

Unternehmen zu spät,
fragt, wenn das klassi-
vention und Aufbau der psychischen Wider-
dass mit den Mitarbei-
sche Modell Familie
standskraft fortgebildet. In diesen Bereichen

Sind die Unternehmen
tern auch viel Wissen
wegfällt. Entscheidend
gibt er Coachings für Kollegen. Das würde er
darauf eingestellt?

das Unternehmen ver-
sind da auch neue Al-
gerne ausbauen, sagt Kiwi: „Die direkte Kon-

Da müssen die Unter-
lässt. Plötzlich ist nie-
tersbilder: „Alte gehö-
frontation mit familiären Schicksalen ist psy-
nehmen jetzt umden-
mand mehr da, der sich
ren aufs Abstellgleis“
chisch belastend. Da kann ich meine Kollegen
ken. Jahrelang ging es
mit der älteren Software
gilt heute nicht mehr.

unterstützen. Ich kenne alle Höhen und Tie-
fen dieses Jobs.“
j

FOTO: SRH HOCHSCHULE BERLIN

34 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Gesetzliche Rente: Frührente plus Arbeit

3. Weg:

Frührente

Unser Rat
und Arbeit

Durchrechnen. Hinzuverdienste bis
zu 6 300 Euro im Jahr haben keine

Auswirkung auf Ihre Frührente. Ein-
kommen darüber hinaus werden zu

40 Prozent auf die Rente angerech-

Lange genug gearbeitet und dann mit 63

Beispiel Anrechnung von Hinzuverdienst
net. Außerdem gehen Steuern und
frühzeitig in Rente – das klingt für viele ver-

Gehalt 15

000

Euro

Sozialabgaben ab. Berechnen Sie
lockend. Doch fällt die Rente dann immer ge-

Freibetrag

- 6 300 Euro
mit einem Renten- oder Steuerbera-
ringer aus. Wer mindestens 35 Beitragsjahre

Gehalt abzgl. Freibetrag

= 8 700 Euro
ter, ob sich das für Sie lohnt.

in der Rentenversicherung zusammenhat,

40 Prozent von 8 700 Euro sind 3 480 Euro.

darf sich zwar mit 63 Jahren in die Rente ver-

Diese werden von der Rente abgezogen:

abschieden, er muss aber für jeden Monat,

Rente 13

018

Euro
den er früher in Rente geht, Abschläge von 0,3

Anrechnung

- 3 480 Euro
er finanziell mit einem Minijob nicht über die

Prozentpunkten einplanen. Diese Abschläge

Rente nach Anrechnung

= 9 538 Euro

Runden kommt, sollte er überlegen, ob er
kann er durch Einzahlungen in die Rentenver-
noch zwei Jahre arbeitet und dann mit seiner
sicherung ausgleichen (siehe S. 29).

Peter Schwarz erhält dann also 9 538 Euro
vollen Rente von 14 400 Euro jährlich aufhört.

Nur wer 45 Beitragsjahre angesammelt hat,

Rente und sein Gehalt von 15 000 Euro. Brutto
darf ohne Abschläge früher in Rente gehen.

sind das zusammengerechnet 24 538 Euro.

Abrechnung kann überraschen

Doch auch hier fehlen dann die späteren Bei-

Nach Abzug von Kranken- und Pflege-

Etwas kompliziert wird die Abrechnung der
tragsjahre ab 63 für eine höhere Rente.

versicherung sowie Steuer bleiben davon je-

Teilrente mit der Rentenversicherung. Der

Wer möchte, kann sich aber seine Frühren-
doch nur noch 18 450 Euro übrig.

Rentner muss bei Bezug einer Teilrente eine
te mit einem Beruf nebenbei aufbessern. Bis-

Vom zusätzlichen Bruttogehalt von 9 600
eigene Einkommensprognose für das kom-
her waren die Regelungen zur Anrechnung

Euro bleiben nach Rentenanrechnung, Steu-
mende Jahr abgeben. Erst am 1. Juli des Fol -
auf die Rente recht kompliziert, ab dem 1. Juli
ern und Sozialabgaben im Vergleich zum Mi-
gejahres wird dann das tatsächliche Einkom-

2017 werden sie deutlich einfacher: Bis zu
nijob gerade mal 1 490 Euro übrig. Die zusätz-
men festgestellt und die Teilrente dann
einem jährlichen Verdienst von 6 300 Euro
liche Arbeit erhöht außerdem die spätere
nachträglich verbindlich berechnet.

j
bleiben dem Frührentner sowohl die volle

Rente nur wenig.

Rente als auch das volle Gehalt. Gehälter da-

Bei höheren Hinzuverdiensten bleibt na-
rüber hinaus werden zu 40 Prozent auf die
türlich netto mehr übrig. Doch dann hat

Alles zum Thema „Früher in Rente“ lesen

Rente angerechnet. Nach Erreichen der Regel-

Schwarz nicht viel Freizeit gewonnen. Wenn

Sie unter test.de/rente.

altersgrenze gibt es keine Anrechnung mehr.

Gesamt

Peter Schwarz wird Rentner

Brutto 33 538

Höherer Hinzuverdienst lohnt oft nicht

Netto 22 379

Beispiel: Stellen wir uns vor, Peter Schwarz
kann 2017 mit 63 Jahren vorzeitig in Rente ge-

Die Grafik zeigt, wie sich unterschiedliche
hen und nimmt dafür einen Abschlag von 9,6

Hinzuverdienste auf die vorgezogene Rente

Prozent hin.

auswirken. Netto bleibt häufig nicht viel

Gesamt
von höheren Einkommen übrig.

j

Brutto 24 538

Bisheriges Jahresgehalt: 36 000 Euro

Netto 18 450
j Reguläre Jahresrente: 14 400 Euro
j Rente mit Abschlägen: 13 018 Euro

Gesamt
j

Brutto 18 418

Nach Abzug von Kranken- und Pflegever -

Netto 16 960
sicherung bekommt er: 11 560 Euro.

Wenn Schwarz zusätzlich einen Minijob für

Gesamt

450 Euro monatlich macht, bekommt er

Brutto 13 018

5 400 Euro im Jahr steuer- und sozial-

Netto 11 560
abgabenfrei. Netto wären das 16 960 Euro.

5 400

Höherer Verdienst wird angerechnet

15 000

Komplizierter ist der Fall bei höheren Hin-
zuverdiensten. Alles, was Schwarz über einer

Freigrenze von 6 300 Euro verdient, wird zu

30 000

40 Prozent auf die Rente angerechnet. Die
ausgezahlte Rente vermindert sich dadurch.

13 018

13 018

9 538

3 538

Falls er also 15 000 Euro bei seinem Arbeit-
geber hinzuverdienen möchte, sieht die Rech-

Rente bzw. Teilrente

Hinzuverdienst

Abzug von Steuern
nung so aus:

(Euro/Jahr)

(Euro/Jahr)

und Sozialabgaben

© Finanztest 2017

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 35

Schluss mit
schlechten Fonds

Riester-Versicherung. Millionen von Riester-Kunden könn-Mit „Stuttgarter AllStars“, „Framlington
ten mehr Rendite machen. Sie müssen nur schlechte Fonds

Talents“ oder „Emerging Arabia“ asso-
ziiert man vieles, aber nicht unbedingt das
aus ihrem Vertrag schmeißen und durch gute ersetzen.

Bürokratiemonster Riester-Rente. Tatsächlich
sind das aber die Namen von 3 der mehr als

1 800 Investmentfonds, die von uns unter-
suchte Riester-Versicherer ihren Kunden an-
bieten und die wir bewertet haben.

Rund vier Millionen Sparer haben sich bis-
her für eine fondsgebundene Rentenver -
sicherung entschieden, bei der Beiträge,

Zulagen und Überschüsse teilweise in Invest-
mentfonds fließen. Je nach Vertrag legen die

Versicherer mehr oder weniger Geld in Fonds
an. Je höher das Fondsinvestment ist, desto
wichtiger ist es für Kunden, auf die richtigen

Fonds zu setzen.

Neuer Riester-Optimierer im Internet

In welche Fonds ein Teil ihres Gelds geht, kön-
nen Sparer fast immer selbst bestimmen. Die

Wert entwick lung der einzelnen Fonds kann
aber extrem unterschiedlich sein.

Damit Versicherungsnehmer schnell und
einfach herausfinden können, welches die
besten Fonds für ihre Police sind, hat Finanz-
test einen Riester-Optimierer fürs Internet
entwickelt. Er nennt für 56 Riester-Tarife die
jeweils besten Fonds aus dem Angebot des

Versicherers (siehe „Unser Rat“). Dass die ur-
sprüngliche Empfehlung von Anbietern oder

Maklern zu Vertragsschluss nicht immer die
beste Wahl ist, zeigen unsere Fälle.

Falsche Fonds in der Versicherung

Annabel Henrich hat den Fonds DekaStruk-

Annabel Henrich, Köln: Mehr Rendite durch Aktienfonds
tur 3 ErtragPlus ausgewechselt, zu dem ihr bei

Abschluss ihrer Fondspolice 2004 geraten

Rund 36 Prozent besser war die Wertentwicklung des Aktienfonds DWS Top wurde. Sie ist der Finanztest-Empfehlung ge-Dividende als die des Dachfonds DekaStruktur 3 ErtragPlus. Gut für Annabel folgt und hat ihn gegen den Fonds DWS Top

Henrich. Vor drei Jahren tauschte sie die Fonds in ihrer Police gegeneinander.

Dividende ausgetauscht. Seit dem Wechsel

Wertentwicklung (31.12.2013 bis 30.11.2016, Startwert = 100 Prozent) Anfang 2014 hat er sich rund 36 Prozent bes-140
ser entwickelt als ihr früherer Deka-Fonds

130

(Stand 30. November 2016), ein Dachfonds,

120
der überwiegend in wenig aussichtsreiche

110

Rentenfonds investiert.

100

Auch in Claudia Fischers Versicherung (sie-

90
he S. 38) sieht es nicht optimal aus. Gleich vier

2014

2015

2016
verschiedene Fonds hat die Erzieherin aus

Finanztest-Empfehlung:

Empfehlung des Anbieters:

Quelle: FWW

Hamburg in ihrer Police: BGF Global Alloca-

DWS Top Dividende

DekaStruktur: 3 ErtragPlus
tion Fund, Templeton Growth, Fidelity Euro-

FOTO: JÜRGEN SCHULZKI

36 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Riester-Versicherung

Mehr Rendite für Ihre Riester-Rentenversicherung

Unser Rat

Viele Kunden können mehr Rendite aus ihrer bestehenden Fondspolice heraus -
holen, besonders wenn sie auf die beste Fondskategorie setzen. Finanztest empfiehlt ETF (Exchange Traded Funds) auf marktbreite Aktienindizes – das sind börsen -

Besser Riestern. Bei rund 4 Millio-
gehandelte Investmentfonds, die einen Aktienindex möglichst exakt nach bilden und nen Riester-Rentenversicherungen
günstig sind. Wir nennen von 56 untersuchten Versicherungstarifen diejenigen, die fließt das Kundengeld zum Teil in
solche Fonds bereits anbieten. Sparer mit unten genannten Tarifen sollten ihre alten Investmentfonds. In welche, könFonds gegen den in der Tabelle genannten Fonds austauschen.

nen Sie anhand der Standmitteilung

Anbieter

Tarif

Zerti -

Vertrags -

Derzeit beste Wahl:

sehen, die Ihr Versicherer Ihnen ein-
fizie-
abschluss

ETF auf marktbreite
mal im Jahr zuschickt. Sie können
rungs-

Aktienindizes (Isin)

nummer
die Fonds austauschen. Setzen Sie

Allianz

Riesterrente Invest Alpha-Balance

005059
ab 1.1.2011

ComStage MSCI World
auf die richtigen, können Sie deut-

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ab 1.1.2011

(LU 039 249 456 2)

lich mehr Rendite aus Ihrer Riester-

Riester InvestFlex

005671
ab 1.1.2016

Police herausholen.

Alte

ALfonds-Riester (FR50)

003958
iShares Core MSCI World

Leipziger

(IE 00B 4L5 Y98 3)

Erste Wahl. Besonders gut stehen

Arag

Forte 3D Riester

004962

Lyxor MSCI World

Ihre Chancen, wenn Sie Ihre Versi-

(FR 001 031 577 0)

cherung bei einem der Anbieter in

Condor

Congenial Riester Garant

004950
iShares Core MSCI World

(IE 00B 4L5 Y98 3)

der Tabelle links abgeschlossen

LV 1871

RieStar

003886
ab 1.1.2007
iShares Core MSCI World
haben. Denn diese haben ETF auf

Performer RieStar mit Pflegeoption 005885
ab 27.11.2013 (IE 00B 4L5 Y98 3)

den marktbreiten Aktienindex MSCI

Performer RieStar

005888
ab 3.12.2013

World (siehe Artikel) im Angebot.

MyLife

Riester-Fonds-Rente mit Garantie

003954
iShares Core MSCI World

Sie gehören zur ersten Wahl für

Netto-Riester-Fonds-Rente mit

003956

(IE 00B 4L5 Y98 3)

Riester-Fondspolicen. Wechseln Sie

Garantie

Lyxor MSCI World
zu den empfohlenen Fonds.

(FR 001 031 577 0)

MyLife Riester

005884

Stuttgarter Tarif 85

005645
iShares Core MSCI World

Riester-Optimierer. Finden Sie

(IE 00B 4L5 Y98 3)

Ihren Versicherer nicht in unserer

Volkswohl ASR

004491
iShares MSCI World (Dist)

Bund

Tabelle, schauen Sie in unseren

AFR

004492

(IE 00B 0M6 2Q5 8)

Riester-Optimierer im Internet

AWR

004493

ASR+

005001

(test.de/riester-fondspolicen,

AFR+

005002
kostenpflichtig). Dort nennen wir

AWR+

005003
für 56 Tarife die beste Wechselmög-

Württem-

Genius Riesterrente Plus, FRRH,

005916
iShares Core MSCI World
lichkeit. Auch wenn Ihr Versicherer
bergische

FL135

(IE 00B 4L5 Y98 3)

keine marktbreiten ETF anbietet,

Stand: 1. Dezember 2016 (Fondsangebot des Versicherers), 30. November 2016 (Finanztest-Fondsbewertung) lohnt sich oft ein Fondswechsel.

Fondswechsel. Ein Fondswechsel
pean Growth und BGF World Mining. Vor

Anzahl der Angebote stark unterscheiden.

ist einfach und kostet oft nichts.

allem den BGF World Mining Fonds, der

Der Versicherer MyLife etwa hat 206 unter-

Beauftragen Sie Ihren Versicherer
überwie gend in Unternehmen investiert, die
schiedliche Fonds zur Auswahl, Versicherer
telefonisch, den alten gegen den

Grund- und Edelmetalle abbauen, halten wir

LVM dagegen nur 7.

neuen Fonds auszutauschen. Wenn
für ungeeignet. Er ist sehr spezialisiert und

So hat etwa Fischer die Möglichkeit, ihre

Ihr Guthaben auf mehrere Fonds
schwankt stark.

Police mit dem iShares MSCI World aufzupep-
verteilt ist, können Sie es komplett

Im Vergleich zu dem von uns empfohlenen
pen, da der Volkswohlbund diesen anbietet.

in einen von uns empfohlenen

Fonds iShares MSCI World schnitt Fischers

Er gehört zur ersten Wahl für Riester-Fonds-

Fonds umschichten. Achten Sie

Portfolio mit der Mischung aus vier Fonds
policen. Henrichs Anbieter Neue Leben hat
darauf, dass auch künftige Beiträge
schlechter ab. Eine Einmalanlage von 1 000
bisher diesen oder vergleichbare Fonds nicht
in den neuen Fonds fließen.

Euro am 31. Dezember 2013 hätte hier rund
im Angebot. Sie musste so auf die zweitbeste
drei Jahre später zum 30. November 2016 ei-

Wahl ausweichen.

Nicht kündigen. Sie sollten Ihren
nen Wert von 1 040 Euro; die gleiche Einmal-

Vertrag nicht kündigen, um zu
anlage in den iShares MSCI World einen Wert

Beim Riestern ruhig mehr wagen
einem Anbieter mit besserem
von 1 410 Euro (siehe Grafik S. 38).

Wir empfehlen, bei fondsgebun denen Ries-

Fondsangebot zu wechseln. Die
ter-Rentenversicherungen bis etwa fünf Jahre

Kündigung einer Rentenversiche-

Empfehlungen von Police abhängig
vor Ende der Laufzeit auf Ak tienfonds zu set-
rung bringt zu viele Nachteile mit

Dass unsere Empfehlungen für Fischer und
zen. Denn bei Riester-Fonds policen liegt ein
sich. Auch eignet sich das Fonds-

Henrich unterschiedlich sind, liegt daran,

Teil des Guthabens ohnehin in sicheren,
angebot nicht als einziges Auswahl-
dass Versicherer ihren Kunden nicht alle die
meist verzinsten Anlagen wie Staatsanleihen,
kriterium für einen Neuabschluss.

gleichen Fonds anbieten und sich auch in der
auf die ein Kunde keinen Einfluss nehmen

0

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 37

Riester-Versicherung
kann. Rendite ist damit in Zeiten niedriger

Zinsen zwar kaum zu machen. Die Versiche-
rer müssen aber trotzdem einen Teil des

Geldes sicher anlegen, um garantieren zu
können, dass zum Ende der Anspar phase
mindestens die Summe aus Beiträgen und

Zulagen noch da ist. Diese Kapitalgarantie ist
bei allen Riester-Verträgen so vorgesehen,
egal ob Fondsparplan, Banksparplan oder Ver-
sicherung.

Erste Wahl: Markt breite ETF

Der andere Teil des Guthabens kann bei einer

Riester-Versicherung mit Fonds in riskantere

Anlagen fließen. Das ist der Teil, bei dem die

Kunden selbst mitmischen können. Und da
bei einer Riester-Fonds police die Garantie der

Beiträge und Zulagen bereits für ein gewisses

Maß an Sicherheit sorgt, können Sparer bei
der Fondswahl risikofreudiger sein und auf

Aktienfonds setzen.

Erste Wahl unter den Aktienfonds für eine

Riester-Police sind sogenannte Exchange

Traded Funds (ETF). Das sind börsen ge han -
delte Investmentfonds, die einen Index mög-
lichst exakt nach bilden. Zu den bekann testen

Indizes zählt der Deutsche Aktien index (Dax).

Wir empfehlen jedoch ETF, die einen globalen

Aktien index nach bilden.

Der iShares MSCI World, den Fischers Ver-
sicherer anbietet, gehört dazu, aber auch an-

Claudia Fischer, Hamburg: Ein guter Fonds reicht schon
dere ETF wie der Com Stage MSCI World oder

Claudia Fischers Riester-Versicherer Volkswohlbund investiert in ein Portfolio der Lyxor MSCI. Ihr Vorteil: Anders als etwa
aus vier Fonds. Für eine bessere Rendite empfehlen wir, komplett in den Fonds im spezialisierten BGF World Mining Fonds,
iShares MSCI World (blau) umzuschichten, den ihr Versicherer auch anbietet.

den Fischer neben drei anderen im Vertrag
hat, wird das Anlagerisiko breit gestreut und

Wertentwicklung (31.12.2013 bis 30.11.2016, Startwert = 100 Prozent) so minimiert. Im Welt index MSCI World sind

140
etwa 1 600 große und mittel große Firmen aus

120
zwei Dutzend Industrienationen gelistet.

100

Zweite Wahl: Gemanagte Aktienfonds

80

Da ETF den Index nur nach bilden und Fonds-

60
manager diese nicht aktiv zusammensetzen,
beob achten, über prüfen und der Marktsi -

40

2014

2015

2016
tuation anpassen müssen, sind sie verhältnis-

Finanztest-

Empfehlung

Quelle: FWW
mäßig günstig. Das nützt der Rendite. Leider

Empfehlung:

des Anbieters:

bieten von den 56 untersuchten Tarifen bis-
iShares MSCI

BGF Global

Templeton

Fidelity Euro-

BGF World

World (Dist)

Allocation Fund

Growth
pean Growth

Mining
her nur 19 solche ETF an. In der Tabelle auf

Seite 37 nennen wir sie.

Gibt es keine ETF in der Fondspalette der

Versicherer, nennen wir Kunden in unserer
oft nur für einen begrenzten Zeitraum. Kun-

Arabia gehören übrigens trotz ihrer dyna-

Onlinedaten bank die besten Fonds der zweit-
den müssen also wach sam sein und mindes-
mischer Namen nicht zu unseren Empfeh-
besten Kategorie: aktiv gemanagte Aktien -
tens einmal im Jahr die Entwick lung solcher
lungen – auch nicht zur dritten Wahl.

j
fonds, die welt weit investieren. Henrichs

Fonds über prüfen. Das Gleiche gilt für durch -

Fonds DWS Top Dividende zählt dazu.

schnitt liche Aktienfonds und Misch fonds mit
hohem Aktien anteil – die dritte Wahl unseres

Unseren Riester-Optimierer finden Sie im

Einmal jährlich Entwicklung prüfen

Policen-Optimieres, wenn Versicherer keine

Internet unter test.de/riester-fondspolicen.

Im Ideal fall holen die Fondsmanager mehr
reinen Aktienfonds anbieten.

Weitere Informationen zum Anlegen mit

Rendite heraus, als sie der breite Markt zu bie-

Die eingangs genannten Fonds Stuttgarter

ETF gibts unter test.de/basis-etf und alles
ten hat. Das schaffen aber nur die besten und

AllStars, Framlington Talents und Emerging
rund ums Riestern unter test.de/riester.

FOTO: THIES RÄTZKE

38 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Tages- und Festgeld

Hopping kann Unser Rat

Tagesgeld. Etwa drei Monatsgehäl-
sich lohnen
ter sollten Sie als Notgroschen auf
einem Tagesgeldkonto parken. Den
besten Tagesgeldzins von derzeit

0,6 Prozent zahlten am Stichtag

4. Januar 2017 drei Banken (Tabelle

S. 41). Angebote nur für Neukun-

Tages- und Festgeld. Häufiges Wechseln zum
den sind oft attraktiver, aber zeitlich
jeweils besten Tagesgeldangebot lohnt sich. Ent-
begrenzt. Nach Ablauf der Frist
sinkt der Zins meist sehr stark.

spannter geht es mit dauerhaft guten Anbietern.

Festgeld. Festgeld über ein bis fünf

Jahre bringt derzeit maximal 1,2 bis

1,6 Prozent pro Jahr. Der Zins ist

Gute Laune machen die Zinsangebote den 20 besten unbefristeten Angeboten ge- bis zur Fälligkeit festgeschrieben.

für Tages- und Festgeld derzeit nicht.

hörte. Sie sind in der Top-20-Tabelle auf Seite

Wir nennen nur Banken, bei denen

Unsere Grafik zeigt den Sinkflug der Tages-

41 an dem Pfeil nach oben zu erkennen.

das Spargeld der Anleger gut ge-
geldzinsen in den letzten zehn Jahren. Re-
schützt ist.

gulär bekommen Kunden, die ihr Geld kurz-

Guter Festgeldzins nur im Ausland
fristig auf einem Tagesgeldkonto parken, im

Die besten Festgeldangebote kommen fast

Moment höchstens 0,6 Prozent Zinsen. Es sei
alle aus dem Ausland. Das derzeit beste Fest-
denn, sie sind Zinshopper und wechseln ihr
geld für ein Jahr Laufzeit gibt es bei der Addiko
erträge ohne Abzug von Quellensteuer zu er-

Tagesgeldkonto, wenn es anderswo bessere

Bank in Wien. Sie bietet 1,3 Prozent Zins.

halten, muss der Bank vor den Zinsterminen

Angebote mit Neukundenbonus gibt. Über

Das Angebot kann nur über das Onlinezins -
eine Bescheinigung des heimischen Finanz-

Tagesgeld kann jeder täglich verfügen.

portal Weltsparen abgeschlossen werden.

amts vorgelegt werden.

Der Wechsel macht Mühe, lohnt sich aber.

Sparer melden sich dort an und eröffnen ein

Wer das nicht möchte, wählt aus den Top-

Aktuell bietet die Volkswagen/Audi Bank,

Verrechnungskonto bei der deutschen MHB

Festgeldofferten (S. 40) eine Bank mit deut-
wenn ein Kunde neu bei der Bank ist, bis ma-

Bank. Da die Addiko Bank selbst keine deut-
scher Niederlassung. Banken ohne deutsche
ximal 100 000 Euro Tagesgeld 1,1 Prozent
sche Niederlassung hat, können Sparer keine

Niederlassung sind an der Fußnote 5 (Fest-

Zins. Garantiert für vier Monate.

Freistellungsaufträge erteilen. Die
geld) und 7 (Tagesgeld) erkennbar.

j

Die Consorsbank verspricht
steuerliche Berücksichtigung der

„Durchstartern“, die neu bei

Zinsen erfolgt über die
ihr sind, einen Zins von

Einkommensteuerer-

Aktuelle Zinsen für Tages- und Festgeld

1 Prozent für sechs Monate
klärung. Um Zins-
gibt es alle 14 Tage unter test.de/zinsen.

für eine Anlage bis 25 000

Euro.

ING-Diba lockt Neukun-
den mit 1 Prozent für vier

Tagesgeldzins auf dem Tiefstand

Monate bis zu einer Sum-

Die Grafik zeigt, wie sich der Durchschnittszins der Top-20-Tagesgelder von me von 100 000 Euro.

Finanztest in einem Zeitraum von zehn Jahren bis Anfang 2017 entwickelt hat.

Doch Vorsicht: Zinshop-
ping lohnt sich nur, wenn

Entwicklung der Tagesgeldzinsen

Sparer nach Ablauf der Ga-

(Prozent)

5
rantie sofort wechseln. Sonst be-
kommen sie dann nur noch den Zins

4
für Bestandskunden. Bei der Volkswagen/

Audi Bank wären das aktuell nur o,3 Prozent.

3

Dauerhaft gute Tagesgeldanbieter

Da es nicht jedermanns Sache ist, alle paar

2

Monate sein Geld zu einer anderen Bank zu
schaffen, ermittelt Finanztest Monat für

1

Monat Anbieter, die ein dauerhaft gutes Ta-
gesgeldkonto haben. Dauerhaft gut sind für

0
uns Anbieter, deren Tagesgeld in den ver -

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

0

FOTO: FOTOLIA / TAFFI
gangenen 24 Monaten mindestens 22-mal zu

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 39

Die besten Tages- und Festgeldangebote

Unsere Tabellen enthalten die aktuell bes-
jedoch ändern. Sparer, die nicht ständig
an. Festgeld ist nicht oder nicht ohne Ver-
ten Festgeld- und Tagesgeldangebote, die
ihr Konto wechseln wollen, können als
lust vorzeitig kündbar.

jedermann ohne Einschränkung erhalten

„dauerhaft gut“ eingestufte (M) Banken

Zinsportale. Über Onlinezinsportale wer-
kann. Zeitlich befristete Angebote für Neu -
wählen, deren Tagesgeld in den vergan -
den derzeit eine Reihe von Festgeldern
kunden oder Angebote, die beispielswei -
genen 24 Monaten mindestens 22-mal zu
aus dem Ausland angeboten. Viele davon
se an den Kauf von Wertpapieren geknüpft
den 20 besten unbefristeten Angeboten
schaffen es trotz attraktiver Zinsen nicht
sind, kommen nicht in die Tabellen. Die
gehörte. Eine Garantie, dass ein Angebot
in unsere Tabellen, weil wir die Einlagen -

Angebote sämtlicher Banken im Test ver-

„dauerhaft gut“ bleibt, ist das aber nicht.

sicherung des Herkunftslandes der Bank
öffentlichen wir online (test.de/zinsen).

Festgeld. Für Kunden, die sich einen Zins-
für nicht stabil genug halten, um Sparer im

Tagesgeld. Sparer, die jederzeit über ihr
satz für eine feste Zeit sichern wollen, ge-

Pleitefall binnen der gesetzlichen Fristen

Geld verfügen wollen, sollten ein gutes
ben wir die 25 besten Festgeldanbieter für
zu entschädigen (siehe rechts „So haben

Tagesgeld wählen. Der Zins kann sich hier

Laufzeiten zwischen ein und fünf Jahren
wir getestet“).

Top 25 Festgeldkonten

Die besten Festzinsangebote für Laufzeiten von einem Jahr bis fünf Jahre.

Anbieter

Einlagen - Produkt

Kontakt

Mindest- Rendite pro Jahr (Prozent) bei
sicherung
anlage
einer Laufzeit von … Jahren

(Land/Be-

(Euro)

1

2

3

4

5
grenzung)

Addiko Bank3)4)5)

A

Festgeld2)

I weltsparen.de

5 0001)

1,30 1,20

1,21

1,21

1,22
akf bank

D

? Festgeld2)6)7)

I akf24.de

2 500

0,70

0,85

1,00

1,15

1,30

Amsterdam Trade Bank5)

NL

? Internet Festgeldkonto7)8)

I atbank.de

5 000

0,60

0,90

1,00

1,20

1,20

Autobank

A

? Festgeld2)9)

I autobank-einlagen.de

5 0001)

0,80

1,00

1,05

1,05

–

BESV4)5)

F

Festgeld

I weltsparen.de

10 0001)

1,20 –

–

–

–
biw Bank4)

D

? Festgeld

I zinsgold.de

5 0001)

0,86

1,01

1,16

1,20

1,22

Close Brothers4)5)

GB

11) Festgeld10)

I zinspilot.de

Keine

0,50

1,10

1,20

–

–

Crédit Agricole Consumer Finance5)

F

? Festgeld9)

I ca-consumerfinance.de

5 000

0,81

0,91

1,01

1,11

1,21

Denizbank12)

A

? Classic Sparen Festgeld2)6)7)

0 800/4 88 66 00

1 000

1,00 1,15

1,25

1,35

1,45

DHB Bank

NL

? FestgeldOnline7)

I dhbbank.de

2 500

0,70

0,85

1,05

1,20

1,30

DHB Bank

NL

? FestgeldOnline Flex7)

I dhbbank.de

2 500

–

0,7513) 0,9513) 1,0513) 1,1513)

Euram Bank3)4)5)

A

? Festgeld2)

I weltsparen.de

5 0001)

0,75

1,05

–

–

–

FirstSave Euro4)5)

GB

11) Festgeld2)

I weltsparen.de

2 00014)

0,85

1,00

–

1,10

–

IKB Privatkunden

D

Festgeld2)6)7)

I ikb.de

5 000

0,60

0,90

1,00

1,10

1,20

Isbank

D

Isweb-Festgeld7)

I isbank.de

2 500

0,50

0,75

1,05

1,35

1,45

Isbank

D

Festgeld7)

0 69/29 90 11 99

2 500

0,40

0,70

1,00

1,30

1,40

Klarna5)

S

15) Festgeld9)

I klarna-festgeld.de

10 000

0,85

0,95

1,05

1,15

–

Leaseplan Bank5)

NL

? Festgeld

I leaseplanbank.de

1 000

1,00 1,10

1,20

1,30

1,40

Nordax Bank4)5)

S

15) Festgeld2)

I weltsparen.de

5 0001)

0,85

0,95

–

–

–

Sberbank Direct12)

A

? Festgeldkonto7)

I sberbankdirect.de

1 000

0,80

0,90

1,00

1,10

–

Vakifbank

A

? Festgeldkonto6)7)

0 69/2 71 36 67 55

5 000

0,90

1,10

1,20

1,30

1,40

Varengold Bank

D

? Festgeld7)

I varengold.de

5 000

0,90

1,00

1,10

–

–

VTB Direktbank12)

A

? Festgeld6)7)

I vtbdirektbank.de

500

–

0,75

1,00

1,10

1,20

Yapi Kredi Bank5)

NL

? Euro-Plus Festgeldkonto6)7)

0 800/1 81 90 24

5 000

0,75

0,90

1,05

1,50

1,60

Younited Credit4)5)

F

? Festgeld2)

I weltsparen.de

5 0001)

–

–

1,00

–

–

Gelb markiert sind die jeweils besten Angebote.

6) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten.

Einlagensicherung (Land):

7) Produkt wird auch als Gemeinschaftskonto angeboten.

A = Österreich. D = Deutschland. F = Frankreich.

8) Zinsen werden monatlich auf das Tagesgeldkonto ausgeschüttet.

GB = Großbritannien. NL = Niederlande. S = Schweden.

9) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Kontoführung per Telefon.

? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt.

10) Das Festgeld hat nur zwei feste Anlagetermine pro Monat.

I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich.

11) Seit Januar 2016 ist über die britische Einlagensicherung nur noch der Gegenwert

– = Entfällt.

von 75 000 britischen Pfund abgesichert. Das entspricht zeitweise einem Betrag von 1) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.

deutlich unter 100 000 Euro.

2) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren möglich, Zinsen werden jährlich 12) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sanktionen erlassen, von denen die gutgeschrieben und mitverzinst.

in der EU ansässigen Töchter nicht betroffen sind.

3) Um die Zinserträge ohne Abzug von Quellensteuer zu erhalten, muss der Bank vor 13) Garantierter Mindestzins. Abhängig von der Entwicklung des Dreimonats-Euribors den Zinsterminen eine entsprechende Bescheinigung des heimischen Finanzamts vor-besteht die Chance auf einen variablen Zinszuschlag.

liegen.

14) Zins gilt nur für Beträge bis 80 000 Euro.

4) Das Festgeld kann nur über ein Zinsportal abgeschlossen werden. Sparer müssen sich 15) Für schwedische Kreditinstitute ohne deutsche Niederlassung ist seit Juli 2016 über dort anmelden und ein Verrechnungskonto bei einer deutschen Partnerbank eröffnen.

die schwedische Einlagensicherung der Gegenwert von 950 000 schwedischen Kro-Von dort wird das Geld dann angelegt.

nen abgesichert. Das entspricht zeitweise einem Betrag von unter 100 000 Euro.

5) Die Bank hat keine deutsche Niederlassung. Deshalb können keine Freistellungsauf -
träge erteilt werden. Die steuerliche Berücksichtigung der Zinsen erfolgt über die Einkommensteuererklärung.

Stand: 4. Januar 2017

40 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Tages- und Festgeld

Top 20 Tagesgeldkonten

So haben

Sortiert nach Rendite pro Jahr
wir getestet

Anbieter

Einlagen- Kontakt

Mindest- Betrag 5 000
sicherung
anlage

Euro, Rendite

Wir erfassen monatlich Tagesgeld-

(Land/ Be-

(Euro)*
pro Jahr
grenzung)

(Prozent)

und Festzinsangebote überregional
tätiger in- und ausländischer Kredit-

Dauerhaft gut
institute. Regionale Ban ken und

Denizbank1)2)3)

M A

? 0 800/4 88 66 00

1004)

0,60

Sparkassen berücksichtigen wir

Autobank6)

M A

? autobank-einlagen.de

I Keine5)

0,60
nicht. In Finanztest veröffentlichen

Leaseplan Bank7)

NL

? leaseplanbank.de

I Keine

0,60
wir eine Auswahl der besten Zins-

Yapi Kredi Bank1)2)7)

M NL

? 0 800/1 81 90 24

Keine

0,55
angebote. Alle Angebote und Details

CosmosDirekt8)

M D
cosmosdirekt.de

I 1 0004)9)

0,55
zu unseren Auswahlkriterien finden

Advanzia Bank7)

M L

? 0 800/8 80 21 20

5 000

0,50

Sie in unserem Produktfinder im In-

Vakifbank1)2)

A

? 0 69/2 71 36 67 55

5 00010)

0,50
ternet, den wir 14-tägig aktualisieren

Akbank1)2)

D
akbank.de

I Keine

0,50

(test.de/zinsen).

MoneYou2)

M NL

? moneyou.de

I Keine

0,50

Opel Bank1)

D

? opelbank.de

I Keine

0,50

Einlagensicherung. Berücksichtigt

PSA Direktbank2)

M D

? psa-direktbank.de

I Keine

0,50
werden nur Banken aus EU-Staaten

RaboDirect1)2)

M NL

? rabodirect.de

I Keine

0,50
mit einer Topbewertung der Agentu-

Renault Bank direkt1)2)

M F

? renault-bank-direkt.de

I Keine

0,5011)

ren Fitch, Moody‘s und Standard &

Ikano Bank

S
ikanobank.de

Keine5)

0,49

Poor‘s (AAA oder AA). Nur deren Ein-

M

?

I
lagensicherungen halten wir derzeit

Akbank1)2)

D

0 69/29 71 72 20

Keine

0,45
für so stabil, dass sie bei einer größe-

Sberbank Direct2)3)

M A

? sberbankdirect.de

I Keine

0,45
ren Bankpleite Anleger so zeitnah

DHB Bank2)

NL

? dhbbank.de

I Keine

0,40
entschädigen könnten, wie es das

NIBC Direct2)

M NL

? nibcdirect.de

I Keine

0,40

EU-Recht vorschreibt.

Varengold Bank2)

D

? varengold.de

I 2 50010)

0,40

ING-Diba1)2)

D

0 69/50 50 01 05

Keine5)

0,3511)

Nebenkosten. Produkte, bei denen

*Wird dieser Betrag unterschritten, entfällt die Verzinsung 5) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.

Kosten (Kontoeröffnung, Kontofüh-
oder es wird ein deutlich niedrigerer Zins gezahlt.

6) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Kontofüh-

I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung
rung per Telefon.

rung, Porto) anfallen oder die an Be-
nur im Internet möglich.

7) Die Bank hat keine deutsche Niederlassung. Deshalb
dingungen wie die Eröffnung eines

? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person
können keine Freistellungsaufträge erteilt werden. Die
begrenzt.

steuerliche Berücksichtigung der Zinsen erfolgt über

Girokontos mit Gehaltseingang ge-
die Einkommensteuererklärung.

Einlagensicherung (Land):

8) Lebensversicherungsprodukt: Einlagen sind in unbe-
knüpft sind, berücksichtigen wir

A = Österreich. D = Deutschland. F = Frankreich.

grenzter Höhe durch „Protektor“, die Sicherungsein-
nicht.

L = Luxemburg. NL = Niederlande. S = Schweden.

richtung der Lebensversicherer geschützt.

9) Zins gilt nur für Beträge bis 25 000 Euro.

1) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten.

10) Zins gilt nur für Beträge bis 50 000 Euro.

Lockangebote. Der beste Zins muss

2) Produkt wird auch als Gemeinschaftskonto angeboten.

11) Neukunden erhalten für einen begrenzten Zeitraum

3) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sank-
einen höheren Zins.

für den gesamten Sparbetrag von
tionen erlassen, von denen die in der EU ansässigen
mindestens 20 000 Euro gelten. Be-

Töchter nicht betroffen sind.

4) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden.

Stand: 4. Januar 2017
fristete Tagesgeldangebote für Neu-
kunden werden nur in die Online-
tabellen aufgenommen.

So funktioniert die Einlagensicherung

Zinsgutschrift. Die Zinsen von

Deutsche Einlagensicherung
geld bei Banken oder Sparkassen gesichert
mehrjährigen Anlagen müssen min-

Gehört eine Bank nur der Entschädigungs -
ist, lesen Sparer auf der Internetseite
destens jährlich ausgezahlt oder dem
einrichtung deutscher Ban ken (EdB) an, sind
http://einlagensicherung.de/service/kredit-

Anlagekonto gutgeschrieben und im

Einlagen bis 100 000 Euro pro Person und
institute/. Bei Lebens ver sicherern sind Ein-
nächsten Jahr mitverzinst werden

Bank gesichert. Das gilt ab 1. März 2017
lagen über Protektor unbegrenzt geschützt.

(Zinseszins).

auch für private Bauspar kas sen. Bei Privat-
banken, die zusätzlich dem Siche rungsfonds

Ausländische Einlagensicherung

Steuern. Angebote von Auslands-
des Bundesver bands deut scher Banken

Bei Banken mit Sitz im EU-Ausland sind laut
banken, für die Quellensteuer abge-

(BdB) angehören, sind Ein lagen in Millionen-

EU-Recht bis zu 100 000 Euro pro Anleger
führt werden muss, werden nicht
höhe gesichert.

und Bank über das Si che rungs sys tem des
aufgenommen. Auch mehrjährige

Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge -
jeweiligen Landes geschützt. Ausnah men:

Angebote, bei denen der gesamte
nos senschaftsbanken sichern gesetzlich

Großbritannien entschädigt nur noch den

Zins erst zum Laufzeitende in einer

100 000 Euro ab, bieten Sparern aber über

Gegenwert von 75 000 britischen Pfund,

Summe ausgezahlt und steuerpflich-
eigene Ein richtun gen darüber hinaus fast

Schweden bei Klarna und Nordax Bank nur
tig wird, bleiben unberücksichtigt.

unbegrenzten Schutz. In welcher Höhe Spar-
den Gegenwert von 950 000 Kronen.

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 41

Kleine Aktien
groß in Form

Small-Cap-ETF. Die Aktien kleiner Börsenunternehmen

Privatanleger hatten früher kaum Möglich-
waren in der Vergangenheit oft sehr erfolgreich. Mit
keiten, diese Idee umzusetzen. Denn die

Beimischung einzelner Small-Cap-Aktien ist

Indexfonds können Anleger auf diese Nische setzen.

riskant, ausländische Titel sind zudem in

Deutschland oft schwer handelbar.

Die Lösung über einen Index mit kleinen

Aktiengesellschaften bietet ihnen nun einen

Wer breit gestreut in Aktien anlegen nehmens das Maß aller Dinge. Er ergibt sich, bequemen Ausweg. Ein breit streuender möchte, ist mit dem Weltindex MSCI
indem man die Anzahl der frei handelbaren

Small-Cap-ETF macht die Anlagenische für al-

World auf der sicheren Seite. Er enthält alle

Aktien mit dem aktuellen Börsenkurs multi-
le zugänglich.

großen Firmen aus den USA, Europa, Japan
pliziert. Je höher der Börsenwert, desto stärker

Der Blick in die Vergangenheit zeigt, wa-
und anderen Industrienationen.

ist ein Unternehmen im Index gewichtet.

rum Small Caps bei Börsenkennern gut an-

Börsengehandelte Indexfonds (ETF), die

Im Index MSCI World sind Aktien mit ge-
kommen. Ihre durchschnittlichen Renditen
den MSCI World abbilden (S. 91), sind eine ein-
ringem Börsenwert gar nicht vertreten. Der
lagen meist deutlich höher als die des Ge-
fache und preiswerte Möglichkeit, sich an der

Index ist so konstruiert, dass er mit rund
samtmarktes (siehe Grafik S. 44).

globalen Börsenentwicklung zu beteiligen.

1 600 Aktien 85 Prozent des Börsenwertes al-

Auf den ersten Blick wirken Small Caps wie

Anleger, die mehr herausholen wollen, kön-
ler westlichen Industrieländer abbildet. Die
eine sichere Wette, aber das trifft nicht zu. Es
nen das mit der Beimischung kleiner Aktien
fehlenden 15 Prozent verteilen sich auf sage
gab Börsenphasen, in denen sie viel schlech-
versuchen. Die kleinen Werte waren in der
und schreibe 10 000 Aktien, davon rund
ter abschnitten als der breite Markt. In den

Vergangenheit oft besonders erfolgreich. Wir

4 300 Small Caps und 5 700 noch kleinere
vergangenen fünf Jahren brachten zum Bei-
zeigen, welche ETF sich für die Idee eignen.

Micro Caps.

spiel US-amerikanische Small Caps keine bes-

Die Small Caps sind eine Art Joker für Ver-
sere Rendite als die großen US-Werte.

Joker für Profianleger
mögensverwalter und Fondsmanager. Durch

Vor allem drohen Anlegern in Krisenzeiten

Small Caps sind kleine Aktiengesellschaften,

Beimischung kleiner Titel können sie versu-
mit Small Caps besonders herbe Verluste. Auf
die in den wichtigen Aktienindizes keine Rolle
chen, die Entwicklung eines Index wie des
hohe Wertschwankungen sollten sie ohnehin
spielen. Dort ist der Börsenwert eines Unter-

MSCI World zu toppen.

gefasst sein.

FOTO: ISTOCKPHOTO

42 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Small-Cap-ETF

Unser Rat

Einfach und preiswert kaufen
fifty-Mischung zweier Regionen-ETF. Wenn

In der Tabelle auf Seite 45 stellen wir alle
der Einsatz auf drei bis vier Small-Cap-ETF

Anleger. Small-Cap-ETF sind eine

Small-Cap-ETF vor, die mindestens fünf Jahre
verteilt wird, darf ruhig auch ein Schwellen-
sinnvolle Ergänzung Ihrer Aktienan-
alt sind. Anleger können sie einfach über die
länder- oder ein Deutschland-ETF dabei sein.

lage. Sie eignen sich aber nur als

Börse kaufen. Direktbankkunden führen die

10- bis 15-prozentige Beimischung

Order am Computer selbst aus, Filialbank-

Immobilien, Internet und Fußball
des Aktienbestandteils. Einen Spar-
kunden beauftragen ihren Bankberater.

Für einheimische Anleger ist es natürlich na-
plan auf einen Small-Cap-ETF soll-

Wie viel der Kauf kostet, hängt vom Gebüh-
heliegend, den Blick auf deutsche Small Caps
ten Sie nur dann abschließen, wenn
renmodell der Bank ab. Bei den preiswertes-
zu richten. Anders als bei den meisten auslän-

Sie regelmäßig größere Summen
ten Direktbanken Flatex und Onvista Bank
dischen Unternehmen können sie sich unter
entbehren können und der Löwen-
zahlen Anleger nur 5 Euro plus Börsenspesen,
deren Geschäftsfeldern oft etwas vorstellen.

anteil in eine breite Basisanlage wie
bei den meisten Filialbanken ist etwa 1 Pro-

Im SDax, dem bekanntesten deutschen In-
einen MSCI-World-ETF fließt.

zent der Anlagesumme fällig.

dex für kleine Aktien, gibt es eine Reihe von

Immobiliengesellschaften, Internetunter -

Auswahl. Wenn Sie ein kleines

10 bis 15 Prozent sind vertretbar
nehmen wie Scout 24 und Rocket Internet,

Depot mit weniger als 10 000 Euro

Als Basisanlage kommen Small-Cap-ETF we-
aber auch Spezialtitel wie den Fußballverein
haben, nehmen Sie am besten
gen ihrer Risiken nicht infrage, wohl aber als

Borussia Dortmund oder die Aktie des Ham-
einen marktbreiten Small-Cap-ETF

Beimischung für ein Wertpapierdepot. Wir
burger Hafens.

für den europäischen Aktienmarkt
halten einen Anteil von 10 bis 15 Prozent für

Ein ETF auf den SDax, der 50 Small Caps zu-

(siehe Tabelle S. 45). Für große
vertretbar. Bei einem Depotvolumen von we-
sammenfasst, ist keine schlechte Wahl, hat

Depots empfehlen wir, mehrere ETF
niger als 10 000 Euro sollten sich Anleger auf
aber Besonderheiten, die Anleger kennen soll-
zu kombinieren.

einen Small-Cap-ETF beschränken. Als markt-
ten. Die Deutsche Börse als Anbieter der Dax-
breite Lösung empfehlen wir für sie den

Indizes verwendet andere Kriterien als der In-

Kauf. Setzen Sie beim Kauf stets
db x-trackers MSCI Europe Small Cap Ucits
dexanbieter MSCI. Dessen Indizes orientieren
ein Limit. Direktbankkunden kön-

ETF (DR) 1C, der kleine Unternehmen von al-
sich strikt am Börsenwert, unabhängig davon,
nen sich vorher auf Plattformen wie
len entwickelten europäischen Börsenplätzen
ob sie sich auf eine Region, Branche oder be-
comdirect.de oder euwax.de über
zusammenfasst.

stimmte Unternehmensgrößen beziehen.

die aktuellen Kurse an verschiede-

Anleger mit großen Depots können meh-

Aus unserer Sicht wäre für die Anlage in
nen Börsenplätzen informieren.

rere ETF kombinieren. Sinnvoll ist eine Fifty-
kleine deutsche Aktiengesellschaften der

Kleine Aktiengesellschaften sind im Weltindex MSCI World nicht vertreten Der MSCI World bildet den größten Teil des Börsenwertes1) aller Industrieländer ab, enthält aber keine kleinen Unternehmen.

Small Caps können Anleger mit ETF ergänzen, für die noch kleineren Micro Caps gibt es noch keine ETF-Angebote.

Börsenwert1) (Prozent)

70+15

15

14

MSCI WORLD INDEX

MSCI WORLD SMALL CAP INDEX

Der Index MSCI World erfasst

Der MSCI World Small Cap besteht

85 Prozent des Börsenwertes1) der
aus knapp 4 300 Aktien und bildet

Industrieländer, obwohl er „nur“

14 Prozent des Börsenwertes1)

rund 1 600 Aktien enthält.

der Industrieländer ab.

14

Large Caps

1

Mid Caps

MSCI WORLD MICRO CAP INDEX

Small Caps

Die 5 700 kleinsten Aktiengesellschaften,
sogenannte Micro Caps, bestreiten

Micro Caps
zusammengenommen nur 1 Prozent

1
des Börsenwertes1) der

Industrieländer.

70

1) Genau genommen wird nur
der Streubesitz berücksichtigt.

Aktien, die von strategischen

Investoren langfristig gehalten

Quelle: MSCI
werden, bleiben unberücksichtigt.

© Finanztest 2017

0

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 43

MSCI Germany Small Cap die beste Lösung.

Internetbezahldienstleister Wirecard und das

Der breiteste ETF ist nicht bewertet

Er enthält zurzeit 116 Titel. Ein ETF für diesen

Schweizer Chemieunternehmen Clariant.

Die bequemste Lösung wäre ein globaler Ak-

Index wird aber noch nicht angeboten.

Keine dieser Aktien hat ein hohes Gewicht
tienfonds, der Unternehmen aller Größen

Die Small Caps aus dem MSCI-Index ver-
im Index, zusammengenommen machen die
enthält. Nur der US-amerikanische Anbieter
teilen sich auf drei Dax-Indizes: den MDax,

Top 10 weniger als 6 Prozent aus. Zum Ver-

State Street hat so ein Angebot: Sein ETF SPDR

SDax und TecDax. Davon ist nur der SDax ein
gleich: Im SDax sind die zehn größten Titel

All Country World IMI (Isin IE 00B 3YL TY6 6)

echter Small-Cap-Index. Der MDax bietet da-
zurzeit mit 37 Prozent gewichtet.

bildet die Wertentwicklung von rund 9 000
gegen eine bunte Mischung aus kleinen, mit-

Weniger breit gestreut und anders zusam-

Aktien aus 45 entwickelten Ländern und
telgroßen Unternehmen und sogar einem
mengesetzt ist der Index Stoxx Europe 200

Schwellenländern ab, darunter Small Caps.

Großkonzern: Der deutsch-französische Luft-

Small Cap. Auf Fünfjahressicht liegt er um

Das Problem des SPDR-Fonds ist sein gerin-
fahrtriese Airbus wäre mit einem Börsenwert
rund 4 Prozentpunkte pro Jahr hinter dem
ges Volumen von weniger als 40 Millionen
von rund 50 Milliarden Euro ein klarer Kan-

MSCI Europe Small Cap, der für Anleger in

Euro. Er erfüllt damit nicht alle Kriterien für
didat für den Dax, wo er aber wegen seiner Be-
diesem Segment die beste Wahl darstellt.

unseren Fondstest. Wir halten das geringe Vo-
sitzverhältnisse und zu geringer Börsen-
lumen gerade bei einem derart großen An-
umsätze nicht landen durfte. Im MDax sind

US-Small-Caps mit langer Tradition
lagespektrum für einen Makel. Wenn ein
ausländische Aktiengesellschaften dagegen

Es verwundert nicht, dass die USA als weltweit

Fonds für seinen Betreiber nicht rentabel ist,
zugelassen. Das schafft nicht nur im Falle Air-
führende Börsennation auch die traditions-
könnte er irgendwann eingestellt werden. An-
bus Konflikte mit dem Image des MDax, der
reichsten Small-Cap-Indizes haben. Der Rus-
leger hätten dann zusätzlichen Aufwand.

oft als Mittelstandsindex bezeichnet wird.

sell 2000 wurde vor mehr als 30 Jahren ent-

Sie sollten auch wissen, dass der ETF den

Der TecDax richtet seinen Fokus nicht auf
wickelt und findet in der Anlagebranche

Index mit Originalaktien nachbildet, dafür
die Größe der Unternehmen, sondern fasst
große Beachtung.

aber zurzeit nur etwa 900 der rund 9 000
gezielt „Zukunftsbranchen“ wie Software, Te-

Mit seinen 2000 Titeln liefert er Anlegern

Titel heranzieht. Wie genau sich mit dieser als
lekommunikation und Biotechnologie zu-
einen sehr breiten Einstieg in kleine US-Un-

Sampling bezeichneten Methode der Index
sammen. Darunter sind auch einige kleine
ternehmen. In den vergangenen fünf Jahren
auf Dauer abbilden lässt, bleibt abzuwarten.

Firmen, die folglich dem SDax fehlen.

brachten die ETF auf den Russell 2000 eine

State Street hat auch einen ETF auf globale
ähnlich gute Rendite wie die ETF auf andere

Small Caps: Der SPDR MSCI World Small Cap

Besser regional als national anlegen

US-Small-Cap-Indizes.

Ucits ETF (IE 00B CBJ G56 0) eignet sich gut zur

Deutlich breiter als mit den drei genannten

Der beste in dieser Gruppe ist zurzeit der

Depotbeimischung, ist aber zu jung für die

Dax-Indizes stellen sich Anleger auf, wenn sie
iShares S&P SmallCap 600 Ucits. Er liegt sogar

Aufnahme in unseren Fondstest.

j
einen ETF auf europäische Small Caps wählen.

vor den beiden marktbreiten Small-Cap-ETF

Mit dem MSCI Europe Small Cap verteilen
iShares MSCI USA Small Cap Ucits und Com -
sie ihren Einsatz auf rund 900 Titel. Unter

Stage MSCI USA Small Cap Ucits. Für Anleger,

Unter test.de/fonds finden Sie umfang-
den zehn größten Positionen finden sich Fir-
die auf diesen Ausschnitt der US-Börsen
reiche Informationen zu ETF und gema-
men wie der britische Verpackungsspezialist
setzen wollen, sind aber alle drei Fonds in Ord-
nagten Fonds. Unser Produktfinder In-

Surfit Kappa, der auch im TecDax vertretene
nung.

vestmentfonds enthält rund 18 000 Fonds.

Unser Finanz-

8,50

Euro 10,20
sfr 17001 Sonderheft
zu A 5222F www.test.de November 2016

Kleine Aktien liefen den großen davon
test Spezial

Spezial

Sogenannte Small-Cap-Aktien erzielten in den vergangenen 15 Jahren eine Anlegen mit

Anlegen mit ETF
deutlich bessere Wertentwicklung als der breite globale Aktienmarkt.

ETF enthält Be-

Für mehr Rendite – 650 Indexfonds im Test

Anlage-Ideen für Einsteiger und Profis

Fonds günstig kaufen und verwahren

Anlegen mit ETF

MSCI World gegen MSCI World Small Cap (Indexiert, Startwert = 100) wertungen und

Spezial

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Detailinforma-

MSCI World

MSCI World Small Cap
tionen zu mehr

300
als 650 ETF. Wir
erklären aus-

250
führlich, wie
bequeme Anle-

200
ger aus Indexfonds ein Pantoffelportfolio
bauen können, informieren über günstige

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Kaufquellen und Steuerfragen und sagen,
wie sich mit ETF bestimmte Anlageideen

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2002

2004

2006

2008

2010

2012

2014

2016

(test.de/shop).

Zeitraum: 30. November 2001 bis 30. November 2016.

Quelle: Thomson Reuters

44 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 2/2017

Small-Cap-ETF

Mit diesen ETF können Anleger in kleine Aktiengesellschaften investieren Die Tabelle enthält nur Fonds, die am 30. November 2016 mindestens fünf Jahre alt waren.

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Rendite

Kos-

Bewertung
orien-

(% p. a.)

ten

Glücks- Pech- Max. tierung 5

1

(%
rendite rendi- Ver-

(%)

Jahre Jahr p. a.)

(% p. a.) te (% lust
p. a.)

(%)

Aktienfonds Small & Mid Cap Deutschland

Referenzindex: MSCI Germany SMid Cap (Total Return)

−

30,8

–10,7

–10

100

16,8

–2,1 −

ETF, die nicht alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen ComStage SDax Ucits ETF1)2)3)4)5)6)7)8)

t LU 060 394 288 8
b

29,8

–11,9

–11

77

14,4

–1,1 0,70

Aktienfonds Small & Mid Cap Schwellenländer global

Referenzindex: MSCI EM SMid Cap (Total Return)

−

23,9

–13,4

–24

100

7,3

2,7 −

ETF, die nicht alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen SPDR MSCI Emerg. Markets Small Cap Ucits ETF1)2)4)5)6)7) t IE 00B 48X 484 2
c

23,4

–12,9

–22

95

7,5

2,9 0,55
iShares MSCI Emerg. Markets Small Cap Ucits ETF2)3)5)6) A IE 00B 3F8 1G2 0
b

24,1

–13,8

–24

94

7,0

2,1 0,74

Aktienfonds Small Cap Euroland

Referenzindex: MSCI EMU Small Cap (Total Return)

−

31,7

–11,7

–10

100

16,3

–3,6 −

Marktbreite ETF, die alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen iShares MSCI EMU Small Cap Ucits ETF1)3)6)

t IE 00B 3VW MM1 8 f

31,1

–11,6

–10

99

15,8

–4,1 0,58

Lyxor Ucits ETF MSCI EMU Small Cap3)6)8)

A FR 001 016 877 3
d

31,1

–11,9

–10

99

15,5

–4,3 0,40

Spezial-ETF, die alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen iShares Euro Stoxx Small Ucits ETF6)

A IE 00B 02K XM0 0
c

27,1

–13,6

–16

95

9,8

–7,4 0,40

ETF, die nicht alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen UBS MSCI EMU Small Cap Ucits ETF A4)6)7)

A LU 067 149 327 7
d

31,0

–11,6

–10

100

15,7

–4,1 0,33

Amundi Euro Stoxx Small Cap Ucits ETF1)6)7)8)

t FR 001 090 007 6
b

26,8

–13,9

–16

95

9,2

–7,6 0,30

Aktienfonds Small Cap Europa

Referenzindex: MSCI Europe Small Cap (Total Return)

−

30,6

–10,5

–12

100

17,0

–5,6 −

Marktbreite ETF, die alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen db x-trackers MSCI Europe Small Cap Ucits ETF (DR) 1C1)3)9) t LU 032 225 390 6
d

30,6

–11,0

–12

98

16,2

–6,0 0,40

Spezial-ETF, die alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen iShares Stoxx Europe Small 200 Ucits ETF (DE)3)9)

A DE 000 A0D 8QZ 7
c

26,7

–11,1

–14

97

12,6

–7,4 0,20

ETF, die nicht alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen ComStage MSCI Europe Small Cap Ucits ETF1)3)7)8)9)

t LU 039 249 634 4
d

30,6

–11,1

–12

98

16,1

–6,3 0,35

Source Stoxx Europe Small 200 Ucits ETF1)7)8)

t IE 00B 60S WZ4 9
b

26,8

–11,4

–15

97

12,3

–7,5 0,35

Aktienfonds Small Cap USA / Nordamerika

Referenzindex: MSCI USA Small Cap (Total Return)

−

33,9

–10,1

–16

100

20,3

11,7 −

Marktbreite ETF, die alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen iShares MSCI USA Small Cap Ucits ETF1)3)

t IE 00B 3VW M09 8 f

33,5

–10,7

–17

98

19,3

11,0 0,43

ComStage MSCI USA Small Cap Ucits ETF1)3)8)9)

t LU 039 249 600 5
d

33,7

–10,8

–17

98

19,3

10,7 0,35

Spezial-ETF, die alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen iShares S&P SmallCap 600 Ucits ETF3)

A IE 00B 2QW CY1 4

Z

34,8

–10,3

–14

94

21,0

15,4 0,40

ETF, die nicht alle Finanztest-Mindestkriterien erfüllen Lyxor Ucits ETF Russell 2000 C USD1)4)7)8)

t FR 001 111 925 4
d

35,4

–12,0

–18

97

19,2

11,4 0,40

ETFX Russell 2000 US Small Cap Go Ucits ETF1)3)7)8)10)11) t DE 000 A0Q 8NE 4
d

35,2

–12,0

–18

97

18,9

11,1 0,46

Source Russell 2000 Ucits ETF1)7)8)

t IE 00B 60S X40 2
d

35,2

–12,1

–18

97

18,9

11,0 0,45

Reihenfolge nach Bewertung, Marktorientierung und Kosten.

4) Ist zu jung für eine Finanztest-Bewertung. Der Fonds muss dafür am 31. Dezember Erläuterungen zum Tabellenkopf siehe Seite 90.

2015 mindestens fünf Jahre alt gewesen sein.

5) Wegen besonderem Anlageschwerpunkt für eine Finanztest-Bewertung gesperrt.

Die Finanztest-Bewertung zeigt an, wie gut das Chance-Risiko-Verhältnis eines Fonds 6) Fonds ohne Finanztest-Bewertung, da die Fondsgruppe überprüft wird oder relativ zur Fondsgruppe ist. Die besten Fonds bekommen fünf Punkte, die schlechtesten zu wenig Fonds enthält.

einen. Sind die Punkte grau gefärbt, haben wir zwar das Chance-Risiko-Verhältnis be-7) Ist zu klein für eine Finanztest-Bewertung. Das Fondsvolumen lag am rechnet, vergeben aber keine Finanztest-Bewertung. Grund: Entweder erfüllt der Fonds Vorjahresultimo unter 50 Millionen Euro.

nicht alle unsere Mindestkriterien oder die gesamte Fondsgruppe wird zurzeit nicht be-8) Bildet Index synthetisch nach (Swaps).

wertet.

9) Anlage von vermögenswirksamen Leistungen möglich laut FWW oder Ebase.

10) Ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.

1) Bei ausländischen thesaurierenden Fonds kann die Steuererklärung aufwendiger sein.

11) Hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.

2) Schwerpunkt Small Caps.

Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger, Börsen und Handelsplattformen, 3) Bei mindestens einem der folgenden Anbieter als Sparplan erhältlich: Comdirect, eigene Erhebungen und Berechnungen.

Consorsbank, Ebase, ING-Diba, S Broker.

Bewertungszeitraum: fünf Jahre. Stand: 30. November 2016

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 45

Blick in die

Blackbox

Am liebsten verkaufen die Banken hauseige-
ne Fonds und preisen sie als Ausweg aus der

Nullzinsfalle. Die Idee, Aktien beizumischen,
ist völlig in Ordnung, nur gehören die ver-
kauften Produkte meist nicht zu den besten.

Depotcheck. Banken verkaufen gern gemischte

Um die Qualität der Vermögensmischung

Anlagen als Mittel gegen den Nullzins. Doch Kunden
beurteilen zu können, müssen Anleger wis-
sen, was genau in ihr steckt. Sie sollten dazu
sollten sie nicht unkontrolliert laufen lassen.

ihren Berater fragen, wie hoch der Aktien-
anteil aktuell ist und in der Vergangenheit
durchschnittlich war. Bei Antworten wie „Das
lässt sich nicht genau sagen“ oder „Das hängt

Zum Jahresbeginn erhalten Anleger die Wir haben berechnet, wie sich typische Ak- vom Börsenklima ab“ sollten sie sich nicht ab-Depotauszüge ihrer Bank. Das ist der
tien-Renten-Mischungen auf Jahres- und
wimmeln lassen. Denn wenn ein Anbieter das
ideale Zeitpunkt, die Ausrichtung der Geld-

Fünfjahressicht entwickelten. An diesen Er-

Risiko seiner gemischten Anlage nicht bezif-
anlagen zu überdenken und jede einzelne auf
gebnissen können Anleger ihre gemischten
fern will oder kann, steht der Kunde vor einer
den Prüfstand zu stellen.

Anlagen aus Aktien und Anleihen messen.

Blackbox. Das ist nicht akzeptabel.

Leider ist die Erfolgskontrolle bei gemisch-

Wer sich selbst über seinen Mischfonds in-
ten Geldanlagen, in denen oft hohe Summen

Schritt 1: Mischung ermitteln
formieren will, findet im Internet reichlich
stecken, schwierig . Das nackte Jahresergebnis

Viele Anleger haben sich die Anlagen, oft

Material. Das „Factsheet“, ein meist monatlich
sagt hier wenig. Erst wenn Anleger auch das
hochtrabend als Vermögensverwaltung oder
aktualisiertes Datenblatt auf der Internetseite

Risiko kennen, das sie eingegangen sind, kön-

Vermögensportfolio bezeichnet, nicht selbst
der Fondsgesellschaft, gibt einen ersten Ein-
nen sie abschätzen, was das Ergebnis wirklich
ausgesucht, sondern sind der Empfehlung
druck. Die Aufstellung aller Vermögenswerte
wert ist.

ihres Beraters gefolgt.

steht im Halbjahres- oder Jahresbericht.

So viel brachten Aktien-Renten-Mischungen

Ihre gemischte Geldanlage sollte zu Ihrem Risikotyp passen. Bewerten Sie den Erfolg Ihrer Anlage anhand der Renditen dieser Mischungen aus internationalen Aktien und Euro-Staatsanleihen. Kosten sind in diesen Indexmischungen nicht enthalten.

Offensiv/dynamisch

Ausgewogen

Defensiv/konservativ

11,4

8,1

5,7

100/0

60/40

30/70

15,8

11,9

9,1

10,6

7,3

4,9

90/10

50/50

20/80

14,8

11,0

8,1

9,8

6,5

4,0

80/20

40/60

10/90

13,9

10,0

7,1

8,9

3,2

70/30

0/100

12,9

6,1

Depotmischung:

Index MSCI World TR (Euro)

Index Barclays Euro Treasury Bond

© Finanztest 2017

Stand: 30.12.2016

Rendite (Prozent pro Jahr) über einen Zeitraum von: 1 Jahr

5 Jahren

Finanztest 2/2017

Depotcheck

Unser Rat

Schritt 2: Ergebnis vergleichen
in unseren kostenpflich -

Information. Es ist wichtig, den

Mit der Aktienquote der Geldanlage vor Au-
tigen Produktfinder In-

Aktienanteil Ihrer gemischten Geld-
gen lässt sich das Jahresergebnis mit der all-
vestmentfonds (test.de/
anlage zu kennen. Nur so können
gemeinen Marktentwicklung vergleichen.

fonds). Wer die Wertpapierkennnummer

Sie Ihr Risiko einschätzen. Fragen

Finanztest zieht dazu breit gefächerte Ak-

(Isin) seines Fonds eintippt, kann schon vor

Sie bei Ihrer Bank nach der Aktien-
tien- und Zinsindizes heran. Auf der Aktien-
der Bezahlschranke sehen, ob er bewertet ist.

quote. Diese Information ermög-
seite ist das der MSCI World. Er enthält mehr

Unsere Bewertung zeigt, wie gut sich ein
licht Ihnen den Direktvergleich mit
als 1 600 Aktien aus 23 entwickelten Industrie-

Fonds innerhalb seiner Gruppe geschlagen
einer Indexmischung aus Aktien
ländern. Eine gute Messlatte für verzinsliche
hat. Anleger können auch für jeden Fonds
und Anleihen (siehe Grafik).

Anlagen in Euro ist der Barclays Euro Trea-
feststellen, ob er zum Beispiel ein geringeres
sury Bond. Er bündelt mehr als 330 Staats-

Risiko als die Indexmischung hatte. Falls der

Inventur. Wenn Sie beim Vergleich
anleihen aus der Eurozone.

eigene Fonds schlecht abgeschnitten hat, las-
feststellen, dass Ihre gemischte An-

In der Grafik links zeigen wir, was ver-
sen sich in unserem Produktfinder auch emp-
lage der vergleichbaren Indexmi-
schiedene Mischungen dieser beiden Indi-
fehlenswerte Alternativen desselben Anbie-
schung jahrelang weit hinterherge-
zes im vergangenen Jahr und im Fünfjahres-
ters finden.

laufen ist, sollten Sie stutzig
rückblick gebracht haben. Daran müssen
werden. Ein Argument, den Fonds
sich gemanagte Mischfonds und Vermö -

Gut bedient mit Indexfonds
dennoch zu behalten, könnten sehr
gens verwaltungen messen lassen.

Für die meisten Anleger wäre es am sinnvolls-
geringe Wertschwankungen sein.

Ein Beispiel: Viele Kunden von Genossen-
ten, sich bei ihrer Vermögensaufteilung an

In unserem Produktfinder Invest-
schaftsbanken haben den Union Privatfonds
unserem Pantoffel-Portfolio aus zwei Index-
mentfonds (test.de/fonds) sehen

Kontrolliert (Isin DE 000 A0R PAM 5) im De-
fonds zu orientieren (test.de/pantoffel-port

Sie für alle bewerteten Fonds, wel-
pot. Wie unser Test „Besser anlegen“ (Finanz-
folio). Sie müssten sich dann nur auf eine Ak-
ches Risiko sie hatten.

test 4/16 und test.de/anlageberatung) gezeigt
tienquote festlegen und das ursprüngliche
hat, war er bei den Volks- und Raiffeisenban-

Mischungsverhältnis jährlich oder noch sel-

Risikoeinstufung. Wenn Sie bei
ken die häufigste Produktempfehlung.

tener wiederherstellen.

Ihrer Bank als sehr vorsichtiger An-

Der Fonds gehört mit einer Aktienquote

Die beiden Bestandteile unsere Pantoffel-
leger eingestuft sind, werden Ihnen
von etwa 30 Prozent zu den eher vorsichtigen

Portfolios, jeweils ein ETF auf den Aktienin-

Aktienfonds nicht angeboten. Sie

Mischfonds. Eine vergleichbare Indexmi -
dex MSCI World und auf den Barclays Euro
können nicht einmal einen kleinen
schung brachte im Jahr 2016 ein Ergebnis

Treasury oder einen anderen in Euro lauten-

Anteil eines globalen Aktien-ETF
von 5,7 Prozent, in den vergangenen fünf Jah-
den Rentenindex, sind preiswert und einfach
kaufen. Um unser Pantoffel-Portfo-
ren im Durchschnitt 9,1 Prozent pro Jahr. Da-
über die Börse zu kaufen.

lio aus Aktien- und Renten-ETF
von ist der Union-Fonds weit entfernt. Sein

Viele Bankberater sehen aber ein Problem
nachzubilden, brauchen Sie in der

Jahresergebnis 2016 lag unter 2 Prozent, auf
darin, eher vorsichtigen Kunden über-

Regel eine höhere Risikoklasse.

Fünfjahressicht unter 6 Prozent pro Jahr.

haupt Aktienfonds zu verkaufen. Die-

Sprechen Sie den Bankmitar -

Da es sich bei den Renditen in unserer
se Anleger sind in eine niedrige Risiko-
beiter darauf an.

Grafik um die reine Indexentwicklung han-
klasse eingestuft, zum Kauf eines
delt, müssen Anleger fairerweise noch Kos-

Aktienfonds bedarf es einer deutlich
ten abziehen. Wenn sie dafür 0,5 Prozent
höheren. So landen Anleger, die in mitt-
pro Jahr ansetzen, kommen sie zu einem
lere Risikoklassen eingestuft sind, oft
realistischen Ergebnis, denn so viel kosten
bei Mischfonds. Sie scheinen ihrem

Leseraufruf
im höchsten Fall börsengehandelte Index-

Profil am ehesten gerecht zu werden.

fonds (ETF), die entsprechende Indizes ab-

Aus unserer Sicht ist das Unsinn, denn

Finanztest plant eine ausführliche
bilden. Dazu später mehr.

über das Risiko entscheiden nicht die einzel-

Untersuchung zu gemischten Anlagen,
nen Produkte, sondern die Zusammenset-
die Banken ihren Kunden verkaufen. Wir

Schritt 3: Alternativen prüfen
zung des gesamten Depots. Man könnte also
würden uns über Ihre Unterstützung

Nach allen Erfahrungen der Vergangenheit
den zur Risikoeinstufung passenden Aktien-
freuen. Es geht um gemischte Fonds, oft
sehen die meisten Vermögensverwaltungen
anteil mit einem MSCI-World-ETF füllen.

als Vermögensmanagement oder Anla-
und Mischfonds im Vergleich zu den Index-

Doch der Verkauf von ETF bringt Banken
gekonzept bezeichnet. Schicken Sie uns
mischungen alt aus. Wie sollen Anleger damit
kaum Provision und ist deshalb in den meis-
bitte Kopien der Jahresabrechnungen,
umgehen?

ten Filialen unbeliebt. Außerdem glauben An-
gern auch für die vergangenen drei Jah-

Die Wertentwicklung einer Geldanlage ist
leger ihrem Berater nur zu gern, wenn er be-
re. Wir behandeln die Unterlagen streng
zwar der wichtigste, aber nicht der allein ent-
hauptet, dass Fondsmanager die Aktienquote
vertraulich. Entweder per Post an: Stif-
scheidende Faktor. Manche Anleger finden
der Vermögensverwaltung rechtzeitig herun-
tung Warentest, „Depot“, Lützowplatz
möglichst geringe Wertschwankungen sogar
terfahren, ehe es an den Börsen rappelt. In der

11-13, 10785 Berlin oder per E-Mail an:

noch wichtiger. Um die Chancen und Risiken

Vergangenheit hat das allerdings höchst sel-
depot@stiftung-warentest.de.

eines Mischfonds einzuordnen, hilft ein Blick
ten geklappt.

j

2/2017 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 47

Bauen

Durch
und Wohnen

Fehler bei Zins-
anpassungen
in Kürze
verlieren Kunden
viel Geld.

Kurzmeldungen

Styropor kein Sondermüll

Zinsanpassung unterlassen

Wärmedämmplatten aus Styropor, die das

Flammschutzmittel HBCD enthalten, müs-

73 000 Euro zu viel kassiert
sen nicht mehr als Sondermüll entsorgt
werden. Der Bundesrat hat die seit Okto-

Bei Kreditverträgen mit variablem Zins ist die Anpassung Pflicht.

ber 2016 geltende Einstufung der Dämm-

Unterbleibt sie, kostet das Kunden schnell Tausende von Euro.

platten als gefährlicher Abfall bis zum 31.

Dezember 2017 ausgesetzt. Die Regelung
hatte zu Engpässen und Preisaufschlägen

Verschuldung. 1998 war für Gerda und
lang verhandelte Tiffe mit der BAG und
bei der Entsorgung der Dämmplatten ge-

Karl Pahl* kein gutes Jahr. Die Geschäf-
ihre Anwälten. Schließlich beschwerte
führt. Laut Bundesumweltministerium
te liefen schlecht. Das Finanzamt forder-
er sich bei der Aufsichtsbehörde Bafin.

kann HBCD auch in herkömmlichen Müll-
te eine hohe Nachzahlung, und dann

Am Ende lenkte die Bank ein und senk-
verbrennungsanlagen komplett unschäd-
war der Immobilienkredit von der Spar-
te die Restschuld von Gerda und Karl
lich gemacht werden.

kasse fällig. Die beiden liehen sich bei

Pahl um rund 73 000 Euro. Statt 7,3
der Volksbank Lüneburg 370 000 Mark.

Prozent zahlen die beiden jetzt nur noch

Abrechnung mit Vorbehalt

Als im Februar 2003 die Rückzahlung

2,26 Prozent Zinsen. Die Rate sank von

Eine Eigentümerversammlung darf die
fällig war, fehlte das Geld für die Ablö-

1 400 auf 650 Euro.

Jahresabrechnung über die Betriebskos-
sung immer noch. Die BAG Bankaktien-
ten nicht unter dem Vorbehalt genehmi-
gesellschaft, Spezialist für Problemkre-

Verdacht. Rechtsanwalt Achim Tiffe
gen, dass noch Änderungen kommen. So
dite innerhalb der Genossenschafts-
befürchtet: Das Vorgehen der BAG hat
ein Beschluss ist nichtig, entschied das
gruppe, übernahm. 2004 vereinbarten

System. Menschen mit Problemkrediten

Amtsgericht Lüneburg (Az. 39 C 295/15).

Gerda und Karl Pahl mit der BAG einen
seien oft nicht in der Lage, rechtswidri-

Die Folge: Wohnungseigentümer müssen

Kreditvertrag mit Festzins, 2009 einen
ges Verhalten der Bank zu erkennen

Nachzahlungen, die aufgrund der Abrech-
mit variablem Zinssatz, anfangs 7,3
und sich zu wehren, schildert er. Für ihn
nung festgesetzt wurden, nicht leisten.

Prozent. Inzwischen liefen die Geschäfte
sehe es so aus, als nutze die BAG die
wieder besser. Die Eheleute zahlten

Situation aus. Auch Finanztest war die
ihre Raten, nicht immer pünktlich, aber

Bank schon aufgefallen. Sie hatte einen
immerhin.

Unternehmer fast ruiniert, als sie einen
von der Volksbank Niederrhein rechts-

Überprüfung. Trotz aller Ratenzahlun-
widrig gekündigten Kredit vollstreckte.

gen sank die Restschuld nur ganz lang-
sam. Die beiden wurden misstrauisch

Tipp Banksachverständige, Kreditprüfer
und ließen Rechts anwalt Achim Tiffe
und Rechtsanwälte berichten, dass
von Juest + Oprecht in Hamburg den

Banken und Sparkassen in vielen Fällen

Fall prüfen. Der staunte: Schon die

Zinsänderungen nicht korrekt an ihre

Volksbank Lüneburg hatte mehr Zinsen

Kunden weitergegeben haben. Auch
kassiert, als ihr zustanden. Die BAG
wenn die Benachteiligung von Kunden
schließlich hatte 2004 versäumt, den
selten so krass wie im Fall Pahl ausfällt,

MILLIONEN

Effektivzins zu nennen. Von 2009 an
lohnt es sich oft, Kreditverträge und

Haushalte
hat die Bank den Zinssatz kein einziges
sonstige Konten mit variablem Zinssatz

Mal an die sinkenden Marktzinsen an-
prüfen zu lassen. Besonders hohe Nach-
wechselten 2015 ihren

K
gepasst. Auf rund 73 000 Euro summier-
zahlungen können sich bei Prüfung von

Stromlieferanten
ten sich die Bankfehler. Vier Monate

Kreditkonten mit ursprünglich hohem

Quelle: Bundesnetzagentur

*Namen geändert.

Soll ergeben.

FOTO: ISTOC

48 Bauen
und

Wohnen

Finanztest 2/2017

Mieter

Mehr Zeit zum Zahlen

Mieter können sich künftig etwas mehr

Zeit beim Überweisen der Miete lassen.

In Mietverträgen steht oft die Klausel,
dass die Miete bis zum dritten Werktag
des Monats beim Vermieter sein
muss. Nun hat der Bundesgerichtshof

(BGH) dies in Formularverträgen für un-
wirksam erklärt. Eine Vermieterin hatte
ihren Mietern gekündigt, weil die Miete
mehrmals nicht bis zum dritten Werktag
auf ihrem Konto eingegangen war. Zu

Unrecht, entschied der BGH. Laut Ge-
setz ist die Miete spätestens am dritten

Werktag des Monats zu „entrichten“.

Dabei bedeute „entrichten“ bezahlen.

Und beim Bezahlen komme es nicht auf
den Eingang des Geldes an, sondern auf

Immobilienkauf
das Absenden. Deshalb reicht es, wenn

Makler darf keine Reservierungsgebühr verlangen

Mieter die Zahlung am dritten Werktag
des Monats bei ihrer Bank anweisen

Immobilienmakler dürfen von Kaufinte-
stande komme, sollte das Geld von der

(Az. VIII ZR 222/15).

ressenten keine Reservierungsgebühr
fälligen Maklerprovision abgezogen
verlangen. Das hat das Landgericht
werden.

Berlin nach einer Klage der Berliner

Die Richter erklärten die Gebühr für un-

Verbraucherzentrale gegen die Ziegert
zulässig, weil der Kunde von der Reser-

Kündigung

Bank- und Immobilienconsulting GmbH
vierung keinen nennenswerten Vorteil
entschieden (Az 15 O 152/16 – nicht

Firma mit Eigenbedarf
habe. Denn der Eigentümer der Immo-
rechtskräftig).

bilie könne den Kaufvertrag trotz Reser-

Auch eine Firma darf wegen Eigen -

Der nach eigenen Angaben größte An-
vierung jederzeit mit einem anderen In-
bedarfs für Angehörige kündigen. In
bieter von Eigentumswohnungen in der
teressenten abschließen.

München hatten vier Personen eine Ge-

Hauptstadt hatte 932 Euro Gebühr dafür

Die Reservierungsvereinbarung liege
sellschaft bürgerlichen Rechts (GbR) ge-
verlangt, dass er einem Interessenten
nur im Interesse des Maklers: Er sichere
gründet, ein Haus gekauft, es in Eigen-
die angebotene Wohnung vier Wochen
sich damit eine Vergütung, die unab-
tumswohnungen aufgeteilt und einige
lang reserviert. Falls ein Kaufvertrag zu-
hängig vom Vermittlungserfolg sei.

verkauft. Die letzte unsanierte Wohnung
wollte nun ein Gesellschafter für seine

Tochter. Das Landgericht München ließ
ihn abblitzen. Es sah die Gefahr, dass

Leserfrage

Spekulanten bewusst eine GbR grün-
den, um wegen Eigenbedarfs zu kün -

? So viel Miete dürfen Sie kürzen, wenn
digen. Der Bundesgerichtshof hat das
der Fahrstuhl im Haus defekt ist

Urteil aufgehoben: Eine GbR könne wie
eine Erbengemeinschaft

Ich wohne im zweiten Stock. Der

Mieter in der zweiten Etage die monatli-

Eigenbedarf haben. Dass

Aufzug ist defekt. Wie viel weniger
che Miete um 3 Prozent reduzieren darf,
er in der GbR wegen

Miete muss ich nun zahlen?

wenn der Aufzug (Az. 2 C 207/13) einen
der vielen Mitglieder
ganzen Monat lang defekt ist.

leicht entstehen

Der Kürzungsbetrag wird wohl zwischen

Der Kürzungsbetrag wird größer, je hö-
könne, sei egal (Az.

1 und 5 Prozent Ihrer Bruttomiete (Miete
her die Wohnung liegt. Das Amtsgericht

FOTO: GETTY IMAGES / ONOKY; ILLUSTRATION: GETTY IMAGES / IKON IMAGES

VIII ZR 232/15).

plus Betriebskosten) liegen. Entschei-

Berlin-Mitte gestand einem Mieter im
dend ist insbesondere, in welcher Etage
sechsten Stock eine Kürzung von 15

Ihre Wohnung liegt. Das Gesetz nennt

Prozent pro Monat zu (Az. 10 C 3/07).

keine konkreten Beträge. Es sagt nur all-

Persönliche Umstände spielen keine Rol-
gemein, dass die Miete bei einem Woh-
le: Sie dürfen nicht etwa mehr kürzen,
nungsmangel um einen „angemesse-
weil Sie als Schwerbehinderter den Auf-
nen“ Betrag gemindert ist. Alte Urteile
zug dringender brauchen als andere.

können Orientierung geben. Im Jahr

Der Grundsatz bedeutet aber auch: Sie

2014 entschied etwa das Berliner Amts-
dürfen auch dann kürzen, wenn der Auf-
gericht Tempelhof-Kreuzberg, dass ein
zug während Ihres Urlaubs kaputt ist.

2/2017 Finanztest

Bauen und Wohnen 49

Ein sicheres Fundament für Ihr Bauvorhaben

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Rechtliche Hinweise.

Unsere Erfahrungen besagen, dass Sie innerhalb der kommenden 3 – 4 Werktage die gewünschte Sendung erFolgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich der Lieferkosten (mit halten werden. Bitte beachten Sie: Vorbestellte Produkte werden erst nach dem Erscheinungstermin ausgeliefert.

Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu haben), unverzüglich, spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist.

widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich der nicht der Beförderer ist, die Ware in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: wieder zurückerhalten haben oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Ware zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere Zeitpunkt ist.

stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder Sie haben die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das Muster-Wi-oder die Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg, zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware derrufsformular unter www.test.de/widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben ist. Sie vor Ablauf der Frist von 14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware nur aufkommen, können das Muster-Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.

www.test.de/widerrufsformular elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. Im Falle eines Widerrufs Ihres Gebrauch, so werden wir Ihnen unverzüglich (z. B. per Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Widerrufs übermitteln. Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die AusRücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.

übung des Widerrufsrechts vor Ablauf der Widerrufsfrist absenden.

Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht.

Für ein gesundes Hundeleben

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Neue Gerichtsurteile
stärken Bausparern
den Rücken.

Rückenwind
für Bausparer

Bausparverträge. Nach neuen Urteilen haben Bausparer jetzt gute Chancen, gezahlte Gebühren zurückzufordern
oder sich gegen eine Kündigung zu wehren.

Im November 2016 urteilte der Bundes- zuholen oder sich zu wehren, wenn die Bau- terten Amts- und Landgerichte dagegen gerichtshof (BGH), dass Bausparkassen
sparkasse ihren Vertrag kündigt oder einseitig
regelmäßig ab. Auch die Kündigung gut ver-
keine Darlehensgebühr zusätzlich zu den Zin-
die Vertragsbedingungen ändert.

zinster Altverträge ging vor Gericht lange Zeit
sen verlangen dürfen – und pulverisierte da-

Lange Zeit sah das anders aus. Im Jahr 2010
glatt durch. Doch nun scheint der juristische
mit die zuvor herrschende Rechtsprechung.

hatte der BGH entschieden, dass Abschluss-

Siegeszug der Kassen gestoppt.

Und im Streit um die Kündigung von Bau-
gebühren der Bausparkassen wegen der Be-

Streit gibt es mehr als genug. Denn die Bau-
sparverträgen haben sich inzwischen meh-
sonderheiten des Bausparsystems zulässig
sparkassen gehen in Zeiten niedriger Zinsen
rere Oberlandesgerichte auf die Seite der Bau-
sind. Seitdem genossen Bausparkassen bei
zunehmend rauer mit ihren Kunden um. Sie
sparer gestellt: Solange sie noch Anspruch auf
vielen Gerichten eine Art Sonderstatus.

kündigen massenhaft gut verzinste Altver-
ein Bauspardarlehen haben, darf ihnen die

Für Bankkredite sind Bearbeitungs- und
träge, kürzen die Sparbeiträge, verlangen

Bausparkasse nicht kündigen.

Kontogebühren nach BGH-Rechtsprechung

Nachzahlungen oder weigern sich, umstrit-

Bausparer haben deshalb bessere Chancen
schon lange unzulässig. Klagen gegen die glei-
tene Gebühren zu erstatten. Finanztest gibt
als je zuvor, sich gezahlte Gebühren zurück-
chen Gebühren der Bausparkassen schmet-

Antworten auf die wichtigsten Streitfragen.

FOTO: GETTY IMAGES / CAIAIMAGE

54 Bauen
und

Wohnen

Finanztest 2/2017

Bausparverträge

So bekommen Sie unzulässige Gebühren zurück

? Kann ich eine bereits gezahlte

Bearbeitungsgebühren für Bankkredite durf-
delt. Deshalb wird die Gebühr anteilig erstat-

Darlehensgebühr für mein
ten Kunden nach der BGH-Rechtsprechung
tet, wenn der Kreditnehmer Sondertilgungen

Bauspardarlehen zurückfordern?

sogar bis zu zehn Jahre rückwirkend geltend
leistet und das Darlehen dadurch schneller

Ja, sofern Ihr Erstattungsanspruch noch nicht
machen. Ob das auch für Bauspardarlehen
zurückzahlt. So eine Vertragsklausel dürfte
verjährt ist. Die in vielen älteren Bausparver-
gilt, hat der BGH allerdings noch nicht ent-
zulässig sein.

trägen obligatorische Darlehensgebühr von
schieden.

meist 2 oder 3 Prozent der Kreditsumme ist

? Müssen Bausparkassen auch
nach dem Urteil des Bundesgerichtshofes

? Ist ein „Agio“ das gleiche wie

Kontogebühren erstatten?

(BGH) unzulässig (Az. XI ZR 552/15). Denn die
eine Darlehensgebühr?

Vermutlich ja, entschieden ist das aber noch

Bausparkasse lasse sich mit der Gebühr ihren

Das ist strittig und hängt auch vom Wortlaut
nicht. Die Verbraucherzentrale Nordrhein-
eigenen Aufwand für die Kreditbearbeitung
der Vertragsklausel ab. Markus Feck von der

Westfalen führt derzeit ein Musterverfahren
vergüten, ohne dafür eine Leistung für den

Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen
gegen die Deutsche Bausparkasse Badenia,

Kreditnehmer zu erbringen.

geht davon aus, dass Bausparkassen meist
die eine jährliche Kontogebühr von 9,48 Euro

Die Darlehensgebühr sollten Sie zuzüglich
auch ein Agio erstatten müssen. „Auch beim
kassiert. Das Oberlandesgericht Karlsruhe hat

Zinsen schriftlich von der Bausparkasse zu-

Agio handelt es sich in der Regel um ein lauf-
die Klage zwar abgewiesen, doch die Ver-
rückfordern. Dafür können Sie unseren Mus-
zeitunabhängiges Entgelt. Das ist nach der
braucherzentrale hat Revision beim Bundes-
terbrief im Internet (test.de/kreditgebuehr)

BGH-Rechtsprechung unzulässig.“
gerichtshof eingelegt (Az. XI ZR 308/15).

nutzen.

Wüstenrot etwa hat in den Bausparbedin-

Markus Feck ist nach dem BGH-Urteil zu
gungen „Darlehensgebühr“ lediglich durch
den Darlehensgebühren zuversichtlich, dass

? Wann verjähren Ansprüche auf

„Agio“ (Aufschlag) ersetzt, die Klausel aber
die Richter auch die Kontogebühr kippen.

Gebührenerstattung?

sonst nicht verändert. Allein die Umbenen-

„Der Bundesgerichtshof hat deutlich ge-

Sie verjähren frühestens drei Jahre nach Ab-
nung der Gebühr dürfte kaum reichen, um
macht, dass er in der Gebührenfrage keinen
lauf des Kalenderjahres, in dem die Gebühr
die BGH-Rechtsprechung zu umgehen.

grundsätzlichen Unterschied zwischen
bezahlt oder vom Darlehenskonto abgebucht

In den Bedingungen einiger Landes-
einem Bank- und einem Bauspardarlehen
wurde. 2014 oder später gezahlte Gebühren
bausparkassen ist dagegen ausdrücklich fest-
sieht.“ Und die Kontogebühr für Bankdarle-
können Bausparer daher auf jeden Fall noch
gelegt, dass es sich beim Agio um eine von der
hen hat der BGH schon 2011 für unzulässig
zurückfordern.

Laufzeit abhängige Zinsvorauszahlung han-
erklärt.

So wehren Sie sich gegen eine Kündigung

? Darf die Bausparkasse kündigen, Entschieden ist der Streit aber noch nicht. Stuttgart ist der aufgeführte Paragraf gar wenn das Guthaben die Bauspar-BHW hat gegen das Urteil Revision beim Bun-
nicht auf Bausparverträge anwendbar (Az. 9
summe übersteigt?

desgerichtshof eingelegt.

U 230/15). Und statt die Zuteilung anzuneh-

Ja, da sind sich die Gerichte bisher einig. Wenn
men, dürfen Kunden genauso gut weiterspa-
das Guthaben höher ist als die Bausparsum-

? Darf die Bausparkasse kündigen, ren. Deshalb habe die Bausparkasse das Geld me, hat der Bausparer keinen Anspruch mehr
wenn der Vertrag schon seit zehn
des Bausparers mit der Zuteilungsreife nicht
auf ein Darlehen, weil sich dieses bei den

Jahren zuteilungsreif ist?

vollständig empfangen (Az. 9 U 171/15).

meisten Tarifen aus der Differenz zwischen

Das entscheidet der Bundesgerichtshof
der Bausparsumme und dem Guthaben er-
voraussichtlich am 21. Februar 2017.

? Was kann ich tun, wenn mir die
gibt. Der Vertrag gilt dann als erfüllt und die

Die Bausparkassen berufen sich auf Paragraf

Bausparkasse kündigt?

Bausparkasse darf mit einer Frist von drei Mo-

489 Absatz 1 Nummer 2 des Bürgerlichen Ge-

Wenn Ihr Guthaben kleiner als die Bauspar-
naten kündigen.

setzbuchs (BGB). Danach darf ein Darlehens-
summe ist, sollten Sie der Kündigung schrift-
nehmer mit einer Frist von sechs Monaten
lich widersprechen – am besten per Einschrei-

? Darf die Bausparkasse Bonus -
kündigen, wenn er das Darlehen vor mehr als
ben mit Rückschein, damit Sie den Zugang
zinsen in das Guthaben einrechnen,
zehn Jahren „vollständig empfangen“ hat.

des Schreibens nachweisen können. So wah-
um früher kündigen zu können?

Die Kasse argumentiert so: In der Sparpha-
ren Sie Ihre Rechte, falls der BGH die Kündi-

Nein, entschied vor Kurzem das Oberlandes-
se ist sie der Darlehensnehmer, der vom Bau-
gungen demnächst für unwirksam erklärt.

gericht Celle gegen die BHW Bausparkasse
sparer ein Darlehen erhält. Das Darlehen habe

Wenn die Bausparkasse das Konto trotz-

(Az. 3 U 154/16). Bonuszinsen zahlen die Bau-
sie mit der Zuteilungsreife vollständig emp-
dem auflöst und einen Verrechnungsscheck
sparkassen in der Regel nur, wenn der Bau-
fangen – zum Zeitpunkt, an dem der Bauspa-
über Ihr Guthaben schickt, können Sie den
sparer nach Zuteilung seines Vertrags auf ein
rer selbst das Recht auf ein Darlehen hat. Wie

Scheck einlösen und das Geld auf einem Ta-

Darlehen verzichtet. Das hatte der Kunde aber
jedem Darlehensnehmer stehe ihr zehn Jahre
gesgeldkonto parken. Teilen Sie der Bauspar-
nicht getan, weil er seinen mit 5 Prozent ver-
danach das gesetzliche Kündigungsrecht zu.

kasse aber mit, dass Sie am Widerspruch ge-
zinsten Vertrag so lange wie möglich behalten

Einige Oberlandesgerichte gaben den Bau-
gen die Kündigung festhalten und den Scheck
wollte. Deshalb darf die Bausparkasse den
sparkassen recht – andere den Bausparern.

nur einlösen, um keine Haftung etwa für des-

Zinsbonus nicht zum Guthaben zählen.

Nach Auffassung des Oberlandesgerichts
sen Verlust übernehmen zu müssen.

0

2/2017 Finanztest

Bauen und Wohnen 55

Bausparverträge

Darf die Kasse Sparraten kürzen und Bonuszinsen streichen?

? Darf die Bausparkasse den Spar- antrag oder einen von der Bausparkasse er- Hat die Kasse einen Sparstopp jahrelang un-beitrag auf den Regelsparbeitrag
stellten Sparplan belegen. Mitunter steht der
tätig geduldet, darf sie nicht plötzlich hohe
herabsetzen?

individuelle Beitrag sogar in der Bausparur-

Nachzahlungen für mehrere Jahre fordern.

Grundsätzlich ja, aber nicht immer. Laut Bau-
kunde, die Kunden nach Vertragsabschluss
sparbedingungen sind Sonderzahlungen von
ausgehändigt bekommen.

? Darf die Kasse die Bonuszinsen
der Zustimmung der Bausparkasse abhängig.

streichen, wenn ich zu viel spare?

Darunter verstehen die Bausparkassen alles,

? Darf meine Bausparkasse eine

Viele Bausparkassen drohen damit, den Zins-
was über den tariflichen Regelsparbeitrag von

Nachzahlung verlangen, wenn ich
bonus zu streichen, falls der Kunde mehr als
zum Beispiel 3 oder 5 Promille der Bauspar-
lange keine Sparraten gezahlt habe?

die Bausparsumme spart. Begründung: Den
summe im Monat hinausgeht.

Ja. Bausparer sind nach den Tarifbedingungen

Bonus gibt es laut Tarif nur bei Darlehensver-

Doch häufig haben Bausparer einen indi-
verpflichtet, den Regelsparbeitrag zu zahlen.

zicht. Überspart der Kunde die Bausparsumme,
viduellen Sparbeitrag vereinbart. Dieser geht

Sind sie mit einer im Tarif festgelegten Anzahl
hat er keinen Darlehens an spruch mehr. Also
vor. Außerdem haben die Unternehmen
von zum Beispiel sechs oder neun Sparraten
könne er auch nicht darauf verzichten.

selbst häufig Verträge mit Bausparsummen
im Rückstand, kann die Bausparkasse eine

Verbraucherzentralen halten dagegen: Die
empfohlen, bei denen die vom Kunden ge-

Nachzahlung verlangen und dafür eine Frist

Bonuszinsen stehen dem Bausparer zu. Mit
wünschte Sparrate weit über dem Regelspar-
setzen. Kommt der Bausparer dem nicht
dem Übersparen des Vertrags verzichtet er
beitrag liegt.

nach, droht die Kündigung.

stillschweigend auf ein Darlehen.

In solchen Fällen sollten sich Bausparer

Nach Auffassung der Verbraucherzentrale

Wie die Gerichte so einen Streitfall ent-
wehren – vor allem, wenn die Bausparkasse

Baden-Württemberg dürfen Bausparkassen
scheiden, ist offen. Wenn Sie die Bonuszinsen
wusste, dass sie auf Dauer eine höhere Rate
aber höchstens verlangen, dass der Bausparer
nicht aufs Spiel setzen wollen, sollten Sie sich
als den Regelsparbeitrag zahlen wollten. Das
die Anzahl der Sparraten nachzahlt, die eine

Ihr Guthaben auszahlen lassen, kurz bevor es
lässt sich zum Beispiel durch den Bauspar-

Kasse laut Tarif zur Mahnung berechtigen.

die Bausparsumme erreicht.

j

Werbung und Wirklichkeit

Unser Rat

Bausparkassen haben ihre Verträge früher oft als reine Geldanlage mit attraktiver Rendite angepriesen. Viele haben ihren Kunden versprochen, sie könnten jederzeit Gebühren. Fordern Sie Darlehens-die Sparrate ändern, Sonderzahlungen leisten oder Einzahlungen stoppen. Heute und Kontogebühren für Ihr Bau-wollen die Bausparkassen davon nichts mehr wissen. Einige Beispiele: spardarlehen zurück! Erstattungs-Bausparkasse

Frühere Werbung

Das schreibt die Bausparkasse heute
ansprüche für vor 2014 gezahlte

BHW

„Renditeknaller!“ „Eine der

„Bitte haben Sie Verständnis dafür, dass wir Ihren

Gebühren sind aber eventuell schon
höchsten risikolosen Spar-

Bausparvertrag als reinen Sparvertrag nicht weiter
verjährt (siehe S. 55).

renditen.“ „Attraktive
fortführen können.“

Geldanlage.“

Kündigung. Widersprechen Sie

Wüstenrot

„Hohe Rentabilität mit

„Der Zweck eines Bausparvertrags ist es, ziel -
schriftlich, wenn die Bausparkasse

Ideal Bausparen-Rentabel.

gerichtet zu sparen, um ein zinsgünstiges

Legen Sie Ihr Geld gewinn-

Darlehen für die wohnwirtschaftliche Verwendung
kündigt, obwohl Ihr Guthaben die
bringend und sicher an.“
zu erlangen.“

Bausparsumme noch nicht erreicht
hat. Ein Musterbrief steht unter

Aachener

„Keinerlei Verwaltungs-

„Die anhaltende Niedrigzinsphase und gestiegene
gebühren in der gesamten

Verwaltungskosten machen es erforderlich, eine
verbraucherzentrale-bawue.de/

Sparphase.“ „Keine Kosten

Kontogebühr von 12,00 Euro jährlich zu erheben.“
bausparkassen.

für die Kontoführung.“

LBS Bayern

„Sparrate jederzeit ver-

„Das niedrige Zinsniveau und die vergleichsweise

Verbraucherzentrale. Viele Streit -
änderbar.“ „Zusätzliche
hohe Verzinsung der Guthaben ... machen es not-
fragen rund ums Bausparen sind

Einzahlungen jederzeit
wendig, Einzahlungen auf den Jahres-
ungeklärt. Die Rechtslage hängt au-
möglich.“
regelsparbeitrag zu begrenzen.“
ßerdem von den genauen Vertrags-

BSQ

„Sie können jederzeit eine

„Das Bausparguthaben Ihres Vertrags weist einen
klauseln ab. Lassen Sie sich im

(ehemals

Spar-Pause einlegen.“
fehlenden Sparbeitrag auf ... Für den Fall, dass die-

Zweifel von der Verbraucherzentrale

Quelle Bau-

(„Quelle Bauspar-Garantie“)

ser Betrag bis zum Ablauf der Frist ... nicht auf Ih-
beraten, wie Sie vorgehen sollten.

sparkasse)

rem Bausparvertragskonto eingegangen ist, sehen
wir uns leider heute schon gezwungen, Ihnen nach

§ 2 Abs. 3 der ABB die Kündigung auszusprechen.“

Schlichter. Im Streitfall hilft even-
tuell auch eine Schlichtungsstelle.

Private Bau-

„Bauspareinlagen ein-

Der Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds
sparkassen1)

schließlich Zinsen sind
wird zum 28. Februar 2017 aufgelöst. Danach sind

Zuständige Stellen für die Landes-
in unbegrenzter Höhe

Bauspareinlagen bei den meisten privaten Kassen1)

bausparkassen finden Sie unter
gesichert.“
nur noch bis zu 100 000 Euro pro Sparer über die
lbs.de und für private Kassen unter
gesetzliche Einlagensicherung geschützt.

schlichtungsstelle-bausparen.de.

1) Aachener, Alte Leipziger, Bausparkasse Mainz, BHW, BSQ, Debeka, Deutsche Bausparkasse Badenia, Deutscher Ring, Signal Iduna, Wüstenrot.

56 Bauen
und

Wohnen

Finanztest 2/2017

Flüssiggas

Raus aus der Tankfalle

Flüssiggas. Die meisten

Flüssiggaskunden haben
den Gastank von ihrem

Lieferanten gemietet und
sind nun verpflichtet, das

Gas bei ihm einzukaufen –
oft zu überhöhten Preisen.

Wir zeigen Lösungen.

Preisvergleich? Schwer bis unmöglich.

Mal eben den Anbieter wechseln? Mit Är-
ger und Kosten verbunden. Mit solchen Pro-
blemen kämpfen viele der rund 600 000

Kunden, die in Deutschland mit Flüssiggas
heizen, weil sie zum Beispiel keinen Zugang
zum Erdgasversorgungsnetz haben.

Wir wollten wissen, was da los ist, und
haben uns den Markt für Flüssiggas näher an-
gesehen. Wir haben Verträge und Rechnun-
gen unserer Leser ausgewertet. Außerdem ha-
ben wir rund 170 Flüssiggasfirmen befragt,
die wir ermittelt haben. Das Ergebnis war er-
nüchternd: Nicht einmal ein Drittel hat uns
geantwortet. Unsere Projektleiterin Annegret

Jende sagt: „Eine so verschlossene Branche ha-
be ich bislang noch nicht erlebt.“

Das merken auch die Kunden. Ihnen fehlt

Andreas Schmied hat seinen Miettank gekündigt und sich einen eigenen Gas-es an Preistransparenz. Kaum eine Firma ver-
tank gekauft. Sein Flüssiggaspreis lag bis zu 78 Prozent über dem Marktpreis.

öffentlicht Flüssiggaspreise im Netz. Wir fan-
den lediglich acht Internetseiten mit Preisen

(siehe Tabelle S. 61). Doch wie kommt das?

tung des Tanks nicht auf sich allein gestellt“,
ters im Vorstand des Bunds der Energiever-

Einer, der es wissen muss, ist Aribert Peters,
schreibt beispielsweise Knauber Gas auf sei-
braucher ist. Peters wird noch deutlicher:

Vorsitzender und Gründer des Bunds der
ner Internetseite. Die Kehrseite: Der Lieferant

„Miettankkunden sind so quasi vom Wett-

Energieverbraucher: „Der Flüssiggas-Markt
diktiert dem Kunden die Preise.

bewerb abgeschnitten.“
ist gespalten“, sagt er. Es gibt nur wenige Kun-

Selbstverständlich lassen sich Miet- und
den, die Eigentümer ihres Gastanks sind und

Gasliefervertrag kündigen. Doch nur die we-

Den eigenen Preis überprüfen
ihren Lieferanten frei wählen können.

nigsten Firmen sind bereit, dem Kunden nach

Zu viel bezahlt? Mit unserer Grafik auf der

Vertragsende den Tank zu verkaufen. „Der
nächsten Seite können Miettankkunden ein-

Das Geschäft mit den Tanks

Kunde ist in der Zwickmühle“, sagt Rechts-
schätzen, ob ihr Gaslieferant marktgerechte

80 Prozent der Kunden dagegen nutzen einen
anwalt Volker Speckmann. „Entweder er be-

Preise verlangt hat. Falls sie herausfinden,

Gastank ihres Lieferanten. Sie haben außer-
hält seinen Miettank und bezahlt oft deutlich
dass sie deutlich zu teuer eingekauft haben,
dem noch einen Gasabnahmevertrag mit
mehr als auf dem freien Flüssiggasmarkt,
sollten sie handeln. Es gibt zwei Wege: Sie
ihm abgeschlossen und müssen ihr Flüssig-
oder er kündigt und gibt den Tank zurück, was
können sich künftig vor dem Kauf über das
gas auch bei diesem Lieferanten kaufen.

aber mit Aufwand verbunden ist.“

Preisniveau am Markt informieren und ver-

Befüllt ein anderer Lieferant ihren Miettank,

Vor allem Kunden, die den Tank ins Erd-
suchen, einen zu hohen Preis zu drücken.

ist dies rechtswidrig, urteilte der Bundes -
reich eingelassen und den Garten darum lie-

Oder sie schaffen sich einen eigenen Tank an
ge richtshof (Az. II ZR 367/02).

bevoll bepflanzt, oder sogar einen Carport vor

(siehe S. 58).

Anbieter von Miettanks betonen gerne die
den Gastank gebaut haben, scheuen die Kün-

Kunden, die schon einen eigenen Tank be-

Vorteile dieses Vertragsverhältnisses. Der
digung. „Der Tank ist das Druckmittel“, sagt
sitzen, finden ab Seite 60 Tipps zum Kauf von

FOTO: BERND ROSELIEB

Kunde sei „bei der Wartung und Instandhal-

Anwältin Leonora Holling, die wie Aribert Pe-
günstigem Flüssiggas.

0

2/2017 Finanztest

Bauen und Wohnen 57

So prüfen Miettankkunden ihren Preis

Viele Miettankkunden erfahren erst bei der Bestellung, wie viel ein Liter Flüssiggas kostet. Mithilfe dieser Grafik können sie ihre zuletzt gezahlten Preise einordnen. Sie Preisspanne am freien Flüssiggasmarkt.

zeigt die Spanne zwischen dem günstigsten und teuersten Preis (mittelgrüner BeDie Spanne ergibt sich aus der teuersten
reich) am freien Flüssiggasmarkt. Beispiel: Der Miettankkunde Andreas Schmied und der günstigsten Region zum Stichtag.

(siehe Text unten) zahlte im Januar 2015 für 1 Liter Flüssiggas 73 Cent. Damit lag er Preise in diesem Bereich sind höher als
deutlich im roten Bereich. Zwar rechtfertigt der Service seines Miettankanbieters –
der teuerste Preis am freien Markt.

etwa Erinnerung an vorgeschriebene Prüfungstermine und ein Sicherheitsservice –
durchaus einen kleinen Aufschlag, nicht aber so viel.

Flüssiggaspreis in Cent/Liter1)

50,6

49,4

49,4

50

47,6

44,0

44,6

44,6

45

43,6

45,2

40

39,3

42,2

35,7

38,1

38,1

34,5

35,1

35

33,9

33,9

32,7

30

1. Januar

1. Juli

1. Januar

1. Juli

1. Dezember

2015

2016

1) Teuerster und günstigster Flüssiggaspreis

(inklusive MwSt.) jeweils am 1. eines Monats

© Finanztest 2017

Quelle: Bund der Energieverbraucher
bei einer Lieferung bis zu 3 000 Liter.

Kunden mit Miettank: Bleiben oder kündigen?

Mit seiner Flüssiggasheizung ist Andreas

Firmen Preise im Internet (Tabelle S. 61). Es

Berechnung nicht berücksichtigt. Ähnlich viel

Schmied (siehe Foto S. 57) aus dem nordpfäl-
gibt allerdings keine Flüssiggasfirma, die ihre
wäre es wohl gewesen, wenn Schmied War-
zischen Hallgarten zufrieden. Sie ist emis-

Preise für Miettankkunden veröffentlicht.

tung und Reparaturen selbst bezahlt hätte.

sionsarm und stößt weniger CO2 aus als bei-

Wir kennen die Preise, die Schmied in den
spielsweise eine Ölheizung. Erdgas kam für
vergangenen Jahren bezahlt hat, und haben

Progas verkauft den Miettank
ihn nicht infrage, weil Hallgarten nicht an das
sie mit denen von Eigentankkunden vergli-

Noch schneller hat sich der eigene Tank bei

Erdgasnetz angeschlossen ist.

chen. Bei einer seiner letzten Bestellungen im

Andreas Engel gerechnet. Er hatte einen Miet-

Nicht zufrieden war Schmied damit, dass

Januar 2015 zahlte Schmied bei Tyczka Total-
und Liefervertrag mit der Firma Progas. Erst
seine Flüssiggaspreise viel höher waren als
gaz 73 Cent pro Liter. Am freien Markt hätte
nachdem Engel eine Anwältin eingeschaltet
am freien Markt. 22 Jahre lang war er Miet-
er nach Angaben der Flüssiggasbörse (siehe
hatte, verkaufte ihm Progas den 27 Jahre alten
tankkunde, erst bei der Firma Valentin Gas

Tabelle S. 61) nur 41 Cent pro Liter bezahlt. Bei

Miettank für rund 700 Euro. Die Kaufkosten
und Öl. Anschließend übernahm Tyczka To-
diesen Preisunterschieden hat er das Geld für
für den 2700-Liter-Tank hatte er bereits nach
talgaz die Belieferung. Seit Dezember 2016 ist
einen eigenen Tank schnell wieder drin: Hätte
seiner ersten Flüssiggaslieferung am freien

Schluss. Schmied hat sich einen eigenen Tank
sich Schmied vor rund drei Jahren einen neu-

Markt wieder drin.

zugelegt, einen größeren noch dazu.

en Tank gekauft, hätte sich die Anschaffung

Dass es Kunden gelingt, den Miettank zu

„Ich habe nie über die Preise verhandelt,

Ende 2016 bereits amortisiert.

kaufen, kommt selten vor. „Einen Anspruch
sondern bezahlt, was veranschlagt wurde“,

Gespart hätte er nicht nur durch den güns-
haben Kunden nur, wenn dies im Mietvertrag
sagt er. Was der Liter kosten sollte, erfuhr er
tigeren Einkauf. Auch die jährliche Miete von
geregelt ist“, sagt Engels Anwältin Michaela
erst bei der telefonischen Bestellung. Eigen-

120 Euro wäre weggefallen. Die Wartungspau-

Sievers-Römhild. Bei Engel war dies nicht der
tankbesitzer finden wenigstens bei einigen
schale von 113 Euro pro Jahr haben wir bei der

Fall. Seine Anwältin hatte Progas gegenüber

58 Bauen
und

Wohnen

Finanztest 2/2017

Flüssiggas

Unser Rat
dennoch gute Argumente. Sie fand ungültige

Verträgen, die uns Leser im Rahmen unseres

Preise prüfen. Nehmen Sie Ihre

Vertragsklauseln in Engels Flüssiggasvertrag:

Leseraufrufs zugeschickt haben. Die Prüfung
alten Rechnungen für Flüssiggas

Zum einen war seine Erstvertragslaufzeit mit
erfolgte auf Basis von Gerichtsurteilen und
und vergleichen Sie die Preise mit
drei Jahren für ein Dauerschuldverhältnis zu
entsprechender Vorschriften im Bürgerlichen
denen in der Grafik links. Haben Sie
lang. Sie darf nur dann länger als zwei Jahre

Gesetzbuch zu den allgemeinen Geschäfts-
zu teuer eingekauft, verhandeln Sie
sein, wenn sie vom Kunden frei ausgehandelt
bedingungen. Die Ergebnisse lesen Sie im
über den Preis oder legen Sie sich
wurde. Außerdem war die Änderungsklausel

Internet (test.de/fluessiggas-demontage).

einen eigenen Tank zu.

für den Preis (Preisanpassungsklausel) ungül-
tig. Der ursprünglich bei Vertragsabschluss

Der Trick mit dem Rückholformular

Kosten kalkulieren. Wenn Sie sich
festgeschriebene günstige Preis hätte also

Nach der Kündigung erhielt Andreas Schmied
einen eigenen Tank zulegen wollen,
nicht ohne Weiteres erhöht werden dürfen.

von Tyczka Totalgaz ein Formular zuge schickt.

fallen nach der Kündigung Ihres

„Ich habe Progas darauf hingewiesen, dass

Darin sollte er Fragen zur Rückgabe des Tanks

Miettanks Kosten an, unter ande-

Herr Engel Preiserhöhungen der letzten drei
beantworten. Was so kundenfreundlich aus-
rem für den Tankkauf (siehe Tabelle

Jahre noch widersprechen und sie zurückver-
sah, war ein Trick, um ihm neue Kosten unter-

S. 60), möglicherweise auch für die
langen könnte“, sagt Sievers-Römhild. Sie er-
zujubeln. Das Formular ließ Schmied zwei

Rückgabe des alten Tanks. Wann
reichte einen Vergleich.

Wahlmöglichkeiten. Erstens: Tyczka holt den

Sie diese Kosten wieder drinhaben,

Tipp Wenn Sie aus dem Vertrag aussteigen

Miettank ab. Zweitens: Schmied kümmert
hängt von der Höhe Ihrer Ausgaben
wollen oder vorhaben, den Miettank zu kau-
sich selbst um den Rücktransport.

ab. Als Faustregel nennt der Bund
fen, können ungültige Vertragsklauseln Ihre

„Das klingt gut“, fand er und kreuzte Letz-
der Energieverbraucher drei Jahre.

Verhandlungsposition stärken. Sie können Ih-
teres an. Wer hier jedoch sein Kreuz setzt, ak-
ren Vertrag für 100 Euro beim Bund der Ener-
zeptiert gleichzeitig einen Bearbeitungs- und

Richtig kündigen. Prüfen Sie
gieverbraucher von einem Juristen prüfen
einen Einlagerungsaufwand von insgesamt
zuerst, ob Sie einen kombinierten
lassen (siehe energieverbraucher.de; Hilfe an-

190 Euro. Außerdem sollte Schmied das For-

Miet- und Gasliefervertrag abge-
klicken). Mitglieder zahlen 50 Euro. Wenn Sie
mular unterschreiben. Im Kleingedruckten
schlossen haben oder beide Verträ-
eine Rechtsschutzversicherung haben, zahlt
stand: „Mit Ihrer Unterschrift (.. ) akzeptieren
ge separat. Sollte Letzteres der Fall
sie die Anwaltskosten. Denken Sie aber daran,

Sie die oben aufgeführten Kosten.“ Nachdem
sein, müssen Sie beide Verträge
dass die Versicherer nach einem Schadensfall

Schmied sich bei Tyczka beschwert hatte,
separat kündigen. Prüfen Sie auch,

Ihren Vertrag kündigen können, oft sogar
wurden ihm 95 Euro erlassen.

ob beide Verträge dasselbe Kündi-
schon nach dem ersten. Wägen Sie deshalb ab,

Tipp Sie sind nicht verpflichtet, das Rückga -
gungsdatum haben.

ob Sie Ihre Versicherung nutzen möchten.

beformular auszufüllen. Nutzen Sie es nur,
wenn es für Sie keine neuen Kosten bedeutet.

Kündigungsfrist. Jüngere Flüssig-

Wer bezahlt die Tankrückgabe?

Sie können stattdessen die Angaben zur Tank-
gasverträge haben häufig eine Lauf-

Bei Miettankkunde Andreas Schmied stand
rückgabe auch per Brief mitteilen. Fragen Sie
zeit von zwei Jahren und verlängern
im Vertrag, dass er im Falle der Kündigung die
den Verkäufer Ihres neuen Tanks, ob er bei der
sich automatisch um ein Jahr. Ihre

Kosten für die „Erdarbeiten zur Freilegung des

Organisation der Demontage helfen kann.

Kündigung muss dann drei Monate

Behälters, des Aufladens und des Abtrans-
vor der Vertragsverlängerung beim
ports“ tragen muss. So pauschal formuliert,

Verhandeln statt Kündigen

Unternehmen eingegangen sein.

ist diese Klausel ungültig. Denn eigentlich ist

Karl-Heinz Schwalme hat eine andere Strate-

Steht in Ihrem Vertrag eine Erstver-
die Rücknahme des Tanks Sache des Vermie-
gie, sich gegen hohe Preise zu wehren. Er hat
tragslaufzeit von mehr als zwei Jah-
ters. Er darf zwar die Kosten dafür auf den
seinen Tank nicht gekündigt sondern setzt
ren, ist sie fast immer unwirksam.

Kunden abwälzen. Dies darf aber nicht ein-
auf Preisverhandlungen. Seit fast 20 Jahren

In diesem Fall können Sie jederzeit
seitig und pauschal passieren.

ist er Kunde bei Primagas. Statt eines Miet-
mit einer angemessenen Frist, zum

„Für den Kunden muss die Höhe der Kosten
vertrags hat er einen Nutzungsvertrag für

Beispiel zwei Monate, kündigen.

klar erkennbar sein“, sagt Anwalt Volker Speck-
den Gastank abgeschlossen. Damals zahlte

Wirksam wäre eine länger als zwei
mann. Ansonsten könnte die Flüssiggasfirma
er einmalig umgerechnet 1 352 Euro und

Jahre dauernde Erstvertragslaufzeit
den Tank ja auch mit einem Hubschrauber
darf seitdem den Tank nutzen. Für Wartung,
nur, wenn sie auf Ihren ausdrückli-
abholen und verlangen, dass der Kunde zahlt.

Reparatur und den Austausch kaputter Behäl-
chen Wunsch hin so festgelegt und

Bisher haben die Gerichte zugunsten der
terarmaturen überweist er jährlich eine Pau-
in den Vertrag geschrieben wurde.

Kunden entschieden (unter anderem die
schale von 126 Euro. „Das ist fair“, findet er,

Amtsgerichte: Tostedt, Az. 5 C 140/16, Köln,
weil er sich um nichts kümmern muss. Sein

Musterbrief. Nutzen Sie zur Kündi-

Az. 223 C 8/14, Borken, Az. 15 C 103/14 ). In allen

Gas darf er allerdings nur bei Primagas kau-
gung unseren Musterbrief im Netz

Fällen musste die Flüssiggasfirma zahlen.

fen. Mit der Firma hat er mündlich vereinbart,

(test.de/fluessiggas-briefe). Passen

Tipp Wir haben 23 Demontageklauseln ju-
dass er nur den Preis pro Liter bezahlt, den

Sie den Brief Ihrer individuellen
ristisch prüfen lassen und 18 unwirksame
die Fluessiggasboerse.de am Bestelltag für

Situation an und verschicken Sie
gefunden. Möglicherweise ist die Ihrer Gas-
seine Postleitzahl veröffentlicht (siehe Tabelle
ihn als Einwurf-Einschreiben.

firma darunter. Die Klauseln stammen aus

S. 61). Das klappt gut.

0

2/2017 Finanztest

Bauen und Wohnen 59

Tipp Wenn Sie mit den Konditionen für Ihren nur ihre verbrauchten Liter plus eine Grund-Miettank (Wartungspauschale, Höhe der Mie-
gebühr. Hierin sind die Kosten für Gaslage -

Preise für neue Tanks
te oder einmaliges Nutzungsentgelt) zufrie-
rung und Wartung einkalkuliert. Abgerechnet

Mit diesen Kosten müssen Sie rech-
den sind, aber das Gefühl haben, Flüssiggas
wird, wie bei Erdgaskunden auch, mit Hilfe
nen, wenn Sie sich einen eigenen Tank
viel zu teuer einzukaufen, sollten Sie über den
einer Zähleruhr pro verbrauchtem Liter.

kaufen. Schauen Sie beim Preis-

Preis verhandeln. Nutzen Sie unseren Muster-

Anwalt Volker Speckmann kritisiert: „Der
vergleich genau hin: Manche Preise
brief (test.de/fluessiggas-briefe). Darin schla-

Kunde erfährt den Preis, den er pro Liter Flüs-
enthalten bereits die Kosten für An-
gen Sie vor, künftig den Preis der Flüssiggas-
siggas bezahlen soll, oft erst mit seiner Jah -
lieferung, Aufstellung und die erste
börse als Richtschnur zu akzeptieren, plus
resabrechnung. Das gilt auch für Preiser -

Prüfung, andere nicht.

eines kleinen Aufschlags für mögliche Ser-
höhungen. Er kann ihnen deswegen drei

Preis für neuen

Oberirdisch Erdgedeckt
viceleistungen. Drohen Sie nur mit Vertrags-

Jahre rückwirkend widersprechen und Geld

Flüssiggastank

(Euro)

(Euro)

kündigung, wenn Sie es ernst meinen. Auch
zurückfordern.“ Für die Tankrückgabe gilt:

(2 700 Liter)

die Flüssiggasfirma dürfte Ihnen kündigen.

Flüssiggas und Tank sind Eigentum des Lie-

Günstigster Preis

1 300

1 550
feranten. „Es gibt keine Rechtsgrundlage,

Kein Miettank, aber trotzdem nicht frei
die Rückgabekosten für den Tank auf den

Teuerster Preis

2 250

2 748

Genauso abhängig von der Preispolitik ihres

Kunden abzuwälzen“, sagt Speckmann.

Durchschnitt

1 626

2 037

Lieferanten sind sogenannte Zählerkunden.

Tipp Beachten Sie als Zählerkunde in Bezug

Sie bezahlen für den Gastank im Garten keine
auf Kündigung, Vertragsprüfung und Tank-

Diese Preise nannten uns die Firmen bei unserer Befra-
gung. Ausreißer wurden nicht berücksichtigt.

gesonderte Tankmiete. Stattdessen zahlen sie
rückgabe die Tipps für Miettankkunden.

Stand: Dezember 2016

Kunden mit eigenem Tank: Günstig einkaufen

Gert Gätke aus dem hessischen Weilrod ist
ten, sondern ihren eigenen. Was heute selbst-

Unternehmen wehrten sich gegen das Buß-
seit zwölf Jahren zufriedener Eigentümer
verständlich klingt, musste erst gegen den
geld und zogen vor das Oberlandesgericht
eines Flüssiggastanks. „Früher war ich Prima-

Widerstand großer Flüssiggasfirmen erstrit-

Düsseldorf. Das Gericht erhöhte die Bußgel-
gas-Kunde “, sagt er. „Die Firma wollte mich
ten werden.

der noch einmal um bis zu 85 Prozent (Az.

erst nicht aus dem Vertrag lassen.“ Schließlich

Flüssiggasverträge hatten bis in die 90er

VI-4 Kart 2-6/10, nicht rechtskräftig). Das letz-
hat er sich wie Andreas Engel mithilfe eines

Jahre hinein lange Vertragslaufzeiten von üb-
te Wort hat jetzt der Bundesgerichtshof.

Anwalts durchgesetzt und den Tank von Pri-
licherweise zehn Jahren. Selbst wenn Kunden
magas gekauft. Seitdem kann er seinen Flüs-
sich einen eigenen Tank kaufen wollten, ka-

Kein Gas ohne Eigentumsnachweis
siggaslieferanten frei wählen und immer dort
men sie erst einmal nicht aus dem Vertrag.

Andreas Stücke, Hauptgeschäftsführer des
kaufen, wo er mit Preis und Service zufrieden

Die lange Laufzeit verstieß aber gegen die im

Deutschen Verbandes Flüssiggas – hier sind
ist. „Mir ging es damals gar nicht nur ums

Bürgerlichen Gesetzbuch für allgemeine Ge-
fast alle vom Kartellverfahren betroffenen

Sparen, sondern auch um das Gefühl, nicht
schäftsbedingungen vorgegebene zweijäh-

Firmen Mitglied – kritisiert freie Flüssiggas-
übers Ohr gehauen zu werden“, sagt er.

rige Laufzeit für Dauerschuldverhältnisse.

händler: „Unsere Mitgliedsunternehmen en-

Doch er wollte kein Einzelkämpfer bleiben:

Einer der Ersten, der dagegen vor Gericht
gagieren sich intensiv für angemessene Stan-

Vor zwölf Jahren hat er den Einkaufsring Tau-
zog, war ein Bauer aus der Interessengemein-
dards in Sachen Technik und Sicherheit. Die
nus gegründet und bis zum Jahr 2012 ehren-
schaft der Schweinehalter Deutschlands. Sie

Flüssiggas-Discounter leisten hierzu keinerlei
amtlich organisiert. Rund 150 Haushalte mit
heizen ihre Ställe häufig mit Flüssiggas und

Beitrag. Sie agieren wie Trittbrettfahrer.“
eigenem Tank schließen sich je nach Bedarf
verbrauchen viel Gas. Der Bauer ging Anfang

Die Erarbeitung von Sicherheitsstandards
zu einer großen Sammelbestellung zusam -
der 90er Jahre durch zwei Instanzen und ge-
ist bestimmt wichtig für die Branche. Doch
men. „Da kommen schon mal 700 000 Liter
wann (Landgericht Münster, Az. 10 O 370/91,
freie Flüssiggashändler wie Andreas Götz, Ge-
im Jahr zusammen“, sagt Gätke. Günstige

Oberlandesgericht Hamm, Az. 2 U 49/92).

schäftsführer von Ostsee & MV Gas, sagen:

Preise lassen sich so aushandeln.

Seitdem hat sich für neuere Verträge eine

„Das rechtfertigt nicht die hohen Preise vieler

Ein eigener Flüssiggastank macht aber

Erstvertragslaufzeit von zwei Jahren nach

Miettankkunden.“ Wie alle freien Händler be-
auch Arbeit. Die Betriebssicherheitsverord-
und nach durchgesetzt.

liefert er Kunden nur, wenn sie einen Ei-
nung stuft ihn als „überwachungsbedürftige

Das zweite Problem war der fehlende Wett-
gentumsnachweis für ihren Tank vorlegen

Anlage“ ein. Alle zwei Jahre ist eine äußere
bewerb. Zahlreiche kleinere Firmen des freien
können, zum Beispiel eine Kaufquittung.

Prüfung des Tanks Pflicht. Geprüft werden

Marktes wendeten sich deswegen an das Bun-

Die Händler müssen sich absichern. Wenn

Tankaufbauten und -umgebung. Alle zehn
deskartellamt. Das Amt leitete ein Verfahren
sie fremde Miettanks befüllen, drohen Straf-

Jahre sind bei oberirdischen Tanks, wie dem
ein und verhängte zwischen 2007 und 2009
zahlungen.

von Gätke, eine Rohrleitungsprüfung und die
gegen elf Flüssiggasfirmen Bußgelder von

Tipp In der Tabelle rechts sehen Sie Firmen,
innere Prüfung dran.

insgesamt 250 Millionen Euro (Az. B11-20/05).

die Eigentankbesitzer beliefern und ihre Prei-

Das Kartellamt sah es als erwiesen an, dass
se im Internet veröffentlichen. Es gibt darüber

Zum Wettbewerb gezwungen

Unternehmen nicht nur die Preise mitein -
hinaus noch viele Händler, die nur telefo-

Der Einkaufsring Taunus hat inzwischen eine
ander abgesprochen haben, sondern auch,
nisch oder per E-Mail Preise nennen (zum Bei-
große Auswahl an freien Händlern. Immer
dass sie Kunden, die ihre Gasfirma wechseln
spiel fluessiggas-verbraucher.de/anbieter,
mehr Haushalte in Deutschland nutzen mitt-
wollten, keinen oder einen überhöhten Ab-
fluessiggas-union.de). Vergleichen Sie Preise
lerweile nicht mehr den Tank eines Lieferan-
schreckungspreis genannt haben. Fast alle
und Bedingungen mehrerer Firmen.

j

60 Bauen
und

Wohnen

Finanztest 2/2017

Flüssiggas

Gert Gätke hat den

Einkaufsring Taunus
gegründet – einen

Zusammenschluss
von mehr als 150

Kunden mit
eigenem Gas-
tank. Als

Gemeinschaft
kaufen sie
günstiger ein.

Flüssiggaspreise im Internet für Kunden mit eigenem Tank Diese Firmen vermitteln oder verkaufen deutschlandweit Flüssiggas und veröffentlichen ihre Preise im Internet. Sie beliefern nur Kunden, die einen Eigentumsnachweis für ihren Tank haben sowie Unterlagen über seine sachgerechte Prüfung und Wartung.

Vorreiter war die Flüssiggasbörse vom Bund der Energieverbraucher. Sie veröffentlicht seit 13 Jahren Flüssiggaspreise.

Internet-

Anbieter

Telefonische

Sammelbestellung

Bemerkungen
adresse

Bestellung

Vermittler

Brennstoff

Atrego

Ja,

Nein

Vergleichsrechner, arbeitet mit 26 Händlern zusammen. Der
boerse.de1)

Tel. 03 45/21 38 98 90,

Kunde erfährt nach Angabe seines Bestellwunsches den Preis, Mo.–Fr. 8 bis 17 Uhr
nach der Eingabe persönlicher Daten auch den Namen eines

Händlers. Auch Vermittlung vorgeschriebener Prüfungen.

Fluessiggas

Bund der Energie-

Nein

Nein

Die Preise werden nach Postleitzahlengebiet ohne Nennung
boerse.de1)

@
verbraucher
des günstigsten Anbieters veröffentlicht. Der Kunde bestellt (Individuelle
nicht über die Flüssiggasbörse; sie nennt ihm für 40 Euro den Preisanfrage
günstigsten Händler. Dieser Betrag wird bei der Bestellung ver-anklicken)

rechnet. Sehr umfassende Verbraucherinformation.

Gas-billiger.de1)

Michael Güse Ver-

Ja,

Ja, bei gleichem

Vergleichsrechner, arbeitet mit zehn Händlern zusammen. Der mittlung & Service

Tel. 0 33 85/61 99 75-0

Postleitzahlengebiet

Kunde erfährt vor der Bestellung den Namen des Händlers.

Lieferanten

Fluessiggas

Roeben Gas

Ja,

Ja, ohne Ein-

Individuelle Preisabfrage mit einem Rechner. Verkauf von
online.de1)

Tel. 0 21 56/ 91 88-0
schränkungen

Tanks. Die vorgeschriebenen Prüfungen des Tanks können be-

Mo.–Fr. 7 bis 17 Uhr
auftragt werden. Gesellschafterin ist auch Propan Rheingas.

Meinfluessig

Deutsche Flüssig-

Ja3) ,Tel. 0 8 00/

Ja, Mindestbestell-

Individuelle Preisabfrage mit einem Rechner. Bietet die alle gas.de2)

gas

5 89 01 72, Mo.–Do.

menge: 500 Liter je
zwei Jahre vorgeschriebene äußere Tankprüfung an.

8 bis 16, Fr. bis 15 Uhr

Haushalt

Pfiffiggas.de1) @

Propan Rheingas

Nein

Nein

Individuelle Preisabfrage mit einem Rechner. Onlinemarke von Propan Rheingas.

@ = Nur über das Internet.

1) Mindestbestellmenge beträgt 1 000 Liter.

Folgende Firmen haben nicht an der Befragung teilge-

2) Mindestbestellmenge beträgt 500 Liter.

nommen: Oelbestellung.de, Brennstoffhandel.de.

FOTO: BERND ROSELIEB

3) Ab der zweiten Bestellung möglich.

Stand: Dezember 2016

2/2017 Finanztest

Bauen und Wohnen 61

Werbungskosten

Stipendium mindert abziehbare Studienkosten

Studenten, die ein Stipendium erhalten
bei den Einkünften aus nichtselbststän-
haben und Kosten fürs Studium geltend
diger Tätigkeit geltend. Das Finanzamt
machen wollen, können sich an einen
erkannte aber nur 8 000 Euro an, weil

Musterprozess vor dem Bundesfinanz-
der Jurist 22 000 Euro als Stipendium
hof (BFH) hängen. Der BFH muss näm-
erhalten hat und diese seine Kosten ver-

lich entscheiden, ob ein Stipendium den
ringert hätten.

Werbungskostenabzug verringert oder

Tipp Wurde Ihnen ein Stipendium von

Steuern
nicht (Az. VI R 29/16). In dem Fall mach-
den Studienkosten abgezogen, können
te ein Rechtsanwalt die vollen 30 000

Sie Einspruch gegen Ihren Steuerbe-
in Kürze

Euro Kosten für sein Masterstudium als
scheid einlegen und auf das laufende
vorweggenommene Werbungskosten

Verfahren verweisen.

Kurzmeldungen

Riester-Kinderzulage

Die Rechte der Mütter

Riestern lohnt sich vor allem für denjenigen, der alle staatlichen die Mutter auszahlen. Die erhielt daraufhin die Kinderzulage für ihren Riester-

Zulagen bekommt. Ohne Trauschein kann es schwierig werden.

Vertrag. Zu Unrecht, meinte die Zula-
genstelle, die Zulage hätte an den Vater

Wer hat bei unverheirateten und dau-
sätzlich die Riester-Kinderzulage. Ent-
ausgezahlt werden müssen. Sie forderte
ernd getrennt lebenden Eltern Anspruch
fällt der Anspruch auf Kindergeld, kann
fast 1 400 Euro zurück. Das Finanzge-
auf die Riester-Kinderzulage? Der Bun-
die Zulagenstelle eine bereits gezahlte
richt widersprach: Die Kinderzulage ge-
desfinanzhof (BFH) wird dies in einem

Zulage zurückfordern. Die Zulage lässt
hört der Mutter, weil ihr das Kindergeld

Musterprozess klären (Az. X R 25/16).

sich nicht aufteilen, sie wird nur einmal
ausbezahlt wird, so sei es gesetzlich
pro Kind gezahlt.

vorgeschrieben. Die Zulage solle zudem

Bei Verheirateten erhält grundsätzlich
demjenigen zugute kommen, der we-
die Mutter die Kinderzulage, selbst

In einem Fall vor dem Finanzgericht
gen Kindererziehung nur eingeschränkt
wenn der Vater das Kindergeld bezieht.

Berlin-Brandenburg (Az. 10 K 10272/14)

seine Altersvorsorge aufbauen könne.

Soll der Vater die Zulage erhalten, müs-
ging es um die unverheirateten Eltern
sen beide Elternteile ausdrücklich der
zweier Kinder, die beide einen Riester-

Tipp Riester-Sparer in ähnlicher

Übertragung zustimmen. Anders bei

Vertrag hatten. Kindergeldberechtigt

Situa tion legen Einspruch gegen den

Unverheirateten oder Geschiedenen:

war der Vater, er ließ auf Antrag das

Zu lagenbescheid ein und verweisen auf

Der Kindergeldbezieher erhält grund-

Kindergeld für mehrere Jahre aber an
das BFH-Verfahren.

Umstritten: Welcher Elternteil bekommt die Kinder -
zulage für den Riester-Vertrag?

Y

FOTO: PLAINPICTURE / HARRY + LID

62 Steuern

Finanztest 2/2017

Werbungskosten

Vererbte Kirchensteuer

Muss ein Erbe offene Kirchensteuern des

Urteil zu Pay-TV-Abo

Erblassers begleichen, so darf er diese

Handelt es sich
auch als Sonderausgaben bei der Steuer
beim Fernsehabo
geltend machen. Das hat der Bundes-
für die allwöchent -
finanzhof entschieden (Az. X R 43/13).

liche Bundesliga-

Steuerbescheid aussortiert

Konferenz um Wer-
bungskosten, die

Auch wenn die Mutter oder der Mit-
ein Fußballtrainer
bewohner die Post mit dem Steuer-
absetzen kann?

bescheid aus Versehen aussortiert hat,

Mit dieser Frage
gilt der Bescheid als zugestellt. Wer sich
muss sich der Bun-
seinen Briefkasten mit anderen teilt,
desfinanzhof (BFH)

mache das auf eigenes Risiko, hat das
auseinandersetzen

Finanzgericht Nürnberg entschieden

(Az. VI R 24/16).

(Az. 5 K 1753/15).

Ein Torwarttrainer

Entschädigung versteuern
der Zweiten Bun-
desliga hatte sein

Ein Grundstückseigentümer muss die Ent-

Pay-TV-Abo beim
schädigung versteuern, die er vom Netz-

Bezahlsender Sky in seiner Steuererklä-

Der Traum des Fußballtrainers:

betreiber erhalten hat, weil eine Hoch-
rung angegeben. Schließlich seien das

Steuern sparen beim Fernsehen
spannungsleitung über sein Grundstück
für ihn berufsbedingte Werbungskos-
verläuft, so das Finanzgericht Düsseldorf
ten. Das Finanzgericht Düsseldorf ver-

(Az. 10 K 2412/13 E). Der Eigentümer hat
weigerte ihm den Steuerabzug und
dann auch akzeptierte. Nun müssen
gegen die Entscheidung Revision beim
wollte ihm sogar die Revision vor dem
die Richter entscheiden, wann sich die

Bundesfinanzhof eingelegt. (Az. IX R
höchsten Finanzgericht verwehren, weil

Ausgaben für Medienkonsum von der

31/16).

es das Ansinnen offenbar für zu absurd

Steuer absetzen lassen – das Urteil wird

Göttliche Kosten
hielt. Der Trainer reichte eine Nichtzu-
auch für Abonnenten von Zeitungen
lassungsbeschwerde ein, die der BFH
und Zeitschriften interessant.

Ein aus Nigeria stammender Priester soll-
te in Deutschland als Kaplan eingesetzt
werden. Sein Arbeitgeber verlangte dafür
von ihm, einen Führerschein zu machen.

Leserfrage

Der Priester sah diese Ausgaben als

Werbungskosten an und wollte das beim

? Sind Erstattungszinsen für die späte

Finanzamt geltend machen. Das Finanz -

Steuererklärung eine gute Geldanlage?

gericht Münster lehnte aber ab: Nur Kraft-
oder Busfahrer müssten den Lkw-Führer-

Lohnt es sich, absichtlich die Steuer -
also im Juni 2017 abgeben und der
schein berufsbedingt erwerben und dürf-
erklärung später zu machen, um dafür

Steuerbescheid wird zum Beispiel am
ten deshalb dafür Werbungskosten

Erstattungszinsen zu kassieren?

18. Juli 2017 festgesetzt, bekommen Sie
an geben (Az. 4 K 3243/14 E).

nur 1,5 Prozent (für die Monate April,

Nicht so sehr, wie einige glauben. Die-

Mai und Juni). Der Juli zählt nicht, weil
ser „Steuertrick“ geistert schon lange
nur ganze Monate berücksichtigt wer-
durch das Internet. Funktionieren soll er
den. Bei 500 Euro Erstattung gibt es
so: Wenn Sie nicht zur Abgabe einer
also Zinsen von 7,50 Euro.

Steuererklärung verpflichtet sind, kön-

Ein weiterer Haken: Der Vorteil schmilzt

€
nen Sie für bis zu vier Jahre rückwirkend
schnell. Denn die Zinsen, die Sie erhal-
freiwillig eine machen. Bekommen Sie
ten, sind Kapitaleinkünfte, die Sie wie-
dann eine Steuererstattung, wird der
derum versteuern müssen. Letztlich

Betrag verzinst – und zwar für jeden
müssen Sie selbst entscheiden, ob Sie
vollen Monat mit 0,5 Prozent.

aufgrund von hohen Ausgaben lieber

22

Deshalb ist oft zu lesen: „6 Prozent Zin-
eine schnelle Erstattung haben wollen
sen im Jahr kriegen Sie nirgends, also
oder ob die Zinsen es wert sind, auf die
verschieben Sie die Steuererklärung, so-

Erstattung zu warten.

MILLIARDEN EURO
lange es geht!“ Leider ist es nicht so

Umgekehrt müssen Sie übrigens auch

MEHR STEUEREINNAHMEN
einfach: Erst nach dem 15. Monat nach

Zinsen an das Finanzamt zahlen, wenn

ALS 2015
dem Steuerjahr, in dem die Erstattung
es Steuern nachfordert. In diesem Fall
entstanden ist, werden Zinsen gezahlt.

dürfen Sie Ihre freiwillige Steuererklä-

FOTO: FOTOLIA / VITALY KRIVOSHEEV

Wenn Sie Ihre Steuererklärung für 2015
rung aber zurückziehen.

Schätzung des Bundesfinanzministeriums

2/2017 Finanztest

Steuern 63

Aktion „Geld zurück“

Steuererklärung. Ob Arbeitnehmer, Eltern oder

Viele Selbstständige mussten quartalsweise

Rentner: Steuern für 2016 abzurechnen, lohnt

Vorauszahlungen leisten.

Auch Anleger wurden vorab besteuert – die
sich für viele – auch wegen neuer Urteile.

depotführende Bank hat 2016 von ihren Ge-
winnen automatisch 25 Prozent Abgeltung-
steuer plus Solidaritätszuschlag und gegebe-
nenfalls Kirchensteuer abgezwackt und ans

Ein paar Euro lassen sich im Alltag immer jRentner, deren Einnahmen nach Abzug von Finanzamt überwiesen. Manche bekamen mal rausholen – durch Sonderangebote

Werbungskosten sowie Frei-, Pausch- und Ent-
deutlich zu viel abgezogen.

im Supermarkt, Kleiderkauf nach Weihnach-
lastungsbeträgen über 8 652 Euro lagen,

Mit ihrer Steuererklärung können alle
ten oder Tanken zur günstigen Abendzeit. Im
j Unternehmer mit Einkünften aus Land-
nachprüfen, ob die Behörde zu viel kassiert

Verhältnis dazu bringt die Steuererklärung
und Forstwirtschaft, aus einem Gewerbebe-
hat. Wer keine Steuererklärung macht, ver-
oft richtig viel: Rund 900 Euro erhielten
trieb oder aus freiberuflicher Tätigkeit,
schenkt dagegen eventuell viel Geld.

Angestellte in den vergangenen Jahren im
j Kapitalanleger, von denen das Finanzamt

Schnitt zurück.

bislang zu wenig Abgeltungsteuer erhalten

Einkommen und Steuerklasse zählen:

Viele kommen ohnehin nicht um die Ab-
hat, die im Ausland erzielte Erträge versteu-

Wer mit Erstattung rechnen kann
rechnung mit dem Finanzamt herum. Zur
ern müssen oder die für ihre Erträge noch

Gute Aussichten auf eine Erstattung vom

Abgabe sind verpflichtet:

Kirchensteuer bezahlen müssen.

Finanzamt für 2016 haben unter anderem:

j Arbeitnehmer und Pensionäre, deren Lohn

Wer zur Abgabe verpflichtet ist, muss seine
j Arbeitnehmer, die nur zeitweise beschäf -
oder Pension nach Steuerklasse V, IV mit Fak-

Steuererklärung für 2016 bis 31. Mai 2017 ab-
tigt waren. Die Lohnsteuersoftware im Be-
tor oder VI versteuert wurde,
geben, bei Hilfe durch Steuerberater oder
trieb geht von zwölf gleichen Gehältern aus
j Arbeitnehmer, die auf Antrag einen Frei-

Lohnsteuerhilfeverein später (siehe „Unser

– bei weniger sind Jahreseinkommen und
betrag vom Finanzamt bekommen haben,

Rat“). Freiwillige haben Zeit bis Ende 2020.

persönlicher Steuersatz geringer.

j Arbeitnehmer, die im Jahr 2016 Nebenein-

Die meisten Menschen haben 2016 im Vo-
j Ehe- und gesetzliche Lebenspartner, die
künfte oder Lohnersatzleistungen von mehr
raus Steuern gezahlt. Arbeitnehmern hat der
nicht die optimalen Steuerklassen hatten –
als 410 Euro hatten,

Betrieb jeden Monat Lohnsteuer abgezogen.

etwa die Kombination IV/IV, obwohl einer

Wer einen Minijobber
im Haushalt beschäftigt,
kann bis zu 2 550 Euro
in den Mantelbogen
eintragen und damit
seine Steuerschuld
senken.

K

FOTO: ISTOC

64 Steuern

Finanztest 2/2017

Steuererklärung

Unser Rat

Abrechnen. Tragen Sie in Ihre
von beiden deutlich mehr verdient hat als der
oder Schornstein. Einen Bonus können jetzt

Steuererklärung auch Versiche-
andere Partner.

auch Tierfreunde einstreichen, die Haustiere
rungsbeiträge, Kirchensteuer und
j Alleinerziehende, die nicht Steuerklasse II
in den heimischen vier Wänden betreuen las-

Spenden ein. Diese bringen oft
hatten und deshalb noch den Entlastungs-
sen. Ihnen erlaubte der Bundesfinanzhof
einen zusätzlichen Steuervorteil.

betrag bekommen (1 908 Euro fürs erste plus

(BFH), die Kosten abzurechnen (Az. VI R 13/15).

240 Euro für jedes weitere Kind).

Tipp Geltend machen können Sie Lohn-

Zurückholen. Hatten Sie Ihrer
j Anleger mit geringem zu versteuerndem
kosten, bei Minijobbern inklusive Steuern

Bank für 2016 einen zu geringen

Einkommen. Liegt ihr Grenzsteuersatz unter
und Abgaben, bei Handwerkern auch Fahrt-

Freistellungsauftrag erteilt, hat sie
den 25 Prozent Abgeltungsteuer, zahlt das Fi-
und Maschinenkosten. Ausgaben für Material
von Kapitalerträgen 25 Prozent Ab-
nanzamt zu viel gezahlte Abgeltungsteuer zu-
müssen Sie selbst tragen. Beschäftigen Sie pri-
geltungsteuer abgezogen. Lagen Ih-
rück. Anleger sollten dafür in Zeile 4 der An-
vat per Haushaltsscheck einen Minijobber, er-
re gesamten Erträge unterhalb des
lage KAP die Günstigerprüfung beantragen,
kennt das Finanzamt auch Barzahlungen an.

Sparerpauschbetrages von 801
dann rechnet das Finanzamt für sie.

Begleichen Sie Rechnungsbeträge per Über-

Euro (Ehepaare/Lebenspartner
j Anleger, deren zu versteuerndes Ein-
weisung, um Zahlungen belegen zu können.

1 602 Euro), holen Sie sich die Steu-
kommen 2016 den Grundfreibetrag von 8 652

Lassen Sie in Handwer kerrechnungen stets
er mit der Anlage KAP zurück.

Euro nicht überschreitet. Sie erhalten sogar
die Lohnkosten sepa rat ausweisen.

die gesamte Abgeltungsteuer zurück.

Für Mieter ist die jährliche Nebenkostenab -

Dranhängen. Nutzen Sie Muster-

Die Chancen auf
rechnung Geld wert.

prozesse, um weitere Kosten abzu-

Geld steigen erheblich,

Darin sind – oft auf ei-
setzen (siehe bundesfinanzhof.de).

wenn in der Steuer -
ner Extraseite – alle

Geben Sie zum Beispiel Schei-
erklärung möglichst

Kosten aufge schlüs selt,
dungskosten an, der Bundesfinanz-
hohe Ausgaben ste-
die auf sie ent fallen:

hof klärt, ob sie abzugsfähig sind.

875
hen, die das Finanz-

Ausgaben für Garten-
amt anerkennt. Ganz
arbeit, Haus reini gung,

Einhalten. Wenn Sie zur Abgabe
weit oben in der Hitlis-

Hausmeister, Schorn -
verpflichtet sind, gilt die Frist
te der Geldbringer ste-
stein feger, Wartung des

31. Mai oder – mit Steuerberater
hen Ausgaben für

Trep penlifts und an -
oder Lohnsteuerhilfeverein –

E uro gibt es

Haushaltshilfen und
dere Arbeiten. Kommt

31. Dezember 2017. Schaffen Sie

Handwerker. Arbeit -
im Durchschnitt
die Abrechnung immer
das nicht, beantragen Sie rechtzei-
nehmer sparen mit
erst, wenn der Mieter
tig und formlos eine Verlängerung.

Jobkosten und Eltern
seine Steuererklärung

ZURÜCK
mit Kinderbetreuungs -
schon abgegeben hat,
kosten und Freibeträ -
muss er die Ausgaben
gen. Steuerlich positiv bemerkbar machen
jeweils um ein Jahr versetzt abrechnen. Er
das Finanzamt Arbeitnehmern immer gut,
sich meist auch Gesundheits- und Pflegekos-
trägt also dann in die Steuererklärung 2016
auch wenn sie keine Jobkosten abrechnen.

ten, Einzahlungen in staatlich geförderte Ver-
die Werte aus der Abrechnung für 2015 ein.

Die gute Nachricht: Viele knacken die Gren-
träge zur Altersvorsorge sowie Unterhaltszah-
ze schon mit dem Weg zur Arbeit. Für jeden
lungen an nahe Angehörige.

Jobkosten: Viele Arbeitnehmer

Entfernungskilometer erkennt das Finanz-
kommen über die 1 000-Euro-Grenze
amt 0,30 Euro an. Wer jeden Tag zur Arbeit

Handwerker und Haushaltshilfen:

Arbeitnehmer dürfen in der Anlage N alle
fährt (mit 30 Tagen Urlaub) – egal mit wel-

Aufgeschlüsselte Kosten wichtig

Ausgaben rund um den Job abrechnen: für
chem Verkehrsmittel – kann 230 Arbeitstage

Ganze 5 710 Euro Steuerbonus winken Mie-

Arbeitsweg, Dienstreisen, Arbeitskleidung,
ansetzen. Bereits ab 15 Kilometern Ent-
tern und Eigentümern, wenn sie mit den Aus-

Fortbildungen und neuerdings sogar Feiern
fernung liegen Pendler über der 1 000-Euro-
gaben für Schornsteinfeger, Möbelmonteur,
im Kollegenkreis: Der BFH erlaubte einem

Grenze. Wer aus beruflichen Gründen in eine

Gärtner, Putzhilfe oder Babysitter sämtliche

Angestellten, für die Feier zu seinem 40.

andere Stadt gezogen ist, kann unter anderem

Höchstbeträge ausschöpfen. Für Minijobber

Dienstjubiläum Bewirtungskosten geltend zu

Ausgaben für Spedition, Makler, doppelt ge-
können sie bis zu 2 550 Euro, für Vollzeit-
machen (Az. VI R 24/15). Voraussetzung: Die
zahlte Miete sowie bis zu zwei Fahrten an den
angestellte und Haushaltshilfen bis zu

Gästeliste muss nach beruflichen Kriterien
neuen Wohnort angeben, inklusive Über-

20 000 Euro und für Handwerker bis zu
zusammengestellt sein, zum Beispiel alle Kol-
nachtung und Verpflegungspauschale.

6 000 Euro in die Zeilen 71 bis 73 des Mantel-
legen aus der Abteilung umfassen. Sind ne-

Unterhält jemand am Arbeitsort eine
bogens eintragen. Der Clou: Das Finanzamt
ben beruflichen auch private Gäste eingela-

Zweitwohnung, erkennt der Fiskus pro Jahr
zieht 20 Prozent der angegebenen Beträge
den, lassen sich die Kosten für die beruflichen
bis zu 12 000 Euro an. Abrechnen kann er
direkt von der Steuerschuld samt Soli ab!

Gäste anteilig absetzen (BFH, Az. VI R 46/14).

etwa die Miete samt Betriebs- und Reini -

Erstmals sponsert das Finanzamt Messun-

Ziel ist es, insgesamt über den Pauschbetrag
gungskosten, die Zweitwoh nungsteuer sowie
gen an Gastherme, Ölheizung, Kaminofen
von 1 000 Euro zu kommen. Diesen schreibt

Ausgaben für angemessene Ausstattung.

0

2/2017 Finanztest

Steuern 65

Auch kleinere Posten sind

Kind der Steuererklärung dessen hal-
wichtig: Ausgaben für Bewer-
be Freibeträge übertragen lassen.

MAXIMAL

EURO

5 7

Steuernachlass pr 10
bungen, etwa Fotos und Ko-

Günstiger ist es, nur den halben Be-
pien, und Fachzeitschriften so-
treuungsfreibetrag zu beantragen –
wie Kontoführungsgebühren
das bringt bereits ab 16 175 Euro Ein-
für das Gehaltskonto bringen
kommen einen Vorteil.

o Jahr bringen Kosten
einen Vorteil.

Kosten fürs heimische Ar-
für Haushaltshilfen und Handwerker

Wenn vom Arzt verordnet:

beitszimmer erkennt das Fi-

Arznei und Behandlungen
nanzamt nur voll an, wenn ein

Private Ausgaben sind Privatsache.

Arbeitnehmer es zu mindestens 90 Prozent

Kind eintragen, die Kosten für Verpflegung

Ausnahme sind außergewöhnliche Belastun-
beruflich nutzt und das Zimmer den Mittel-
allerdings abziehen.

gen, etwa aufgrund einer Krankheit oder Na-
punkt seiner beruflichen Tätigkeit bildet.

Betreuen Oma oder Opa das Kind, müssen
turkatastrophe. Es fällt aber ein Eigenanteil

Lehrer und Versicherungsvertreter, denen für

Eltern mit ihnen einen Vertrag „wie unter
an, der je nach Einkommen, Familienstand
bestimmte Tätigkeiten kein anderer Arbeits-

Fremden üblich“ abschließen – inklusive Ar-
und Kinderzahl zwischen 1 und 7 Prozent der
platz zur Verfügung steht, können maximal
beitszeit und Stundenlohn. Um die fälligen

Einkünfte liegt.

1 250 Euro pro Jahr absetzen. Auflisten dürfen

Steuern und Sozialabgaben möglichst gering

Hohe Ausgaben für ärztliche Behandlun -
sie Miete und Nebenkosten nach Anteil an der
zu halten, beschäftigen sie Großeltern am
gen, Medikamente und die Kur gehören in

Wohnfläche, anteilige Stromkosten und Bei-
besten als Minijobber auf 450-Euro-Basis.

den Mantelbogen. Erstattungen, etwa von pri-
träge zur Hausratversicherung sowie Kosten

Im vergangenen Jahr stieg der Kinderfrei-
vaten Krankenzusatzversicherungen, sind
für Büromöbel, Gardinen und Teppich. Lu-
betrag auf 4 608 Euro pro Jahr. Hinzu kom-
vorher abzuziehen. Bei Brillen und Kontakt-
xusausstattung geht aber nicht.

men 2 640 Euro Betreuungsfreibetrag. Da das
linsen bewertet das Amt im Einzelfall, ob die

Amt das Kindergeld abzieht, wirken sich die

Kosten abziehbar sind. Bei einer nachgewie-

Kinderbetreuung und Freibeträge: So

Freibeträge erst ab einem bestimmten zu ver-
senen schweren Sehschwäche gehen auch
rechnen Alleinerziehende und Paare
steuernden Einkommen aus. So profitieren
teure Gläser durch – eine Luxusfassung da-

Eltern können für Kinder unter 14 Jahren bis

Alleinerziehende mit halben Freibeträgen ab
gegen nicht. Eine ärztliche Verordnung ist bei
zu 6 000 Euro Betreuungskosten angeben –

32 075 Euro, Ehepaare mit gemeinsamen Kin-
der ersten Brille nötig.

etwa für Tagesmutter, Kita oder Hort inklu-
dern ab 64 150 Euro.

Tipp Sie brauchen neben der Rezeptkopie,
sive Ferienbetreuung. Das Finanzamt erkennt

Tipp Zahlt der andere Elternteil weniger als
dem Zahlungsbeleg aus der Apotheke oder
zwei Drittel der Kosten, also maximal 4 000

75 Prozent des festgelegten Unterhalts oder
der Rechnung vom Zahnarzt weitere Nach-

Euro, als Sonderausgaben an. Die Eltern müs-
hat er kein eigenes Einkommen, können sich
weise. So müssen Arzneien und Therapien
sen die erforderlichen Angaben in die Anlage

Alleinerziehende per Kreuzchen in der Anlage
von einem Arzt verordnet worden sein. Kos-

Vorausgefüllte Steuererklärung

Ein paar Tage einplanen und Daten prüfen

Im Internet (elsteronline.de)

ante ElsterBasis. Nach eini-
zeigen lassen können, die

Ausgaben eintragen. Was
bietet die Finanzverwaltung
gen Tagen erhalten Sie per
der Fiskus über Sie gespei-
das Finanzamt nicht liefern

Steuerzahlern die Möglich-

Post eine Aktivierungs-ID.

chert hat, etwa Lohnsteuer
kann, sind Angaben, die
keit, ihre Steuererklärung

Diese benötigen Sie, um ei-
und Krankenkassenbeiträge.

sich steuermindernd auswir-
direkt im Internet-Browser
ne persönliche Pin zu verge-
ken: Jobkosten, Ausgaben
des Computers zu erstellen.

ben und eine Zertifikatsdatei

Daten übernehmen. Ihre
für Handwerker, Krankheits-

Es gelten dieselben Fristen
auf Ihrem Rechner zu spei-

Steuererklärung legen Sie
kosten etc. Diese tragen Sie
wie für die Papierform. Das
chern. Beide sind erforder-
im Menü „Formulare – Ein-
selbst in die Formulare ein.

Installieren von Software ist
lich, um sich anzumelden.

kommensteuer“ an und

Als Nachweis müssen Sie
nicht nötig – das Anlegen
wählen dort auch die benö-
dem Finanzamt nur die ge-
eines Nutzerkontos schon.

Belege abrufen. Einmal an-
tigten Formulare aus. Ihre
setzlich geforderten Belege
gemeldet, können Sie unter

Daten können Sie per Maus-
schicken, etwa Bankbe-

Konto anlegen. Registrie-

„Dienste“ auf „Belegabruf“
klick in Ihre Elster-Steuerer-
scheinigungen zu Abgel-
ren können Sie sich auf dem
klicken. Jetzt schickt Ihnen
klärung übernehmen. Prüfen
tung- und Quellensteuer so-

Portal Elsteronline.de. Für
das Finanzamt erneut eine

Sie vorher, ob die Angaben
wie Spendenquittungen. Bei
die meisten Steuerzahler

Codenummer zu, mit deren
korrekt sind – für Fehler sind

Bedarf kann das Amt jedoch
reicht die kostenlose Vari -

Hilfe Sie sich alle Daten an-

Sie verantwortlich.

weitere Belege anfordern.

66 Steuern

Finanztest 2/2017

Steuererklärung

Alle wichtigen

Informationen
ten für eine Kur oder Psychotherapie gehen
ein erwachsenes Kind, für das er kein Kinder-
sowie unzählige
nur durch, wenn Sie dem Finanzamt eine Be-
geld mehr bekommt. Dasselbe gilt für Flücht-

Tipps rund um
scheinigung vom Medizinischen Dienst der
linge mit Au fenthaltserlaubnis, die jemand
die Steuererklä-

Krankenkassen (MDK) oder ein Attest vom
in seinen Haushalt aufgenommen hat.

rung für 2016

Amtsarzt präsentieren können.

Tipp Absetzen können Sie bis zu 8 652 Euro
finden Sie im
des gezahlten Unterhalts – plus die Basisbei-
neuen Finanz-

Pflegekosten: Viele Ausgaben gelten
träge zur Kranken- und Pflegeversicherung
test Spezial
als außergewöhnliche Belastung
für den Unterhaltsempfänger. Einen Eigen-

Steuern 2017.

Wer 2016 eine Pflegestufe hatte oder einen
anteil müssen Sie nicht tragen. Einkünfte

Das Heft gibt es
nahen Angehörigen mit Pflegestufe gepflegt
oder Bezüge des Empfängers über 624 Euro
ab dem 21. Januar für 8,80 Euro am Kiosk
hat, kann Kosten abrechnen. Als Nachweis
im Jahr (minus 180 Euro Kostenpauschale)

und im Internet unter
dienen Rechnungen, die Bescheinigung der
gehen aber vom Höchstbetrag ab.

test.de/shop

Pflegestufe oder der Schwerbehindertenaus-
weis mit Merkzeichen H (hilflos). Kosten für

Geförderte Altersvorsorge: Steuervor-
oder telefonisch unter 0 30/3 46 46 50 82
ambulanten Pflegedienst, Pflegekraft sowie
teile für Riester- und Rürup-Sparer

(14 Cent/Minute aus dem Festnetz).

Heimkosten samt Unterkunft und Verpfle -

Riester-Sparer tragen in die Anlage AV 2016
gung zählen auch. Wurde der eigene Haushalt
geleistete Einzahlungen ein – steuerlich ge-
des Pflegebedürftigen aufgelöst, gehen pro
fördert werden maximal 2 100 Euro inklusive

Tag 24,03 Euro Ersparnis ab.

Grund- und eventueller Kinderzulagen. Das
ein. Für 2016 berücksichtigt das Finanzamt

Hat jemand eine Person mit Pflegestufe III

Finanzamt ermittelt den Steuervorteil und
bis zu 22 767 Euro (Ehe- und gesetzliche Le-
unentgeltlich gepflegt, kann er 924 Euro Pfle-
zieht die Zulagen ab. Was übrig bleibt, wird
benspartner 45 534 Euro). Steuerlich wirksam
gepauschbetrag ansetzen.

dem Sparer gutgeschrieben.

sind derzeit 82 Prozent davon – also bis zu

Tipp Leistungen, die eine Pflegekraft auf

Achtung: Das Finanzamt zieht die Zulagen

18 669 Euro (Ehe- und gesetzliche Lebens-

Minijob-Basis im Haushalt erbringt und de-
auch dann ab, wenn Sparer vergessen haben,
partner: 37 338 Euro). Der absetzbare Teil steigt
ren Kosten unter den Eigenanteil fallen, set-
diese zu beantragen. Um keine Verluste zu ris-
bis 2025 von Jahr zu Jahr um 2 Prozent.

zen Sie als haushaltsnahe Dienstleistung ab.

kieren, sollten sie ihrem Anbieter eine Voll-

Viel weniger absetzen als Selbstständige
macht erteilen, die Zulage jährlich neu zu be-
können Arbeitnehmer, die einen Rürup-Ver-

Unterhalt für nahe Angehörige:

antragen.

trag abgeschlossen haben. Grund: Sie müssen

Flüchtlinge im Haus zählen auch

Für selbstständige Vorsorgesparer mit Rü-
den Höchstbetrag um die Summe kürzen, die

Einen Steuerbonus gewährt das Finanzamt
rup-Vertrag läuft die Förderung ausschließ-
sie im vergangenen Jahr zusammen mit ih-
jedem, der im Jahr 2016 einen bedürftigen
lich über Steuervorteile. Sie tragen die geleis-
rem Arbeitgeber in die gesetzliche Renten -

FOTO: FOTOLIA / GINA SANDERS

Angehörigen finanziell unterstützt hat – etwa
teten Beiträge in die Anlage Vorsorgeaufwand
versicherung eingezahlt haben.

j

Teuer. Hohe Kosten für ärztlich
verordnete Medikamente und

Behandlungen gehören in den

Mantelbogen.

2/2017 Finanztest

Steuern 67

Es gibt immer wieder Finanztest-Themen, zu denen uns
besonders viele Leser Fragen stellen. Diesmal geht es um:

Die neue

Frag

Finanztest

Fondssteuer
ab 2018

In einem Jahr wird sich für viele Fondsanleger

Grundlegendes ändern. Die Neuerungen betreffen Besitzer
deutscher und ausländischer Fonds und diejenigen, die in

Immobilienfonds investiert haben.

Körperschaftsteuer auf deutsche Fonds

? Was bedeutet es für mich als

Beispiel beträgt die Körperschaftsteuer bis zu

Erträge, ohne dass Sie etwas dagegen tun

Anleger, dass mein Fonds künftig

35 Prozent. In diesem Fall zahlen Sie also be-
können. Weil Sie innerhalb der Grenzen des

Körperschaftsteuer zahlen muss?

reits Steuern auf Ihre ausländischen Invest-

Sparerpauschbetrags ohnehin keine Abgel-

Ihr Fonds schüttet künftig weniger an Sie aus,
ments, bevor die Abgeltungsteuer in Deutsch-
tungsteuer zahlen, können Sie auch nichts
weil er vorab 15 Prozent Körperschaftsteuer
land fällig wird.

verrechnen. Die Teilfreistellungen nützen Ih-
abführen muss. Im Gegenzug bekommen Sie
nen als Kleinanleger nichts.

eine sogenannte Teilfreistellung von der Ab-

? Gelten die Teilfreistellungen
geltungsteuer, je nach Art des Fonds: Bei
nur für deutsche Fonds?

? Was gilt künftig bei Immobilien-
einem Aktienfonds bleiben 30 Prozent der Er-

Nein. Künftig werden alle Ihre Fondserträge
fonds?

träge steuerfrei. Bei einem Immobilienfonds
teilweise von der Abgeltungsteuer freigestellt

Ein Immobilienfonds muss in Zukunft für

60 bis 80 Prozent.

– ganz gleich, wo der Fonds aufgelegt wurde.

Einnahmen aus inländischer Vermietung
und Verpachtung oder für Veräußerungs-

? Wäre es angesichts der neuen

? Kann ich die Vorsteuern auf
gewinne ebenfalls Körperschaftsteuer von 15

Steuer auf deutsche Fonds besser,

Fondsebene verrechnen, wenn

Prozent zahlen. Eine zehnjährige Haltefrist
in ausländische Fonds zu investieren?

ich meinen Sparerpauschbetrag nicht
für Immobilien gibt es für den Fonds nicht

Nein. Denn international sind solche Steuern
ausgeschöpft habe?

mehr. Nur wenn die Haltefrist für eine Immo-
üblich und teilweise höher, als sie es in

Nein, leider nicht. Die Körperschaftsteuer, die
bilie bis zum 1. Januar 2018 abläuft, fallen für

Deutschland sein werden. In den USA zum
der Fonds künftig zahlen muss, senkt Ihre
das Objekt auch künftig keine Steuern an.

FOTO: ISTOCKPHOTO

68 Steuern

Finanztest 2/2017

Neue Fondsbesteuerung

Der versprochene Bestandsschutz für Altanteile fällt

? Muss ich ab nächstem Jahr auf ? Kann ich den Freibetrag mit mei- anteile im kommenden Jahr noch steuerfrei meine Altanteile Steuer zahlen?

nem Partner teilen oder an meine
verkaufen, wenn Sie Ihre Anlage ohnehin zu

Ja, aber erst wenn Ihr neuer persönlicher Frei-

Kinder vererben oder verschenken?

Geld machen und nicht wieder anlegen woll-
betrag von 100 000 Euro ausgeschöpft ist.

Nein, der Freibetrag ist nicht übertragbar und
ten. Alle anderen haben leider keine andere

Mit der vor acht Jahren eingeführten Abgel-

Sie können ihn auch nicht vererben. Sobald

Wahl, als die Steuer zu schlucken.

tungsteuer sollten eigentlich alle vor 2009

Sie Anteile an Partner oder Kinder übertragen

Wir raten Ihnen außerdem dazu, sich in
erworbenen Anteile steuerfrei bleiben. Diesen
oder verkaufen, gelten sie nicht länger als Alt-
diesem Jahr einen Überblick über Ihren Alt-

Bestandsschutz hat die Bundesregierung nun
anteile. Damit müssen die Empfänger ab dem
bestand zu verschaffen. So können Sie auch
abgeschafft. Steuerfrei bleiben ab 2018 nur
ersten Euro Gewinn Steuern zahlen. Das gilt
in Zukunft nachweisen, welche Anteile aus
noch Erträge bis 100 000 Euro. Wichtig ist
allerdings auch schon heute, sodass es Ihnen
der Zeit vor 2009 stammen. Damit sind Sie
aber: Gerechnet wird erst ab Januar 2018. Das
nichts nützen würde, die Anteile vor 2018 zu
abgesichert, falls aufseiten der Bank oder des
heißt, alle Gewinne, die bis dahin bei Ihnen
übertragen.

Finanzamts Fehler passieren sollten, zum Bei-
aufgelaufen sind, werden nicht berücksichtigt
spiel bei einem Depotübertrag oder Wohnort-
und bleiben steuerfrei. Viele werden also

? Sollte ich Altanteile verkaufen,
wechsel.

einige Jahre mit dem Freibetrag auskommen.

bevor die Steuer eingeführt wird?

Außerdem können Sie Gewinne und Verluste

Auf keinen Fall. Damit würden Sie Ihren Frei-

? Erhalte ich für verschiedene Anla-
miteinander verrechnen. Falls Sie also einen
betrag verlieren, der wenigstens noch die ers-
gen jeweils eigene Freibeträge?

Teil Ihrer Altbestände nach 2018 mit Verlust
ten 100 000 Euro schützt. Wer die Altanteile

Nein, es ist Ihr persönlicher Freibetrag, der für
verkaufen, vergrößert das den Betrag, der Ih-
verkauft und neu anlegt, zahlt dann ab dem

Ihren gesamten Bestand an Altfonds gilt. Der
nen steuerfrei bleibt. So lange, bis Sie die
ersten Euro Steuern auf Kursgewinne. Tat-

Freibetrag bezieht sich auf eine Person und

100 000 Euro erreichen.

sächlich könnten Sie theoretisch Ihre Alt-
nicht auf eine Anlage.

Dem Enkel Gutes tun und nicht in die Steuerfalle geraten

? Ich habe vor einigen nämlich für die Erträge, die und erklären darin, dass alle zu beantragen und Ihr Enkel Jahren für meinen kleider Fonds nicht ausgeschüt-

Erträge einzig dem Enkel ge-
muss auch keine Steuerer-
nen Enkel einen Wertpa-
tet, sondern wiederangelegt
hören und Sie diese auch
klärung machen.

piersparplan eröffnet und

(thesauriert) hat. Wichtig ist
nicht irgendwann zurückfor-
spare jährlich gut 1 000
für Sie: Wem gehört das De-
dern werden.

Nun zu Ihrer zweiten Frage:

Euro auf einen ETF von
pot – Ihnen oder Ihrem En-

Die die NV-Bescheinigung

Comstage, der auf den
kel? Davon hängt ab, was

Wenn die Erträge Ihrem En-
für Ihren Enkel bleibt auch

MSCI World setzt. Nun bin

Sie tun müssen.

kel gehören, können Sie ver-

2018 wichtig. Ohne sie pas-
ich überrascht: Muss mein
hindern, dass automatisch
siert sonst nämlich folgen-

Enkel tatsächlich eine

Wenn Sie auf Ihren Namen

Steuern abgezogen werden.

des: Anders als heute behält

Steuererklärung machen?

für den Enkel sparen und

Das klappt auch 2018 noch
die Bank ab 2018 automa-

Ändert sich ab nächstem
über die Verwendung der
auf dieselbe Weise. Bitten
tisch Steuern für wiederan-

Jahr etwas daran?

Erträge entscheiden, sind es

Sie die Eltern Ihres Enkels,
gelegte Erträge des ETF ein.

Ihre Einkünfte, die Sie ver-
eine sogenannte Nichtver-

Das Problem: Bei einem the-

Grundsätzlich lautet die Ant-
steuern müssen. Sie geben
anlagungsbescheinigung
saurierenden Fonds gibt es
wort auf Ihre erste Frage:

diese in der Anlage KAP

(NV-Bescheinigung) beim Fi-
keine Ausschüttungen, von

Ja, zurzeit gibt es bei dieser

Ihrer Steuererklärung an.

nanzamt zu beantragen und
denen einfach Steuern ab-

Anlageform noch eine
legen Sie diese der Bank
gezogen werden können.

Pflicht zur Steuererklärung.

Läuft das Depot dagegen
vor. Die Bescheinigung be-

Deshalb müssen die Anleger
auf den Namen des Enkels
kommen alle, die so geringe
die Steuer vorstrecken. Die

Der Hintergrund: Wer Kapi-
und er kann jederzeit ent-

Einkünfte haben, dass sie

Bank darf dafür den ent-
taleinkünfte hat, muss diese
scheiden, was er damit
keine Steuern zahlen müs-
sprechenden Betrag vom
versteuern – und zwar unab-
macht, sind es seine. In die-
sen. Im Jahr 2017 bleiben

Verrechnungs- oder Giro-
hängig davon, wie alt er ist.

sem Fall müssen Sie das
inklusive Sparerpauschbe-
konto einziehen.

Bei dem ETF Ihres Enkels

Finanzamt davon überzeu-
trag und Sonderausgaben-
handelt es sich um einen
gen, dass das Vermögen
pauschale bis zu 9 657 Euro

Dagegen könnte Ihr Enkel
ausländischen thesaurieren-
wirklich Ihrem Enkel gehört
steuerfrei. Die NV-Beschei-
zwar widersprechen, müss-
den Fonds. Bislang hat das
und Sie nicht auf diesem
nigung gilt für bis zu drei
te aber – wie jetzt – eine

Finanzamt gar nicht ge-

Wege Erträge verschleiern

Jahre. Sie brauchen dann

Steuererklärung machen
merkt, dass bei diesen ETF
wollen. Dazu setzen Sie ei-
auch keinen Freistellungs-
und die Erträge selbst ver-

Steuern angefallen sind,
nen Schenkungsvertrag auf
auftrag bei der Bank mehr
steuern.

0

2/2017 Finanztest

Steuern 69

Neue Fondsbesteuerung

Im Voraus Steuern zahlen bei ausländischen Fonds

? Was ist die Vorabpauschale und keine Deckung aufweisen, darf die Bank für nachweisen. Zwar sind Bank und Finanzamt warum wird sie eingeführt?

die Steuer auch Ihren Dispokredit nutzen. So-
gesetzlich dazu verpflichtet, alle Daten bis

Mit der Vorabpauschale möchte der Staat
bald Sie den Fondsanteil tatsächlich verkau-
zum Verkauf zu speichern, aber niemand
sicherstellen, dass er seine Steuern auch bei
fen, wird die gezahlte Steuer auf die Vor-
kann derzeit absehen, wie gut das neue Sys-
ausländischen thesaurierenden Fonds zeit-
abpauschale mit der bei Verkauf fälligen
tem in der Praxis funktionieren wird.

nah bekommt. Auf die Erträge von auslän-

Abgeltungsteuer verrechnet.

dischen Fonds, die diese wiederanlegen (the-

Beispiel Im Jahr 2016 fallen bei einem Basis-

? Muss ich Steuern auf die Vorab-
saurieren) statt sie auszuschütten, hat der
zins von 1,1 Prozent maximal 0,77 Euro Vor-
pauschale zahlen, wenn ich der

Fiskus jetzt nämlich keinen Zugriff.

abpauschale für einen Fondsanteil im Wert

Bank einen Freistellungsauftrag erteilt

Bisher muss das Finanzamt bis zum Ver-
von 100 Euro an. Angenommen, der Wert des
habe und der nicht ausgeschöpft ist?

kauf der Anteile warten, erst dann führt die

Anteils steigt bis zum Jahresende um 10 Euro

Nein. Wie bei allen anderen Kapitalerträgen

Bank automatisch Abgeltungsteuer ab. Von
auf 110 Euro und der Fonds schüttet keine Er-
auch zieht die Bank nicht automatisch die Ab-
dieser Regelung können vermögende Fonds-
träge aus, sondern thesauriert alles: Dann
geltungsteuer ab, wenn Sie ihr einen Frei-
besitzer profitieren, weil sie ihre Steuerschuld
wird die Vorabpauschale voll angesetzt. Bei
stellungsauftrag erteilt haben und Ihr Sparer-
so in die Zukunft verschieben können. Für
einem Aktienfonds gehen von den 0,77 Euro
pauschbetrag von derzeit 801 Euro (1 602

Kleinanleger dagegen kann es nachteilig sein,
noch 30 Prozent Teilfreistellung ab (verblei-

Euro für Paare) noch nicht ausgeschöpft ist.

ihre Erträge nicht jährlich dem Finanzamt zu
ben 0,54 Euro). Auf diesen Betrag werden

Solange Sie darunterbleiben, müssen Sie
melden. Denn kleine Beträge lassen sich auf-
dann Abgeltungsteuer plus Soli von 26,375
nämlich gar keine Steuern zahlen. Gleiches
grund des Sparerpauschbetrags ohnehin

Prozent erhoben. Am Ende zieht die Bank pro
gilt bei der Nichtveranlagungsbescheinigung
steuerfrei verbuchen und würden später nur

Anteil 0,14 Euro vom angegebenen Konto ab.

für Anleger mit geringen oder gar keinen an-
zu einer größeren Summe auflaufen.

deren Einnahmen, wie Studenten, Kinder und
oft auch Rentner. Wenn Ihre gesamten Ein-

?

? Muss ich mich als Anleger künftig

Wann und wie muss ich Steuern
mit der Vorabpauschale beschäfti-
nahmen den Grundfreibetrag von derzeit
auf die Vorabpauschale bezahlen?

gen oder irgendetwas nachrechnen?

8 820 Euro im Jahr nicht überschreiten, müs-

Um zu verhindern, dass Sie als Anleger Ihre

Das hängt von Ihnen ab. Wenn Sie keine Lust
sen Sie auch keine Steuern zahlen.

Steuerschuld unter Umständen über Jahre
haben, sich damit zu beschäftigen, können
hinauszögern können, müssen Sie künftig

Sie darauf vertrauen, dass Bank und Finanz-

? Verringert die Vorabpauschale
jährlich eine fiktive Steuer auf die Wertstei-
amt jedes Jahr korrekt abrechnen und bereits
meinen Sparerpauschbetrag?

gerungen Ihres Fonds während der Haltedau-
gezahlte Pauschalen auch bis zum Verkauf

Ja, so ist es. In Zukunft müssen Sie damit rech-
er bezahlen – die Vorabpauschale.

speichern, damit Sie am Ende nicht doppelt
nen, dass Ihr Pauschbetrag schneller ausge-

Dabei wird vom Wert am Jahresanfang aus-

Steuern zahlen. Falls Sie eher zu den Vorsich-
schöpft wird als bisher. Denn künftig fallen
gegangen und am Jahresende überprüft, wie
tigen gehören, empfehlen wir Ihnen, weiter-
eben auch bei ausländischen thesaurieren-
sich der Fonds entwickelt hat. Die Vorabpau-
hin alle Ihre Steuerunterlagen von der Bank
den Fonds während der Haltedauer jährlich
schale kann nämlich maximal so hoch sein,
aufzubewahren. Dort sollte vermerkt sein, in

Steuern an. Sobald der Pauschbetrag über-
wie die tatsächliche Wertsteigerung eines
welcher Höhe Sie bereits Steuern gezahlt ha-
schritten ist, führt die Bank automatisch

Fonds. Sie als Anleger zahlen zu Beginn des
ben. Vor allem, wenn Sie in den nächsten Jah-

Steuern ab.

Folgejahres Steuern auf die Vorabpauschale.

ren die Bank wechseln oder sich nach einem

Diese Steuer wird direkt von Ihrem ange-

Umzug Ihr zuständiges Finanzamt ändert,
gebenen Konto abgebucht. Das ist meist das
kann es hilfreich sein, die Unterlagen zur

Die Kontaktdaten unseres Leserservice

Verrechnungskonto der Depotbank, kann

Hand zu haben. Damit können Sie im Notfall
und der Stiftung Warentest finden Sie
aber auch Ihr Girokonto sein. Sollte das Konto
auch Jahre später noch die korrekten Werte
auf Seite 7.

FOTO: ISTOCKPHOTOFOTO:

70 Steuern

Finanztest 2/2017

Schnell informiert
auf test.de

Video-Streaming

Perfekt fernsehen

Nutzer von Online-Videotheken bestimmen selbst, was läuft:

Dienste wie Netflix, Maxdome und iTunes bieten Filme, Serien und Dokus ohne Werbeunterbrechung. Wie gut die

Angebote von acht Anbietern sind, lesen Sie unter
test.de/online-videotheken

Übrigens: Die Filme aus Online-Videotheken lassen
sich auch auf Fernsehern ohne Internetzugang an-
sehen. Boxen und Sticks machen sie fit fürs Netz.

Wir haben sieben Streaminggeräte getestet – von

Google Chromecast bis Amazon Fire TV Stick. Die

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FOTOS: THINKSTOC

Patientenquittungen

Die Arztrechnung überprüfen

Kassenpatienten dürfen Quittungen über ärztliche Leistungen verlangen. Ein Check zeigt: Viele Praxen sind damit überfordert.

Gesundheit und

Schon seit 2004 haben gesetzlich Kran-

Riskant. Falsche Abrechnungen sind
kenversicherte das Recht zu erfahren,
für Patienten riskant, wenn sie dadurch

Versicherungen
was ihre Behandlung kostet und was
kränker wirken, als sie sind. Riskant
der Arzt mit der Kasse abgerechnet hat.

sind auch Verdachtsdiagnosen, die Ärz-
in Kürze

Doch wenn ein Patient eine solche Quit-
te in der Patientenakte notieren, weil ein
tung verlangt, tun sich Ärzte und Praxis-

Patient vielleicht Schmerzen beim Ge-
personal schwer damit. Das zeigt eine
hen erwähnte. Will jemand zum Beispiel

Untersuchung in der Januar-Ausgabe
eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab-

Lebensversicherung
unserer Schwesterzeitschrift test
schließen, kann ihm eine übertriebene

Eindeutig formulieren

(test.de/patientenquittung).

oder falsche Diagnose zum Verhängnis
werden. In den Gesundheitsfragen im

Versicherte sollten das Bezugsrecht

Unverständlich. Viele der Patienten-

Versicherungsantrag gibt er das nicht
ihrer Lebensversicherung eindeutig
quittungen in der Stichprobe waren für
an, weil er nichts davon weiß. Zeigt sich
formulieren, so das Oberlandes -

Laien unverständlich. Meist nannten
im Ernstfall, dass in der Krankenakte
gericht Hamm (Az. 20 W 20/16). Ein

Ärzte Abrechnungsziffern und Beschrei-
mehr steht, zahlt der Versicherer viel-

Mann hatte in seiner Police für sei-
bungen aus dem Einheitlichen Bewer-
leicht nicht.

nen Todesfall seine „Eltern; bei Heirat
tungsmaßstab (EBM), dem Vergütungs-

Ehegatte“ begünstigt. Da der Ver-
system der Kassenärzte. Eine Überset-

Auskunftsrecht. Besser ist es, zu
storbene geschieden war, zahlte die
zungshilfe lieferten sie nicht. Nur 22 der
wissen, was Ärzte aufschreiben. Nur

Versicherungsgesellschaft die Sum-

45 Quittungen erfüllten die Anforderun-
wenige Patienten nutzen ihr Auskunfts-
me an die Eltern aus. Richtig, urteilte
gen. 14-mal erhielten die Tester zwar
recht. Dabei können sie außer der
das Gericht. Die Scheidung habe das

Daten, aber unstrukturierte. Neunmal

Patientenquittung vom Arzt auch von

Bezugsrecht der Eltern wieder auf -
bekamen sie gar keine Quittung. Einmal
ihrer Krankenkasse eine Versicherten-
leben lassen. Dagegen geklagt hatte
wurde eine Stuhlprobenuntersuchung
auskunft verlangen. Sie sollten sich
die nicht eheliche Tochter des Ver-
abgerechnet, die nicht gemacht wurde
auch nicht scheuen, bei Ärzten ihre
storbenen, die als Alleinerbin die

– vermutlich aus Schlamperei. Die Kos-

Patientenakte anzufordern (Musterbrief

Versicherungsleistung für sich be -
ten waren minimal.

unter test.de/patientenakte).

anspruchte.

Zuzahlung für Hilfsmittel

Verzicht möglich

Händler dürfen damit werben, dass
sie auf die gesetzliche Zuzahlung zu
medizinischen Hilfsmitteln verzich-
ten. Das entschied der Bundesge-
richtshof (BGH) (Az. I ZR 143/15).

Geklagt hatten Wettbewerbsschützer
gegen einen Onlinehändler, der me-
dizinische Hilfsmittel, vor allem zur

Behandlung von Diabetes, anbietet.

Er warb damit, die gesetzliche Zu -
zahlung zu erlassen. Dies sei zuläs-
sig, urteilt der BGH. Die Zuzahlungs-
regeln dienten der Kostendämpfung
im Gesundheitswesen und nicht dem

Schutz der dort tätigen Mitbewerber.

Auch seien Rabatte für nicht preis -
gebundene Arzneien, Medizinpro-

FOTO: PLAINPICTURE / MASKOT
dukte und andere Hilfsmittel erlaubt.

Patienten sollten sich erkundigen, was in ihrer Akte beim Arzt steht.

72 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Keine Extragebühr für Arzt

Ärzte dürfen kein Geld für eine schnellere

Behandlung von Patienten verlangen. Ein

Arzt wies eine gesetzlich Krankenver-
sicherte, die ohne Termin dreimal seine

Praxis aufsuchte, jedes Mal aus Zeitman-
gel ab. Wenn sie jedoch 20 Euro zahle,
könne er sie kurz untersuchen und abends
mit ihr telefonieren. Die Frau erhielt eine

Quittung und meldete den Fall. Ärzte dür-
fen nur mit der Kasse abrechnen und
nicht einfach die Hand aufhalten, ent-
schied das Bezirksberufungsgericht für

Ärzte in Freiburg. Der Arzt muss 300 Euro

Geldbuße zahlen (Az. BG 15/15).

Busfahrer ist Arbeitnehmer

Ein Busunternehmen muss für einen Fah-

Unter der Lupe
rer 53 000 Euro Sozialversicherungsbeiträ-

Faschingspolice leistet närrisch wenig
ge nachzahlen, da dieser als Arbeitneh-
mer einzustufen ist, entschied das Hessi-

Angebot. Der HDI bietet für die

Nachteil. Nur wer nach einem Unfall
sche Landessozialgericht. Das Unterneh-

Faschingstage online eine Kurzzeit-
dauerhaft gesundheitlich beeinträch-
men hielt den Mann für selbstständig, da

Unfallversicherung an. Der „Tolle-Ta-
tigt ist, bekommt je nach Verletzung
er sich seine Strecke selbst ausgesucht
ge-Schutz“ kostet 5,55 Euro für 24
einmalig Geld. Bei Invalidität gibt es
habe und auch für andere Firmen fahre.

Stunden Schutz und
maximal 50 000 Euro.

Darauf kommt es aber nicht an. Entschei-
endet automatisch.

dend ist, dass die Firma den Bus stellt und

Finanztest-
die Kosten für Kraftstoff, Wartung und

Vorteil. Die Police ist

Kommentar Die maxi-

Versicherung trägt (Az. L 1 KR 157/16).

sofort abschließbar
male Summe ist viel zu

Beim Vertreter gemeldet
und sichert Unfälle auf Faschingsfei-
gering, sie sollte ein Vielfaches betra-
ern und dem Hin- und Rückweg ab.

gen. Mehr Leistung für – im Verhält-

Hat ein Kunde seinem Versicherungs -

Auch alkoholisierte Narren sind ge-
nis – bessere Preise bieten Jahrespoli-
vertreter einen Unfall sofort gemeldet
schützt, als Autofahrer aber nur bei
cen (siehe test.de/unfallversicherung
und ihm auch mitgeteilt, dass der Arzt
weniger als 0,5 Promille Blutalkohol.

und S. 83). Auch der HDI regt das an.

von einem unfallbedingten Dauerschaden
ausgeht, muss die Versicherung zahlen.

Der private Unfallversicherer darf sich
nicht darauf berufen, dass der Kunde
die Frist für die ärztliche Feststellung der

Schulbegleiter bei Behinderung

Autoschaden durch Baum

Invalidität versäumt habe (Oberlandes-

Kommune muss zahlen
gericht Hamburg, Az. 9 U 139/11).

Beweis oft schwierig

Geht ein behindertes Kind in eine Regel-

Wird ein Auto durch die Äste eines um-
schule, muss die Kommune die Kosten
fallenden Baums beschädigt, so muss
für einen Schulbegleiter übernehmen,
der Fahrzeughalter beweisen, dass der
wenn dieser den Kernbereich der päda-

Besitzer des Baums seine Sorgfalts-
gogischen Arbeit nicht berührt. Das ent-
pflichten verletzt hat, entschied das
schied das Bundessozialgericht (BSG)

Amtsgericht München (Az. 233 C

(Az. B 8 SO 8/15 R). Konkret ging es um

16357/14). Geklagt hatte eine Frau, de-
ein Mädchen mit Downsyndrom, das
ren Auto kurz nach einem Sturm durch
eine Regelschule besuchte. Die Kosten
einen umfallenden Baum beschädigt

MO!

für den Schulbegleiter wollte der zu-
wurde. Sie verlangte Schadenersatz,

MONTAGS AM HÄUFIGSTEN
ständige Landkreis nicht zahlen. Zu
weil der Besitzer des Baums den Scha-

Der Berufsgenossen- MO

20 164

Unrecht, entschied das BSG: Kann ein
den durch ordnungsgemäßes Beschnei-

DI

19 345
geistig behindertes Kind die individuell
den hätte verhindern können. Das
schaft gemeldete

MI

19 174
auf seine Fähigkeiten und Fertigkeiten

Amtsgericht sah das anders. Die Kläge-

Arbeits- und Wege -

DO

17 426
abgestimmten Lerninhalte ohne Hilfe
rin könne nicht endgültig beweisen,
unfälle 2015 nach

FR

14 816
nicht verarbeiten und umsetzen, muss
dass der Besitzer seine Sorgfaltspflicht

Wochentagen

SA

6 146

SO

5 125
die Kommune zahlen, da dies kein Kern-
verletzt habe. Verschiedene Ursachen

FOTO: PICTURE ALLIANCE / GEISLER-FOTOPRESS
bereich allgemeiner Schulbildung sei.

hätten zum Umfallen führen können.

Quelle: BGW Gesundheitsdienst u. Wohlfahrtspflege

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 73

So sind Finanztest-

Leser versichert

Wir waren neugierig: Wie sind unsere

Leser versichert? Haben sie die wichtigsten

Policen? Das fragten wir in einer Online-

Ausmisten
umfrage auf test.de. Das Resultat war er-
freulich: 94 Prozent haben eine Privathaft-
pflichtversicherung, im Bundesdurchschnitt
trifft dies auf 85 Prozent der Haushalte zu.

Antworten von 1 082 Befragten (Prozent)1)

und sparen

94 Privathaftpflichtversicherung

87 Kfz-Haftpflichtversicherung

86 Hausratversicherung

Versicherungscheck. Ob Student, Familie oder

80 Kfz-Kaskoversicherung

Rentner: Der Versicherungsbedarf hängt auch

67 Auslandsreise-Krankenversicherung
von der Lebenssituation ab. Sparen können alle.

56 Wohngebäudeversicherung

53 Rechtsschutzversicherung

Familien mit kleinen Kindern müssen prüfen,

52 Autoschutzbrief

Er macht nicht unbedingt Spaß, ist aber
sinnvoll: ein regelmäßiger Versiche -
ob ihre Privathaftpflichtversicherung auch

49 Verkehrsrechtsschutzversicherung
rungs check. Drei Gründe sprechen dafür, hin
einspringt, wenn Kinder unter sieben Jahren
und wieder den oder die Versicherungsordner
einen Schaden anrichten. Wer ein Haus baut

42 Unfallversicherung
zur Hand zu nehmen und Verträge zu durch-
und in die eigene Immobilie einzieht, braucht

34 Private Krankenversicherung
forsten.

eine Wohngebäudeversicherung.

Erstens: Die Preise ändern sich. Unsere

Grundsätzlich gilt: Jeder sollte sich vor exis-

32 Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht

Tests zeigen, dass Versicherte in vielen Fällen
tenziellen Risiken schützen – unabhängig von

29 Berufsunfähigkeitsversicherung
durch einen Tarif- oder Versichererwechsel

Alter, Familienstand und Lebenssituation. Zu

29 Zahnzusatzversicherung
teilweise mehrere Hundert Euro im Jahr spa-
diesen Risiken gehören Krankheiten und die
ren können. Besonders bei der Autoversiche-
finanziellen Folgen von Schäden, die jemand

24 Reiserücktrittsversicherung
rung lohnt sich ein jährlicher Wechsel.

anderen zufügt und für die er die persönliche

21 Risikolebensversicherung

Zweitens: Die Bedingungen für die Verträge

Haftung übernehmen muss. Darüber hinaus
ändern sich. So leisten beispielsweise neue Ta-
sollte jeder überlegen, welche Policen für ihn

16 Pflegezusatzversicherung
rife in der Privathaftpflicht- und Hausratver-
persönlich existenziell sind.

j

15 Krankenhaustagegeld-Versicherung
sicherung mehr als alte. Wer umstellt, ist bes-
ser versichert.

12 Stationäre Zusatzversicherung

Drittens: Die eigene Lebenssituation än-

Prüfen Sie Ihren Versicherungsbestand.

11 Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung
dert sich. Ziehen zum Beispiel Paare zusam-

Das geht einfach, spielerisch und bequem

9 Brillenversicherung
men oder heiraten, können einige Policen
mit unserem kostenlosen Check im
zusam mengelegt werden.

Internet (test.de/versicherungscheck).

9 Krankentagegeldversicherung

7 Kinder-Unfallversicherung

7 Tierhalter-Haftpflichtversicherung

6 Sterbegeldversicherung

Unser Rat

6 Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Bedarf. Prüfen Sie, ob Sie richtig ver-

Kündigen. Wenn Sie feststellen, dass

5 Insassen-Unfallversicherung
sichert sind und den wichtigsten
es einen Versicherer mit besseren Ver-

4 Reisegepäckversicherung

Schutz haben. Wenn Sie unsicher
tragsbedingungen oder günstigeren
sind, hilft diese Faustregel: Stellen Sie

Beiträgen gibt, sollten Sie Ihren alten

3 Kinder-Invaliditätsversicherung
sich den größtmöglichen Schaden

Vertrag schriftlich kündigen. Die Kün-

3 Bauherren-Haftpflichtversicherung
vor, den eine Police abdeckt. Wenn
digungsfristen stehen in Ihrem Ver-

Sie den Schaden nicht aus eigener Ta-
trag. Ein Einschreiben mit Rückschein

2 Senioren-Unfallversicherung
sche bezahlen können, ist der Schutz
ist nicht vorgeschrieben, kann aber

1 Handyversicherung
sinnvoll. Einen persönlichen Versiche-
sinnvoll sein. Dann haben Sie einen
rungscheck finden Sie ab Seite 80,

Nachweis, dass Sie das Schreiben

1) Umfragezeitraum 22. November bis 1. Dezember 2016.

Nicht alle abgefragten Versicherungen sind abgebildet,
wichtige Testergebnisse ab Seite 82.

rechtzeitig abgeschickt haben.

darunter Lebens- und Rentenversicherungen für die

Altersvorsorge.

74 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Versicherungscheck

Ein neuer Lebensabschnitt erfordert häufig
neue Versicherungen: Mit Baby Hugo (vier

Monate) und Carlos (drei Jahre) änderte
sich der Versicherungsbedarf für das Ehe-
paar Sarah und Tom Swenshon aus Berlin.

FOTO: STEFAN KORTE

0

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 75

Junge Leute:

Bei Eltern
oft mit-
versichert

„Eigene Versicherungsverträge habe ich noch
nicht abgeschlossen“, sagt der 20-jährige
ledige Student Jonas Brümmel.

Im Familientarif der Eltern ist er gesetzlich
krankenversichert. Kinder können bis zum 23.

Geburtstag über die Familienversicherung
kostenfrei versichert sein, wenn sie noch
nicht selbst arbeiten. Für Kinder in Schul-
oder Berufsausbildung liegt die Altersgrenze
bei 25 Jahren (siehe S. 85 „Versicherungsschutz
für Volljährige“).

In der privaten Krankenversicherung gibt
es diese Familientarife nicht: Kinder privat

Noch gut über die
krankenversicherter Eltern haben einen

Eltern versichert:

eigenen Vertrag. Das gilt auch, wenn nur ein

Jonas Brümmel, 20,

Elternteil privat versichert ist, vorausgesetzt

Medizinstudent aus
dessen Einkommen liegt im Jahr 2017 über

Halle (Saale).

4 800 Euro brutto im Monat.

Notebook und Fahrrad

Die Frage nach einer eigenen Police für den
sicherer erhalten. Auch sein Notebook ist
wichtigen Privathaftpflichtschutz stellte sich
nicht das neueste. „Wichtiger sind für mich
für Jonas, als er zum Studienbeginn von zu
die Daten.“

Unser Rat

Hause auszog. „Meine Eltern haben ihre Haft-
pflichtpolice geprüft und festgestellt, dass ich

Immer mal wieder ins Ausland

Notwendige Police. Junge Leute
bis zum Ende des Studiums im Familientarif

Jonas ist immer mal wieder im Ausland
sollten prüfen, ob sie eine eigene
mitversichert bin“, sagt der Student. Seine
unterwegs – mit Freunden oder mit der Fa-

Privathaft pflicht versicherung brau-

Mutter hat sich das sicherheitshalber vom
milie. Gesetzlich Krankenversicherte benöti-
chen. Im Familientarif der Eltern

Versicherer schriftlich bestätigen lassen.

gen Auslandsreisekrankenschutz nicht nur
sind sie oft nur bis zum Ende der

Mit der Hausratversicherung ist es etwas
im außereuropäischen Ausland, auch inner-
ersten Ausbildung mitversichert
komplizierter. Jonas ist zu Hause ausgezogen
halb Europas ist der Schutz empfehlenswert.

(siehe S. 85). Eine Privathaftpflicht-
und wohnt in einem WG-Zimmer in Halle. So-

Die Krankenkasse erstattet beispielsweise kei-
police hilft, wenn Sie einen Scha-
lange der Erstwohnsitz bei den Eltern liegt, ist
ne privatärztlichen Leistungen und sie be-
den bei einem anderen verursa-

Hausrat in vielen Tarifen auch im WG- oder
zahlt nie einen Krankenrücktransport nach
chen, etwa mit dem Fahrrad in ein

Wohnheimzimmer beschränkt mitversichert.

Deutschland.

parkendes Auto fahren oder eine

Für Jonas Brümmel gilt das.

Der Student hat vorausschauende Eltern:

Person so schwer verletzen, dass

Bei einer echten eigenen Wohnung sollten

In ihrem Familientarif ist der Sohn bis zum
diese ihr Leben lang geschädigt ist.

junge Menschen prüfen, ob sie den Schutz

Alter von 21 Jahren mitversichert. In vielen
brauchen: zum Beispiel weil sie hochwertige

Reisepolicen gilt der Schutz nur bis zum 17.

Berufsunfähigkeit. Junge Leute

Elektronik und eine Foto- oder Sportausrüs-
oder 18. Lebensjahr. Dann müssen sich junge
sollten über eine Berufsunfähig-
tung haben und vielleicht ein teures Fahrrad

Leute um eine eigene Police kümmern, für et-
keits versicherung nach denken, die
gegen Diebstahl versichern wollen. Doch
wa 10 Euro im Jahr gibt es den Schutz schon.

eine Rente zahlt, falls nach einem
nicht alle jungen Leute haben solche Werte.

Unfall oder einer Krankheit die Be-

Für Jonas etwa sind die wichtigsten Gegen-

Schutz gegen Berufsunfähigkeit
rufsausübung nicht mehr möglich
stände zur Zeit das Fahrrad und das Note-

Für junge Leute ist darüber hinaus vor allem
ist. Als Junger und Gesunder be-
book. Doch das Rad hat „nur einen ideellen
der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversi-
kommen Sie leichter einen Vertrag

Wert“, denn der Rahmen ist zirka 60 Jahre alt.

cherung sinnvoll, siehe „Unser Rat“ rechts. Der
als später (siehe S. 82).

Bei Diebstahl würde er kaum Geld vom Ver-

20-Jährige will darüber nachdenken.

j

FOTOS: STEFAN KORTE

76 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Versicherungscheck

Familie:

Privathaftpflichtschutz optimieren

Erst klein, dann groß – das soll auf sicherem

Unser Rat

Die Liebsten Weg klappen. Swenshons benötigen nun eine

Privathaftpflichtpolice, die auch zahlt, wenn

Kinder unter sieben Jahren einen Schaden an-

Todesfallschutz. Wenn Sie für
gut
richten. Die Haftpflichtversicherung zahlt in
andere sorgen, brauchen Sie eine
vielen Tarifen bei durch eigene Kinder verur-

Risikolebensversicherung mit aus-
absichern
sachte Schäden erst ab einem Alter von sie-
reichender Versicherungssumme
ben Jahren, im Straßenverkehr sogar erst ab

(siehe S. 82). Familien gewinnen
zehn Jahren. Bis zu diesem Alter sind Kinder
damit finanzielle Sicherheit: Bei Tod

„deliktunfähig“ und die Eltern haften nicht.

des Ver dieners kann der Partner

Der Versicherer springt erst ein, wenn Eltern
weiter für die Kinder sorgen. Mit

„Mit dem Versicherungsschutz für unsere
ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Fährt das
der Vertragsvariante „verbundene
kleine Familie stehen wir noch ganz am An-

Kleinkind mit dem Laufrad gegen das Auto

Leben“ kann sich ein Paar gegen-
fang“, sagt der 33-jährige Tom Swenshon aus
des Nachbarn und verursacht einen Lackscha-
seitig absichern.

Berlin. Er ist zurzeit der Alleinverdiener, wäh-
den, bliebe der Nachbar darauf sitzen, wenn
rend Ehefrau Sarah in der Elternzeit ist und
der Versicherer nicht zahlt. Sehr guten Fami -

Invaliditätsschutz. Für Kinder ist
den dreijährigen Carlos und den vier Monate
lienschutz gibt es ab etwa 50 Euro jährlich.

eine Kinderinvaliditätsversicherung
alten Hugo betreut. Heirat, Hauskauf, Fami -

Swenshons erhalten beim Tarifwechsel
sinnvoll. Sie leistet, wenn ein Kind
liengründung – bei solchen Schritten im
nicht nur besseren Schutz – sie sparen sogar
durch Unfall oder Krankheit nach-

Leben stellt sich nicht nur für Swenshons die
über 50 Euro im Jahr, wenn sie ihren alten Ver-
weislich schwerbehindert ist. Wenn

Frage nach der Absicherung der Liebsten.

trag kündigen.

Sie für Kinder eine preiswertere Un-

Für den Fall, dass der Hauptverdiener stirbt,
fallversicherung abschließen, ach-
sollte sich eine Familie über eine Risiko-

Invaliditätsschutz für Kinder
ten Sie auf eine hohe Progressions-
lebensversicherung finanziell absichern.

„Was ist, wenn meinem Kind etwas zustößt?“,
stufe. Dann zahlt der Versicherer

Sinnvoll für Swenshons, die in der Regel beide
fragt Sarah Swenshon. Mit einer privaten Kin-
bei schweren Schäden mehr.

verdienen, ist eine sogenannte verbundene
derinvaliditätsversicherung können Eltern

Risikolebensversicherung. Damit sichert sich
dafür sorgen, dass Geld zur Verfügung steht,

Basisschutz. Prüfen Sie Ihre Privat-
das Paar gegenseitig für den Tod des jeweils
falls ihr Kind schwerbehindert werden sollte.

haftpflichtversicherung. Sind nötige
anderen finanziell ab.

Ob dann eine Krankheit oder ein Unfall die

Zusatzleistungen enthalten, Schä-

Ab etwa 600 Euro Jahresbeitrag kostet der

Ursache ist, spielt keine Rolle. Guten Kinder-
den durch kleine Kinder gedeckt?

Schutz für eine Versicherungssumme von
invaliditätsschutz gibt es ab rund 350 Euro

Ist sie preiswert? (siehe S. 82).

250 000 Euro. Mit diesem Betrag können im
im Jahr.

j

Ernstfall die Betreuung und Ausbildung der

Kinder sowie die monatlichen Kreditraten für
die kürzlich gekaufte Eigentumswohnung
weiter bezahlt werden, falls ein Einkommen

Für andere sorgen: Das
wegfällt. Eine Risikolebensversicherung ist

Ehepaar Swenshon
nicht nur für Ehepaare, sondern auch für Un-
aus Berlin braucht eine
verheiratete und Alleinerziehende sinnvoll.

Risikolebens -
versicherung.

Risiko Erkrankung

Wer von seinem Einkommen lebt, sollte dafür
sorgen, dass ausreichend Geld da ist, wenn er
aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr
in der Lage ist, dauerhaft seinen Beruf aus-
zuüben.

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung
lässt sich dieses Risiko versichern. Denn im

Fall einer dauerhaften Erwerbsunfähigkeit,
zum Beispiel wegen eines kaputten Rückens
oder psychischer Leiden, zahlt die gesetzliche

Rentenversicherung zwar eine Erwerbs-
minderungsrente, doch diese reicht kaum
aus, um den Lebensstandard zu halten.

Sarah und Tom Swenshon wollen nun prü-
fen, wo sie sich versichern. Der Schutz ist
nicht ganz billig: Rund 1 000 Euro Jahresbei-
trag muss jede Person für eine sehr gute Be-
rufsunfähigkeitspolice einkalkulieren.

0

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 77

Erwachsene zum Ende der Ausbildungen der Kinder auf-
kommen. „Dann sollen sie selbst entscheiden,

Unser Rat

Kinder:

ob sie die Police weiterführen wollen“, sagt

Hügel. Anderenfalls will sie die Unfallver -
sicherungen kündigen.

Kfz-Schutz prüfen. Werden Ihre

Verträge

Sparen könnte Hügel zudem, wenn sie ihre

Kinder erwachsen und nutzen zum

Versicherungsbeiträge jährlich zahlt. Das ist

Beispiel Ihr Auto, müssen Sie un -
anpassen
günstiger, als ein monatlicher, viertel- oder
bedingt Ihrem Kfz-Versicherer Be-
halbjährlicher Beitrag. Zwischen 3 und 5 Pro-
scheid geben. Die Kinder werden
zent Beitragsersparnis sind drin.

dann als Fahrer in die Police einge-
tragen, das kostet meist extra. Oft

Verzichtbar: Handyversicherungen
lohnt es sich, diese neue Situation

Wenn die Kinder groß werden, ändern sich die

Hügel kann jährlich knapp 120 Euro sparen,
zum Anlass zu nehmen, Preise für

Erfordernisse. Mit vier Kindern, die finanziell
wenn sie die beiden Handypolicen ihrer Kin-
die Autoversicherung zu verglei-
noch von ihr abhängen, muss die 55-jährige
der kündigt.

chen. Teilweise sind mehrere Hun-

Lehrerin Jutta Hügel auf günstigen Schutz

Die Versicherung ist teuer und gehört nicht
dert Euro Ersparnis durch einen
achten. Die beiden Ältesten studieren in an-
zu den wichtigen Policen. Der Schutz hat in

Versichererwechsel drin.

deren Städten, die 19-jährige Tochter und der
der Regel erhebliche Lücken. Liegenlassen,

16-jährige Sohn wohnen noch zu Hause.

Vergessen oder Verlieren ist meist nicht ver-

Verzichtbar. Wenn Kinder volljährig
sichert. Ist Diebstahl mitversichert, wird nur
werden, ist das ein guter Zeitpunkt

870 Euro bei der Kfz-Police sparen
gezahlt, wenn der Kunde das Gerät „sicher
für einen Versicherungscheck. Prü-

Sparpotenzial gibt es auf jeden Fall bei der
mitgeführt“ hat.

fen Sie, in welchen Verträgen die

Kfz-Police. Die Alleinerziehende staunte nicht

In manchen Fällen, wie einem Handyraub

Kinder bis zu welchem Alter mit -
schlecht, als die Rechnung des Autoversiche-
außerhalb der Wohnung, kann auch der
versichert sind. Misten Sie aus:

rers für das Jahr 2017 im Briefkasten lag. Die

Hausratversicherer dafür aufkommen.

Auf manche Policen können Sie

19-jährige Tochter Louisa hat im Herbst 2016

Auch für normale Abnutzung und Kratzer
verzichten, etwa eine Handy-,
ihren Führerschein gemacht und darf das
kommt die Versicherung nicht auf. Beim

Reisegepäck-, Insassenunfall- oder

Auto der Mutter, einen 14 Jahre alten Toyota,

Bruch des Displays – einem der häufigsten

Krankenhaustagegeldversicherung.

nutzen. Rund 1 168 Euro zahlt die Berlinerin

Schäden – ist Streit programmiert. Der Ver-

Durch die Kündigung überflüssiger
für Kfz-Haftpflicht- plus Vollkaskoschutz mit
sicherer kann die Leistung kürzen, wenn der

Versicherungen können Sie sparen.

300 Euro Selbstbeteiligung.

Besitzer grob fahrlässig gehandelt hat. j

Durch einen Wechsel des Versicherers und
eine Umstellung auf Teilkaskoschutz mit 150

Euro Selbstbeteiligung könnte die Mutter
etwa 700 Euro im Jahr sparen. Rund 442 Euro
würde sie in einem günstigen Tarif zahlen,
das hat die Finanztest-Analyse im Internet er-
geben (test.de/kfz-analyse).

Schaden- und Unfallpolicen prüfen

Über viele Jahre ist Hügel ihren Versiche -
rungsverträgen treu geblieben. Der Grund:

„Ich beschäftige mich ungern mit dem The-
ma Versicherungen“, sagt sie. Doch zum

Jahreswechsel standen ihre Policen für die Pri-
vathaftpflicht, die Hausrat-, Auslandsreise -
kranken-, Reiserücktritt-, Rechtsschutz- und

Verkehrsrechtsschutzversicherung auf dem

Prüfstand.

Außerdem fließen noch Beiträge in eine Be-
rufshaftpflichtversicherung für Lehrer und
in eine Risikolebensversicherung.

Vor allem der Unfallversicherungsschutz
für die ganze Familie geht ins Geld. Die Ber-
linerin hat nachgerechnet: „Für Schaden- und

Unfallversicherungen gebe ich rund 3 000

Euro im Jahr aus — das finde ich zu viel.“

Für die vier Unfallpolicen der Kinder, die

Tochter Louisa, 19, fährt jetzt auch mit Jutta Hügels 14 Jahre altem Toyota. Das mit rund 100 Euro im Monat das Konto der
ist teuer. Hügel will ihre Kfz-Police deshalb kündigen. Im Jahr zahlt sie 1 168

Lehrerin belasten, will sie jedoch noch bis

Euro. Durch einen Wechsel könnte sie mehrere Hundert Euro im Jahr sparen.

FOTOS: STEFAN KORTE

78 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Versicherungscheck

Senioren:

Alter kann
eine Rolle
spielen

„Unser Versicherungsschutz hat eigentlich
nur eine Lücke“, sagt Hajo Beckers, 73, aus

Bocholt. Das Paar hat sich zu spät um eine
private Pflegetagegeldpolice gekümmert.

Aufgrund von Alter und Vorerkrankungen
war ein Abschluss nicht mehr möglich. Als Er-

Rundum gut versichert –
gänzung für die Leistungen der gesetzlichen
aber für eine private

Pflegeversicherung ist eine private Zusatzver-

Pflegetagegeldversiche-
sicherung sinnvoll. Denn die gesetzliche Pfle-
rung zu alt: Roswitha (70)

geversicherung deckt nur einen Teil der Pfle-
und Hajo (73) Beckers aus
gekosten im Pflegefall. Leistungen aus einer

Bocholt an der niederlän-
privaten Police machen Versicherte finanziell
dischen Grenze.

unabhängig. Dann müssen sie nicht auf ei-
genes Vermögen zurückgreifen, wenn das

Geld für die Pflege nicht reicht. Je jünger und
gesünder jemand bei Vertragsschluss ist, um-
müssen“, sagt der Senior. Der Schutz verlän-
so günstiger der Schutz.

gert sich automatisch um ein weiteres Jahr,
sofern Beckers nicht kündigen.

Unser Rat

Zuerst der wichtigste Standardschutz

Für Senioren lohnt sich oft ein Wechsel der

Abgesehen davon sind die Beckers gut ver-

Auslandsreise-Krankenversicherung. Fast alle

Auf Altersgrenzen achten. Senio-
sichert. Für den Haushalt kommen einige Po-

Versicherer im jüngsten Test erhöhen die Bei-
ren werden manchmal mehr zur
licen zusammen. „Wichtig ist uns ein guter
träge deutlich, wenn Versicherte ins Senioren-

Kasse gebeten als Jüngere, etwa

Standardschutz“, sagt der 73-jährige Pensio-
alter kommen. Die Altersgrenze liegt oft bei
in der Autoversicherung oder Aus-
när. Gut 400 Euro Versicherungsbeiträge flie-

65 oder 70 Jahren. Zum Teil zahlen sie dann
landsreise-Krankenversicherung.

ßen monatlich. „Ich prüfe regelmäßig, etwa
mehr als das Fünffache des Standardtarifs.

Achten Sie auf Altersgrenzen und
alle zwei Jahre, ob unser Schutz aktuell ist und

Statt 11 Euro Jahresbeitrag kostet der Schutz
vergleichen Sie die Preise. Zahlen
unseren Anforderungen entspricht.“
dann zum Beispiel 60 Euro.

Sie zu viel, sollten Sie zu einem

Neben der Privathaftpflicht- und der Auto-

Andere Versicherer erhöhen nicht so stark,
günstigeren Versicherer wechseln.

versicherung hat das Ehepaar eine Wohn-
setzen die Altersgrenze jedoch weit unter das
gebäudeversicherung für das Haus, ebenso
typische Seniorenalter auf zum Beispiel 50

Früh genug vorsorgen. Eine pri -
eine Hausratversicherung. Als kürzlich die

Jahre. Einzige Ausnahme im Test: Versicherer
vate Pflegetagegeldpolice sollten

Elektrofahrräder angeschafft wurden, musste

Debeka mit dem Tarif AR. Dort zahlen alle

Sie in jungen Jahren abschließen.

die Hausratpolice optimiert werden.

altersunabhängig 8 Euro im Jahr (Finanztest

Je älter, umso teurer der Schutz.

Die neuen Räder sind nun in der Hausrat-

6/15, test.de/reisekrankenversicherung).

Bei Vorerkrankungen können Ver -
versicherung gegen Diebstahl rund um die
sicherer die Annahme verweigern.

Uhr gut versichert, auch wenn sie nur mit

Senioren zahlen beim Auto oft drauf
einem separaten Schloss gesichert sind und

Bei der Kfz-Versicherung gilt ebenfalls: Je älter,
draußen parken.

desto teurer. In einer Untersuchung vom

Januar 2016 hat Finanztest festgestellt, dass

Zusatzpolicen für Krankheit

Augen auf bei Reisepolicen
ab etwa dem 60. Geburtstag Kunden mehr

Auch wenn manche Zusatzpolicen für gesetz-

Um auch auf ihren Reisen ins Ausland, zum
für den Schutz zahlen. Teilweise zahlt ein
lich Krankenversicherte nicht unbedingt not-

Beispiel nach Asien oder in den Skiurlaub, gut

80-Jähriger bis zu 76 Prozent mehr als ein
wendig sind: „Die Zahnzusatzpolice und die
versichert zu sein, haben die gesetzlich kran-

Fahrer mit 55. Für Senioren lohnt es sich oft,
stationäre Zusatzversicherung, die für Chef-
kenversicherten Beckers eine Auslandsreise-

Preise zu vergleichen und die Autoversiche-
arztbehandlung und Ein- oder Zweibettzim-

Krankenversicherung. 90 Euro zahlen sie
rung zu wechseln. Mit der Umstellung des
mer aufkommt, sind mir wichtig“, sagt Ros -
dafür im Jahr. „Wir haben extra einen Jahres-

Vertrags auf einen jüngeren Fahrer, etwa den
witha Beckers. Die Beiträge, die seit über zwei
vertrag abgeschlossen, damit wir uns nicht

Ehe- oder Lebenspartner, können manche zu-

Jahrzehnten in diesen Versicherungsschutz
vor jeder Reise um den Schutz kümmern
sätzlich sparen.

fließen, „haben sich gelohnt“.

j 0

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 79

Ihr persönlicher Versicherungscheck

Machen Sie Bestandsaufnahme: Welche Versicherungen haben Sie? Welche sollten Sie überprüfen, welche kündigen? Der Bedarf ändert sich oft mit einem neuen Lebensabschnitt. Die besten Tarife aus unseren Tests finden Sie ab Seite 82 und auf test.de.

Versicherungen1)

Bedeutung

Wer braucht sie?

Habe ich Prüfe ich
für Schadenersatzforderungen

Privathaftpflichtversicherung
j j j

Jeder. Unverheiratete Kinder sind in der Regel bis zum
h
h
test.de/haftpflicht

Ende ihrer Ausbildung über den Vertrag der Eltern mit-
versichert.

Kfz-Haftpflichtversicherung
j j j

Kraftfahrzeughalter, sie ist Pflicht.

h
h
test.de/kfz-versicherung

Tierhalter-Haftpflichtversicherung
j j j

Hunde- und Pferdebesitzer,
h
h
test.de/thema/
für Hundehalter in manchen
tierhalterhaftpflichtversicherung

Bundesländern Pflicht.

Gewässerschaden-Haftpflicht versicherung
j j j

Öltankbesitzer.

h
h
test.de/thema/gewaesserschadenhaftpflichtversicherung

Bauherren-Haftpflichtversicherung
j j

Bauherren.

h
h
test.de/thema/bauversicherungen

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
j j

Eigentümer und Vermieter von Immobilien und von
h
h
test.de/thema/
unbebauten Grundstücken.

haus-und-grundbesitzer-haftpflichtversicherung
für Krankheit und Pflegebedürftig keit

Gesetzliche Kranken- und
j j j

Jeder, sie ist Pflicht, sofern sich jemand nicht privat kran-h
h

Pflegeversicherung
kenversichern kann oder einen anderen Anspruch auf
test.de/gkv

Absicherung im Krankheitsfall hat (zum Beispiel freie

Heilfürsorge).

Private Krankenvollversicherung
j j j

Beamte, weil für sie die Privatversicherung meist güns-
h
h
und Pflegepflichtversicherung
tiger ist als die gesetzliche. Für alle freiwillig gesetzlich test.de/pkv

Versicherten überlegenswert, wenn sie bessere Leis-
tungen als die der gesetz lichen Kasse wünschen und
bereit sind, dafür langfristig viel zu zahlen.

Krankentagegeldversicherung
j

Gesetzlich versicherte Selbstständige und Angestellte mit
h
h

(Zusatzversicherung)

hohen Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungs-
test.de/krankentagegeld
grenze. Angestellte sollten die Zahlung von

Krankentagegeld erst ab dem Ende der Lohnfortzahlung
vereinbaren.

Stationäre Zusatzversicherung
j

Gesetzlich Krankenversicherte, die im Krankenhaus Chef-
h
h
test.de/zusatzversicherung
arztbehandlung und ein Ein- oder Zweibettzimmer wün-
schen.

Pflegezusatzversicherung
j

Jeder, um die Leistungen der Pflegeversicherung auf-
h
h
test.de/pflegezusatzversicherung
zustocken.

Zahnzusatzversicherung
j

Gesetzlich Krankenversicherte, die eine höherwertige
h
h
test.de/zahnzusatz

Zahnversorgung wünschen, als sie die Kassen bieten.

Krankenhaus -

N

Niemand. Der Verdienstausfall bei Krankenhaus-
h
h
tagegeld -
aufenthalt wird durch das Krankengeld der Kasse,

Versicherung
bei Privatversicherten durch eine private Kranken-
tagegeldversicherung (siehe oben) abgedeckt.

für den Todesfall

Risikolebensversicherung
j j

Alle, die für andere sorgen.

h
h
test.de/risikolebensversicherung

Sterbegeldversicherung

N

Niemand. Sie ist für die meisten zu teuer. Besser anders
h
h
test.de/thema/sterbegeldversicherung
für die Beerdigung sparen.

ILLUSTRATIONEN: FINANZTEST

80 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Versicherungscheck

Versicherungen1)

Bedeutung

Wer braucht sie?

Habe ich Prüfe ich
für Berufsunfähigkeit und Invalidität

Berufsunfähigkeits-
j j

Für jeden, der von seinem Arbeitseinkommen lebt.

h
h
versicherung
test.de/berufsunfaehigkeit

Erwerbsunfähigkeits-
j j

Alle, die aus Kostengründen keine Berufsunfähig -
h
h
versicherung
keitsversicherung abschließen können oder wegen ihres
test.de/erwerbsunfaehigkeit
hohen Risikos keine bekommen.

Kinderinvaliditätsversicherung
j j

Kinder und Jugendliche bis zum Ende ihrer Ausbildung.

h
h
test.de/kinderinvaliditaet

Anschließend Berufsunfähigkeitsschutz sichern.

Unfallversicherung/
j

Kinder und Jugendliche, sofern keine Kinderinvaliditäts-
h
h

Senioren-Unfallversicherung
versicherung vorhanden, sowie Erwachsene, wenn sie
test.de/unfallversicherung
weder Berufs- noch Erwerbsunfähigkeitsversicherung
bekommen. Eine Senioren-Unfallversicherung mit Hilfe-
leistungen ist sinnvoll für ältere Menschen, die nach
einem Unfall niemanden haben, der sich um sie küm-
mert.

zum Wohnen und Leben

Wohngebäude-
j j

Jeder Eigentümer
h
h
versicherung
eines Wohnhauses.

test.de/wohngebaeudeversicherung

Hausratversicherung
j

Haushalte, deren Hausrat einen höheren Wert erreicht.

h
h
test.de/hausrat

Rechtsschutzversicherung
e

Selbstständige, Angestellte, Mieter, Privatleute je nach
h
h

(Verkehrsrechtsschutz siehe unten)

Rechtsschutzpaket. Preiswerteren Rechtsschutz als die
test.de/rechtsschutz

Versicherer bieten für spezielle Probleme oft Gewerk-
schaften (Arbeitsrecht) oder Vereine (Mietrecht).

für das Auto und Reisen

Auslandsreise-Kranken versicherung
j j

Kassenpatienten sowie Privatversicherte, wenn der
h
h
test.de/reisekrankenversicherung

Schutz für die Kosten übernahme für medizinisch
notwendige Rücktransporte aus dem Ausland fehlt.

Kfz-Vollkaskoversicherung
j

Besitzer neuer Fahrzeuge.

h
h

Kfz-Teilkaskoversicherung
j

Besitzer höherwertiger älterer Autos. Oft werden die Ver-
h
h
test.de/kfz-versicherung
sicherungsbeiträge aber im Verhältnis zum Restwert des

Autos nach einigen Jahren zu teuer.

Verkehrsrechtsschutzversicherung
j

Jeder Verkehrsteilnehmer.

h
h

Reiserücktrittsversicherung
j

Urlauber, die teure Pauschalreisen buchen,
h
h
test.de/reiseruecktritt
vor allem mit kleinen Kindern.

Autoschutzbrief
e

Autofahrer. Preisgünstig beim Kfz-Haftpflichtversicherer
h
h
test.de/autoschutzbrief
abzuschließen.

Insassenunfallversicherung

N

Niemand. Mitfahrende sind über die Kfz-Haftpflicht-
h
h
test.de/kfz-versicherung
versicherung des Schadenverursachers versichert, der

Fahrer besser über eine Berufsunfähigkeits- oder Unfall-
versicherung.

Reisegepäck-

N

Niemand. Meist lohnt sich der Abschluss nicht. Reisege-
h
h
versicherung
päck ist weitgehend über die Hausratversicherung und
test.de/reisegepaeck
zum Teil über Reiseveranstalter geschützt.

versicherung
j j j = Unbedingt notwendig. j j = Sehr zu empfehlen. j = Sinnvoll. e = Mit Einschränkung sinnvoll. N = Überflüssig.

ILLUSTRATIONEN: FINANZTEST

1) Lebens- und Rentenversicherungen zur Altersvorsorge fehlen in der Tabelle. Unter test.de/thema/altersvorsorgecheck finden Sie mehr Informationen zum Thema.

0

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 81

Empfehlenswerte Tarife aus unseren Tests im Überblick Die Tabelle zeigt die neun günstigsten

Privathaftpflichtversicherungen für Familien
der besten Tarife für eine Privathaft-
pflichtversicherung für Familien mit min-

Anbieter (Tarif)

Jahres- Versicherungssumme
beitrag (Mio. Euro)

QUALITÄTSURTEIL
destens 5 Millionen Euro Versicherungs-

(Euro)

Pauschal für

Maximal pro
summe pauschal für Personen- und

Personen- und geschädigter

Sachschäden. Der Versicherer kommt

Sachschäden

Person
für Schäden auf, die Versicherte ver-

Schwarzwälder Direkt

48

10

10

SEHR GUT (1,2)

(Exclusiv Fair Play)

schulden oder unabsichtlich verursa-

Schwarzwälder Direkt

58

20

20
chen. Die Tarife enthalten den Finanz-

SEHR GUT (1,0)

(Exclusiv Fair Play Plus)

test-Grundschutz, dazu
wgv-himmelblau (Familie)

I 60

10

8

SEHR GUT (1,5)

gehören beispielsweise:

Huk24 (Classic)

I 64

50

15

SEHR GUT (1,4)

Schäden durch häusliche

Grundeigentümer (Direkt Plus)

64

10

10

SEHR GUT (1,5)

Abwässer, das Hüten

Ostangler (Exclusiv Fair Play)

65

10

10

SEHR GUT (1,2)

fremder Hunde

Docura (Familie/Partner)

65

10

10

SEHR GUT (1,5)

und Pferde,

Huk-Coburg Allg. (Classic)

67

50

15

SEHR GUT (1,4)

Mietsach-

Medien (Komfort)

68

10

10

SEHR GUT (1,4)

schäden und

Schutz im

I = Angebot nur über Internet.

Stand: 1. September 2014

Komplett unter: test.de/privathaftpflicht

Ausland.

Berufsunfähigkeits- und

Günstige Risikolebens-

Erwerbsunfähigkeitsversicherung
versicherungen

Die fünf günstigsten Angebote für eine

Schutz unverzichtbar. Alle, die von
wollen, bekommen sie. Für viele ist der
verbundene Risikolebensversiche rung
ihrem Einkommen leben, sollten sich für

Schutz zu teuer. Zudem können ein
für ein 35-jähriges Paar (Verwaltungs-
fachangestellte). Die Versicherung
den Fall absichern, dass ihnen durch
risikoreicher Beruf oder eine Vorerkran-
zahlt 250 000 Euro, wenn einer der bei-
eine schwere Erkrankung oder einen
kung ein K.-o.-Kriterium sein. Sinnvoll
den stirbt. Der Vertrag läuft bis zum
schweren Unfall die Einkommensgrund-
ist, einen Vertrag so früh wie abzuschlie-

65. Geburtstag.

lage genommen wird, weil sie nicht
ßen, am besten gleich zu Beginn von
mehr arbeiten können. Eine Versiche-

Studium oder Ausbildung.

Anbieter Tarif

Aktueller Maximal

Jahresbei- möglicher
rung kann einen Einkommensverlust

Erwerbsunfähigkeitspolice. Für alle,
trag (Euro) Jahresbei-
finanziell ausgleichen oder abfedern.

die keinen Berufsunfähigkeitsschutz
trag (Euro)

Berufsunfähigkeitspolice. Ein Berufs-
bekommen, denen er zu teuer ist oder

Angebote für Nichtraucher1)

unfähigkeitsschutz ist erste Wahl für alle,
die nur den schlimmsten Fall absichern

MyLife

RNL @

598

1 611
die auf ihre Arbeitskraft angewiesen
wollen, kommt eine Erwerbsunfähig-

Cosmos CR-P

631

1 706
sind. Eine Versicherung mit guten Bedin-
keitsversicherung in Betracht. Sie zahlt je

Direkt
gungen zahlt, wenn ein Versicherter vo-
nach Tarif, wenn der Versicherte fast gar

WGV

Basis/R2

651

1 859
raussichtlich für mindestens sechs Mo-
nicht mehr oder bis zu maximal drei

Hanno-

TP1N

656

1 750
nate nicht mehr in der Lage ist, seinen

Stunden täglich in der Lage ist, irgendei-
versche
zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens
ner Erwerbstätigkeit nachzugehen (Test

Interrisk SR4N XL2)3)

705

1 356

50 Prozent auszuüben. Die Leistungen
unter test.de/erwerbsunfaehigkeit).

Angebote für Raucher1)

aus der 2001 eingeführten gesetzlichen

Besser als nichts. Versicherer bieten

Interrisk SR4 XL2)3)

1 273

3 182

Erwerbsminderungsrente reichen
weitere Produkte zur Absicherung

Interrisk AR4 XL2)

1 296

3 239
meist nicht, um den Lebensstan-
des Invaliditätsrisikos an, zum

Interrisk SR4 XXL2)3) 1 488

3 720
dard zu halten.

Beispiel die Dread-Disease-

Interrisk AR4 XXL2)

1 563

3 907

In unserem jüngsten Test aus

(Schwere-Krankheiten-)Versi-

Cosmos CR-P

1 578

4 264
dem Jahr 2015 waren folgende
cherung, Funktionsinvaliditäts-,

Direkt

Versicherer mit ihren Toptarifen

Grundfähigkeits- und die Unfall-

Beiträge sind kaufmännisch gerundet.

Spitzenreiter: Provinzial Rhein-
versicherung. Diese Versiche-

I = Angebot nur über Internet.

1) Versicherte sind beide Nichtraucher bzw. Raucher.

land, Europa und Condor (der
rungen bieten nur lückenhaften

2) Rabatt bei Vorlage eines ärztl. Zeugnisses möglich.

komplette Test unter test.de/

Schutz, weil sie jeweils nur

3) Nur direkt beim Anbieter. Steht weder auf der Home-
page noch im Onlinerechner.

berufsunfaehigkeit). Doch
spezielle Invaliditäts risiken ab -

Stand: 1. April 2015
längst nicht alle, die eine Be-
sichern. Das ist aber immer

Komplett unter:

test.de/risikolebensversicherung
rufsunfähigkeitsversicherung
noch besser als gar kein Schutz.

ILLUSTRATIONEN: FINANZTEST

82 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Versicherungscheck: Die besten Tarife im Überblick Die Tabelle zeigt zehn günstige gute Tari-Guter und günstiger Unfallschutz
fe für eine private Unfallversicherung für

Erwachsene mit ungefährlichen Berufen

Anbieter

Tarif

Versiche-

Jahresbeitrag
rungssumme QUALITÄTSURTEIL Niedrige Gefah-
und einem maximalen Jahresbeitrag von

(Euro)

rengruppe (Euro)

137 Euro. Wir empfehlen Tarife mit einer

CosmosDirekt P 500 (Basis)

100 000

GUT (2,5)

1171)

Progression, weil der Versicherer dann

HanseMerkur P 500 (Grund) + Gliedertaxe I

100 000

GUT (2,5)

118
bei schwerer Invalidität ein Vielfaches

Häger

P 500 (Kompakt)

100 000

GUT (2,5)

120
der Versicherungssumme zahlt. Mindest-

Huk24

P 500 (Classic)

@ 100 000

GUT (2,4)

121
leistung der Tarife im Test: Bei einer Inva-

Bayerische

P 500 (Optimal Komfort)

100 000

GUT (2,1)

1242)

lidität von 25 Prozent zahlt der Versiche-

Ammerländer P 500 (Exclusiv)

100 000

GUT (2,3)

129

Huk24

P 500 (Classic inkl. Plus)

@ 100 000
rer eine Kapitalleistung von mindestens

GUT (2,4)

129

Hannoversche P 500 (Klassik-Garant)3)

100 000

GUT (1,8)

133

25 000 Euro, bei 50 Prozent mindestens

VHV

P 500 (Klassik-Garant)

100 000

GUT (1,8)

133

100 000 Euro und bei Vollinvalidität min-

GVV

P 500 (Premium)

E 100 000

GUT (2,4)

137
destens 500 000 Euro. Die Todesfallleis-

Reihenfolge nach Jahresbeitrag und Alphabet.

1) Nur für kaufmännische, verwaltende oder unterrichten-
tung beträgt 10 000 Euro.

P = Progression.

de Tätigkeit im Innendienst (im Außendienst höherer

Mit einer Unfallversicherung können Ver-

@ = Angebot nur über Internet.

Beitrag).

E = Angebot regional oder auf bestimmte Personengrup-

2) Abweichender Beitrag für bestimmte Alters- oder Be-
sicherte die finanziellen Folgen einer
pen beschränkt.

rufsgruppen.

dauerhaften Gesundheitsschädigung

3) Risikoträger ist die VHV.

Stand: 1. Juli 2015

Komplett unter: test.de/unfallversicherung
nach einem Unfall abfedern.

Auslandsreise-Krankenversicherung

Sehr gute Auslandsreise-Krankenversicherungen

(siehe links). Die Tabelle zeigt zehn sehr
gute Tarife für Einzelpersonen für Aus-

Anbieter

Tarif für Einzelpersonen/

Maximale

Grund -

Alters -

Jahresvertrag

QUALITÄTSURTEIL

Reisedauer beitrag für
zuschlag
landsreise-Krankenschutz. Ganz egal, in
pro Reise

Neuvertrag ab
welches Land der Urlaub geht oder wie

(Tage)

(Euro)

... Jahre
lange die Reise dauert: Der Versiche-

Ergo Direkt

RD

SEHR GUT (0,7)

56

8,90

65/70
rungsschutz ist sehr zu empfehlen. Die

Hallesche

HallescheKolumbus1)

@ SEHR GUT (0,7)

56

12,502)

60

Police schützt vor unnötigen Kosten und

Würzburger

TravelSecure AR

@ SEHR GUT (0,9)

56

24,00

65/75
bietet zusätzlichen Service, etwa einen

Gothaer

MediR3)

SEHR GUT (1,0)

56

15,00

70

Allianz

R32
notwendigen Krankenrücktransport nach

SEHR GUT (1,1)

56

9,80

70

Axa

SingleTravel

SEHR GUT (1,1)

56

7,92

50

Deutschland. Wer länger als sechs oder

Debeka

AR

SEHR GUT (1,1)

70

8,004)

–5)

acht Wochen unterwegs ist, braucht ei-

Barmenia

Travel Single

SEHR GUT (1,3)

56

10,80

666)

ne Police mit Langzeitschutz.

HanseMerkur JRV7)

SEHR GUT (1,4)

56

17,00

65

Universa

Uni-RD1)3)

SEHR GUT (1,5)

2 Monate

12,84

60

Reiserücktrittsversicherung (siehe

Alle Angebote ohne Selbstbeteiligung. Bei gleichem Qua-

4) Kein Familientarif. Mitversicherung je Kind bis ein-
unten). Die Tabelle zeigt sechs gute Tari-
litätsurteil Reihenfolge nach Alphabet.

schließlich 19 Jahre 4 Euro.

fe für Reiserücktrittsschutz für Einzelper-

@ = Angebot nur über Internet.

5) Keine Alterszuschläge.

6) Vertrag endet automatisch mit Vollendung des 66.

sonen. Wer eine Reise stornieren muss,

1) Das Versicherungsjahr endet am 31. Dezember des

Lebensjahres. Weiterversicherung nur durch Neuab-
zum Beispiel wegen einer schweren Er-

Jahres, in dem der Vertrag abgeschlossen wurde.

schluss.

2) Beiträge ab 18 Jahre. Für Minderjährige Jahresbeitrag

7) Seit 15. April 2015 verbessertes Angebot, Daten per 1.

krankung, eines Todesfalls oder wegen

8,50 Euro.

April 2015 vom Anbieter nicht bestätigt.

Verlust des Jobs, erhält vom Versicherer

3) Bei Vertragsbeginn während des Jahres Mindestlauf-

Stand: 1. April 2015
zeit bis zum Ende des folgenden Kalender jahres.

Komplett unter: test.de/reisekrankenversicherung
die Stornokosten erstattet.

Gute Reiserücktrittsversicherungen für jedes Alter

Anbieter/Risikoträger

Tarif

Altersgrenzen Beitrag (Euro) bei einem Reisepreis von ...1) der besten

QUALI TÄTS -
für Beitrag

500 Euro

1 500 Euro 3 000 Euro

Tarife für einzelne Reisen

URTEIL

(Jahre)

Reiserücktritts- und -abbruchversicherungen für Einzelpersonen: Verträge für eine Reise TravelSecure/Würzburger Topschutz ohne SB

I GUT (1,7)

Keine

26

52

110

Signal Iduna

Reise-Rücktrittsversicherung ohne SB

GUT (1,9)

Keine

37

69

130

ERV

Reiserücktritts-Versicherung (mit Reise-

GUT (2,1)

Keine

36

79

144
abbruchversicherung) ohne SB

AGA/AWP P&C

Elvia Reiserücktritt-Vollschutz ohne SB

GUT (2,2)

Keine

40

70

147

BD24 Berlin Direkt

Reiserücktrittsschutz Basis Plus ohne SB2)

I GUT (2,5)

Keine

35

75

132

Europ Assistance

Reiserücktrittsversicherung ohne SB3)

GUT (2,5)

64/65

23/26

50/61

89/129

@ = Angebot nur über Internet. SB = Selbstbeteiligung.

1) Preis für Direktabschluss beim Versicherer. Es gelten

2) Maximale Reisedauer 45 Tage.

Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet.

zum Teil abweichende Preise im Reisebüro oder für be-

3) Maximale Reisedauer 31 Tage.

Stand: 1. April 2016
stimmte Reisen, zum Beispiel Schiffsreisen.

Komplett unter: test.de/reiseruecktritt 0

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 83

Die Tabelle

Leistungsstarke Zahnzusatzversicherungen
zeigt die leis-
tungsstärksten

Anbieter

Tarif

Monatsbeitrag (Euro)

Bewertung

Tarife für Zahner-

Tarif mit altersbedingter
der Zahnersatz-

Beitragsanpassung1)

leistungen
satz, also die, die
für Alter

Durchschnittsbeitrag Zahnersatz
am meisten zahlen (Note besser

43 Jahre
für Vertrag von
gesamt
als 1,0). Zusammen mit der Krankenkas-

(Alter 73 Jahre) 43 bis 73 Jahren
se decken diese Tarife 80 bis 95 Prozent

DFV

DFV-Zahnschutz Exklusiv

43 (66)

55
sehr gut (0,5)

der Rechnung. Gesetzlich Krankenversi-

DKV

KDTP100

36 (64)

54
sehr gut (0,6)

cherte können sich mit einer Zahnzusatz-

KDTP100+KDBE

46 (74)

64
sehr gut (0,6)

versicherung gegen hohe Kosten für

Kronen, Brücken, Implantate und ande-

Hallesche

DentZE.100

18 (47)

38
sehr gut (0,8)

ren teuren Zahnersatz absichern. Ohne

DentZE.100+DentPro.80

26 (55)

45
sehr gut (0,8)

Zusatzversicherung zahlen sie dafür aus
eigener Tasche. Die Kasse übernimmt

DentZE.100+DentZB.100

23 (53)

42
sehr gut (0,8)

nur einen geringen Teil: für jeden zahn-

Giga.Dent

30 (60)

50
sehr gut (0,8)

medizinischen Befund einen festen Zu-

Sortierung: Bei gleichem Urteil nach der Note, bei gleicher Note nach dem Alphabet. Monatsbeiträge sind kaufmän-schuss, der 50 Prozent des Betrages für
nisch gerundet.

die Regelversorgung beträgt – unabhän-

1) Der Beitrag steigt während der Vertragslaufzeit stufenweise an.

Stand: 1. August 2016

Komplett unter: test.de/zahnzusatz
gig von der Art des Zahn ersatzes.

Die Tabelle zeigt zehn Tarife mit dem

Empfehlenswerte Versicherungen fürs Krankenhaus
besten Preis-Leistungs-Verhältnis für Ein-
bettzimmer und Chefarztbehandlung für

Anbieter

Tarif

Aktuelles Preis-Leistungs-

Monatsbeitrag

Verhältnis

(Euro)

43-jährige gesunde Modellkunden. Die

Huk-Coburg

SZ
sehr gut (1,0)

40

Angebote stehen Mitgliedern aller Kas-

Debeka

Wkplus
sehr gut (1,2)

42
sen offen. Mit einer Krankenhauszusatz-

DFV

DFV-KlinikSchutz
sehr gut (1,4)

46
police können sich gesetzlich

HanseMerkur

PSG1)

gut (1,6)

43

Versicherte in der Klinik mit

Pax-Familienfürsorge

SW
gut (1,6)

44
gleichen Leistungen wie privat

Axa

Komfort-U
gut (1,8)

47

Krankenversicherte behandeln

Provinzial Hannover (VGH)

KHUu+KHPu2)

gut (2,0)

46
lassen. Kassenpatienten ha-

DEVK

ST-G1
gut (2,2)

48
ben zwar Anspruch auf alle

LKH

S400E
gut (2,3)

48

Barmenia

S+
gut (2,4)

50
im Krankenhaus notwendi-
gen Leistungen, ein Recht

Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5).

Bei gleicher Note Reihenfolge nach dem Alphabet.

auf Chefarztbehandlung oder

1) Höchsteintrittsalter (Jahr des Versicherungsbeginns minus Geburtsjahr): 65 Jahre.

ein Ein- oder Zweibettzim-

2) Geschäftstätigkeit ist begrenzt auf Niedersachsen und Bremen.

Stand: 1. Oktober 2015

Komplett unter: test.de/krankenhauszusatzversicherung
mer haben sie aber nicht.

Die Tabelle zeigt sechs sehr gute Ange-

Verkehrsrechtsschutz für Familien
bote für Verkehrsrechtsschutz für Famili-
en mit einem Kfz. Versichert sind Auto-

Anbieter

Volljährige Kinder Partner mitver- Jahresbeitrag (Euro) Versiche-

(Tarif)

mitversichert als
sichert als Fah-
fahrer, Radler und Fußgänger – oft auch
ohne

150 Euro
rungsbedin-

Fahrer, Halter von rer, Halter von Selbst - Selbst -
gungen

Partner und Kinder. Wer diesen Schutz
eigenem Kfz4)

eigenem Kfz4)

behalt
behalt
hat, erspart sich nicht Ärger nach einem

Advocard (§ 23)

j
j

173

118
sehr gut (0,9)

Unfall, aber Kosten eines Rechtsstreits.

Allrecht/
j
j

147

109
sehr gut (0,9)

Pro Minute kracht es auf deutschen

Deurag/(§ 21.1)1)

Straßen etwa vier bis fünf Mal. Der Streit

Auxilia (flex)

E N

N

Entfällt

1022)

sehr gut (1,1)

danach kann teuer werden und sich

Deurag (§ 21 Ziffer 2)

j
j

126

99
sehr gut (1,4)

schnell auf mehrere Tausend Euro belau-

DEVK
j
j

130

93
sehr gut (1,5)

fen – abhängig vom Streitwert. Dieser

(Premium erweitert)

richtet sich etwa nach Reparaturkosten

Rechtsschutz Union/

N

N

Entfällt

743)

sehr gut (1,5)

für eine zerbeulte Stoßstange oder der

Alte Leipziger

(§ 21 Privatperson)1)

Höhe einer Rechnung,
über die sich
j = Ja. N = Nein.

2) Inklusive 27 Euro Mitgliedsbeitrag.

E = Angebot regional oder auf bestimmte

3) Altersabhängiger Beitrag.

Werkstatt und

Personen gruppen beschränkt.

4) Immer mitversichert als Fahrer eines fremden Fahr-

Versicherter

1) Laut Anbieter Tarif- bzw. Bedingungsänderung
zeugs.

Stand: 1. Juli 2015

ILLUSTRATIONEN: FINANZTEST
zum 1. Oktober 2015 geplant.

Komplett unter: test.de/verkehrsrechtsschutz
streiten.

84 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Versicherungscheck: Die besten Tarife im Überblick Die Tabelle zeigt die fünf günstigsten

Hausratversicherungen: Preise je nach Wohnort

Tarife für den Hausratversicherung-Stan-
dardschutz, jeweils für München und

Anbieter (Tarif)

Jahresbeitrag

Anbieter (Tarif)

Jahresbeitrag

(Euro)

(Euro)

Köln. München ist günstiger, weil dort

80804 München (günstiger Ort)

50999 Köln (teurer Ort)

weniger eingebrochen wird, Köln teurer.

Ammerländer (Basis)

@ 34

GVV-Privat (Basis)

96

Versichert sind die Risiken Brand, Blitz-
schlag, Explosion/Implosion, Einbruch-

Docura (Smart)

47

Docura (Smart)

112
diebstahl/Vandalismus, Leitungswasser,

NV (HausratSpar)

49

WGV (Basis)

116

Raub, Hagel/Sturm ab Windstärke acht.

GVV-Privat (Basis)

54

LBN (Hausrat-Gut)

126

Schutz vor Überspannung und Naturge-

Medien (Klassik)

56

Grundeigentümer (Direkt Standard)

127
fahren oder Fahrraddiebstahl sind nicht

Die Beiträge sind kaufmännisch gerundet. Wir nennen jeweils nur den günstigsten Tarif je Anbieter.

enthalten, ebenso wenig eine höhere

@ = Abschluss nur online möglich.

Stand: 1. Juli 2016

Komplett unter: test.de/hausratversicherung

Entschädigung für Wertsachen.

Die Tabelle zeigt von den empfehlens-

Empfehlenswerter Wohngebäudeschutz
werten Tarifen den jeweils günstigsten
pro Anbieter für ein Beispielhaus: ein 22

Anbieter

Tarif

Jahresbeitrag (Euro) Sturm, Feuer,

Leitungswasser

Jahre altes Einfamilienhaus. Sie listet nur

Günstiger Standort

Teurer Standort

Tarife auf, die Finanztest empfiehlt. Sie

14476 Potsdam

40210 Düsseldorf
umfassen fünf wichtige Zusatzleistun-

Allianz

Sicherheit Plus

395

851
gen: Zahlung bei grober Fahrlässigkeit;

Alte Leipziger

Classic

501

724
zu mindestens 50 000 Euro versichert

Axa

Boxflex, Wohnfläche

396

626
sind Abbruch- und Aufräumkosten,

Basler

Ambiente Top

494

803
ebenso Mehrkosten aufgrund behördli-

Bruderhilfe

Classic

295

480
cher Auflagen und die Entsorgung von

Concordia

Basis-Plus

524

786
verseuchtem Erdreich. Überspannung

Ergo

Wohngebäude Spezial

536

808
bei Blitz ist zu mindestens 20 000 Euro

Gothaer

Top

428

751
versichert.

Helvetia

Komfort

451

748

Sinnvoll ist auch eine ergänzende Ele-

Huk24

Classic

I 238

386
mentarschadenversicherung. Sie schützt

Huk-Coburg Allgemeine Classic

256

417
zum Beispiel bei Schäden durch Über-

Itzehoer

Lux

433

751
schwemmung nach

Janitos

Best Selection 2013

809

1 443

Stark regen.

Medien

Top

I 338

560

WGV

Optimal

326

542

Modellhaus: 135 Quadratmeter. Wert 1914: 24 000 Goldmark.

I = Abschluss nur über Internet.

Die Jahresbeiträge sind kaufmännisch gerundet. Bietet ein Versicherer mehrere Tarife an, nennen wir jeweils nur den günstigsten pro Anbieter.

Stand: 1. Januar 2016

Komplett unter: test.de/wohngebaeudeversicherung

Versicherungsschutz für Volljährige

Wann die Familientarife auch für Kinder über 18 Jahre noch greifen.

Voraussetzungen

Eigene Versicherung nötig

Gesetzliche Kranken-

Jünger als 25 Jahre, in Ausbildung und weniger als 425 Euro* Älter als 25 Jahre, berufstätig oder mehr als 425 Euro*
versicherung

Einkommen1) pro Monat (Ausnahme: 450-Euro-Minijob)

Einkommen1) pro Monat

Privathaftpflichtversicherung Ledig und in erster Ausbildung2) Verheiratet, berufstätig oder Auslandsaufenthalt für
mehrere Jahre

Auslandsreise-Kranken-

Je nach Tarif. In vielen Familientarifen endet der Schutz für Kin- Mehr als sechs3) Wochen Auslandsaufenthalt geplant versicherung
der mit 18 Jahren, teilweise reicht er bis 19, 20 oder 25 Jahre oder tarifbedingte Altersgrenze erreicht

Hausratversicherung

Erstwohnsitz bei den Eltern, (für erstes WG-/Wohnheimzimmer Eigener Haushalt mit wertvollen Gegenständen des Kindes kann beschränkter Schutz gelten)

Rechtsschutzversicherung

Ledig und in Ausbildung, vereinzelt Altersgrenze bei

Erstmals dauerhaft eigenes Einkommen

30 Jahren

1) Als Einkommen gelten: Lohn, Gehalt, Miet- und Pachteinnahmen, Einmalzahlungen 2) Erste Ausbildung, die zur Ausübung eines Berufs befähigt. Vereinzelt zählen auch wie Weihnachtsgeld, Einnahmen aus selbstständiger Tätigkeit, Einnahmen aus Kapi-darauf aufbauende Ausbildungen noch zur Erstausbildung.

ILLUSTRATIONEN: FINANZTEST
talvermögen, Renten, Hinterbliebenenrenten, steuerpflichtige Unterhaltszahlungen.

3) In einigen Policen reicht der Schutz des Familientarifs bis zu acht Wochen.

*KORRIGIERT AM 16. JANUAR 2017

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 85

Solange wie möglich fit
bleiben – regelmä ßiges

Training kann Pflege -
bedürftigkeit verringern.

Wenig Alternativen

Pflegezusatzversicherung. Viele Pflegetagegeld -
verkaufte. Der Versicherer zahlt je nach Pfle-
versicherungen werden teurer – eine Folge der Pflege -
gestufe, jetzt Pflegegrad, ein vereinbartes

Tagegeld aus. Eine Alternative dazu ist die
reform. Kunden sollten nicht vorschnell kündigen.

Pflegekostenversicherung, bei der Versicherer
meist nachgewiesene Pflegekosten bis zu
einer Obergrenze ersetzen. Dann gibt es noch
die Pflegerentenversicherung. Kunden erhal-

Im Pflegefall gut abgesichert sein und den Pflegestufen auf Pflegegrade umgestellt (Pfle- ten hier je nach Schwere ihrer Pflegebedürf-Kindern nicht zur Last fallen – das wollen
gestärkungsgesetz II). Vor allem Demenzkran-
tigkeit eine unterschiedlich hohe Rente.

viele Versicherte, die eine private Pflege-
ke erhalten mehr Leistungen. Der Beitrag für
zusatzversicherung abgeschlossen haben.

die gesetzliche Pflegeversicherung wurde des-

Erhöhungen von 30 bis 40 Prozent

Denn die gesetzlichen Leistungen reichen oft
halb um 0,2 Prozentpunkte angehoben.

Die Leser, die uns schrieben, erhielten teil-
nicht aus, um alle Kosten zu decken. Doch

Die privaten Versicherer machen die Leis-
weise sehr deutliche Erhöhungen. Im Schnitt
nun steigen für viele die Beiträge ihrer Zusatz-
tungsausweitung der gesetzlichen Seite nach
beliefen sie sich auf 30 bis 40 Prozent. Für ein-
versicherung kräftig. Was tun?

unseren bisherigen Erkenntnissen mit –
zelne Kunden verdoppelt sich der Beitrag so-

Zunächst einmal: Der Hauptgrund für
allerdings in unterschiedlichem Maß. Vor
gar. Die meisten dieser Leser haben einen Ver-
die höheren Beiträge ist, dass die privaten Ver-
allem deshalb steigen nun auch die Beiträge
trag bei der DKV, der Huk-Coburg oder der
sicherer nun mit dem neuen Pflegegrad 1
für die Zusatzversicherungen.

HanseMerkur. Auffällig: Der Anstieg fällt bei

Für unser Dezember-Heft (Finanztest 12/16,

Kunden, deren Vertrag schon vor einigen Jah-

S. 74) haben wir die Anbieter der in der letzten
ren begann, viel stärker aus als bei Kunden,

Untersuchung 2015 am besten bewerteten
die erst in jüngerer Zeit eine Pflegetagegeld-

„Kann ich legal aus

Pflegetagegeldtarife gefragt, wie sie die Re-
versicherung abschlossen.

der Versicherung
form umsetzen: Alle gaben an, in allen fünf

Bei den Versicherungen mit starken Preis-
rausgehen und

Pflegegraden und damit auch im völlig neuen
erhöhungen handelt es sich häufig um Tarife,

Pflegegrad 1 zu leisten und die Versicherungs-
die bisher nur in den Pflegestufen I bis III ge-
meine Beiträge
beiträge moderat anzuheben.

leistet haben, nicht in Stufe 0. Außerdem sind
zurückbekommen?“
es sogenannte Bisex-Tarife. Sie unterscheiden

Leseraufruf zu Beiträgen
noch nach Männer- und Frauen-Tarifen. Seit

Heinz Müller, Röslau

Die Tarife, zu denen wir die Anbieter befrag-

Ende 2012 werden diese Policen nicht mehr
ten, stellen eine kleine Auswahl an Tagegeld-
angeboten.

Policen dar. Deshalb baten wir unsere Leser,

So schrieb uns ein Leser, der 2006 für seine
früher eine Leistung auszahlen und auch eher
uns aus der Praxis zu berichten. In den Zu-

Frau und sich je eine Pflegetagegeldversiche-
höhere Leistungen. Mehr Menschen können
schriften, die uns zugingen, erfuhren wir von
rung bei der DKV abgeschlossen hatte, dass
also jetzt Geld bekommen. Die Versicherer

Beitragserhöhungen in knapp 160 Verträgen,
er sich doch sehr wundere: Sein Beitrag steige

K
folgen damit der Reform der gesetzlichen
fast immer Pflege tagegeldversicherungen.

um 10 Prozent, der seiner Frau um 30 Pro-

Pflegeversicherung. Zum 1. Januar 2017 wur-

Pflegetagegeldpolicen sind eine von drei
zent. Klar: Die Pflegekosten sind für Frauen
den die gesetzlichen Pflegeleistungen von

Pflegezusatzvarianten, und zwar die meist-
meist höher, weil sie im Schnitt häufiger über

FOTOS: ISTOC

86 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Pflegezusatzversicherung

„Jetzt mit Familie
kann ich die

Unser Rat
höheren Beiträge
kaum aufbringen.

zahlt ein 65-jähriger Neukunde in einem leis-

Nicht kündigen. Kündigen Sie Ihre
tungsmäßig vergleichbaren Tarif laut DKV-

Pflegezusatzversicherung nicht vor-

Soll ich die Leistung

Rechner im Internet heute rund 130 Euro im
schnell wegen einer Erhöhung der
absenken?“

Monat (60 Euro Tagegeld im höchsten Pfle-

Beiträge. Der Versicherungsschutz
gegrad 5). Für Bestandskunden lohnt sich al-
und alle eingezahlten Beiträge sind

Finanztest-Leser per E-Mail
lenfalls ein Tarifwechsel (siehe „Unser Rat“).

dann verloren. Anderswo würden

Wir haben die DKV, die Huk-Coburg und

Sie für den gleichen Schutz außer-
die HanseMerkur zu den Beitragssteigerun -
dem vermutlich noch mehr zahlen.

einen längeren Zeitraum hinweg gepflegt
gen befragt. Alle nannten die Pflegereform als
werden müssen als Männer. Hier wird das

Hauptgrund. Zusätzlich gaben sie eine Ab-

Dynamik aussetzen. Enthält Ihr
jetzt noch eingerechnet, bei den neueren Uni-
senkung des Rechnungszinses und die gestie-

Tarif eine Dynamik, steigen die Bei-
sex-Tarifen darf das keine Rolle mehr spielen.

gene Lebenserwartung an. Das deckt sich mit
träge ohnehin regelmäßig. Auch die
den Aussagen der Deutschen Aktuarvereini-

Leistungen erhöhen sich. Diese

Beiträge für Männer steigen weniger
gung (siehe Interview S. 88).

Steigerungen werden auf Ihr jewei-

Für Männer fallen die Beitragssteigerungen
liges Lebensalter berechnet. Um zu
bei diesen älteren Tarifen geringer aus. Ein

Schutz ab dem ersten Tag
schnelle Beitragssteigerungen ab-
heute 65-jähriger Leser, der ebenfalls 2006

Kunden sind in einem Dilemma: Kündigen
zumildern, können Sie einer auto-
bei der DKV einen Tarif abschloss (mit 60
sie ihre Versicherung, weil sie die höheren Bei-
matischen Dynamik widersprechen.

Euro Tagegeld in der bislang höchsten Pfle-
träge nicht mehr aufbringen können, haben

Doch Vorsicht! Wenn Sie mehrmals
gestufe III), zahlte zuletzt 53 Euro. Ab 2017 sind
sie jahrelang umsonst eingezahlt. Die Beiträ-
hintereinander widersprechen, geht
es 57 Euro. Der Beitrag seiner Frau, ein Jahr äl-
ge sind weg, sie bekommen von ihrem Geld

Ihr Recht auf Dynamik in der Regel
ter, belief sich vorher für einen entsprechen-
nichts zurück. Im Pflegefall hätten sie gleich-
verloren.

den Schutz dort auf 74 Euro. Jetzt sind es 93
zeitig eine finanzielle Lücke, sofern sie nicht

Euro, über 25 Prozent mehr.

auf anderes Vermögen zurückgreifen können.

Leistung absenken. Sie können

Würden beide kündigen und neu abschlie-

Von „einem gerissenen Deal“ spricht Abon-
das vereinbarte Tagegeld senken,
ßen, müssten sie, elf Jahre älter, viel mehr zah-
nent Heinz Müller und ärgert sich: „Hätte ich
um Beitrag zu sparen. Die Versiche-
len. Bei ihrem Versicherer DKV zum Beispiel
damals statt der Versicherung 30 Euro im
rer schlagen das ihren Kunden

Monat bei der Bank angelegt, könnte ich über
meistens auch gleich in dem
dieses Geld jederzeit verfügen.“

Schreiben vor, in dem sie eine Bei-

Da hat unser Leser recht. Was er nicht be-
tragserhöhung ankündigen. Über-
denkt: Eine Versicherung, die ab dem ersten
schlagen Sie, ob am Ende dann

Tag für ein Risiko leisten würde, funktioniert
noch genug Geld für eine gute Pfle-
nur, weil mancher eine große Leistung benö-
ge übrig bleibt. Sie müssen Ihren
tigt, mancher keine oder nur eine kleine.

Beitrag außerdem, je nach Vertrag,

Heinz Müller hätte sofort nach Vertrags-
meist auch im Pflegefall weiterzah-
schluss Geld, auch viel Geld bekommen, wäre
len. Im schlimmsten Fall reicht das
er unmittelbar pflegebedürftig geworden.

Tagegeld in einem unteren Pflege-

Er ist es aber auch heute nicht und wird es
grad nur, um den Beitrag zu zahlen.

hoffentlich niemals sein. Wenn doch, erhält
er zusätzlich zu den Leistungen aus der ge-

Tarif wechseln. Bietet Ihr Versiche-
setzlichen Pflegeversicherung Geld aus seiner
rungsunternehmen mehrere Pflege-
privaten Zusatzversicherung. Wir raten ihm,
tarife an, können Sie nach einem al-
den Vertrag nicht zu kündigen.

ternativen günstigeren Tarif bei ihm
fragen. Sie haben das Recht, in den

83 Prozent mehr für die Tochter
jeweils günstigsten Tarif bei dem-

Unter den Leserzuschriften waren auch meh-
selben Anbieter zu wechseln und
rere Eltern, die eine Pflegeversicherung für

Ihre Altersrückstellungen mitzuneh-
ihre Kinder abgeschlossen haben. Ein Leser
men. Achten Sie darauf, dass auch
berichtete uns empört, er kündige nun den
der neue Tarif Leistungen im statio-

Vertrag für seine Tochter, nachdem der Bei-
nären und im ambulanten Bereich
trag um 83 Prozent von 3,63 Euro auf 6,65
enthält und die unteren Pflegegrade

Euro steigen soll. „Und das, obwohl das Pflege-
ausreichend abdeckt. Bei einem
fallrisiko bei Kindern gegen null tendiert!“

Wechsel zu einem anderen Anbie-

Gute Pflege kostet Geld. Auch Versi-

Das stimmt, doch sollte ein Kind dennoch
ter werden Ihnen die Alterungs-
cherte mit einer Pflegezusatzversiche-
krankheits- oder unfallbedingt pflegebedürf-
rückstellungen nicht mitgegeben.

rung müssen künftig mehr zahlen.

tig werden, würde diese Versicherung unbe-

0

2/2017 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 87

Pflegezusatzversicherung

„An der Kalkulation liegt es nicht“

Was sind die Ursachen der aktuellen Beitragserhöhungen bei Pflege -
grenzt zahlen. Außerdem sind auch diese
tagegeldversicherungen? Dazu Wiltrud Pekarek von der Deutschen Policen langfristig kalkuliert. Sie beziehen das
künftige Pflegefallrisiko also ein.

Aktuarvereinigung (DAV), die die Tarifkalkulation der Versicherer prüft.

Treuhänder prüfen Beitragserhöhung

Frau Pekarek, nutzen

Aber nicht alle Ver-

Sie können aber im Ein-

Versicherungs unternehmen können ihre Bei-
die Versicherungs-
sicherer leisten im
zelfall einen Beitrags-
träge nicht willkürlich erhöhen. Laut Gesetz
unternehmen die Pfle-
neuen Pflegegrad 1.

anstieg mit bewirken.

muss ein vom Versicherungs unternehmen
gereform jetzt einfach

Das ist eine unterneh-

Das kann eine Absen-
unabhängiger Treuhänder die Berechnungs-
aus, um die Beiträge
mensindividuelle Ent-
kung des Rechnungs-
grundlagen überprüfen und der Beitrags-
für die Kunden zu
scheidung. Ich gehe
zinses sein. Bisher kal-
anpassung zustimmen.

erhöhen?

davon aus, dass viele
kulierten viele Versiche-

Geregelt ist die Anpassung der Prämien

Nein, und das dürfen sie

Pflegetagegeldtarife
rer vor allem in den älte-
und Bedingungen in Paragraf 203 des Ver-
so gar nicht. Das Gesetz

Leistungen für den Pfle-
ren, nach Geschlecht
sicherungsvertragsgesetzes (VVG). Das Son-
schreibt genau vor,
gegrad 1 vorsehen wer-
getrennten Bisex-Tarifen
deranpassungsrecht in Paragraf 143 des
wann eine Überprüfung
den. Die Mehrleistung
mit 3,5 Prozent. Ange-

Sozialgesetz buchs (SGB) XI legt zudem fest,
der Beiträge und gege-
findet aber auch in den
sichts der Niedrigzins-
dass private Versicherer ihre Beiträge erhö-
benenfalls eine Erhö-
anderen Graden statt.

phase erwirtschaften
hen können, wenn die Leistungen an die
hung erfolgen darf oder
die Versicherer geringe-
neuen Pfle gegrade angepasst werden.

muss.

re Zinserträge und müs-

Das ist der Fall, wenn
sen den Rechnungszins
sich in bestimmtem
nach unten anpassen.

„Grenzt dies an

Maß eine Abweichung

Das erhöht die Beiträge
der tatsächlichen Leis-
zusätzlich. Auch eine

Willkür und kann
tungen von den einkal-
möglicherweise nötige
die Versicherung
kulierten nach oben

Anpassung an die stei-
hier machen, was
oder unten zeigt. Ein
gende Lebenserwartung
auslösender Faktor sind
oder wenn weniger
sie will?“

Änderungen in der

Kunden als erwartet

Leserkommentar, test.de

Lebenserwartung. Er ist
ihren Vertrag kündigen,
aber weniger bedeu-

Aktuarin Wiltrud
können sich beitrags-
tend. Wichtigster Faktor

Pekarek von der DAV.

erhöhend auswirken.

Beiträge steigen auch in Zukunft
sind veränderte Leis-

Versicherte werden sich auch auf lange Sicht
tungsausgaben.

Haben sich die Ver-
auf steigende Beiträge einstellen müssen. In

Durch die neue Definiti-

Die Reform kommt
sicherer bei den Pflege -
der alternden Gesellschaft kann sich das Pfle-
on des Pflegebedürftig-
doch nicht über-
fällen verkalkuliert?

gerisiko erhöhen. Gleichzeitig ist es bei den
keitsbegriffs und durch
raschend. Warum

Nein, die bisherige Kal-

Pflegetagegeldpolicen auch sinnvoll, dass das
die Umstellung von
wurde das nicht
kulation der Pflegeta-
vereinbarte Tagegeld sich regelmäßig erhöht.

Pflegestufen auf Pfle-
schon eingepreist?

gegeldtarife basiert auf

Inflation und steigende Kosten für das Pflege-
gegrade im Rahmen

Das ist nicht erlaubt.

den bekannten Pfle-
personal etwa durch steigende Löhne ma-
des Pflegestärkungs-

Erst jetzt mit Inkrafttre-
gehäufigkeiten, das
chen sich über die Jahrzehnte bemerkbar.

gesetzes II (PSG II) er-
ten der Reform dürfen
heißt den aktuellen Pfle-

Ändern wird sich auch nicht, dass es zwi-
halten ab 2017 mehr
die Versicherer die Bei-
gefällen in den einzel-
schen den Leistungen aus der gesetzlichen

Menschen Zugang zu
träge und die Versiche-
nen Altersstufen. Die

Pflegeversicherung und den tatsächlichen

Pflegeleistungen. Das
rungsbedingungen an

Entwicklung in den Pfle-

Pflegekosten meist eine finanzielle Lücke gibt.

wirkt sich auch auf den
das PSG II anpassen.

getarifen und damit die

Leistungsumfang der
darauf basierende Kal-

Entscheidung richtig treffen

Pflegezusatztarife der

Welche Faktoren sind
kulation waren in den

Eine gute Zusatzversicherung kann diese Lü-
privaten Versicherer
für die Beitragserhö-
letzten Jahren sehr sta-
cke füllen. Dafür müssen Kunden die Beiträge,
aus. Vor allem deshalb
hungen sonst noch
bil. Die aktuellen Erhö-
auch die steigenden, dauerhaft aufbringen
steigen die Beiträge.

entscheidend?

hungen resultieren tat-
können. Das sollte jeder bedenken, der eine

Der Gesetzgeber sieht

Alle anderen Faktoren
sächlich in überwiegen-
solche Versicherung abschließt.

hier ein Sonderanpas-
spielen im Zusammen-
dem Maß aus den Leis-

Wer sich aber dazu entschlossen hat, weil
sungsrecht für die Ver-
hang hier jetzt eine eher
tungsausweitungen
er im Pflegefall nicht auf anderes Vermögen
sicherer vor.

untergeordnete Rolle.

durch die Reform.

zurückgreifen kann oder will, sollte dann
möglichst auch dabei bleiben.

j

FOTO: DAV

88 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 2/2017

Diesen Monat aktuell in test

5,70 Euro 8,50 sfr Februar 2017

17

Olivenöl

Der Qualitäts-Bluff:

2/20

Wenige sind empfehlenswert,
test
viele mangelhaft Seite 10

Saugroboter 59

Kleine Fernseher 42

Fastenkuren 20

Schreibtischstühle 66

Matratzen 54

Schreibtischstühle

DVB-T2-Spezial 28

Die besten

Ein guter Schreibtischstuhl lässt

Empfangsboxen
und Antennen
sich ergonomisch anpassen
und fördert aktives Sitzen. Meh-

Routenplaner 74

Welche Apps gut von
rere der getesteten Modelle

A nach B lotsen
schaffen das. Einige schwächeln

Grunderwerbsteuer 84

Tausend Euro und
jedoch in der Dauerprüfung,
mehr sparen
offenbaren Sicherheitsmängel
oder enthalten Schadstoffe.

Weitere Themen

DVB-T2-Spezial. Wer über Antenne fernsieht, sollte handeln: Ab 29. März zeigen ältere TV-Geräte kein Bild mehr.

Wir liefern Tests von Fernsehern, Empfängern, Antennen
und Tipps für das neue hochauflösende Fernsehen.

Matratzen. Was taugen preiswerte Federkernmatratzen?

24 Modelle durchliefen den Test. Die Über ra schung:

So gut waren günstige Modelle noch nie.

Routenplaner-Apps. Sie versprechen die beste Route
von A nach B zu finden, auch das passende Ticket soll

Saugroboter
der Nutzer gleich in der App kaufen können. Wir haben
geprüft, welcher elektronische Wegweiser hilfreich ist.

Wie viel Staub lassen die selbst-
fahrenden Sauger liegen, wie
test 2/2017 ab Donnerstag,
gut umschiffen sie Hindernisse?

Manche putzen recht passabel,
dem 26. Januar, im Handel
auch an versteckten Stellen.

Doch es gibt mehr ausreichende
als gute Saugroboter im Test.

Wie funktioniert die Fondsbewertung?

Im Test

Bewer tungspunkte, die sich aus dem Ver -

Finanztest untersucht jeden Monat alle hält nis von Chance (Glücksrendite) zu Risi-rund 18 000 in Deutschland zum Vertrieb
ko (Pechrendite) ergeben. Die Fonds wer-

Marktplatz
zugelassenen Investmentfonds, der Unter-
den innerhalb ihrer Fondsgruppe sortiert
suchungszeitraum beträgt fünf Jahre.

und in fünf Klassen eingeteilt:

Fonds im

Dauertest

Für die Bewertung prüfen wir zuerst, ob die

Z = stark überdurchschnittlich

Fonds folgende Mindestkriterien erfüllen:

(10 % der Fonds).

Verbraucherkredite
j Mindestalter fünf Jahre,

YT = überdurchschnittlich (25 %).

j Volumen mindestens 50 Millionen Euro,

XTT = durchschnittlich (30 %).

Register
j die Fondsgesellschaft muss regelmäßig

WTTT = unterdurchschnittlich (25 %).

Steuerdaten veröffentlichen,

STTTT = stark unterdurchschnittlich (10 %).

j kein Strategie- oder Indexwechsel in den
vergangenen fünf Jahren,

Die Bewertung kann sich ändern und stellt
j Anlagestrategie nicht zu restriktiv − zum
keine Prognose dar. Auch die Wertentwick-

Alle Fonds auf test.de

Beispiel kann ein ETF, der die USA aus-
lung ist kein Indikator für künftige Renditen.

Im Produktfinder Fonds finden Anleger
schließt, keine Bewertung in der Gruppe

Wir raten Anle gern, ihre Fondsanlagen min-
umfangreiche Informationen zu rund
der Aktienfonds Welt erhalten,
destens einmal pro Jahr zu überprüfen.

j

18 000 Fonds. Fast 4 000 davon haben
keine Absicherung in einer auslän-

Tipp Eine detailliertere Beschreibung der
eine Finanztest-Bewertung. Nutzer
dischen Währung,

Bewertung finden Sie im Internet (test.de/
j
können die Entwicklung der von ihnen
maximal 10 Prozent nicht handelbare
fonds).

ausgewählten Fonds mit dem „Fonds-

Titel im Fondsvermögen,

Wenn Sie Fragen haben, schreiben Sie uns
j
beobachter“ verfolgen. Der Produkt -

Mindestanlagesumme kleiner als 5 000

(Postfach 30 41 41, 10724 Berlin oder unter
finder ist teilweise kostenpflichtig.

Euro oder Handel an einer deutschen
fonds@stiftung-warentest.de).

Börse möglich; bei ETF ist der letzt-
test.de/fonds
genannte Punkt Pflicht.

Fonds in den Tabellen ab Seite 91

Interessierte können zudem die aktu -

Auf den folgenden Seiten drucken wir emp-
ellen Mischfondstabellen mit den Top-

Finanztest ermittelt zum einen für jede fehlenswerte ETF sowie die besten aktiv ge-Fonds kostenlos als PDF-Da tei abrufen

Fondsgruppe marktbreite ETF (Indexfonds),
managten Fonds aus den wichtigsten Grup-

(test.de/pdf-fonds6683). Der Link ist
die sich für alle Anleger eignen, unabhängig
pen ab. Für die Gruppen Aktienfonds Welt
gültig bis zum nächsten Heft.

davon, wie viele Bewertungspunkte sie be-
und Europa nennen wir außerdem die größ-
kommen. Zum anderen erhält jeder Fonds
ten Fonds aus Deutschland.

Was zeigen die Fondstabellen?

Von Fondsname bis Kosten

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Rendite

Kos-

Bewertung
orien-

(% p. a.)2)

ten

Chance-

Glücks- Pech-

Max.

tierung 5

1

(%

Risiko-
rendite rendite Verlust (5 (%)1)

Jahre Jahr p. a.)3)

Verhältnis

(% p. a.) (% p. a.) Jahre, %)

S

Q S

W

S

E

S

R S

T S

Y

S

U

S

I

Q Der Name gibt oft einen Hinweis auf die Strategie des Fonds.

T Der maximale Verlust über die vergangenen fünf Jahre gibt an, W Die internationale Wertpapierkennnummer identifiziert ein-wie stark ein Fonds maximal unter einen zuvor erreichten Höchst-deutig jeden Fonds. Sie ist beim Kauf und Verkauf anzugeben.

stand gefallen ist.

E Die Finanztest-Bewertung berücksichtigt die oben genannten Y Die Marktorientierung gibt an, wie sehr sich ein Fonds im Mindestkriterien sowie das Chance-Risiko-Profil (zur Punktever-Gleichklang mit dem Referenzindex bewegt. Fonds mit eigen -
gabe siehe oben). Marktbreite ETF werden besonders hervorgeho-willigen Konzepten haben eher eine geringe Marktorientierung.

ben, weil sie unabhängig von der Punktzahl empfehlenswert sind.

Anleger sollten sie vor einem Kauf besonders genau prüfen.

R Die Glücksrendite und die Pechrendite zeigen die Chance U Die Rendite wird in Euro unter Berücksichtigung aller und das Risiko eines Fonds. Die Glücksrendite hätte ein Anleger Ausschüttungen sowie der internen Fondskosten berechnet.

erzielt, der nur in Monaten mit positiver Rendite investiert war.

I Die laufenden Kosten zeigen, wie viel die Anbieter für Die Pechrendite bezieht sich auf die Monate mit negativer Entwick-Management und Vertrieb jedes Jahr abzwacken.

lung. An diesen Werten erkennen Anleger, ob ein Fonds eher eine In der Rendite sind diese Kosten schon berücksichtigt. Steuern offensive oder eine defensive Ausrichtung hat.

und Handelskosten seitens der Anleger fließen nicht ein.

90 Marktplatz

Finanztest 2/2017

Fonds im Dauertest

Aktienfonds Welt als Renditebaustein fürs Depot

Aktienfonds Welt eignen sich hervorragend als Renditebaustein möchte, greift zu Emerging-Market-Fonds (siehe S. 94). Marktfürs Depot. Die Fonds investieren global breit gestreut über viele breite Welt-ETF sind die Grundlage für das Welt-Pantoffel-Länder und Branchen hinweg. Sie legen vor allem in Industrie -

Portfolio – einer Anlageidee von Finanztest für Anleger, die nationen an. Wer Aktien aus Schwellenländern beimischen
bequem investieren wollen (test.de/pantoffel-portfolio).

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Rendite

Kosten

Bewertung
orien-

(% p. a.)2)

(%

Chance-

Glücks- Pech-

Max.

tierung 5

1
p. a.)3)

Risiko-
rendite rendite Verlust (5 (%)1)

Jahre Jahr

Verhältnis

(% p. a.) (% p. a.) Jahre, %)

Aktienfonds Welt – die besten von 1 342 Fonds

Referenzindex: MSCI World (Total Return)

–

25,5

−7,6

−12

100

15,9

3,3 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

Amundi MSCI World Ucits ETF EUR4)5)6)7)

t FR 001 075 609 8

Z

24,9

−7,8

−12

100

15,2

2,7 0,38

Lyxor Ucits ETF MSCI World D-EUR5)6)7)8)

A FR 001 031 577 0

Z

24,9

−7,8

−12

100

15,2

2,7 0,45
iShares Core MSCI World Ucits ETF4)6)8)

t IE 00B 4L5 Y98 3

Z

25,2

−8,1

−12

97

15,1

2,8 0,20

ComStage MSCI World Ucits ETF4)6)7)8)9)

t LU 039 249 456 2

Z

25,2

−8,1

−12

97

15,0

2,6 0,20
db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C4)5)6)7)8)9)

t LU 027 420 869 2

Z

25,1

−8,1

−12

97

14,9

2,6 0,45

HSBC MSCI World Ucits ETF5)6)10)

A DE 000 A1C 9KL 8
f

25,0

−8,2

−13

97

14,8

2,7 0,15

Source MSCI World Ucits ETF4)6)7)

t IE 00B 60S X39 4
f

25,0

−8,1

−12

97

14,8

2,6 0,19

UBS MSCI World Ucits ETF A6)8)

A LU 034 028 516 1
f

25,0

−8,1

−12

97

14,9

2,3 0,30

Fonds mit aktuell bester Bewertung

Fidelity International A Acc (EUR)4)5)6)8)

t LU 025 112 989 5

Z

25,1

−8,1

−12

96

14,9

1,1 1,91

GS Global Core Equity E Acc Close EUR4)5)

t LU 025 737 024 6

Z

26,9

−7,7

−11

95

17,1

3,1 2,00

Capital Global Growth and Inc Bd EUR5)

A LU 034 206 074 5

Z

21,9

−7,2

−12

94

13,2

4,0 1,75

UniValueFonds Global A5)6)8)11)

A LU 012 631 588 5

Z

24,4

−7,7

−11

93

14,9

4,9 1,53

Swisscanto Equity Selection International DT4)5)

t LU 023 011 212 9

Z

26,2

−8,2

−13

92

16,0

1,0 0,75

Fidelity World A (EUR)5)6)8)

A LU 006 944 957 6

Z

28,6

−9,0

−14

92

17,1

1,2 1,90
iShares Dow Jones Global Titans 50 Ucits ETF (DE)6)8)9) A DE 000 628 938 2

Z

24,7

−8,0

−12

89

14,7

4,5 0,51

DWS Global Value LD6)8)9)

A LU 013 341 460 6

Z

26,0

−8,2

−14

89

15,7

6,1 1,49

Vector Navigator C14)5)6)8)11)

t LU 017 212 532 9

Z

26,8

−7,9

−12

88

16,9

0,0 2,08

Robeco BP Global Premium Equities (EUR) D4)5)6)8)

t LU 020 397 543 7

Z

29,4

−9,2

−16

87

17,5

4,1 1,43

BL Global Equities B4)6)8)

t LU 011 728 758 0

Z

18,4

−6,1

−10

83

11,2

−2,5 1,25

Henderson Gartmore Global Growth R GBP Acc4)5)

t LU 020 007 729 4

Z

29,4

−9,1

−12

81

17,7

−1,3 1,81

Nordea Global Stable Equity BP-EUR4)5)6)8)

t LU 011 246 745 0

Z

24,7

−7,8

−10

80

15,0

4,5 1,91

Stryx World Growth EUR U4)5)

t IE 00B 2NX KW1 8

Z

27,4

−7,7

−8

79

17,6

1,7 1,71

Vontobel Global Equity I-USD4)5)

t LU 027 809 359 5

Z

24,6

−7,9

−9

77

14,8

2,2 1,17

DWS Top Dividende LD5)6)8)9)

A DE 000 984 811 9

Z

20,2

−6,4

−9

74

12,5

3,3 1,45

Newton Global Inc Fund (GBP) (Inc)6)8)

A GB 00B 0MY 6T0 0

Z

23,1

−7,1

−10

74

14,3

5,8 1,61
iShares Stoxx Global Select Div. 100 Ucits ETF (DE)6)8) A DE 000 A0F 5UH 1

Z

19,8

−6,5

−13

72

12,0

6,9 0,46

BNY Mellon Global Equity Income USD B4)5)

t IE 00B 3QL 5Y6 8

Z

22,4

−7,1

−10

72

13,8

5,2 1,64

ValueInvest Global A ausschüttend5)8)

A LU 013 599 050 4

Z

23,3

−6,3

−8

68

15,6

0,7 1,90

LGT Sustainable Equity Global (EUR) B4)5)6)8)12)

t LI 010 689 296 6

Z

24,9

−6,6

−9

67

16,7

15,5 1,77

M. Stanley Global Opportunity (USD) Z4)5)

t LU 055 238 553 5

Z

33,1

−9,9

−13

64

19,9

0,6 0,94

Große Fonds aus Deutschland

UniGlobal6)8)9)

A DE 000 849 105 1
f

23,6

−8,5

−11

97

13,1

−1,3 1,46

Deka-DividendenStrategie CF (A)6)8)9)

A DE 000 DK2 CDS 0
f

23,0

−7,8

−11

90

13,3

−2,8 1,42

DWS Vermögensbildungsfonds I LD6)8)9)

A DE 000 847 652 4
d

25,6

−9,5

−14

90

13,6

0,2 1,45

Allianz Interglobal A EUR5)6)8)9)

A DE 000 847 507 0
d

27,7

−10,2

−15

89

14,6

0,2 2,05

0

Fußnoten auf Seite 94.

2/2017 Finanztest

Marktplatz 91

Aktienfonds Europa als Renditebaustein fürs Depot Aktienfonds Europa eignen sich ähnlich wie Aktienfonds Welt Deutschland und die Niederlande. Anleger können diese Fonds als breit gestreute Basisanlage. Die wichtigsten Teilmärkte sind als alleinige Basis nutzen oder mit Aktien Welt mischen – etwa, Großbritannien, Schweiz und die Euroländer Frankreich,
um einen stärkeren Akzent auf Europa zu setzen.

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Rendite

Kosten

Bewertung
orien-

(% p. a.)2)

(%

Chance-

Glücks- Pech-

Max.

tierung 5

1
p. a.)3)

Risiko-
rendite rendite Verlust (5 (%)1)

Jahre Jahr

Verhältnis

(% p. a.) (% p. a.) Jahre, %)

Aktienfonds Europa – die besten von 889 Fonds

Referenzindex: MSCI Europe (Total Return)

–

24,2

−11,0

−16

100

10,6

−7,6 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

Amundi MSCI Europe Ucits ETF4)6)7)

t FR 001 065 569 6
d

23,8

−11,1

−16

99

10,1

−8,1 0,15
iShares Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DE)6)8)9)

A DE 000 263 530 7
d

24,3

−11,0

−16

99

10,6

−8,4 0,20

HSBC MSCI Europe Ucits ETF5)6)10)

A DE 000 A1C 22L 5
d

23,8

−11,1

−16

99

10,0

−8,2 0,20

Source MSCI Europe Ucits ETF4)6)7)

t IE 00B 60S WY3 2
d

23,7

−11,2

−16

99

9,9

−8,1 0,20

UBS MSCI Europe Ucits ETF A6)

A LU 044 673 410 4
d

23,8

−11,1

−16

99

10,0

−8,1 0,20

Lyxor Ucits ETF MSCI Europe6)7)8)

A FR 001 026 119 8
d

23,8

−11,1

−16

99

10,1

−8,1 0,28

Deka MSCI Europe Ucits ETF6)8)

A DE 000 ETF L28 4
d

23,6

−11,0

−16

99

10,0

−8,0 0,30
iShares MSCI Europe Ucits ETF (Dist)6)8)

A IE 00B 1YZ SC5 1
d

23,8

−11,1

−16

99

10,0

−8,1 0,35

Amundi Stoxx Europe 600 Ucits ETF4)6)7)

t FR 001 079 100 4
d

24,3

−11,1

−15

98

10,6

−8,6 0,18

Source Stoxx Europe 600 Ucits ETF4)6)7)

t IE 00B 60S WW1 8
d

24,2

−11,1

−16

98

10,5

−8,5 0,19
db x-trackers Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DR) 1C4)6)8)9) t LU 032 847 579 2
d

24,3

−11,1

−16

98

10,5

−8,5 0,20

ComStage Stoxx Europe 600 Ucits ETF4)6)7)8)9)

t LU 037 843 458 2
d

24,3

−11,1

−16

98

10,5

−8,6 0,20
db x-trackers MSCI Europe Ucits ETF (DR) 1C4)5)6)8)9) t LU 027 420 923 7
d

24,4

−11,7

−16

97

9,8

−8,2 0,30

Fonds mit aktuell bester Bewertung

GS Europe Core Equity EUR I acc4)5)

t LU 023 468 204 4

Z

26,5

−10,1

−12

93

13,6

−2,7 0,71

Invesco Pan European Equity Inc A auss. 5)8)

A LU 026 798 604 9

Z

28,3

−11,2

−18

88

14,0 −10,7 1,72

JPM Highbridge Europe Steep A (perf) (inc)-EUR5)8)11) A LU 032 507 310 3

Z

27,6

−10,5

−12

87

14,2

−4,3 1,80

IVI European GBP5)13)

A IE 00B 0NL LN9 7

Z

24,0

−8,9

−11

86

12,9

2,4 1,41

J O Hambro European Select Values A EUR5)6)11)14)

A IE 003 290 433 0

Z

26,2

−9,4

−13

85

14,3

−4,0 0,81

Deutsche Quant Equity Europe SC5)6)8)9)

t DE 000 A0M 6W6 9 Z

24,9

−9,8

−13

84

12,6

−7,3 1,05

Invesco Pan European Structured Equity A auss. 5)6)8) A LU 048 249 914 1

Z

24,3

−9,0

−11

84

13,1

−8,6 1,57

Fidelity European Dynamic Growth A (EUR)5)6)8)

A LU 011 912 478 1

Z

26,3

−9,6

−10

82

14,1

−7,1 1,92

Invesco Europa Core Aktienfonds6)8)9)

A DE 000 847 033 7

Z

23,2

−7,4

−9

80

14,1

−1,3 1,09

JPM Europe Strategic Growth A (dist)-EUR5)6)8)

A LU 010 739 853 8

Z

27,9

−9,2

−11

80

16,2

−5,5 1,81

Uni-Global Equities Europe SA-EUR (Lemanik)4)5)6)

t LU 019 181 995 1

Z

19,4

−8,1

−9

79

9,7

−7,0 1,50

MFS Meridian European Value A1 EUR4)5)6)8)

t LU 012 595 115 1

Z

22,7

−8,2

−9

79

12,7

−6,6 1,91

Blackrock European Special Situations D2 EUR4)5)

t LU 025 296 583 4

Z

27,2

−10,4

−13

78

13,9 −11,9 1,07

LO Europe High Conviction P D5)6)11)

A LU 004 950 593 5

Z

22,3

−8,5

−11

78

11,9

−9,7 1,87

Ram Systematic European Equities F EUR4)5)11)

t LU 026 850 690 3

Z

23,0

−8,0

−9

78

13,1

−3,2 2,33

Comgest Growth Europe Dis. 5)6)8)

A IE 00B 0XJ XQ0 1

Z

23,1

−8,8

−11

76

12,3

−9,9 1,54

Digital Stars Europe Acc (J.Chahine)4)5)11)15)

t LU 009 078 401 7

Z

29,2

−9,9

−10

76

16,4

−2,9 1,67

Candriam Eq L Europe Innovation C Dis5)

A LU 034 404 623 9

Z

25,6

−9,9

−10

76

13,2

−8,9 1,91

Spängler Iqam Quality Equity Europe (A)5)6)8)

A AT 000 0A0 90C 9

Z

22,5

−8,6

−12

74

11,9

−5,6 1,67

FT UnternehmerWerte (PT)6)8)9)

t DE 000 A0K FFW 9

Z

26,3

−9,9

−12

73

13,8

−2,2 1,51

Jupiter European Growth L EUR Acc4)5)6)8)

t LU 026 008 549 2

Z

28,1

−10,0

−16

71

15,4 −14,9 1,72

Comgest Growth Greater Europe Opportunities4)5)6)8)16) t IE 00B 4ZJ 418 8

Z

29,1

−9,1

−11

67

17,3

−4,8 1,61

Große Fonds aus Deutschland

DWS Top Europe6)8)9)

A DE 000 976 972 9
f

25,1

−10,9

−17

90

11,4 −10,3 1,40

Allianz European Equity Dividend AT EUR4)5)6)8)9)

t LU 041 404 582 2
f

21,7

−9,5

−16

86

10,1

−6,2 1,85

AriDeka CF5)6)8)9)11)

A DE 000 847 451 1
c

24,6

−12,3

−18

94

9,4 −10,1 1,43

UniDividendenAss A5)6)8)11)

A LU 018 686 040 8
c

20,3

−10,4

−13

91

7,8 −12,6 1,65

92 Marktplatz

Finanztest 2/2017

Fonds im Dauertest

Rentenfonds als Sicherheitsbaustein oder Beimischung fürs Depot Rentenfonds Staatsanleihen Euro und Rentenfonds Euro sorgen Staats- und Unternehmensanleihen. Anleger, die stärker auf
für Stabilität im Depot. Sie bilden den Sicherheitsbaustein in den Unternehmenspapiere guter Bonität setzen wollen, wählen

Finanztest-Pantoffel-Portfolios. Rentenfonds Euro investieren in Rentenfonds Unternehmensanleihen Euro.

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Rendite

Kosten

Bewertung
orien-

(% p. a.)2)

(%

Chance-

Glücks- Pech-

Max.

tierung 5

1
p. a.)3)

Risiko-
rendite rendite Verlust (5 (%)1)

Jahre Jahr

Verhältnis

(% p. a.) (% p. a.) Jahre, %)

Rentenfonds Staatsanleihen Euro – die besten von 134 Fonds Referenzindex: Barclays Euro Treasury (Total Return)

–

10,8

−3,6

−5

100

6,8

1,5 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

iShares Euro Gov. Bond Capped 1.5-10.5 Ucits ETF (DE)6)8) A DE 000 A0H 078 5

Z

9,5

−2,8

−4

90

6,4

1,3 0,16
db x-trackers Eurozone Gov. Bond Ucits ETF (DR) 1C4)5)6)8) t LU 029 035 571 7
f

10,7

−3,6

−5

99

6,7

1,3 0,15
iShares Core Euro Government Bond Ucits ETF6)8)

A IE 00B 4WX JJ6 4
f

10,6

−3,6

−5

99

6,6

1,3 0,20

ComStage iBoxx EUR Liq. Sov. Div. Overall Ucits ETF4)6)7)8) t LU 044 460 564 5
f

9,9

−3,0

−4

94

6,6

1,3 0,12

Fonds mit aktuell bester Bewertung

Amundi Govt B. Low. R. EuroMTS Inv Gr. Ucits ETF4)6)7)17) t FR 001 089 219 0

Z

14,4

−4,0

−6

83

9,8

1,3 0,14

Richelieu Bond Gov Euro A4)

t LU 047 723 426 3

Z

6,1

−1,9

−3

80

4,1

−0,4 0,85
db x-trackers iBoxx Sov. Euroz. Yield Pl. U. ETF 1C4)5)6)7)8) t LU 052 448 026 5

Z

14,4

−4,2

−6

70

9,6

0,2 0,15

Rentenfonds Euro – die besten von 351 Fonds

Referenzindex: Barclays Euro Aggregate (Total Return)

–

9,4

−2,9

−4

100

6,2

1,8 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

iShares Euro Aggregate Bond Ucits ETF6)8)

A IE 00B 3DK XQ4 1
f

9,2

−3,0

−4

99

6,0

1,7 0,25

Fonds mit aktuell bester Bewertung

Blackrock Euro Bond A2 EUR4)5)6)8)

t LU 005 037 247 2

Z

9,7

−2,8

−5

96

6,6

1,6 0,98

RenditDeka CF5)6)8)11)

A DE 000 847 453 7

Z

9,0

−2,8

−5

95

5,9

2,3 0,79

Köln-Rentenfonds Deka6)8)

A DE 000 848 066 6

Z

6,5

−1,9

−3

87

4,4

0,6 0,83

M. Stanley Euro Strategic Bond (EUR) A4)5)6)8)

t LU 007 323 425 3

Z

9,8

−3,1

−4

87

6,4

2,3 1,10

3 Banken Euro Bond-Mix (A)5)6)

A AT 000 085 632 3

Z

6,3

−1,7

−3

82

4,4

0,4 0,50

Superior 1 Ethik Renten (A)5)12)

A AT 000 085 560 6

Z

4,9

−1,5

−2

74

3,3

0,7 0,73

Schoellerbank Anleihefonds (A)5)6)

A AT 000 091 392 6

Z

4,4

−1,3

−1

72

3,0

0,9 0,47

LBBW-Rentenfonds Euro Deka6)

A DE 000 848 068 2

Z

4,3

−1,3

−2

72

2,9

0,9 0,69

Optima Rentenfonds (A)5)

A AT 000 0A0 66K 2

Z

8,2

−2,3

−3

61

5,6

2,6 0,82

Rentenfonds Unternehmensanleihen Euro – die besten von 323 Fonds Referenzindex: Barclays Euro Corporate (Total Return)

–

8,4

−2,2

−3

100

6,0

3,2 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

iShares Core Euro Corp Bond Ucits ETF6)8)

A IE 00B 3F8 1R3 5
f

8,4

−2,3

−3

100

5,9

3,1 0,20

Deka iBoxx EUR Liq Corp Div Ucits ETF6)8)

A DE 000 ETF L37 5
d

8,2

−2,7

−3

95

5,3

2,5 0,20

Fonds mit aktuell bester Bewertung

Blackrock Euro Corp Bond A1 EUR5)6)

A LU 016 266 035 0

Z

8,3

−2,1

−3

96

6,0

3,4 1,04

Schroder ISF Euro Corp Bond A Dis5)8)

A LU 042 548 774 0

Z

9,1

−2,2

−3

93

6,7

3,9 1,05

Danske Invest Global Corp Bonds A4)5)6)8)18)

t LU 012 348 410 6

Z

9,8

−2,4

−4

92

7,2

3,1 1,07

HSBC Euro Credit Bond AD5)6)8)

A LU 016 512 486 7

Z

9,4

−2,4

−4

92

6,8

2,1 1,10

Kepler High Grade Corp Rentenfonds (A)5)6)

A AT 000 065 368 8

Z

8,7

−2,2

−3

90

6,3

3,7 0,83

3 Banken Unternehmensanleihen (A)5)

A AT 000 0A0 A03 6

Z

7,7

−2,0

−2

87

5,6

3,3 0,72

R Euro Credit C4)5)

t FR 000 700 875 0

Z

10,5

−2,5

−5

47

7,8

3,0 0,73

0

Fußnoten auf Seite 94.

2/2017 Finanztest

Marktplatz 93

Fonds im Dauertest

Aktienfonds Schwellenländer und Deutschland als Beimischung fürs Depot Aktienfonds Welt enthalten keine oder nur wenige Aktien aus aber nur zur Beimischung in ein breit gestreutes Depot. Das gilt Schwellenmärkten. Anleger können mit Schwellenländerfonds
ähnlich für die bei deutschen Anlegern beliebten Aktienfonds einen speziellen Schwerpunkt setzen. Die Fonds eignen sich Deutschland, die ebenfalls nur beigemischt werden sollen.

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Rendite

Kosten

Bewertung
orien-

(% p. a.)2)

(%

Chance-

Glücks- Pech-

Max.

tierung 5

1
p. a.)3)

Risiko-
rendite rendite Verlust (5 (%)1)

Jahre Jahr

Verhältnis

(% p. a.) (% p. a.) Jahre, %)

Aktienfonds Schwellenländer global – die besten von 537 Fonds Referenzindex: MSCI Emerging Markets (Total Return)

–

24,8

−14,8

−25

100

6,3

8,4 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

Amundi MSCI Emerging Markets Ucits ETF EUR4)5)6)7)

t FR 001 095 967 6
d

24,8

−15,6

−26

100

5,3

7,8 0,20

Lyxor Ucits ETF MSCI Emerging Markets4)6)7)8)

t FR 001 042 906 8
d

24,2

−15,3

−26

99

5,1

7,3 0,55

Source MSCI Emerging Markets ETF A4)5)6)7)10)

t DE 000 A1J M6G 3
d

24,1

−15,6

−26

98

4,8

7,1 0,45

UBS MSCI Emerging Markets Ucits ETF (USD) A-dis6)

A LU 048 013 287 6
d

24,3

−15,4

−26

98

5,2

7,4 0,45
db x-trackers MSCI Emerging Markets Ucits ETF 1C4)5)6)7)8) t LU 029 210 764 5
d

24,2

−15,6

−26

98

4,8

7,0 0,65
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Acc)4)6)8)

t IE 00B 4L5 YC1 8
d

24,3

−15,6

−26

98

4,9

7,3 0,68

Fonds mit aktuell bester Bewertung

Invesco Emerg. Markets Equity A6)8)

A IE 000 360 072 7

Z

25,3

−13,8

−21

89

8,0

4,0 2,51

Magna Emerg. Markets Dividend R dis (Charlemagne)5)11) A IE 00B 671 B48 5

Z

23,4

−13,3

−24

86

7,0

5,1 2,14

Magellan C4)5)6)8)9)

t FR 000 029 227 8

Z

24,4

−13,5

−25

85

7,6

5,4 1,98

Ram Systematic Emerging Markets Equities F USD4)5)11) t LU 042 480 037 2

Z

23,7

−11,9

−22

85

9,0

3,5 2,30

Comgest Growth Emerging Markets EUR Dis. 5)6)8)

A IE 00B 240 WN6 2

Z

24,6

−13,2

−24

83

8,2

5,1 1,52

Stewart Global Emerging Markets A Acc4)6)14)

t GB 003 019 036 6

Z

22,6

−11,3

−20

77

8,7

3,9 1,89

Fidelity Emerging Markets A (EUR)5)6)8)

A LU 030 783 964 6

Z

24,2

−13,4

−20

76

7,5

−2,2 1,94

Stewart Gl. Emerging Markets Leaders A Acc EUR4)5)6)14) t GB 00B 2PD TP5 1

Z

22,4

−11,2

−17

73

8,7

1,9 1,57

Stewart Gl. Emerging Mark. Sustain. A Acc EUR4)5)6)8)12)14) t GB 00B 64T SB1 9

Z

24,4

−10,2

−20

73

11,7

4,3 1,79

Aktienfonds Deutschland – die besten von 97 Fonds

Referenzindex: MSCI Germany (Total Return)

–

31,9

−14,8

−20

100

12,3

−6,2 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

ComStage Dax Ucits ETF4)6)7)8)9)

t LU 037 843 873 2
d

31,9

−15,4

−21

99

11,5

−7,1 0,08

Deka Dax Ucits ETF6)8)

t DE 000 ETF L01 1
d

32,0

−15,4

−21

99

11,6

−6,7 0,15
iShares Core Dax Ucits ETF (DE)6)8)9)

t DE 000 593 393 1
d

32,0

−15,4

−21

99

11,6

−6,6 0,16

Amundi MSCI Germany Ucits ETF4)6)7)8)

t FR 001 065 571 2
d

31,4

−15,1

−20

99

11,6

−7,0 0,25
db x-trackers Dax Ucits ETF (DR) 1C4)6)8)9)

t LU 027 421 148 0
c

31,8

−15,4

−21

99

11,5

−7,0 0,09

Lyxor Ucits ETF Dax (DR)4)6)8)

t LU 025 263 375 4
c

31,8

−15,5

−21

99

11,4

−7,0 0,15

Fonds mit aktuell bester Bewertung

DWS Deutschland6)8)9)

t DE 000 849 096 2

Z

36,9

−14,8

−19

93

16,7

−4,4 1,40

Baring German Growth Trust EUR Inc5)

A GB 00B 2PS LK9 9

Z

31,1

−12,7

−16

92

14,4

−6,5 1,57

DWS Aktien Strategie Deutschland LC5)6)9)14)

t DE 000 976 986 9

Z

37,1

−13,4

−16

90

18,8

−9,3 1,45

Acatis Aktien Deutschland ELM4)6)8)9)11)

t LU 015 890 355 8

Z

28,7

−10,0

−12

77

15,9

−7,8 2,54

DB Platinum Platow R1C4)6)8)

t LU 123 976 002 5

Z

32,5

−11,0

−13

76

17,9

−8,6 1,65

Reihenfolge bei gleicher Bewertung nach

2) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen unter-

12) Berücksichtigt nach eigenen Angaben Nachhaltigkeits-

Marktorientierung und Kosten.

schiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich, insbe-
aspekte.

t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge
sondere bei ETF.

13) Schwerpunkt Europa inklusive Osteuropa.

verbleiben im Fondsvermögen.

3) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformatio-

14) Begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).

A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind
nen“ (KIID).

15) Aktuell Schwerpunkt Nebenwerte.

dennoch möglich.

4) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die

16) Schwerpunkt Europa inklusive Türkei und Russland.

Steuererklärung aufwendiger sein.

17) Schließt bestbewertete Anleihen aus.

Finanztest-Bewertung

5) Hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.

18) Sichert in Euro ab.

Z = Stark überdurchschnittlich.

6) Ist an deutschen Börsen handelbar.

YT = Überdurchschnittlich.

7) Bildet Index synthetisch nach (Swaps).

Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;

XTT = Durchschnittlich.

8) Bei mindestens einem der folgenden Anbieter als

Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,

WTTT = Unterdurchschnittlich.

Sparplan erhältlich: Comdirect, Consorsbank, Ebase,

Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;

STTTT = Stark unterdurchschnittlich.

ING-Diba, S Broker.

Comdirect, Consorsbank, Ebase, ING-Diba,

9) Anlage von vermögenswirksamen Leistungen möglich

Lang & Schwarz, Maxblue, S Broker;
laut FWW oder Ebase.

eigene Erhebungen und Berechnungen.

1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Refe-

10) Ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.

Bewertungszeitraum: 5 Jahre.

renzindex berechnet.

11) Erhebt zusätzlich eine erfolgsabhängige Gebühr.

Stand: 30. November 2016

94 Marktplatz

Finanztest 2/2017

Immobilienkredite

Günstige Immobilienkredite

Kreditvergleich. Wir nennen die günstigs-
sum me beträgt 60 Prozent des Kaufpreises

Aktuell im Internet. Die nächste Aktuali -
ten Kreditange bo te für den Kauf einer Im-

(150 000 Euro) oder 90 Prozent (225 000
sierung der Zinssätze für Immobilienkredite
mobilie zum Preis von 250 000 Euro aus

Euro), die Tilgung 3 Prozent.

– auch für 80-

Prozent-Finanzierungen –
einer Stichprobe von mehr als 70 Banken,

Riester-Darlehen. Die Postbank/DSL bietet
können Sie für 2 Euro ab 6. Februar 2017

Versicherern und Vermittlern. Die Kredit -
ihre Darlehen auch mit Riester-Förderung an.

abrufen (test.de/hypothekenzinsen).

60-Prozent-Finanzierung

90-Prozent-Finanzierung

Anbieter

Kontakt

Effektivzins (%)

Anbieter

Kontakt

Effektivzins (%)

10

15

20

10

15

20

Jahre Jahre Jahre

Jahre Jahre Jahre

Die besten überregionalen Anbieter ohne bundesweites Filialnetz1) Die besten überregionalen Anbieter ohne bundesweites Filialnetz1) Enderlein

05 21/58 00 40

0,93

1,43

1,65

Enderlein

05 21/58 00 40

1,21

1,71

1,94

Planethyp

0 800/6 00 80 60

0,93

1,43

1,65

Planethyp

0 800/6 00 80 60

1,21

1,71

1,94

Santander Direkt Bank

0 800/1 00 61 62

0,93

1,43

1,65

Santander Direkt Bank

0 800/1 00 61 62

1,21

1,71

1,94

Creditweb

0 800/2 22 05 50

0,97

1,47

1,61

Creditweb

0 800/2 22 05 50

1,27

1,72

2,00

Accedo

0 800/2 28 85 00

1,00

1,49

1,70

Accedo

0 800/2 28 85 00

1,30

1,78

2,00

DTW

0 800/1 15 56 00

1,01

1,49

1,64

DTW

0 800/1 15 56 00

1,32

1,79

2,02

1822direkt

0 69/5 05 09 30

1,03

1,51

1,64

Competence

0 30/91 61 18 00

1,33

1,82

2,04

Creditfair

0 800/0 00 55 29

1,33

1,83

2,05

Comdirect Bank

0 41 06 /7 08 25 00 1,03

1,51

1,64

1822direkt

0 69/5 05 09 30

1,34

1,83

2,05

CosmosDirekt

06 81/9 66 70 00

1,03

1,51

1,64

Comdirect Bank

0 41 06 /7 08 25 00 1,34

1,83

2,05

Volkswagen Bank

05 31/2 12 85 95 40 1,03

1,51

1,64

CosmosDirekt

06 81/9 66 70 00

1,34

1,83

2,05

Competence

0 30/91 61 18 00

1,03

1,52

1,73

Haus & Wohnen

06 11/8 90 90 90

1,34

1,83

2,05

Creditfair

0 800/0 00 55 29

1,03

1,52

1,74

Volkswagen Bank

05 31/2 12 85 95 40 1,34

1,83

2,05

Haus & Wohnen

06 11/8 90 90 90

1,04

1,53

1,74

Baufi Direkt

06 11/3 35 51 11

1,35

1,83

2,05

Baufi Direkt

06 11/3 35 51 11

1,04

1,53

1,75

Geld & Plan

06 11/5 31 70

1,35

1,84

2,06

Geld & Plan

06 11/5 31 70

1,05

1,54

1,75

MKiB

0 30/6 40 88 10

1,37

1,85

2,07

MKiB

0 30/6 40 88 10

1,06

1,55

1,76

Fiba Immohyp

07 21/6 27 67 10

1,37

1,86

2,09

Fiba Immohyp

07 21/6 27 67 10

1,06

1,55

1,78

C + C Credit Consult

05 41/35 08 00

1,39

1,85

2,08

C + C Credit Consult

05 41/35 08 00

1,08

1,57

1,78

Die besten überregionalen Anbieter mit bundesweitem Filialnetz1) Kredite-Direkt

0 40/49 22 23 26

1,14

1,64

1,90

Hypovereinsbank

0 89/37 84 54 07

1,21

1,71

1,91

EthikBank

03 66 91/86 23 45

1,17

–

–

Targobank

0 180 3/3 32 21 11

1,21

1,71

1,94

Die besten überregionalen Anbieter mit bundesweitem Filialnetz1) Baugeld Spezialisten

0 89/1 21 03 33 03

1,28

1,78

1,99

Hypovereinsbank

0 89/37 84 54 07

0,93

1,43

1,65

Dr. Klein

0 800/8 83 38 80

1,32

1,81

2,03

Targobank

0 180 3/3 32 21 11

0,93

1,43

1,65

Interhyp

0 800/2 00 15 15 15 1,34

1,83

2,05

Dr. Klein

0 800/8 83 38 80

1,02

1,50

1,72

Hypofact

0 30/4 37 44 79 00

1,35

1,84

2,06

Interhyp

0 800/2 00 15 15 15 1,03

1,51

1,64

Postbank/DSL

02 28/55 00 20 10

1,41

1,92

2,15

Baugeld Spezialisten

0 89/1 21 03 33 03

1,03

1,53

1,75

Degussa Bank

0 69/36 00 38 80

1,44

1,94

2,24

Hypofact

0 30/4 37 44 79 00

1,05

1,54

1,75

Santander Bank

0 800/8 07 05 10

1,54

1,99

–

Postbank/DSL

02 28/55 00 20 10

1,10

1,62

1,85

Deutsche Bank

0 69/91 01 00 00

1,65

2,17

2,32

Degussa Bank

0 69/36 00 38 80

1,13

1,63

1,94

Die besten regionalen Anbieter

Santander Bank

0 800/8 07 05 10

1,14

1,69

–

MBS in Potsdam

03 31/8 93 50 17

1,23

1,77

–

Die besten regionalen Anbieter

Sparda Baden-Württemberg

07 11/20 06 38 02

1,25

1,67

2,86

Volksbank Düsseldorf Neuss

02 11/3 80 26 66

1,33

1,83

2,05

Sparda Nürnberg

09 11/60 00 80 00

1,02

1,58

2,19

Sparda Nürnberg

09 11/60 00 80 00

1,35

1,90

2,62

Volksbank Düsseldorf Neuss

02 11/3 80 26 66

1,03

1,52

1,74

Vereinigte Volksbank Münster 02 51/50 05 11 11

1,37

1,85

2,07

Sparda Baden-Württemberg

07 11/20 06 38 02

1,05

1,47

2,66

Sparda Berlin

@ www.sparda-b.de

1,37

2,25

–

Vereinigte Volksbank Münster

02 51/50 05 11 11

1,06

1,55

1,76

Freie Finanzierer München

0 89/76 77 61 99 20 1,38

1,78

1,94

Sparda Berlin

@ www.sparda-b.de

1,07

1,94

–

PSD Rhein Neckar Saar

07 11/9 00 50 35 00 1,55

1,94

–

MBS in Potsdam

03 31/8 93 50 17

1,08

1,62

–

Volksbank Rhein-Ruhr

02 03/45 67 22 22

1,55

1,98

2,21

Freie Finanzierer München

0 89/76 77 61 99 20 1,14

1,58

1,78

PSD Hessen-Thüringen

0 61 96/9 38 43 60

1,57

2,08

–

PSD Kiel

0 800/9 82 51 25

1,21

2,03

–

PSD Nord

0 40/53 05 30

1,60

2,00

–

PSD Rhein Neckar Saar

07 11/9 00 50 35 00 1,24

1,64

–

Sparda West

02 11/99 33 99 33

1,60

2,07

2,55

PSD Hessen-Thüringen

0 61 96/9 38 43 60

1,27

1,77

–

PSD Berlin-Brandenburg

0 30/85 08 20

1,62

2,08

–

PSD Köln

0 800/2 99 39 91

1,30

1,68

–

PSD Hannover

05 11/9 66 55 10

1,62

2,33

–

PSD Nord

0 40/53 05 30

1,30

1,70

–

Frankfurter Sparkasse

0 69/24 18 22 24

1,63

2,06

–

PSD Hannover

05 11/9 66 55 10

1,32

2,03

–

Sparda München

0 89/55 14 24 00

1,66

2,14

2,35

Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung.

1) Angegeben sind bundesweit gültige Konditionen. Bei vielen Anbietern gibt es für den 0

@ = Angebot nur über Internet. – = Kein Angebot.

Modellfall auch günstigere regionale Angebote.

Stand: 3. Januar 2017

2/2017 Finanztest

Marktplatz 95

Kredite

KfW-Darlehen im Überblick1)

KfW-Programm Num- Kurzbeschreibung

Höchst- Zins -

Effektivzins (Prozent)

Tilgungs- Sonder- Zuschuss
mer
dar -
bin-
für Laufzeiten ab 4 bis ... Jahre
zuschuss tilgung ohne
lehen2)

dung3)

Endfälliges zum
ohne

Kredit

(Euro)

(Jahre)

Dar lehen5) Darlehen Kosten

10

20/254) 30

10

Wohneigentum 124

Bau oder Kauf einer selbstgenutzten Immobilie.

50 000

5

0,75

0,75

–

1,41

N

N

N

10

1,36

1,36

–

Energieeffizient 151

Sanierung eines vor dem 1. Februar 2002

100 000

10

0,75

0,75

0,75 0,75
j6)

j
j7)9)

Sanieren
gebauten Gebäudes zum KfW-Effizienzhaus
oder Ersterwerb nach Sanierung.

Energieeffizient 152

Einzelmaßnahmen, z. B. neue Heizungsanlage,

50 000

10

0,75

0,75

0,75 0,75
j6)

j
j7)9)

Sanieren

Wärme dämmung oder Fensteraustausch an vor
dem 1. Februar 2002 errichteten Gebäuden.

Energieeffizient 153

Errichtung oder Ersterwerb eines

100 000

10

0,75

1,00

1,06 1,11
j8)

j
j9)

Bauen

KfW-Effizienzhauses 40 Plus, 40 oder 55.

20

1,56

1,56

1,76

Altersgerecht

159

Barrierereduzierender Umbau oder Ersterwerb

50 000

5

0,75

0,75

0,75 0,95

N

N
j10)

Umbauen
einer altersgerecht umgebauten Immobilie.

10

0,75

0,85

0,90

Heizen mit

16711) Umstellung einer vor 2009 installier ten Heiz-

50 000

10

1,11

–

–

–

N

N

N
erneuerbaren
anlage auf erneuerbare Energien, etwa Solarkol-

Energien
lektoren, Pelletkessel oder Wärme pumpen.

j = Ja.

5) Rückzahlung am Ende der Laufzeit in einem Betrag (zum

8) Tilgungszuschuss bis zu 15 Prozent der Darlehenssum-

N = Nein.

Beispiel bei Tilgung durch einen Bausparvertrag). Wäh-
me je nach Effizienzhaus-Standard möglich.

– = Kein Angebot.

rend der Laufzeit müssen nur die Zinsen gezahlt werden.

9) KfW-Programm Zuschuss Baubegleitung für den Sach-

1) Weitere Informationen unter kfw.de oder vom KfW-Info-

6) Je nach Effizienzhaus-Standard Tilgungszuschuss 12,5
verständigen Nummer 431(bis zu 4 000 Euro).

telefon (0 800/5 39 90 02).

bis 27,5 Prozent der Darlehenssumme, bei Einzelmaß-

10) KfW-Programm Investitionszuschuss Nummer 455 (bis

2) Pro Wohnung.

nahmen 7,5 Prozent (nicht im Effektivzins enthalten).

zu 6 250 Euro für Maßnahmen zur Barrierereduzierung,

3) Mindestens ein Jahr ist tilgungsfrei. Je nach Laufzeit

7) KfW-Programm Investitionszuschuss Nummer 430 (bis zu
bis zu 1 500Euro für Maßnahmen zum Einbruchschutz).

kann der Kunde zwei bis fünf tilgungsfreie Jahre wählen.

30 000 Euro, Heizungs- und Lüftungspaket bis zu 7 500

11) Ergänzt die Förderung vom Bundesamt für Wirtschaft

4) Laufzeit 25 Jahre nur beim Wohneigentumsprogramm.

Euro, bei Einzelmaßnahmen bis zu 5 000 Euro).

und Ausfuhrkontrolle (Bafa).

Stand: 5. Januar 2017

Ratenkredite

Autokredite unabhängig vom Modell

Dargestellt sind die günstigsten bonitätsunabhängigen und

Kredite für alle: Die Tabelle zeigt Autokredite mit gleich-bonitätsabhängigen Kredite, die nicht an einen Verwendungs-
bleibenden Raten für alle Modelle und Hersteller.

zweck gebunden sind. Bei den bonitätsabhängigen Angeboten

Spezielle Angebote: Die Hersteller bieten über ihre Auto-nennen wir den Zinssatz, den mindestens 2/3 der Kunden be-
banken weitere Kredite an. Diese sind oft zeitlich begrenzt, auf kommen (2/3-Zinssatz), sowie in Klammern die Zinssatzspanne.

einzelne Typen beschränkt oder an Bedingungen geknüpft. Die Weitere Angebote nennen wir im Internet (test.de/marktplatz).

Bonität des Kunden kann den Zins beeinflussen. Neben klassischen Krediten gibt es auch Sonderkonditionen für Drei-Wege-Anbieter

Kontakt

Effektivzins für

5 000 Euro, 72 Monate

Finanzierungen oder Ballonkredite. Dabei ist neben gleich-

(Prozent/Spanne)

bleibenden Monatsraten eine Schlussrate in Höhe von meist 40
bis 60 Prozent des Listenpreises fällig. Ausführliche Kon-

Top 8 Anbieter mit bonitätsunabhängigen Konditionen
ditionen zu jedem Hersteller unter test.de/info-autobanken.

Creditweb

0 800/4 44 70 10

2,48

PSD Bank Nord1)

@ psd-nord.de

2,49

Top 6: Anbieter mit bonitätsunabhängigen Konditionen

Dr. Klein

@ drklein.de

2,99

Anbieter

Kontakt

Effektivzins (Prozent)

Evenord-Bank

09 11/92 97 40

2,99

5 000 Euro 72 Monate

PSD Bank Hannover

@ psd-hannover.de

3,49

Creditweb

0 800/4 44 70 10

2,37

PSD Bank Nord1)

0 40/53 05 30

3,49

Accedo

0 800/2 28 85 00

2,46

Oyak Anker Bank

0 69/29 92 29 76 00

3,59

Dr. Klein

0 800/6 64 93 64

2,95

DKB2)

@ dkb.de

3,69

Targobank

02 11/90 02 01 11

2,95

Top 8: Anbieter mit bonitätsabhängigen Konditionen

Creditfair

0 800/0 00 55 29

2,99

Deutsche Skatbank

@ skatbank.de

2,99 (0,97–2,99)

ING-Diba

0 69/50 50 01 06

2,99

Dr. Klein

0 800/6 64 93 64

2,99 (1,95–3,69)

Angebote von herstellerunabhängigen Autobanken

Creditweb

@ creditweb.de

3,04 (1,89–3,49)

Autobank

Neuwagen-

Effektiver

Laufzeit

An -

SWK Bank

@ swk-bank.de

3,49 (2,20–3,69)

modell

Jahreszins (Mo nate)

zah lung

(Prozent)

(Prozent)

Creditfair

0 800/0 00 55 29

3,69 (2,99–6,99)

akf bank

Alle Pkw

0,01–7,991)2) 6–84

Individuell

Bank of Scotland

@ bankofscotland.de

3,85 (1,95–5,25)

Barclaycard3)

0 800/1 13 32 20

4,15 (1,89–4,99)

BDK

Alle Pkw

0,01–8,991)

12–84

Individuell

Deutsche Bank

@ deutsche-bank.de

4,15 (3,99–6,99)

Santander

Alle Pkw

0–7,991)

12–96

Individuell

Consumer Bank

I = Abschluss nur über das Internet möglich. 3) Nur für Neukunden.

1) Angebot auf einige Bundesländer beschränkt.

1) Abhängig von Modell und/oder Laufzeit.

2) Nur für Bestandskunden.

Stand: 4. Januar 2017

2) Zinssatz für Händler frei wählbar.

Stand: 4. Januar 2017

96 Marktplatz

Finanztest 2/2017

Themen 6/2015 bis 1/2017

Sparanlagen

Investmentfonds

10/16

– Einlagensicherung/Ausland 8/15

Kirchensteuer

2/16

Hier finden Sie eine Auflistung aller umfangreicheren Beiträge,

– Großbritannien 7/15

Kurtaxe

7/16
die ab Heft 6/2015 in Finanztest erschienen sind.

Sparkassen/Einlagensicherung

3/16

Last-Minute-Heirat

10/15

Wenn Sie einen Artikel be ziehen möchten, finden Sie ihn im Internet Staatsanleihen-Fonds

11/16

Last-Minute-Steuererklärung

6/15

(test.de). Geben Sie einfach das Stichwort in die Suchmaske ein. Sie Tagesgeld

8/16

Lebensversicherung/Auszahlung 10/16
können auch das entsprechende Heft bestellen: telefonisch unter der Tagesgeld-Hopper

6/16

Liebhaberei/Finanzgericht

10/15

Nummer 0 30/3 46 46 50 80 oder im Internet (test.de/shop).

Tages- und Festgeld

1/17, 1/16

Musterprozesse

8/16, 6/15

Vermögenswirksame Leistungen 9/16

Online-Steuererklärung

3/16

Virtuelle Währungen 9/16

Online-Steuersoftware

5/16

Währungskonten

4/16

Renten und Pensionen

7/15

Anlegerschutz als Falle

6/16

Wertpapierdepot

12/16, 8/16

Recht und Leben

Riester-Rente

4/16

Autobanken

12/15

Wertpapierdepots/Kosten 7/15

Spenden

11/16

Betriebsrente

8/15

Arbeitsvertrag

6/16

Witwenrente

12/15

– Sicherheit 5/16

Steueränderungen

8/15

Arbeitszeugnis

3/16

Zinsportale 9/15

Brexit

8/16

Steueränderungen 2017

1/17

Auskunfteien/Eigenauskunft

2/16

Zinsen aus dem Ausland 9/16

Steueränderungen 2016

1/16

Auslandsaufenthalt

4/16

Depotmischung

12/15

Autounfall – was tun?

9/15

Direktinvestments in Container

8/16

Steuerbescheid prüfen 9/16

Bafög 9/16

Dividenden

3/16

Steuercheck zum Jahresende

12/16

Bankgebühren

7/15

Einlagensicherung in Europa

1/16

Bauen und Wohnen

Steuererklärung, Fristen

7/16

Banking-Apps

6/15

Erste Geldanlage

10/15

Steuererklärung für Rentner

6/16

Bußgeld aus dem Ausland

8/15

Anschlusskredite

2/16

ETF-Anbieter

8/16

Steuern vor Gericht

6/16, 1/16, 8/15

Cashback-Portale

1/16

Baufinanzierung

1/17, 9/16, 1/16

ETF-Kauf

7/15

Steuertipps

6/16, 5/16, 12/15

Digitaler Nachlass

7/16

Bausparen

8/16

ETF/Sicherheit

12/16

Diskriminierung

8/16

Bausparen zur Modernisierung

7/16

Steuertipps für Eltern

11/15

Dispozinsen 9/16,

9/15

Ethisch-ökologische Banken

10/16

Bausparkassen/Internet

7/15

Steuertipps für Paare

11/16

Elterngeld

8/15

Ethisch-ökologische

Betriebskosten

6/16

Steuertipps für Stiefeltern

3/16

Erbschleicher

11/16

Fondssparpläne

9/15

Eigenbedarf 9/16

Trennung und Scheidung

7/15

Erbvertrag/unverheiratete Paare

4/16

Ethisch-ökologische Sparbriefe 10/16

Einbruchschutz

7/16

Fahrrad mit auf Reisen

6/15

Euroland

9/15

Flüchtlingshilfe

11/15

Energieausweis

8/15

Finanzberatung/Senioren

11/16

Garantieverlängerung für

Gaspreise

11/15

Fonds im Test

11/15

Gesundheit

Elektrogeräte

12/15

Gebäudeversicherung

5/16

Fondsgebundene
und Versicherungen

Gebrauchtwagenkauf

4/16

Rentenversicherung

12/16

Gemeinschaftliche Wohnprojekte 10/15

Geldabheben im Ausland

6/16

Frührente/Schwerbehinderte

11/16

Gewässerschadenhaftpflicht

7/15

Arbeitseinkommen absichern

7/16

Geldabheben in Deutschland

12/16

Hausratversicherung

10/16

Auslandsreise-Krankenvers. 10/16, 6/15

Girokonten

10/16

Geld anlegen für junge Leute

8/16

Haus- u. Grundbesitzerhaftpflicht 7/15

Handy-Abofallen

10/16

Geld gut angelegt/25-Jahres-Bilanz 1/16

Autoversicherung

12/16, 11/16,

12/15, 11/15

Handytarife

1/16, 9/15, 6/15 Geldanlage/Kosten

3/16

Heizölkauf

12/15

– Junge Leute

9/16

– Discounterangebote 1/17

Genokap/Protectum

1/17

Heizstrom

10/15

– Seniorenzuschläge

2/16

Identitätsdiebstahl

1/17

Genossenschaftsfalle

8/15

Heizung/Mietrecht

1/17

Inkasso

11/15

Berufseinstieg/Versicherung

1/16

Geschlossene Fonds

7/16, 10/15

Heizung modernisieren

5/16

Internationaler Freiwilligendienst 11/15

Berufsunfähigkeitsvers.

5/16, 8/15

Gesetzliche Rente

7/15 Immobilienkredite

4/16, 3/16

Käuferrechte

12/15

Gesetzliche Krankenkassen 9/16

– Früher gehen

7/16 – Eigenkapital 6/16

Kleingeld

8/16

– Minijob 4/16

– Flexible 12/16

Gesetzliche Krankenversicherung 9/15

Kontaktlos bezahlen

11/16

– Rentensplitting 12/15

– Frühe Rückzahlung 11/16

– Änderungen

7/15

Kontoeröffnung per Videochat

9/15

– Steuern und Sozialabgaben 7/16

– Widerruf

3/16, 1/16, 11/15

– Beitragssenkung/-erhöhung

1/16

Minderjährige Flüchtlinge

– Vorsorge 4/16

Immobilienpreise

8/16

– Facharzt

12/16, 6/16, 4/16

– Gastfamilie

5/16

– Familien 2/16

Goldkauf

5/16, 6/15

Kommunalabgaben

7/16

– Vormundschaft 6/16

– Leistungen 11/15

Indexfonds

5/16 Mietbürgschaft

8/15

Online-Bezahlsysteme

3/16, 12/15

– Psychotherapietermin 7/16

– Marktbreite

7/16

Mietpreisbremse

12/16, 2/16, 6/15

– Rückkehr in die GKV 4/16

Patientenverfügung

1/17

Investmentfonds/Kosten

10/16

– Wechsel 1/17

Private Videoüberwachung

8/16

Modernisierung

9/15

Gesundheits-Apps

8/16

Privater Internetzugang

12/16

Investmentfondsvergleich

1/17

Riester-Bausparen

12/15

Privatfotos

8/16

Kapitalmärkte/Jahresbilanz

2/16

Solaranlage/Eon

1/16

Hunde- und Pferdehaftpflicht

4/16

Ratenkredite online

12/16

Lebensversicherung

8/16

Solarstromanlage

6/15

Krankenhauszusatzversicherung 12/15

Reisen mit Haustieren

5/16

Lebensversicherung/Ausstieg 11/15

Strom und Gas/Vorauszahlung 4/16

Krankenvers. für Selbstständige

3/16

Schlichtungsstellen

10/15

Lebensversicherung/Auszahlung 2/16

Stromtarife

11/16

Lange krank

5/16

Smartphone/Abofallen

5/16

Mischfonds

6/15

Untervermietung

2/16

Pflegealltag/Unterstützung 9/16

Start-up gründen

7/15

Mitarbeiteraktien

2/16

Vermietungsportale

9/15

Pflegegutachten

12/16

Sterbehilfe

1/16

Niedrigzins EZB

7/16

Teilzeitjob

7/16

Wohnung selbst vermieten

11/15

Pflegende Angehörige

11/15, 9/15

Testament 9/16

Offene Immobilienfonds

8/15

Wohnungspreise 7/15

Pflegeversicherung

6/16

Verkehrsrechtsschutz

2/16, 10/15

Online-Zinsportale

1/17

– Reform 12/16

Verlust von Wertsachen

4/16

Pantoffel-Sparpläne

6/16

Pflegevorsorge

6/15

Vorsorgevollmacht

1/17

Private Rentenversicherung

10/16

Steuern

Private Krankenversicherung 8/16, 8/15

VW-Skandal

7/16

Rente aus dem Ausland

1/16

Private Pflegezusatzversicherung 12/16

Riester vererben

3/16

Alleinerziehende/Steuertipps

12/15

Private Unfallversicherung

10/15

Riester-Banksparpläne 11/15

Arbeitszimmer

4/16

Privathaftpflicht

10/16

Geldanlage

Riester-Fondssparpläne

10/15, 7/15

Berufseinsteiger

3/16

Reisegepäckversicherung

3/16
und Altersvorsorge

Riester-Frust

8/15

Berufskleidung

2/16

Reiseversicherung

6/16

Riester-Rente

10/15 Elektronische Steuerdaten

8/16

Risikolebensversicherung

6/15

Aktienfonds

6/15 – Auszahlung 4/16

Extras vom Chef

8/15

Tierkrankenversicherung

2/16

– USA 1/16

– Für Paare 9/15

– Welt 11/15

– Kosten 4/16

Freiberufler

1/17

Versicherungen für Paare

1/17

Altersvorsorge für Eltern

6/16

Riester-Rentenversicherungen

10/15

Freibeträge fürs Gehalt

1/17

Versicherungsirrtümer

1/16

Anlageberatung

4/16, 2/16

Robo-Advisor

1/17, 4/16

Gehaltsabrechnung

1/16

Versicherungsschutz in den Bergen 5/16

Anlagefehler vermeiden

6/15

Rürup-Rente

12/16

Gewinne aus Glücksspielen

11/15

Wohnen im Alter

6/16

Anlegeransprüche durchsetzen

5/16

Sofortrente

12/15

Handwerker/Haushaltshilfen

9/15

Zahnversicherung 11/16

2/2017 Finanztest

Service 97

Gewusst wie

Google-Suche

Auf gut Glück!

Besser googeln

Sie benötigen:

Mehr als 90 Prozent aller Suchen im Internet

Anfrage direkt mündlich zu stellen – Sie sparen
laufen über die Suchmaschine Google. Mit
sich so das Eintippen.

kleinen Kniffen bei der Eingabe kommen Sie

Computer, Tablet oder
schneller zu besseren Ergebnissen.

Schritt 4 Mithilfe von Google-Suchoperato-

Smartphone mit
ren können Sie die Suche stärker in die von Ih-

Internetzugang

Schritt 1 Löschen Sie regelmäßig in den Inter-
nen gewünschte Richtung lenken. Hier sind ei-

netoptionen die Cookies. So werden die Such -
nige kurz erklärt:

ergebnisse nicht so stark vom Nutzerprofil be-

„ “ Exakter Suchbegriff Bei Anführungszei-
einflusst, das der Betreiber mit den während
chen vor und hinter dem Suchbegriff wird nur
der Internetnutzung gesammelten Daten er-
exakt nach dem konkreten Wort oder den Wör-
stellt hat. Schließen Sie – falls vorhanden – Ihr
tern in dieser Reihenfolge gesucht.

Google-Konto während der Suche.

* Platzhalter Das Sternchen dient als Platzhal-
ter. Google liefert alle Ergebnisse, die die Such-

Schritt 2 Geben Sie Suchwörter möglichst
phrase enthalten. Beispielsweise bei „Urlaub *
präzise ein. Ergänzen Sie die Anfrage zum Bei-
buchen“ – „Urlaub günstig buchen“.

spiel durch Hinzufügen von Ort oder Zeit, dann

+ oder – Mit dem + oder – können Sie passende
erhalten Sie passendere Ergebnisse (Beispiel:

Begriffe hinzufügen oder unpassende aus-

Urlaub buchen Südengland). Wenn Sie mehr-
schließen, wie „Urlaub buchen Südengland

Unser „Gewusst wie“ bietet Monat
fach mit verwandten Begriffen suchen, bekom-

–Cornwall“ (alle Ergebnisse außer zu Cornwall)

für Monat eine Lösung in überschau-
men Sie ein breiteres Spektrum an Antworten.

oder „Urlaub buchen Südengland+Wales“ (zu-
baren Schritten für eine Alltagsfrage
sätzlich Ergebnisse für Wales).

zu Finanzen oder

Schritt 3 Sie können auch ganze Fragen in

Recht. Rund hundert
die Suche eingeben („Wo kann ich günstigen

Tipp Eine Alternative zu Google sind Suchma-
unserer Alltagsrezepte

Südengland-Urlaub buchen?“). Die Sprach -
schinen wie Metager oder DuckDuckGo, die
finden Sie online:

erkennungssoft ware auf vielen Smartphones
laut eigenen Angaben keinerlei Daten ihrer

(test.de/gewusst-wie).

und Rechnern macht es zudem möglich, die

Nutzer speichern.

FOTO: ISTOCKPHOTO; ILLUSTRATION: GOOGLE

98 Service

Finanztest 2/2017

... und Schluss

Ein Medienkonzern warnt vor Medienkonsum

Bislang galt fernsehen als risikoarme Beschäftigung. Zu Unrecht, wie die TV-Box-Gebrauchsanweisung von Sky Deutschland beweist, die eine Warnung vor Zap-pen und Dauerglotzen ist. Die Nutzung der Box sollte beendet werden, wenn Zuschauer „beim Bedienen der Fernbedienung Unbehagen und Schmerz in Händen oder Armen verspüren“ genau wie bei „Schwindel, Übelkeit, Erschöpfung“.

Auch „müde“ Zuschauer sollten „umgehend“ abschalten, rät Sky. Sollten deutsche Fernsehgucker den letzten Ratschlag beherzigen, dann wird sich hierzu -
lande der TV-Konsum schlagartig verringern.

Wenn Autofahrern Steine in den Weg gelegt werden

Wer mit einer dicken Limousine unterwegs ist, kann durchaus eine Kleinigkeit übersehen. Eine Palette mit Pflastersteinen zum Beispiel. So dachte ein Merce-des-S-Klasse-Fahrer, der neben einem Autohaus die Steine gerammt hatte. Vom Autohaus und einem Bauunternehmer verlangte er Schadenersatz: Das Gelände sei nicht aufgeräumt, die Palette von seinem Wagen aus nicht sichtbar. Das Landgericht Coburg lehnte die Forderung ab (Az. 32 S 5/16): Die Größe eines Pkw sei keine Entschuldigung, Hindernisse zu übersehen.

Schwergewichtige Vorwürfe gegen ein Möbelhaus

Ein unfreiwillig tiefergelegtes Sofa wurde vor dem Amtsgericht Bonn verhandelt.

Ein Paar, gemeinsam 338 Kilo schwer, hatte in einem Möbelhaus für 3 500 Euro angeblich „besonders solide“ Sitzmöbel gekauft. Schon nach einigen Tagen krachten die Sitzflächen ein, im folgenden Jahr zwei weitere Male. Das Paar verlangte den Kaufpreis zurück, das Möbelhaus weigerte sich. Der Richter befand, dass das Sofa die Last der Besitzer dauerhaft hätte tragen müssen. Dem Paar werden 2 000 Euro erstattet, das Sofa wird entsorgt.

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