Stiftung Warentest Nr. 11/2015
Author: Heinz Landwehr
Date: 0101-01-01T00:00:00+00:00
Keywords: Test; Konsum
Publisher: Stiftung Warentest,

www.test.de November 2015

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Kostenlose

Datenbank
mit 17

Testen Sie Ihre

000

Fonds

Aktien-
fonds

Autoversicherung: Mehr

Fünf Schritte zum besseren Depot

11/2015 als 500 Euro sparen 66

Bis 30. November

Seite 22
kündigen und wechseln

Günstiger heizen
mit Gas 42

Immer mehr Tarife mit
neuem Sofortbonus

Lebensversicherung 34

Wer jetzt tausende Euro
nachfordern kann

Post vom Inkassobüro 14

Wohnung vermieten
ohne Makler 46

Endspurt:

Immobilienkredit
widerrufen 54

Wenn Krankenkassen
nicht zahlen 74

Finanztest kennenlernen
und die besten Tarife fi nden

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22143 Hamburg, zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware vor Ablauf der Frist von Widerrufsrecht:

14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu widerrufen. Die Wider-nur aufkommen, wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der rufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, der nicht der Beförderer ist, die erste Ware Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.

in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde.

mit der Post versandter Brief, Telefax oder E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können Im Falle eines Widerrufs Ihres Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Medien Logistik Center GmbH
dafür das beigefügte Muster-Widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben ist. Sie können das Muster-

& Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website www.test.de/abo/widerrufsformular Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung. Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, Vorstand Hubertus elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen unverzüglich Primus, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin. Tel.: 030/26 31-0, E-Mail: email@stiftung-warentest.de.

(z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Zur Wahrung der Widerrufsfrist Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts vor Ablauf der Widerrufsfrist absenden.

Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de.

Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten

*Informationen zum Gewinnspiel: Mit der Bestellung nehmen Sie automatisch am Gewinnspiel teil. Veranstalter ist haben, einschließlich der Lieferkosten (mit Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere die Stiftung Warentest. Teilnahmeschluss ist der 15.12.2015. Die Gewinner werden unter allen eingegangenen Einsendun-Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt haben), unverzüglich, spätestens binnen gen der Werbeaktionen 2015 durch das Losverfahren ermittelt und im Januar 2016 schriftlich benachrichtigt. Der Rechtsweg 14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist ausgeschlossen. Mitmachen darf jeder ab 18 Jahren mit Ausnahme von Mitarbeitern der Stiftung Warentest und deren ist. Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt Angehörigen.

Editorial

Liebe Leserin,
lieber Leser,

Fonds kaufen ist einfach. In die-
sem Heft beschäftigen wir uns mit
dem schwierigeren Teil der Geld-
anlage, dem Verkauf von Fonds-
anteilen, die schlecht laufen. Ein-
fach Augen zu und hoffen, dass
aus Verlusten irgendwann schon
wieder Gewinne werden, ist meist
keine gute Idee.

Für unseren Test haben wir uns alle Aktienfonds Welt an-
geschaut, die Finanztest in den vergangenen Jahren emp-
fohlen hat. Die große Mehrheit hat nach wie vor eine gute

Bewertung und muss Ihnen kein Kopfzerbrechen berei-
ten. Einige wenige wie der M & G Global Basics oder der

Warburg Value sind allerdings abgestürzt. Die Auswer-
tung zeigt, dass vor allem Fonds, die Spezialkonzepte ver-
folgen, ihre Bewertung überraschend ändern können. Mit
unserem Fonds-Check in fünf Schritten können Sie leicht
feststellen, ob Ihre Fonds noch zu Ihren Anlagezielen
passen.

Hilfreich ist dabei auch unsere neue Fondsdatenbank im

Internet unter test.de/fonds, in der Sie unsere Bewertung Ihrer Fonds schnell finden und in der wir Ihnen auch

Alternativen zu Ihren Anlagen vorschlagen. Sie können
sie vier Wochen lang kostenlos nutzen (siehe S. 33).

Ihr

Heinz Landwehr

Chefredakteur Finanztest

Glückwunsch: Redakteurin Katharina Henrich und

Projektleiter Dr. Martin Schulz haben in der April-Aus-
gabe von Finanztest aufgedeckt, wie Versicherer den

Wechsel von Riester-Sparern in günstigere Verträge für
die Rentenphase verhindern. Für diesen Artikel haben sie
jetzt eine Auszeichnung bekommen, den zweiten Platz
des Helmut Schmidt Journalistenpreises (siehe S. 18).

34

42

60

T REBU

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/ BER TER

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L: S

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IAR

L: P

ITOD

TITE

E

Lebensversicherung ade

Gaskunden sparen doppelt

Steuertipps für Eltern

Neue Urteile erlauben es Kunden, ihre

Die Preisunterschiede der Gasversorger

Kinder kosten Geld. Da ist jeder Euro

Lebensversicherung rückabzu wickeln.

sind groß. Selbst bequeme Kunden
willkommen. Zusätzlich zum Kindergeld

Das lohnt sich besonders für Verträge,
können mehr als 100 Euro im Jahr
können Eltern viele Steuervorteile nutzen
die sie längst gekündigt haben.

sparen. Andere nehmen noch Boni mit.

– ob sie verheiratet sind oder nicht.

Inhalt

Recht und Leben

Geldanlage und Altersvorsorge

Bauen und Wohnen

8 In Kürze

18 In Kürze

40 In Kürze
j Wann für Sommerreifen im
j Deutsche Autoaktien sind billig
j Pfusch nimmt zu: Neubauten

Winter ein Bußgeld fällig wird
und riskant
haben im Schnitt 30 Mängel
j Auch die Polizei muss im Stra-
j Immobilienanleger gesucht für
j Mieter zahlen mehr als 2 Euro
ßenverkehr Rücksicht nehmen
den Koloss von Prora auf Rügen

Nebenkosten pro Quadratmeter
j Technischer Defekt ist keine
j Sparkasse darf Kunden nicht aus
j Ab Januar bekommen viel mehr

Ausrede für Fluggesellschaften
gutverzinsten Verträgen drängen

Mieter Wohngeld

12 Flüchtlingshilfe

22 Test Aktienfonds Welt – was

42 Test Gastarife

Recht, Steuern, Versicherungen –
aus den Spitzenreitern wurde

Immer mehr Angebote mit
neun wichtige Punkte für Helfer

Fonds austauschen oder behalten?

neuem Sofortbonus

Stimmt der Mix im Depot noch?

14 Inkasso

46 Wohnung selbst vermieten

Wie Sie auf Post von Geld -

32 Dauertest Fonds im Blick

Die wichtigsten Schritte und die
eintreibern reagieren sollten

So klappt der regelmäßige Fonds -
neuen Regeln für Eigentümer
check mit unserer Datenbank

16 Internationaler

54 Immobilienkredit widerrufen

Freiwilligendienst

34 Lebensversicherung

Regierung will riesige Sparchance

Das Angebot für junge Leute ist

Neue Urteile erlauben den Ver-
beenden – der Endspurt läuft
groß. Nicht alles ist seriös.

tragsausstieg – wann er sinnvoll ist

36 Test Riester-Banksparpläne

Warum karg verzinste Sparpläne
so attraktiv sind

4 Inhalt

Finanztest 11/2015

66

ER

TUICPIN

LA

; PSEGA

IM

TTYE

; G

22 Ihre Fonds im Test

Nach den jüngsten Börsenturbulenzen ist

K
nun ein guter Zeitpunkt, das eigene Fonds-

C

TO
depot zu überprüfen. Stimmt der Mix aus

SKIN
sicheren Anlagen und Aktienfonds noch?

: THS

Sind die alten Fonds noch top? Wir zeigen,

TO
wie der Fonds-Check geht.

FO

Raus bis 30. November

Kündigen Sie Ihre Autoversicherung bis
zum 30. November und wechseln Sie!

Zwischen günstigsten und teuren An -
geboten liegen oft mehr als 500 Euro.

Steuern

Gesundheit und Versicherungen

Marktplatz

56 In Kürze

64 In Kürze

81 Test Tagesgeld
j Wann das Finanzamt bei
j Ärzte klären oft nicht über

82 Test Festgeld für Laufzeiten von

Verkäufen auf Ebay zulangt

Kosten für Zusatzleistungen auf
j
j
einem Monat bis zu fünf Jahren

Einspruch gegen Steuer-

Schlechte Beratung zu Zahn -
bescheid per E-Mail erlaubt
implantaten

84 Test Fonds im Dauertest
j Vermieterin muss Mietverträge
j Unfallschutz auf öffentlichen

Diese Aktien- und Rentenfonds
für die Steuer vorlegen

Schulpartys
empfehlen wir

58 Steuern vor Gericht:

66 Test Neue Autoversicherung

92 Test Immobilienkredite

Gewinne aus Pokerturnier
gut und günstig

Im Einzelfall sind Steuern auf

Wechseln und mehr als 500 Euro

93 Test Ratenkredite, KfW-Kredite,

Gewinne am Spieltisch fällig
sparen – worauf Sie achten sollten

Neuwagenfinanzierung

74 Was gesetzliche

60 Steuertipps für Eltern

Krankenkassen bezahlen

Wir zeigen an sechs Fällen, für

Warum Sie manches nicht
wen Steuerersparnisse drin sind

Rubriken
bekommen und wer das bestimmt

3 Editorial

78 Zeit für Pflege

6 Leserbriefe

Wann Sie für die Pflege

Angehöriger freinehmen können

7 So erreichen Sie uns

95 Register

96 Adressen

98 Gewusst wie

Carsharing anmelden

99 ... und Schluss, Impressum

100 Vorschau

11/2015 Finanztest

Inhalt 5

Pflegende Angehörige 9/2015, S. 78

Vertretung fair bezahlen

Bernd Romberg-Riemer

Pflegedienstleiter, Rosenheim

Ich bin in der häuslichen Alten- und Kran-

Pflegende Angehörige
kenpflege tätig und habe daher mit großem
sollten sich ab und zu

Interesse Ihren Artikel über eine Auszeit für
vertreten lassen.

pflegende Angehörige gelesen.

Tief bestürzt hat mich jedoch die Aussage
der Pflegeberaterin, 20 bis 30 Euro in der

Stunde für Verhinderungspflege durch eine

Pflegekraft wären viel zu viel, man solle sich
am Pflegemindestlohn orientieren.

Ihr ist offenbar nicht bewusst, dass wir uns
in Deutschland bereits mitten im Pflegenot-
stand befinden. Das bedeutet, dass das

Lohn- und Gehaltsniveau in der Pflege in
der Regel bereits deutlich über dem Pflege-
mindestlohn von 8,65 Euro liegt.

Zum einen gibt es deutliche regionale Un-
terschiede. In Oberbayern, vor allem in
die Arbeitgeberanteile der Sozialversiche-
grenze, bei Fachkräften müssen Sie eher 50

München und Umgebung, müssen Sie für
rung einschließlich Berufsgenossenschaft

Euro ansetzen.

eine Fachkraft eher das Doppelte bezahlen.

und sämtliche Kosten für Fahrzeuge, Ver-

Wie sollen denn die Pflegeberufe attraktiver

Zum anderen handelt es sich bei den ge-
sicherungen, Ausfallzeiten (Urlaub, Krank-
gemacht werden, wenn sogar Pflegeberater
nannten 8,65 Euro um den Bruttolohn für
heit, Fortbildungen etc.), Büromiete, Tele-
den Wert einer Pflegestunde mit dem einer
den Arbeitnehmer. Würde ein Pflegedienst
fon, EDV-Ausstattung und, und, und dazu-

Pizza gleichsetzen? Kein Automechaniker
einem Kunden genau diese 8,65 Euro be-
kommen. In meinen Augen ist ein Preis von
würde für 8,65 Euro auch nur einen Finger
rechnen, würde er Verlust machen, da noch

30 Euro für Hilfskräfte die absolute Unter-
krummmachen.

Krankenversicherung 8/2015, S. 76

Todesfall

Provisionen bei Fonds 5/2015, S. 33

Langer Atem lohnt sich

Onlinekonto gesperrt

Bärendienst für Anleger

Clemens Frey,

Stephan Goldstein, Seligenstadt

Jürgen Voss, Fondsberater, Donzdorf

Limburgerhof

Vor einigen Jahren habe ich bei der Santan-

Ich stelle mir im Falle des von Frau Mohn ge-

Ich kann Ihren Aussagen
der Direkt Bank ein Konto für meine betagte
forderten Provisionsverbotes Folgendes
zum Tarifwechsel in der pri-

Mutter angelegt.

vor: Ich als unabhängiger Fondsberater ha-
vaten Krankenversicherung

Selbstverständlich habe ausschließlich ich
be einen Termin bei einem deutschen
bei der Allianz nur zustim-
dort alle Onlinetransaktionen vorgenom-

Durchschnittsanleger und erkläre ihm, dass
men, nachdem ich 35 Mona-
men, zumal ich im Besitz einer notariellen
mein Beratungshonorar 100 Euro pro Stun-
te benötigte, um den Wechsel letztendlich

Generalvollmacht bin. Nun ist meine Mut-
de beträgt. Wer glaubt denn tatsächlich, dass
zu bekommen. Ich bin fast 30 Jahre bei der
ter verstorben. Unmittelbar nachdem ich
dieser potenzielle Kunde sich dann zwei

Allianz versichert! Man hat dort versucht,
die Santander Bank informiert hatte, wurde
teure Stunden Zeit nimmt, in denen ich ihm
den Wechsel in einen anderen Allianz-Tarif
der Onlinezugang gesperrt.

beispielsweise erklären kann, wie er Fehler
mit allen, wirklich allen Tricks zu vermei-

Trotz Vorliegen der besagten Generalvoll-
bei der Aktienfondsanlage vermeiden und
den. Ich habe, nachdem ich auf der „Ziel-
macht (über den Tod hinaus gültig) und der
wie er sich fallende Börsen zunutze machen
geraden“ zur neuen Police war, von einem

Abschrift des notariellen Testaments wei-
kann? Das ist im Land der Aktienvermeider

Honorarberater dann nochmals die Ver-
gert sich Santander bis heute beharrlich,

(nur etwa 13 Prozent der Deutschen haben
tragsanpassungen prüfen lassen. Auf einen
den Onlinezugang wieder freizugeben. Man

Aktien oder Aktienfonds) und Nullzinsanle-

Mehrleistungsausschluss konnte man letzt-
beharrt auf einer „besonderen Sorgfalts-
ger leider absolut utopisch. Provisionsver-
endlich nicht verzichten, diese Kröte muss-
pflicht in Erbfällen“, nennt aber keine
bot und Honorarpflicht würden dem deut-
te ich schlucken! Habe jetzt statt Einzelzim-

Rechtsgrundlage für dieses Verhalten.

schen Durchschnittsanleger, der keine Ah-
mer Zweibettzimmer im Fall eines Kranken-

Derzeit liegt der Fall beim Ombudsmann
nung von wirklich rentablen Geldanlagen
hausaufenthalts. Nebenbei bemerkt, eine
des Bundesverbandes deutscher Banken.

hat, einen Bärendienst erweisen und der oh-

Rechtsschutzversicherung für diesen Fall

Notfalls werde ich über einen Rechtsanwalt
nehin angeschlagenen Aktien(fonds)kultur
hatte ich leider nicht, sonst hätte ich einen
eine einstweilige Verfügung erwirken, um
in Deutschland endgültig den Garaus ma-

Fachanwalt eingeschaltet. Der Tarifwechsel
kurzfristig Zugang zu dem Bankkonto zu
chen. Millionäre leisten sich gerne teure Be-
bringt mir 190 Euro Ersparnis im Monat.

erhalten.

rater, Durchschnittsverdiener nicht!

6 Leserbriefe

Finanztest 11/2015

Bußgeld aus dem Ausland 8/2015, S. 12

Kontakt

Strafe für Autofahrer muss sein

Stiftung Warentest

Wilhelm Müller,
zu umgehen. Wir sollen die Strafe anneh-

Postfach 30 41 41

Neumarkt
men und darüber nachdenken, wie wir un-

10724 Berlin

Ein interessanter Bericht
ser Verhalten in Zukunft ändern.

test.de
über Bußgelder im Ausland,
da das Thema wenig be-

Leserservice für Abonnenten
kannt sein dürfte. Ich ver-

Joachim Kalliefe,

Sie haben inhaltliche Fragen
misse allerdings folgenden

Lüneburg
zum Heft?

Hinweis. Wenn jemand eine Straftat begeht,

Ich habe mich sehr über ih-

Bitte geben Sie bei Anfragen Ihre
sollte er auch die Konsequenzen tragen. Un-
ren Artikel zum Thema Buß-

Abonummer an. Anfragen, die über
abhängig davon, ob er bei Nichtbezahlen
geld aus dem Ausland geär-
die Informationen in den Zeitschriften
mit Konsequenzen rechnen muss. Das sind
gert. Ich denke, wenn man
und Büchern der Stiftung Warentest
wir der eigenen Moral schuldig und der Vor-
im Ausland schon unange-
hinausgehen, können wir leider nicht
bildfunktion den Kindern gegenüber.

nehm auffällt und sich nicht an die dortigen
beantworten.

Der Sinn und Zweck von Gesetzen und den

Regeln hält, muss man halt Strafe bezahlen.

Mail: finanztest@stiftung-warentest.de
damit verbunden Strafen ist nicht, jeman-

Dass die Knöllchen oft deutlich teurer sind,

Internet: test.de/kontakt
den zu ärgern sondern um uns zu einem
sollte eher zu einem kritischen Bericht über

Tel. 0 900 1/58 37 82
vernünftigen, rücksichtsvollen Verhalten
zu geringe Strafen in Deutschland Anlass

(Di und Do 13 bis 16 Uhr,
nur aus dem Festnetz,
anzuhalten.

geben. In einem seriösen Heft, das durch

50 Cent/Minute)

Wir würden sofort anders denken, wenn je-
eine staatliche Stiftung ins Leben gerufen
mand wegen zu hoher Geschwindigkeit un-
wird und vielen (auch mir) als vertrauens-
ser eigenes Kind totfahren würde.

würdige, neutrale Instanz dient, haben sol-

Abo-Hotline

Daher: Eine Strafe bekommen soll nicht zur
che populistischen Ratgeber nichts ver -

Sie möchten sich Ihr Heft an eine
neue Adresse liefern lassen?

Folge haben, dass wir versuchen, die Strafe
loren.

Tel. 0 30/3 46 46 50 80

(Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,

Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)

Mail: stiftung-warentest@dpv.de

Internet: test.de/abo

Bestell-Hotline

Sie möchten Bücher und Hefte
der Stiftung Warentest bestellen?

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Die Super-Pit-Goldmine –

Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)

Australiens größtes

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Goldbergwerk.

Soziale Netzwerke

Goldabbau 6/2015, S. 38

Facebook.com/stiftungwarentest

Youtube.com/stiftungwarentest

Sauberes Gold kaum zu finden

Twitter.com/stiftungwarentest

Dr. Hartmut Heidenreich, Zornheim
banken. Es gibt schon über 170 000 Ton-

Prüfinstitute

Vielen Dank für Ihren Überblick, der deut-
nen Gold auf der Erdoberfläche. Teils

R

Die Stiftung Warentest bietet

EK lich macht: wirklich sauberes Gold ist so
nutzlos und rein spekulativ in Tresoren –

O
europaweit unabhängigen und

RB leicht nicht zu finden – „sauber“ im Sinne
genug für sehr lange Zeit.

E
erfahrenen Instituten die Übernahme

GA von ökologisch und menschenrechtlich un-

Durch Recycling wird überdies bereits
von Prüf aufträgen für Warentests

/ IME bedenklich, sowie wirklich „konfliktfrei“.

weit mehr als die Hälfte der geförderten
und Dienstleistungsuntersuchungen

LINN An „Nachhaltigkeit“ ist bei der Hinterlassen-

Goldmenge gewonnen. Immer weniger
an. Näheres unter

O
schaft von „ausgebeuteten“ Minen und

Menschen werden für einen Ehering Gift-
test.de/pruefinstitute

; F1YEN Flussläufen in Form von Mondlandschaf- müll in Peru, Ghana oder China verur -

OO ten, Giftmüllbergen, zerstörtem Regenwald, sachen wollen.

/ J. M
vergifteten Flüssen, Fischen ohnehin nicht

Selbst der Investmentstratege von Sal.

E

Die Leserbriefe geben die Meinungen

R
zu denken.

Oppenheim sieht nun Gold als „riskante

TU
der Verfasser, nicht die der Redaktion

ICP Was man noch deutlicher sagen könnte: Gut

Anlageform ohne inneren Wert“. Und

Finanztest wieder. Damit möglichst

IN

LA
zwei Drittel des geförderten Goldes gehen
nicht nur in Diktaturen gab es immer wie-
viele Leser zu Wort kommen können,

: PS in Schmuck, nur etwa 10 Prozent in die In-
der Goldbesitzverbote, in den USA zum
behalten wir uns Kürzungen vor.

TO

FO
dustrie, der Rest in Investment und Staats-

Beispiel 1933 bis Ende 1974.

11/2015 Finanztest

Leserbriefe 7

Recht
und Leben
in Kürze

Firmen machen

Kasse mit dem

Model-Traum.

Modelcasting

Kollision vor Supermarkt

Schnell wieder raus aus teurem Vertrag

Rollt ein zurückgelassener Einkaufs-
wagen vor dem Geschäft nachts auf die

Mehr als 350 Euro für fünf Porträtfotos

Minuten lang fotografiert worden sein“,

Straße und prallt gegen ein fahrendes
sind zu viel. Das entschied das Amtsge-
sagt der Anwalt der Familie, Mark Scho-

Auto, haftet der Ladenbesitzer. Dieser
richt Halle in Westfalen (Az. 2 C 176/15).

maker aus Werther. Lorraine Media ver-
muss auch nach Geschäftsschluss dafür

Die Werbeagentur Lorraine Media GmbH
langte 90 Prozent des Preises, rund 360
sorgen, dass die Einkaufswagen sicher
verlor in den meisten Punkten eine Klage

Euro – als Wertersatz für erbrachte Leis-
abgestellt werden. Sie sollen nicht von
gegen den Vater eines fotografierten
tungen. Die Richterin kürzte die Summe

Unbefugten benutzt werden oder

Kindes.

auf 130 Euro.

selbstständig wegrollen können (Ober-

Die Agentur lädt zu Foto-Castings ein.

Sabine Görtz von Lorraine Media bestrei-
landesgericht Hamm, Az. 9 U 169/14).

Teilnehmer können für mehrere hundert
tet, dass Schminken und Fotografieren

Euro ein Anzeigenpaket buchen. Die
so schnell gehen. Das Schminken dau-

Falscher Feueralarm

Fotos werden auf Internetseiten wie
ere „zwischen 3 und 10 Minuten“ und

Rückt die Feuerwehr an, weil ein mit ihr

Models-week.de platziert, dann sollen

„das Fotoshooting zwischen 15 und 25
verbundener Rauchmelder beim Kochen
sich Fotografen melden.

Minuten“. Das Urteil hält sie für eine
ausgelöst wurde, muss der kochende

In dem Fall hatten Eltern ein Anzeigen-

„nicht vertretbare Mindermeinung“.

Mieter den Einsatz zahlen. Denn dieser
paket für rund 400 Euro gebucht. Später

Görtz verweist auf Urteile, in denen der
ist für die übermäßige Rauch-, Dunst-
widerriefen sie den Vertrag. „Das Kind

Firma 90 Prozent des Paketpreises als
oder Hitzeentwicklung verantwortlich,
soll nur kurz geschminkt und zirka zwei

Wertersatz zugestanden wurden.

die den Alarm ausgelöst hat. Das ent-
schied das Landgericht Frankfurt am

Main (Az. 2–11 S 153/14).

Fluggäste mit Behinderung

Erbe verpflichtet

Easyjet muss sich besser kümmern

Will die Ehefrau das Wohnmobil nicht
haben, das ihr verstorbener Ehemann

Passagiere mit Behinderung oder körper-

Betreuer mitnehmen. Diese Vertrags-
bestellt hatte, muss sie dem Händler
lichen Einschränkungen müssen künftig
klausel sei unvereinbar mit einer EU-Ver-

Schadenersatz leisten. Denn: Schließt
bei Flügen von Easyjet besser betreut
ordnung von 2006, so der Vorwurf des
der Mann vor seinem Tod einen ver-
werden, so das Ergebnis einer Klage vor
vzbv. Diese legt fest, dass Menschen mit
bindlichen Kaufvertrag ab, ist er zur Be-
dem Landgericht Berlin. Der Verbrau-

Behinderung alleine, ohne einen eigenen
zahlung und Abnahme der Kaufsache
cherzentrale Bundesverband (vzbv) hatte

Betreuer, fliegen können müssen. Easy-
verpflichtet. Seine Frau als Erbin muss
die Fluglinie wegen zwei Klauseln in den
jet gab hierzu im Gerichtsverfahren eine

APX
dafür dann geradestehen (Oberlandes-
allgemeinen Geschäftsbedingungen ver-

Unterlassungserklärung ab.

/ E
gericht Hamm, Az. 28 U 159/14).

klagt, die Behinderten das eigenständige

Die zweite Klausel, gegen die der vzbv

/ JFKE

Flugreisen erschweren.

klagte, ist zulässig: Die Airline muss Roll-

C

Reiseroute stark geändert

N

Zum einen hatte die Fluglinie die Beför-
stühle und Mobilitätshilfen nur transpor-

LLIA

Ändert eine Kreuzfahrtfirma die gebuch-

A
derung eingeschränkt: Wer auf Hilfe an-
tieren, wenn sie einfach in den Fracht-

ER
te Reiseroute erheblich, dürfen Kunden
gewiesen sei, müsse selbst für die
raum gehoben werden können oder der

TUIC
den Reisepreis mindern. Im verhandel-
notwendigen Hilfeleistungen

Flughafen über die nötigen Hebeeinrich-

; PEC
ten Fall wurde aus einer Schwarzmeer-

A

Sorge tragen und etwa einen
tungen verfügt (Landgericht Berlin, Az.

. R
reise eine Fahrt durchs östliche Mittel-

16 O 183/14).Für den Transport sei nicht

/ D
meer (Amtsgericht München, Az. 275 C

LIA

Behinderte dürfen
die Fluggesellschaft zuständig, sondern

TO

27977/14).

ohne Betreuer an
üblicherweise und an allen Flughäfen der : FOTO

Bord.

Flughafenbetreiber.

FO

8 Recht und Leben

Finanztest 11/2015

Fluggastentschädigung

Europäischer Gerichtshof

Defekt ist keine Ausrede

Kein Flugzeug hält ewig. Diese simple

Dämpfer für Facebook & Co

Weisheit musste der Europäische Ge-
richtshof ausgerechnet einer Fluggesell-

Das „Safe-Harbor“-Abkommen zum Datenaustausch zwischen
schaft erklären und verurteilte sie zur
den USA und der Europäischen Union ist ungültig.

Zahlung von 600 Euro Schadenersatz.

Die niederländische KLM hatte sich ge-
weigert, einer Passagierin die laut EU-

Datenschutz. Private Daten europä -
vor staatlicher Überwachung ge-

Verordnung vorgeschriebene Entschädi-
ischer Nutzer sind vor dem Zugriff
schützt seien. Sein Ziel: Die Behörde
gung zu zahlen. Die Frau war mit 29
durch Behörden in den USA nicht aus-
soll den Datentransfer unterbinden.

Stunden Verspätung in Amsterdam an-
reichend geschützt. So sieht es der

Die irischen Daten schützer lehnten
gekommen, weil die Kraftstoffpumpe

Europäische Gerichtshof (EuGH) und
seine Beschwerde ab und verwiesen
ausgetauscht werden musste. Die Pum-
hat das Datenschutzabkommen „Safe
auf „Safe Harbor“. Das zuständige
pe sei völlig unerwartet vor der durch-

Harbor“ zwischen der EU und den
irische Gericht legte die Sache dem
schnittlichen Lebensdauer kaputtge -

USA gekippt (Az. C-362/14) . Es regelte

EuGH zur Prüfung vor.

gangen, erklärte KLM und verwies auf
die Übertragung von europäischen

„außergewöhnliche Umstände“. Dann

Daten durch Unternehmen wie Face-

Folgen. Das Urteil macht es amerika-
wird laut EU-Verordnung keine Entschä-
book, Google und Apple in die USA.

nischen Internetfirmen schwerer, Da-
digung fällig. Die Richter: Technische

„Safe Harbor“ bedeutete, dass die
ten von Europäern in die USA zu über -

Probleme sind bei Flugzeugen unaus-

USA ein sicherer Hafen für europäi-
tragen und dort zu speichern. Es trifft
weichlich – auch unerwartete Defekte.

sche Nutzerdaten sein sollten.

aber auch deutsche Unternehmen, die

Dafür muss die Fluggesellschaft vor -
personenbezogene Daten erheben und
sorgen (Az. C-257/14).

Mutmacher. An der Sicherheit zwei-
diese etwa an Dienst leister in den USA
felte neben vielen anderen Daten-
weiterleiten. Sie müssen neue Wege

Ausgleichszahlung
schützern der Jurist Maximilian
für einen besseren Daten schutz fin-
auch bei techni-

Schrems (Serie Mutmacher, Finanztest
den. Bürger der EU können nun von
schem Problem.

5/2014). Er hat das Verfahren vor dem
nationalen Daten schutz behörden den

EuGH ins Rollen gebracht. Der Öster-

Schutz ihrer Daten bei Firmen wie
reicher beschwerte sich bei der iri-

Google, Facebook und Apple prüfen
schen Daten schutz behörde, dass der
lassen. In Schrems’ Fall heißt das: Die
dort ansässige europäische Facebook-
irische Behörde kann das Über mitteln

Ableger seine persönlichen Daten in
europäischer Facebook-Daten auf Ser-
die USA weiterleitet und diese nicht
ver in den USA prüfen und verbieten.

Handyvertrag

Bequem kündigen

Jurist Schrems: „Ich hoffe, dass

Wer seinen Handyvertrag kündigt, muss
das Urteil ein Meilenstein für die
das nicht persönlich beim Anbieter tun.

Privatsphäre im Netz ist.“

Es reicht, dies den neuen Provider er -
ledigen zu lassen. Dafür haben Telekom-
munikationsfirmen in der Regel ein For-
mular. Damit kann der Neukunde sie be-
vollmächtigen, seinen bisherigen Vertrag
beim Altanbieter zu kündigen und die

Rufnummer mitzunehmen.

Dennoch erklärten Vodafone-Mitarbeiter

TOOH einigen Kunden, sie müssten die Kündi-

PP gung selbst schreiben.

/ AEC Das Oberlandesgericht Düsseldorf ver -

N

LLIA
urteilte das Unternehmen Vodafone nun

AE dazu, diese Behauptung zu unterlassen

R

TU

(Az. I-2 U4/15). „Kunden können den

IC

; PK neuen Anbieter mit der Kündigung be-

C

TO
auftragen“, stellt Juristin Miriam Rusch-

: ISS Rodosthenous von der Verbraucher -

TO

FO
zentrale Nordrhein-Westfalen klar.

11/2015 Finanztest

Recht und Leben 9

Recht

Gehen fürs Fahrgefühl Risiken
und Leben
ein: Biker im Pulk.

in Kürze

Motorradfahrer

„Muttersprache“grenzt aus

Im Pulk haftet keiner für den anderen

Wer Bewerber sucht, die „Deutsch als

Muttersprache“ haben, benachteiligt

Sind Motorradfahrer im Pulk unterwegs
waren dem Gericht nicht wichtig. Die
andere aufgrund ihrer Herkunft. „Mut-
und fahren untereinander zu dicht auf,

Richter meinten: Jedem der vier sei klar
tersprache“ bezeichnet mehr als nur die
können sie nach einem Unfall nicht die
gewesen, dass sie den erforderlichen

Sprachkenntnisse und bezieht sich auch
anderen Biker haftbar machen. So be-

Sicherheitsabstand im Pulk nicht ein -
auf die Abstammung der Person. Damit
kommt ein Fahrer keinen Schadenersatz,
hielten und auch die Abstände und die
verstößt die Formulierung in Stellenaus-
der mit drei Freunden auf einer kurvigen

Reihenfolge sich ständig änderten. Alle
schreibungen laut Landesarbeitsgericht

Landstraße fuhr. Ein entgegenkommen-

Beteiligten wussten, dass sie ein beson-

Hessen gegen das Benachteiligungs -
des Auto streifte das Motorrad vor ihm.

deres Risiko eingingen, um das gewollte
verbot (Az. 16 Sa 1619/14).

Als Zweiter in der Gruppe konnte der

Gruppenfahrgefühl zu genießen. Sie alle

Kläger gerade noch rechtzeitig bremsen
nahmen in Kauf, bei Gefahr nicht schnell

Streit über Impfung

– nicht aber der Dritte. Der Kläger mein-
genug bremsen zu können. Eine Haftung

Leben die Eltern eines Kindes getrennt
te, nur gestürzt zu sein, weil der Dritte
wäre allenfalls bei grober Fahrlässigkeit
und will die Mutter das bei ihr lebende
ihm ins Heck krachte und ihn ein Stück
in Betracht gekommen (Oberlandesge-

Kind gegen Tetanus, Diphtherie, Masern
mitschleifte. Die Einzelheiten des Unfalls
richt Frankfurt/Main, Az. 22 U 39/14).

und Pneumokokken impfen lassen,
braucht sie dafür keine Zustimmung des

Vaters. Auch nicht, wenn die Eltern das
gemeinsame Sorgerecht haben (Amts-

Frage und Antwort
gericht Darmstadt, Az. 50 F 39/15 SO).

Schon mit sechs Jahren

Flug 16 Stunden früher
allein unterwegs?

Bekommt ein Kunde bei Buchung
einer Pauschalreise „voraussichtliche“

Anja M. aus Dresden: Meine sechs-
grenze bleibt bei sechs Jahren. Sie ge-

Flugzeiten genannt und findet am Ende
jährige Tochter will zu ihrer Oma. Ab
ben Ihr Kind bei der Bahnhofsmission
des Urlaubs der Rückflug rund 16 Stun-
wann dürfen Kinder allein reisen?

ab, die es sicher am Zielort übergibt.

den früher statt (4 Uhr früh statt 19.50

Bei Fluggesellschaften betreut oft das

Uhr abends), muss der Veranstalter dem

Finanztest: Das hängt vom Kind, Alter

Flugpersonal die Kinder, sodass teils

Kunden 50 Prozent des Tagesreise -
und Transportmittel ab. Die Verantwor-
schon Fünfjährige al-
preises erstatten (Amtsgericht Ham-
tung tragen die Eltern. Sie als Mutter
lein losdürfen. Der
burg-St. Georg, Az. 915 C 23/14).

wissen, ob Ihr Kind reif genug ist, stun-

Service kostet bei
denlang allein klarzukommen. Wenn

Bahn und Flugzeug

Anwalt nach Autounfall
nicht, verletzen Sie Ihre Aufsichtspflicht.

etwa 30 bis 90 Eu-

Wer unverschuldet in einen Unfall ver-

Bei vielen Verkehrsunternehmen gibt es
ro. Bei Fernbussen
wickelt wird, darf sich einen Anwalt
ein Mindestalter. Bei der Deutschen
prüft der Fahrer
nehmen, um seine Ansprüche bei der

Bahn dürfen Kinder ab sechs Jahren
meist ohne Aufpreis,
gegnerischen Autoversicherung geltend
alleine reisen. Bei den meisten Flugge-
dass der Richtige das
zu machen. Diese muss dann auch den
sellschaften sind es zwölf Jahre, bei

Kind abholt.

Anwalt bezahlen. Anwaltliche Hilfe sei

Fernbussen häufig neun bis zwölf Jahre.

nötig, weil Versicherer kaum noch ohne

Firmen bieten oft auch gegen Entgelt be-

Abzüge zahlten, so das Amtsgericht
treutes Reisen an. Bei der Bahn heißt es

Sechsjährige

Berlin-Mitte (Az. 102 C 3305/14).

„Kids on Tour“, ist aber auf bestimmte
dürfen allein

Strecken und Tage begrenzt. Die Alters-

Zug fahren.

10 Recht und Leben

Mobilfunktarife

Winterreifenpflicht

Flat kontra Volumen

Unendlich lang telefonieren, unbegrenzt

Sommerreifen im Winter
viele SMS verschicken, pausenlos sur-
fen: Das versprechen Dreifach-Flatrates

Auf trockener Straße sind Sommerreifen erlaubt. Bei winter -
fürs Handy. Für echte Dampfplauderer
lichen Straßenverhältnissen wird ein Bußgeld fällig.

kann das attraktiv sein. Doch viele

Smartphone-Nutzer brauchen keine

Dreifach-Flatrate. Sparen können sie mit

Bußgeld. Einen genauen Termin für
möglich, dass es auch mit Winterrei-
einem Volumentarif, der besser zu ihrer

Winterreifen nennt die Straßenver-
fen oder Ganzjahresreifen zu dem Un-

Handynutzung passt. Das fand unsere
kehrsordnung nicht. Aber sie legt fest,
fall gekommen wäre. Anders kann das

Schwesterzeitschrift test heraus. Ein
dass Autos bei Glatteis, Schneeglätte,
sein, wenn jemand mit Sommerreifen

Preisvergleich lohnt: 30 Euro im Monat

Schneematsch, Eis- oder Reifglätte
in ein Skigebiet in den Schweizer
liegen etwa zwischen der günstigsten
nur mit Reifen unterwegs sein dürfen,

Alpen fährt. Das hielt das Oberlandes-

Dreifach-Flat LTE S von Phonex und der
die die Kennzeichnung „M+S“ für
gericht Frankfurt am Main für grob
teuersten Red 1.5 GB von Vodafone. Im

Matsch und Schnee tragen oder das
fahrlässig (Az. 3 U 186/02). Dort seien

Test: Dreifach-Flatrates (unbegrenzte Ge-

Symbol einer Schneeflocke mit drei

Schneeketten nötig. Die Kaskover -
sprächsminuten, SMS, 1 000 Megabyte

Bergspitzen. Sonst drohen 60 Euro
sicherung musste nicht zahlen.

Datenvolumen) und Volumentarife (min-

Bußgeld und ein Punkt in Flensburg.

destens 200 Gesprächsminuten, 100

Kommt es zu Verkehrsbehinderungen,

SMS, 1 000 Megabyte Datenvolumen).

sind 80 Euro und ein Punkt fällig.

Tipp Die Ergebnisse lesen Sie unter
test.de/smartphone-tarife im Internet.

O bis O. Der ADAC empfiehlt die

O-bis-O-Regel: Von Oktober bis zum

Wochenende nach Ostern sollte das

Auto Winterreifen haben. Denn schon
bei Temperaturen unter sieben Grad
bremsen Winterreifen besser.

Parken. Wer sich das Umrüsten von

Sommer- auf Winterreifen sparen will
und auch keine Ganzjahresreifen mag,
kann das Auto bei Eis und Schnee ein-
fach stehenlassen. Das Parken mit

Unfall mit Polizei

Sommerreifen ist nicht verboten. Und
solange keine winterlichen Verhältnis-

Schreck bei Blaulicht
se herrschen, ist es selbst im tiefsten

Auch wenn die Polizei Sonderrechte im

Winter kaum grob fahrlässig, bei-

Straßenverkehr hat, muss sie Rücksicht
spielsweise auf trockener Straße mit
auf andere Verkehrsteilnehmer nehmen.

Sommerreifen zu fahren.

TS Tut sie das nicht, muss ein Bundesland

TEN als Eigentümerin von Polizeiautos für

Schnee. Eine andere Frage ist, ob die

ER

;

A
einen Unfall während eines Einsatzes

Kaskoversicherung nach einem Unfall

N

W

EK GN mithaften. Das entschied das Oberlan-
mit Sommerreifen die Entschädigung

LLEÖ
desgericht Oldenburg (Az. 1 U 46/15).

kürzen darf. Glück im Unglück hatte

TIFTU

/ M

; S1 Im verhandelten Fall war ein Polizeiwa-
ein Autofahrer, der bei schneebedeck-

ER 6D

TU

N
gen mit Blaulicht und Martinshorn unter-
ter Fahrbahn mit Sommerreifen gegen

ICP TESE wegs zu einem Überfall auf eine Tank-
eine Mauer gerutscht war. Die Vollkas-

IN

LA

/ W
stelle. Ein Kleinbus vor ihm bremste
ko musste den Schaden von 2 171 Eu-

; P

S

R

E

E

G

K

A
plötzlich ab, das Polizeiauto fuhr auf.

ro begleichen, urteilte das Landgericht

OR IM

B

S

Beide Fahrzeuge wurden bei dem Unfall

Hamburg (Az. 331 S 137/09). Es sei

EGA ITIU stark beschädigt.

RU

/ IM

A

Das Bundesland hielt die Fahrerin des

SE ; M

G

A

A

P

Kleinbusses allein für den Unfall verant-

IMS / DE wortlich, das Gericht nicht. Der Fahrer

C

ITIU

N
des Polizeiwagens habe nicht genügend

Stehenlassen oder geeignete Reifen

RUA LLIA A Abstand gehalten und damit rechnen
drauf, sonst drohen Bußgeld und

: M

E

S

R
müssen, dass die Fahrerin unsicher auf
ein Punkt in Flensburg.

TO

TUIC

FO

P
das Einsatzauto reagieren würde.

11/2015 Finanztest

Recht und Leben 11

Was Helfer
wissen sollten

Flüchtlingshilfe. Viele Menschen wollen Flüchtlingen
helfen – doch in rechtlichen Fragen herrscht Unsicher-
heit. Finanztest antwortet auf neun wichtige Fragen.

kammer Darmstadt. Das ist jedoch eine frei-

Tausende von Flüchtlingen kommen

Voraus. In vielen Fällen sind Sie gesetzlich
jede Woche in deutschen Städten an.

willige Entscheidung der Unternehmen.

unfallversichert – kostenlos und ohne An-

Ohne Ehrenamtliche wären die Kommunen

Wollen Sie sich ehrenamtlich engagieren,
meldung. Die Unfallkasse Ihres Bundeslan-
heillos überfordert. Ob Unterbringung, Ver-
müssen Sie das für gewöhnlich in Ihrer Frei-
des springt dann nach Unfällen ein, die
sorgung oder Integration: Die Menschen
zeit tun oder sich Urlaub nehmen. Ausnah-
während des Ehrenamts, auf dem Hin- und
sind hilfsbereit. Wir sagen, was beim Helfen
men gelten bei ehrenamtlichen Einsätzen

Rückweg, auf Fortbildungen und bei Bespre-
wichtig ist.

für das Technische Hilfswerk, die Freiwillige
chungen geschehen. Sie bezahlt notwendi-

Feuerwehr oder das Deutsche Rote Kreuz.

ge Behandlungen, Reha-Maßnahmen und

? Muss ich mir freinehmen, wenn
bei geminderter Erwerbsfähigkeit eine mo-
ich Flüchtlingen helfen möchte?

natliche Rente.

Wagen Sie einen Versuch und fragen Sie

? Wie bin ich als Helfer abgesichert,
wenn mir etwas passiert?

Gesetzlich unfallversichert sind Sie, wenn

Ihren Arbeitgeber, ob er Sie freistellt. Viele

Ob und wie Sie unfallversichert sind, hängt

Sie sich für eine Kommune, eine Kirche oder

Arbeitgeber unterstützen das Engagement
vor allem davon ab, für welchen Träger Sie
einen von ihnen beauftragten Verein oder
ihrer Mitarbeiter für gemeinnützige Zwe-
sich engagieren. Um sicherzugehen, sollten

Verband engagieren. Dasselbe gilt, wenn Sie
cke, berichtet die Industrie- und Handels-

Sie sich bei ihm erkundigen – am besten im
ehrenamtlich in den Bereichen Bildung, Ge-

12 Recht und Leben

Finanztest 11/2015

Unser Rat
sundheit oder freie Wohlfahrtspflege hel-
abgeschlossen hat. Die meisten Deutschen

Wegweiser für Helfer. Sie wollen
fen, etwa bei der Caritas, der Diakonie oder
haben aber eine Privathaftpflichtver siche -
helfen und wissen nicht, an wen Sie
dem Deutschen Roten Kreuz.

rung, die leisten muss. Wenn Sie sich über
sich wenden sollen? Sie haben keine
einen Verein oder einen anderen Organisa-

Zeit, aber wollen mit einer Spende

? Was ist, wenn ich nicht gesetzlich tor engagieren, können Sie auch die Ver- helfen? Unser Artikel gibt Ihnen erste unfallversichert bin?

sicherung des Trägers einspringen lassen.

Tipps, mehr lesen Sie online. In unse-

Für die Fälle, in denen keine Unfallkasse und
rem Special „Hilfe für Flüchtlinge:

kein anderer privater Unfallschutz zustän -

? Gilt das auch für Ärzte,

Den Heimatlosen helfen – aber wie?“
dig sind, sorgen die meisten Bundesländer
die ehrenamtlich helfen?

auf test.de/fluechtlinge finden Sie
für ihre Ehrenamtlichen mit einer pri -

Für Ärzte, die ehrenamtlich Flüchtlinge ver-
etwa einen Wegweiser für Helfer und
va ten Sammel-Unfallversicherung vor.

sorgen, gelten Sonderregeln: Als Arzt sollten
eine Liste mit Spendenorganisatio-

Ausnah men sind Hamburg und Schles-

Sie unbedingt sichergehen, dass Ihre Be-
nen mit dem Siegel des Deutschen
wig-Holstein.

rufshaftpflichtversicherung ehrenamtliche

Zentralinstituts für soziale Fragen.

Sind Sie nicht sicher, ob die gesetzliche

Arbeit einschließt. Denn bei Behandlungs-

Unfallversicherung zuständig ist oder ha-
fehlern reicht eine einfache Privathaft-
ben Sie Fragen, rufen Sie beim kostenlosen
pflichtversicherung nicht aus. Ärztever -

Infotelefon an (Tel. 0 800 6 05 04 04).

sicherer bieten aber Erweiterungen für das
anerkannter Wohlfahrtsverbände oder öf-

Ehrenamt und gesonderte Versicherungen
fentlicher Institutionen können Sie von der

? Was ist, wenn ich versehentlich für Ärzte im Ruhestand an.

Steuer abziehen. Als Nachweis genügt der
jemand anderen verletze?

Einzahlungsbeleg, Kontoauszug oder PC-

Wenn mal etwas schiefgeht und Sie im

? Darf ich als Mieter einfach einen Ausdruck beim Onlinebanking. Sie dürfen Ehrenamt versehentlich jemanden verlet -

Flüchtling bei mir aufnehmen?

insgesamt Spenden in Höhe von 20 Prozent

RE zen oder Ihnen etwas kaputtgeht, sind Sie

Für ein paar Wochen dürfen Sie einen

Ihrer Einkünfte absetzen.

GNU meist gut gegen Schadenersatzansprüche Flüchtling als Besucher bei sich aufnehmen, Sport- oder Musikvereine dürfen in Son-HN abgesichert. Falls keine andere Haftpflicht-
ohne Ihren Vermieter vorher zu fragen.

deraktionen für Flüchtlinge sammeln und

IORA versicherung zuständig ist, springt eine

Viel dringender suchen Flüchtlinge aber
unverbrauchte Mittel an Organisationen

: MS Sammel-Haftpflichtversicherung ein, die
eine dauerhafte Bleibe. Wenn Sie Platz ha-
zur Flüchtlingshilfe weiterleiten.

TO

FO
jedes Bundesland für seine Ehrenamtlichen
ben und jemanden aufnehmen wollen, soll-

Spenden an nicht gemeinnützige Träger
ten Sie das vorher mit Ihrem Vermieter ab-
können Sie absetzen, wenn sie auf ein Treu-
klären, sonst riskieren Sie eine Kündigung.

handkonto zur Förderung der Flüchtlings-

Flüchtlingspaten Syrien

Ulrich Ropertz, Chef des Deutschen Mie-
hilfe gehen.

terbunds, ist der Ansicht, dass der Vermieter

Als Arbeitnehmer können Sie steuerfrei
aufgrund der Flüchtlingssituation zustim -
auf Teile Ihres Lohnes verzichten, damit Ihr

Lebenslang helfen
men muss. Diese Ansicht ist umstritten:

Arbeitgeber ihn für Flüchtlinge spendet.

Der Berliner Martin Keune (Foto

Einerseits haben Mieter mit einem berech-
links, Foto rechts in der Mitte) hat
tigten Interesse Anspruch darauf, unterzu -
mit Freunden den Verein Flüchtlings-

? Ich zahle Unterhalt für Flüchtlinge.

vermieten. Andererseits muss der Vermie -

Kann ich diesen absetzen?

paten Syrien gegründet. Mit monat -
ter nicht zustimmen, wenn der Hausfrieden

Auch hier gelten Sonderregeln: Greifen Sie
lichen Spenden ab 10 Euro sichern
gestört wäre oder zu viele Menschen in der

Flüchtlingen mit Aufenthalts- oder Nieder-

Paten den Unterhalt von Flüchtlin-

Wohnung leben würden.

lassungserlaubnis (§ 23 Aufenthaltsgesetz)

gen ab. Keune und andere bürgen
finanziell unter die Arme, können Sie den
dann als Verpflichtungsgeber ihr

Leben lang für den Unterhalt und

? Darf ich als Hausbesitzer einfach Unterhalt von der Steuer absetzen. Eine sol-so Flüchtlinge unterbringen?

che Regelung gibt es sonst nur, wenn Sie ge-
erklären das gegenüber der Aus -

Wenn Sie Flüchtlinge aufnehmen wollen,
setzlich zu Unterhalt verpflichtet sind, etwa
länderbehörde.

sollten Sie Ihrem Wohngebäudeversicherer
bei eigenen Kindern. Wenn Sie eine Ver-

Zwei Beispiele: Den vierjährigen

Bescheid geben. Es gab Fälle, in denen Ver -
pflichtungserklärung (§ 68 Aufenthalts-

Youssef und das Ehepaar Khaji (71,
sicherer es als eine „erhebliche Gefahren-
gesetz) abgeben und alle Unterhaltskosten
links) und Baderkhan (86), konnte
erhöhung“ bewerteten, wenn Hausbesitzer
tragen, dürfen Sie diese als außergewöhnli-
der Verein aus Syrien holen. Im

Flüchtlinge untergebracht haben. Sie hoben
che Belastungen von der Steuer abziehen,

August durfte das Ehepaar legal
deshalb rückwirkend die Beiträge an oder
auch rückwirkend ab dem 1. Januar 2013.

einreisen und lebt heute in einer
kündigten gar den Versicherungsschutz.

Für 2013 dürfen Sie Unterhaltszahlungen
eigenen Wohnung in Berlin, nahe
bis zu 8 130 Euro abziehen, für 2014 sind es
bei Kindern und Enkeln. Einmal
pro Woche besucht Keune sie.

? Kann ich Spenden für Flüchtlinge 8 354 Euro und für das laufende Jahr 8 472
bei der Steuer geltend machen?

Euro. Haben Sie Flüchtlinge bei sich zuhau-

Bis Ende des Jahres will der Verein

Ja, und für unbürokratische Hilfe hat die
se aufgenommen, können Sie die Höchst -
insgesamt 60 Bürgen finden.

Bundesregierung die Regeln gelockert:

beträge absetzen, ohne Belege für Ihre Aus-

Spenden für Flüchtlinge auf Sonderkonten
gaben zu sammeln.

j

11/2015 Finanztest

Recht und Leben 13

Prüfen statt

Panik kriegen warnten die Verbraucherzentralen vor der

Firma Risk & Collect Forderungsmana -
gement (RFC) GmbH mit Sitz in Hamburg.

Sie verschickte Zahlungsaufforderungen
und gaukelte den Empfängern vor, dass bei
einem angeblich telefonisch bestellten Ge-

Inkasso. Wenn Inkassofirmen Geld eintreiben,
winnspieldienst der Firma EuroMillions
müssen sie klare rechtliche Grenzen einhalten.

Ltd. noch Beträge offen seien. Das nicht re-

Doch es gibt reichlich schwarze Schafe.

gistrierte Unternehmen verlangte, einen

Betrag von rund 240 Euro auf ein Konto in

Bulgarien zu überweisen.

Weiteres Beispiel: Aktuell kursieren For-
derungsschreiben verschiedener Firmen,

Da sitzt der Schreck tief. „Das ist unsere unterschrieben vom Gläubiger. Empfänger die Forderungen für angebliche Telefonsex-letzte Mahnung. Zahlen Sie innerhalb
können diese Dokumente im Original ver-
dienstleistungen der Firma RMI aus Tortola
von drei Tagen. Ansonsten übergeben wir
langen. Schon im ersten Schreiben muss

(Karibik) eintreiben wollen. Das Geld, Be -
die Akte dem Staatsanwalt und der Schufa.“
außerdem stehen, wer was wofür möchte.

träge zwischen 90 und 260 Euro, sollen

Wer in sein E-Mail-Postfach schaut, findet

Empfänger beispielsweise auf slowakische
nicht selten Zahlungsaufforderungen von

Konten in Bulgarien und der Slowakei

Konten überweisen.

angeblichen Inkassobüros. Die Nachrichten

Unseriöse Eintreiber ohne Erlaubnis versu-

Ein Sitz im Ausland oder eine auslän-
sind gespickt mit Drohungen. Weitere
chen oft, mit falschen Inkassoforderungen
dische Bank verbindung können verdächtig

Mahnungen, Gerichtsvollzieher und Lohn-

Geld zu kassieren. Ein Beispiel: Anfang 2015
sein – müssen es aber nicht. „In einigen Län-
pfändung werden angekündigt. Jetzt heißt
es durchatmen. Diese E-Mails sind reine

Abzockversuche. Seriöse Inkassounterneh-
men arbeiten anders. Finanztest erklärt,
woran Empfänger sie erkennen können.

Das Geschäft von Inkassofirmen ist das

Eintreiben von unbezahlten Forderungen.

Inkassobüros werden für Gläubiger tätig.

Manchmal kaufen sie die Forderung und
treten selbst als Gläubiger auf.

Hat ein Kunde übers Internet etwa einen

Laptop gekauft und bezahlt ihn nicht, wird
der Verkäufer Schritte unternehmen, um an
sein Geld zu kommen. Meist verschickt er
zunächst Mahnungen. Reagiert der Kunde
darauf nicht, kann der Händler Hilfe bei
einem Inkassounternehmen suchen.

Regeln für Inkassobüros

Nicht jeder darf Geld eintreiben. Inkassofir-
men müssen bei Amts- oder Landgerichten
zugelassen und registriert sein. Zuständig
ist das Gericht an ihrem Geschäftssitz, auch
für ihre Aufsicht. Für die Zulassung müssen

Inkassounternehmer beispielsweise recht-
liches Fachwissen nachweisen.

Gut für Kunden: Jeder kann im Internet
unter Rechtsdienstleistungsregister.de so-E-Mail oder Brief vom In-

IT
fort kostenlos nachsehen, ob ein Unterneh-
kassobüro? Keine Sorge!

IRPSA men gelistet ist. Nur dann darf es berechtig-

Oft ist diese Post ver-

H

LP
te Forderungen eintreiben.

suchte Abzocke.

/ A

Auch auf einen Blick ersichtlich: Aus

LIA

TO
dem Schreiben muss die Registrierung

: FO
hervorgehen. Ein Muss sind auch „Abtre -

TO

FO
tungserklärung“ oder „Inkassovollmacht“,

14 Recht und Leben

Finanztest 11/2015

Unser Rat
dern ist der Begriff „Inkassobüro“ im Titel
er nicht zahlen wird, dürfen nicht unnötig

Prüfen. Wenn Sie ein Inkasso -
einer ausländischen Behörde enthalten,

Kosten in die Höhe getrieben werden. Ein
schreiben erhalten, überlegen Sie ob
etwa in den Niederlanden. Wer Zahlungs-
gut vorgebrachter Widerspruch muss rei-
die Forderung berechtigt ist. Sehen
aufforderungen aus dem Ausland erhält,
chen. Noch mal schreiben muss man

Sie im Internet nach, ob der Absen-
beispielsweise wegen eines Knöllchens, soll-
nicht.“
der behördlich registriert ist (Rechts-
te genau hinsehen, ob das Schreiben nicht

Eine unberechtigte Forderung kann aber
dienstleistungsregister.de). Nur dann
von einer Behörde stammt“, erklärt Thomas
auch von einem seriösen Inkassobüro kom-
darf er Geld eintreiben. Rat finden

Ottersbach vom Bundesamt für Justiz.

men. Juristin Halm: „Unternehmen sind

Sie bei Verbraucherzentralen.

nicht verpflichtet, die Forderungen recht-

Falscher Rechnung widersprechen
lich genau zu prüfen. Seriöse Unternehmen

Bezahlen. Ist die Inkassorechnung

Ob seriös oder unseriös – liegenbleiben soll-
werden allerdings zumindest prüfen, ob ei-
insgesamt richtig, bezahlen Sie sie
te ein Inkassobrief nie. Hält der Empfänger
ne Forderung juristisch nachvollziehbar er-
schnell. Sonst drohen Mehrkosten.

die Forderung für falsch, sollte er dem Brief
scheint und späteren Einwänden nach-
sofort schriftlich widersprechen. Nur betrü-
gehen.“

Widersprechen. Kennen Sie die For-
gerische Mails kann jeder einfach löschen.

derung nicht, halten Sie ihre Höhe

Unseriöse Unternehmen schicken oft

Berechtigte Forderung zahlen
oder die Gebühren für falsch, wider-
trotz Protest weitere Mahnungen mit höhe-

Schuldet der Betroffene dem Gläubiger das
sprechen Sie schriftlich gegenüber
ren Kosten. Sie gehen auf den Widerspruch

Geld tatsächlich, muss er zahlen. „Hat der
dem Inkassobüro, am besten per
nicht ein. Tatjana Halm, Rechtsreferentin

Empfänger eine Rechnung nicht rechtzeitig

Einschreiben mit Rückschein oder –
bei der Verbraucherzentrale Bayern, sagt:

bezahlt oder auf eine Mahnung nicht rea-
bei Postfachadresse – mit Einwurf -

„Das ist nicht rechtens. Wenn der Ange -
giert, ist er im Zahlungsverzug. Dann kön-
einschreiben. Löschen Sie betrüge -
schriebene dargelegt hat, dass und warum
nen auch Inkassogebühren als so genannter
rische Inkassomails. Öffnen Sie

Verzugsschaden von ihm verlangt werden“,

Anhänge der E-Mails nicht.

sagt die Verbraucherschützerin.

Ein genauer Blick auf die Gebühren lohnt

Tipps zum Umgang mit Abzocke im
sich. Inkassobüros dürfen nur so viel

Internet lesen Sie in unserem neuen
berechnen, wie Anwälte verlangen würden.

Ratgeber

Einige Kosten können Inkassofirmen gar

„Mein Recht
nicht abrechnen. „Gerne werden etwa Ge-
im Netz“ für
bühren für eine nicht nötige Adressermitt-

19,90 Euro,
lung oder Kontoführung erhoben“, so Halm.

erhältlich bei

„Solchen Rechnungsposten sollte der
uns im Internet

Schuld ner widersprechen und Nachweise

(test.de/shop)

verlangen.“
sowie im Buch-

Wenn der Gläubiger die Forderung an die
handel.

Inkassofirma abgetreten hat, muss der

Schuldner gar keine zusätzlichen Inkasso -
gebühren zahlen. Ob das der Fall ist und die

Inkassofirma der neue Gläubiger ist, steht
noch den Lohn pfänden. Der Angeschrie -
im Schreiben.

bene muss auch erstmal keinen Schufa-Ein-

Ist die Inkassorechnung richtig, aber der
trag befürchten, wenn er der Forderung

Schuldner kann gerade nicht zahlen, sollte
widerspricht.“
er mit dem Inkassobüro über Kompromisse

Seriöse Inkassofirmen bedrohen nieman-
verhandeln – etwa Ratenzahlungen.

den. Nächtliche Anrufe, plötzliche Haus-
besuche und Erkundigungen bei den Nach-

Nicht einschüchtern lassen
barn sind für sie tabu. Fällt ein registriertes

Unseriöse Inkassofirmen kennen viele un -

Unternehmen durch unsaubere Arbeit auf,
faire Mittel. So fiel etwa das Unternehmen
kann es seine Zulassung verlieren. Be-

Global Network Inkasso Anfang 2015 auf,
schwerden nehmen die Gerichte entgegen,
weil es mit „persönlichem Besuch eines Au-
auch zu nicht registrierten Inkassobüros.

ßendienstmitarbeiters“ drohte.

Ob per Post oder per E-Mail: Der Ärger

Panik ist in so einem Fall fehl am Platz.

über Inkassofirmen ist ein Dauerthema.

„Erst mit einem Gerichtsurteil oder Vollstre-

Derzeit prüfen die Verbraucherzentralen
ckungsbescheid kann eine Zwangsvollstre-
bundesweit Beschwerden. Ziel ist es, noch
ckungsmaßnahme eingeleitet werden“, er-
mehr dubiose Inkasso praktiken zu er-
klärt Tatjana Halm. „Das Inkassobüro kann
mitteln. Die Ergebnisse stellen sie voraus-
also weder den Gerichtsvollzieher schicken
sichtlich im November 2015 vor.

j

11/2015 Finanztest

Recht und Leben 15

Abenteuer

Ausland

Freiwilligendienst. Gutes tun und fremde Länder
sehen – das Angebot an internationalen Hilfsdiens-
ten ist groß. Nicht alle Anbieter sind seriös.

Was die Zeit nach ihrem Abitur brin-
gen sollte, das wusste Lina Finkeln-
burg genau: Sie wollte etwas von der Welt se-
hen und anderen Menschen helfen. Das hat
geklappt. Ein Jahr lang absolvierte die heute

21-Jährige einen Freiwilligendienst in einer

Schule im indischen Karnataka. „Viele Kin-

Freiwilligendienst
der hatten ein wirklich hartes Schicksal.

nach dem Abitur:

Einige waren Waisen, andere waren miss-

Lina Finkelnburg
handelt worden oder hatten in Fabriken
unterrichtete in gearbeitet“, erzählt sie.

Indien.

Die Berlinerin, die wenige Wochen zuvor
ihr Abitur bestanden hatte, hat gemeinsam
mit anderen Freiwilligen eine Klasse mit 35
bis 40 Kindern in Englisch, Musik und Kunst
unterrichtet. „Oft musste ich mich ganz
schön durchwurschteln“, erzählt sie. „Doch
nach sieben Monaten lernte ein Mädchen
plötzlich lesen – das war mein persönlicher

Glücksmoment.“

Soziales, Kultur und Umweltschutz

Solche Erlebnisse wünschen sich immer
mehr Schulabgänger. Rund 8 800 Freiwil-
lige waren 2014 bei Freiwilligendiensten im

Einsatz, berichtet der Arbeitskreis Lernen
und Helfen in Übersee (AKLHÜ).

Internationaler Freiwilligendienst ist ein

Sammelbegriff für ehrenamtliche Arbeits-
einsätze in Europa und Übersee. Es gibt
hunderte Projekte im sozialen, ökologi -
schen und kulturellen Bereich. In Kolum-
bien Straßenkinder zu betreuen fällt ebenso
darunter wie die Mitarbeit in afrikanischen

Naturschutzstationen oder ein Praktikum
beim Auslandsrundfunk Deutsche Welle in T

Moskau. Die meisten Einsätze gibt es in AIVR

Indien, Südafrika, Großbritannien, Frank-

: P

TO
reich und Peru.

FO

16 Recht und Leben

Finanztest 11/2015

Unser Rat

Voraussetzungen. Sie haben einen

Auswahl. Ein seriöses Angebot um-

Schulabschluss oder eine Berufsaus -
fasst Vorbereitung, pädagogische Be-
bildung, sind offen für neue Kulturen
treuung vor Ort und Versicherungs-
und ausdauernd? Dann könnte ein Frei -
schutz. Das alles gehört zu öffentlich
willigendienst das Richtige sein. Das
geförderten Einsätzen und auch zu

Mindestalter liegt meist bei 18 Jahren.

einigen privat organisierten. Orien -
tieren Sie sich am Qualitätszertifikat

Bewerbung. Viele öffentlich geförder-
von Quifd, der Agentur für Qualität
te Einsätze beginnen im September.

in Freiwilligendiensten (Quifd.de).

Starten Sie ein knappes Jahr vor dem
gewünschten Termin mit den Bewer-

Finanzierung. Öffentlich geförderte
bungen. Offene Stellen finden Sie im

Freiwilligendienste sind günstiger als

Internet (Entwicklungsdienst.de). Unter
private, manchmal sogar kostenlos. Oft

„Dienste für Ältere“ gibt es dort An -
gibt es ein Taschengeld. Mitunter fallen
gebote für Menschen über 30.

Extrakosten für Visa oder Anreise an.

Keine Entwicklungshilfe
kurzfristig buchen. Hauptunterschied: Die

Projekt geschaffen wurde, um reiche Kids

„Entwicklungshilfe leisten Freiwillige nicht“,

Aufenthalte in den Ländern dauern nur we-
zu beschäftigen.“
stellt Adelheid Schultze von der Orga ni -
nige Wochen oder Monate.

Freiwilligendienste von Anbietern wie
sation Engagement Global klar, einem

Diese Workcamps werden oft mit blumi-

Weltwärts dauern 6 bis 24 Monate – in der

Informations- und Servicedienst für Ent -
gen Worten beworben. Auf der Internetseite

Regel ein Jahr. Expertin Schultze erklärt:

wicklungsinitiativen. „Auslandsaufenthalte
des Anbieters Praktikawelten heißt es: „Das

„Erst bei einem längeren Aufenthalt können
dienen vor allem der Weiterbildung und der

Paradies in der Südsee ist einfach atembe-
die Teilnehmer Kultur, Sprache und Projekt-
persönlichen Entwicklung der Freiwilligen.“
raubend. Eine umwerfende Unterwasser-
arbeit verstehen und so ein Projekt im Aus-

Schultze fügt hinzu: „Allerdings wird ihr
welt, weiße Sandstrände, wie man sie nur
land wirksam unterstützen.“

Einsatz vor Ort sehr geschätzt und trägt zur
von Postkarten kennt, und türkises Meer:

Völkerverständigung bei.“

Welcome to the Fiji Islands!“ Für vier Wo-

Abenteuerlust gehört dazu
chen auf die Fidschi-Inseln zu reisen, um

Weitere Vorteile für Teilnehmer staatlich ge-

Günstig in ferne Länder

Korallen zu zählen – auch das ist möglich.

förderter Programme wie Weltwärts oder

Für viele junge Menschen ist es auch die
dem Unesco-Programm Kulturweit: Sie ha-

Chance, günstig ins Ausland zu kommen

5 000 Euro für Naturschutzprojekt
ben Unfall- und Krankenversicherungs-
und nebenbei Englisch zu lernen. Das kann

So ein Freiwilligendienst de luxe ist teuer:

schutz. Oft bekommen sie Reisekosten und
gelingen, wenn man sich wie Lina Finkeln-

Rund 5 000 Euro kostet etwa ein zwölf-

Taschengeld bezahlt. Jugendliche mit Be-
burg rechtzeitig um eine Stelle bemüht. Sie
wöchiger Aufenthalt auf den Galapagos-
rufsausbildung haben die besten Chancen,
hatte sich in dem Jahr vor ihrem Abitur in-

Inseln. Dazu kommen Kosten für Flüge,
genommen zu werden – auch wenn es sehr
formiert und im Frühjahr beworben. Nach

Versicherungen und Impfungen.

viele Abiturienten ins Ausland zieht.

einem mehrmonatigen Auswahlverfahren

Längst nicht alle Angebote sind seriös

Wer sich für einen Freiwilligendienst in
flog sie im August 2013 nach Indien.

und sinnvoll. „Uns sind Fälle von Freiwil-
einem Entwicklungs- oder Schwellenland

Für ihr Jahr zahlte sie rund 2 000 Euro
ligen bekannt, die etwa in Südafrika am
entscheidet, sollte Interesse für fremde
und erhielt ein Taschengeld von monatlich

Flughafen gelandet sind und nicht abgeholt

Kulturen und Abenteuerlust mitbringen.

100 Euro. Organisiert wurde ihr Aufenthalt
wurden“, sagt Karoline Wiemers-Meyer vom

Denn nicht immer läuft alles nach Plan.

von Weltwärts, dem Freiwilligendienst des

AKLHÜ. Interessierte sollten unter anderem

Als Lina Finkelnburg nach Indien kam,

Bundesministeriums für wirtschaftliche
darauf achten, dass die Programme pädago-
musste sie feststellen, dass ihre Unterkunft

Zusammenarbeit und Entwicklung. Unter
gisch begleitet werden (siehe Unser Rat).

noch nicht bezugsfertig war. Deshalb schlief
dem Dach von Weltwärts entsenden auch
sie zunächst einige Nächte in einer Reis-

Organisationen wie Brot für die Welt und

Langeweile in Ghana
kammer, später teilte sie sich mit einer an-
das Deutsche Rote Kreuz Freiwillige ins Aus-

Die 22-jährige Maria Weiß* aus Potsdam
deren Freiwilligen ein winziges Zimmer.

land. Der Dienst arbeitet eng mit Hilfsorga-
reiste über einen privaten Anbieter acht Wo-

„Wir hatten keinerlei Privatsphäre, aber
nisationen vor Ort zusammen.

chen nach Ghana. Sie sollte Grundschülern
daran haben wir uns gewöhnt“, erzählt sie.

bei den Hausaufgaben helfen. Mit der Be-

Bereut hat sie ihr Jahr in Indien noch nie.

Luxus-Workcamp auf den Fidschis
treuung vor Ort und ihrer einfachen Unter-

„Eigentlich sollte jeder einige Zeit in einem

Unter die Begriffe Freiwilligendienst und
kunft war sie zufrieden. Trotzdem äußert

Land verbringen, in dem Menschen ganz
ehrenamtlicher Einsatz fallen auch soge -
sie sich kritisch. „Wir waren zu viele Freiwil-
anders leben“, findet sie. Ihr nächstes Ziel:

nannte Workcamps. Die Teilnahme kann
lige und haben uns oft nur gelangweilt“, sagt
ein Naturschutzprojekt in Kenia.

j
man über kommerzielle Anbieter auch
sie. „Im Nachhinein glaube ich, dass dieses

*Name von der Redaktion geändert.

11/2015 Finanztest

Recht und Leben 17

Sparkasse Ulm am Münster:

Geldanlage und

Kunden müssen auf Verein -

Altersvorsorge
barungen vertrauen dürfen.

in Kürze

Hochverzinste Sparverträge

Wo die Goldbarren lagern

Sparkasse darf Kunden nicht rausdrängen

Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht
im Internet unter Bundesbank.de erst-Die Sparkasse Ulm darf nicht einseitig

Die zwei Fälle, die jetzt vor dem Ober -
mals detailliert die Lagerstätten der
hochverzinste Sparpläne ihrer Kunden
landesgericht verhandelt wurden (Az. 9
deutschen Goldbestände. Auf rund
kündigen. Das hat das Oberlandesge-

U 31 15 und 9 U 48 15), sind nur ein Teil

2 300 Seiten ist jeder Barren verzeich-
richt Stuttgart bestätigt. Damit hat die
der laufenden Verfahren.

net. Ende 2014 lagerten 43 Prozent der

Sparkasse erneut vor Gericht verloren.

Der Richter betonte, dass die Sparkasse
deutschen Goldreserven in New York,

Seit 2013 streiten sich die Sparkasse
die Verträge jetzt nicht einfach aufgrund

35 Prozent in Frankfurt am Main, 13
und ihre Kunden um die sogenannten
der Niedrigzinsphase anpassen dürfe, da

Prozent in London, 9 Prozent in Paris.

Scala-Verträge: Die Kunden können bei
sie das Risiko einer ungünstigen Zinsent-

Laufzeiten bis zu 25 Jahren ihre
wicklung gekannt und bei Vertragsab-

Neptune zieht sich zurück
monatliche Sparrate bis auf 2 500 Euro
schluss übernommen hätte.

Die Fondsgesellschaft Neptune hat den
aufstocken und zusätzlich zum variablen

Auch gegen die aktuellen Urteile hat die
öffentlichen Vertrieb ihrer Fonds in

Grundzins Bonuszinsen bis zu 3,5 Pro-

Bank Revision eingelegt. Nun könnten

Deutschland eingestellt und wird
zent im Jahr kassieren. Die Sparkasse
die Fälle vor dem Bundesgerichtshof
eigenen Angaben zufolge auch die
hatte in der Niedrigzinsphase Kunden
landen. Jedoch haben beide Parteien an-
deutschen Steuertransparenzvorschrif-
aus den für die Bank ungünstigen Ver -
gekündigt, dass sie grundsätzlich bereit
ten nicht mehr erfüllen. Anlegern, die
trägen gedrängt.

seien, sich außergerichtlich zu einigen.

ihre Fonds jetzt nicht verkaufen, droht
eine jährliche Strafbesteuerung.

Beschwerden über Fonds

Journalistenpreis

92 Beschwerden gingen im Jahr 2014

„Sie geben Rat“
in der Ombudsstelle für Investment-
fonds ein. Im Vergleich zum Vorjahr

Kaum ein Versicherer nimmt Riester-
waren das 24 Prozent mehr, erklärt die

Sparer an, die vor Beginn ihrer Rente zu

Ombudsstelle. In 23 Fällen beschwerten
ihm wechseln wollen, um ihre Auszah-
sich Anleger über die Fondsverwaltung,
lung zu verbessern. Den Missstand ha-
zumeist die von offenen Immobilien-
ben Redakteurin Katharina Henrich und
fonds, die sich in Auflösung befanden.

Projektleiter Dr. Martin Schulz für die

April-Ausgabe von Finanztest aufgedeckt

Riester und Rürup klarer

(Finanztest 4/2015, S. 34). Mitte Oktober

Seit Oktober gibt es die „Produktinfor-
erhielten sie für ihren Artikel „Rentner
mationsstelle Altersvorsorge“ der Fraun-
unerwünscht“ den zweiten Platz des
hofer-Gesellschaft. Sie soll im Auftrag

Helmut Schmidt Journalistenpreises.

des Bundesfinanzministeriums Riester-

Die Jury lobte, dass die beiden nicht
und Rürup-Verträge besser durchschau-
nur kritisieren: „Sie geben Rat – ganz
bar machen. Weitere Aufgaben: Verträ-
konkret und einfach nachvollziehbar“.

ge in Chance-Risiko-Klassen einordnen

Der Preis würdigt „besondere Leistun-
und eine Methodik zur Berechnung der
gen auf dem Gebiet der verbraucher -

Effektivkosten entwickeln. Ab 2017
orientierten Berichterstattung über Wirt-

Helmut Schmidt Journalistenpreis:

sollen einheitliche Informationen
schafts- und Finanzthemen“. Die Plätze

Dr. Martin Schulz (li.) und Katharina

Kunden beim Produktvergleich helfen.

eins und drei gingen an Mitarbeiter von

Henrich mit Moderatorin Susanne

Berliner Zeitung und „Die Zeit“.

Holst.

18 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Direktbanken

Automobilaktien

Aktionärsbank schließt

Die Aktionärs bank stellt den Geschäfts-

Riskante „Schnäppchen“
betrieb am 16. November 2015 ein. Kun-
den empfiehlt sie, in der Firmengruppe

Nach dem VW-Abgasskandal sind deutsche Autoaktien so
zum Onlinebroker Flatex zu wechseln.

billig wie lange nicht. Doch Vorsicht bei der Schnäppchenjagd.

Er bietet fast identische Konditionen.

Wer mit der Aktionärs bank zufrieden
war, ist bei Flatex gut aufgehoben. In

Kurscrash. Die Volks wagen-Aktie ver-

Bewertung. Ob eine Aktie ihren aktu-
unserem Test von Wertpapierdepots
lor seit Frühjahr rund 60 Prozent ihres
ellen Preis wert ist, hängt vom künfti-

(test.de/depot) gehörten beide zu den

Wertes, ebenso wie die zum VW-Kon-
gen Geschäfts erfolg ab. Der lässt sich
besten. Der interne Wechsel wird Kun-
zern gehörende Porsche-Aktie. Die
bei VW über haupt nicht einschätzen.

den leicht gemacht. Sie müssen nur

Aktien von BMW und Daimler büßten

Dem Konzern drohen Umsatz einbußen
vorbereitete Formulare unter schreiben.

rund ein Drittel ein, obwohl diese nicht
und immense Kosten für Nachbesse-

Das sonst zur Depoteröffnung nötige
direkt vom Skandal um manipulierte
rung und Schadenersatz.

Post-Ident-Verfahren entfällt.

Abgaswerte betroffen sind.

Für Anleger, die viele ausländische Ak-

Risiko. Einzelaktien eignen sich nur
tien haben, sind aber sowohl Aktionärs -

Chinaproblem. Die deutschen Auto-
für erfahrene Anleger. Sie sollten sich
bank als auch Flatex problematisch.

bauer sind stark vom Export abhängig.

eingehend über die Geschäftstätigkeit

Denn beide nehmen für jede

Ihre Verkaufs erfolge verdanken sie teil-
jedes Unternehmens informieren und

Dividenden ausschüttung eine Gebühr.

weise dem blendenden Geschäft in
eine Länder- und Branchenmischung

Das kann gerade bei US-Aktien, die

China. Da die chinesische Wirt schaft
finden, die das Risiko abfedert. Doch
meist viermal pro Jahr ausschütten,
an Dynamik verliert, keimen Zweifel
selbst gründlichste Recherche schützt
teuer werden. Unter den Banken ohne
am weiteren Wachs tum der Branche.

nicht vor Reinfällen. So hat kaum
solche Extragebühren ist die Onvista
jemand den heftigen Absturz der Ver -

Bank am günstigsten. Eine Order kostet,

Imageschaden. Für das Markenimage
sorger Eon und RWE vorausgesehen.

wie bei Flatex, pauschal 5 Euro.

von VW ist der Skandal eine Katastro-
phe. Wie sich das auf den Absatz aus-

Tipp Breit streuende ETF (Indexfonds)

wirken wird, ist ungewiss. Eine kleine
ersparen Ihnen viel Arbeit. Ein ETF auf

Konsequenz: Das Unternehmen flog
den MSCI World oder den Stoxx 600

Frage und Antwort
aus dem Nachhaltigkeitsindex Dow

Europe liefert automatisch eine gute

Jones Sustainability und mehreren ge-

Risikostreuung. Dauerhaft gute

Dividende auch
managten nachhaltigen Aktienfonds.

Aktienfonds finden Sie ab Seite 86.

bei Kursindex?

Muss ich bei Indexfonds, die Kurs -

Demontage: Der Abgasskandal brachte die Volkswagen-Aktie zum Absturz.

indizes wie den Euro Stoxx 50 ab -
bilden, auf Dividenden verzichten?

Finanztest: Nein. Uns ist kein Fall be-
kannt, in dem Besitzer von börsengehan-
delten Indexfonds (ETF) auf Dividenden
verzichten müssen. Das gilt auch für ETF
auf Kursindizes, obwohl diese generell
ohne Berücksichtigung von Dividenden

N
berechnet werden. Kursindizes haben

TERA nur den Nachteil, dass Anleger an ihnen

GMU die Rendite eines Indexinvestments nicht

A

. B
ablesen können. Mehr Aussagekraft ha-

/ UA ben dagegen Performance indizes, denn

P

/ DE sie berücksichtigen Dividenden, Zins -

CN einnahmen oder andere Zuflüsse.

LLIA

Viele Indizes, wie auch den Euro Stoxx

AER 50, gibt es sowohl in der Kurs- als auch

TUIC in der Performancevariante. Finanztest

; PAIB zieht für seine Fondsanalyse die Per-

-DG formanceindizes des Anbieters MSCI

: INS heran. Für die wichtigsten MSCI-Indizes

TO

FO
gibt es auch ETF (siehe S. 84).

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 19

Der Rentenbeitrag steigt

Geldanlage und
für Einkommen über

Altersvorsorge

6 050 Euro (West) und

5 200 Euro (Ost).

in Kürze

Gesetzliche Rentenversicherung

Service

Gutverdiener zahlen im Jahr 2016 mehr

Sparangebote im Test. Wo gibt es die

Anfang 2016 steigt die Beitragsbemes-

Im Osten steigt die Grenze um 200 Euro
höchsten Zinsen? Die besten Angebote
sungsgrenze der gesetzlichen Rentenver-
auf monatlich 5 400 Euro. Arbeitnehmer
für Tagesgeld, Festgeld bis sechs Monate
sicherung. Die Folge: Gutverdienende,
und Arbeitgeber dort müssen dann
sowie Festgeld und Sparbriefe mit Laufzei-
die im Monat mehr als 6 050 Euro im
jeweils bis zu 18,70 Euro mehr an die
ten von einem Jahr bis fünf Jahren finden

Westen und 5 200 Euro im Osten verdie-

Rentenkasse überweisen.

Sie ab Seite 81. Alle Daten und weitere
nen, müssen einen höheren Beitrag an

Zwar hatte das Bundeskabinett dem Ent-

Laufzeiten gibt es 14-tägig aktuell unter
die gesetzliche Rentenkasse zahlen.

wurf aus dem Bundesarbeitsministerium
test.de/zinsen

Im Westen soll die Bemessungsgrenze
zu Redaktionsschluss noch nicht zuge-
für 2 Euro pro Produktfinder.

um 150 Euro im Monat angehoben wer-
stimmt. Änderungen sind aber kaum zu
den und liegt dann bei einem Monatsge-
erwarten. Die Bundesregierung setzt die

Fonds im Dauertest. Wir bewerten monat-
halt von 6 200 Euro. Bleibt es beim bis-

Werte nicht beliebig fest. Die Beitrags -
lich tausende von Fonds, die besten stellen
herigen Beitragssatz von 18,7 Prozent,
bemessungsgrenze wird jeweils zum
wir im Marktplatz ab Seite 84 vor. Die voll-
ergeben sich für Arbeitnehmer und Ar-

1. Januar eines Jahres an die allgemeine
ständige Liste gibt es im Produktfinder
beitgeber im Westen höhere Einzahlun-

Einkommensentwicklung des vorver -
gen von bis zu rund 14 Euro im Monat.

gangenen Jahres angepasst.

test.de/fonds

Der Produktfinder kostet 3 Euro. Registrier-
te Nutzer haben einen Monat lang Zugriff
auf die Daten. Mit dem Gutscheinkode auf

Wann geht Europa in Rente?

Seite 33 können Sie den Produktfinder bis
zum 29. November kostenlos ausprobieren.

In der EU gehen Männer meist später in Rente als Frauen. Deutsche arbeiten vergleichsweise lange: Männer gehen mit 65,1 Jahren in den Ruhestand, Frauen mit Altersvorsorge. Finanztest hilft Ihnen,

64,2 Jahren – beide 1,5 Jahre später als der EU-Durchschnitt.

Ihre Altersvorsorge zu planen. Mit unseren
kostenlosen Rechnern können Sie zum Bei-

Tatsächliches Renteneintrittsalter 2014 (Jahre)

Männer

Frauen
spiel ermitteln, ob Ihnen im Alter eine Ren-

Schweden

65,8

64,5
tenlücke droht und ob das, was Sie sparen,

Dänemark

65,6

63,4
für die gewünschte Zusatzrente reicht.

Niederlande

65,5

63,7
test.de/altersvorsorge-rechner

Deutschland

65,1

64,2

Großbritannien

64,9

63,6

Rechner für Ihre Geldanlagen. Finanztest

Griechenland

64,4

64,5
bietet im Internet eine Reihe von kosten -

Portugal

64,3

63,9
losen Rechnern, mit denen Sie Ihre Geld-

Polen

63,9

60,2
anlage besser planen können. Mit den

EU

63,6

62,6

Programmen können Sie Renditen und

Ungarn

63,0

63,0

Kosten von Fondsanlagen berechnen,

Spanien

62,8

64,1

Gewinne durch Umschichtung sichern

Österreich

62,5

61,0
oder Fonds mit Festzinsprodukten optimal

Italien

62,4

62,1
kombinieren. Sie finden die Rechner unter

Belgien

61,9

62,1

Slowakei

61,6

59,7
test.de/geldanlage-banken/

Frankreich

60,8

60,9
rechner

Quelle: Europäische Kommission, 2015

20 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Höchstrechnungszins

Denkmalgeschützte Immobilie

Fällt Obergrenze weg?

Der Höchstrechnungszins bei Lebens-

Baustelle mit Meeresblick
und Rentenversicherungsverträgen
könnte ausgedient haben. Die Bundes -

Im Koloss von Prora auf Rügen stehen Wohnungen zum Ver-
regierung erwägt im Zuge der Reform
kauf. Gelockt werden Steuersparer. Die Preise sind gesalzen.

des Versicherungsaufsichtsgesetzes, den

Versicherern ab Januar 2016 nicht mehr
vorzuschreiben, wie hoch sie die Verträ-
ge ihrer Kunden höchstens verzinsen
dürfen. „Unter dem europaweit einheitli-
chen Aufsichtssystem wird der bisherige

Höchstrechnungszins für die Zwecke der

Aufsicht nicht mehr benötigt“, so das

Bundesfinanzministerium.

Für Kunden könnte der Markt noch un-
übersichtlicher werden, weil mit dem

Höchstrechnungszins von zurzeit 1,25

Prozent ein branchenweiter Maßstab
wegfiele. Dass die Versicherer in Zukunft
mehr Zinsen zahlen, ist zurzeit aber nicht
zu erwarten. Es geht stramm in die an-
dere Richtung: Versicherer Talanx, Zu-
rich, Generali und Ergo schmeißen ihre
klassische Rentenpolicen mit Garantie-
verzinsung aus dem Sortiment. Markt-
führer Allianz setzt nach eigenen Aus -
sagen auf geordneten Rückzug: In drei

Jahren würden die klassischen Verträge
beim Neugeschäft voraussichtlich nur

Zieht sich über Kilometer am Ostseestrand entlang: Koloss Prora bei Binz.

noch 20 bis 25 Prozent ausmachen. Der-
zeit liegt ihr Anteil noch bei 52 Prozent.

Angebot. Eigentums- und Ferienwoh-

Denkmalschützer genau anerkennen.

nungen stehen im Koloss von Prora

Weitere Unsicherheit: Das Finanzamt
auf der Insel Rügen zum Verkauf. Den
hat ein eigenständiges Prüfrecht. Es
denkmalgeschützten Gebäuderiegel
ist noch ungeklärt, ob es die beschei-

Basler Versicherungen
planten die Nationalsozialisten als
nigten Kosten akzeptieren muss.

Kunden verkauft

Massenferienheim, stellten ihn aber
nicht fertig. Nun werden Teile saniert.

Preise. Baudenkmäler sind oft teuer.

Baloise, Schweizer Mutterkonzern der

Das gilt auch für den Koloss. In Anzei-

Basler Versicherungen, verkauft einen

Steuervorteil. Kosten, die erforderlich
gen in einem großen Immobilienportal

Teil seines Bestands. Es geht um rund
sind, um ein Denkmal zu erhalten oder
sollte Anfang Oktober ein Quadratme-

120 000 Lebensversicherungen der deut-
sinnvoll zu nutzen, dürfen Kapitalanle-
ter zwischen 2 800 Euro und 6 900 Eu-
schen Niederlassung der Schweizer
ger über zwölf Jahre komplett steuer-
ro kosten. Das ist nicht günstig.

Basler Leben AG aus der Zeit vor 2012.

lich absetzen. Bei Selbstnutzern sind

Die Verträge kauft die neugegründete
es 90 Prozent über zehn Jahre. Je hö-

Vermietung. Vermittler von Ferien-

A

Frankfurter-Leben-Gruppe auf, die sich
her der eigene Steuersatz, desto höher
wohnungen gewähren Mietern derzeit

P

/ D
auf den Erwerb von Lebensversiche-
ist die Ersparnis. Damit locken Immo-
wegen der Bauarbeiten im Koloss

ECN rungsbeständen konzentrieren will. Für
biliengesellschaften Steuersparwillige.

einen Preisnachlass. Mit Beeinträchti-

LLIA

Kunden solle sich dadurch vorerst nichts
gungen ist vorerst weiter zu rechnen.

AER ändern, so Jürgen Schiltknecht, Chef der

Voraussetzungen. Alle Baumaßnah-

TUIC Basler Versicherungen in Deutschland.

men müssen vorab mit der Denkmal-

Risiko. Baudenkmäler und Ferienwoh-

; PN Erst muss noch die Aufsichtsbehörde
schutzbehörde abgestimmt sein.

nungen haben gewöhnlich hohe lau-

OSK Bafin den Verkauf genehmigen. Dies

Käufer sollten genau nachfragen. Die
fende Kosten. Das drückt die Rendite,

ICR

/ E
kann laut Behörde „längere Zeit in An-

Anbieter in Prora rechnen damit, dass
vor allem wenn es keine Steuervorteile

ER spruch nehmen“.

etwa 65 bis 75 Prozent der Anschaf-
mehr gibt. Der Koloss hat zudem ein

TUICP Interessante Personalie: Frank Grund,
fungskosten steuerlich begünstigt
sehr spezielles Flair. Es ist nicht sicher,

IN

LA
neuer Chefaufseher für Versicherer bei
sein werden. Erst nach Abschluss der
ob er auf den Geschmack vieler Urlau-

: PS der Bafin, war von 2003 bis 2012 Chef

Arbeiten steht aber fest, wie viel die
ber, Mieter und späterer Käufer trifft.

TO

FO
der Basler Versicherungen Deutschland.

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 21

Check in fünf Schritten*: Wie gut ist mein Fonds?

1 Zu welcher Fondsgruppe gehört mein Fonds?

Fonds gehört zu einer der Basisfondsgruppen Aktienfonds Welt,

Fonds gehört nicht zu

Aktienfonds Europa, Rentenfonds Euro, Mischfonds Welt oder Europa.

den Basisfondsgruppen.

2 Zu welcher Fondsart gehört mein Fonds?

Marktbreiter ETF

Aktiv gemanagter Fonds oder

(Indexfonds)

anderer ETF (Indexfonds)

3 Hat mein Fonds eine Finanztest-Bewertung?

Fonds hat eine Bewertung und erfüllt damit unsere

Fonds hat

Mindestkriterien, z. B. hinsichtlich Größe und Alter.

keine Bewertung.

Welcher Anlageidee folgt mein Fonds?

4 Marktnähe und Risikobewertung überprüfen.

Anlageidee passt zu den

Anlageidee passt nicht zu
eigenen Vorstellungen.

den eigenen Vorstellungen.

5 Welche Finanztest-Bewertung hat mein Fonds?

Fonds hat

Fonds hat

Fonds hat

5 oder 4 Punkte.

3 Punkte.

2 oder 1 Punkt.

Dauerhaft gut

Top

Passabel

Fraglich

Fraglich

Fraglich

Als Basis-

Taugt als Basis-

Taugt als Basis-

Behalten, wenn

Wechsel in Betracht

Eventuell in
investment für
investment für
investment für
von besonderer
ziehen. Als Alterna-

Kombination mit
jeden geeignet.

Anleger, die

Anleger, die

Strategie über-
tive immer geeignet
anderen Fonds
sich kümmern.

sich kümmern.

zeugt. Sonst
sind ETF mit der
geeignet. Zuvor

Wechsel in

Auszeichnung

Prüfung analog zu

Betracht ziehen.

„Dauerhaft gut“.

Basisfonds.

© Finanztest 2015

*Nutzen Sie die Fondstabellen ab Seite 28 und ab Seite 86 und den Produktfinder Fonds im Internet (siehe S. 33).

Klassiker
im Test

Fonds-Check. Nach den Börsenturbulenzen
sollten Anleger ihr Depot überprüfen. Stimmt der

Mix noch? Sind die Spitzenreiter weiter top?

(Indexfonds), die wir in den Heften abge-
zur Gruppe der Aktienfonds Welt gehören

Langweilige Fonds sind oft die besten. Sie
kaufen nicht ständig neue Aktien, sie
druckt haben (siehe Tabelle S. 28).

oder ihre Strategie geändert haben und um-
gehen keine größeren Risiken ein – und

Anleger, die nach unseren Empfehlungen
gruppiert worden sind. Einige Fonds sind
erwirtschaften über die Jahre hinweg eine
gekauft haben, sehen, wie gut die Fonds
mittlerweile aufgelöst.

solide Rendite. Der DWS Top Dividende der
nach heutiger Bewertung sind. Mit der aktu-

Deutschen Bank ist so ein Fonds. Er hat auf
ellen Methode arbeiten wir seit eineinhalb

Bewertung von Chancen und Risiken
fünf Jahre eine Rendite von 11,6 Prozent pro

Jahren. Die besten Fonds haben fünf Punkte,

Außerdem enthält die Tabelle Angaben zur

Jahr erzielt. Die ist zwar geringer als die des
die schlechtesten einen (siehe Glossar S. 27).

Strategie der Fonds. Solche mit einer

Weltindex MSCI World, aber dafür hat der

Die Tabelle zeigt, wann wir die Fonds zu-

Chance bewertung von fünf Punkten sind

Fonds zwischendurch auch nicht so hohe
letzt empfohlen haben, ob sie immer noch
eher offensiv ausgerichtet. An der Risiko -

Verluste gemacht (siehe Porträt S. 24).

Andere Fonds sind aufregender. Sie ver-
folgen eine ganz eigene Idee, wie der Fonds

Unser Rat

M&G Global Basics, der auf das Wachstum
von Schwellenmärkten setzt und Aktien
westlicher Firmen kauft, die davon profitie-

Mischung. Überprüfen Sie zunächst

Aktiv gemanagte Fonds mit einer
ren. Solange die Idee aufgeht, macht ein sol-
die Mischung im Depot. Stimmt Ihr

Finanztest-Bewertung von fünf, vier
cher Fonds richtig Spaß. Nach Jahren gro-
ursprünglicher Mix aus Aktienfonds
oder drei Punkten können Sie ebenfalls
ßen Erfolgs durchlebt er allerdings eine
und sicheren Anlagen noch oder hat
behalten und weiter beobachten. Bei
längere Durststrecke (siehe Porträt S. 25).

sich das Gewicht verschoben? Passt

Fonds mit zwei, einem oder keinem
der Mix noch zu Ihrer jetzigen Lebens-

Punkt sollten Sie über einen Verkauf

Finanztest hilft beim Check
lage? Haben Sie breit streuende Fonds
nachdenken. Überprüfen Sie auf jeden

Tatsache ist: Die Qualität gemanagter Fonds
wie Aktienfonds Welt? Ein Deutsch-

Fall, ob Ihnen die Strategie des Fonds
ändert sich. Anleger sollten daher ungefähr
landfonds allein genügt nicht, auch
zusagt.

ein- bis zweimal im Jahr schauen, ob ihr ein-
viele einzelne Länder- oder Branchen-
mal gekaufter Top-Fonds noch immer vor-
fonds bringen oft noch keine aus -

Kontrolle. Kontrollieren Sie Ihr Depot
ne liegt. Der Zeitpunkt ist gut: Nach jahre-
reichende Streuung.

mindestens jährlich. Haben Sie aktiv
langem Aufschwung krachten die Börsen
gemanagte Fonds, sollten Sie zweimal
im August und September regelrecht ein.

Finanztest-Bewertung. Prüfen Sie
im Jahr nachsehen, ob sie noch gut

Jetzt zeigen sich versteckte Risiken.

nun Ihre Fonds mithilfe der Anleitung
sind. Ist Ihnen der regelmäßige Fonds-

Finanztest hilft beim Check mit einer

„Check in fünf Schritten“ (siehe S. 22).

Check lästig? Ärgern Sie sich über
umfassenden Tabelle, die alle Aktienfonds

Marktbreite ETF (Indexfonds) können
schlechte Leistungen? Als Alternative

Welt enthält, die irgendwann in den vergan-

Sie behalten. Sie entwickeln sich wie
zu aktiv gemanagten Fonds empfehlen
genen fünf Jahren top waren. Dabei sind so-
der Markt, auf den sie sich beziehen.

wir markbreite ETF (Tabelle S. 86).

0
wohl aktiv gemanagte Fonds als auch ETF

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 23
bewertung erkennen Anleger, wie anfällig

S. 26). Fondsmanager Thomas Schüßler kauft mehr als 14 Prozent pro Jahr (Stichtag 31. Au-ihr Fonds für negative Ausschläge ist. Auch
dividendenstarke Aktien und geht dabei
gust 2015).

hier gilt: Fünf Punkte sind am besten und
wenig Risiko ein.

Solange die Fonds fünf Punkte haben, fin-
zeichnen Fonds aus, die besonders risiko-

Lange empfohlen und immer noch top ist
den Anleger sie in den monatlichen Fonds-
arm sind.

auch der Fonds Flossbach von Storch Fun-
tabellen im Marktplatz (S. 86). Die anderen Ebenfalls zur Risikoeinschätzung taugt
dament W, der ebenfalls wenig Risiko ein-
können sie im Internet unter test.de/fonds
die Marktorientierung. An ihr können Anle-
geht und mit 11,8 Prozent pro Jahr eine ähn-
verfolgen (siehe Gutschein-Aktion S. 33).

ger erkennen, ob der Manager ihres Fonds
liche Fünfjahresrendite erwirtschaftet hat
sich eher am Markt orientiert oder eine aus-
wie der DWS Top Dividende.

Die Vier-Punkte-Truppe
gefallenere Strategie fährt.

Zahlreiche Finanztest-Leser dürften die

Fünf Punkte in der Finanztest-Bewertung
beiden langjährigen Schweizer Top-Fonds
gibt es nur für die 10 Prozent Besten der

Die Klassiker mit Top-Bewertung

Swisscanto Equity Selection T und Von-

Fondsgruppe. Die nächsten 25 Prozent

Einer der Fonds, der mit am häufigsten in
tobel Global Equity I kennen. Die Fonds
erhalten vier Punkte – für eine aus unserer
den Hitlisten von Finanztest auftauchte, ist
sind renditeorientierter ausgerichtet, was

Sicht immer noch überdurchschnittliche
der DWS Top Dividende E (siehe Grafik
sich auch in der Wertentwicklung über fünf

Leistung. Anleger können Fonds mit vier

Chan cen und Risiken von Aktienfonds Welt,

Jahre niederschlägt: Sie beträgt bei beiden

Punkten behalten.

Bewertung

Z

DWS Top Dividende

Der Fonds DWS Top Dividende (Isin

7,6 Prozent pro Jahr erzielt, der Weltindex
mit Verweis auf die Strategie und das

DE 000 984 811 9) ist für viele Leser ein

MSCI World kam in derselben Zeit auf
stabile Risikoprofil des Fonds.

alter Bekannter. Ihn zeichnet vor allem

7 Prozent pro Jahr. Über die vergangenen
sein relativ geringes Risiko aus.

fünf Boomjahre liegt der Fonds allerdings

Die Fondsentwicklung unterscheidet
hinter dem Index zurück: Er hat 11,6 Pro-
sich von der des Indexes vor allem

Auch die Wertentwicklung (siehe
zent pro Jahr geschafft, der Index 14,5 Pro-

Ende des Jahres 2008 und Mitte 2011

Chart) über zehn Jahre kann sich se-
zent. „Der Fonds ist so gebaut, das ist nor-

– jeweils als es mächtig krachte. Zu
hen lassen: Der Fonds hat ein Plus von
mal“, sagt sein Manager Thomas Schüßler
sehen ist das an den Verlustphasen

(siehe Chart). 2008, nach der Pleite der

US-Bank Lehman, verlor der Fonds

Wertentwicklung (Prozent)*

DWS Top Dividende

MSCI World
rund 39 Prozent, der MSCI World

250
knapp 49 Prozent. Mitte 2011 ließ die

* Unter test.de/fonds finden

Sie interaktive Grafiken

Sorge um den US-Haushalt die Börsen
abstürzen: 6 Prozent verlor der Fonds,

200

14 Prozent der Index. Auch den jüngs-
ten Absturz im August überstand der

150

Fonds besser: minus 6,4 Prozent ge-
genüber minus 7,9 Prozent beim Index.

100

Thomas Schüßler kauft Aktien mit
überdurchschnittlicher Dividendenren-

50
dite. Top-Werte im Fonds sind zurzeit

31.08.2005

31.08.2007

31.08.2009

31.08.2011

31.08.2013

31.08.2015
etwa die Telekomfirmen NTT aus Japan
oder Verizon aus den USA. Auch die

Verlust (Prozent)*

DWS Top Dividende

MSCI World

Allianz ist dabei. Wachstumswerte wie

0

Facebook oder Twitter kommen für ihn
nicht infrage. Auch am jüngsten Boom

* Unter test.de/fonds

−10
finden Sie interaktive
amerikanischer Biotechwerte konnte er

Grafiken
nicht teilhaben – schlicht, weil die

−20
meist keine Dividende zahlen.

„Diese Party habe ich verpasst“, sagt

−30
er, „wie ich jede Party verpasse.“ Doch
keine Party, keinen Kater. „Am Neuen

−40

Markt damals hätte ich auch nichts
kaufen können.“ Seine Anleger sind

−50
mit dem Konzept bisher gut gefahren.

31.08.2005

31.08.2007

31.08.2009

31.08.2011

31.08.2013

31.08.2015

24 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

In der Vier-Punkte-Truppe finden sich zahl-
reiche alte Bekannte wieder – etwa der Uni-

Bewertung

Global P, dessen Anteile viele Volksbank-

M&G Global Basics

b

Kunden besitzen und der bis vor kurzem
fester Bestandteil des bestverkauften Ries-

Viele Jahre zählte der Fonds M&G

Verbrauchsgüter. Umweltbe lan ge sind
ter-Fondssparplans war, der UniProfiRente.

Global Basics (Isin GB 003 093 267 6)

vom Ende der Entwicklungskette fast
zu den Empfehlungen von Finanztest,
an den Beginn gerutscht. „Für China

Flossbach von Storch ist zweimal vertre -
zuletzt tauchte er vor knapp drei Jah-
zum Beispiel“, sagt Manager Somel,
ten: mit dem langjährigen Top-Fonds Floss-
ren in den Hitlisten auf. Aktuell liegt

„hat Umweltschutz höhere Priorität
bach von Storch Global Equity R und mit
seine Wertentwicklung (siehe Chart)

als Wirtschaftswachstum.“
dem Flossbach von Storch Equity Opportu-
deutlich hinter dem Index MSCI World.

Somel berücksichtigt bei der Titelaus-
nities Y. Ebenfalls zur Vier-Punkte-Truppe
wahl zudem die vermehrte Vernetzung
zählen der BL Equities Dividend A Q und

Die Strategie des langjährigen Fonds-
der Gesellschaft. Unter den Top Ten
der Schroder ISF Global Equity Yield {, die
managers Graham French war es,
des Fonds findet sich etwa Microsoft.

beide kürzlich ihre Fünf-Punkte- Bewer -

Aktien aus entwickelten Märkten zu

Ein anderer Top-Ten-Titel ist Werbe-
tung verloren haben. Außerdem gehört der
kaufen, die vom Wachstum der auf-
dienstleister Publicis. Neu hinzuge -

Fonds MFS Meridian Global Equity r dazu,
strebenden Märkte profitierten.

kommen ist Amadeus, Anbieter von
der zuletzt in Finanztest 2/2014 in den Top-

Frenchs Idee: Schwellenländer folgen

Reisesoftware aus Spanien.

Tabellen stand.

einem ähnlichen Wachstumspfad wie
westliche Industrieländer. Zunächst

Die Renditen auf einen Blick (siehe

Passable drei Punkte
werden Rohstoffe gebraucht, um Häu-
unten) zeigen: Der Fonds liegt über al-

Drei-Punkte-Fonds sind Durchschnitt und
ser und Straßen zu bauen, später er-
le Zeiträume hinter dem Index zurück.

noch passabel. Hierunter fallen etwa der
weitern sich die Bedürfnisse auf Kon-

Im ersten Halbjahr 2015 sah es besser

DWS Global Growth t, der DJE Dividende &
sum, Lifestyle und Umweltbelange.

aus, ehe die Korrekturen an den Bör-

Substanz von Dr. Jens Ehrhardt q oder der
sen den Erfolg wieder zunichte mach-

Sauren Global Growth Plus }. Anleger kön-

Vor knapp zwei Jahren hat Randeep
ten. Doch der Manager und sein Team

Somel das Management des Fonds
glauben an ihre Strategie. Bis 2050,
nen diese Fonds behalten. Rutschen die
übernommen. Die Strategie ist die -
sagen sie, seien die sieben größten

Fonds jedoch weiter ab und bekommen nur
selbe geblieben. Mit der fortschreiten-

Schwellenländer 75 Prozent größer
noch zwei oder gar einen Punkt, sollten sie
den Entwicklung der Länder hat sich
als die sieben größten Industrieländer.

sich mit dem Gedanken befassen, sie zu ver-
allerdings der Anlageschwerpunkt des

„Es ist kein Fonds für schnelllebige
kaufen.

Fonds verschoben. Stärkste Branche

Trends“, sagt Somel, „es ist ein Fonds
sind nicht mehr Rohstoffe, sondern
für langfristiges Investment.“

Fonds unter dem Durchschnitt

Zwei Punkte haben zum Beispiel der Fonds

M&G Global Growth i oder der Uni21. Jahr-

Wertentwicklung (Prozent)*

M&G Global Basics

MSCI World
hundert p.

250

* Unter test.de/fonds finden

Ein-Punkte-Fonds sind die schlechtesten.

Sie interaktive Grafiken

Auffällig an ihnen ist: Sie verfolgen fast alle

200
eine eigenwillige Strategie. Anleger erken -
nen das an der Kenngröße der Marktorien -

150
tierung. Bei den Ein-Punkte-Fonds liegt die

Marktorientierung nur zwischen knapp 40
und 85 Prozent (Tabelle S. 31).

100

Beträgt sie 100 Prozent, geht der Fonds
konform mit dem Markt. Auch Fonds mit ei-

50
ner Marktorientierung von 90 Prozent oder

31.08.2005

31.08.2007

31.08.2009

31.08.2011

31.08.2013

31.08.2015
leicht darunter entwickeln sich ähnlich wie
der Markt. Ähnlich heißt übrigens nicht,
dass die Rendite ungefähr dieselbe ist. Viel-

Renditen auf einen Blick (Prozent pro Jahr)

mehr sind damit die Schwankungen ge-

Rendite

Rendite

Rendite

Rendite

Rendite
meint. Geht es am Markt aufwärts, liegt

(1 Jahr)

(3 Jahre)

(5 Jahre)

(10 Jahre)

(seit Finanzkrise)

auch der Fonds im Plus – und umgekehrt.

M&G Global

Basics A

-0,5

2,5

3,6

4,5

0,5

Hohe Chancen, zu hohe Risiken

Beim Fonds M&G Global Basics ] liegt die

MSCI World

(Total Return)

13,3

16,0

14,5

7,0

6,0

Marktorientierung bei 65 Prozent. Der im

November 2000 aufgelegte Fonds lief lange

Differenz

-13,8

-13,5

-10,9

-2,5

-5,5
besser als der Markt. Seine Strategie ist es,
auf das Wachstum und die Bedürfnisse der

Schwellenländer zu setzen. Dazu zählte in

0
erster Linie ihr Rohstoffhunger. Der Roh-

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 25

Chancen und Risiken von Aktienfonds Welt

stoffboom ist mittlerweile abgeflaut, der
professor Max Otte beraten, der durch seine
laufenden Kosten und einer erfolgsab hän -

Fonds hat in der Finanztest-Bewertung nur

Prophezeiung eines Crashs bekannt gewor-
gigen Gebühr von 2,77 Prozent. Das ergibt
noch einen Punkt.

den ist.

Gebühren von insgesamt 5,65 Prozent! Kein

Der Fonds Calamos Global Equity A

Den Kurssturz nach der Lehman-Pleite

Wunder, dass seine Fünfjahresrendite nur
weicht noch extremer vom Markt ab. Seine
überstand der Fonds vergleichsweise gut,

4,7 Prozent pro Jahr beträgt. Zum Vergleich:

Marktorientierung liegt bei 37 Prozent. In
im vergangenen Jahr verzeichnete er jedoch

Der MSCI World erreichte durchschnittlich
den vergangenen drei Jahren lief er deutlich
entgegen dem Markttrend Verluste.

14,5 Prozent pro Jahr.

schlechter als der breite Markt. Der Fonds
sichert Wechselkursrisiken ab und hat des-

Kosten hauen rein

Alte Bekannte
halb von den Gewinnen des US-Dollar ge-

Sehr speziell zeigt sich auch der Dachfonds

Einige Fonds, die Finanztest in den vergan -
genüber dem Euro nicht profitiert.

Sauren Global Opportunities o, der nicht in
genen fünf Jahren empfohlen hat, sind in-

Immerhin kommt er auf fünf Punkte bei

Einzelwerte, sondern in andere Fonds in -
zwischen aus der Bewertung gefallen. Der
der Chancebewertung. Das heißt, er lag in
vestiert. In seinen Top-Positionen finden

R+P Universal O zum Beispiel, der mit rund
einigen Monaten deutlich im Plus. Von dem
sich zwei Gold-Fonds und ein China-Fonds –

43 Millionen Euro Fondsvermögen an der

Calamos Global Equity gibt es noch eine
aktuell nicht die besten Anlageideen. Mit

50-Millionen-Mindestgröße scheitert.

nicht abgesicherte Anteilsklasse, die zwei
laufenden Kosten von 2,86 Prozent pro Jahr

Der Carmignac Investissement gehört

Punkte in der Finanztest-Bewertung erhält.

ist der Fonds zudem ziemlich teuer. In den
wegen seiner speziellen Strategie nicht

Ein anderer Fonds mit einem Punkt in der
laufenden Kosten ist zum Beispiel die Ma-
mehr zu den Aktienfonds Welt. Er zählt jetzt

Finanztest-Bewertung, aber vier Chance -
nagementgebühr enthalten.

zur Gruppe „Strategiefonds Active Market
punkten ist der IFM PI Global Value S. Das

Am teuersten ist der Fonds C-Quadrat

Timing“. Diese Fonds können ihre Aktien -

Fondsmanagement wird von Wirtschafts-

ARTS Best Momentum u mit 2,88 Prozent
quote je nach Marktlage mittels spezieller

26 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Glossar

Die Punktewolke zeigt alle Aktienfonds

Wer einen risikoarmen Fonds sucht,

Welt, die mindestens fünf Jahre alt sind.

schaut auf der waagerechten Achse

Chance-Bewertung

Anleger können anhand dieses Dia-
möglichst weit links. Die chancenreichen

Fonds finden Anleger, wenn sie sich ent-

Je öfter und je stärker ein Fonds im
gramms gezielt Fonds heraussuchen, die

zu ihrem Anlagetyp passen. Die besten
lang der senkrechten Achse weiter oben

Plus lag, desto höher seine Chance,

Fonds stehen im Diagramm links oben,
orientieren. Der schwarze Punkt zeigt
auch Glücksrendite genannt. Die

die schlechtesten eher rechts unten.

den Vergleichsindex MSCI World.

Chance-Bewertung zeigt, wie gut
der Fonds relativ zu allen anderen

Fonds der gleichen Fondsgruppe

war. Je höher die Chance, desto

höher die Chance-Bewertung.

Finanztest-Bewertung

Berücksichtigt qualitative Mindest-

kriterien wie Größe und Alter sowie

das Chance-Risiko-Verhältnis des

Fonds. Die besten Fonds bekommen

fünf Punkte, die schlechtesten einen.

Marktorientierung

Zeigt, wie stark die Schwankungen

der Fondsrendite mit denen des

breiten Marktes übereinstimmen.

Je geringer die Marktorientierung,

desto spezieller der Fonds.

Risiko-Bewertung

Je öfter und je stärker ein Fonds im

Minus lag, desto höher sein Risiko,

auch Pechrendite genannt. Die Risi-

ko-Bewertung zeigt, wie gut seine

Pechrendite relativ zu allen anderen

Fonds der gleichen Fondsgruppe
war. Je geringer das Risiko, desto
höher die Punkte-Bewertung.

Finanzinstrumente auf mehr als 100 Pro-
reicht haben. Mit einem anderen, besseren

Depotmischung prüfen
zent schrauben oder deutlich unter 100 Pro-

Fonds wäre dieses Ziel aber viel schneller er-

Wenn sie schon einmal dabei sind und ihre
zent senken.

reicht. An einem Fonds festzuhalten, der ei-

Fonds checken, sollten Anleger bei dieser

Nicht unter den Empfehlungen der ver-
ne Durststrecke durchlebt, ist nur sinnvoll,

Gelegenheit auch die Zusammensetzung
gangenen fünf Jahre (und daher auch nicht
wenn Anleger fest darauf vertrauen, dass
ihrer Geldanlagen prüfen. Stimmt das Ver-
in der Tabelle), aber dennoch alte Bekannte
seine Strategie demnächst doch aufgeht.

hältnis aus sicheren und riskanten Anlagen
vieler Finanztest-Leser sind die Fonds DWS

Wer aktiv gemanagte Fonds kauft, muss
noch? Nach dem Einbruch der Aktien -

Vermögensbildungsfonds I y, Lingohr Sys-
mit der Ungewissheit leben. Bleibt ein guter
märkte könnte der wenig rentable Zins-
tematik LBB Invest [ und der Templeton

Fonds ein guter? Wird der schlechte wieder
anteil zu groß geworden sein. Hat sich die

Growth Fund w. Der beste der drei ist der
besser?

ursprünglich gewählte Depotaufteilung

Templeton Growth Fund mit derzeit drei

Wem das nichts ausmacht, hat die Chance
verschoben, sollten Anleger sie wieder ge -

Punkten. Der DWS Vermögensbildungs-
auf eine Überrendite gegenüber dem Ge-
raderücken.

fonds I hat zwei Punkte, der Lingohr Sys -
samtmarkt. Allzu hoch ist die Chance aller-

Übrigens: Auch Anleger, die viele Fonds
tematik LBB Invest einen Punkt.

dings nicht.

haben, sollten sich die Mühe machen, die

Daher empfiehlt Finanztest als Grund-

Mischung zu überprüfen. Wenn es sich da-

Notfalls die Reißleine ziehen
lage fürs Depot marktbreite ETF, die sich auf
bei nur um Länder- oder Branchenfonds

Anleger sollten nicht davor zurückscheuen,
einen breit aufgestellten Marktindex be -
handelt, dann ergeben selbst zwei Dutzend
ein schlechtes Investment zu beenden. Viele
ziehen – zum Beispiel den Amundi MSCI

Fonds noch keinen angemessenen Mix.

machen den Fehler, aus Angst vor Verlusten

World Ucits ETF U. Marktbreite ETF sind

Hier gilt wieder das Motto: Langweilig
an einem Fonds so lange festhalten zu wol-
bequem, Anleger können sie einfach laufen
funktioniert bei der Geldanlage oft besser
len, bis sie ihren Einstandspreis wieder er-
lassen. Sie sind „dauerhaft gut“.

als der Nervenkitzel.

j 0

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 27

Weltweit anlegende Aktienfonds – die Top-Empfehlungen der vergangenen fünf Jahre Die Tabelle zeigt die Aktienfonds Welt, die wir unseren Heftlesern in den vergangenen fünf Jahren empfohlen haben. Manche Fonds haben inzwischen ihre Strategie geändert oder sind aus anderen Gründen in andere Fondsgruppen umsortiert worden.

Ein paar Fonds sind aufgelöst oder mit anderen Fonds zusammengelegt worden.

Fonds

Isin

Zuletzt

Weitere Bewertungen

Markt- Kos- Wertent-
empfohlen Bewertung
orien-
ten
wick-
im Finanz-

Chance

Risiko

Dauer-
tierung (%
lung
test-Heft
haft gut:

Chance-

(%)2)

p. a.)3) 5 Jahre

Markt-

(Ausgabe)

Risiko-

(% p. a.)

breiter

Verhältnis1)

ETF

Aktienfonds Welt

Referenzindex: MSCI World

Aberdeen World Equity A24)5)

t LU 009 454 713 9

10/2012
c
c d N

78

1,68

8,8

ACC Alpha select AMI
t DE 000 724 864 3

12/2011

(b)6)

b d N

43

1,89

5,6

Alceda Loys Global P5)7)

A LU 010 794 404 2

10/2014
f
b Z N

65

1,69

10,4

Allianz GI Convest 21 VL

A DE 000 976 963 8

11/2015

Z
f f N

91

1,80

14,2

Allianz Global Intellectual Capital A EUR

A IE 000 847 940 8

01/2012
d

Z b N

66

2,04

14,8

Allianz Strategiefonds Wachstum

A DE 000 979 727 4

11/2015

Z
f f N

89

1,79

14,1

Plus A EUR

Ampega inprimo AktienSpezial AMI7)

t DE 000 978 190 6

10/2011

(b)6)

b b N

70

2,59

2,0

Amundi MSCI World Ucits ETF EUR4)5)

t FR 001 075 609 8

11/2015

Z
d Z j

100

0,38

13,7

Axa Rosenberg Global Equity
t IE 003 106 905 1

11/2015

Z
f f N

98

1,45

13,6

Alpha B Euro4)5)

Baring Global Select (EUR)5)

A IE 003 001 635 0

11/2012

(c)6)

f c N

85

2,20

10,4

BGF Global Dynamic Equity A2 EUR4)5)

t LU 023 868 962 3

01/2012
d
d d N

91

1,83

11,6

BL Equities Dividend A5)

A LU 030 919 149 1

10/2015
f
b Z N

69

1,23

8,6

BL Global Equities B4)

t LU 011 728 758 0

11/2015

Z
b Z N

82

1,25

11,1

BlackRock iShares Core MSCI World
t IE 00B 4L5 Y98 3

11/2015

Z
f f j

98

0,20

13,6

Ucits ETF4)

BlackRock iShares Dow Jones Global

A DE 000 628 938 2

10/2015
f
d Z N

86

0,51

12,7

Titans 50 Ucits ETF (DE)

BlackRock iShares MSCI World Ucits

A IE 00B 0M6 2Q5 8

02/2015

Z
f f j

98

0,50

13,6

ETF (Dist)

BlackRock iShares Stoxx Global Select

A DE 000 A0F 5UH 1

10/2015
f
b Z N

68

0,46

9,7

Div. 100 Ucits ETF (DE)

BNY Mellon Long-Term Global Equity
t IE 00B 29M 2H1 0

02/2015
f
c Z N

91

2,09

11,1

EUR A4)5)

C-Quadrat ARTS Best Momentum (T)4)5)7)8) t AT 000 082 539 3

06/2011
b
b c N

67

2,88

4,7

Calamos Global Equity A EUR Acc. 4)5)9)

t IE 00B 28V TY5 8

02/2014
b

Z b N

37

1,85

9,1

Capital Global Growth and Inc Bd EUR5)

A LU 034 206 074 5

04/2015
f
b Z N

89

1,75

10,5

Comgest Monde C4)

t FR 000 028 468 9

02/2012
f
c f N

75

2,33

11,9

ComStage MSCI World Ucits ETF4)

t LU 039 249 456 2

11/2015

Z
f f j

97

0,20

13,7

CS Global Value Equity B EUR4)5)

t LU 012 933 827 2

11/2011
b
b c N

52

2,11

5,1
db x-trackers DJ Islamic Market Titans 100 t LU 032 847 552 9

02/2014

(Z)6)

f f N

92

0,50

14,6

ETF 1C4)

db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C4)5) t LU 027 420 869 2

11/2015

Z
d f j

98

0,45

13,6
db x-trackers Stoxx Gl. Sel. Dividend 100 A LU 029 209 618 6

09/2015
f
b Z N

70

0,50

9,8

Ucits ETF 1D

Dimensional Global Core Equity EUR
t IE 00B 2PC 026 0

11/2015

Z
d f N

97

0,40

13,7

Acc4)5)

DJE Dividende & Substanz P (EUR)4)5)7)

t LU 015 955 015 0

01/2013
d
b f N

76

1,92

9,3

DWS Global Growth

A DE 000 515 244 1

05/2012
d
d d N

84

1,45

11,7

DWS Top Dividende LD5)

A DE 000 984 811 9

11/2015

Z
b Z N

74

1,45

11,6

F&C Responsible Global Equity A EUR
t LU 023 475 952 9

03/2014
f
d f N

92

1,79

12,7

Acc4)10)

Feri Trust MultiSelect Welt-Aktien I7)8)

A LU 009 850 449 0

02/2015

(f)11)

c Z N

94

2,09

12,6

Fidelity Global Focus A (EUR)5)

A LU 015 792 272 4

04/2014
f
d f N

93

1,96

12,9

Fidelity Global Opportunities A Acc
t LU 026 738 725 5

05/2014
f
c Z N

91

1,93

11,5

(EUR)4)5)

Fidelity World A (EUR)5)

A LU 006 944 957 6

11/2015

Z

Z d N

90

1,93

14,9

First Private Aktien Global A7)

t DE 000 A0K FRT 0

04/2014
d
d d N

82

1,67

12,0

28 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Fonds

Isin

Zuletzt

Weitere Bewertungen

Markt- Kos- Wertent-
empfohlen Bewertung
orien-
ten
wick-
im Finanz-

Chance

Risiko

Dauer-
tierung (%
lung
test-Heft
haft gut:

Chance-

(%)2)

p. a.)3) 5 Jahre

Markt-

(Ausgabe)

Risiko-

(% p. a.)

breiter

Verhältnis1)

ETF

Flossbach von Storch Equity

A LU 039 902 729 0

10/2015
f
c Z N

61

1,72

12,1

Opportunities R7)

Flossbach von Storch Fundament F5)

t DE 000 A0H GMH 0 11/2015

Z
b Z N

83

1,09

11,8

Flossbach von Storch Global Equity F5)

A LU 009 733 370 1

08/2015
f
b Z N

80

1,20

10,7

Franklin Mutual Global Discovery A

A LU 026 086 272 6

08/2015
d
b f N

91

1,83

10,0

(Ydis) EUR5)

Franklin World Perspectives A (acc) EUR4)5) t LU 039 013 495 4

02/2015
f
d f N

90

1,85

12,2

GS Global Core Equity Dist. Close5)

A LU 023 526 000 6

11/2015

Z

Z f N

91

1,50

15,5

IFM PI Global Value P4)5)

t LI 003 449 238 4

04/2014
b
f b N

51

1,79

7,4

Invesco Global Equity Inc A thes. 4)5)

t LU 060 751 323 0

11/2015

Z
d Z N

79

1,71

15,2

Invesco Global Structured Equity A auss. 5) A LU 026 798 493 7

02/2015

(Z)12)

f f N

54

1,35

15,5

Investec Global Franchise A Inc

A LU 042 641 758 9

07/2015
f
f d N

55

1,92

13,5
gross USD5)

JPM Global Focus A (dist)-EUR5)

A LU 016 834 157 5

08/2011
c
f c N

87

1,91

10,0

JSS EquiSar Global P EUR dist7)

A LU 008 881 260 6

03/2012
d
c f N

92

1,81

10,0

KBC Equity High Dividend (auss.)5)

A BE 094 070 394 6

11/2015

Z
c Z N

94

1,91

13,1

Lemanik Uni-Global Equities World
t LU 033 727 011 9

10/2015
f
c Z N

67

1,50

12,2

SA-USD4)5)

LLB Quantex Global Value4)5)

t LI 004 226 728 1

11/2015

Z

Z d N

44

1,44

18,4

LO Generation Global (EUR) P D5)7)10)

A LU 042 870 455 4

11/2015

Z
f f N

83

1,87

13,7

Lyxor Ucits ETF MSCI World D-EUR5)

A FR 001 031 577 0

11/2015

Z
d Z j

100

0,45

13,7

M&G Global Basics A4)5)

t GB 003 093 267 6

02/2013
b
b b N

65

1,93

3,6

M&G Global Dividend A EUR4)5)

t GB 00B 39R 2S4 9

12/2014
d
d d N

79

1,91

10,4

M&G Global Growth A4)5)

t GB 003 093 814 5

08/2011
c
d c N

83

1,93

10,5

Metzler International Growth

A IE 000 372 356 0

02/2012

(f)6)

f d N

92

1,88

13,4

MFS Meridian Global Concentrated A1
t LU 021 941 891 9

03/2014

(f)13)

Z d N

88

2,04

15,1

EUR4)5)

MFS Meridian Global Equity A1 EUR4)5)

t LU 009 456 074 4

02/2014
f

Z d N

92

1,89

14,3

Newton Global Inc Fund (GBP) (Inc)

A GB 00B 0MY 6T0 0

10/2015
f
c Z N

71

1,62

11,7

NN-Global Equity Opportunities P Cap. 4)5) t LU 025 015 835 8

02/2012
c
c d N

87

1,85

8,4

NN-Global High Dividend P Dis. 5)

A LU 014 625 852 9

08/2015
f
b Z N

92

1,85

10,3

Nordea Global Stable Equity – Euro Hdg

A LU 030 581 938 4

11/2015

Z
c Z N

53

1,91

12,3

AP-EUR5)9)

Nordea Global Stable Equity Unhdg BP-
t LU 011 246 745 0

11/2015

Z
d Z N

74

1,91

13,7

EUR4)5)

Nordea Global Value AP-EUR5)

A LU 025 563 760 4

07/2015
f
c f N

70

1,91

10,8

Pictet Global Megatrend Selection-P dy

A LU 038 688 529 6

05/2014
f
f d N

83

2,03

12,7

EUR5)

Pictet Security-P dy USD5)14)

A LU 025 684 630 3

02/2014

(f)15)

Z c N

81

2,02

14,8

R+P Universal
t DE 000 531 696 2

02/2014

(d)6)

c f N

81

1,64

10,7

Robeco BP Global Premium Equities
t LU 020 397 543 7

11/2015

Z

Z f N

85

1,44

16,7

(EUR) D4)5)

Sauren Global Growth A4)5)7)8)

t LU 009 533 575 7

02/2012
d
c f N

75

2,48

11,0

Sauren Global Growth Plus4)7)8)

t LU 011 557 937 6

08/2012
d
c f N

76

2,84

10,9

Sauren Global Opportunities4)7)8)

t LU 010 628 091 9

08/2012
b
b c N

46

2,86

3,1

Schoellerbank Aktienfonds Value (A)5)

A AT 000 091 394 2

10/2015
f
c Z N

75

1,42

12,1

Schroder ISF Global Equity Yield A Dis5)

A LU 022 577 123 6

08/2015
f
c f N

85

1,92

11,7

Schroder ISF QEP Global Quality EUR A
t LU 032 359 183 3

08/2015
f
d f N

90

1,66

12,6

Acc4)5)

Siemens Global Growth
t DE 000 977 265 7

01/2012

(f)6)

Z b N

55

1,70

17,6

Source MSCI World Ucits ETF4)

t IE 00B 60S X39 4

11/2015
f
d f j

98

0,35

13,4

SSgA World Index Equity P4)5)

t FR 000 001 827 7

09/2015
f
d f N

98

0,70

13,2

Swisscanto Equity Selection Int. B4)5)

t LU 023 011 204 6

11/2015

Z
f Z N

92

1,84

14,5

Threadneedle Global Equity Inc EUR Net t GB 00B 1Z2 NR5 9

08/2015
f
d f N

81

1,65

11,6
acc. 4)5)

Fußnoten auf Seite 30.

0

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 29

Fonds

Isin

Zuletzt

Weitere Bewertungen

Markt- Kos- Wertent-
empfohlen Bewertung
orien-
ten
wick-
im Finanz-

Chance

Risiko

Dauer-
tierung (%
lung
test-Heft
haft gut:

Chance-

(%)2)

p. a.)3) 5 Jahre

Markt-

(Ausgabe)

Risiko-

(% p. a.)

breiter

Verhältnis1)

ETF

Tweedy, Browne International Value
t LU 007 639 856 8

02/2012

(d)15)

b Z N

64

2,01

9,4

(Euro)4)9)16)

UBS Equity Global Opportunity
t DE 000 848 821 4

01/2015
f
d f N

87

2,08

13,2

UBS MSCI World Ucits ETF A

A LU 034 028 516 1

11/2015
f
d f j

98

0,30

13,5

Uni21.Jahrhundert net7)

A DE 000 975 787 2

11/2011
c
d c N

87

2,18

10,4

UniDynamicFonds Global A5)7)

A LU 008 955 867 9

02/2012
d
f d N

89

1,69

12,5

UniFavorit Aktien5)7)

A DE 000 847 707 6

11/2015

Z

Z f N

89

1,48

16,4

UniGlobal

A DE 000 849 105 1

02/2013
f
d f N

96

1,49

12,8

Union Invest Global7)

A DE 000 975 792 2

06/2011
f
d f N

97

1,64

12,5

Universal Deutsche Postbank Global

A DE 000 979 775 3

03/2014
f
d f N

85

1,75

12,4

Player

ValueInvest Global A ausschüttend5)

A LU 013 599 050 4

02/2014
f
c f N

67

1,87

10,9

Vector Navigator C14)5)7)

t LU 017 212 532 9

11/2015

Z
f Z N

83

2,06

16,0

Vontobel Global Equity A-USD5)

A LU 021 891 002 3

11/2015

Z
f f N

66

2,05

14,2

VP Abakus World Dividend4)17)

t LU 024 504 247 7

02/2012

(d)6)

b f N

76

1,95

8,9

Warburg Value A4)5)7)

t LU 020 828 919 8

02/2014
b
c c N

63

2,00

6,6

Ursprüngliche Fondsgruppe: Aktienfonds Welt – jetzige Fondsgruppe: Mischfonds offensiv Welt Referenzindex: 75 % MSCI World + 25 % Barclays Euro Aggregate

DWS Top Portfolio Offensiv
t DE 000 984 801 0

08/2013

(Z)18)

Z d N

76

1,20

14,1

Ursprüngliche Fondsgruppe: Aktienfonds Welt – jetzige Fondsgruppe: Mischfonds flexibel Welt Referenzindex: 50 % MSCI World + 50 % Barclays Euro Aggregate

First Eagle Amundi International AU (C)4)5)7) t LU 006 857 850 8

12/2013
f
f d N

67

2,20

8,8

Ursprüngliche Fondsgruppe: Aktienfonds Welt – jetzige Fondsgruppe: Strategiefonds Aktien-Strategie Equity Active Market Timing Welt Referenzindex: MSCI World

Carmignac Investissement A EUR acc4)5)7) t FR 001 014 898 1

02/2013

(f)19)

d f N

59

2,02

6,6

Ursprüngliche Fondsgruppe: Aktienfonds Welt – jetzige Fondsgruppe: Strategiefonds Options-Strategie dynamisch Welt Referenzindex: MSCI World

Schroder ISF Global Dividend Maximiser A LU 030 680 758 6

01/2015

(f)19)

d f N

85

1,92

10,4

USD A Dis5)

Fonds sind nicht mehr erhältlich

Acatis New Themes Plus UI

DE 000 532 031 1

10/2011

Wurde am 1. Juli 2014 mit Acatis Gané Value Event UI A

(DE 000 A0X 754 1) verschmolzen (Finanztest-Bewertung Z)

CS EF (Lux) Global Security R EUR

LU 026 989 957 0

02/2013

Wurde am 2. Mai 2013 mit CS Global Security BH EUR

(LU 090 947 206 9) verschmolzen (zurzeit nicht bewertet).

Fidelity Global Opportunities A (EUR)

LU 026 738 717 2

04/2012

Wurde am 30. Oktober 2013 geschlossen. Die zugehörige Anteilsklasse
mit der Isin LU 026 738 725 5 hat die Finanztest-Bewertung f.

Julius Baer EF Special Value Ah

LU 024 173 127 1

12/2011

Wurde am 18. Juli 2013 mit JB Equity Special Value A EUR

(LU 091 219 913 9) verschmolzen (zurzeit nicht bewertet).

Threadneedle (Lux) Gl. Innov. AU

LU 011 252 362 5

10/2011

Wurde am 19. August 2011 mit dem Threadneedle (Lux) Global Focus

(LU 006 147 496 0) verschmolzen (Finanztest-Bewertung f).

Reihenfolge nach Alphabet.

4) Bei ausländischen thesaurierenden Fonds kann die Steuererklärung aufwendiger Die Tabelle enthält alle Aktienfonds Welt, die ab Finanztest-Ausgabe 12/2010 oder sein, wenn man den Fonds wieder verkauft.

danach empfohlen wurden.

5) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.

6) Fonds ist zu klein für eine Finanztest-Bewertung. Das Fondsvolumen lag am 31.

Isin = Internationale Wertpapierkennnummer.

Dezember 2014 unter 50 Millionen Euro.

j = Ja.

7) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.

N = Nein.

8) Dachfonds.

9) Fonds sichert auf Euro ab.

t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben im Fondsvermögen.

10) Fonds berücksichtigt nach eigenen Angaben Nachhaltigkeitsaspekte.

A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch möglich.

11) Keine Volumenangaben verfügbar, daher für eine Finanztest-Bewertung gesperrt.

12) Fonds sichert auf US-Dollar ab und ist damit für eine Finanztest-Bewertung gesperrt.

Finanztest-Bewertung

13) Namens- und Strategiewechsel am 22. August 2011.

Z = Stark überdurchschnittlich.

14) Schwerpunkt: Thema Sicherheit.

YT = Überdurchschnittlich.

15) Wegen besonderen Anlageschwerpunkts für eine Finanztest-Bewertung gesperrt.

XTT = Durchschnittlich.

16) Fonds schließt Aktien der USA aus.

WTTT = Unterdurchschnittlich.

17) Bis 49 Prozent Schwellenländer.

STTTT = Stark unterdurchschnittlich.

18) Strategiewechsel im August 2013.

19) Fonds ohne Finanztest-Bewertung, da die Fondsgruppe überprüft wird oder zu wenig 1) Steht die Bewertung in Klammern, erfüllt der Fonds nicht die Mindestkriterien für eine Fonds enthält.

Finanztest-Bewertung.

Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;

2) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenzindex berechnet.

eigene Erhebungen und Berechnungen

3) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ (KIID).

Stand: 31. August 2015

30 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Wie stabil ist die Fonds-Qualität?

Die Qualität von gemanagten Fonds
ten. Mitunter war eine gute oder schlechte
der Bestbewertung von fünf Punkten
verändert sich. Die Gründe sind unter-

Leistung auch einfach nur Zufall.

hatten einer Wahrscheinlichkeit von 88
schiedlich: Ab und zu wechselt der

Prozent nach einem Jahr immer noch

Fondsmanager, manchmal laufen an

Wir haben überprüft, wie stabil die Finanz-
fünf oder zumindest vier Punkte
der Börse statt der großen Werte
test-Bewertung ist, und uns dafür die Ent-

(Grafik).

plötzlich die kleinen. Oder es gibt ei-
wicklung der Bewertungen seit dem 31.

nen Crash, den die einzelnen Fonds je

Dezember 2013 angeschaut. Hier sind die

Ein-Punkte-Fonds waren mit einer
nach Strategie unterschiedlich verkraf-

Ergebnisse für Aktienfonds Welt: Fonds mit

Wahrscheinlichkeit von 51 Prozent
auch ein Jahr später bei einem Punkt.

Stabilität der Finanztest-Bewertung bei Aktienfonds Welt (Wahrscheinlichkeit in Prozent) Mit einer Wahrscheinlichkeit von 24

Prozent verbesserten sie sich auf zwei

Anfangs-

Bewertung nach 1 Jahr
bewertung

Punkte, mit einer Wahrscheinlichkeit

Z f d c b

Keine Finanztest-

Bewertung*
von 25 Prozent fielen sie ganz aus der

Z

51

37

4

0

0

7

Wertung. Schlechte Fonds leiden oft
f

11

60

20

3

1

6
unter Mittelabflüssen, in der Folge wer-
den sie häufig aufgelöst.

d

0

17

58

17

0

7
c

0

1

17

60

12

10

Tipp Wenn Sie sich über instabile Ma-
b

0

0

0

24

51

25
nagerleistungen ärgern, können Sie zu

* weil die Mindestkriterien nicht erfüllt werden, der Fonds nicht mehr erhältlich ist oder den von uns mit „dauerhaft gut“ ausder Fonds in eine andere Fondsgruppe einsortiert wurde.

Ausgewerteter Zeitraum: 31.12.2013 bis 31.8.2015, Fondsgruppe: Aktienfonds Welt gezeichneten marktbreiten ETF greifen.

Aktienfonds Welt mit nur einem Punkt in der Finanztest-Bewertung

Die Tabelle zeigt alle Aktienfonds Welt, die derzeit in der Finanztest-Bewertung nur einen Punkt bekommen – das bedeutet

„stark unterdurchschnittlich“. Anleger mit diesen Fonds sollten über einen Verkauf nachdenken.

Fonds

Isin

Weitere Bewertungen

Markt -

Kos-

Wertent-

Bewertung

Chance

Risiko
orien -
ten (% wicklung

Chance-
tierung
p. a.)2) 5 Jahre

Risiko-

(%)1)

(% p. a.)3)

Verhältnis

ACMB Thematic Research A4)5)

t LU 006 906 338 5
b

Z
b

71

2,25

8,4

Astra-Fonds
t DE 000 977 700 3
b
d
b

61

1,60

7,9

Calamos Global Equity A EUR Acc. 4)5)6)

t IE 00B 28V TY5 8
b

Z
b

37

1,85

9,1

C-Quadrat ARTS Best Momentum (T)4)5)7)8)

t AT 000 082 539 3
b
b
c

67

2,88

4,7

CS Global Value Equity B EUR4)5)

t LU 012 933 827 2
b
b
c

52

2,11

5,1

Fidelity Global Real Asset Securities A Acc (USD)4)5)

t LU 041 749 547 9
b
c
c

76

1,96

6,8

Franklin Global Equity Strat. A (acc) USD4)5)

t LU 035 832 017 3
b
b
c

85

2,17

6,4

IFM PI Global Value P4)5)

t LI 003 449 238 4
b
f
b

51

1,79

7,4

IPConcept StarCapital Priamos A EUR

A LU 013 734 135 9
b
b
b

44

1,80

5,4

IPConcept StarCapital Starpoint A-EUR

A LU 011 499 708 2
b
c
c

42

1,79

6,4

Lingohr-Systematic-LBB-Invest
t DE 000 977 479 4
b
d
b

68

1,99

7,1

Long Term Classic EUR4)5)8)

t LU 024 407 195 6
b
f
b

79

2,01

8,9

M&G Global Basics A4)5)

t GB 003 093 267 6
b
b
b

65

1,93

3,6

Raiffeisen Salzburg Klassik Aktien A5)

A AT 000 096 102 4
b
c
c

72

1,75

6,3

RWS-Aktienfonds9)

t DE 000 976 330 0
b
c
b

63

1,89

7,0

Sauren Global Opportunities4)7)8)

t LU 010 628 091 9
b
b
c

46

2,86

3,1

Schoellerbank All Trends (T)4)7)

t AT 000 074 658 1
b
c
b

68

2,95

4,2

State Street Global Advantage Major Markets High Value4) t LU 004 474 716 9 b c
b

71

1,54

6,1

Warburg Value A4)5)8)

t LU 020 828 919 8
b
c
c

63

2,00

6,6

Reihenfolge nach Alphabet

4) Bei ausländischen thesaurierenden Fonds kann die Steuererklärung aufwendiger sein, Weitere Erläuterungen zum Beispiel zur Finanztest-Bewertung finden
wenn man den Fonds wieder verkauft.

Sie unter der Tabelle auf Seite 30.

5) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.

1) Die Marktorientierung wird relativ zum Index MSCI World berechnet.

6) Fonds sichert auf Euro ab.

2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ (KIID).

7) Dachfonds.

3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen unterschiedlicher Stichtage zum Monats-8) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.

ende möglich, insbesondere bei ETF.

9) Exklusiver Vertrieb: RWS Vermögensplanung AG.

Stand: 31. August 2015 0

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 31

Die Richtigen
aus 17 000

Fondsdatenbank. Fonds, die wir nicht im Heft abdrucken,
finden Leser in unserem Produktfinder im Internet.

Wir beantworten ihre häufigsten Fragen.

www.test.de/fonds

Einstieg in den Produktfinder mit über 17.000 Fonds

Suchen Sie bestimmte Fonds?

Alle Testergebnisse anschauen

Einfach Namen oder Kennnummern Ihres

Filtern Sie selbst oder sehen Sie sich die

Fonds eingeben. (Mehrfacheingabe möglich.)

spannendsten Fondsgruppen an.

Fondsname, ISIN, WKN

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A le Fonds

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Aktienfonds Europa

Alle Testergebnisse

Aktienfonds Schwellenländer

Aktienfonds USA
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Rentenfonds Staatsanle hen Euro
stöbern? Sie können

Rentenfonds Euro

Rentenfonds Unternehmensanleihen Euro
sich die Fonds sortiert

Fonds mit Öko-Anspruch
nach Gruppen anzeigen

Mischfonds defensiv Welt
lassen und sich so ein

Mischfonds ausgewogen Welt
individuelles Depot

Mischfonds offensiv Welt
zusammenstellen.

Mischfonds flexibel Welt

Fondssuche

Wenn Sie einen bestimmten

Fonds eingeben, gelangen Sie
direkt zur Einzelansicht und
www.test.de/fonds
sehen dort die Bewertung im

Detail sowie verschiedene Charts.

Ihre Beobachtungsliste

Hier finden Sie die wichtigsten Hinweise zu den Fonds aus Ihrem Depot.

Dauerhaft gut: marktbreite ETF (1)

Top: Fonds mit fünf oder vier Punkten (5)

Passabel: Fonds mit drei Punkten (0)

Ihre Beobachtungsliste

Fraglich: Fonds mit zwei, einem oder keinem Punkten (2)

Sie können Ihre Fonds in einer

Zum Fondsbeobachter

Beobachtungsliste speichern und
beim nächsten Depotcheck wieder
darauf zugreifen. Der Fondsbeob-
achter zeigt Ihnen an, wie sich die

Qualität Ihrer Fonds entwickelt hat.

Finanztest 2015

Dieser Service ist für Sie vorüber-

©
gehend kostenfrei (siehe S. 33).

32 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

? Mein Berater hat mir einen Fonds ? Ich würde für meine vermögens- ? Ich interessiere mich für einen ETF
empfohlen. In Ihrem Produktfinder
wirksamen Leistungen (VL) gern
auf den Dax. Wie finde ich den?

habe ich ihn zwar gefunden, er hat
einen ETF besparen. Geht das?

Um einen ETF auf einen bestimmten Index
aber keine Finanztest-Bewertung.

Ja. Um einen VL-fähigen ETF zu finden, ver-
zu finden, können Sie auf der Startseite in

Woran liegt das?

wenden Sie unter „Weitere Filter“ den Punkt
das Suchfeld den Index eingeben. Oder Sie

Wahrscheinlich ist der Fonds noch zu jung

„Handelbarkeit“. Dort klicken Sie dann „VL
rufen die Fondsgruppe auf, etwa Aktien -
für eine Bewertung. Berater verkaufen oft
möglich“ an. Sie können bei „Handelbar -
fonds Deutschland für den Dax oder Aktien-

Fonds, die neu aufgelegt sind. Wir raten
keit“ auch herausfinden, ob ein Fonds spar-
fonds USA für den S&P 500 und filtern dort

Ihnen, nur Fonds zu kaufen, die mindestens
planfähig ist.

nach ETF. Die dritte und genaueste Möglich-
fünf Jahre alt sind und sich schon am Markt
keit: Sie rufen unter „Weitere Filter“ den
bewährt haben. Möglicherweise gehört der

? Meine Fonds sind alle bei der

Punkt „Index“ auf. Dort finden Sie alle In -

Fonds auch in eine Gruppe, die gar nicht be-

Fondsbank Ebase. Wenn ich mir
dizes, auf die es ETF oder Indexfonds gibt.

wertet wird, etwa weil sie zu klein ist.

einen neuen Fonds aussuche, wüsste
ich gerne, ob ich den auch bei Ebase

?

? Ich verstehe die Bewertung zweier

Mein Fonds ist fünf Jahre alt, aber
kaufen kann. Finde ich das bei Ihnen?

Flossbach-Fonds nicht. Der FvS
zu klein für eine Bewertung, wie

Ja. Wenn Sie auf die Einzelansicht des Fonds

Fundament W hat fünf Risikopunkte,

Sie schreiben. Soll ich verkaufen?

gehen, finden Sie unten auf der Seite die
einen Chancepunkt sowie fünf Punkte

Schauen Sie nach, wie viele Punkte der

Rubrik „Handelsplattformen und Börsen-
in der Finanztest-Bewertung. Der FvS

Fonds für sein „Chance-Risiko-Verhältnis“
plätze“. Dort sehen Sie, wo der Fonds überall

Equity Opportunities Y hat auch fünf
bekommen hat. Sie finden es auf der Einzel-
handelbar ist. Wenn Sie von vornherein nur

Risikopunkte, aber zwei Chancepunk-
ansichtsseite des Fonds bei „Bewertung im
nach solchen Fonds suchen wollen, klicken
te und trotzdem nur vier Punkte ge-

Detail“. Wenn er dort fünf, vier oder drei

Sie unter „Weitere Filter“ die „Handelsplatt-
samt. Wie kann das sein?

Punkte hat, können Sie sich überlegen, ihn
formen und Börsenplätze“ an.

Der Finanztest-Bewertung liegen nicht die
zu behalten. Das Problem: Kleine Fonds ha-

Punktebewertungen für Chance und Risiko
ben ein höheres Risiko, dass sie aufgelöst

? Haben Sie auch nachhaltige Fonds zugrunde, sondern die genauen Zahlen für werden.

in Ihrer Datenbank?

die Chance und das Risiko in Prozent. Die

Klar. Nachhaltige Fonds finden Sie über
daraus resultierende Bewertungszahl ergibt

? Ich finde meinen Fonds nicht.

„Weitere Filter“. Unter dem Punkt „Nach-
die Punkte für die Gesamtbewertung. Wenn

Was mache ich falsch?

haltigkeit“ können Sie gezielt nach Fonds
die Fonds bei der Chance- und der Risikobe-

Am besten ist es, wenn Sie die Isin haben,
suchen, die Atomkraft, Rüstung oder Kin-
wertung jeweils am Rand der Bewertungs-
die Kennnummer des Fonds. Sie dürfen die-
derarbeit ausschließen. Details über die
grenzen liegen, kann es sein, dass die
se aber nicht mit Leerzeichen eingeben. Ein

Nachhaltigkeitskriterien der Fonds finden

Gesamtbewertung anders ist, als die Unter-
häufiger Fehler ist außerdem, statt der Null

Sie auf den Einzelansichten.

bewertungen vermuten lassen.

j
den Buchstaben O einzugeben. Wenn Sie
den Fonds über den Namen suchen, probie-
ren Sie es mit Namensbestandteilen. Finden

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Sie den Fonds dann immer noch nicht, ist er
möglicherweise in Deutschland nicht zu -
gelassen.

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Produktfinder zugreifen zu können.

Bewertung, das heißt, er ist empfehlens-
wert. Seine geringe Marktnähe deutet je-

CY58RK47
doch auf eine eigenwillige Strategie. Das

Der Code ist bis 29. November 2015
kann auch schiefgehen. Wenn Sie die An-
gültig. Wenn Sie sich registriert haben,
lageidee gut finden und den Fonds behalten
können Sie außerdem Fonds in der

Beobachtungsliste speichern.

wollen, mischen Sie ihn mit anderen aktiv
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gemanagten Weltfonds. Es ist ohnehin eine
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fonds
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11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 33

Raus
mit

Plus

Lebensversicherung. Neue Urteile erlauben es vielen

Kunden, ihre Kapitallebensversicherungen rückabzu -
wickeln. Das gilt selbst für gekündigte Verträge.

Der Bundesgerichtshof (BGH) in Karls- In den Fällen vor dem BGH hatten zwei Kun- schnell einige tausend Euro mehr bekom-ruhe hat sich im Jahr 2015 ver-
den im Jahr 2003 bei der AachenMünchner
men als bei einer Kündigung.

braucherfreundlich gezeigt. In mehreren
eine fondsgebundene Lebensversicherung

Der Vorteil bei Widerspruch und Rück-

Gerichtsverhandlungen ließ er die Rück-
abgeschlossen. Im Jahr 2012 kündigten sie
abwicklung statt Kündigung: Haben Sie
abwicklung von Kapitallebensversiche run -
die Verträge vorzeitig und bekamen den
erfolgreich widersprochen, muss der Ver-
gen und Rentenversicherungen zu (Az. IV ZR

Rückkaufswert der Versicherung. 2013 wie-
sicherer Ihnen alle Ihre eingezahlten Beiträ-

384/14, IV ZR 448/14, u. a.). Finanztest beant-
sen sie auf die fehlerhaften Widerspruchs-
ge plus Zinsen zurückzahlen. Abziehen darf
wortet die wichtigsten Fragen zu dieser
belehrungen hin und verlangten, dass die
er nur die Kosten für den „genossenen Ver-

Möglichkeit des Ausstiegs.

Verträge rückabgewickelt werden. Der BGH
sicherungsschutz“, zum Beispiel die Risiko-
gab den Klägern recht.

beiträge für den Todesfallschutz, nicht je-

? Welche Verträge sind von den
doch Abschluss- und Verwaltungskosten.

neuen Urteilen betroffen?

? Was beanstandeten die Richter

Es geht um Kapitallebensversicherungen
des Bundesgerichthofes?

? Was ist, wenn ich meinen Vertrag
und Rentenversicherungen aus den Jahren

Die Widerspruchsbelehrung in diesen Fäl-
bereits gekündigt habe?

1994 bis 2007 nach dem sogenannten Poli-
len lautete: „Wie Ihnen bereits aufgrund

Dann kann sich für Sie eine Überprüfung
cenmodell. Dabei bekamen Sie als Kunde
unseres Hinweises im Versicherungsantrag
wirklich lohnen, denn auch bereits gekün-
zum Vertragsabschluss nicht alle Vertrags-
bekannt ist, können Sie innerhalb von 14 Ta-
digte Verträge können Sie noch rückab -
unterlagen ausgehändigt, sondern erst
gen nach Erhalt des Versicherungsscheins
wickeln.

später zusammen mit dem Versicherungs-
dem Versicherungsvertrag widersprechen.

So können Sie sich vielleicht noch or-
schein. Der Versicherungsvertrag galt dann

Zur Wahrung der Frist genügt eine rechtzei-
dentliche Nachzahlungen sichern. Denn Sie
als abgeschlossen, wenn Sie nicht innerhalb
tige Absendung des Widerspruchs.“
erhalten dann nachträglich die Differenz
von 14 Tagen (nach 2004 innerhalb von 30

Die Richter entschieden: Es fehle der not-
aus dem Rückkaufswert und den Ansprü -

Tagen) widersprochen haben.

wendige Hinweis darauf, dass der Wider-
chen aus der Rückabwicklung.

spruch in Textform zu erheben sei. Außer-

? Worum ging es in den Verfahren dem müsse die Belehrung optisch deutlich ? Wie kann ich prüfen, ob eine vor dem Bundesgerichtshof?

hervorgehoben sein.

Rückabwicklung infrage kommt?

Ausgangspunkt sind fehlerhafte Wider-

Da sich die Formulierungen der Wider-
spruchsbelehrungen bei vielen dieser Ver-

? Warum sollte ich dem Vertrag
spruchsbelehrungen von Vertrag zu Vertrag
träge. Ist die Belehrung fehlerhaft, hat die
widersprechen statt zu kündigen?

unterscheiden, sollten Sie Ihren Vertrag von

Widerspruchsfrist nie begonnen und Sie

Weil Sie die Chance auf mehr Geld haben.

einem Experten prüfen lassen. Die Ver-
können Ihrem Vertrag nach vielen Jahren

Je nachdem, wie viel Sie eingezahlt haben,
braucherzentrale Hamburg oder auch Fach-
heute noch widersprechen.

können Sie bei einer Rückabwicklung
anwälte prüfen für Sie.

34 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Alternativer Ausstieg:

Lebensversicherungen
lassen sich rückabwickeln.

klären Sie vorab mit dem Anwalt, was der

Versuch kosten würde, eine außergericht-
liche Einigung herbeizuführen.

? Sollte ich meinen Vertrag jetzt
auf jeden Fall rückabwickeln?

Nein. Wenn Sie das Geld nicht dringend
brauchen, sollten Sie Ihre Lebensver siche -
rung nicht rückabwickeln. Denn häufig ha-
ben die alten Verträge Vorteile, die Sie heute
nicht mehr bekommen würden.

Ein großes Plus einer Lebensversiche -
rung, die Sie vor 2005 abgeschlossen haben:

Sie können die Beiträge großteils als Son-
derausgaben steuerlich absetzen. Lassen

Sie sich das Kapital später auf einen Schlag
auszahlen, müssen Sie die Erträge nicht ver-

? Ich möchte meinen Vertrag rück- ? Wie berechne ich die erwirtschaf- steuern – wenn bestimmte Voraussetzungen abwickeln, wie gehe ich vor?

teten Zinsen auf meine Beiträge?

erfüllt sind. So müssen Sie 60 Jahre alt sein,

Kommt Ihr Vertrag für eine Rückabwick-

Es ist leider nicht einfach, neben den einge-
fünf Jahre lang Beiträge gezahlt haben und
lung infrage, widersprechen Sie ihm schrift-
zahlten Beiträgen die erwirtschafteten Zin-
der Vertrag muss seit mindestens zwölf Jah-
lich. Wie Sie das machen, entnehmen Sie
sen des Versicherers zu fordern, juristisch
ren laufen.

Musterbriefen, zum Beispiel denen auf der
spricht man vom „gezogenen Nutzen“. Der

Für einen Vertrag aus früheren Jahren be-

Internetseite des Bundes der Versicherten

BGH stellt klar: Sie können als Kunde nicht
kommen Sie außerdem deutlich höhere Ga-

(Bundderversicherten.de/Musterbriefe-
einfach „ohne Bezug zur Ertragslage“ des
rantiezinsen als heute: Von 1994 bis 2000
fuer-Sie).

Versicherers irgendeinen Prozentsatz for-
lagen die Garantiezinsen bei 4 Prozent, bis
dern. Einzelne Rechtsanwaltskanzleien las-

2004 bei 3,25 und bis 2007 immerhin bei

? Brauche ich für den Widerspruch sen sich dafür versicherungsmathema ti - 2,75 Prozent, auch wenn damit nur der Teil einen Rechtsanwalt?

sche Gutachten erstellen.

Ihres Beitrags verzinst wird, der bleibt, wenn

Für den ersten Schritt nicht unbedingt. Aber
der Versicherer seine Kosten abgezogen hat.

es gibt keinen Automatismus „Widerspruch

? Zahlt eine Rechtsschutz -

Vergleichbar sichere und hohe Zinsen
einlegen – Geld zurückbekommen“. Nach
versicherung die Anwaltskosten?

sind heute bei Geldanlagen nicht zu haben,

Angaben der Verbraucherzentrale Ham-

Ja, eine Rechtsschutzversicherung deckt in
zumal der Hauptteil der Kosten bezahlt ist.

burg weisen die Versicherer die meisten
der Regel die anwaltliche Unterstützung ab.

Eine alte Lebensversicherung kann ein gu-

Widersprüche mit diversen, nicht unbe-

Haben Sie keine Rechtsschutzversicherung,
ter Baustein der Altersvorsorge sein.

j
dingt richtigen Begründungen zurück.

Der Fachanwalt für Bank- und Kapi -
talmarktrecht Stephan Greger hat nach

Unser Rat
eigenen Angaben Kunden zum erfolg-
reichen Widerspruch verholfen und erklärt:

„Mit dem einfachen Einschicken eines Wi-

Aussteigen. Sie haben eine Kapitalle-

Diese Konditionen bekommen Sie für
derspruchs mit Bezug auf die Urteile ist es
bensversicherung oder Rentenversi-
sichere Anlagen für die Altersvorsorge
leider nicht getan. Da geben sich die
cherung aus den Jahren 1994 bis 2007
heute nicht mehr. Ist die Versicherung

Versicherer stur. Wenn man einen Anwalt
nach dem Policenmodell und wollen
mit einer Berufsunfähigkeitsversiche-
einschaltet, zeigen sich die Versicherungs-
aussteigen, weil Sie Geld brauchen?

rung verbunden, sollten Sie den Ver-
gesellschaften teilweise bereits außerge-

Lassen Sie von einem Fachanwalt oder
trag behalten. Eine neuer Vertrag erfor-
richtlich gesprächsbereit, andere müssen
der Verbraucherzentrale Hamburg
dert eine erneute Gesundheitsprüfung.

GIN im Klageweg zur Auszahlung gezwungen

(Vzhh.de, 70 Euro) prüfen, ob Sie den LKIE werden.“

Vertrag rückabwickeln können.

Gekündigt. Haben Sie Ihren Vertrag

/ F. TH

Weigert sich der Versicherer, den Wider-
bereits gekündigt, lassen Sie ihn unbe-

ER spruch zu akzeptieren, können Sie sich kos-

Durchhalten. Haben Sie eine alte Ver-
dingt prüfen. Sie können ihn vielleicht

TUICP tenlos an den Versicherungsombudsmann
sicherung mit hohem Garantiezins und
trotzdem rückabwickeln. Haben Sie ei-

IN

LA
wenden (Tel. 0 800/3 69 60 00, im Internet:

steuerlichen Vorteilen, überlegen Sie
ne Rechtsschutzversicherung, sollten

: PS Versicherungsombudsmann.de) oder ei-es sich sehr gut, diese aufzugeben.

Sie Ihr Widerspruchsrecht nutzen.

TO

FO
nen Anwalt einschalten.

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 35

Staatliche Zulagen und

Steuerersparnisse machen

Appetit aufs Sparen.

Die Sahne kommt
vom Staat

Riester-Banksparpläne. Die Riester-Förderung

Staatliche Förderung
macht aus karg verzinsten Sparplänen attraktive

Vorsorgeprodukte. Wir zeigen die besten.

So viel ist möglich

Riester-Sparen wird vom Staat groß-
zügig unterstützt: 154 Euro pro Jahr
erhält, wer 4 Prozent seines renten-

Null Zinsen und dennoch empfehlens- Sparer auf keinen grünen Zweig, wenn sie versicherungspflichtigen Einkom-wert? Riester-Banksparpläne machens
ihr Geld fast unverzinst anlegen.

mens einzahlt, maximal aber 2 100
möglich. Dank staatlicher Zulagen und

Riester-Banksparpläne sind in diesem Di-

Euro. Zusätzlich gibt es 300 Euro für

Steuervorteile lohnen sich selbst nahezu
lemma ein Lichtblick, denn sie bringen Spa-
jedes ab 2008 geborene und 185 Eu-
zinslose Produkte für sehr viele Altersvor -
rern durch die Förderung eine Rendite, die
ro für jedes ältere Kind. Gutverdiener
sorgesparer.

sie mit sicheren herkömmlichen Sparfor-
können außerdem von Steuererspar-

Durch gezielte Auswahl können Sparer
men nie erreichen könnten (siehe „So viel
nissen profitieren.

ihre Renditen noch steigern. Wir haben 43
ist möglich“).

Angebote getestet und einige gefunden, die

Selbst wenn ein Sparplan pro Jahr
sich deutlich aus der Masse herausheben.

Banken zahlen (un)freiwillig mehr
nur 1 Prozent Zinsen bringt, ist bei

IIS

Die aktuellen Zinsen der Banksparpläne

15 Jahren Sparzeit eine Rendite von

Zinslos glücklich
leisten dazu einen eher bescheidenen Bei-
mehr als 6 Prozent pro Jahr möglich,

/ L. FRD

Die Altersvorsorge wird in Zeiten niedrigs -
trag. Es gibt zwei Typen von Riester-Bank-
wenn der Sparer die Förderung voll

O

FOK
ter Zinsen immer schwieriger. Einerseits
sparplänen: Der eine koppelt seine Ver-
ausnutzt. Etwaige Kinderzulagen

C

TO
sollte man größere Risiken meiden, wenn es
zinsung an eine tagesaktuelle Richtschnur,
sind darin noch nicht enthalten.

: S

TO
um die Rente geht. Anderseits kommen
in der Regel die sogenannte Umlaufrendite.

FO

36 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Der andere orientiert sich an oft komplexen

Bei Riester-Sparplänen, deren Verzinsung

Unser Rat

Mischungen, die teilweise aus weit zurück-
sich nach gleitenden Zinsmischungen rich-
reichenden Rendite-Zeitreihen errechnet
tet, ist Sparern ein Direktvergleich kaum
werden.

möglich. Zu unterschiedlich sind die ein -

Eignung. Riester-Banksparpläne

Eine Messlatte für die Verzinsung muss
zelnen Zinsmaßstäbe und Bonusleistungen.

sind ideal für Sie, wenn Sie sich die
sein. Sie ist nach einem Urteil des Bundes -

Eine von Finanztest errechnete Maßzahl,
staatliche Förderung nicht entgehen
gerichtshofs erforderlich, um willkürliche
der Renditeabstand, sorgt für Transparenz.

lassen, aber flexibel bleiben wollen.

Zinssenkungen der Banken zu verhindern.

Die Sparpläne in der Tabelle auf Seite 38

Der spätere Umstieg auf ein anderes

Die Umlaufrendite als gängiger Maßstab
sind nach dem Renditeabstand bei 15 Jahren

Riester-Produkt ist kein Problem.

lag Mitte August bei nur 0,45 Prozent. Selbst

Laufzeit sortiert. Je niedriger die Zahl, desto

Riester-Banksparpläne mit günstigen Kon-
besser ist langfristig der Vertrag.

Empfehlung. Empfehlenswerte
ditionen sehen vertragsgemäß einen Abzug
überregionale Sparpläne gibt es
von 0,5 Prozentpunkten vor. Theoretisch

Höherer Zins ist trügerisch
zurzeit von der Volksbank Gronau-
müssten Sparer also zuzahlen. Negativzin-

Der aktuelle Zins liegt bei vielen dieser Spar-

Ahaus, der Sparkasse Hanauerland
sen haben die Banken aber ausgeschlossen.

pläne deutlich höher als bei denjenigen
und der Kreissparkasse Halle/West-

Sie bieten einen Mehrzins und bleiben
mit Anbindung an die Umlaufrendite. Spa-
falen. Sparer finden Antragsfor -
knapp über null. Die beste Verzinsung in
rer sollten allerdings wissen, dass der Zins
mulare und nähere Informationen
dieser Produktgruppe hat die Volksbank
dieser Sparpläne derzeit meist weiter sinkt.

meist im Internet. Zur Kontoeröff-

Gronau-Ahaus, die mindestens 0,5 Prozent

Der Grund: Die Banken orientieren sich fast
nung ist das Postident-Verfahren
garantiert (siehe Tabelle unten).

immer an weit zurückgerechneten Zins-
üblich. Attraktiv ist auch der unkon-

Falls die Zinsen irgendwann deutlich stei-
mischungen. Somit profitieren Sparer zur-
ventionelle Sparplan der Berliner
gen, sind Umlaufrendite-Sparpläne erste
zeit noch vom höheren Zinsniveau vergan-

Bau- und Wohnungsgenossen-

Wahl, da sie Erhöhungen schnell weiter -
gener Jahre. Dieser Vorteil schmilzt jedoch
schaft von 1892. Wohnen Sie im
geben. Unter den aktuellen Umständen
laufend dahin.

Einzugsgebiet der Kreissparkasse
bleiben sie ein gutes Vehikel, um die Riester-

Außerdem würden Sparpläne dieser Art

Walsrode, ist deren Sparplan spitze.

Förderung mitzunehmen.

einen deutlichen Zinsanstieg nur gedämpft

Riester-Banksparpläne mit vertraglich fester Bindung an die Umlaufrendite Diese Sparpläne reagieren schnell auf Zinsänderungen. Je weniger die Bank von der Umlaufrendite abzieht, desto besser.

Anbieter

Zerti -

Aktu- Abzug von der Kosten (Euro)

Beschränkung bei

(Adressen S. 96)

fizie-
eller

Umlaufrendite

Abschluss (Jahre)

rungs- Zins

(Prozentpunkte)

num-

(Pro-

Laut

Aktuell Verwal-

Bei Produkt- Bei Produkt- Bei förder- Bei Ent-

Mindest- Höchst-
mer
zent)

Ver-
tungs-
wechsel im wechsel au- schädlicher nahme für anspar-
alter des
trag
kosten

Verbund
ßerhalb des Kündigung Wohnei-
dauer

Kunden
pro Jahr

Verbunds
gentum

Angebote bundesweit

Deutsche Skatbank

2658

0,05

0,50

0,40

10

25

50

0

0

–

60

Förde Sparkasse

4579

0,017) 0,50

0,49

0

0

0

0

0

–

62

Mainzer Volksbank

1440

0,05

0,50

0,41

10

0

45

45

0

–

–

Raiffeisen-Volksbank

1913

0,05

1,00

0,40

10

50

50

50

50

2

–

Bad Staffelstein3)

Raiffeisen-Volksbank

4482

0,01

0,75

0,44

0

50

50

0

0

2

–

Neuburg/Donau3)

Rostocker VR-Bank

1515

0,34

25 %2)

0,112)

15

100

100

50

0

–

60

Sparda-Bank Hamburg

1540

0,03

0,50

0,42

0

0

0

0

0

–

–

Sparda-Bank Hannover

1543

0,01

0,50

0,44

0

50

50

50

0

–

–

Volksbank Gronau-Ahaus5)

1410

0,501) 0,50

−0,05

0

0

0

0

0

–

57

Volksbank Jever

2149

0,38

15 %4)

0,074)

10

50

100

75

0

–

–

VR Genossenschaftsbank Fulda 1952

0,05

0,75

0,40

0

0

45

45

45

–

60

Angebote auf das Geschäftsgebiet beschränkt

Bank für Kirche und Caritas6)

2380

0,251) 0,25

0,20

0

0

0

0

0

–

–

Raiffeisenbank Kirtorf

2008

0,10

0,75

0,35

0

90

90

90

0

–

67

Raiffeisenbank Rastede

3901

0,00

0,50

0,45

10

50

50

50

50

–

–

Volksbank Hellweg

2356

0,201) 0,50

0,26

10

100

100

0

0

–

–

VR-Bank Pirmasens

4942

0,05

0,50

0,41

10

0

150

0

0

5

61

– = Entfällt.

4) Kein fester Wert. Es werden 85 Prozent der jeweiligen Umlaufrendite gezahlt.

1) Garantierter Mindestzins.

Der durchschnittliche Abzug der vergangenen 20 Jahre beträgt 0,53 Prozentpunkte.

2) Kein fester Wert. Es werden 75 Prozent der jeweiligen Umlaufrendite gezahlt.

5) Altverträge haben teilweise abweichende Konditionen.

Der durchschnittliche Abzug der vergangenen 20 Jahre beträgt 0,89 Prozentpunkte.

6) Nur für hauptamtliche Mitarbeiter von katholischen kirchlich-karitativen Einrichtungen.

3) Für ortsfremde Kunden nur, wenn ihre Genossenschaftsbank keinen Sparplan anbietet.

7) Zins gilt ab 1. Oktober 2015.

Stand: 16. September 2015 0

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 37
und mit Verzögerung weitergeben. Immer-
sen schaft von 1892 bietet für diese Laufzeit
schlossen hat, sollte diesen Sparplan aber
hin haben Sparer die zugesagten Zins-
sogar eine sichere Bonusrendite von 1,28
unbedingt behalten. Das gilt auch für alle
zuschläge und Boni unabhängig von der

Prozent pro Jahr. Abschließend bewerten
anderen attraktiven Angebote aus früheren

Zinsentwicklung sicher. Sollten die Zinsen
konnten wir diesen Sparplan aber nicht. Sei-

Tests. Denn Bestandskunden sind nicht be-
dauerhaft niedrig bleiben, könnten die Boni
ne Basisverzinsung hängt nicht von einem
troffen, wenn eine Bank die Zins- oder Bo-
bei manchen Verträgen sogar mehr zur Ren-

Marktzins ab, sondern vom Garantiezins
nusbedingungen verschlechtert.

dite beitragen als die Grundverzinsung.

der Lebensversicherer (zurzeit 1,25 Prozent).

So verzinst sich der Vertrag der Sparkasse

Die Siegerin unseres letzten Tests, die

Auf die Kosten achten

Hanauerland aktuell mit 0,36 Prozent. Über

Sparkasse Radevormwald-Hückeswagen,

Im Gegensatz dazu sind die laufenden Kos-
die Boni sind Riester-Kunden nach 15 Jahren
hat ihren Sparplan deutlich verschlechtert
ten von Riester-Banksparplänen nicht mit
zusätzlich 1 Prozent Rendite pro Jahr sicher.

und liegt nur noch im unteren Mittelfeld.

dem Vertragsschluss fixiert. Die Banken

Die Berliner Bau- und Wohnungsgenos -

Wer bei ihr zu früheren Konditionen abge-
können sie ändern oder neu einführen.

38 Geldanlage und Altersvorsorge

Finanztest 11/2015

Normalerweise ist es zu verschmerzen,
wenn eine Bank für die Kontoführung 10

So haben wir

Euro pro Jahr nimmt. Bei extrem niedrigen
getestet

Zinsen fällt der Preis schon ins Gewicht, vor
allem, wenn es um Zulagenverträge mit

Finanztest hat 43 Riester-Bankspar-
sehr geringen Einzahlungen geht. Viele Ban-
pläne getestet. Ein Angebot konnten
ken stellen die Gebühr sogar in Rechnung,
wir nicht abschließend bewerten, da
wenn sie höher ist als die Zinserträge.

als Referenzgröße keine sich am

Ärgerlich hoch sind bei einigen Banken

Markt bildende Zinsreihe dient.

auch die Kosten für einen Vertragswechsel.

Die Zinsen von 16 Sparplänen sind

Sie reichen bis zu 150 Euro – fast schon ein
ausschließlich an die aktuelle Um-

K.-o.-Kriterium.

j
laufrendite von Bundeswertpapieren
gekoppelt (Tabelle S. 37). Die Zinsen
werden üblicherweise zur Quartals-

mitte angepasst.

Die meisten Sparpläne (Tabelle links)

sind an einen gleitenden Referenz-

zins oder eine Referenzzins-

mischung gekoppelt. Am häufigsten

ist die Mischung aus 30 Prozent

gleitendem Dreimonatszins (Euribor)

und 70 Prozent gleitendem Zehnjah-

reszins (Bundeswertpapiere mit zehn

Jahren Restlaufzeit). Gleitend heißt,

dass rückwirkend der Durchschnitt

aus den Monatswerten gebildet wird.

Oft gibt es laufzeitabhängig steigende

Boni. Drei Institute verwenden stich-

tagsaktuelle Referenzzinsreihen

und versprechen zusätzliche Boni.

Qualität des Vertrags

Der Renditeabstand ist unser Maß für

die langfristige Ertragserwartung. Er

nennt die Differenz gegenüber einem

Finanztest- Mustervertrag, der den

Zins von zehnjährigen Bundeswert-
papieren weitergibt. Je niedriger der

Renditeabstand, desto besser. Da die

meisten Umlaufrendite-Verträge der-

zeit ohne Verzinsung wären und nicht

abzusehen ist, wann sich das ändert,

haben wir hier auf die Ermittlung der

Qualitätskennziffer verzichtet.

Zins und Bonus

Aktueller Zins: Basiszins für Neuver-

träge am 16. September 2015. Abzug

vom Referenzzins/von der Umlauf-

rendite: Ist der aktuelle Abzug gerin-

ger als im Vertrag vorgesehen, zahlt

die Bank einen freiwilligen Zinszu -

schlag oder einen garantierten Min-

destzins. Art des Bonussystems:

ES

U

Boni oder Zinszuschläge zusätzlich

R

. K

zur Basisverzinsung. Die garantierte

/ G

DO

Bonusrendite gibt an, welchen Er-

FOK

trag Sparer maximal allein aus den

C

TO

Boni erzielen können.

: S

TO

FO

11/2015 Finanztest

Geldanlage und Altersvorsorge 39

Bauen und

Hamburg gehört zu den

Wohnen

Städten, in denen das Wohn-
geld besonders stark steigt.

in Kürze

Mietanstieg

Mietkaution nach Verkauf

Wohngeld für mehr Mieter

Wird eine Wohnung während der Miet-
dauer zweimal weiterverkauft, ist der

Ab 2016 gibt es deutlich mehr Wohn-

Zahl der Haushaltsangehörigen und dem
aktuelle Eigentümer und Vermieter zur
geld für Mieter mit geringem Einkom-
örtlichen Mietniveau ab.

Rückzahlung der Mietkaution verpflich-
men. Rund 870 000 Haushalte sollen

Die Reform kommt spät. Sechs Jahre
tet. Kann er die Kaution nicht auszah-
nach Angaben der Bundesregierung pro-
lang wurde das Wohngeld nicht an die
len, ist der Vermieter vor ihm in der
fitieren. Besonders in Städten mit stark

Mietentwicklung angepasst. Künftig

Pflicht. Der ursprüngliche Vermieter
gestiegenen Mieten können mehr Men-
wird die Höhe des Wohngelds alle zwei
haftet nicht (Landgericht Hannover,
schen Wohngeld beantragen.

Jahre überprüft. Die Wohngeldtabellen

Az. 10 S 2/15).

Beispiel: Ein Hamburger Paar (ein Ver -
für 2016 gibt es noch nicht.

diener) mit zwei Kindern und 2 800 Euro

Tipp Wohngeld können Sie auch als

Heizung knackt

Bruttolohn im Monat geht zurzeit leer

Eigentümer beantragen, wenn Sie in Ih-

Fühlt sich ein Wohnungseigentümer
aus. Künftig erhält es ab einer Kaltmiete
rer Wohnung leben. Für die Berechnung
durch Knackgeräusche gestört, die von
von 879 Euro einen Mietzuschuss von
werden anstelle der Bruttokaltmiete die
fehlerhaft verlegten Heizungsrohren in

157 Euro. Wie hoch der Zuschuss im

Kreditraten und Betriebskosten ohne
der Wohnung über ihm kommen, muss

Einzelfall ist, hängt vom Einkommen, der

Heizung und Warmwasser angesetzt.

die Eigentümergemeinschaft das Pro-
blem lösen – nicht allein der Eigen -
tümer, in dessen Wohnung die Rohre
liegen. Im Estrich verlegte Heizungsroh-

Heizkosten größte Position in „zweiter Miete“
re sind Gemeinschaftseigentum (Amts-
gericht Würzburg, Az. 30 C 444/14).

Mieter zahlten 2013 im Bundesdurchschnitt monatlich 2,19 Euro Nebenkosten pro Quadratmeter Wohnfläche. Das zeigt der Betriebskostenspiegel. Die größte Keine Gema-Abgabe

Position in der „zweiten Miete“ sind die Heizkosten. Für das Jahr 2014, das VerEine Eigentümergemeinschaft muss kei-
mieter bis Ende 2015 abrechnen müssen, dürften sie geringer ausfallen. Denn im ne Urheberrechtsabgabe an die Verwer-Vergleich zu 2013 waren die Energiepreise niedriger und der Winter wärmer. Wie tungsgesellschaft Gema leisten, wenn

Mieter die Abrechnung prüfen, steht im Internet (test.de/betriebskosten).

sie Fernseh- und Radioprogramme über

Nebenkosten: 2,19 Euro pro Monat und Quadratmeter
eine Gemeinschaftsantenne empfängt
und per Kabel in die Wohnungen leitet.

Grund-

0,20

Garten-

0,10
steuer

0,13
pflege

0,07

Das gilt auch für eine große Gemein-

Wasser inkl.

0,33

Allgemein

0,05
schaft mit 343 Wohnungen, so der

Abwasser

0,37

Strom

0,05

Bundesgerichtshof (Az. I ZR 228/14).

1,21

Schornstein-

Heizung

0,03

1,34
reinigung

0,02

Günstiger Heizcheck

Warm-

0,27

Versicherung

0,16

Seit 1. Oktober bieten die Verbraucher-
wasser

0,26

0,12

F R
zentralen einen vom Bund geförderten

Aufzug

0,16

Hauswart

0,22

0,15

0,19

FILE

Heizungscheck. Für 30 Euro kommt ein

R

Straßen-

0,04

Antenne/

0,14

TES

Experte ins Haus, überprüft die Anlage

A
reinigung

0,02

Kabel

0,13

/ M
und gibt Tipps zum Energiesparen (tele-

Müll-

0,17

M

Sonstige

0,04

R
fonische Terminvereinbarung unter
beseitigung

0,13

0,03

AR

0 800/8 09 80 24 00). Einkommens-

Gebäude-

0,16

LTU

Kosten (Euro pro qm)

U
schwache Haushalte zahlen nichts.

reinigung

0,12

: CS

Bundesländer West

Bundesländer Ost

Quelle: Deutscher Mieterbund

TO

FO

40 Bauen und Wohnen

Finanztest 11/2015

Bundesmeldegesetz

Eigenheim

Vermieter müssen

Einzug bescheinigen

Mehr Pfusch am Bau

Vermieter und auch Mieter, die unter -

Zahl der Baumängel steigt: Im Schnitt gibt es 30 Mängel am
vermieten, sind ab 1. November 2015
neuen Haus. Dichtungsprobleme sind am häufigsten.

verpflichtet, von sich aus binnen zwei

Wochen meldepflichtigen Mietern oder

Untermietern den Einzug für die Mel -
debehörde zu bescheinigen. Als

„Wohnungsgeber“ müssen sie Folgen-
des schriftlich bestätigen und unter-
schreiben: Einzugsdatum, Namen und

Anschrift des Wohnungsgebers – und
des Eigentümers, falls das nicht der

Wohnungsgeber ist –, Namen der Mel-
depflichtigen und Wohnungsadresse.

Alternativ kann die Meldebehörde die

Bescheinigung elektronisch hinterlegen
und ein „Zuordnungsmerkmal“ ver-
geben. Damit geht der Meldepflichtige
zur Behörde. Ein Auszug muss nur bei

Wegzug ins Ausland bestätigt werden.

Tipp Im Internet (Bundesanzeiger.de)

finden Sie in Kürze ein Muster für die

Wohnungsgeberbestätigung (Anlage 2
der Verwaltungsvorschrift zum Bundes-
meldegesetz).

Ursache für Mängel: schlechte Absprache zwischen Planern und Gewerken.

Solarstrom

Einspeisevergütung

Pfusch. Bauherren von Ein- und Zwei-

Fertighaus. Informationen zu Gewähr-
familienhäusern müssen sich während
leistung und Mängelbeseitigung bei
bleibt stabil
der Bauzeit im Schnitt auf 20 meist

Fertighäusern bietet der neue Rat -
schwerwiegende Baumängel gefasst
geber der Stiftung Warentest,

Weil der Markt für Solarmodule ein -
machen. Bei der Bauabnahme werden
außerdem alles Wichtige
gebrochen ist, wird die Förderung für
etwa zehn weitere entdeckt. Das zeigt
von Planung und

Solarstrom erstmals seit Jahren nicht
eine Untersuchung von 70 Baustellen.

Finanzierung bis zur
gesenkt. Eigentümer, die bis Ende des

Der Bauherren-Schutzbund hat ge-

Schlüsselübergabe.

Unser

Fertighaus-

Jahres eine typische Hausdachanlage in
meinsam mit dem Institut für Baufor-

„Unser Fertighaus-Hand-

Handbuch

In neun Schritten ns

Betrieb nehmen, bekommen wie bisher
schung Hannover zum dritten Mal die
buch – In neun Schritten
perfekte Eigenheim
für 20 Jahre eine Vergütung von 12,31

Bauqualität von Neubauten analysiert.

ins perfekte Eigenheim“

Cent für jede Kilowattstunde Strom, die

Im Vergleich zu den Ergebnissen von
gibt es für 29,90 Euro im
sie ins öffentliche Netz einspeisen. Zuvor

2007 und 2011 ist die Zahl der Mängel

Handel oder im Online-
wurde die Einspeisevergütung für neue
um 10 Prozent gestiegen.

shop (test.de/fertighaus).

Anlagen monatlich verringert.

Ob und wie stark die Vergütung sinkt,

Problemzonen. Die Kontrolleure zähl-

Tipp Ganz gleich ob Fertig-, Bauträ-
hängt nach dem Erneuerbaren-Energien-
ten insgesamt 1 642 Mängel. Dich-
ger- oder Architektenhaus – unent-

Gesetz von der Leistung der Solaranla-
tungsprobleme stehen mit 19 Prozent
deckte Mängel führen oft zu erhebli-
gen ab, die im Jahr zuvor neu installiert
ganz oben – vor allem beim Abdichten
chen Bauschäden und werden teuer.

wurden. Das waren zuletzt weniger als
von Duschen und Badewannen sowie

Lassen Sie deshalb die Bauqualität

1,5 Gigawatt – nicht einmal ein Fünftel
an Fenstern und Türen. Auch von
regelmäßig von einem Sachverständi-
der noch im Jahr 2012 installierten Leis-
außen sind viele Gebäude schlecht
gen kontrollieren. Experten finden Sie
tung. Für diesen Fall sieht das Gesetz
abgedichtet, sodass Feuchtigkeit nach
in den Verbraucherzentralen, beim Tüv
den Stopp der Kürzung vor.

innen gelangte. Auffällig häuften sich
und bei Verbänden wie Bauherren-

Tipp Ob sich für Sie eine Solarstroman-
auch Mängel beim Innenputz, bei Flie-

Schutzbund, Verband privater Bauher-
lage lohnt, ermittelt unser Solarrechner
senarbeiten und beim Estrich.

ren und Wohnen im Eigentum.

im Internet (test.de/solarrechner).

11/2015 Finanztest

Bauen und Wohnen 41

Kunde, der schon einmal in einen günstigen

Tarif gewechselt ist. Bei unseren Berechnun-

Gastarife für
gen sind wir davon ausgegangen, dass der

Musterkunde im günstigsten Tarif seines
örtlichen Grundversorgers ist.

Kundentyp. Nicht alle Tarife sind für jeden
jeden Typ
gleichermaßen geeignet. Gerade Tarife mit
hohen Boni haben zwei Seiten. Im ersten

Jahr sind sie günstig. Wer aber zum zweiten

Gaspreise. Immer mehr Anbieter zahlen Neukunden

Jahr den Ausstieg verpasst, zahlt dann oft
mehr als vor dem Wechsel.

schon kurz nach Vertragsbeginn einen Sofortbonus von
bis zu 190 Euro. Wir zeigen, welche Kunden profitieren.

Bequem oder aktiv? Bitte einordnen

Bevor es ans Sparen geht, müssen Kunden
sich erst einmal einschätzen. Gehören sie zu
den aktiven Gaskunden oder sind sie doch
nen, ermittelt, welche Ersparnis ein Tarif-
eher bequem? Von der Antwort hängt ab,

Sofortbonus 190 Euro, Neukunden bonus

183 Euro, Ersparnis: mehrere hundert
wechsel bringt (siehe Tabellen S. 44).

mit welchem Tarif sie besser fahren.

Euro im ersten Jahr. Das verspricht Extra-

Kölner mit einem Jahresverbrauch von

Bequeme Kunden sind solche, die sich

Energie Kunden, die den Gastarif Extragas 12

20 000 Kilowattstunden – so viel wird durch -
möglichst wenig mit ihrem Gastarif befas-

Sofortbonus abschließen. Doch wo ist der
schnittlich in einem 130-Quadratmeter-
sen möchten und nicht jedes Jahr den An-

Haken? Bekommt wirklich jeder Kunde die-

Einfamilienhaus verbraucht – können bei-
bieter wechseln wollen. Ihnen bringt ein
se Boni?

spielsweise im ersten Vertragsjahr bis zu 425

Wechsel rund 237 Euro pro Jahr, wenn sie in

Diesen Fragen sind wir nachgegangen.

Euro sparen. Bei Berlinern sind es bis zu 404

Berlin wohnen, 20 000 Kilowattstunden im

Wir haben erstmals Tarife mit hohen Kun-

Euro. Wie hoch die eigene Ersparnis ist,

Jahr verbrauchen und vom Tarif Erdgas
denboni untersucht und geprüft, an welche
hängt von dreierlei ab:

Smart der Gasag zur Maingau Energie in

Bedingungen diese geknüpft sind (siehe

Höhe des Verbrauchs. Je höher der Ver-
den Tarif GasSmart wechseln.

Tabelle S. 45). Außerdem haben wir für die brauch ist, desto mehr kann man sparen.

Ein aktiver Kunde dagegen wechselt jedes

Städte Berlin, Köln und München, in denen

Aktueller Preis. Jemand, der derzeit einen

Jahr den Anbieter. Er kennt Kündigungsfrist
besonders viele unserer Abonnenten woh-
sehr teuren Anbieter hat, spart mehr als ein
und Kündigungstermin und nutzt ihn auch.

42 Bauen und Wohnen

Finanztest 11/2015

Unser Rat

Kundentyp. Wenn Sie mit Gas heizen,

Änderungen für Bequeme. Nach Ein-
lohnt sich für Sie wahrscheinlich ein
gabe von Postleitzahl und Verbrauch

Anbieterwechsel. Die Höhe Ihrer Er-
klicken Sie „vergleichen“ an. Gehen
sparnis hängt vor allem vom Verbrauch

Sie bei Check24 auf „Individuelle Ein-

ab und auch davon, was für ein Kun-
stellungen“. Weiter unten in der Such-
dentyp Sie sind. Ordnen Sie sich vor
maske finden Sie die Empfehlungen
der Tarifsuche ein: Ein aktiver Kunde
der Stiftung Warentest. Bei Verivox
sind Sie, wenn Sie jährlich den Ver -
starten Sie den Vergleich, gehen auf
sorger wechseln, um die hohen Boni

„weitere Voreinstellungen“ und dann
mitzunehmen. Als bequemer Kunde
auf „Stiftung Warentest-Empfehlung“.

wollen Sie ohne Aufwand sparen.

Änderungen für Aktive. Geben Sie

Mit Gas heizen. Aktive Kunden

Tarifsuche. Nutzen Sie die Preisver-

Postleitzahl und Verbrauch ein und
holen beim Tarifwechsel mehr
gleichsrechner von Check24 und Veri-
starten Sie den Vergleich. Check24:

raus als bequeme. Finanztest
vox im Netz. Sie schnitten im Test im

Gehen Sie auf „Individuelle Einstellun-

hat erstmals Tarife mit hohen

September 2014 am besten ab. Wer
gen“, klicken Sie den Haken für Tarife

Neukundenboni untersucht.

dort nur Postleitzahl und Jahresver-
mit Weiterempfehlung weg. Verivox:

brauch einträgt und die Suche startet,

Klicken Sie diese Einstellung hier auch
stößt auf voreingestellte Tarifbedingun-
weg und stellen Sie bei „Direkte Wech-
gen, etwa den „Vergleichstarif“, auf
selmöglichkeit“ „egal“ ein.

dessen Basis die Ersparnis berechnet
wird. Achten Sie beim Preisvergleich

Wechsel. Eine kostenlose Anleitung
darauf, dass Ihr aktueller Tarif einge-
zum Anbieterwechsel finden Sie im
stellt ist und ändern Sie Folgendes:

Internet (test.de/gaswechseltipps).

Seine Ersparnis ist rund 170 Euro höher als
zahlen. Bonuszahlungen haben deswegen

12 Sofortbonus“ geprüft. Sie sind in Ord-
die des Bequemen, sofern er ebenfalls in
nicht überall einen guten Ruf. Doch diese
nung. Welche Erfahrungen Kunden haben,

Berlin wohnt und genauso viel verbraucht.

Finanztest-Untersuchung zeigt: Besonders
können wir nicht testen. Deshalb sind wir

Insgesamt spart er 404 Euro im ersten Jahr,
tückische Bedingungen sind eher selten.

sehr an Erfahrungsberichten interessiert
wenn er den günstigsten Anbieter wählt.

Nur bei ExtraEnergie müssen Kunden

(E-Mails an Lesererfahrung-gas@stiftung-
aufpassen, dass sie dort in den vergangenen
warentest.de).

Wechselmüde Kunden zahlen drauf
sechs Monaten keinen Vertrag desselben Ta-

Zum Sofortbonus haben wir bislang keine

Verpasst der Aktive allerdings den Kündi-
riftyps widerrufen haben. Die Firma stuft

Leser-Rückmeldungen erhalten. Er wird
gungstermin und wird im zweiten Jahr im-
sie sonst nicht mehr als Neukunde ein und
schon kurz nach Lieferbeginn ausgezahlt.

mer noch beliefert, setzt er seine hohe Er-
zahlt keinen Bonus.

Beim Tarif Extragas 12 Sofortbonus bei-
sparnis aufs Spiel, wie das Beispiel zeigt.

Udo Sieverding, der Energieexperte der
spielsweise erhält unser Musterkunde aus

Schließt unser Berliner Musterkunde bei

Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen

Köln spätestens 60 Tage nach Lieferbeginn

Grünwelt den Tarif Grüngas 12 Sofortbonus
sagt: „Stress mit Bonuszahlungen war bei

190 Euro. Der Neukundenbonus von 183 Eu-
ab, spart er im Vergleich zum günstigsten
uns zwar im Jahr 2013 und 2014 das Be-
ro wird dagegen erst nach mehr als einem

Tarif des örtlichen Grundversorgers Gasag
schwerdethema Nummer eins. Das ist es

Jahr in der Abschlussrechnung gutgeschrie-

365 Euro im ersten Vertragsjahr.

inzwischen aber nicht mehr.“ Auch das Ver-
ben (siehe Tabelle S. 45).

Wäre er im zweiten Jahr immer noch Kun-
gleichsportal Check24 bestätigt: „Deutlich

T
de, würde er aber rund 63 Euro mehr bezah-
weniger Kunden beschweren sich dort über

Zählerstände notieren und prüfen

S

TEZ len als vor dem Wechsel die Gasag verlangt
unkorrekte Bonuszahlungen.“

Ob ExtraEnergie oder andere Anbieter –

NA hat. Der Grund: Sofort- und Neukundenbo-

Kunden sollten nach einem Jahr prüfen, ob

: FINE nus sind zusammen höher als die Ersparnis.

Klage gegen ExtraEnergie
sie die zugesagten Boni auch erhalten ha-

G

LLA

Die Boni bekommt der Kunde im zweiten

Jürgen Schröder, Energiejurist der Verbrau -
ben. Rechtsanwältin Leonora Holling, Ex-

O

; C

Jahr nicht mehr. Dies führt dazu, dass er
cherzentrale Nordrhein-Westfalen, sagt: „Die
pertin für Energierecht, rät außerdem: „Der

LIA
sogar ohne Preiserhöhung im zweiten Jahr

ExtraEnergie ist uns durch zahlreiche Be-

Kunde sollte die Zählerstände notieren, die

TO

; FO
mehr bezahlt als bei seinem alten Tarif.

schwerden aufgefallen.“
er dem Unternehmen meldet, und prüfen,

SEG

Die Verbraucherzentrale klagt gegen das
ob sie richtig in die Abschlussrechnung

A

IM

Weniger Ärger um Bonuszahlungen

Unternehmen wegen zehn Regelungen in
übertragen wurden. Onlinekunden, die ihre

TTYE Immer mal wieder beschwerten sich Kun-
den allgemeinen Geschäftsbedingungen, die

Zählerstände per Login eingeben, sollten

: GS den in der Vergangenheit, dass einige Un -
aber nicht die Boni betreffen. Finanz test hat
von der Eingabemaske einen Screenshot

TO

FO

0
ternehmen die zugesagten Boni nicht be-
die Bonusbedingungen des Tarifs „Extragas
machen.“
j

11/2015 Finanztest

Bauen und Wohnen 43

Für Bequeme

Für Aktive – Tarifbeispiele mit Bonus

Bequeme Kunden wechseln nicht

Aktive Kunden kennen ihre Kündigungsfrist und schaffen es, ihren neuen Vertrag jährlich den Anbieter. Die Tarif beispiele
pünktlich zu kündigen. Ihr Vertrag würde sich ansonsten automatisch um ein wei-bieten keine Boni, aber einen niedrigen
teres Jahr verlängern. Das wäre ärgerlich: Denn im zweiten Jahr fallen die hohen Arbeits- und Grundpreis.

Boni weg und der Tarif ist dann oft teurer als der alte.

Anbieter/Tarif

Jahres- Er-

Anbieter/Tarif (nur die drei günstigsten)

Nur im ersten Jahr

Jahrespreis Er-

(nur die drei günstigsten)

preis
spar-

Sofort -

Neukunden - im ersten
spar-

(Euro)

nis
bonus
bonus (Euro) Jahr1) (Euro) nis (Euro)

(Euro)

(Euro)

Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden

Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden

GV: Gasag/

1 210

GV: Gasag/Erdgas Smart

1 210

Erdgas Smart

Maingau Energie/

973

237

ExtraEnergie/Extragas 12 Sofortbonus

@ 190

175

806

404

Maingau-GasSmart

Grünwelt Energie/Grüngas 12 Sofortbonus

@ 110

318

844

3653)

KlickEnergie/

@

996

214

Ideo Energie/Ideo Gas 25

@ 90

314

855

3553)

KlickGas12

Jahresverbrauch 7 500 Kilowattstunden

Team Energie/

998

212

Teamgas Platin

10785 Berlin GV: Gasag/Erdgas Smart

537

Rheinpower/Rheinpower MeinGas

@ –

115

352

185

Jahresverbrauch 7 500 Kilowattstunden

Mitgas/Mitgas Einheizpreis 12

@ 100

–

353

184

10785 Berlin GV: Gasag/

537

Erdgas Smart

Grünwelt Energie/Grüngas 12 Sofortbonus

@ 50

135

356

1813)

KlickEnergie/

@

340

137

Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden

KlickGas12

GV: RheinEnergie/ FairRegio Erdgas plus2)

@

1 275

Team Energie/

413

125

Teamgas Platin

ExtraEnergie/Extragas 12 Sofortbonus

@ 190

183

850

425

Montana Energie/

434

103

LogoEnergie/LogoGas Direkt

@ 170

187

892

382

Montana Garant

Grünwelt Energie/Grüngas 12 Sofortbonus

@ 115

336

896

3793)

Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden

Jahresverbrauch 7 500 Kilowattstunden

GV: RheinEnergie/

@ 1 275

50667 Köln GV: RheinEnergie/ FairRegio Erdgas plus2)

@

576

FairRegio Erdgas plus1)

Vattenfall/Easy12 Gas

120

40

377

199

Maingau Energie/

1 007

268

Grünwelt Energie/Grüngas 12 Sofortbonus

@ 55

144

379

1973)

Maingau-GasSmart

Ideo Energie/Ideo Gas 25

@ 35

141

389

187

Montana Energie/

1 031

243

Montana Garant

Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden

KlickEnergie/

@

1 036

239

GV: SWM/M-Erdgas Garant

@

1 130

KlickGas12

Grünwelt Energie/Grüngas 12 Sofortbonus

@ 105

305

811

3193)

Jahresverbrauch 7 500 Kilowattstunden

ExtraEnergie/Extragas 12 Sofortbonus

@ 190

177

816

3153)

50667 Köln GV: RheinEnergie/

@

576

Ideo Energie/Ideo Gas 25

@ 85

302

821

3093)

FairRegio Erdgasplus1)

KlickEnergie/

@

441

135

Jahresverbrauch 7 500 Kilowattstunden

KlickGas12

GV: SWM/M-Erdgas Garant

@

499

Montana Energie/

454

122

80809 München Vattenfall/Easy12 Gas

120

40

349

1503)

Montana Garant

Rheinpower/Rheinpower MeinGas

@ –

115

357

142

Team Energie/

459

117

123 Energie/123Gas

@ 70

60

361

138

Teamgas Platin

Werte sind kaufmännisch gerundet. Die Preise können

1) Der Jahrespreis wurde um die Boni verringert.

Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden
sich zum Veröffentlichungstermin geändert haben. In an-

2) Mit Tarif-Optionen Konstant 2017 und Online.

GV: SWM/

@ 1 130
deren Orten können andere Anbieter günstiger sein.

3) Beide Boni zusammen sind höher als die Ersparnis.

M-Erdgas Garant

I = Angebot nur über Internet. – = Entfällt.

Der Kunde zahlt im zweiten Jahr mehr als beim Grund-

GV = Günstigster Tarif des örtlichen Grundversorgers.

versorger.

Stand: 24. September 2015

Maingau Energie/

933

197

Maingau-GasSmart

KlickEnergie/

@

959

172

KlickGas12

Keine Boni für Altkunden

Team Energie/

971

159

Teamgas Platin

Jahresverbrauch 7 500 Kilowattstunden

Grünwelt Energie ist eine Marke von Gas.de. Kunden, die zwischen Tarifen von GV: SWM/

@

499

Gas.de und Grünwelt hin- und herwechseln, erhalten keine Boni, weil sie nicht als 80809 München M-Erdgas Garant

Neukunden gelten. Gleiches gilt für einen Wechsel zwischen Prioenergie, Hitgas und Montana Energie/

402

97

ExtraEnergie sowie für Kunden, die von EnergieGut zu Rheinpower wechseln.

Montana Garant

KlickEnergie/

@

405

94

KlickGas12

Team Energie/

421

78

Teamgas Platin

Werte sind kaufmännisch gerundet. Die Preise können
sich zum Veröffentlichungstermin geändert haben. In
anderen Orten können andere Anbieter günstiger sein.

@ = Angebot nur über Internet.

GV = Günstigster Tarif des örtlichen Grundversorgers.

1) Mit Tarifoptionen Konstant 2017 und Online.

Stand: 24. September 2015

44 Bauen und Wohnen

Finanztest 11/2015

So haben wir getestet

Wir haben die Preise von Gastarifen für

Tabellen Seite 44

Bequeme Kunden. Diese Tarife verlän-

Berlin, Köln und München untersucht.

Jahrespreis. Pro Anbieter zeigen wir
gern sich nach der Erstvertragslaufzeit

Veröffentlicht haben wir die drei güns -
den günstigsten Tarif mit monatlicher
um einen Monat. Die Tarifauswahl er-
tigsten Tarife für zwei unterschiedliche

Zahlweise, einer Laufzeit bis zu einem
folgte ohne Berücksichtigung der Boni.

Haushaltsgrößen: ein Einfamilienhaus

Jahr und einer Preissicherheit von min-

Aktive Kunden. Diese Tarife verlängern
mit 130 Quadratmeter Fläche und 20 000
destens einem Jahr, die den Gasein-
sich nach der Erstvertragslaufzeit maxi-

Kilowattstunden Jahresverbrauch und
kaufspreis oder mehr umfasst. Die Kün-
mal um ein Jahr. Wir haben alle Boni in
eine Zweizimmerwohnung mit 7 500
digungsfrist ist maximal sechs Wochen.

den Jahrespreis und in die Ersparnis ein-

Kilowattstunden Jahresverbrauch. Die

Ersparnis. Differenz zwischen Jahres-
gerechnet. Die Bonus-Bedingungen ste-

Preise haben wir auf den Internetseiten
preis des neuen Tarifs und des günstigs-
hen in der Tabelle unten. Sie stammen
der Anbieter recherchiert.

ten Tarifs des örtlichen Grundversorgers.

von den Internetseiten der Anbieter.

Mit diesen Bonusbedingungen müssen aktive Kunden rechnen

Der Sofortbonus und der Neukundenbonus werden nur im ersten Vertragsjahr gezahlt. Sie sind an Bedingungen geknüpft.

In der Tabelle stehen die Bonusbedingungen der Tarife für unser Modell „aktiver Kunde“. Der kurz nach Lieferbeginn ausgezahlte Sofortbonus muss nicht zurückgezahlt werden, wenn der Vertrag vorzeitig gekündigt wird. Denn in den Vertrags-bedingungen dieser Tarife gibt es hierzu keine Regelung.

Anbieter/

Wann stuft das Unterneh-

Sofortbonus

Weiterer Bonus für Neukunden (Bedingungen)

Finanztest-Kommentar

Tarif
men einen Kunden als
für Neukun-
zu den Bonusbedingungen

Neukunden ein?

den: Wann
ausgezahlt?

123

Keine Belieferung desselben Etwa vier
j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Für alle aktiven Kunden geeignet, es

Energie/

Gasanschlusses in den ver-

Wochen nach
j Es gilt der im Vertrag genannte Bonus. Er wird nach
sei denn, sie ziehen bald um.

123Gas
gangenen sechs Monaten

Lieferbeginn.

der Mindestvertragslaufzeit automatisch gutgeschrieben.

vor Antrag.

j Umzug: Bleibt der Kunde bei 123Energie, erhält er
den Bonus anteilig.

Extra-

Keine Belieferung sechs

Bis zu 60
j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Kunden von Hitgas und Priogas

Energie/

Monate vor Vertrags-

Tage nach
j Bonus richtet sich nach Jahresverbrauch und be-
müssen aufpassen: Sie gelten nicht

Extragas
abschluss und kein Wider-

Lieferbeginn.

trägt 15 Prozent der Gesamtkosten auf der Jahres-
als Neukunden. Für sie und Kunden,

12
ruf eines Vertrags desselben
verbrauchsrechnung. Er wird dort verrechnet.

die bald umziehen, ist der Tarif auf-

Sofort-

Tariftyps (z. B. Pakettarif,
grund seiner Bonusregelungen nicht
bonus

Staffeltarif).

geeignet.

Grünwelt

Keine Belieferung desselben 90 Tage nach
j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Kunden von Gas.de gelten nicht als

Energie/

Gasanschlusses in den ver-

Lieferbeginn.

j Bonus richtet sich nach Jahresverbrauch und be-

Neukunden. Für sie und Kunden, die

Grüngas
gangenen sechs Monaten
trägt 25 Prozent der Gesamtkosten auf der Jahres-
bald umziehen, ist der Tarif aufgrund

12 Sofort-
vor Vertragsabschluss.

verbrauchsrechnung. Er wird dort verrechnet.

seiner Bonusregelungen nicht ge-
bonus
eignet.

Ideo

Keine Belieferung desselben 60 Tage nach
j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Für alle aktiven Kunden geeignet, es

Energie/

Gasanschlusses in den ver-

Lieferbeginn.

j Bonus richtet sich nach Jahresverbrauch und be-
sei denn, sie ziehen bald um.

Ideo Gas
gangenen sechs Monaten
trägt 25 Prozent der Gesamtkosten auf der Jahres-

25
vor Vertragsabschluss.

verbrauchsrechnung. Er wird dort verrechnet.

Logo-

Kein Vertag für Gas-

Bis zu 60 Tage j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Für aktive Kunden geeignet, es sei

Energie/
lieferungen mit LogoEnergie nach
j Bonushöhe richtet sich nach Jahresverbrauch und
denn, sie ziehen bald um. Mindest-

LogoGas
in den vergangenen sechs

Lieferbeginn.

beträgt 15 Prozent der Gesamtkosten auf der Ab-
jahresverbrauch bei Abschluss:

Direkt

Monaten.

schlussrechnung. Er wird dort verrechnet.

15 000 Kilowattstunden.

Mitgas/

Alle Kunden erhalten den

Bis zu acht

Kein weiterer Bonus für Neukunden.

Für alle aktiven Kunden geeignet.

Einheiz-

Bonus, wenn sie erstmals in Wochen nach
preis 12
den Tarif wechseln.

Lieferbeginn.2)

Rhein -

Keine Belieferung desselben Kein
j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Kunden von EnergieGut sind keine
power/

Haushalts in den sechs

Sofortbonus.

j Es gilt die im Vertrag genannte Bonushöhe. Der Bo-

Neukunden. Für sie und Kunden, die

MeinGas

Monaten vor Vertrags-
nus wird in der Jahresabschlussrechnung gewährt
bald umziehen, ist der Tarif aufgrund
abschluss.1)

und zugunsten des Kunden verrechnet.

der Bonusregelungen ungeeignet.

Vattenfall/ Keine Belieferung desselben Etwa vier
j Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit (ein Jahr).

Für alle aktiven Kunden geeignet, es

Easy12

Gasanschlusses unmittelbar

Wochen nach
j Es gilt die im Vertrag genannte Bonushöhe. Der Bo-
sei denn, sie ziehen bald um.

Gas
vor Lieferbeginn.

Lieferbeginn.3)

nus4) wird in der Jahresabschlussrechnung gewährt und zugunsten des Kunden verrechnet.

1) Durch die Stadtwerke Duisburg, zu denen Rheinpower gehört. Gleiches gilt für 3) Anbieter spricht nicht von Sofortbonus, sondern von Willkommensbonus.

verbundene Unternehmen, die mit den Stadtwerken verbunden sind.

4) Anbieter spricht nicht von Neukundenbonus, sondern von Treuebonus.

2) Anbieter spricht nicht von Sofortbonus, sondern von Wechselbonus.

Stand: September 2015

11/2015 Finanztest

Bauen und Wohnen 45

Mietersuche
in Eigenregie

Vermieten. Viele Eigentümer wollen Wohnungen
selbst vermieten – ohne Makler. Dabei müssen
sie einige Vorgaben beachten. Vier sind neu.

Auf eigene Faust einen Mieter suchen, den alten Mietvertrag zu kopieren und mit Bis zum Einzug.

das wird für Vermieter immer interes-
neuem Namen und Datum zu versehen. Die

Vier Schritte,
santer. Auf diese Weise können sie sich die

Gefahr ist groß, dass einige Klauseln mitt-
damit es mit
oft vierstelligen Beträge sparen, die sie ei-
lerweile unwirksam sind.

dem neuen
nem Immobilienmakler dafür zahlen müss-

Die Miete Pi mal Daumen festzulegen, ist

Mieter klappt.

ten. Denn seit 1. Juni 2015 trägt immer der
ebenfalls nicht zu empfehlen. Wer in be-

Vermieter die Courtage, wenn er einen Mak-
gehrten Lagen allzu forsch vorgeht, kann
ler beauftragt. Üblich sind 2,38 Kaltmieten.

gegen die Vorschriften zur Mietpreisbremse

Eine Suche in Eigenregie ist aber mit ei-
verstoßen. In strukturschwachen Lagen ris-
nigem Aufwand verbunden. Das gilt nicht
kiert er längeren Leerstand, wenn kein In -
nur für Immobilien, die zuvor noch nie ver-
teressent bereit ist, so viel zu bezahlen. Neu
mietet waren. Auch bei bereits vermieteten
ist in diesem Jahr aber noch mehr als die

Wohnungen ist es keine gute Idee, einfach

Mietpreisbremse für Vermieter.

Erster Schritt: Alles schick machen

Einzugstermin. Klären Sie, wann die bishe-

Umfassende Modernisierung. Moderni-

Achtung: Wenn Sie in den ersten drei Jahren
rigen Bewohner Wohnung oder Haus räu-
sieren Sie die Wohnung umfassend, brau-
nach dem Kauf der Immobilie mehr als 15
men. Rechnen Sie damit, dass ein neuer
chen Sie sich gar nicht an die Mietpreisgren-

Prozent der Anschaffungskosten (ohne

Mieter nicht sofort danach einziehen kann.

zen zu halten. Dafür muss die Wohnung

Mehrwertsteuer) in Reparatur und Sanie-

Unter Umständen sind die Räume gar nicht
aber das Niveau eines Neubaus haben. Sie
rung stecken, schlägt das Finanzamt diese
oder nicht gut genug renoviert.

müssen mindestens ein Drittel der Summe

Kosten den Anschaffungskosten zu. Sie dür-

Renovierung und Modernisierung. Eine
investieren, die für einen vergleichbaren
fen sie nicht in bis zu fünf Jahren komplett
frisch renovierte Wohnung mit sauberen

Neubau anzusetzen wäre.

in der Steuererklärung geltend machen,

Wänden und
sondern müssen sie über Jahrzehnte ab-
abgeschlif -
schreiben. Haben Sie die Immobilie unent-
fenem Parkett
geltlich bekommen, zum Beispiel geerbt
macht Ihr Angebot
oder geschenkt, kann das nicht passieren.

attraktiver.

Energieausweis. Besorgen Sie sich einen

Modernisieren Sie einzelne Teile

Energieausweis, wenn Sie noch keinen SEG
und bauen zum Beispiel Isolier-
haben. Energieversorgungsunternehmen, AIM
glasfenster ein, dürfen Sie selbst

Architekten, Bauingenieure, Energieberater

X

LAE
in Gebieten mit Mietpreisbremse
und Handwerker wie Heizungsinstallateure / RE
einen Zuschlag über der erlaubten
oder Schornsteinfeger stellen ihn aus. Nur

R

TU

Miete nehmen, wenn Sie dafür
bei Gebäuden mit Denkmalschutz und we-

ICPIN
beim bisherigen Mieter die Miete

Renovierte
nigen Ausnahmen brauchen Sie keinen.

LA

; P
hätten erhöhen dürfen. Sie dürfen

Wohnungen

Fotos. Neben einem Grundriss sind Fotos KC
den Zuschlag nachholen, wenn Sie
lassen sich
hilfreich, möglichst bei Tageslicht aufge -

TOSK
in den vergangenen drei Jahren
besser ver-
nommen. Ist die Wohnung noch vermietet, IN
modernisiert haben, ohne mehr
mieten.

können Sie nur Innenaufnahmen anfer-

: THS

TO
vom alten Mieter zu verlangen.

tigen, wenn die Mieter einverstanden sind.

FO

46 Bauen und Wohnen

Finanztest 11/2015

Unser Rat

Hilfe. Es kostet Zeit und Energie,
selbst Mieter zu suchen. Wenn

Mieter geeignete Nachmieter vor-
schlagen, sparen Sie viel Aufwand.

Wenn Sie weit entfernt von der Miet-
wohnung leben, wenig Zeit haben
oder eine Luxus- oder Problemimmo-
bilie haben, ist es oft sinnvoll, Immo-
bilienprofis zu beauftragen.

Kosten. Einige Makler werben mit

Festpreisen unter der bisher üblichen

Courtage von 2,38 Kaltmieten inklu-
sive Mehrwertsteuer. Neue Internet-
portale arbeiten mit solchen Maklern
zusammen oder bieten Ähnliches an

(siehe test.de/vermietungsportale).

Steuer. Ob über Makler oder auf
eigene Faust – die Kosten für die

Mietersuche sind steuerlich absetz-
bar. Heben Sie also alle Belege auf,
etwa für Fahrten zur Wohnung und
die Rechnungen für Anzeigen in

Zeitungen und Internetportalen.

Zweiter Schritt: Vermarkten

Mietpreisbremse. Wenn bei
ber oder Vor-Ort-Besichtigungen mit Inte-

NEU

Gegen Gebühr bieten auch Internetportale

Ihnen die Mietpreisbremse gilt,
wie Immobilienscout24.de Hilfe beim Be-
ressenten.

dürfen Sie höchstens 10 Prozent mehr als
stimmen der Miethöhe. Das kann vor allem

Exposé. Nennen Sie in den Internetan -
die ortsübliche Vergleichsmiete verlangen.

in größeren Städten gute Ergebnisse liefern.

zeigen alle Eckdaten: Größe, Zimmerzahl,

Ausgenommen sind neue und umfassend

Schwieriger ist das in kleinen Orten mit we-

Miethöhe, Betriebskostenvorauszahlung.

modernisierte Wohnungen (siehe S. 46).

nig Vergleichsmieten und bei Wohnungen

Beschreiben Sie die Ausstattung wie Parkett

Mietspiegel dienen als Anhaltspunkt für
mit Besonderheiten.

und Balkon und die Umgebung mit Läden,
die Vergleichsmiete. Sie enthalten Mittel-

Betriebskosten. Orientieren Sie sich bei

Schulen und öffentlichen Verkehrsmitteln.

werte für Standardwohnungen. Außerdem
den monatlichen Vorauszahlungen an den

Hilfreich sind Fotos und ein Grundriss.

ist aufgeführt, ob und in welcher Höhe Sie

Kosten vergangener Jahre. Planen Sie einen

Listen Sie auf, welche Unterlagen die Bewer-

Zuschläge erheben dürfen, zum Beispiel für
kleinen Puffer ein. Ziehen mehr Personen
ber vorlegen sollen (siehe S. 48).

die Lage oder eine besonders gute Aus -
ein als bisher? Dann ist mit höheren Kosten

Energetische Kennzahlen. Sie

NEU
stattung oder ob und in welcher Höhe Ab -
zu rechnen.

müssen in Ihrer Anzeige die Art
schläge anstehen.

Achtung: Sie dürfen einige Kosten nicht
des Energieausweises, den Endenergie be -

Gibt es keinen Mietspiegel, kommen als
auf Mieter umlegen. Das gilt etwa für In-
darf oder -verbrauch im Jahr, den wesentli-

Orientierung andere Datenbanken und Sta-
standhaltung und Hausverwaltung.

chen Energieträger, das Baujahr und bei ab
tistiken infrage, etwa von Vermieter- und

Immobilienportale. Führende Portale für

1. Mai 2014 ausgestellten Energieausweisen

Mieterverbänden.

Immobilienanzeigen im Internet sind
die Energieeffizienzklasse nennen.

Marktniveau. Gilt die Mietpreisbremse bei

Immobilienscout24.de, Immonet.de und

Anzeigen. Nutzen Sie je nach Bedarf auch

Ihnen nicht, sollten Sie sich bei der neuen

Immowelt.de. Neue Mieter suchportale wie

Anzeigen in Zeitungen oder Anzeigenblät-

Miete am Marktniveau orientieren. Gehen

Devepo.de bieten an, Anzeigen auf Immobi-
tern, im Intranet des Arbeitgebers oder am

Sie zu forsch vor, riskieren Sie lange Leer-
lienportalen mit Rabatt zu schalten (siehe
schwarzen Brett im Supermarkt.

stände. Neben Mietspiegeln und Mietsta -
test.de/vermietungsportale.de). Einige von Gesuche. Stöbern Sie in Wohnungsge -
tistiken sind Wohnungsangebote und -ge-
ihnen haben auch Zusatzdienste im An-
suchen. Mit etwas Glück finden Sie dadurch 0
suche gute Anhaltspunkte.

gebot, etwa Hilfe bei der Auswahl der Bewer-
mit wenig Aufwand passende Mieter.

11/2015 Finanztest

Bauen und Wohnen 47

Interessenten für
eine Wohnung zeigen
sich von ihrer besten

Seite. Nur nach Bauchge-
fühl und Sympathie soll-
ten Vermieter neue Mie-
ter nicht auswählen.

Dritter Schritt: Auswählen

Erreichbarkeit. Stellen Sie sicher, dass Sie
entwerfen. Mögliche Fragen finden Sie auf

Wohnadresse mit der Anschrift im Ausweis
über die in der Anzeige genannten Wege

Immobilienportalen im Internet.

ab. Das Einkommen belegen Angestellte mit
wie Telefon und Mail erreichbar sind. Ant -

Bewerber müssen die Selbstauskunft

Gehaltsabrechnungen oder – noch besser –
worten Sie rasch auf Anfragen.

nicht ausfüllen. Wenn sie es tun, müssen sie
einer Bescheinigung des Arbeitgebers, aus

Besichtigungstermine. Wenn die Woh-
aber die Wahrheit sagen, etwa ob sie größere
der auch hervorgeht, ob das Arbeitsverhält-
nung noch bewohnt wird, müssen Sie mit

Tiere wie Hunde oder Katzen halten wollen.

nis unbefristet ist. Bei Selbstständigen eig-
den bisherigen Mietern absprechen, wann

Offenlegen müssen Wohnungsinteressenten
net sich der Steuerbescheid.

Sie Interessenten durchführen dürfen.

Gehaltspfändungen, den Bezug von Sozial-

Haftpflichtversicherung. Es ist vorteil haft,

Mehr als ein bis zwei Besichtigungsdurch-
leistungen und Insolvenzverfahren.

wenn der Mieter eine Privathaftpflichtversi-
gänge für zwei bis drei Stunden pro Woche

Lügen dürfen sie bei unzulässigen Fragen
cherung hat.

müssen die bisherigen Mieter nicht dulden.

in der Selbstauskunft wie Familienplanung,

Kriterien. Überlegen Sie, wer gut in die

Gruppengröße. Rechnen Sie mit 15 bis 20

Krankheiten, Behinderungen, sexuelle Nei-

Hausgemeinschaft passt, für wen sich die

Minuten pro Besichtigungstermin. Ideal,
gungen. Auch Mitgliedschaften in Parteien

Wohnung besonders gut eignet und mit
aber oft nicht praktikabel sind Einzeltermi-
oder dem Mieterverein gehen Sie nichts an.

wem Sie gerne über die kommenden Jahre
ne. Mehr als vier Interessenten sollten nicht

Bonitätsauskunft. Bitten Sie die Interes-
umgehen. Das ist nicht unbedingt der Be-
gleichzeitig da sein. Treffen Sie bei großer
senten um eine Auskunft über sich selbst
werber mit dem höchsten Einkommen.

Nachfrage lieber eine strengere Vorauswahl.

von einer Auskunftei, die Finanzdaten von

Absagen. Sagen Sie Bewerbern, die nicht

Unterlagen. Nehmen Sie Kopien des Ener-

Privatleuten sammelt, wie Schufa oder
zum Zuge kommen, erst ab, wenn Ihr Favo-
gieausweises, Betriebskostenabrechnungen

Boniversum. Die Auskünfte können aller -
rit den Mietvertrag unterschrieben hat.

aus vergangenen Jahren und genügend
dings Fehler enthalten.

Datenschutz. Behandeln Sie die Daten der

Selbstauskunftsformulare mit. Es ist nütz-

Mietschuldenfreiheitsbescheinigung.

Mietinteressenten streng vertraulich. Den SEG
lich, einen Entwurf des Mietvertrags dabei-

In manchen Gegenden sind Bescheini gungen
bisherigen Vermieter dürfen Sie um eine A IM
zuhaben, falls es dazu Fragen gibt.

des bisherigen Vermieters üblich, dass keine

Auskunft bitten, wenn seine Kontaktdaten TTYE

Selbstauskunft. Bitten Sie darum, auf

Mietschulden bestehen. Er muss das aber
als Referenz angegeben sind. Nur die Unter-

F; G
einem Formular Angaben zur Person zu ma-
nicht bestätigen. Macht er es nicht, können
lagen des neuen Mieters heben Sie auf, bis RFILE
chen, etwa zum Beruf und zu den finanziel-

Sie sich die Mietzahlungen durch Kontoaus-
er wieder ausgezogen ist. Originaldoku-

R

TE
len Verhältnissen wie Nettogehalt oder
züge belegen lassen.

mente erfolgloser Interessenten geben Sie

SA
ei des stattlichen Versicherungen (Offen -

Nachweise. Lassen Sie sich den Personalaus -
zurück. Kopien oder die für Sie ausgefüllten : MSTO
barungseid). Sie können das Formular selbst
weis zeigen und gleichen Sie die genannte

Selbstauskunftsformulare vernichten Sie.

FO

48 Bauen und Wohnen

Finanztest 11/2015

Vierter Schritt: Vertrag abschließen

Mietvertrag. Besorgen Sie sich eine aktu -
elle Vorlage für den Mietvertrag, etwa im In-
ternet unter Verlag-hausundgrund.de oder

Grundeigentum-verlag.de. Es gibt Formu -
lare online oder auf Papier. Schreibwaren-
geschäfte verkaufen Mietverträge. Achten

Sie darauf, dass der Stand aktuell ist.

Es ist nicht ratsam, einen Mietvertrag
selbst zu formulieren. Das Risiko ist groß,
dass Ihre Formulierungen missverständlich
oder gar unwirksam sind.

Mieterhöhung. Legen Sie im Mietvertrag
fest, dass und wie die Miete erhöht werden
kann. Eine Staffelmietvereinbarung legt
schon jetzt fest, ab wann mehr zu zahlen ist.

Zwischen den Schritten muss mindestens
ein Jahr liegen. Indexmietverträge koppeln

Die Mietersuche
die Miete an den Verbraucherpreisindex.

war erfolgreich, die

Mieter akzeptieren Verträge mit eingebau-

Wohnung wird
ter Mieterhöhung aber ungern.

übergeben.

Betriebskosten. Listen Sie auf, welche Be-
triebskosten auf den Mieter umgelegt und
wie sie abgerechnet werden. Sie vermeiden

Fehler in der Abrechnung, wenn Sie den
gleichen Umlageschlüssel vereinbaren, den

Unser Buch
auch die Hausverwaltung bei der Abrech-

Immobilien
nung unter den Eigentümern nutzt.

selbst verwalten

Kaution. Eine Mietkaution darf höchstens

§
und vermieten
drei Monatsmieten ohne Betriebskosten
erläutert Rechte
betragen und kann in drei Raten gezahlt
und Pflichten von
werden. Das Geld müssen Sie getrennt von

Immobilien

Eigentümern

Ihrem Vermögen anlegen. Vereinbaren Sie
selbst verwalten

(24,90 Euro).

und vermieten
im Mietvertrag, dass die Wohnung erst über -

Reparaturen. Mieter müssen

NEU

Das Buch Mieter/
geben wird, wenn die erste Miete und die

Schönheitsreparaturen nur aus-

Vermieter erklärt,
erste Rate der Kaution eingegangen sind.

führen, wenn ihnen das im Mietvertrag
wie Sie typische Streitfälle lösen (18,90

Zeitmietvertrag. Das Mietverhältnis dür-
übertragen wurde. Vermieter dürfen keine

Euro). Beide gibt es im Buchhandel und
fen Sie nur dann zeitlich befristen, wenn Sie
festen Fristen vorgeben, wann Arbeiten zu
bei uns im Internet (test.de/shop).

die Wohnung danach selbst nutzen, umbau-
erledigen sind. Bei unrenovierten Wohnun-
en oder modernisieren wollen.

gen muss der Mieter dafür einen angemes-

Kündigungsfrist. Ein Vermieter muss
senen Ausgleich erhalten.

einen Grund haben, wenn er kündigen will.

Hausordnung. Gibt es eine Hausordnung?

Die gesetzliche Kündigungsfrist beträgt drei

Dann überreichen Sie auch diese.

Meldepflicht. Paragraf 19 Bun-

NEU

Monate und erhöht sich mit der Mietdauer.

Übergabe. Gehen Sie mit den neuen Mie tern
desmeldegesetz verpflichtet Sie

Wenn Sie eine längere Frist vereinbaren,
durch die Wohnung und erstellen Sie ein
ab 1. November 2015 dazu, Ihrem Mieter in-
sind Sie daran gebunden.

Übergabeprotokoll. Bitten Sie die Mieter, es
nerhalb von zwei Wochen schriftlich oder
gemeinsam mit Ihnen zu unterschreiben,
elektronisch den Einzug oder Auszug mit

Sie können sie aber nicht zwingen. Vermer-

Datum, seinem Namen samt Wohnungs -
ken Sie Zustand, Mängel, Art und Zahl aller
anschrift sowie Ihrem Namen und Ihrer
übergebenen Schlüssel, wie

Anschrift als Wohnungsgeber zu bestätigen.

Wohnungseingangs-

Wer dieser Pflicht nicht nachkommt, riskiert
und Zimmer-
bis zu 1 000 Euro Geldbuße.

schlüssel.

Versicherung. Eine Mietausfallversiche -

Notieren Sie
rung und Mietnomadenver siche rung sind
die Zählerstände
verzichtbar. Versuchen Sie lieber, finanzielle
für Strom, Wasser und

Reserven anzulegen, damit Sie Durststre-

Heizung. Sinnvoll ist es, den
cken überstehen, wenn Mieter mal nicht

Zustand mit Fotos zu dokumentieren.

zahlen.

j

11/2015 Finanztest

Bauen und Wohnen 49

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Rechtliche Hinweise.

Unsere Erfahrungen besagen, dass Sie innerhalb der kommenden 3 – 4 Werktage die gewünschte Sendung erFolgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich der Lieferkosten (mit halten werden. Bitte beachten Sie: Vorbestellte Produkte werden erst nach dem Erscheinungstermin ausgeliefert.

Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu haben), unverzüglich, spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist.

widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich der nicht der Beförderer ist, die Ware in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: wieder zurückerhalten haben oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Ware zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere Zeitpunkt ist.

stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder Sie haben die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das beigefügte oder die Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg, zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware Muster-Widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben ist. Sie können das Muster-Widerrufs-vor Ablauf der Frist von 14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware nur aufkommen, formular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website www.test.de/abo/widerrufsformular wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.

elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. Im Falle eines Widerrufs Ihres unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln.

Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.

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Einzug: Unser Bauherren-

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Vermutlich nur
noch bis Juni

Kreditwiderruf. Die Bundesregierung will das Recht zum Widerruf von Immobilienkreditverträgen schnell beenden. Finanztest sagt, was zu tun ist.

Das Ende der Ewigkeit ist nah. Ministe - 2002 und Juni 2010 geschlossenen Verträge Schritt für Schritt riums beamte und Politiker überlegen,
drei Monate nach Inkrafttreten des Geset-

Hier die wichtigsten Schritte zum Kreditwi-
das Recht zum Widerruf alter Kreditver -
zes erlöschen lassen. Das ist für den 21. März
derruf im Überblick (siehe Grafik rechts):

träge spätestens im Juni 2016 erlöschen zu

2016 geplant. Letzter Tag für das Widerrufs-

Prüfung. Lassen Sie die Widerrufsbeleh -
lassen. So fordern es die Bankenverbände. Es
recht wäre dann Montag, der 20. Juni 2016.

rungen zu Ihrem Kreditvertrag prüfen.

geht um Verträge, die zwischen 2002 und

Jetzt läuft die Zeit. Betroffene sollten sich

Viele Verbraucherzentralen bieten das für

2010 geschlossen wurden. Verbraucher -
sofort daranmachen zu prüfen, ob sie ihren

70 Euro an. Sie können Ihren Vertrag auch
schützer befürchten: Der Bundestag wird

Vertrag widerrufen können. Bei Widerruf
bei einem Rechtsanwalt mit Erfahrung in
die Gesetzesänderung beschließen.

noch laufender Verträge können Kreditneh-

Widerrufsfällen prüfen lassen, dort erhalten

Bislang haben Kreditnehmer ein ewiges
mer sofort einen neuen Vertrag zu den ak-

Sie meist aber nur mündlich Auskunft.

Widerrufsrecht, wenn Bank oder Sparkasse
tuell günstigen Zinsen abschließen.

Anschlussfinanzierung. Kalkulieren Sie,
sie nicht korrekt über Frist, Form und Folgen

Wie viel Geld sie sparen können, hängt
ob Sie die noch offene Restschuld bei Ihrem
des Widerrufs belehrt haben. Das war im ge-
davon ab, wie viel Zinsen sie bisher zahlen

Kredit ausgleichen können. Falls nicht: Ho-
nannten Zeitraum oft der Fall.

mussten. Außerdem muss die Bank ihnen
len Sie Angebote für eine Anschluss-

Auf dem Spiel stehen mindestens hun-
nach dem Widerruf gutschreiben, was sie
finanzierung ein. Auch unverbindliche An-
dert Milliarden Euro, wahrscheinlich noch
mit ihrem Geld an Ge-
gebote sind verlässlich. Sie
erheblich mehr. Banken und Sparkassen ha-
winnen erwirtschaftet
müssen nur alle Fragen
ben zwischen November 2002 und heute
hat. Das bringt vor allem
sorgfältig und wahrheits -

Gesetzesänderung
private Immobilienkredite von weit über
bei bereits abbezahlten
gemäß beantworten. Ver-
soll Widerruf alter
zwei Billionen Euro vergeben. Der Widerruf

Verträgen viel Geld.

schweigen Sie insbesondere
solcher Kredite führt dazu, dass Kreditneh-

Hat der Kunde eine

Verträge stoppen.

nicht, dass Sie Ihren bis -
mer oft einen Vorteil in Höhe von mehr als

Vorfälligkeitsentschä di -
herigen Kredit widerrufen

10 Prozent des Kreditbetrags erhalten. Er
gung gezahlt, muss die
wollen.

bringt ihnen regelmäßig tausende Euro und

Bank oder Sparkasse sie erstatten.

Rechtsschutzversicherung. Prüfen Sie,
im Einzelfall mehr als 60 000 Euro.

Rechtlicher Hintergrund: Eigentlich ha-
ob Ihre Rechtsschutzversicherung einen
ben Verbraucher nur zwei Wochen Zeit für

Rechtsstreit um den Widerruf finanziert.

Tausende von Euro Ersparnis
den Widerruf. Die Frist beginnt aber erst,

Fragen Sie im Zweifel bei einer Verbraucher -

Damit soll Schluss sein. Beamte aus Finanz-
wenn der Kreditgeber seine Kunden korrekt
zentrale nach. Falls nicht: Schauen Sie, ob
und Justizministerium wollen das Recht
über sein Recht belehrt hat. Daran sind Ban-
ein geeigneter Vertrag zu finden ist. Gute
zum Widerruf der zwischen November
ken und Sparkassen regelmäßig gescheitert.

Policen finden Sie in unserem jüngsten Test

Die Rechtslage ist kompliziert, und die Ge-

(Internet: test.de/rechtsschutz). Es reicht, in richte sind streng.

dem Moment Rechtsschutz zu haben, in
dem Ihre Bank den Widerruf verweigert. Die

Unser Rat

80 Prozent dieser Belehrungen falsch
oft dreimonatige Wartezeit bis zum Beginn

Die Verbraucherzentralen haben knapp
des Versicherungsschutzes muss aber vor-

Chance. Wenn Sie ab November

40 000 Widerrufsbelehrungen überprüft.

bei sein. Erst dann sollten Sie den Widerruf

2002 einen Immobilienkreditvertrag

Ergebnis: Rund 80 Prozent der Belehrungen
losschicken. Beachten Sie: Viele Versicherer
abgeschlossen haben, können Sie
zu zwischen November 2002 und Juni 2010
verweigern oder verzögern die Leistung,
ihn wahrscheinlich noch widerrufen.

abgeschlossenen Verträgen sind falsch. Da-
auch wenn sie dazu verpflichtet sind.

Das bringt fast immer tausende von
nach wird die Fehlerrate geringer.

Widerruf. Jetzt können Sie Ihren Kreditver-

Euro. Doch das Recht erlischt viel-

Doch den Widerruf durchzusetzen, ist
trag widerrufen. Ein Mustertext steht unter
leicht schon im Juni 2016. Prüfen Sie
nicht leicht. Meist verweigern Banken und
test.de/musterbrief_kreditwiderruf im In-sofort, was für Sie drin ist. Mehr im

Sparkassen ihn. Fast immer müssen Betrof-
ternet. Schicken Sie das Widerrufs-

Internet (test.de/kreditwiderruf).

fene einen Rechtsanwalt einschalten und
schreiben per Einschreiben mit Rückschein
oft vor Gericht ziehen.

an Ihre Bank oder Sparkasse. Beachten Sie:

54 Bauen und Wohnen

Finanztest 11/2015

Leitfaden für Ihren

Kreditwiderruf

Noch ist genug Zeit. Doch der Kreditwider-
ruf ist kompliziert. Wer überlegt, davon

Gebrauch zu machen, sollte sofort loslegen
und die Vertragsunterlagen heraussuchen.

Lassen Sie Widerrufsbelehrung des

Widerrufsbelehrung ist

Kreditvertrags durch Verbraucher-
rechtlich wirksam. Keine

1 zentrale oder Rechtsanwalt prüfen.

Chance auf Widerruf.

Je nachdem, was der Bundestag beschließt,
muss dieser Widerruf dort womöglich schon
spätestens am Montag, 20. Juni 2016, ein -
gehen. Am Tag danach kann Ihr Wider -

Widerrufs-
rufsrecht bereits erloschen sein, wenn die
belehrung ist

Re gelung Gesetz wird, die Justiz- und Fi -
rechtlich falsch.

nanzministerium vorgeschlagen haben.

Verweigerung. Rechnen Sie mit einer Ab-
sage von Bank oder Sparkasse. Ist sie da,
können Sie sich beim für Ihr Kreditinstitut
zuständigen Ombudsmann beschweren.

Dessen Entscheidung ist zwar in der Regel
für Bank oder Sparkasse unverbindlich, hilft

2 Wie hoch ist die Restschuld Ihres

Nein, dafür wird

Kredits? Können Sie die Schuld auf
ein neuer Kredit
einmal zurückzahlen?

benötigt.

aber dabei, eine Klage vorzubereiten. Ger-
hart Kreft, einer der Ombudsleute der Pri-
vatbanken, hat schon mehrfach Kredit-
verträge als wirksam widerrufen beurteilt.

Rechtsanwalt. Suchen Sie sich
einen Anwalt. Der muss seine Kanz-

Ja, Betrag steht zur

Suche nach neuem
lei nicht in Ihrer Nähe haben. Kre-

Verfügung oder neuer

Kredit mit günstigeren
ditwiderrufsfälle können Sie gut per

Kredit ist zugesagt.

Konditionen.

Post, E-Mail, Fax und Telefon
ab wickeln. Bevorzugen Sie einen

Anwalt, der den Widerruf bei Ihrer

Bank oder Sparkasse bereits durch-
gesetzt hat. Dabei hilft unsere Liste im Inter-
net mit mehr als 500 verbraucherfreund -
lichen Urteilen (test.de/kreditwiderruf).

3 Widerruf abschicken: Einen Muster-

Gelingt nicht,
brief gibt es bei uns im Internet
der Widerruf lohnt

(test.de/musterbrief_kreditwiderruf).

sich nicht.

Prozessfinanzierung. Wenn Sie keine

Rechtsschutzversicherung haben und den

Rechtsstreit nicht selbst finanzieren wollen,
schauen Sie nach einer alternativen Finan -
zierung. Finanztest hält das „Rund-um-sorg -

Bank

Bank

Suchen Sie nach einem
los-Paket“ der Bankkontakt AG aus Berlin
akzeptiert
weigert

Rechtsanwalt für Ihren
für ein faires Angebot. Eine andere Firma,

Widerruf.

sich.

Widerruf.

die Metaclaims Sammelklagen Finan zie -
rungsgesellschaft mbH, war bereits bei Kre-
ditgebühren erfolgreich. Sie bietet an, die
nach Widerruf fällige Erstattung von Vor -

fälligkeitsentschädi gungen gegen die ING

Diba gesammelt durchzusetzen. Das Unter-
nehmen will dafür ein Drittel des Geldes.

4 Neue Vereinbarung mit der Bank
oder Abwicklung und

Weitere Angebote wie Recht-ohne-risiko.de

Anschlussfinanzierung.

Finanztest 2015
werden wir soweit möglich noch genauer

©
unter die Lupe nehmen.

j

11/2015 Finanztest

Bauen und Wohnen 55

Ab 2016

Steuern

Mallorca plant
in Kürze

Touristensteuer

Für Urlauber der spanischen Urlaubs -
insel kann es ab 2016 teurer werden.

Geplant seien 1 bis 2 Euro Touristen -
steuer pro Tag und Urlauber, kündigte
der Tourismusminister der Balearen ge-
genüber der deutschsprachigen Mallorca

Zeitung an. Die Steuer sollen Touristen
ab einem Alter von 14 Jahren zahlen.

Voraussichtlich werde es für die Haupt-
und Nebensaison verschiedene Tarife
geben, hieß es weiter. Die erhofften

Maximal bis 25 Jahre

Einnahmen sollen zwischen 50 und

Kindergeld gibt es definitiv nur bis zum

100 Millionen Euro liegen.

25. Lebensjahr. Das Bundesverfassungs-

Als Stichtag für die Einführung der
gericht hat eine Verfassungsbeschwer-

Steuer sei der 1. November 2016 ge-
de gegen die abgesenkte Altersgrenze
plant, wenn die Abgabe in den Urlaubs-
nicht zugelassen. Ab Jahrgang 1983
unterkünften eingezogen werde.

werden Kinder in Berufsausbildung

Eine Bezahlung direkt bei Einreise an
oder einer Übergangszeit nur bis zu 25

Flughäfen und Häfen werde ebenfalls

Jahren berücksichtigt. Vorher lag die
geprüft. Verhandlungen mit Flughafen-

Altersgrenze bei 27 Jahren.

verwaltung und Zentralregierung laufen
noch. In diesem Fall sei eine Einführung

Stipendien steuerfrei
der Touristensteuer früher möglich, sag-

Ein an einer Hochschule beschäftigter
te der Minister weiter.

Wissenschaftler muss sein Stipendium

Die erwarteten Steuereinnahmen sollen

Touristen sollen
nicht versteuern, wenn er keine Gegen-
in den Umweltschutz, in Infrastruktur

1 bis 2 Euro Steuern
leistung, etwa als Dozent, erbringen
und Modernisierung der Tourismus -
pro Tag zahlen.

muss, entschied der Bundesfinanzhof
gebiete fließen.

(Az. VIII R 43/12). Eine weitere Voraus-
setzung für die Steuerfreiheit des

Geldes ist: Die Zahlungen aus dem

Stipendium dürfen nicht höher sein als

Frage und Antwort
die vorherigen Einnahmen, die durch

Finanztest-Abo
die Forschungstätigkeit wegfallen.

absetzbar?

Snacks im Flugzeug

Die Verpflegungspauschale darf nicht

Angela H. aus Hamburg: Ich bin seit
gründung: Die
gekürzt werden, wenn Angestellte auf
zwei Jahren Abonnentin von Finanz-

Wirtschaftszei-

Dienstreisen im Flugzeug Chips oder
test. Das Finanzamt erkennt aber
tung berichte

Müsliriegel bekommen haben. Begrün-
meine Ausgaben für das Abo nicht als
auch über Poli-
dung: Eine Kürzung setzt voraus, dass

Werbungskosten an, weil in Finanz-
tik oder Reise.

es sich bei der Mahlzeit an Bord um ein
test zu viele allgemeine Informationen

Auch die Not-

„echtes“ Frühstück, Mittag- oder
stehen. Lohnt sich ein Einspruch?

wendigkeit ei-

Abendessen handelt.

ner Zeitschrift

Finanztest: Das kommt darauf an. Die
für Ihre Kapital-

Bankgeheimnis gekippt

;

Beamten erkennen nur Fachzeitschriften
anlage wäre kein Argument. Sie können

REK

Die Schweiz hat das Bankgeheimnis für
und Zeitungen für den Beruf als Arbeits-

Kosten für die Geldanlage wie Depot-

ORBE
ausländische Kunden gekippt. Nach
mittel an. Ein Einspruch ist also nur er-
gebühren oder Kreditzinsen nicht zusätz-

GA
dem Beschluss des Schweizer National-
folgreich, wenn der Sachbearbeiter über-
lich absetzen. Das gilt leider auch für das / IMS KC
rats steht damit dem Informationsaus-
zeugt ist, dass Sie Finanztest fast nur

Finanztest-Abo. Die Ausgaben sind mit

EGA TOS
tausch mit dem Ausland nichts mehr

K
aus beruflichen Gründen lesen. Das ist
dem Sparerpauschbetrag von 801 Euro

IMS IN
im Weg. Ab 2018 sollen Kontodaten
oft nicht einfach. Ein Bankkaufmann, der

(1 602 Euro, Ehe- und gesetzliche Le-

ITIU

; TH

R

SE
automatisch ausgetauscht werden,
beispielsweise seine Ausgaben für das
benspartner) abgegolten.

UA GA
um Steuerhinterziehung zu bekämpfen.

„Handelsblatt“ als Werbungskosten ab-

Tipp Absetzen können Sie dagegen das

: MS IM

TO

TTY
setzten wollte, ist damit gescheitert. Be-
jährliche Finanztest Spezial Steuern.

E

FO

G

56 Steuern

Finanztest 11/2015

Frage und Antwort

Umsatzsteuer bei Ebay-Verkäufen

Mietverträge
offenlegen

Gewerblich

Regina W. aus Bremen: Ich besitze
oder privat?

ein Mietshaus mit 25 Mietparteien.

Für meine Einkommensteuererklärung
hat das Finanzamt von mir die Vorlage

Wer mit erheblichem
sämtlicher Mietverträge gefordert.

Aufwand bei Ebay 140

Darf das Finanzamt das verlangen?

fremde Pelzmäntel ver-

Finanztest: Ja, das Finanzamt hat sehr
kauft, muss Umsatz -
weitgehende Rechte. Will es die Mietver-
steuer zahlen.

träge sehen, muss man sie vorlegen. In
der Regel genügt eine Kopie der Verträ-
ge. Die Beamten prüfen in diesen Fällen
zum Beispiel, ob eine Wohnung verbilligt

Entscheidung. Verkäufer, die
überlassen wird und ob Verträge mit An-
planmäßig und mit erhebli-
gehörigen dem Fremdvergleich stand-
chem Organisationsaufwand
halten. Die Kosten der vermieteten Im-
bei Ebay handeln, können eine
mobilie kann man nämlich nur dann in
unternehmerische Tätigkeit
voller Höhe absetzen, wenn die verein-
ausüben und damit umsatz-
barte Miete mindestens 66 Prozent der
steuerpflichtig sein. Das hat
ortsüblichen Miete beträgt. Die umlage-
jetzt der Bundesfinanzhof ent-
fähigen Nebenkosten zählen bei dem
schieden (Az. XI R 43/13).

Mietpreisvergleich mit.

Fall. Steuern zahlen muss
eine selbstständige Finanz-
dienstleisterin, die in zwei

Steuerbescheid

Jahren über mehrere Verkäu-
ferkonten mindestens 140

Einspruch per E-Mail

Pelzmäntel verkaufte. Gesamt-

Einsprüche gegen Steuer- oder Kinder-
einnahmen: rund 90 000 Euro.

geldbescheide können elektronisch per

E-Mail an das Finanzamt oder die Fami -

Privatsammlung. Dass es sich um die
lienkasse geschickt werden. Eine quali -
private Pelzsammlung ihrer verstorbe-
fizierte elektronische Signatur ist dafür
nen Schwiegermutter handelte, wollte

Handel mit 140 Pelzmänteln in
nicht erforderlich. Das hat jetzt der Bun-
der Bundesfinanzhof (BFH) nicht glau-
zwei Jahren ist kein Privatverkauf.

desfinanzhof klargestellt (Az. III R 26/14).

ben, auch weil die Mäntel verschiede-

Einsprüche per E-Mail sind danach zu-
ne Größen hatten. Zum Teil wichen die
lässig, wenn die Finanzbehörde eine

Armlängen bis zu zehn Zentimeter
marken oder Münzen zusammenträgt,

E-Mail-Adresse angegeben und damit
voneinander ab. Die Argumentation
seien die Verkäufe nicht vergleichbar.

erklärt hat, dass sie den elektronischen
der Klägerin, dass sich eine Größe

Die Frau habe fremde, nicht eigene,

Zugang ermöglicht.

„schon mal ändern könne“, half nicht.

Pelzmäntel verkauft. Auch der Hinweis

In dem zugrundeliegenden Fall hatte das
der Klägerin auf die begrenzte Dauer

Finanzgericht den Einspruch der Eltern

Anonyme Anzeige. Das Finanzamt
ihrer Verkaufstätigkeit änderte nichts.

als unwirksam angesehen, weil sie ihn
hatte über eine anonyme Anzeige von
nur per E-Mail eingelegt hatten.

den Verkäufen erfahren und setzte

Aktive Vermarktung. Ob eine unter-

Achtung Anders als bei der elektroni-

Umsatzsteuer fest. Die Klage der Frau
nehmerische Tätigkeit vorliegt, hängt
schen Steuererklärung gibt es keinen
gegen die Festsetzung vor dem Finanz-
nach Ansicht der obersten Finanzrich-
geschützten Zugangsweg mit automati-
gericht Baden-Württemberg hatte zu-
ter maßgeblich davon ab, ob der Ver-
scher Empfangsbestätigung. Geht der
nächst Erfolg. Ihre Begründung: Der
käufer wie ein Händler aktive Schritte

Einspruch verlo-

Verkauf einer privaten Sammlung sei
zur Vermarktung unternommen oder
ren oder verspätet
keine unternehmerische Tätigkeit.

sich ähnlicher Mittel bedient hat.

zu, muss der

Steuerpflichtige

Dauer der Verkäufe. Der BFH ent-

Tipp Wann sonst noch Steuern an -
nachweisen, dass
schied anders. Mit der Tätigkeit eines
fallen, lesen Sie auf unserer Internet-
er ihn rechtzeitig
privaten Sammlers, der etwa Brief -
seite (test.de/steuerfalle-ebay).

versandt hat.

11/2015 Finanztest

Steuern 57

Bundesfinanzhof in München: Pokerspieler Eddy Scharf (61, zweiter von links) brachte gleich drei Anwälte mit. Die Richter entschieden, dass der Kölner seine Gewinne versteuern muss.

Hoch
gepokert

Bundesfinanzhof. Sind Gewinne am Pokertisch

Steuern
planbar und müssen versteuert werden? Im Ein-
vor Gericht
zelfall ja, urteilten die obersten Finanzrichter.

Diesmal

Gewinne am

D

Pokertisch
ie Rollen seines schwarzen Trolleys
derttausend Euro Steuerschulden. Die ge-
dortigen Kol-
klackern übers Parkett, als Eduard
naue Summe muss noch geklärt werden.

legen bindend.

Scharf Mitte September Saal II des Bundes-

Gegen die Steuerforderung hat der Ex -

Ob die Rechtsauf -
finanzhofs in München betritt. In dem Kof-
pilot vor zwei Jahren vor dem Finanz gericht
fas sung des Kölner Finanzgerichts Bestand
fer zieht er die prall gefüllten Akten seines
geklagt. Doch dort bekam das Amt recht.

hat, ist von großem Interesse. Das Urteil

Falls hinter sich her. Der frühere Lufthansa-

Zum ersten Mal hat damit ein Gericht ent-
könnte auch Auswirkungen auf Sportwet -

Pilot ist ein großer Mann mit dunklem Haar
schieden, dass Gewinne aus Turnierpoker
ten und Onlinepoker haben.

und festem Blick. Er pokert seit mehr als
zu versteuern sind, weil Poker kein reines
zwanzig Jahren in Casinos und auf Turnie-

Glücksspiel ist (Az. 12 K 1136/11). Das Gericht

Letzte Chance für Eddy Scharf
ren in der ganzen Welt. Und das mit Erfolg.

ließ eine Revision gegen das Urteil zu.

Für Eddy Scharf ist heute die letzte Chance,

Glück oder Geschicklichkeit? Das war die
die Steuerforderung seines Finanzamtes ab-

Frage in der ersten Instanz vor dem Kölner

Fall von grundsätzlicher Bedeutung
zuwenden. Punkt 10 Uhr betritt das fünf-

Finanzgericht. „Poker ist ein Glücksspiel

Die Rechtssache Eddy Scharf hat grund -
köpfige Richterkollegium des X. Senats in
und Glücksspiele sind steuerfrei“, meint
sätzliche Bedeutung. Jetzt soll die höchste
roten Samtroben den Gerichtssaal. Die An-

Eduard Scharf, genannt Eddy.

Instanz für Finanzfragen entscheiden, wer
wesenden erheben sich, bis die Vorsitzende

Es komme auch aufs Können an, sagt da-
recht hat. An diesem Mittwochmorgen tref-

Silvia Schuster die Verhandlung eröffnet.

gegen das Finanzamt Köln-Mitte. Bei Pro-
fen sich die Streitparteien im Bundes-
fispielern überwiege die Geschicklichkeit.

finanzhof (BFH) in München. Mittwoch ist

Turnierpokergewinne steuerpflichtig?

Das Amt sieht daher in den Pokergewinnen

Verhandlungstag. Jede Woche überprüfen

Der Berichterstatter, ein Richter des Senats,
gewerbliche Einkünfte und will von Scharf
die obersten Finanzrichter Urteile der Fi-
fasst zu Beginn den Fall zusammen: Scharf

Steuern kassieren. Es geht um mehrere hun-
nanzgerichte. Die Entscheidung ist für die
habe neben seinen Einkünften als Pilot über

58 Steuern

Finanztest 11/2015

Ex-Lufthansa-Pilot Eddy Scharf saß in seinen Urlauben an Pokertischen rund um den Globus. Prozessbeobachter vor dem Verhandlungssaal II.

trieb. Schließlich speisten sich Preisgelder

Gewinn zu machen. Scharf hört aufmerk-
aus den Ein sätzen der Spieler, es fehle also
sam zu, da platzt es aus ihm raus: „Die Wer-
an einem Leistungsentgelt.

tung, die das Finanzamt vornimmt, ist rein
ergebnisorientiert. Es geht nur um Kohle.“

Einheitlichkeit der Rechtsordnung

Die Vorsitzende unterbricht: „Auch wenn es

Scharfs Anwalt Robert Kazemi verweist auf
hier um Ihre Person geht, dürfen Sie nichts
die Einheit der Rechtsordnung. „Der Glücks-
sagen.“ Das ist keine Unfreundlichkeit, son-
spielbegriff ist im Straf- und Verwaltungs-
dern Prozessrecht. Nur Anwälte dürfen am
recht klar definiert.“ Poker werde als Glücks-

Bundesfinanzhof in einer Revision reden.

Jahre an internationalen Pokerturnieren,
spiel in Casinos verbannt. Daran müsse das

Einen Satz darf Scharf am Ende doch sa-
zum Beispiel in Las Vegas, teilgenommen

Steuerrecht anknüpfen.

gen: „Immer wieder gewinnen Anfänger.“
und obere Plätze erreicht. Für das Streitjahr

Die Richterbank weist dagegen darauf

Die Vorsitzende Schuster kontert: „Sie wol-

2008 ergab die Gewinnermittlung Einnah-
hin, dass der Staat sogar illegal erworbenes
len doch nicht sagen, dass ich gegen Sie
men in Höhe von rund 122 000 Euro. Die

Kapital besteuere: Diebe, Hehler und Zuhäl-
gewinnen könnte.“

Preisgelder habe das Amt als Einkünfte aus
ter seien steuerpflichtig.

Gewerbebetrieb zur Steuer angesetzt. Dem

Nicht jeder Spieler wird besteuert
stünden abzugsfähige Aufwendungen wie

Gewinne auf Dauer beabsichtigt?

Um 15 Uhr bestätigen die Richter das Kölner

Antrittsgelder gegenüber.

„Scharf ist ein weit überdurchschnittlicher

Urteil (Az. X R 43/12). Begründung: Scharf sei

Spieler. Er gehört zu den Weltstars der
ein Profi, Pokern ein Gewerbe, das er nach-

Der Fiskus pokert nicht

Pokerszene. Seine Fähigkeiten und sein
haltig mit Gewinnerzielungsabsicht betrei-

Scharfs Anwälte argumentieren: Es gebe kei-

Spielverständnis können das Ergebnis be-
be. Die Richter betonen: „Es kommt auf den
nen Pokerspieler, der zehn Spiele am Stück
einflussen“, sagt der Vertreter des Kölner Fi-

Einzelfall an. Nicht jeder Pokerspieler wird
gewinne. Das Ergebnis hänge davon ab, wel-
nanzamts. Scharf ziele darauf ab, dauerhaft
automatisch besteuert.“ Wer als Hobby po-
che Karten man bekomme. Ein Glücks-
kert, ist nicht im Einkommensteuerbereich.

spiel, kein Gewerbe. Die Vorsitzende Richte-

Auch über Gewinne aus Pokerspielen in
rin weist darauf hin, dass die Vorinstanz

Casinos und Onlinezocken wurde nicht

Unser Rat
durch zahlreiche Quellen belegt habe, dass
geurteilt. Reine Glücksspielgewinne, wie
die vom Kläger gespielten Pokervarianten
beim Lotto, sind weiter steuerfrei. Das gilt
kein reines Glücksspiel seien. Diese Würdi-

Steuerpflicht. Wenn Sie regelmäßig
bislang auch für Sportwetten. Für Gewinne
gung sei für den BFH bindend.

bei Pokerturnieren hohe Gewinne
aus Skat, Rommé und Backgammon ist da-
kassieren und Pokern nicht nur
gegen schon länger entschieden, dass Profis

IMH Sind Gewinne gewerbliche Einkünfte?

Hobby ist, müssen Sie Ihre Einkünfte
steuerpflichtig sein können.

C

JO

Die juristischen Unterstützer des Expilo-
versteuern. Für Skat-, Rommé- und

Im Fall Eddy Scharf geht der Jackpot an

N

TES ten setzen nach: Die Teilnahme am Poker-

Backgammon-Profis gilt das schon
den Fiskus. Obwohl über die endgültige Hö-

RO spiel sei keine unternehmerische Tätig-
länger. Gewinne aus reinen Glücks-
he seiner Steuerschulden noch nicht ent-

: THS keit. Folglich seien die Preisgelder auch
spielen wie Lotto sind steuerfrei.

schieden wurde, sagt der 61-Jährige: „Das ist

TO

FO
keine Einkünfte aus einem Gewerbebe -
mein finanzieller Ruin.“
j

11/2015 Finanztest

Steuern 59

Nur Eltern, die gut verdienen,
haben in der Regel etwas
vom Kinderfreibetrag. Für
die meisten Paare bleibt
es beim bereits ausge-
zahlten Kindergeld.

Extra-

Bonbons
vom Finanzamt

Steuertipps für Eltern.

ist ein weiterer Freibetrag gekoppelt, der

Vom Kinderwagen über Spielzeug bis zu

Kinder kosten Geld. Da ist

Smartphone und coolen Klamotten –
den Betreuungs-, Erziehungs- und Aus-
wer Kinder hat, spürt das deutlich am Geld-
bildungsbedarf abdecken soll.

jeder Euro willkommen.

beutel. Zwar hat der Staat das Kindergeld

Eltern bekommen jedoch nur eines: das

Zusätzlich zum Kindergeld
rückwirkend zum 1. Januar 2015 erhöht. Das

Kindergeld oder die beiden Freibeträge. Das
können Eltern Steuervorteile

Plus betrug jedoch nur 4 Euro pro Kind und

Finanzamt ermittelt von sich aus, was güns-

Monat. Eltern bekommen seither jeweils
tiger ist. Es zieht die Freibeträge vom Ein-
nutzen – ob verheiratet oder

188 Euro fürs erste und zweite, 194 Euro fürs
kommen ab und vergleicht die Steuerer-
nicht. Wir rechnen sechs
dritte und 219 Euro für jedes weitere Kind.

sparnis mit der Höhe des im Jahresverlauf

Fälle durch und zeigen, wie

Ab 2016 gibt es nochmals 2 Euro mehr.

ausgezahlten Kindergeldes. Ist die Ersparnis

T
größer, bekommen Eltern die Differenz als

OK
viel sich sparen lässt.

S

Kinderfreibetrag für Gutverdiener

Steuervorteil gutgeschrieben. Ist sie niedri-

A

/ M

Das Kindergeld ist eine Art Vorauszahlung
ger, bleibt es beim Kindergeld.

ER
auf den Kinderfreibetrag. Dieser steht El-

Für zusammenveranlagte Ehepaare mit TUICP
tern zu, weil das Grundgesetz auch den
einem Kind sorgen die Freibeträge 2015 ab

IN

LA

Jüngsten ein steuerfreies Existenzmini -
einem gemeinsamen Einkommen von zirka

: P

TO
mum garantiert. An den Kinderfreibetrag

63 600 Euro für einen zusätzlichen Vorteil.

FO

60 Steuern

Finanztest 11/2015

Freibeträge für Kinder steigen

Der Kinderfreibetrag steigt dieses und nächstes Jahr in zwei Etappen. Ob und wie viel Steuern Eltern dadurch sparen, hängt von Kinderzahl und Einkommen ab.

Nicht miteinander verheiratete Eltern erhalten jeweils den halben Freibetrag.

Kinderfreibetrag Kinderfreibetrag Anhebung Kinderfreibetrag Anhebung 20141) (Euro)

20151) (Euro)

2015 (Euro) 20161) (Euro)

2016 (Euro)

Pro Elternteil 2 184

2 256

72

2 304

48

Ehepaar mit 4 368

4 512

144

4 608

96

1 Kind

Ehepaar mit 8 736

9 024

288

9 216

192

2 Kindern

1) Hinzu kommt der Freibetrag für Betreuung und Erziehung oder Ausbildung.

Dieser beträgt unverändert 2 640 Euro (1 320 Euro pro Elternteil) je Kind und Jahr.

Das Kindergeld wird in je-
leben. Absetzen können Sie unter anderem
dass Ihr Kind eine Schule besucht, die zu
dem Fall gegengerechnet

Ausgaben für Tagesmutter, Kita, Hort sowie
einem anerkannten allgemein- oder berufs-

– auch wenn die Eltern es

Hausaufgaben- oder Betreuungshilfen, die
bildenden Abschluss führt. Absetzbar sind
gar nicht beantragt haben.

im Haushalt beschäftigt sind. Als Nachweise
laufende Sach- und Personalkosten sowie

Sich statt des Kindergeldes
dienen Gebührenbescheide, Rechnungen

Ausgaben für Klassenfahrten – dagegen keine
einfach die vollen Freibeträ-
und Überweisungsbelege. Zahlungen in bar

Fahrt- und Verpflegungskosten. Wohnt Ihr
ge gutschreiben zu lassen,
akzeptiert das Finanzamt nicht!

Kind im Internat, sind die Kosten zwar nicht
funktioniert also nicht.

als Schulgeld, aber eventuell als Betreuungs -

Zusätzlich zu Kindergeld und

Beispiel 2: Privatschule
kosten absetzbar.

Freibeträgen können Eltern wei-

Frank und Andrea sind nicht verheiratet,
tere Steuervergünstigungen nutzen.

geben also separate Steuererklärungen ab.

Beispiel 3: Krankheitskosten

Im Folgenden zeigen wir an sechs Bei-

Für die Privatschule ihres Sohnes Niklas (12)

Aufgrund eines Fehlbisses und mehrerer
spielen, wie das für minderjährige und er-
hat Andrea im Vorjahr 3 000 Euro, Frank

Zahnschiefstände benötigte Kira (12) dieses
wachsene Kinder funktioniert und wie viel

13 000 Euro bezahlt. Als Sonderausgaben

Jahr eine feste Zahnspange. Außerdem war

Geld sich auf diese Weise sparen lässt.

abzugsfähig sind 30 Prozent des Schulgel-
eine neue Brille fällig. Da die gesetzliche
des, maximal aber 5 000 Euro.

Krankenkasse jeweils nur einen Teil der Kos-

Beispiel 1: Betreuungskosten

Bei nicht zusammenveranlagten Eltern

Laura und Andreas sind verheiratet und ha-
macht jeder die Zahlungen geltend, die er
ben im Jahr 2014 für die Betreuung ihres
getragen hat. Für beide Partner gilt der hal-

Unser Rat

Sohnes Luka (4) in der Kita 4 000 Euro be-
be Höchstbetrag, also 2 500 Euro. Um den
zahlt. Der Hortplatz ihrer Tochter Lena (7)

Steuervorteil optimal auszunutzen, können
kostete sie 2 000 Euro. Hinzu kamen 1 500

Eltern in der „Anlage Kind“ eine günstigere

Steuererklärung. Geben Sie eine

Euro für Babysitter. Wichtig: Eltern können

Aufteilung des Höchstbetrages beantragen.

Steuererklärung ab, auch wenn Sie
pro Kind Betreuungskosten bis 6 000 Euro
nicht dazu verpflichtet sind. Nur so

Hälftig aufgeteilter Höchstbetrag
geltend machen. Das Finanzamt akzeptiert
können Sie von Freibeträgen und

Schulgeld/Mann

13 000 Euro
zwei Drittel davon als Sonderausgaben, also
weiteren Steuervorteilen profitieren.

davon 30 Prozent

3 900 Euro
höchstens 4 000 Euro für jedes Kind.

Unverheiratete Eltern rechnen jeder

Tatsächlich abzugsfähig

2 500 Euro
für sich mit dem Finanzamt ab.

Ohne Betreuungskosten

Schulgeld/Frau

3 000 Euro

Einkünfte Eltern gesamt

60 000 Euro
davon 30 Prozent

900 Euro

Betreuungskosten. Bei Unverheira-

Betreuungskosten

− 0 Euro

Tatsächlich abzugsfähig

900 Euro
teten darf nur der Partner Ausgaben

Weitere Sonderausgaben

− 9 000 Euro

Abzug gesamt

3 400 Euro
für Kinderbetreuung absetzen, der
zu versteuerndes Einkommen

51 000 Euro

Optimal aufgeteilter Höchstbetrag
den Vertrag geschlossen und bezahlt

Steuer (Splittingtarif)*

8 370 Euro

Schulgeld/Mann

13 000 Euro
hat. Entweder unterschreiben beide

Mit Betreuungskosten
davon 30 Prozent

3 900 Euro
oder der Hauptverdiener. Macht die-

Einkünfte Eltern gesamt

60 000 Euro

Optimaler Höchstbetrag

4 000 Euro
ser die Kosten allein geltend, muss

Betreuungskosten (7 500 x 2/3)

− 5 000 Euro

Tatsächlich abzugsfähig

3 900 Euro
er sie von seinem Konto bezahlen.

Weitere Sonderausgaben

− 9 000 Euro

Schulgeld/Frau

3 000 Euro

Zu versteuerndes Einkommen

46 000 Euro
davon 30 Prozent

900 Euro

Unterhalt. Haben Sie keinen Kinder-

Steuer (Splittingtarif)*

6 926 Euro

Optimaler Höchstbetrag

1 000 Euro
geldanspruch mehr, machen Sie Kos-

Steuervorteil

1 444 Euro

Tatsächlich abzugsfähig

900 Euro
ten für Unterhalt und Ausbildung im

* Aus Vereinfachungsgründen ohne Solidaritätszuschlag.

Abzug gesamt

4 800 Euro

Rahmen des Unterhaltsfreibetrags

Tipp Betreuungskosten können Sie für leib-

Tipp Lassen Sie sich von der Schule den
als außergewöhnliche Belastung
liche, adoptierte und Pflegekinder bis 14 Jah-
ange strebten Abschluss und das gezahlte
geltend (siehe S. 63, Beispiel 6).

0
re geltend machen, die in Ihrem Haushalt

Schulgeld bescheinigen. Voraussetzung ist,

11/2015 Finanztest

Steuern 61

Gipsarm, Brille oder Zahn-
spange: Zuzahlungen können

Eltern als außergewöhn -
liche Belastung absetzen.

Krankheitskosten unabhän -

Berechnung der Wochenarbeitszeit
gig von deren Höhe in die

17 Wochen* x 15 Std.

255 Wochenstunden

Steuererklärung ein. Derzeit

8 Wochen* x 30 Std.

+ 240 Wochenstunden
prüft der Bundesfinanzhof

Gesamt:

495 Wochenstunden

(BFH), ob ein zumutbarer Ei-
geteilt durch 25 Wochen
genanteil dafür zulässig ist.

Wochenarbeitszeit/Durchschnitt 19,8 Stunden

Da Steuerbescheide in die-

* Angebrochene Wochen bleiben hier außer Acht.

sem Punkt vorläufig ergehen,

Tipp Das Finanzamt interessiert vor allem,
können sie später korrigiert
ob ein Student oder Auszubildender im Ne-
werden. Sie würden von einer
benjob die zulässige Wochenarbeitszeit von
positiven Entscheidung also auch

20 Stunden einhält. Seine Einkünfte und Be-
ohne Einspruch profitieren.

züge spielen keine Rolle. Eltern müssen aber
auch an die beitragsfreie Mitversicherung

Beispiel 4: Nebenjob
in der gesetzlichen Krankenkasse denken.

Der 23-jährige Philipp hat am 30. Juni

Sie entfällt, wenn die monatlichen Einkünf-

2015 seine Ausbildung zum Bankkaufmann
te des Studenten 395 Euro übersteigen. Er-
erfolgreich abgeschlossen und am 1. Sep-
laubt ist aber auch ein Minijob bis 450 Euro.

tember ein BWL-Studium aufgenommen.

Die 20-Stunden-Grenze ist nur dann un-
ten übernahm, mussten ihre Eltern 4 000

Seit 1. Juli jobbt er nebenbei bei einem
erheblich, wenn Ihr Kind ausschließlich

Euro selbst zahlen. Ausgaben für Kinder las-

Onlineversand, laut Arbeitsvertrag während
einem Minijob mit einem Verdienst bis zu
sen sich bei der Steuererklärung als außer-
der Vorlesungszeit 15 Stunden pro Woche, in

450 Euro im Monat oder einer sozialver -
gewöhnliche Belastungen geltend machen.

den Semesterferien (Juli und August) 30
sicherungsfreien kurzfristigen Arbeit nach-

Zusammen mit den eigenen Krankheitskos-

Stunden pro Woche.

geht. In diesen Fällen erhalten Sie Kinder-
ten von 1 200 Euro kommen Kiras Eltern

Philipps Eltern haben für das gesamte
geld unabhängig von der Arbeitszeit.

über den aus eigener Tasche zu zahlenden

Jahr Anspruch auf Kindergeld. Bis 30. Juni

Eigenanteil von 3 Prozent der Einkünfte. Sie
und ab 1. September gilt Philipp als Kind in
können sich mit der Steuererklärung einen

Ausbildung (siehe Grafik S. 63). Die Über-Teil ihrer Ausgaben zurückholen.

gangszeit zwischen Berufsausbildung und

Studium dauert nicht länger als vier Mo-

Ohne Krankheitskosten des Kindes
nate und liegt damit im Rahmen. Da

Einkünfte Eltern gesamt

48 000 Euro

Philipp aber zuvor eine Ausbildung

Sonderausgaben

− 7 500 Euro
erfolgreich abgeschlossen hatte,

Krankheitskosten/Eltern

1 200 Euro

Krankheitskosten/Kind

0 Euro
müssen seine Eltern der Familien-

Zumutbarer Eigenanteil (3 %)

1 440 Euro
kasse jetzt nicht nur nachweisen,

Abzugsfähige Krankheitskosten

0 Euro
dass ihr Sohn studiert. Oben-

Zu versteuerndes Einkommen

40 500 Euro
drein darf Philipp in Über-

Steuer (Splittingtarif*)

5 358 Euro
gangszeit und Studium keiner

„schädlichen“ Erwerbstätig-

Mit Krankheitskosten des Kindes
keit nachgehen.

Einkünfte Eltern gesamt:

48 000 Euro

Als „schädlich“ betrachtet

Sonderausgaben

− 7 500 Euro
das Finanzamt einen Neben-

Krankheitskosten/Eltern

1 200 Euro
job von mehr als 20 Stunden

Krankheitskosten/Kind

4 000 Euro
pro Woche. Allerdings akzep-

Zumutbarer Eigenanteil (3 %)

1 440 Euro
tiert es innerhalb eines Bezugs -

Abzugsfähige Krankheitskosten

− 3 760 Euro
zeit raumes, meist des Kalen-

Zu versteuerndes Einkommen

36 740 Euro
derjahrs, für maximal zwei

Steuer (Splittingtarif)*

4 356 Euro

Steuerersparnis

1 002 Euro

Monate auch mehr. Im Schnitt
muss jedoch die vereinbarte

* Aus Vereinfachungsgründen ohne Solidaritätszuschlag.

durchschnittliche Wochenarbeits-

Tipp Von der Krankenkasse erstattete Be-
zeit innerhalb der 20-Stunden-Grenze

E

LIN
träge müssen Sie von den Krankheitskosten
bleiben. Da Philipp acht Wochen lang

N O abziehen. Privatversicherte dürfen nur Kos- jeweils 30 Stunden gearbeitet hat, darf er ab

: F1S ten absetzen, die ihre Krankenversicherung

September nur noch 15 Stunden jobben.

TO

FO
ausdrücklich nicht übernimmt. Tragen Sie

Arbeitet er mehr, ist das Kindergeld weg.

62 Steuern

Finanztest 11/2015

Kindergeld für Erwachsene

Auch nach dem 18. Geburtstag ihres Kindes können Eltern Kindergeld und weitere Vergünstigungen bekommen. Soll die Förderung weiterlaufen, muss es allerdings einen bestimmten Grund geben.

Für volljährige Kinder bekommen Eltern unter folgenden Bedingungen weiter Kindergeld Kinder

Kinder

Kinder
bis 21 Jahre
bis 25 Jahre
über 25 Jahre

Arbeits-

Berufsausbildung/

Übergangs-

FSJ/FÖJ/

Ohne

Mit
suchend

Schule/Studium
zeit

Freiwillige Dienste

Ausbildungsplatz

Behinderung

Kind steht in keinem

Kind geht zur Schule,

Befindet sich das Kind

Kind leistet ein Freiwil-

Nachwuchs kann eine

Sohn oder Tochter kön-

Beschäftigungsverhält-
absolviert Berufsausbil-
für maximal vier Mona-
liges Soziales Jahr

Berufsausbildung nicht
nen wegen einer kör-
nis, ist aber bei der
dung oder Studium.

te zwischen zwei Aus-

(FSJ), Freiwilliges Öko-
aufnehmen oder fort-
perlichen, geistigen

Bundesagentur für Ar-

Oder: Kind absolviert
bildungsabschnitten,
logisches Jahr (FÖJ),
setzen, weil er keinen
oder seelischen Behin-
beit oder in einem an-
zweite Ausbildung.

zum Beispiel Abitur

Bundesfreiwilligen-

Ausbildungsplatz be-
derung, die vor dem
deren EU-/EWR-Staat

Oder: Kind absolviert
und Studienbeginn,
dienst oder wird von
kommen hat. Der Aus-

25. Lebensjahr eintrat,
als arbeitssuchend re-

Zweitstudium oder Pro-
oder zwischen einem
der Bundeswehr aus-
bildungswille ist jedoch
nicht selbst für ihren
gistriert oder bezieht in
motion und arbeitet

Ausbildungsabschnitt
gebildet, etwa als Ret-
nachzuweisen durch

Unterhalt sorgen. Bei

Deutschland Arbeits-
maximal 20 Stunden
und einem freiwilligen
tungssanitäter oder zur
wiederholte Bewerbun-

Behinderung vor 1.

losengeld II (Hartz IV).

pro Woche oder im

Dienst, wird weiterhin

Vorbereitung auf eine
gen oder die Registrie-

Januar 2007, liegt die

Minijob.

Kindergeld gezahlt.

Offizierslaufbahn.

rung beim Jobcenter.

Grenze bei 27 Jahren.

Beispiel 5: Duales Studium

Berechnung des Kindergeldes
pädagogik bewerben, das im April 2016 be-

Kai (24) studiert Wirtschaftsinformatik und

Begünstigungszeitraum: Januar bis Mai 2015
ginnt. Das Bewerbungsverfahren dafür läuft
hat 2014 im Rahmen seines dualen Studi-

Kindergeldanspruch

5 Monate à 188 Euro
im November.

ums eine Berufsausbildung erfolgreich ab-

Kindergeld gesamt

940 Euro

Während des Freiwilligendienstes erhiel-
geschlossen. Seitdem arbeitet er in seinem
ten Annes Eltern Kindergeld. Ab April 2015

Ersparnis durch Freibetrag für Sonderbedarf

Ausbildungsbetrieb mit 25 Wochenstunden
fiel es weg, da Anne sich zunächst nicht um

Zu versteuerndes Einkommen

75 000 Euro
weiter. Kai wohnt im Studentenwohnheim.

einen Ausbildungsplatz bemühte. Ihre El-

Freibetrag für Sonderbedarf (924 Euro),

Eltern mit einem Kind im dualen Studi-
tern kamen auch in dieser Zeit für Annes Le-
anteilig für 5 Monate

− 385 Euro
um steht Kindergeld nicht nur bis zum
bensunterhalt auf. Deshalb können sie als

Ergebnis

74 615 Euro

Ende der Berufsausbildung zu, sondern bis

Ersatz für das Kindergeld den Unterhalts-

Steuer (Splittingtarif)*

15 924 Euro
zum Ende des Studiums. Dies ist laut BFH
freibetrag geltend machen. Ab dem Monat,

Steuerersparnis durch Freibetrag

134 Euro
der Fall, wenn beide Ausbildungsteile in
in dem sich Anne für das Studium bewirbt,

* Aus Vereinfachungsgründen ohne Solidaritätszuschlag.

sachlichem und zeitlichem Zusammen-
zahlt die Familienkasse wieder Kindergeld.

hang stehen (Az. III R 52/13). Kais Aus -

Tipp Anspruch auf den Freibetrag für Son-

Berechnung des Kindergeldes
bildung endete demnach erst mit Er-
derbedarf haben Sie auch in einer Über-

Begünstigungszeitraum: Januar bis März sowie
reichen des Bachelor-Abschlusses im
gangszeit bis vier Monate – etwa zwischen

November/Dezember

Juni 2015. Da es sich um eine Erstaus-
zwei Ausbildungsschritten. Einkünfte und

Kindergeldanspruch

5 Monate à 188 Euro
bildung handelte, spielt sein Neben-

Bezüge des Kindes spielen keine Rolle. Bei

Kindergeld gesamt

940 Euro
job keine Rolle.

mehr als vier Monaten fallen Kindergeld

Dennoch erhalten seine Eltern für
und Freibetrag für die gesamte Zeit weg.

Ersparnis durch Unterhaltsfreibetrag

Juni kein Kindergeld mehr: Kai wur-

Laut BFH können Eltern Kindergeld selbst

Zu versteuerndes Einkommen

60 000 Euro
de am 14. Mai 25 Jahre alt. Damit ent-
dann bekommen, wenn ihr Kind zwischen

Unterhaltsfreibetrag (8 472 Euro)

anteilig für 7 Monate

− 4 942 Euro
fällt ab Juni außerdem der Freibetrag

Lehre und Studium voll erwerbstätig ist. Da-

Ergebnis

55 058 Euro
für Sonderbedarf (Ausbildungsfrei -
für muss jedoch von Beginn an das Studium

Steuer (Splittingtarif)*

9 542 Euro
betrag) für auswärtig untergebrachte
das Ziel der Ausbildung sein (Az. V R 27/14).

Steuerersparnis durch Freibetrag

1 530 Euro
volljährige Kinder in Berufsausbildung.

* Aus Vereinfachungsgründen ohne Solidaritätszuschlag.

Beispiel 6: Orientierungsphase

Anne (21) absolvierte nach dem Abitur von

Tipp Der Unterhaltsfreibetrag ist eine Alter-

Juli 2014 bis März 2015 einen neunmonati-
native, wenn Sie kein Kindergeld mehr

Kinder, die nach der Ausbildung
gen Bundesfreiwilligendienst bei der Ob-
bekommen. Zusätzlich erkennt das Finanz-
studieren, dürfen maximal 20
dachlosenhilfe. Danach zog sie in eine
amt Beiträge zur Kranken- und Pflege-

Stunden pro Woche oder als

Wohngemeinschaft und informierte sich
versicherung (Basisschutz) des Kindes an.

Minijobber arbeiten – sonst ist
zunächst über mögliche Ausbildungswege.

Einkünfte Ihres Kindes über 624 Euro im
das Kindergeld weg.

Nun will sie sich für ein Studium der Sozial-

Jahr müssen Sie jedoch abziehen.

j

11/2015 Finanztest

Steuern 63

Gesundheit und

Versicherungen
in Kürze

Schülerparty: Wenn Lehrer nicht
aufpassen, greift der Unfallschutz.

Gesetzliche Unfallversicherung

Ausfallschritt unversichert

Schutz auf öffentlicher Schulparty

Ein falscher Schritt nach dem Schlagen
eines Golfballs kann nicht die alleinige

Auf einer Schulparty gibt es auch dann
schülern unterhalten. Bei einem Sturz

Ursache für einen Bandscheibenvorfall

Schutz von der gesetzlichen Unfallversi-
von der Mauer erlitt sie eine schwere
sein, entschied das Oberlandesgericht
cherung, wenn die Party nicht nur für die

Verletzung an der Wirbelsäule. Die ge-

Hamm. Ein Mann hatte gegen seinen

Schüler der Schule, sondern auch für
setzliche Unfallversicherung wollte dies
privaten Unfallversicherer geklagt, weil
eine breitere Öffentlichkeit veranstaltet
nicht als Schulunfall anerkennen. Das
der nicht zahlen wollte (Az. 20 U 77/15).

wird. Die Unfallkasse muss die Behand-

Gericht sah dies jedoch anders: Die
lungskosten und eine Verletztenrente für

Schule habe die Verantwortung für die

Teure Unfallflucht
eine Schülerin übernehmen, die sich auf

Organisation der Party übernommen.

Unfallverursacher, die sich vom Unfall-
einer Party schwer verletzt hat, ent-

Fünf Lehrer führten Aufsicht, hatten die
ort entfernen, ohne auf die Polizei zu
schied das Landessozialgericht Rhein-

Schülerin aber nicht auf die Gefahr eines
warten, müssen damit rechnen, dass
land-Pfalz (Az. L 3 U 62/13).

Sturzes hingewiesen. Gerade gegen das
ihre Vollkaskoversicherung für den

Die 15-Jährige war nach draußen ge -

Risiko einer unzureichenden Beaufsichti-
entstandenen Schaden nicht aufkommt
gangen, hatte sich auf eine Mauer vor
gung durch die Schule seien die Schüler

(OLG Stuttgart, Az. 7 U 121/14).

der Schule gesetzt und sich dort mit Mit-
gesetzlich versichert, so das Gericht.

Anspruch auf Auskunft

Versicherte erhalten bei begründeten

Zahnimplantate

Zweifeln von ihrer Krankenkasse Aus-
kunft über ihre Sozialdaten. Eine Frau

Test zeigt: Zahnärzte untersuchen schlecht
hatte geklagt, weil ihre Kasse sich
weigerte, ihr die vom Ex-Chef für sie

Zum Thema Implantate untersuchen

Testfall 12 700 bis 15 100 Euro. Private
gezahlten Sozialbeiträge mitzuteilen.

Zahnärzte ihre Patienten oft unzurei-

Krankenversicherungen erstatten Im-

Sie vermutete, dass er nicht gezahlt hat-
chend, beraten sie schlecht und erstellen
plantatkosten je nach Tarif. Gesetzliche
te. Das Gericht: Der Lohn werde von der

Behandlungspläne mit Risiken. Das ist
steuern wenig bei, im konkreten Fall

Arbeitnehmerin erbracht, es handle sich
das beunruhigende Ergebnis einer Unter-

1 430 Euro.

also um die Daten der Versicherten.

suchung der Zeitschrift test bei 15 Im-

Tipp Empfiehlt Ihr Zahnarzt ein Implan-

Damit hätte sie Anspruch auf Auskunft
plantologen. Den Test mit allen Details
tat, fragen Sie ihn nach der Begründung.

(Hessisches LSG, Az. L 8 KR 158/14).

gibt es auf unserer Internetseite

Holen Sie eine Zweitmeinung ein. Neh-

(test.de/ zahnimplantate).

men Sie dafür Heil- und Kostenplan,

Korrektur

Drei Tester mit komplizierten Dental -

Zusatzunterlagen und

Die beiden Unfallversicherungen von
problemen suchten je fünf Zahnärzte,

Röntgenbilder mit.

Swiss Life (P 350 Primus Plus und Pri-

Oralchirurgen oder ähnlich Qualifizierte
mus) aus dem jüngsten Test (Finanztest
auf. Die meisten Ärzte erstellten Kosten-

10/15) leisten auch nach Unfällen in -
voranschläge, die ein zahnmedizinischer

Notwendig: Zweit-
folge einer Bewusstseinsstörung nach

Gutachter bewertete. Nur zwei der
meinung bei Im-

Medikamenteneinnahme. In der Ver-

Behandlungspläne waren ei-
plantaten.

öffentlichung wurde das irrtümlicher-
nigermaßen in Ord-
weise falsch dargestellt. Die Qualitäts-
nung, alle ande-
urteile verbessern sich von „Gut (1,6)“
ren schlecht.

auf „Sehr gut (1,4)“ (Primus Plus) und

Die Pläne sahen
von „Gut (1,7)“ auf „Gut (1,6)“ (Primus).

hohe Preise vor

– beim dritten

64 Gesundheit und Versicherungen

Private Krankenversicherung

Individuelle Gesundheitsleistungen

Zuschlag nach Wechsel

Wechselt ein privat Krankenversicherter

Ohrfeige für Ärzte
aus einem Tarif mit Pauschalbeitrag in
einen anderen, darf der Versicherer

Verbraucherschutzministerium kritisiert Ärzte, die Patienten
einen Risikozuschlag nehmen. Ein Pa-
nicht über kostenpflichtige Zusatzleistungen aufklären.

tient mit Nierenproblemen hatte einen

Pauschaltarif ohne Zuschlag, der viele

Gesundheitsrisiken durch einen höheren

Zahlreiche Beschwerden. Es gibt
kritisierten Patienten, sie seien über

Monatsbeitrag von 347 Euro abdeckte.

Ärger um die „Individuellen Gesund-

Alternativen, die ihre Krankenversiche-

Später wollte er in einen Tarif für 241 Eu-
heitsleistungen“ (Igel), die Ärzte ge-
rung bezahlt, nicht aufgeklärt worden.

ro. Zusätzlich sollte er 33 Euro Risikozu-
setzlich Krankenversicherten als Privat-

Die Igel-Angebote von Akupunktur zur
schlag zahlen. Das fand der Bundesge-
leistung verkaufen: „Patienten fühlen

Migräneprophylaxe bis zum PSA-Test
richtshof in Ordnung. Beim Tarifwechsel
sich schlecht aufgeklärt und zum Kauf
zur Prostatakrebsfrüherkennung haben
muss die Versicherung die frühere Risi-
von Zusatzleistungen von Ärzten unter
es bisher nicht in den Leistungs -
kobeurteilung beibehalten und darf keine

Druck gesetzt“, resümiert das Bundes-
katalog der gesetzlichen Krankenver -
neuen Zuschläge nehmen – auch nicht,
verbraucherschutzministerium. Die Pa-
sicherung geschafft. Bei der extra -
wenn sich eine Krankheit verschlimmert.

tienten stehen den Igel-Leistungen
korporalen Stoßwellentherapie bei

Aber hier deckte der alte Tarif Risiken
hilflos gegenüber. Dies zeigen die Er-

Fersenschmerz wird dies gerade
pauschal durch höhere Beiträge ab,
fahrungen von drei Landesverbrau-
geprüft (siehe Interview S. 76).

während der neue anders kalkuliert war
cherzentralen, die im Internet unter

– mit billigem Grundbeitrag plus indivi-

Igel-ärger.de Erfahrungen sammeln Willkür bei den Preisen. Die Gesund-duellen Zuschlägen (Az. IV ZR 70/15).

und Fragen beantworten. Das Internet-
heitsexpertin des Verbraucherzentrale
forum gibt es seit einem Jahr, es wird

Bundesverbands, Dr. Ilona Köster-
vom Ministerium finanziert. Bisher be-

Steinebach, erklärt, dass die Anbieter
schwerten sich rund 1 500 Patienten.

kein Interesse an der Aufnahme in
den Leistungskatalog haben, weil

Leseraufruf

Fehlende Aufklärung. Neun von zehn

Igel- Angebote „jeder Qualitätskontrolle

Patienten fühlten sich zu einem Igel-
und Preisregulierung entzogen sind“.

Jeder Zweite über 50 sorgt sich, dass er

Angebot gedrängt. Fast 40 Prozent

Die Ärzte dürfen dafür so viel verlan-
einmal pflegebedürftig wird. Das zeigt
beklagten, dass sie für die Leistung
gen, wie sie möchten. Deshalb unter-
eine Umfrage des Wissenschaftlichen
zahlen mussten, obwohl sie vorher
scheiden sich die Preise sehr. Für Leis-

AOK-Instituts. Wie bereiten Sie sich auf
nicht schriftlich zugestimmt hatten. In
tungen der gesetzlichen Krankenkas-

Alter und Pflege vor? Haben Sie eine
mehr als jeder zweiten Beschwerde
sen erhalten sie eine feste Vergütung.

Finanzierung im Auge? Sorgen Sie mit
einer Pflegetagegeldversicherung vor,
einer Rente, dem Umbau Ihres Hauses
oder setzen Sie auf Hilfe nahestehender

Menschen? Berichten Sie uns per E-Mail:

F R
pflegevorsorge@

FILE

Für Selbstzahler:

R

TE
stiftung-warentest.de

S

Akupunktur als

A

; M

Migräneprophylaxe.

ECRUO SEGA Patienten

/ IMSEGA 80 000 Beschwerden

IMS

ITIU

Patienten ärgern sich über abgelehnte

RUA Anträge auf medizinische Leistungen,

; MSN Probleme mit der Krankengeldzahlung

TIOC
und mit dem Recht auf Einsicht in die

UDO Patientenakte. Rund 80 000 Menschen

R PA wandten sich zwischen April 2014 und

DY

März 2015 an die unabhängige Patien-

/ S

LIA
tenberatung (UPD) in Berlin (siehe S. 74).

TO

Tipp Ihre Fragen beantwortet die UPD

: FOS
kostenlos unter Tel. 0 800/0 11 77 22

TO

FO

(gebührenfrei aus dem Festnetz).

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 65

Vergleichen

Beispiel der Berliner Lehrer Metin Aydin bei
der EuropaGo zahlen, wo Haftpflicht und

Vollkasko für ihn am günstigsten sind. Beim
und wechseln teuersten Anbieter sind es 1 490 Euro.

Jetzt im Herbst unterbieten sich die Versi-
cherer beim Preis. Welche Tarife günstig
sind, zeigen die Tabellen ab Seite 70. Sie nennen das Preisniveau für Haftpflichttari-Autoversicherung.

fe inklusive Teilkasko und für Haftpflicht

Die Preise sind deutlich
mit Vollkasko. Aufgelistet sind nur die güns-
gestiegen. Höchste Zeit, den eigenen Vertrag
tigen Tarife aus unserer Untersuchung und
zu prüfen. Wir zeigen, worauf es ankommt.

nur solche, die die von uns empfohlenen

Mindestleistun gen haben:

j Erhöhte Deckungssumme in Haftpflicht.

j Keine Kürzung bei grober Fahrlässigkeit.

j Erweiterter Wildschaden.

j

Euro Beitragseinnahmen gehen nur 85,10

Erweiterter Schutz bei Marderbissen.

Rund 12 Prozent Steigerung in nur drei

Jahren: Die Versicherer langen kräftig

Euro für Schäden drauf. Drei Jahre zuvor lag

Insgesamt haben wir 160 Tarife von 73
zu. 2014 stieg der Durchschnittsbeitrag in
die Quote noch bei 98,1 Prozent. Besonders

Versicherern untersucht. Nicht in der Tabel-
der Kfz-Haftpflicht um 3,1 Prozent gegen-
niedrig ist sie in der Teilkasko mit 59,6 Pro-
le sind reine Haftpflichttarife ohne Kasko.

über dem Vorjahr, so der Gesamtverband
zent. Da bleibt viel Luft für satte Gewinne.

Die kleine Tabelle auf Seite 68 zeigt günstider Deutschen Versicherungswirtschaft

Zeit für Autobesitzer, den Spieß umzu -
ge Haftpflichtangebote. Eine vollständige

(GDV). Zahlen für 2015 gibt es noch nicht.

drehen. Die Rechnung fürs nächste Jahr

Übersicht aller untersuchten Tarife steht im

Wie gut die Anbieter verdienen, zeigt
zu senken, ist einfach: Preise vergleichen,

Internet (test.de/kfz-tabelle).

auch die Schadenquote. Sie ist rasant gefal-
kündigen, wechseln. Das Sparpotenzial ist

Letzten Endes hängt der Preis einer Auto-
len auf nur 85,1 Prozent. Das heißt: Von 100
enorm. 510 Euro Jahresbeitrag würde zum
versicherung von vielen persönlichen Kri -

980 Euro Sparpotenzial: So viel
liegt für Familie Aydin zwischen
dem günstigsten und teuersten

Tarif für ihren Nissan Note.

X

. LO

.-H

: R

TO

FO

66 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Unser Rat
terien ab wie Automodell, Wohnort, Alter,

Vollkasko greift auch bei Vandalismus

Sparen. Besonders günstig sind

Beruf. Wir bieten daher einen individuellen

Die Teilkasko bietet aber nur einen Teil-

Haftpflicht plus Teilkasko für 20-jähri-

Preisvergleich (siehe S. 69). Das ist der ein-schutz. Sie zahlt nicht bei selbstverschulde-
ge Modellkunden bei Allsecur,
fachste Weg zu einem preiswerten Vertrag.

ten Unfäl len. Muss der eigene Wagen repa-

Baden Badener und Huk24, 40-Jäh-

Vor dem Vergleich sollten Autofahrer die
riert werden, hilft nur die Vollkasko. Sie
rige sparen bei Direct Line und

Leistungen ihres Vertrags prüfen. Die Ta -
greift auch bei Vandalismus, etwa wenn

Baden Badener, 70-Jährige bei
belle zeigt, worauf es ankommt.

Rowdys den Lack zerkratzen oder wenn ein

Baden Badener, Direct Line und

Unfallverursacher Fahrerflucht begeht.

Hannoversche. Günstig sind Haft-

Nur Haftpflicht oder auch Kasko?

In der Vollkasko ist die Teilkasko enthal -
pflicht und Vollkasko für 20-Jährige

Der Check beginnt mit der Grundsatzfrage:

ten. Sie kostet im Schnitt 303 Euro pro Jahr
bei Huk24 und Allsecur, für 40- und

Reicht die Haftpflichtversicherung oder ist
teuer. Dennoch hat sie jeder zweite Auto-

70-Jährige bei Direct Line und All-
eine Kasko sinnvoll? Die Kfz-Haftpflicht
besitzer. Wegen des hohen Preises emp-
secur.

greift, wenn der Fahrer einen Unfall ver-
fiehlt sie sich für teure Autos, egal ob neu
ursacht, zahlt aber nur die Schäden des an-
oder gebraucht. Die meisten so versicherten

Zahlen. Wenn Sie in einem Rutsch
deren, nicht die am eigenen Auto. Wer die

Pkw sind mindestens 15 000 Euro wert.

zahlen, spart das oft 5 Prozent
ersetzt haben will, braucht eine Kasko.

Tipp Wenn Sie seit Jahren unfallfrei fahren
gegenüber vierteljähr licher und etwa

Für alte Gebrauchtwagen von geringem
und daher in einer günstigen Schadenfrei-

3 Prozent gegenüber halbjährlicher

Wert würde die Kasko aber wenig bringen.

heitsklasse (SF-Klasse) sind, ist die Vollkasko

Zahlung. Extraersparnis bringt es

Selbst nach einem Totalschaden wäre die
manchmal kaum teurer als die Teilkasko.

manchmal, das Geld nicht zu über-

Entschä di gung gering, da maximal der Zeit-
weisen, sondern abbuchen zu lassen.

wert des Wagens erstattet wird. Für alte

Rückstufung in Vollkasko

Autos reicht oft die Haftpflicht.

Ein wichtiger Unterschied zwischen Teil-

Kündigen. Die meisten Kunden

AP
und Vollkasko sind die SF-Klassen. Die Teil-
können zum Jahresende kündigen.

/ DEC Teilkasko bietet Teilschutz
kasko versi chert Schäden, auf die die Fahr-

Das Schreiben muss dann bis 30.

N

Anders ist das bei Pkw, die noch einige tau-
weise keinen Einfluss hat. Daher hat sie kei-

November beim Versicherer sein.

LLIA AE send Euro wert sind. Da empfiehlt sich zu- ne SF-Klassen. Die Vollkasko hingegen stuft R

TU
mindest eine Teilkasko. Knapp 30 Prozent

Kunden nach jedem Schaden zurück – aber

IC

; P1 aller Autos sind teilkaskoversichert. Das kos-
nicht bei Schäden, die unter die Teilkasko

6DN tete im Jahr 2014 durchschnittlich 88 Euro, fallen, etwa wenn Hagel das Dach verbeult.

Schäden

TESE so der GDV.

Tipp Wählen Sie die Selbstbeteiligung für

Hauptursachen für Kaskoschäden

/ W

Die Teilkasko greift vor allem bei Dieb-
beide Sparten separat. Wir raten zu 150 Eu-

SEG stahl, Wildunfall und Unwetter wie Hagel, ro in Teilkasko, 300 Euro in Vollkasko.

Schaden

Fälle 2013

A

IMS Sturm, Hochwasser, Blitzschlag. Solche

Glasbruch

2 344 000

ITIU

Schäden können sehr teuer werden.

Sinnvolle Zusatzleistungen

Sturm, Hagel, Blitz

635 000

RUA

Viel häufiger sind jedoch kleine Schäden.

Nach der Entscheidung über den Kasko-

Wildschäden

247 000

; MO Im Jahr 2013 betrug die Entschädigung im
schutz empfiehlt sich ein Check der Ver-

Marderbisse

212 000

GA Durchschnitt 911 Euro. Pro Jahr meldet etwa tragsbedingungen. Viele Versicherer haben Diebstahl von Teilen

120 000

: IMS jeder zehnte Versicherte einen Schaden, am
nicht nur einen Tarif, sondern zwei, drei

(Radio, Navis u. a.)

TO

Gesamtverband Deutsche Versicherungswirtschaft

FO

0
häufigsten Glasbruch (siehe Tabelle rechts).

oder gar vier verschiedene. Die teuren Vari-

Marder: Die Teilkasko sollte auch

Werkstatt: Ein Tarif mit Werkstatt -

Fahrlässigkeit: Die Kasko sollte voll

Folge schäden abdecken, etwa wenn
bindung kann in der Kasko rund 20
zahlen – auch wenn es kracht, weil

Bisse zu einem Motordefekt führen.

Prozent Beitragsersparnis bringen.

der Kunde eine Ampel übersehen hat.

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 67

Fahranfänger Lucas Link (21) zahlt für Haftpflicht
und Teilkasko 1 039 Euro Jahresbeitrag für einen

Honda Civic im günstigsten Tarif, den die WGV
anbietet. Der teuerste würde 2 597 Euro kosten.

anten bieten zusätzliche Leistungen. Nicht

Rabattretter oder Rabattschutz
alle sind ein Muss. Für ratsam halten wir:

Nicht unbedingt nötig, aber ein schönes Ex-

Höhere Deckung. In der Kfz-Haftpflicht
tra ist der Rabattretter. Er war für unsere
sind mindestens 7,5 Millionen Euro für Per-

Auswahl der Tarife im Test keine Vorausset-
sonenschäden und 1,12 Millionen Euro für
zung. Viele alte Verträge enthalten ihn gra-

Sachschäden gesetzlich vorgeschrieben. Bei
tis. Damit behalten Autofahrer, die seit vie-
vielen Tarifen lässt sich dies auf pauschal 50
len Jahren keinen Schaden gemeldet haben
oder gar 100 Millionen Euro erhöhen. Das
und in einer günstigen SF-Klasse sind, ihren
kostet oft nur wenig Aufpreis. Zwar passie-

Schadenfreiheitsrabatt, wenn sie einen Un-
ren so extrem teure Schäden nur selten.

fall verursachen – sie haben gewissermaßen

Aber wer dann nur die gesetzliche Mindest-
einen „Freischuss“. Das gibt es in neuen Ver-
deckung hat, muss alle Sachschäden über
trägen nur selten.

1,12 Millionen Euro selbst zahlen.

Tipp Beim Wechsel geht dieser Gratisschutz

Grobe Fahrlässigkeit. Wenn der Fahrer
meistens verloren. Sie können aber einen
grob fahrlässig den Schaden ermöglicht hat,

Rabattschutz abschließen, der vor Hochstu-
dürfen Teil- und Vollkasko ihre Leistung
fung schützt. Er kostet meist einen geringen
kürzen. Gute Tarife verzichten darauf. Dann

Aufpreis. Lassen Sie sich davon nicht abhal-
steht im Vertrag: „Wir verzichten auf den
ten, in einen günstigeren Tarif zu wechseln.

Einwand der grob fahrlässigen Herbeifüh-
rung des Schadens.“ Der Versicherer zahlt

Ersatz für Neuwagen und Gebrauchte
voll. Dies bieten alle Tarife in der Tabelle.

Für Besitzer neuer Autos oder hochwerti -

Viele neue Verträge enthalten die Klausel
ger Gebrauchter ist Neuwertentschä digung
automatisch, aber in älteren fehlt sie oft.

wichtig. Bei Neuwagen ist der Wertverlust in

Dabei kann ein grob fahrlässiger Fehler
den ersten Monaten hoch, er liegt oft bei 30
durchaus passieren, zum Beispiel zählt das

Prozent. Da die Kasko maximal den Zeitwert

Günstige Kfz-Haftpflichttarife

Überfah ren einer roten Ampel dazu, ebenso
zahlt, müssen Besitzer hohe Abzüge verkraf -

Anbieter (Tarif)

Durch-
das Bedienen des Navis während der Fahrt.

ten, wenn ihr Auto kurz nach dem Kauf ge-

(Adressen S. 96)

schnitts-

Die Verzichtsklausel gilt aber meist nicht bei
stohlen oder nach einem Unfall zum Total-
preis

(Euro)

Alkohol, Drogen oder Diebstahl.

schaden wird. Viele Kaskotarife erstatten in

Wildwechsel. Viele Teilkaskotarife zahlen

Günstige Angebote für einen 40-Jährigen
den ersten Monaten nach Zulassung den
nur bei Wildunfäl len mit Haarwild. Was

Direct Line (Basis)

288

Neuwert. In einigen Tarifen gilt das für die
das ist, sagt das Bundesjagdgesetz: vor al-

Direct Line (Klassik)

304
ersten sechs Monate. Wir meinen, es sollten
lem Hirsche, Rehe, Wildschweine. Nicht ver-

Direct Line (Premium)

349
mindestens zwölf Monate sein. Manche Ta-
sichert ist demnach der Unfall mit einem

DA Deutsche Allgemeine (Basis)1)

359
rife bieten sogar 24 Monate.

DA Deutsche Allgemeine (Komfort)1)

360

Fasan, einer ausge büxten Kuh oder einem

Für Gebrauchtwagen gibt es mit der Kauf-

EuropaGo (Basis)

@

380
entlaufenen Hund. Deshalb sollte im Ver-
preisentschädigung einen ähnlichen Zusatz.

EuropaGo (Komfort)

@

400
trag „alle Tiere“ stehen oder wenigstens „alle

Dann ersetzt der Versicherer in den ersten

Teuerster Tarif im Test

975

Wirbeltiere“. Das haben alle in der Tabelle ab

Monaten nach dem Kauf den Kaufpreis.

Günstige Angebote für einen 70-Jährigen

Seite 70 genannten Tarife.

Direct Line (Basis)

466

Marder. Rund 200 000 Marderschäden ver -

Schutz für Mietwagen im Urlaub

DA Deutsche Allgemeine (Basis)1)

487
zeichnen die Autoversi cherer jedes Jahr.

Kostenlos enthalten ist in vielen neuen Tari-

DA Deutsche Allgemeine (Komfort)1)

487

Rund 16 000-mal im Jahr bleiben Autos
fen ein Deckungsschutz für Mietwagen im

Direct Line (Klassik)

491
liegen, weil die kleinen Raubtiere Zünd-

Ausland – auch „Mallorca-Police“ genannt.

Allsecur (Basis)

@

532
kabel, Schläuche oder Gummis angenagt

In einigen Urlaubsländern sind die gesetzli-

Direct Line (Premium)

565
haben. Tendenz stark steigend.

chen Deckungssummen so niedrig, dass sie

Allsecur (Komfort)

@

566

Tipp Lesen Sie Ihren Vertrag und achten Sie
bei besonders schweren Unfällen nicht aus-

Allianz (MeinAuto digital+)

@

566
darauf, ob die Teilkasko Marderschäden ab-
reichen. Mit der Mallorca-Police erhöht die

Teuerster Tarif im Test

1 288
deckt. Ganz wichtig ist, dass auch Folge -
eigene Kfz-Haft pflichtversiche rung die De-

@ = Angebot nur über Internet.

schäden versichert sind. Oft fällt ein Mar-
ckung – oft bis zur deutschen gesetzlichen R

1) Ebenso Baden Badener, ein Schwesterunternehmen.

Angegeben ist der Durchschnittspreis über acht ver-
derbissschaden zunächst gar nicht auf, zum

Mindestsumme.

LLEE
schiedene zehn Jahre alte Automodelle gerechnet. Der

U

Beispiel ein Leck am Kühlerschlauch. Doch

Der Extraschutz gilt aber in der Regel nur

Kunde fährt 15 000 Jahreskilometer. Er ist in der Scha-

. M
denfreiheitsklasse 3 und wohnt in einem Ort mit mittle-
das kann später zu einem kapitalen Motor-
innerhalb Europas, nicht also beispielsweise : M
rer Regionalklasse.

Stand: 1. September 2015

TO
defekt führen.

an der türkischen Riviera.

FO

68 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Preisvergleich im Internet

Günstigster Vertrag für Sie

Werkstatttarif bringt 20 Prozent

Mit dem Online-Preisvergleich

Sie etwa ei-

Rund 20 Prozent Ersparnis kann es bringen,

(test.de/analyse-kfz) der Stiftung
nen Rabatt-
wenn der Kunde sich verpflichtet, nach ei-

Warentest erhalten Sie auf Ihren Be-
schutz wäh-
nem Unfall nur in eine Werkstatt zu fahren,
darf zugeschnittene Kfz-Versiche-
len oder ein
die der Versicherer vorschlägt. Das gibt es in
rungsangebote. Er ermittelt die für Sie
weiterer

Teil- und Vollkasko, nicht aber in der Kfz-
günstigsten Tarife zum Preis von 5 Eu-

Fahrer das

Haftpflichtversicherung.

ro. Sie erhalten dazu eine Übersicht

Auto nutzen

Vor allem große Versicherer haben bun-
mit den Leistungen der Versicherer.

darf.

desweit ein dichtes Netz an Partnerbetrie -
ben, denen sie viele Kunden liefern, so-

Sie können unseren Vergleich 2016

Ähnliche Vergleiche bieten diverse
dass die Werkstatt günstige Preise bietet.

und 2017 nutzen. Pro Jahr zahlen Sie

Portale meist kostenlos. Der Unter-

Versicherer sparen so Kosten. Die Qualität
also nur 2,50 Euro. Mit einer Transakti-
schied: Die Stiftung Warentest ist un-
muss nicht mau sein. Es wird „streng nach
onsnummer können Sie 13 Monate
abhängig und kassiert keine Provision

Herstellervor gaben mit Originalersatztei -
lang je fünf Vergleiche für zwei Autos
von Versicherern. Außerdem ist unser
len“ repariert, betont beispielsweise die
freischalten. So können Sie ausprobie-

Vergleich fast vollständig. Bei Gratis-

Huk-Coburg. Dort gibt es fünf Jahre Garan-
ren, wie sich der Preis ändert, wenn
portalen fehlen oft große Versicherer.

tie auf die Repara tur. Bei einigen Tarifen
muss der Kunde nicht von vornherein eine

Werkstattbindung wählen, sondern kann
nach jedem Schaden entscheiden, ob er in

Telematik
eine Werkstatt des Versiche rers fährt.

Autos sammeln Daten – neue Tarife ab 2016

Kündigung bis 30. November

Die meisten Kunden können ihren Vertrag

Datenschreiber. Die Autoversiche-

Tarif. Allianz, Cosmos, Direct Line, Huk
zum 31. Dezember formlos kündigen: „Hier-
rung steuert auf eine Revolution zu:

Coburg und Huk24 haben dies für
mit kündige ich.“ Wichtig sind: Unterschrift,

Telematiktarife. Eine kleine Box zeich-

2016 vor, die AachenMünchener und

Vertragsnummer, Kfz-Kennzeichen, Datum
net laufend das Fahrverhalten auf. Sie

Generali für Juli 2016. Signal Iduna hat
und Termin, zu dem die Kündigung greifen
hat die Größe einer Zigarettenschach-
seit Herbst 2014 den Tarif AppDrive
soll. Der Brief muss bis 30. November beim
tel und wird ins Auto eingebaut – alter-
für Fahrer bis 30 Jahre. Die Ersparnis

Versicherer sein. Kunden sollten um eine
nativ auch in den Zigarettenanzünder
soll bei bis zu 40 Prozent liegen.

Kündigungs be stätigung bitten oder am bes-
gesteckt. Sie registriert Strecke, Ziele,
ten den Brief per Einschreiben senden. j

Pausen, Vollbremsungen, Kavalier-

Datenschutz. Die Sparkassen Direkt -
starts, schnelle Kurven, Tempolimits,
ver siche rung, die 2014 als erste einen
dazu Position, Kilometerstand und an-

Telematiktarif einführte, stimmte dies
deres. Über das Handynetz gehen die
mit der Datenschutzbehörde ab. Die

Am 24. Oktober

8 50 E ro

0 20 fr 16 01 S nd r e t u A 52 2F www es de O t be 20 5

Daten an die Zentrale des Versiche-

Daten gehen anonym an eine Firma
erscheint das

Spezial
rers. So kann dieser das Unfallrisiko
nach London, die nicht die Identität

Auto versichern

Finanztest
rneh
des Kunden präzise einschätzen und
des Fahrers kennt. Sie errechnet einen
ic

Spezial „Auto
rs

Haftpflicht und Kasko
ve

Schutzbrief
to

Rechtsschutz
dessen Beitrag passgenau kalkulieren.

Punktwert aus der Fahrweise und gibt

Au
versichern“. Es
a

Schadenregulierung
ez

Mietwagen

Sp
ihn an den Versicherer. Dieser kennt
erklärt, welche

Günstig. Vorteile bringen Telematik -
aber keine Details der Fahrten.

Leistungen sinn-
tarife Fahrern in ungünstigen Scha-
voll sind, welche
denfreiheitsklassen. Das sind meist

Notruf. Nach Vorstellung der Euro -

Rabatte es gibt,
junge Leute. Mit Telematik können sie
päischen Union soll ab 31. März 2018
was Autohaus -
nachweisen, dass sie vorsichtig fah-
jeder Neuwagen ein automatisches
verträge bringen und was zu tun ist, falls
ren. Damit können sie die sonst hohen

Notrufsystem an Bord haben, den so
der Versicherer nach dem Unfall knausert.

Preisaufschläge vermeiden.

genannten eCall. Er erkennt über

Dazu gibts wichtige Informationen vom Ver-
mehrere Sensoren im Auto, wenn sich
halten bei Polizeikontrollen bis zu Ärger in

Planung. Finanztest hat Autoversiche-
ein Unfall ereignet und verständigt per
der Waschanlage und mit Unfallbetrügern.

rer gefragt, ob sie spezielle Tarife für

Mobilfunk die Notrufzentrale. Das soll

Das Heft erhalten Sie für 8,50 Euro am

Telematikwagen einführen. Ergebnis:

die Zeit bis zum Eintreffen der Ret-

Kiosk und im Internet (test.de/shop).

Die VHV plant für Ende 2015 einen
tungskräfte verkürzen.

0

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 69

70 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Glossar

Kfz-Haftpflicht und Teilkasko

Pflichtverletzung. Wenn der Kunde

gegen Vertragspflichten verstößt,

zum Beispiel indem er jemand ohne

Führerschein ans Steuer lässt, gilt üb-

licherweise die gesetzliche Deckung.

j = Hier gilt die höhere im Vertrag

vereinbarte Deckung.

Mallorca. Für Mietwagen im Ausland

gilt die fürs eigene Auto in Deutsch-
land vereinbarte Deckungssumme.

j = Hier gilt die volle Deckung.

e = Deckung begrenzt, teils auf die

deutsche gesetzliche Mindesthöhe.

SF-Übertragung. Damit können Au-
tohalter ihre Schadenfreiheitsklasse

(SF) an Dritte übertragen.

e = Nur an Personen im selben Haus-

halt oder Verwandte ersten Grades.

Unterbrechung. Versichert der Kun-

de so lange kein Auto, bleibt er in -

seiner alten Schadenfreiheitsklasse.

Günstigere Einstufung für ...

... Anfänger. Für Kinder des Kunden.

e = In Schadenfreiheitsklasse (SF) ½

j = Besser als SF ½

... Moped. Wer vorher Moped fuhr,

wird in SF ½ oder besser eingestuft.

... Zweitwagen. Ein Zweitwagen

wird in diese SF-Klasse eingestuft.

... Partner. Auto des Partners wird in
die genannte SF-Klasse eingestuft.

Rabattretter. Ab SF 25 wird der Ver-

trag nach Unfall nicht hochgestuft.

e = Erst ab höherer SF oder nur in

Haftpflicht bzw. Vollkasko.

Rabattschutz. Keine Rückstufung

nach einem verschuldeten Unfall.

g = Gegen Mehrbeitrag.

Auslandsschutz. Einen unverschul-

deten Unfall reguliert der eigene

Versicherer mit dem ausländischen.

g = Gegen Mehrbeitrag.

Fahrerschutz. Baut der Fahrer einen

Unfall, ist seine Person versichert.

g = Gegen Mehrbeitrag.

Teilkasko

Werkstattbindung.

j = Der Kunde darf nur Werkstätten

wählen, die der Versicherer vorgibt.

g = Tarif ohne Werkstattbindung.

Wählt der Kunde eine vorgegebene

Werkstatt, bekommt er Vorteile wie

einen reduzierten Selbstbehalt.

0

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 71

72 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Neupreis. Der Versicherer ersetzt bei

Neuwagen den Neuwert.

Tierbiss. Nicht nur Marder- sondern

alle Tierbissschäden sind versichert

inklusive Folgeschäden.

e

= Nur bestimmte Teile.

Neu für alt. Nach Reparatur mit Neu-

teilen kürzt die Kasko die Erstattung.

j

= Kein Abzug bei Neulackierung.

Vollkasko

Abschluss. Ab dieser Typklasse oder
diesem Wert kein Vollkaskoschutz

oder nur mit Zuschlägen.

Kaufpreis. Bei Gebrauchtwagen gibt

es nach Diebstahl oder Totalschaden

für diese Zeit ab Kauf den vollen Preis.

Schadenrückkauf. Um eine Hoch-
stufung zu vermeiden, kann der

Kunde den Schaden selbst bezahlen.

So haben wir

getestet

Kunde. Abgefragt haben wir die Jah-

resbeiträge für Kunden im Alter von

20, 40 und 70 Jahren, verheiratet,

Angestellte. Sie wohnen in einem Ort

mittlerer Regionalklasse, sind in SF-

Klasse 3, Alleinfahrer mit 15 000 Kilo-

metern im Jahr. Sie haben weder

Haus noch Garage und keine wei-

teren Verträge beim Versicherer.

Beitragsniveau. Basis in Haftpflicht

plus Teilkasko sind sechs Jahre alte

Gebrauchtwagen, in Vollkasko acht

im ersten Halbjahr 2015 häufig ver-
kaufte Neuwagen. In der Haftpflicht

gilt die maximale Deckungssumme.

Selbstbehalt. 150 Euro in der Teil -

kasko, in der Vollkasko 300 Euro.

Auswahl. Genannt sind nur Tarife, die

mindestens diese Leistungen bieten:

j Marderbisse an Leitungen, Schläu-

chen, Kabeln inklusive Folgeschäden.

j Kollision mit Tieren aller Art oder

allen Wirbeltieren.

j Kein Einwand grober Fahrlässigkeit.

Nicht in der Tabelle sind Tarife, die für

eine Altersgruppe kein Angebot oder

einen Pfeil nach unten haben. Dassel-

be gilt für Tarife, die nur für Kunden ab

SF-Klasse 4 sind.

Insgesamt sind im Test 160 Tarife

von 73 Versicherern. Eine vollstän-

dige Übersicht steht unter test.de/

kfz-tabelle und im Finanztest Spezial „Auto versichern“ (S. 69).

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 73

Meine Kasse
zahlt nicht

Gesetzliche Krankenversicherung. Versicherte
bekommen längst nicht alle benötigten Leistungen.

Was es gibt, regelt ein Ausschuss.

keit prüfen. Mehr Geld für neue, teurere

Unser Rat

Eine Rentnerin mit Osteoporose, ein fast
blinder Student, tausende Versicherte

Medikamente wird erst dann von der Kasse
mit Krampfadern – sie alle brauchen Be-
gezahlt, wenn ein zusätzlicher Nutzen wis-

Nachfrage. Wenn Sie eine ärztlich
handlungen oder Hilfsmittel der gesetzli-
senschaftlich nachgewiesen ist.

verordnete Leistung nicht bekom-
chen Krankenkassen – erhalten diese aber

Der Zusatznutzen eines neuen Medika-
men, fragen Sie bei Ihrer Kranken-
gar nicht oder nicht so, wie sie möchten.

ments für den Patienten kann auch darin
kasse nach. Gegen eine Ablehnung

Was Patienten bekommen und was nicht,
bestehen, dass geringere Nebenwirkungen
können Sie Widerspruch einlegen
entscheidet der Gemeinsame Bundesaus -
auftreten. Kommt der GBA zu dem Ergeb-

(siehe Kasten S. 77). Manchmal
schuss (GBA). Nur wenn er es für richtig hält,
nis, dass das neue Medikament den Patien-
gewähren Kassen ihren Kunden aus
werden Behandlungsmethoden, Hilfsmittel
ten eine nachweisbare Verbesserung bringt,

Kulanz eine Leistung, die sie sonst
oder neue Medikamente in den Leistungs-
handeln Pharmaunternehmen und der
nicht bezahlen.

katalog der gesetzlichen Krankenversicherung

Spitzenverband der gesetzlichen Kranken-

(GKV) aufgenommen – und die gesetzlichen
versicherung den Preis aus, den die Kasse

Extraleistungen. Die Kassen bieten

Krankenkassen zahlen dafür. So will es der
für die neue Arznei bezahlt.

unterschiedliche Extraleistungen an,

Gesetzgeber.

die nicht Teil der gesetzlichen Kran-

Versicherte zahlen Kassenleistung
kenversicherung sind, etwa Laserthe-

Wer entscheidet über die Versorgung?

Zwischen dem, was der GBA entschieden hat,
rapie bei Krampfadern (siehe S. 77).

„Gesetzlich Krankenversicherte haben einen
und der Realität klafft jedoch zuweilen eine

Einen Überblick gibt es auf unserer
gesetzlichen Anspruch auf angemessene,
große Lücke. So hat der Ausschuss bereits

Internet seite (test.de/krankenkassen).

wirtschaftliche und zweckmäßige medizi-

2013 beschlossen, dass Osteoporose-Kranke

Für 3 Euro nutzen Sie unseren Pro-
nische Versorgung. Der Gemeinsame Bun-
auf Kosten der Kasse ihre Knochendichte
duktfinder vier Wochen lang.

desausschuss bestimmt, was das konkret
messen lassen können. Die Messung kann
bedeutet“, sagt der GBA-Vorsitzende Josef
auch mehrmals wiederholt werden, um die

Unabhängiger Rat. Haben Sie

Hecken (siehe Interview S. 76).

laufende Arzneimitteltherapie zu überprü-

Fragen zu Leistungen und Kosten-

Die Entscheidungen fallen offiziell im
fen. Osteoporose-Kranke brauchen Medika-
übernahme, wenden Sie sich an die

„Plenum“. Dort sitzen auf der einen Seite
mente, weil ihre Knochen die Festigkeit ver-
unabhängige Patientenberatung oder
fünf Abgesandte der Krankenkassen, auf der
lieren und daher leichter brechen.

eine Verbraucherzentrale. Beratungs-
anderen fünf Vertreter der Ärzte und Kran-

Für eine Knochendichtemessung erhält
stellen in Ihrer Nähe finden Sie im
kenhäuser. Auch drei unparteiische Ge-
ein Orthopäde 16,65 Euro von der Kasse.

Internet (Patientenberatung.de und
sundheitsfachleute haben Stimmrecht,

„Dafür machen die meisten Ärzte diese Un-

Verbraucherzentrale.de).

unter ihnen der Vorsitzende. Die fünf Patien-
tersuchung aber nicht“, weiß Ilona Köster-
tenvertreter, die ebenfalls am Tisch sitzen,

Steinebach. Sie sitzt für den vzbv als Patien-

Informationen. Welche Leistungen
dürfen Anträge stellen und mitberaten – ab-
tenvertreterin im Ausschuss.

die gesetzliche Krankenversicherung
stimmen dürfen sie nicht. Sie kommen zum

Bevor die Messung Kassenleistung war
bezahlt, können Sie im Internet unter

Beispiel vom Deutschen Behindertenrat
und Ärzte sie noch als „Individuelle Gesund-

G-ba.de mithilfe der Suchfunktion
und vom Verbraucherzentrale Bundes-
heitsleistung“ (Igel) anboten, mussten Pa -
dort recherchieren.

verband (vzbv).

tien ten bis zu 60 Euro dafür zahlen, so

Köster-Steinebach. Jetzt zahlt die Kasse – Y

Patientenvertreter. Haben Sie Vor-

Nur bei Zusatznutzen für Patienten
aber nicht genug. Ärzte stellen ihren Patien-

A

TH
schläge zur Verbesserung der gesetz-

Angemessen, wirtschaftlich und zweck-
ten die Messung weiter privat in Rechnung. A
lichen Krankenversicherung, wenden
mäßig – bis der Ausschuss bei einer neuen

„Ärzte sagen, sie hätten ihr Untersuchungs-

; T. RWO

Sie sich an die Patientenvertreter im

Behandlungsmethode zu diesem Schluss
gerät stillgelegt oder es sei Teil ihrer unter-

RDO

GBA. Kontakt: G-ba.de (unter Struk-
kommt, können Jahre vergehen. Bevor er
nehmerischen Freiheit, dies nicht mehr als
tur, Mitglieder, Patientenbeteiligung).

entscheidet, lässt er eine medizinische

Vertragleistung für die Kassenpatienten an-

: J. MS

TO

Neuerung auf Qualität und Wirtschaftlich-
zubieten“, so Köster-Steinebach.

FO

74 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Sagt uns, wo die Ärzte sind

Annedore Hempel aus dem Kreis Her-
zogtum Lauenburg in Schleswig-Holstein
zahlt die Untersuchung weiter privat. Denn
auch ihr Arzt rechnet sie nicht mit der Kasse
ab. 44 Euro verlangt er von seiner Patientin.

„Im Kreis Herzogtum Lauenburg ist kein

Arzt bereit, die Messung über die Gesund-
heitskarte abzurechnen. Das hat mir die

Kassenärztliche Vereinigung (KV) Schles-
wig-Holstein bestätigt“, sagt die 74-Jährige.

Die KV habe empfohlen, für die Untersu-
chung in die Uni-Klinik Lübeck zu fahren.

Dort müsse sie nichts bezahlen. Doch bis

Lübeck sind es gut 50 Kilometer. Hempels

Krankenkasse, die Barmer GEK, empfahl ihr
eine Praxis in Ahrensburg im Kreis Stor-
marn. Das ist mehr als 30 Kilometer von ih-
rem Wohnort entfernt.

Finanztest hat sowohl bei der Barmer GEK
als auch bei der KV Schleswig-Holstein nach-
gefragt. Beide waren nicht in der Lage, zu
sagen, welche Orthopäden in Hempels Hei-
matkreis die Untersuchung als Kassen -
leistung anbieten. Offenbar gibt es dort

Knochendichtemessung bei Osteoporose: Rentnerin Annedore Hempel
wirklich niemanden. Der Beschluss des GBA
muss dafür zahlen – obwohl es eine Kassenleistung ist. Ihr Orthopäde hat für Hempel und für viele andere Osteo-verlangt eine private Abrechnung zum höheren Preis.

porose-Patienten keinen Nutzen gebracht.

Immerhin bot die Barmer GEK aus Kulanz
an, Hempel den vom GBA festgesetzten Ver-
tragspreis für die Messung zu zahlen: 16,65

Euro. Doch die Rentnerin wollte den vollen

Preis von ihrer Kasse zurück. Das lehnte die-
se ab. Hempels Widerspruch gegen die Ab-
lehnung blieb erfolglos. Die eingereichte

Arztrechnung zeige, dass sie „privatärztlich“
behandelt wurde. Dies schließe eine Kosten-
übernahme der Kasse aus, heißt es im Ab-
lehnungsbescheid.

Orthopäden kassieren privat von ihren
gesetzlich versicherten Patienten. Kassen-
vertreter zucken mit den Schultern.

Kasse zahlt nicht für Kontaktlinsen

Auch Thomas Laib bleibt auf Gesundheits-
kosten sitzen. Bei ihm geht es um viel mehr

Geld als bei Annedore Hempel.

Der 22-Jährige leidet seit frühester Kind-
heit an einer malignen Myopie, einer beson-
ders aggressiven Form der Kurzsichtigkeit.

„Als die anderen Kinder im Kindergarten
auf ihren Bildern die Hausdächer rot mal-
ten, malte ich sie blau“, erinnert er sich. Laib
konnte das Ziegelrot der Dächer einfach
nicht vom Blau des Himmels unterschei-
den. „Als ich in die Schule kam, dachte ich:

Ich werde nie lesen lernen“, erzählt er. Laib

Medizinische Kontaktlinsen: Augenarzt Dr. Hans-Walter Roth unter-
lernte lesen. Jetzt studiert er Geschichte.

sucht Thomas Laib. Der 22-jährige Student ist ohne Linsen fast blind.

Ohne Kontaktlinsen hat Laib nur 1 Pro-

Doch er bekommt keinen Cent von der Kasse für die Sehhilfen.

zent der „normalen“ Sehkraft . „Er ist ohne 0

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 75

Interview

Therapie ja, Brille nein

Der Vorsitzende des Gemeinsamen Bundes-

Sehhilfe also gesetzlich betrachtet blind“,
ausschusses (GBA), Professor Josef Hecken,
sagt Laibs Augenarzt Dr. Hans-Walter Roth.

über den Spagat zwischen Sparzwang und

Und dennoch muss der Student die Sehhilfe
besserer medizinischer Versorgung.

aus eigener Tasche zahlen. Denn mit seinen

Kontaktlinsen erreicht er 80 Prozent (Visus

0,8). Die Kasse zahlt aber nur dann, wenn

„die Sehschärfe (Visus) bei bestmöglicher

Warum werden viele Vorsorgeunter-
selbst bezahlt werden. Aus meiner

Korrektur mit einer Brille oder möglichen
suchungen, etwa der PSA-Test zur

Sicht muss aber jeder gesetzlich Ver-

Kontaktlinsenversorgung auf dem besseren

Prostatakrebs-Vorsorge, nicht von
sicherte, unabhängig von seinem Alter,

Auge kleiner oder gleich 0,3 beträgt.“ So hat
der Krankenkasse bezahlt, sondern

Anspruch auf medizinisch notwendige
es der GBA in die Hilfsmittelrichtlinie ge-
als „Individuelle Gesundheitsleis-
hochpreisige Therapien haben.

schrieben.

tung“ (Igel) angeboten, die ein Pa-
tient bezahlen muss?

Was haben die Versicherten von der

Ohne Linsen geht es nicht

Hecken: Bei den Igel-Angeboten gibt

Arbeit des Ausschusses?

Wenn Augenarzt Roth darüber spricht, wird
es keine klaren Belege dafür, dass es

Hecken: Wir treffen unsere Entschei-
er sarkastisch: „Ich würde mich schämen,
notwendige und nützliche Leistungen
dungen über den Leistungskatalog
meinem Patienten aus Kostengründen nur
sind. Zeichnet sich anhand der Studi-
der gesetzlichen Krankenversicherung

30 Prozent Sehkraft zu geben, wenn ich ihm
enlage ab, dass dies anders ist, wird
im Sinne einer evidenzbasierten Medi-

80 Prozent geben kann.“
beim GBA ein Bewertungsverfahren
zin – also auf der Basis aktueller wis-

Laib braucht Kontaktlinsen aus medizi-
beantragt, damit die Leistung Regel-
senschaftlicher Erkenntnisse. Wenn
nischen Gründen, eine Brille hilft nicht. „Die
leistung der gesetzlichen Krankenver-

Ent schei dungen beispielsweise nach

Kontaktlinsen sind wie eine Korsage, die das
sicherung werden kann. Ein aktuelles
politischen Kriterien fielen, bestünde

Auseinandergehen des Auges stoppt“, erläu-

Beispiel hierfür ist die Extrakorporale
die Gefahr, dem Drängen großer Pa-
tert der Ulmer Augenarzt. Etwa zweimal im

Stoßwellentherapie (ESWT) bei Fer-
tientengruppen nachzugeben und auf

Jahr muss er seinem Patienten neue anpas-
senschmerz. Der PSA-Test zur Prosta-
diese Weise opportunistisch zu ent-
sen. Sie kosten insgesamt rund 800 Euro.

takrebs-Früherkennung ist ein Beispiel
scheiden – obwohl die Leistung eigent-

„Viel Geld für einen Studenten.“
für eine Untersuchung, bei der die
lich weder nützlich noch notwendig

Nutzen-Schaden-Bilanz unklar ist, weil
wäre. Bei neuen Behandlungsmetho-

Kleine Änderung würde vielen helfen
das Testergebnis zu überflüssigen Ein-
den und neuen Arzneimitteln

Im Jahr 2004 hat die damalige Bundesregie-
griffen bei Patienten führen kann.

sagen ihre Anbieter stets, dass sie gro-
rung unter Kanzler Schröder entschieden,
ße Vorteile für die Patienten brächten.

dass die Krankenkassen die Kosten für Seh-

Die Menschen wollen beides – eine

Sehr häufig aber stellen wir fest, dass
hilfen bei Erwachsenen in der Regel nicht
gute medizinische Versorgung und
diese Heilsbotschaften der Realität
mehr übernehmen. So steht es im damals
einen bezahlbaren Krankenversiche-
nicht standhalten.

beschlossenen Modernisierungsgesetz der
rungsbeitrag ...

gesetzlichen Krankenversicherung.

Hecken: Wenn derselbe Patient, der

Der Ausschuss muss Vorgaben aus

GBA-Vorsitzender Hecken betont, dass
für sich die teuerste Behandlung ver-
der Politik umsetzen, etwa die, dass
der Ausschuss solche Entscheidungen zur
langt, seine Krankenkasse wechselt,
gesetzliche Krankenkassen für Bril-

Kenntnis nehmen müsse und nur wenig
weil er 0,2 Prozent mehr Beitrag
len und Kontaktlinsen in der Regel

Spielraum habe. Damit macht er den Aus-
zahlen soll, stimmt etwas nicht. Die
nicht mehr bezahlen. Haben Sie da
schuss aber machtloser, als er ist. Denn
gesetzliche Krankenversicherung gibt
einen Handlungsspielraum?

schließlich bestimmt der GBA, unter wel-
rund 200 Milliarden Euro im Jahr für

Hecken: Wenn der Gesetzgeber auf-
chen Umständen die Krankenkassen doch
medizinische Leistungen aus. Wir
grund der begrenzten Finanzen der
eine Sehhilfe bezahlen müssen.

müssen darüber sprechen, wie dies
gesetzlichen Krankenversicherung

„Eine kleine Änderung der Richtlinie wür-
auch künftig finanziert werden kann,
entscheidet, dass diese bestimmte
de sehr vielen Menschen helfen“, meint Au-
ob und wo Einsparungen möglich sind.

medizinische Leistungen grundsätz lich
genarzt Roth. Eine Brille müsse auf Kosten

In England werden beispielsweise be-
nicht mehr bezahlt, müssen wir das
der Kasse verordnet werden können, wenn
stimmte Therapien nur bis zu einer
zur Kenntnis nehmen. Da haben wir
der Patient „ohne Korrektur“ mit einer Seh-
maximalen Altersgrenze bezahlt. So
keinen oder nur einen sehr begrenzten
hilfe auf seinem besseren Auge nur 30 Pro-

TIS
etwas ist für mich nicht vorstellbar.

Regelungsspielraum.

zent (Visus 0,3) oder weniger sehen könne, NEX

Nehmen wir das Beispiel einer Krebs-
schlägt Roth vor. Und nicht wie bisher, wenn

/ A
behandlung, die das Leben um hundert

Eine Langfassung des Interviews

TA
der Patient „bei bestmöglicher Korrektur“ AP

Tage verlängert. Sie ist sehr teuer und
lesen Sie auf unserer Internetseite
immer noch so schlecht sieht.

. J.LO
kann von den wenigsten Versicherten

(test.de/gba).

Doch eine Änderung der Richtlinie steht : GTO
nicht auf der Tagesordnung des GBA. Und FO

76 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Wenn die Kasse nicht zahlt

Extraleistung

Schonender bei Krampfadern

So legen Sie Widerspruch ein

Krankenkassen können Behandlungen
bezahlen, die keine Standardleistungen

Kostenlos. Wenn Sie krank sind,

Erfolg. In vielen Fällen führt schon
der gesetzlichen Krankenversicherung
haben Sie Anspruch auf Behandlung
der Widerspruch zum Erfolg. Mehr als
sind – zum Beispiel eine Laserbehand-
und Hilfe. Doch was tun, wenn Ihre

230 000 Widersprüche gingen im Jahr
lung bei Krampfadern. Sie ist schonen-

Krankenkasse sich weigert, die verord-

2014 bei den Krankenkassen ein. Rund
der als eine herkömmliche Operation.

neten Behandlungen oder Medikamente
ein Drittel stellte sich als begründet

Krankenkasse

In diesen Bundesländern
zu bezahlen? Stellen Sie einen Antrag
heraus und wurde im positiven Sinne
gibt es Angebote für eine
auf Übernahme bei Ihrer Krankenkasse.

für die Versicherten erledigt. In den

Laserbehandlung bei

Lehnt die Kasse ihn ab, muss sie Ihnen
anderen Fällen leiten die Kassen ein

Krampfadern
einen Ablehnungsbescheid schicken.

offizielles Widerspruchsverfahren ein.

Allgemeine Ortskrankenkassen

Eine Absage am Telefon genügt nicht,

In diesem Verfahren zogen die Versi-

AOK Bayern

-
denn ohne schriftliche Ablehnung ist
cherten dann meist den Kürzeren: Nur

AOK Baden-

BW
ein Widerspruch unmöglich. Er ist für
in rund 5 Prozent der Fälle bekamen

Württemberg

Sie kostenlos.

sie recht.

AOK Rheinland/

-

Hamburg

AOK Plus

-

Einen Monat Zeit. Sobald die Ableh-

Klage. Geht das Widerspruchsverfah-
nung vorliegt, haben Sie in der Regel
ren negativ für Sie aus, können Sie

Ersatzkassen
einen Monat Zeit, um einen Wider-
noch beim Sozialgericht klagen. Die

TK

Bundesweit
spruch einzulegen. Nennt die Kasse

Klage muss spätestens einen Monat

Barmer GEK

-
im Schreiben keine Frist, haben Sie
nach der Ablehnung beim Gericht ein-

DAK Gesundheit

BW, BY, BE, HH, SN, ST,

TH, MV1), NRW1)

ein Jahr Zeit. Wird es zeitlich eng,
gehen. Das Verfahren ist kostenlos.

KKH

BB, BE, BW, NRW, TH
reicht ein kurzer Brief mit dem Stich-

Verlieren Sie es, müssen Sie nur Ihren
wort Widerspruch und dem Hinweis,
eigenen Rechtsanwalt bezahlen. Die

Innungskrankenkassen
dass Sie die Begründung später nach -

Fachzeitschrift „Soziale Sicherheit“

IKK Classic

BW, BY, HE, HH, NI, SN,

ST, TH
reichen. Beziehen Sie sich dabei auf
hat jüngst Daten verschiedener Kran-

IKK Südwest

-
die Ablehnungsgründe und arbeiten
kenkassen ausgewertet. Ergebnis: Ein

Big Direkt

-

Sie diese Punkt für Punkt ab. Die Kran-

Drittel der Gerichtsverfahren endet mit

IKK Gesund Plus

-
kenkasse muss sich dann noch einmal
einem Erfolg für die Versicherten. Offi-
mit Ihrem Anliegen befassen.

zielle Daten hierzu gibt es nicht.

Betriebskrankenkassen

Deutsche BKK

SN

BKK Mobil Oil

Bundesweit

SBK

Bundesweit

VIACTIV KK2)

Bundesweit

Leseraufruf

Sonstige

Knappschaft

-

Krankengeld, Hilfsmittel, Haushaltshilfe
hat? Hat Ihr Arzt Ihnen Leistungen, die ei-

Die Tabelle zeigt die vier größten Krankenkassen jeder
oder andere ärztlich verordnete Leistungen
gentlich von der gesetzlichen Krankenver-

Kassenart. In diesen sind 71 Prozent aller Versicherten.

– = In keinem Bundesland. BW=Baden-Württemberg,
der gesetzlichen Krankenversicherung –
sicherung bezahlt werden müssen, privat

BY=Bayern, BE=Berlin, HE=Hessen, HH=Hamburg,
hatten Sie schon einmal Probleme, diese
in Rechnung gestel t? Wir sind sehr interes-

NI=Niedersachsen, NRW=Nordrhein-Westfalen,

MV=Mecklenburg-Vorpommern, SN=Sachsen,
zu bekommen? Haben Sie schon einmal
siert an Ihren Erfahrungen. Schreiben Sie

ST=Sachsen-Anhalt, TH=Thüringen.

Widerspruch eingelegt, weil Ihre Kranken-
uns bitte eine Mail:

1) In MV und NRW: Nur Radiowellentherapie, die
ähnlich wirkt wie eine Laserbehandlung.

kasse eine Leistung nicht übernommen

KV-Leistungen@stiftung-warentest.de

2) Name der Kasse bis 30. September: BKK vor Ort.

Stand: 10. September 2015
die Kassen halten sich zurück. Nur zehn klei-
entfernen. Diese Behandlung zahlen die ge-

Antrag beim Ausschuss“, sagt Hecken. Die-
ne Kassen bieten ihren Versicherten jenseits
setzlichen Krankenkassen allerdings nur bei
sen Antrag können auch Patientenvertreter
der gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen
ausgewählten Medizinern. Und die Patien-
einbringen.

Zuschüsse für eine medizinisch notwendige
ten müssen sich vor Behandlungsbeginn in

Die Patientenvertreter zögern jedoch, sol-

Sehhilfe an (siehe test.de/krankenkassen).

ein Programm ihrer Kasse eingeschrieben
che Extras der Kassen als Regelleistung der
haben.

gesetzlichen Krankenkassen zu beantragen.

Extras der Kassen

Zur Regelleistung aller Kassen wird die

„Wenn der GBA den Antrag ablehnt, dürfen

In anderen Bereichen sind die Kranken-

Methode so schnell nicht. „Mit der Laserbe-
die Kassen die Leistung gar nicht mehr an-
kassen wesentlich kreativer. So zahlt eine
handlung von Krampfadern hat sich der
bieten“, sagt Patientenvertreterin Köster-

Reihe von ihnen eine Laserbehandlung bei

GBA bislang nicht befasst. Voraussetzung

Steinebach. Als Extras zulässig seien nur

Krampfadern. Damit lassen sich die krank-
für die Aufnahme eines Bewertungsverfah-

„solche Leistungen, über die der GBA nicht
haft erweiterten Venen meist schonender
rens hinsichtlich Nutzen und Risiken ist ein
abschließend negativ entschieden hat“. j

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 77

Jobpause für
die Pflege

Pflegezeit. Braucht ein Familienmitglied plötzlich

Hilfe, können Angehörige die Arbeitszeit reduzie-
ren. Dafür gibt es verschiedene Möglichkeiten.

Seit Januar gibt es auch zehn Tage lang Geld.

Zwei Monate ist es her, dass der Vater knapp.“ Die Grafikerin aus Berlin unter-von Ulrike Sindlinger anrief, weil ihre
stützte ihren Vater und nutzte die Zeit, um

90-jährige Mutter gestürzt war und in der
die Rückkehr ihrer Mutter aus dem Kran-

Klinik lag: „Mir war schnell klar, ich muss
kenhaus vorzubereiten.

meinem Vater helfen.“ Der 93-jährige Rent-

Für die Mutter musste sie viele Termine
ner hat selbst Pflegestufe I und braucht Un-
organisieren – mit Ärzten, dem Pflegedienst
terstützung. Bis zum Sturz hatte das seine
und dem Medizinischen Dienst der Kran-

Frau Anneliese Sindlinger übernommen.

kenversicherung (MDK) zur Einstufung in

Die Tochter in Berlin buchte sofort einen
eine Pflegestufe.

Flug und war zwei Tage später bei den Eltern

Gleichzeitig musste die 56-Jährige die Re-
in Leonberg bei Stuttgart. Ihr Arbeitgeber
ha für die Rentnerin beantragen und sich
gab ihr sofort frei – und das muss er auch.

darum kümmern, dass im Haus der Eltern

Seit 2015 gibt es einen Rechtsanspruch auf
einiges verändert und umgebaut wurde.

eine zehntägige Pflegezeit, die Kurzpflege-

Durch den Oberschenkelhalsbruch konnte
zeit – ohne dass diese beim Chef beantragt

Anneliese Sindlinger die Treppen nicht
werden muss. Von der Pflegekasse gibt es in
mehr gut steigen. So wurden kurzerhand
diesen Tagen Pflegeunterstützungsgeld.

Schlafzimmer und Bad vom ersten Stock ins

Sindlinger: „Das ging völlig problemlos,

Erdgeschoss verlegt. Platz musste geschaf -
auch wenn bisher niemand im Unterneh-
fen und Steckdosen versetzt werden.

men eine Kurzpflegezeit beantragt hatte.“

Geld von der Pflegekasse

Verschiedene Wege zur Auszeit

Damit helfende Angehörige wie Ulrike

Bisher scheinen nur wenige diese Möglich-

Sindlinger in den zehn Tagen nicht kom-

Beiträge zur Renten-, Kranken- und Arbeits-
keit zu kennen. Gerade mal 1,2 Millionen
plett ohne Gehalt dastehen, bekommen sie
losenversicherung ab. Beiträge zur Pflege-

Euro haben die gesetzlichen Pflegekassen
einen finanziellen Ausgleich. Die Pflegekas-
versicherung werden nicht fällig.

laut dem Bundesfamilienministerium im
se des hilfebedürftigen Angehörigen zahlt
ersten Halbjahr 2015 ausbezahlt.

ein Pflegeunterstützungsgeld, das mit 90

Antrag gleich stellen

Auch die beiden anderen Wege der Pflege-

Prozent des Nettogehalts einen Großteil

Große Formalitäten sind beim Antrag auf
auszeit werden kaum genutzt: die maximal
des Lohnausfalls deckt. Der ausgezahlte

Kurzzeitpflegezeit nicht zu beachten. Der
sechsmonatige Pflegezeit und die Familien-

Höchstbetrag liegt bei 96,25 Euro pro Tag.

Mitarbeiter muss seinem Arbeitgeber nur
pflegezeit bis zu 24 Monate.

Beispiel Unterstützungsgeld Eine An-
sofort Bescheid geben. Dieser kann die Vor-

Voraussetzung in beiden Fällen: Der Pfle-
gestellte verdient 1 900 Euro brutto im
lage eines Attests verlangen. Darin muss der
gebedürftige muss mindestens die Pflege -

Monat für vier Arbeitstage in der Woche.

Arzt bestätigen, dass der Angehörige vo-
stufe I haben und der Arbeitnehmer muss

Nimmt sie acht Tage Kurzpflegezeit, ent-
raussichtlich pflegebedürftig ist und Hilfe
selbst pflegen. Nur in gut 750 Fällen ließen
spricht das einem Ausfall von 950 brutto
benötigt

Angehörige sich im ersten Halbjahr 2015 für
und 650 Euro netto. 90 Prozent erstattet die

Die ärztliche Bescheinigung zur voraus-
eine Pflegezeit freistellen, so der Spitzen -

Pflegekasse, also 585 Euro.

sichtlichen Pflegebedürftigkeit ist auch
verband der Gesetzlichen Krankenkassen.

Hat der Chef in den vergangenen zwölf
beim Antrag auf das Pflegeunterstüt-

Monaten außerdem einen Einmalbetrag
zungsgeld vorzulegen. Einreichen muss

Kurzpflegezeit: Für den Notfall
wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld gezahlt,
ihn der Beschäftigte bei der Pflegepflicht-

Für Ulrike Sindlinger waren die zehn Tage
auf den Sozialversicherungsbeiträge fällig
versicherung des Angehörigen, der Hilfe

Kurzpflegezeit dringend notwendig: „Mehr
werden, sind es sogar 100 Prozent. In die-
braucht. Ein Anruf genügt – und die Ver-

Stress hätte es nicht sein dürfen, die Zeit war
sem Fall also 650 Euro. Davon gehen noch
sicherung schickt die Formulare zu, die der

78 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Unser Rat

Endlich wieder zuhause! Nach einem Sturz kam Anneliese Sindlinger
in die Klinik. Tochter Ulrike nahm zehn Tage Kurzpflegezeit und regel-Schnell reagieren. Braucht ein Fa-
te alles, damit ihre Mutter weiterhin im eigenen Haus wohnen kann.

milienmitglied plötzlich Hilfe, nutzen

Sie die Kurzpflegezeit. Damit kön-
nen Sie und andere Angehörige sich
sofort von der Arbeit freistellen
lassen. Sie haben zusammen einen

Gesamtanspruch von zehn Tagen.

Während dieser Zeit haben Sie

Anspruch auf das Pflegeunter -
stützungsgeld (siehe Tabelle S. 80).

Pflegezeiten. Brauchen Sie mehr

Zeit für die Pflege Ihres Angehörigen,
planen Sie das rechtzeitig. Die
sechsmonatige Pflegezeit müssen

Sie zehn Tage und die 24-monatige

Familienpflegezeit acht Wochen vor

Beginn beantragen. Das Bundesamt
für Familie und zivilgesellschaftliche

Aufgaben gewährt auf Antrag pfle-
genden Angehörigen ein Darlehen in

Höhe von 50 Prozent des Netto -
gehaltes (siehe Tabelle S. 80).

Informationen. Das Bundesfamilien-
ministerium informiert zu den Pflege-
zeiten am Pflegetelefon von Montag
bis Donnerstag zwischen 9 und 18

Uhr unter der Telefonnummer

0 30/20 17 91 31 und im Internet

(Wege-zur-pflege.de). Auch können

Sie hier mit dem Pflegezeitrechner

Ihre Darlehenshöhe errechnen.

Beschäftigte und sein Arbeitgeber ausfüllen
kümmern wollen, haben die Möglichkeit,
den Umfang einer halben Stelle, kann er an-
und zurücksenden.

bis zu sechs Monate Sonderurlaub zu neh-
geben, ob er vormittags oder nachmittags

Ist der Antrag durch, zahlt die Pflegekasse
men oder ihre Arbeitszeit auf Teilzeit um-
arbeiten will. Nach dem Pflegezeitgesetz
das Geld auf das Konto des Helfers. In der
zustellen. Geregelt ist das im Pflegezeit -
soll der Arbeitgeber diesen Wünschen ent-

Regel überweisen die Kasse des gesetzlich
gesetz.

sprechen. Nur in Ausnahmefällen aufgrund

Versicherten oder die Versicherung des pri-

Einen Rechtsanspruch für alle – wie bei
betrieb licher Umstände darf der Chef auf
vat Versicherten den kompletten Betrag.

der Kurzpflegezeit – gibt es hier nicht. Die
einer anderen Stundenverteilung bestehen.

Bei Beamten läuft es anders. Die Pflege -
sechsmonatige Pflegezeit steht nur An-
pflichtversicherung bezahlt nur einen Teil,
gestellten in Firmen mit mehr als 15 Mit-

Pflegezeit nicht in jeder Firma
für den Rest kommt die Beihilfe infrage. Ul-
arbeitern zu. Um sie beantragen zu kön-

Der Pflegende erhält in der Pflegezeit kei-
rike Sindlingers Vater war Beamter, seine
nen, muss der künftige Pflegende seinem
nen Lohn. Um dieses Minus abzufedern,

Frau mitversichert. „Nachdem der Versiche-

Arbeitgeber eine Bescheinigung über die
kann er ein zinsloses Darlehen beim Bun-
rer das Unterstützungsgeld bewilligt hatte,

Pflegebedürftigkeit von der Pflegeversiche-
desamt für Familie und zivilgesellschaft -
musste ich Kopien des Antrags und der Be-
rung oder vom MDK vorlegen.

liche Aufgaben (Bafza ) beantragen. Er erhält
willigung an die Beihilfe senden“, sagt die
das Geld in Monatsraten. Die Höhe liegt bei

REG Tochter. Die Entscheidung steht noch aus.

Auf Teilzeit umstellen
mindestens 50 Euro und maximal 50 Pro-

RE B

Mindestens zehn Tage vorher muss ein Mit-
zent des Nettogehalts.

N

TIA

Pflegezeit: Für sechs Monate
arbeiter die sechsmona tige Auszeit bei sei-

Beispiel Bafza-Darlehen Eine Angestellte

SAB Die zehn Arbeitstage für den Notfall reichen nem Arbeitgeber schriftlich ankündigen. Er rechnet mit dem Pflege zeitrechner im E

: S
meist, um das Nötigste zu organisieren.

muss ihm auch mitteilen, wie viel weniger

Internet (Wege-zur-pflege.de) aus, wie viel TO

FO

0

Nahe Angehörige, die sich länger intensiver
er arbeiten will. Möchte er künftig nur noch

Darlehen sie bekommt. Sie gibt ihr Jahres-

11/2015 Finanztest

Gesundheit und Versicherungen 79

Pflegezeit

Viermal Auszeit vom Job für die Pflege

Wollen Arbeitnehmer weniger arbeiten, um mehr Zeit für die Pflege eines Angehörigen zu haben, können sie zwischen vier Möglichkeiten wählen. Geld gibt es nur bei der 2015 eingeführten Kurzpflegezeit, auf die jeder einen Anspruch hat.

Auszeit

Wie lange ist eine Frei-

Gibt es finanzielle Hilfen?

Was müssen Arbeitnehmer tun?

Gibt es einen

Wer hat Anspruch?

für Pflege
stellung möglich?

Rechtsanspruch
auf Freistellung?

Kurzpflege-

Zehn Tage bei akut

Pflegekasse oder die private Sie müssen die Auszeit dem Arbeit-

Ja. Die Betriebs-

Nahe Angehörige:

zeit
auftre tender Pflege -

Krankenversicherung des An- geber sofort mitteilen. Auf Verlangen größe spielt keine Großeltern, Eltern, Stief-bedürftigkeit eines nahen gehörigen zahlen zehn Tage müssen sie ein ärztliches Attest über Rolle.

eltern, Schwiegereltern,

Angehörigen.

lang Pflegeunterstützungs- die voraussichtliche Pflegebedürftig-Geschwis ter, Ehe-
geld, abhängig von Lohn-
keit des Ange hörigen vorlegen.

partner, eingetragene
höhe, maximal aber 96,25

Lebenspart ner, Partner

Euro pro Tag.

in einer eheähnlichen

Pflegezeit

Drei Monate zur Sterbe- Für die Zeit der Freistellung

Sie müssen dem Arbeitgeber spätes- Ja, wenn der Be-

Lebensgemeinschaft;
begleitung. Wenn abseh- gewährt das Bundesamt für tens zehn Tage vor der Pflegezeit trieb mehr als 15

Schwägerinnen und
bar ist, dass die pflegebe- Familie und zivilgesell-
schriftlich den Umfang der künftigen Mitarbeiter hat.

Schwäger; eigene Kin-
dürftige Person nicht
schaftliche Aufgaben

Arbeitszeit mitteilen. Auch ist eine Be-
der, Schwiegerkinder
mehr lange leben wird.

(Bafza.de) ein zinsloses
scheinigung über die Pflegebedürftig-
und En kel kin der, Adop-
tiv- und Pflegekinder.

Sechs Monate für die

Darlehen. Das Darlehen be- keit des Angehörigen notwendig.

Pflegezeit gibt es auch

Pflege von bereits pflege- trägt maximal 50 Prozent des Die Pflegeversicherung zahlt auf An-für Kinder, Adoptiv-
bedürftigen Angehörigen monatlichen Nettogehalts
trag Zuschüsse zur Kranken- und Pfle-
und Pflegekinder des
mit mindestens Pfle-
und wird in Raten aus-
geversicherung sowie Rentenbeiträ-

Gatten oder Lebens-
gestufe I.

gezahlt. Innerhalb von 48
ge. Zudem sind Pflegende in der Zeit

Monaten nach Beginn der
gegen Arbeitslosigkeit versichert.

partners.

Freistellung muss es zurück-

Familien -

24 Monate für die Pflege

Sie müssen mindestens 15 Wochen-

Ja, wenn der Be-
gezahlt werden. In Härtefäl-
pflegezeit
von bereits pflegebedürf-
stunden arbeiten. Schriftliche Mittei-
trieb mehr als 25
len können die Raten ge-
tigen Angehörigen mit
lung an den Arbeitgeber spätestens

Mitarbeiter hat.

stundet oder teilweise er-
mindestens Pflegestufe I.

acht Wochen vor Beginn der Famili-
lassen werden.

enpflegezeit ist notwendig.

Betrieblicher Tage oder Monate je

Wenige Tage bezahlten Ur-

Sie müssen in Tarifvertrag oder Be-

Ja, wenn es Tarif-

Angestellte.

Sonderurlaub nach Tarifvertrag des Be- laub oder mehrere Monate triebsvereinbarung nachlesen, welche vertrag oder Be-für die Pflege
triebes.

unbezahlten Urlaub.

Regeln für Sonderurlaub für die Pfle-
triebsvereinbarung
ge gelten, und die Zeit beantragen.

so festlegen.

Pflegeunterstützungsgeld
bruttoeinkommen von 40 000 Euro und

Monate Familienpflegezeit nehmen. Der
ihre Steuerklasse V ein. Außerdem gibt sie

Übergang muss nahtlos sein. Beschäftigte
an, dass sie für die Pflege ihrer Mutter sechs
müssen ihrem Arbeitgeber drei Monate vor-

Richtig beantragen

Monate Teilzeit arbeiten will, und zwar 20
her mitteilen, wenn sie im Anschluss Famili-

Schritt 1. Verschlechtert sich die
statt 40 Wochenstunden. Ergebnis: Sie er-
enpflegezeit nehmen wollen.

Gesundheit Ihres Angehörigen so
hält monatlich 354 Euro Darlehen.

Auch die umgekehrte Kombination ist
stark, dass er vermutlich auf Pflege

Grundsätzlich gibt es die Pflegezeit für
möglich: Angestellte nehmen erst Familien-
angewiesen sein wird, melden Sie

Angehörige nur, wenn die zu pflegende Per-
pflegezeit und anschließend die Pflegezeit.

sich für bis zu zehn Tage Kurzzeit-
son zuhause gepflegt wird. Zusätzlich kann

Während der Familienpflegezeit können sie
pflegezeit bei Ihrem Arbeitgeber ab.

der Pflegedienst kommen. Für einen Ange-
ebenfalls ein zinsloses Darlehen erhalten.

hörigen im Heim gibt es keinen Sonder-

Anspruch auf Familienpflegezeit haben

Schritt 2. Rufen Sie bei der Pflege-
urlaub. Eine Ausnahme gilt bei der dreimo-
nur Angestellte in Betrieben mit mehr als 25
kasse Ihres Angehörigen an und
natigen Auszeit für eine Sterbebegleitung

Mitarbeitern. In kleineren Firmen sind sie
beantragen Sie das Pflegeunter -

(siehe Tabelle).

auf den guten Willen des Arbeitgebers an-
stützungsgeld. Die Kasse schickt
gewiesen.

Ihnen Formulare für Sie selbst,

Familienpflegezeit: Bis zu zwei Jahren

Auch für die Berlinerin Ulrike Sindlinger

Ihren Arbeitgeber und den Arzt.

Bei der langen bis zu zweijährigen Familien-
könnte in Zukunft eine längere
pflegezeit müssen Angehörige wenigstens 15

Pflegezeit eine Möglich-

Schritt 3. Der Arzt bestätigt mit ärzt-

Wochenstunden arbeiten. Eine volle Freistel-
keit sein, Pflege und
licher Diagnose, dass Ihr Angehöri-
lung wie in der Pflegezeit ist nicht möglich.

Beruf besser zu ver-
ger voraussichtlich pflegebedürftig

Sie können die beiden Zeiten
einbaren: „Ich würde
sein wird. Wichtig ist das für die
auch kombinieren, dann darf
dann mit meinem Lap-

Pflegekasse und Ihren Arbeitgeber.

die Gesamtpflegezeit aber
top vor Ort arbeiten.“ Sie
nicht länger als 24
hofft aber, dass ihre El-

Schritt 4. Schicken Sie den Antrag

Monate dauern. Das
tern jetzt, nach dem KC
ausgefüllt mitsamt der vom Arbeit-
heißt, ein Arbeit -

Umbau und mithilfe TOS
geber ausgefüllten Entgeltbescheini-
nehmer kann nach
eines Pflegedienstes KIN
gung an die Pflegekasse zurück.

sechs Monaten
noch lange gut alleine zu-

: TH

TO

Pflegezeit noch 18
rechtkommen.

j

FO

80 Gesundheit und Versicherungen

Finanztest 11/2015

Die besten Tagesgeldangebote

Marktplatz

Jeden Monat

Ein Tagesgeldkonto ist für alle

Als „dauerhaft gut“ bezeichnen wir Ban-

Verbraucher geeignet, die jederzeit
ken, deren Tagesgeld in den vergangenen
im Test
über ihr Geld verfügen wollen.

24 Monaten mindestens 22 Mal zu den

Bei Tagesgeld können die Banken

20 besten Angeboten ohne Befristung
gehörte. Aktuell sind dies:

die Zinsen stets ändern.

j Advanzia Bank
j Amsterdam Trade Bank

Grundsätzlich listen wir nur Institute auf,
j Autobank
die unsere Anforderungen an die
j CosmosDirekt

Einlagensiche rung erfüllen. In der Tabelle
j Denizbank
nennen wir zudem nur Angebote, die Kun-
j Ikano Bank
den ohne Einschränkung erhalten können.

j MoneYou

Zwar bieten Banken manchmal bessere
j NIBC Direct

Konditionen an. Der Zins ist dann aber
j RaboDirect

Zinsen
etwa zeitlich befristet für Neukunden
j Renault Bank direkt

Tagesgeld

81
oder gilt nur bei Eröffnung eines kosten-
j Vakifbank

Festgeld ein bis fünf Jahre

82
pflichtigen Girokontos oder Wert-

Die Zinsen für Tagesgeld können sich
papierdepots. Die Tabelle sämtlicher
schnell ändern. Wer sich einen Zinssatz

Festgeld ein bis sechs Monate

83

Banken im Test finden Sie im Internet
für eine feste Zeit sichern will, sollte daher

Fonds im Dauertest

(test.de/zinsen).

Fest geldangebote wählen (S. 82–83).

Die Fondstabellen

84

Aktienfonds Welt

86

Top 20 Tagesgeldkonten

Aktienfonds Europa

88

Sortiert nach Rendite pro Jahr.

Aktienfonds Schwellenländer global 90

Anbieter

Einlagen -

Kontakt

Mindest- Anlagebetrag

Rentenfonds

90
sicherung
anlage*

5 000 Euro,

(Land/

(Euro)

Zins/Rendite pro

Bauen und Wohnen

Begren-

Jahr (Prozent)

zung)

Zins

Rendite

Immobilienkredite

92

Yapi Kredi Bank1)2)

NL

?

0 800/1 81 90 24

Keine

1,00

1,00

Kredite der KfW-Förderbank

93

Opel Bank1)

D

?

www.opelbank.de

I Keine

1,00

1,00

Renault Bank direkt2)3)

F

?

www.renault-bank-direkt.de I Keine

1,00

1,00

Verbraucherkredite

Leaseplan Bank

NL

?

www.leaseplanbank.de

I Keine

0,95

0,95

Autokredite

93

MoneYou2)

NL

?

www.moneyou.de

I Keine

0,95

0,95

Advanzia Bank

L

?

0 800/8 80 21 20

5 000

0,90

0,90

Ratenkredite

93

ICICI Bank2)

GB+D
www.icicibank.de

I Keine

0,90

0,90

NIBC Direct2)

NL

?

www.nibcdirect.de

I Keine

0,90

0,90

PSA Direktbank2)

F

?

www.psa-direktbank.de

I Keine

0,90

0,90

Sberbank Direct2)4)

A

?

www.sberbankdirect.de

I Keine

0,90

0,90
test.de

CosmosDirekt5)

D
www.cosmosdirekt.de

I 1 0006)7)

0,85

0,85

Amsterdam Trade Bank2) NL

?

www.atbank.de

I Keine

0,85

0,85

Ikano Bank

S

?

www.ikanobank.de

I Keine8)

0,81

0,81

Produktfinder Zinsen. Im Internet

Denizbank1)2)4)

A

?

0 800/4 88 66 00

1 0007)

0,80

0,80
auf test.de veröffentlichen wir die
pbb direkt1)2)

D
www.pbbdirekt.com

I 5 0009)

0,80

0,80
besten Zinsen für Tagesgeld und Fest-

RaboDirect1)2)

NL

?

www.rabodirect.de

I Keine

0,80

0,80
geld ohne vorzeitige Kündigungs-

Varengold Bank2)

D

?

www.varengold.de

I 2 50010)

0,80

0,80
möglichkeit mit Laufzeiten zwischen

Garantibank1)2)

NL

?

0 800/1 44 55 55

Keine

0,65

0,65
einem Monat und zehn Jahren. Wir

Akbank1)2)

D
www.akbank.de

I Keine

0,65

0,65
aktualisieren unsere Produktfinder

GE Capital Direkt

D
www.gecapitaldirekt.de

I Keine11)

0,65

0,65

Anfang und Mitte eines Monats:

*Wird dieser Betrag unterschritten, entfällt die Verzinsung

4) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sanktio-oder es wird ein deutlich niedrigerer Zins gezahlt.

nen erlassen, von denen die in der EU ansässigen

I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose

Töchter nicht betroffen sind.

test.de/zinsen

Kontoführung nur im Internet möglich.

5) Lebensversicherungsprodukt: Einlagen sind in unbe-

? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro
grenzter Höhe durch „Protektor“, die Sicherungs -

Marktplatz. Unter dem Stichwort
pro Person begrenzt.

einrichtung der Lebensversicherer geschützt.

„Marktplatz“ finden Leser auf test.de

D = Deutschland. F = Frankreich. GB = Großbritannien.

6) Zins gilt nur für Beträge bis 25 000 Euro.

L = Luxemburg. NL = Niederlande. A = Österreich.

7) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden.

viele Informationen zum Thema Geld-

S = Schweden.

8) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.

anlage – von unserer Warnliste bis zu

9) Die Mindestanlage entfällt, wenn mindestens 5 000 Euro

1) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten.

als Festgeld angelegt wurde.

aktuellen Ratenkreditkonditionen:

2) Produkt kann auch als Gemeinschaftskonto eröffnet

10) Zins gilt nur für Beträge bis 50 000 Euro.

werden.

11) Zins gilt nur für Beträge bis 75 000 Euro.

test.de/marktplatz

3) Neukunden erhalten für einen begrenzten Zeitraum
einen höheren Zins.

Stand: 7. Oktober 2015

11/2015 Finanztest

Marktplatz 81

Die besten Festgeldangebote

Geldanlagen mit festem Zins und ohne Kündigungsmöglichkeit
längeren Bindung auf dem richtigen Weg. Weitere Angebote und
eignen sich für Anleger, die Sicherheit suchen und sich für ein

Laufzeiten bis zu zehn Jahren finden Anleger auf unserer In-
paar Monate oder Jahre festlegen wollen. Auch wer mit mittel-
ternetseite unter test.de/zinsen, unter test.de/thema/festgelder
fristig stabilen oder sinkenden Zinsen rechnet, ist mit einer
gibt es weitere Informationen zu Tagesgeld und Festgeld.

1 Jahr

2 Jahre

Anbieter

Einlagen- Kontakt

Mindest- Rendite

Anbieter

Einlagen- Kontakt

Mindest- Rendite
sicherung
anlage
pro Jahr*
sicherung
anlage
pro Jahr*

(Land/Be-

(Euro)

(Prozent)

(Land/Be-

(Euro)

(Prozent)

grenzung)

grenzung)

Leaseplan Bank

NL

?

www.

I 1 000

1,40

Sberbank Direct1)2) A

?

0 69/66 77 74 57 77

1 000

1,50
leaseplanbank.de

NIBC Direct1)7)

NL

?

www.nibcdirect.de I 1 000

1,50

ICICI Bank1)

GB+D
www.icicibank.de

I Keine

1,35

Renault Bank

F

?

www.renault-bank- I 2 500

1,50

Sberbank Direct1)2) A

?

0 69/66 77 74 57 77

1 000

1,30
direkt1)7)

direkt.de

NIBC Direct1)

NL

?

www.nibcdirect.de I 1 000

1,30

Denizbank1)2)3)7)

A

?

0 800/4 88 66 00

1 000

1,45

Yapi Kredi Bank1)3) NL

?

0 800/1 81 90 24

5 000

1,25

Yapi Kredi Bank1)3)

NL

?

0 800/1 81 90 24

5 000

1,45

Renault Bank

F

?

www.renault-bank- I 2 500

1,25

Amsterdam Trade NL

?

www.atbank.de

I 5 000

1,45
direkt1)

direkt.de

Bank1)6)

Eurocity Bank1)3)

D

?

www.

I 5 000

1,25

Autobank5)7)

A

?

0 800/4 04 10 08

5 0004)

1,37
eurocitybank.de

Vakifbank1)3)

A

?

0 69/2 71 36 67 55

5 000

1,35

Autobank5)

A

?

0 800/4 04 10 08

5 0004)

1,21

Leaseplan Bank

NL

?

www.

I 1 000

1,35

Opel Bank3)

D

?

www.opelbank.de I 1 000

1,20
leaseplanbank.de

Denizbank1)2)3)

A

?

0 800/4 88 66 00

1 000

1,15

Opel Bank3)7)

D

?

www.opelbank.de I 1 000

1,35

3 Jahre

4 Jahre

Anbieter

Einlagen- Kontakt

Mindest- Rendite

Anbieter

Einlagen- Kontakt

Mindest- Rendite
sicherung
anlage
pro Jahr*
sicherung
anlage
pro Jahr*

(Land/Be-

(Euro)

(Prozent)

(Land/Be-

(Euro)

(Prozent)

grenzung)

grenzung)

Sberbank Direct1)2) A

?

0 69/66 77 74 57 77

1 000

1,90

Sberbank Direct1)2) A

?

0 69/66 77 74 57 77

1 000

2,00

Denizbank1)2)3)7)

A

?

0 800/4 88 66 00

1 000

1,65

VTB Direktbank1)2)3) A

?

www.vtbdirekt

I 500

1,90

Renault Bank

F

?

www.renault-bank- I 2 500

1,65
bank.de
direkt1)7)

direkt.de

Renault Bank

F

?

www.renault-bank- I 2 500

1,75

Yapi Kredi Bank1)3)

NL

?

0 800/1 81 90 24

5 000

1,60
direkt1)7)

direkt.de

VTB Direktbank1)2)3) A

?

www.vtbdirekt

I 500

1,60

Denizbank1)2)3)7)

A

?

0 800/4 88 66 00

1 000

1,70
bank.de

Yapi Kredi Bank1)3)

NL

?

0 800/1 81 90 24

5 000

1,70

NIBC Direct1)7)

NL

?

www.nibcdirect.de I 1 000

1,60

Denizbank1)2)7)

A

?

www.denizbank.de I 1 000

1,70

Eurocity Bank1)3)

D

?

www.

I 5 000

1,60
eurocitybank.de

NIBC Direct1)7)

NL

?

www.nibcdirect.de I 1 000

1,70

Amsterdam Trade

NL

?

www.atbank.de

I 5 000

1,55

DHB Bank1)

NL

?

www.dhbbank.de

I 2 500

1,70

Bank1)6)

Amsterdam Trade NL

?

www.atbank.de

I 5 000

1,65

Crédit Agricole

F

?

0 67 21/9 10 18 36

5 000

1,50

Bank1)6)

Consumer Finance5)

Crédit Agricole

F

?

0 67 21/9 10 18 36

5 000

1,61

Ziraat Bank1)3)

D
www.ziraatbank.de I 2 500

1,50

Consumer Finance5)

5 Jahre

A = Österreich.

D = Deutschland.

Anbieter

Einlagen- Kontakt

Mindest- Rendite

F = Frankreich.

sicherung
anlage
pro Jahr*

GB = Großbritannien.

NL = Niederlande.

(Land/Be-

(Euro)

(Prozent)

grenzung)

VTB Direktbank1)2)3) A

?

www.

I 500

1,90

I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich.

vtbdirektbank.de

? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt.

DHB Bank1)

NL

?

www.dhbbank.de I 2 500

1,90

* = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro.

Yapi Kredi Bank1)3)

NL

?

0 800/1 81 90 24

5 000

1,85

1) Produkt kann auch als Gemeinschaftskonto eröffnet werden.

Renault Bank

F

?

www.renault-bank- I 2 500

1,85

2) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sanktionen erlassen,
direkt1)7)

direkt.de
von denen die in der EU ansässigen Töchter nicht betroffen sind.

3) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten.

DHB Bank1)3)

NL

?

02 11/21 09 08 98

2 500

1,80

4) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.

Crédit Agricole

F

?

0 67 21/9 10 18 36

5 000

1,76

5) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Kontoführung per Telefon.

Consumer Finance5)

6) Zinsen werden monatlich auf das Tagesgeldkonto ausgeschüttet.

7) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren möglich,

Denizbank1)2)3)7)

A

?

0 800/4 88 66 00

1 000

1,75

Zinsen werden jährlich gutgeschrieben und mitverzinst.

pbb direkt1)3)7)

D
www.

I 5 000

1,75
pbbdirekt.com

Denizbank1)2)7)

A

?

www.denizbank.de I 1 000

1,75

Stand: 7. Oktober 2015

NIBC Direct1)7)

NL

?

www.nibcdirect.de I 1 000

1,75

82 Marktplatz

Finanztest 11/2015

1 Monat

3 Monate

6 Monate

Anbieter

Einlagen - Zins/Rendite

Anbieter

Einlagen - Zins/Rendite

Anbieter

Einlagen - Zins/Rendite

Kontakt
sicherung pro Jahr*

Kontakt
sicherung pro Jahr*

Kontakt
sicherung pro Jahr*

(Land/Be- (Prozent)

(Land/Be- (Prozent)

(Land/Be- (Prozent)

grenzung) Zins Ren -
grenzung) Zins Ren -
grenzung) Zins Ren -
dite
dite
dite

Garantibank1)2)

NL

0,70

0,70

Leaseplan Bank

Leaseplan Bank

0 800/1 44 55 55

?

www.

I NL

?

1,20

1,21
www.

I NL

?

1,25

1,25
leaseplanbank.de
leaseplanbank.de
akf bank1)2)

D

0,60

0,60
www.akf24.de

I

?

NIBC Direct2)

NIBC Direct2)

NL

1,10

1,10

NL

1,10

1,10
www.nibcdirect.de I

?

www.nibcdirect.de I

?

Akbank1)2)

D

0,45

0,45
www.akbank.de

I

Yapi Kredi Bank1)2)

MoneYou2)

NL

1,00

1,00

NL

1,05

1,05

0 800/1 81 90 24

?

www.moneyou.de I

?

Akbank1)2)

D

0,40

0,40

0 69/29 71 72 20

Creditplus Bank

Yapi Kredi Bank1)2)

D

0,95

0,95

NL

1,00

1,00
www.creditplus.de I

0 800/1 81 90 24

?

IKB Privat-
kunden1)2)

I D

0,30

0,30

Denizbank1)2)3)

Creditplus Bank
www.ikb.de

A

0,85

0,85

D

1,00

1,00

0 800/4 88 66 00

?

www.creditplus.de I

A = Österreich.

* = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro.

D = Deutschland.

1) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten.

NL = Niederlande.

2) Produkt kann auch als Gemeinschaftskonto eröffnet werden.

@ = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich.

3) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sanktionen erlassen, von denen die in der

? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt.

EU ansässigen Töchter nicht betroffen sind.

Stand: 7. Oktober 2015

Einlagensicherung

So haben
wir getestet

In unsere Listen der Top-Zinsangebote und

Ausländische Einlagensicherung
in die Online-Produktfinder (test.de/zinsen)

Bei Banken mit Geschäftssitz außerhalb

Wir erfassen monatlich die Tagesgeld-,
kommen nur Institute, die ihren Sitz in der

Deutschlands greift bei einer Pleite das

Festgeld- und Sparbrief angebote einer

Europäischen Union (EU) haben. Bei all die-

Sicherungssystem des jeweiligen Landes.

großen Auswahl überregionaler Kredit-
sen Banken sind mindestens 100 000 Euro

Der Mindestschutz beträgt nach EU-Recht
institute und Direktbanken. Regionale
pro Anleger und Bank gesetzlich geschützt.

100 000 Euro pro Anleger und Bank. Dies

Ban ken und Sparkassen können wir

Für Eheleute mit Gemeinschaftskonto sind
betrifft folgende Banken aus den Tabellen:

nicht berücksichtigen. Dennoch kön-
mindestens 200 000 Euro pro Bank abge -

Frankreich: Consorsbank (siehe unten),
nen ihre Angebote attraktiv sein. Es
sichert. Im Fall einer Pleite muss das Geld

Crédit Agricole Consumer Finance, PSA
lohnt sich, nachzufragen. Da kurz -
spätestens nach 20 Arbeitstagen zurückge-

Direktbank, Renault Bank direkt.

fristige Zinsänderungen möglich sind,
zahlt werden.

Großbritannien: Bank of Scotland, Barc -
sollten Anleger vor Abschluss eines
lays Bank, ICICI Bank (siehe unten).

Vertrags prüfen, ob der angegebene

Deutsche Einlagensicherung

Luxemburg: Advanzia Bank.

Zins noch gültig ist.

Gehört eine Bank nur der Entschädigungs-

Niederlande: Amsterdam Trade Bank, Cre-
einrichtung deutscher Ban ken (EdB) an,
dit Europe Bank, DHB Bank, Garantibank,

Die Finanztest-Kriterien
sind Einlagen bis 100 000 Euro gesichert.

Leaseplan Bank, MoneYou, NIBC Direct,

Wir nehmen nur unbefristete Zinsange-

Das betrifft: akf bank, Bank11direkt, Euro -

RaboDirect, Triodos Bank, Yapi Kredi Bank.

bote ohne Einstiegs gebühr und laufen-
city Bank, FFS Bank, Fidor Bank, Net-m

Österreich: Autobank, Denizbank, Sber-
de Kosten auf, aber keine Kreditkarten-

Privat bank, Opel Bank, SWK Bank, Umwelt-
bank Direct, Vakifbank, VTB Direktbank.

konten. Die Rücküberweisung auf ein
bank, Varengold Bank.

Schweden: Ikano Bank, Klarna.

Referenzkonto darf ebenfalls nichts

Privatbanken, die zusätzlich dem Einlagen -
kosten. Der beste Zins für Tagesgeld
sicherungsfonds des Bundesverbands deut -

Kombination aus deutscher und
und Festgeld muss für mindestens
scher Banken (BdB) angehören, sichern da-
ausländischer Einlagensicherung

20 000 Euro gelten. Die Angebote
rüber hinaus Ein lagen in Millionenhöhe ab.

Die Bank of Scotland, die Barclays Bank, die
dürfen nicht an Bedingungen wie ein

Bei neuen Mitgliedern wie der Gefa Bank,

ICICI Bank und die Consorsbank haben
kostenpflichtiges Depot, ein Girokonto

ProCredit Bank und der Bank of Scotland
einen ausländischen Sitz, sind aber gleich-
mit Nebenbedingungen oder den Kauf
sind in den ersten drei Jahren aber nur Be-
zeitig Mitglied im Sicherungsfonds des
von Wertpapieren gekoppelt sein.

träge bis 250 000 Euro gesichert.

Bundesverbands deutscher Banken. Für

Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge -
diese Banken gilt: Im Pleitefall ist die briti-

Bei unterjährigen Zinsgutschriften
nos senschaftsbanken bieten über eigene
sche oder französische Einlagensiche rung
unterscheiden wir Zins und Rendite.

Ein richtun gen unbegrenzten Schutz.

bis 100 000 Euro zuständig, für Beträge

Die Rendite ist höher, wenn zum

Bei privaten Bausparkassen sind Einlagen
da rüber hinaus die Einlagensicherung des

Beispiel eine monatliche oder viertel-
bis 250 000 Euro pro Anleger sicher.

BdB. Sie sichert Einlagen in Millionenhöhe
jährliche Zinsgutschrift erfolgt. Die

Einlagen bei Lebensversicherern wie Cos-
ab und bei Neumitgliedern bis zu 250 000

Rendite entspricht dem Effektivzins.

mosDirekt schützt unbegrenzt die Siche-

Euro. Die Abwicklung erfolgt komplett
rungseinrichtung Protektor.

über die deutsche Einlagensicherung.

11/2015 Finanztest

Marktplatz 83

Die Fondsbewertung

Mithilfe unserer Fondsanalyse
wertet werden unter anderem Fonds, die
ist, dass es mindestens zehn Fonds in
finden Anleger die passenden
jünger als fünf Jahre sind, weniger als 50
einer Fondsgruppe gibt.

Fonds fürs Depot. Zudem

Millionen Euro Fondsvolumen haben oder

Die besten 10 Prozent einer Fondsgruppe
können sie ihre Fonds laufend
steuerlich intransparent sind. Der Unter-
werden mit fünf Punkten ausgezeichnet,
beobachten.

suchungszeitraum beträgt fünf Jahre.

die schlechtesten 10 Prozent erhalten nur
einen Punkt. Im Detail:

Finanztest-Bewertung

Z = stark überdurchschnittlich

Im Test

Finanztest ermittelt für jede Fondsgrup pe

(10 % der Fonds).

Finanztest untersucht jeden Monat alle
marktbreite ETF (Indexfonds), die sich

YT = überdurchschnittlich (25 %).

rund 17 000 in Deutschland zum Vertrieb
unab hän gig von ihrer quantitativen Be-

XTT = durchschnittlich (30 %).

zugelassenen Investmentfonds. Die Be-
wertung für alle Anleger eignen.

WTTT = unterdurchschnittlich (25 %).

rechnungen und Bewertungen beruhen

Zudem erhält jeder Fonds eine quantita -

STTTT = stark unterdurchschnittlich
auf den monatlichen Wertentwicklungen,
tive Bewertung, die sich aus dem Ver-

(10 %).

umgerechnet in Euro. Ausschüttungen
hältnis von Chance (Glücksrendite) zu Risi-

Die Bewertung jedes Fonds kann sich
und fondsinterne Kosten werden dabei
ko (Pechrendite) ergibt. Die Fonds werden
ändern und stellt keine Prognose dar.

berücksichtigt; Steuern und Handels-
in ihrer Fondsgruppe nach dieser Verhält-

Eine detailliertere Beschreibung der Be-
kosten seitens der Anleger sowie die
niszahl sortiert und in fünf Klassen einge-
wertungsmethode findet sich im Internet

Inflation bleiben außen vor. Nicht be-
teilt. Voraussetzung für eine Bewertung

(test.de/fonds).

Glossar

Aktiv gemanagter Fonds
punkt in Gruppen sortiert. Aktienfonds

Indexnachbildung

Fondsmanager wählen die Titel aus, in

Europa und Welt kaufen Aktien aus ent-

Physische Indexfonds und ETF kaufen
die sie das Geld der Anleger investieren.

wickelten Märkten Europas oder der
die Originaltitel aus dem Index. Syntheti-

Sie orientieren sich dabei mehr oder

Welt. Mischfonds investieren in Aktien
sche ETF verwenden Swaps. Ein Swap
weniger eng an einem Marktindex.

und Anleihen. Rentenfonds kaufen ver-
ist ein Tauschgeschäft. Ein Swap-ETF
schiedene Anleihen, zum Beispiel Euro-
enthält beliebige Wertpapiere und

Anteilsklasse

Staatsanleihen.

tauscht deren Wertentwicklung gegen

Von einem Fonds gibt es oft mehrere
die des Indexes, den er abbilden will.

Anteilsklassen oder Tranchen. Sie unter-

Glücksrendite (Chance)

Tauschpartner ist meist die Mutterbank
scheiden sich etwa in der Fondswährung

Die Glücksrendite ist ein Chancemaß.

des Fondsanbieters.

oder der Ertragsverwendung. In den

Es misst die Schwankungen der Rendite

Tabellen stehen die Haupttranchen.

nach oben. Um sie auszurechnen, be-

Kosten
trachten wir nur die Monate, in denen

Die Tabelle zeigt Kosten, die jährlich an-

Chance-Risiko-Verhältnis
der Fonds Gewinn gemacht hat. Je öfter
fallen, wie etwa die Managementgebühr.

Das Verhältnis von Chance und Risiko ist
und je stärker ein Fonds im Plus lag,

Die Kosten sind angegeben in Prozent
die Grundlage für die Punktebewertung.

desto höher seine Chance.

vom Fondsvermögen. Erfolgsgebühren

Je besser es ist, desto besser der Fonds.

sind darin nicht enthalten.

Index

Ertragsverwendung

Gradmesser für Märkte. Listet der Index

Marktorientierung

Ein thesaurierender Fonds behält Erträge
viele Titel verschiedener Emittenten und

Zeigt, wie stark die Entwicklung eines
wie Dividenden oder Zinsen im Fonds -
gewichtet sie nach Größe, handelt es

Fonds vom Marktgeschehen beeinflusst
vermögen. Ausschüttende Fonds zahlen
sich um einen marktbreiten Index. Es
war. Je geringer die Marktorientierung,
ihre Erträge regelmäßig an Anleger aus.

gibt auch Branchenindizes und Indizes
desto spezieller der Fonds.

für bestimmte Strategien, etwa die

ETF

Dividendenstrategie.

Maximaler Verlust

Abkürzung für Exchange Traded Funds,

Das ist der größte Absturz eines Fonds
deutsch: börsengehandelte Fonds. In der

Indexfonds (marktbreit, speziell)

in den vergangenen fünf Jahren.

Regel bilden ETF einen Index ab, manch-

Fonds, der einen Index abbildet. Ein
mal sind sie aber auch aktiv gemanagt.

marktbreiter Indexfonds bezieht sich auf

Pechrendite (Risiko)

Umgekehrt gibt es auch Indexfonds, die
einen marktbreiten Index. Spezielle ETF

Die Pechrendite ist ein Risikomaß. Es
keine ETF sind.

und Indexfonds dagegen bilden zum
misst die Schwankungen der Rendite

Beispiel Strategieindizes ab oder Indizes,
nach unten. Um die Pechrendite aus-

Fondsgruppen
die sich auf eine bestimmte Branche
zurechnen, betrachten wir nur die Mo -

Fonds werden je nach Anlageschwer-
beziehen.

nate, in denen der Fonds im Minus lag.

84 Marktplatz

Finanztest 11/2015

Welcher Fonds passt zu mir?

Die Fondstabellen

In den Tabellen stehen Fonds aus den
wichtigsten Fondsgruppen. Sie enthalten

Ich möchte ein Depot aufbauen.

jeweils die marktbreiten ETF sowie Fonds
mit fünf Punkten. Sortiert wird zunächst
nach dem Chance-Risiko-Verhältnis und

Ich will langfristig

Ich will sicher und

Ich will eine fertige
danach absteigend nach dem Grad der

Rendite und kann mit
mittel- bis langfristig

Mischung.

Marktorientierung. Die Zahl gibt an, zu

Kursschwankungen
anlegen.

wie viel Prozent die Schwankungen des
leben.

Fonds mit den Schwankungen des jeweili-
gen Marktes übereinstimmen.

Die Fonds mit der größten Markt-
ondsgruppe(n) wählen
orientierung sind marktbreite ETF (Index-

1. F

Aktienfonds Welt,

Rentenfonds mit

Mischfonds
fonds). Bei Fonds mit geringer Markt-

Europa,

Anleihen auf Euro
orientierung ist Vorsicht geboten. Sie

Schwellenländer
global
können stark vom Markttrend abweichen,
haben aber auch die höchsten Chancen,
den Markt zu übertreffen.

Ich habe mich für eine Fondsgruppe entschieden.

Je öfter und stärker ein Fonds im Minus

Ich will eine

Ich will

Ich möchte Spezialideen

Ich vertraue dem
lag, desto höher sein Risiko.

bequeme
möglichst
umsetzen,

Können eines

Geldanlage.

geringe
z. B. Dividendenstrategie.

Fondsmanagers.

Swap
ondstyp wählen

Kosten.

(siehe Indexnachbildung)

2. F

Thesaurierender Fonds

(siehe Ertragsverwendung)

Spezielle Indexfonds

Marktbreite

Aktiv
sowie aktiv
gemanagte

Volatilität

ETF
gemanagte Fonds

Fonds

Gibt die Schwankung der Wertentwick-

(Indexfonds)

lung an. Anders als Glücks- und Pech-
rendite misst sie Abweichungen über
und unter dem Trend.

Ich habe mich für einen

Ich habe mich für einen

Wertentwicklung
marktbreiten ETF (Indexfonds)

aktiv gemanagten Fonds

Rendite des Fonds in Prozent pro Jahr,
entschieden.

entschieden.

berechnet nach Abzug aller internen

Kosten und Erfolgsgebühren. Nur die

Kauf- und Depotkosten seitens der
onds wählen

Anleger bleiben außen vor.

Achten Sie auf:

Achten Sie auf:

elf

- den nachgebildeten Index

- Pechrendite und weitere

- Kosten

Risikokennzahlen

3. Einz

- Ertragsverwendung

- Marktorientierung

Produktfinder Fonds

(ausschüttend/thesaurierend)

- Chancen/Glücksrendite

Im Produktfinder Fonds sehen Anleger die

- Kosten

Bewertungen für sämtliche Fonds einer

- Ertragsverwendung

Gruppe, nicht nur für die besten. Zudem

(ausschüttend/thesaurierend)

finden sie Bewertungen für weitere Fonds-

- Anlagestrategie
gruppen. Informationen erhalten Anleger

15

(z. B. in Factsheet, Wesentli-
auch für Fonds, die nicht bewertet werden.

che Anlegerinformationen,
test.de/fonds

Prospekt)

Die Nutzung ist teilweise kostenpflichtig.

Finanztest 20

- weitere Anteilsklassen

©

11/2015 Finanztest

Marktplatz 85

Fonds aus unserem Dauertest

Fonds

Isin

Chance Risiko

Markt- Weitere Risiko-

Kosten

Bewertung
orien-
kennzahlen

(% p. a.)2)

tierung

Chance-

Glücks- Pech-

(%)1)

Volatilität Max.

Risiko-
rendite rendite

(% p. a.)

Verlust

Verhältnis

(% p. a.) (% p. a.)

(%)

Aktienfonds Welt

Referenzindex: MSCI World (Total Return)

–

24,1

-7,7

100

9,8

−14

–

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)

Amundi MSCI World Ucits ETF EUR5)6)

t FR 001 075 609 8

Z

23,5

-7,9

100

9,8

−15

0,38

Lyxor Ucits ETF MSCI World D-EUR6)

A FR 001 031 577 0

Z

23,5

−7,9

100

9,8

−15

0,45

BlackRock iShares Core MSCI World Ucits ETF5)

t IE 00B 4L5 Y98 3

Z

24,1

−8,4

98

10,4

−15

0,20
db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C5)6)

t LU 027 420 869 2

Z

24,0

−8,4

98

10,4

−15

0,45

ComStage MSCI World Ucits ETF5)

t LU 039 249 456 2

Z

24,2

−8,5

97

10,4

−15

0,20

UBS MSCI World Ucits ETF A

A LU 034 028 516 1
f

24,0

−8,4

98

10,4

−15

0,30

Source MSCI World Ucits ETF5)

t IE 00B 60S X39 4
f

23,9

−8,5

98

10,4

−15

0,35

Fonds mit aktuell bester Bewertung

Axa Rosenberg Global Equity Alpha B Euro5)6)

t IE 003 106 905 1

Z

24,1

−8,5

98

10,4

−16

1,45

Dimensional Global Core Equity EUR Acc5)6)

t IE 00B 2PC 026 0

Z

23,9

−8,2

97

10,1

−17

0,40

KBC Equity High Dividend (auss.)6)

A BE 094 070 394 6

Z

22,0

−7,3

94

9,2

−12

1,91

Swisscanto Equity Fund Selection Int. B5)6)

t LU 023 011 204 6

Z

24,1

−7,7

92

10,0

−12

1,84

GS Global Core Equity Dist. Close6)

A LU 023 526 000 6

Z

26,1

−8,4

91

10,7

−16

1,50

Allianz GI Convest 21 VL

A DE 000 976 963 8

Z

24,8

−8,5

91

10,8

−14

1,80

Fidelity World A (EUR)6)

A LU 006 944 957 6

Z

26,5

−9,2

90

11,5

−20

1,93

UniFavorit Aktien6)8)

A DE 000 847 707 6

Z

27,6

−8,8

89

10,8

−13

1,48

Allianz Strategiefonds Wachstum Plus A EUR

A DE 000 979 727 4

Z

24,9

−8,7

89

11,2

−14

1,79

Robeco BP Global Premium Equities (EUR) D5)6)

t LU 020 397 543 7

Z

27,2

−8,3

85

11,3

−12

1,44

Flossbach von Storch Fundament F6)

t DE 000 A0H GMH 0 Z

19,7

−6,6

83

8,5

−7

1,09

LO Generation Global (EUR) P D6)8)9)

A LU 042 870 455 4

Z

24,2

−8,4

83

10,1

−15

1,87

Vector Navigator C15)6)8)

t LU 017 212 532 9

Z

25,8

−7,8

83

10,5

−15

2,06

BL Global Equities B5)

t LU 011 728 758 0

Z

19,0

−6,7

82

9,0

−11

1,25

Invesco Global Equity Inc A thes. 5)6)

t LU 060 751 323 0

Z

23,7

−6,9

79

9,7

−9

1,71

DWS Top Dividende LD6)

A DE 000 984 811 9

Z

19,7

−6,8

74

9,0

−7

1,45

Nordea Global Stable Equity Unhdg BP-EUR5)6)

t LU 011 246 745 0

Z

22,8

−7,4

74

9,4

−8

1,91

Vontobel Global Equity A-USD6)

A LU 021 891 002 3

Z

24,6

−8,4

66

10,5

−8

2,05

Nordea Global Stable Equity – Euro Hdg AP-EUR6)10)

A LU 030 581 938 4

Z

20,8

−7,0

53

8,6

−7

1,91

LLB Quantex Global Value5)6)

t LI 004 226 728 1

Z

31,2

−9,8

44

12,5

−10

1,44

Große Fonds aus Deutschland

UniGlobal

A DE 000 849 105 1
f

23,5

−8,6

96

10,4

−14

1,49

Allianz Interglobal A EUR6)8)

A DE 000 847 507 0
d

25,9

−10,3

88

11,6

−16

1,61

DekaLuxTeam-GlobalSelect CF6)8)

A LU 035 009 302 6
d

25,0

−10,7

87

12,2

−17

1,49

DWS Vermögensbildungsfonds I LD

A DE 000 847 652 4
c

22,8

−10,2

87

11,2

−21

1,45

Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach

Finanztest-Bewertung

4) Zulagenberechtigt.

Marktorientierung und Kosten.

Z = Stark überdurchschnittlich.

5) Bei ausländischen thesaurierenden Fonds kann die

YT = Überdurchschnittlich.

Steuererklärung aufwendiger sein, wenn man den

Isin = Internationale Wertpapierkennnummer.

XTT = Durchschnittlich.

Fonds wieder verkauft.

VL = Vermögenswirksame Leistungen.

WTTT = Unterdurchschnittlich.

6) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere
j = Ja.

STTTT = Stark unterdurchschnittlich.

Anteilsklasse.

N = Nein.

7) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).

– = Entfällt.

1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenzin- 8) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.

dex berechnet.

9) Fonds berücksichtigt nach eigenen Angaben

t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge

2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“

Nachhaltigkeitsaspekte.

verbleiben im Fondsvermögen.

(KIID).

10) Fonds sichert auf Euro ab.

A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen

3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen unterschiedlicher 11) Schwerpunkt Europa inkl. Türkei und Russland.

sind dennoch möglich.

Stichtage zum Monatsende möglich, insbesondere bei ETF.

12) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.

86 Marktplatz

Finanztest 11/2015

Fonds im Dauertest

Änderungen in den Tabellen

Wertent-

Index- An dt.

Spar- VL

wicklung
fonds Börsen plan mög-

Fonds in den Tabellen

(GB 00B 0MY 6T0 0)

(% p. a.)3)

handel- mög- lich4)

Diese und die folgenden Seiten zeigen die
j iShares Stoxx Global Select Div. 100

5

1
bar
lich
wichtigsten Fondsgruppen. Die Fonds

Ucits ETF (DE) (DE 000 A0F 5UH 1)

Jahre Jahr

sind in zwei Kategorien geteilt.

j iShares Dow Jones Global Titans 50
j Dauerhaft gut: Marktbreite ETF.

Ucits ETF (DE) (DE 000 628 938 2)

j Aktiv gemanagte Fonds und spezielle ETF
j Schoellerbank Aktienfonds Value (A)

14,5

13,3

–

–

–

–

S
mit aktuell bester Bewertung.

(AT 000 091 394 2)

13,7

12,8
j7)

j

N

N

P

Bei den marktbreiten ETF handelt es sich

Aktienfonds Europa
um börsengehandelte Fonds, die einen
j Invesco European Growth Equity A

13,7

12,7
j7)

j
j
j

{
breit aufgestellten Index abbilden und so

(LU 019 477 991 3)

13,6

12,9
j
j
j
j
r
das Risiko breit streuen. Diese Fonds eig-
j BL Equities Europe B (LU 009 357 033 0)

13,6

12,6
j7)

j
j
j
w
nen sich für alle Anleger.

j Deutsche Postbank Europafonds Aktien

13,7

12,8
j7)

j
j
j
o

Besonders gut geeignet sind sie für An-

(DE 000 979 772 0)

leger, die bisher noch keine Fonds haben

13,5

12,5
j
j
j

N
y
und sich erst ein Depot aufbauen wollen.

Rentenfonds Welt (Euro)

13,4

12,5
j7)

j

N

N

[
j Rorento DH EUR (LU 093 419 561 0)

Änderungen zum Vormonat
j Pioneer Euro Aggregate Bond A EUR

13,6

11,5

N
j

N
j
i

Folgende Fonds haben nur noch vier

(DA) (LU 031 364 485 7)

}

Punkte und sind daher nicht mehr in

13,7

11,9

N

N

N

N
den Tabellen im Marktplatz zu finden.

Unser Service für Mischfonds

13,1

7,7

N
j
j
j

Y

Mischfonds drucken wir vor allem aus

14,5

12,9

N
j

N
j

I

Aktienfonds Welt

Platzgründen nicht mehr ab. Leser können

15,5

17,3

N

N

N

N
e
j Flossbach von Storch Equity Opportuni-
die aktuellen Mischfondstabellen mit den

p
ties R (LU 039 902 729 0)

Top-Fonds im Internet kostenlos als PDF-

14,2

15,2

N
j
j
j
j Uni-Global Equities World SA-USD

Datei abrufen (test.de/pdf-fonds5259).

14,9

19,7

N
j
j
j

D

(LU 033 727 011 9)

Der Link ist gültig bis zum Erscheinen des

16,4

15,0

N
j

N
j

S
j BL Equities Dividend A
nächsten Hefts. Ausführlich über Misch-

14,1

14,4

N
j

N
j

A

(LU 030 919 149 1)

fonds berichtet haben wir in der Ausgabe
j

16,7

15,4

N
j
j
j
q

Newton Global Inc Fund (GBP) (Inc)

6/2015.

11,8

10,6

N
j
j

N

Q

13,7

19,1

N
j

N

N
t

16,0

18,1

N

N

N

N

O

11,1

13,5

N
j

N
j

W

Aktienfonds Welt (Erläuterungen zur Grafik siehe S. 89)

15,2

12,4

N
j

N
j

R

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.)

Wertentwicklung (Prozent p. a.)

11,6

12,4

N
j
j
j

E

45

20

15

10

13,7

17,2

N
j
j

N

U

5

40

14,2

18,0

N
j
j
j
u

12,3

6,1

N
j
j
j

T

35

0

18,4

9,9

N

N
j

N

F

16−23

28

30

Besser

26

13

-5

12,8

13,9

N
j
j
j

]

8

27

15

9

30

25

31

H

6

21

13,0

12,8

N
j
j
j

4

10

29

7

11,6

11,8

N

N

N
j

J

1

5

-10

20

2

10,3

13,6

N
j
j
j

G

3 11

12 24

15

13) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).

14

25

-15

14) Schwerpunkt internationale Anleihen.

10

Schlechter

-20

Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;

Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,

5

Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;

AAB, Comdirect, Consorsbank,

ebase, ING-Diba, Lang & Schwarz, Maxblue, S-Broker;

0

eigene Erhebungen und Berechnungen.

0

-5

-10

-15

-20

-25

Bewertungszeitraum: 5 Jahre.

Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

Stand: 31. August 2015

11/2015 Finanztest

Marktplatz 87

88 Marktplatz

Finanztest 11/2015

Fonds im Dauertest

Anlagestrategien mit Fonds

Mit unseren Fondstabellen und den Punk-
j Risikoarm. Anleger kaufen die drei Fonds

tewolken lassen sich einfach verschiedene
mit der geringsten Pechrendite. Sie finden

Anlagestrategien für Aktienfonds umset-
sie in der Punktewolke links.

zen (Finanztest 3/2015, S. 28). Vor der Ein-
j Chancenreich. Anleger wählen die drei

zelfondsauswahl sollten Anleger über-

Fonds mit der höchsten Glücksrendite. Sie

legen, wie sie ihr Geld auf sichere und
finden sie in der Punktewolke oben.

chancenreichere Fondsgruppen aufteilen.

j Marktnah. Für diese Idee kaufen Anleger

die drei Top-Fonds mit der höchsten Markt-

Strategie mit marktbreiten ETF
orientierung. Sie finden die Fonds in der Ta-

j Marktbreit. Anleger kaufen einen markt-
belle: sie sind bei den aktiv gemanagten

breiten ETF. Sie finden ihn in der Tabelle je-

Fonds und Spezial-ETF als erste aufgeführt.

weils oben. Für die meisten Anleger ist die-
j Marktfern. Anleger kaufen die drei Top-

se Strategie die richtige Wahl.

Fonds mit der geringsten Marktorien tie -

rung. Sie stehen in ihrer Gruppe unten.

Strategien mit aktiven Fonds

Tipp Sie können einen marktbrei ten ETF

Für die folgenden Strategien mit aktiv
mit einer aktiven Strategie kom bi nie ren.

gemanagten Fonds und Spezial-ETF

Der Anteil des ETF beträgt 70, die der

wählen Anleger je drei Fonds aus.

anderen drei Fonds je 10 Prozent.

Die Fondsgruppen auf einen Blick

Die Grafiken greifen die Glücks- und Pechrenditen auf und zeigen, welchen Platz

jeder Fonds in seiner Gruppe einnimmt. Jeder Punkt steht für einen Fonds. Je ge -

ringer das Risiko, desto weiter links steht er, und je höher die Chance, umso weiter

oben. Die Fonds aus der Tabelle können Sie mit den Nummern wiederfinden.

Fondstyp

Bewertung

Marktbreiter ETF

= Fonds mit

= Fonds mit

Aktiv gemanagter Fonds

= Fonds mit

Untersuchungs-
oder spezieller ETF

= Fonds mit
zeitraum: 5 Jahre

Referenzindex

= Fonds mit

(31.8.2010 bis 31.8.2015)

Aktienfonds Europa

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.)

Wertentwicklung (Prozent p. a.)

45

20

15

10

5

40

35

0

20

29

30

Besser

12

21

16

19

11

22

14

37

4

17

-5

10

36

25

6

3

9

23 5 38

5

1

7 8

15

25

30−34

-10

20

2

24, 26,

13

27, 28

18

15

-15

Schlechter

10

-20

5

0

0

-5

-10

-15

-20

-25

Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

11/2015 Finanztest

Marktplatz 89

90 Marktplatz

Finanztest 11/2015

Fonds im Dauertest

Aktienfonds Schwellenländer global

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.)

Wertentwicklung (Prozent p. a.)

35

20

15

10

5

0

30

9

-5

Besser

10

25

8

4

1

6

11

2 3

7

20

5

-10

15

-15

Schlechter

10

-20

5

0

0

-5

-10

-15

-20

-25

Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

Rentenfonds Staatsanleihen Welt (Euro)

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.)

Wertentwicklung (Prozent p. a.)

20

15

10

5

0

30

Besser

-5

25

-10

20

15

-15

Schlechter

4 6

3

7

10

1 2

5

-20

5

0

0

-5

-10

-15

-20

-25

Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

Rentenfonds Welt (Euro)

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.)

Wertentwicklung (Prozent p. a.)

20

15

10

5

0

30

Besser

-5

25

20

-10

15

-15

Schlechter

10

8

9

-20

6 7

5

3

1 2

4

5

0

0

-5

-10

-15

-20

-25

Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

11/2015 Finanztest

Marktplatz 91

Günstige Immobilienkredite

Darlehen ohne Riester-Förderung

Anbieter

Kontakt

Effektivzins (%)

Dargestellt sind Kreditangebote von 160 000 Euro. Das sind bei

10

15

20
einem Kaufpreis von 200 000 Euro 80 Prozent des Kaufpreises

Jahre Jahre Jahre

(zirka 90 Prozent des Beleihungswertes). Für andere Beleihungs-

Die besten überregionalen Anbieter ohne bundesweites Filialnetz
grenzen gelten oft abweichende Konditionen. Die Tilgung beträgt

Baufi Direkt

06 11/3 35 51 11

1,35

1,84

2,20

2 Prozent. Vermittelte Angebote enthalten mindestens 1 Prozent

Haus & Wohnen

06 11/8 90 90 90

1,35

1,84

2,20

Provision. Bei bonitätsabhängigen Angeboten stellen wir den

DAB Bank

0 89/88 95 70 00

1,39

1,88

2,24

Zinssatz dar, den mindestens 2/3 aller Kunden bekommen

Enderlein

05 21/58 00 40

1,39

1,88

2,24
müssen (weitere Angebote: test.de/thema/immobilienkredite).

Hypothekendiscount

0 800/6 00 80 60

1,39

1,88

2,24

Santander Direkt Bank

0 800/1 00 61 62

1,39

1,88

2,24

Riester-Darlehen

DTW

0 800/1 15 56 00

1,45

1,93

2,19

Accedo

0 800/2 28 85 00

1,43

1,94

2,20

Anbieter

Kontakt

Effektivzins (%)

MKiB

0 30/6 40 88 10

1,45

1,94

2,20

10

15

20

Jahre Jahre Jahre

1822direkt

0 69/5 05 09 30

1,45

1,94

2,29

Comdirect Bank

0 41 06 /7 08 25 00 1,45

1,94

2,29

Überregionale Anbieter ohne bundesweites Filialnetz

CosmosDirekt

06 81/9 66 70 00

1,45

1,94

2,29

DAB Bank

0 89/88 95 70 00

1,79

2,04 2,35

Creditweb

0 800/2 22 05 50

1,45

1,94

2,29

Enderlein

05 21/58 00 40

1,79

2,04 2,35

Volkswagen Bank

05 31/2 12 85 95 40 1,45

1,94

2,29

Hypothekendiscount

0 800/6 00 80 60

1,79

2,04 2,35

Geld & Plan

06 11/5 31 70

1,55

2,04

2,35

Santander Direkt Bank

Competence

0 30/91 61 18 00

1,54

2,05

2,35

0 800/1 00 61 62

1,79

2,04 2,35

Fiba Immohyp

07 21/6 27 67 10

1,55

2,05

2,29

Fiba Immohyp

07 21/6 27 67 10

1,79

2,08 2,35

C + C Credit Consult

05 41/35 08 00

1,56

2,05

2,29

1822direkt

0 69/5 05 09 30

1,79

2,09 2,35

Kredite-Direkt

0 40/49 22 23 26

1,71

2,05

2,29

Accedo

0 800/2 28 85 00

1,79

2,09 2,35

Haus und Geld

0 26 08/94 38 94

1,71

2,17

2,46

ING-Diba

0 69/50 50 01 09

1,71

2,17

–

Baufi Direkt

06 11/3 35 51 11

1,79

2,09 2,35

Die besten überregionalen Anbieter mit bundesweitem Filialnetz

C + C Credit Consult

05 41/35 08 00

1,79

2,09 2,35

Hypovereinsbank

0 89/37 84 54 07

1,39

1,88

2,24

Comdirect Bank

0 41 06 /7 08 25 00 1,79

2,09 2,35

Targobank

0 180 3/3 32 21 11

1,39

1,88

2,24

Competence

0 30/91 61 18 00

1,79

2,09 2,35

Baugeld Spezialisten

0 89/1 21 03 33 03

1,40

1,89

2,15

CosmosDirekt

06 81/9 66 70 00

1,79

2,09 2,35

Interhyp

0 800/2 00 15 15 15 1,451) 1,941) 2,29

Dr. Klein

0 800/8 83 38 80

1,501) 2,041) 2,311)

Creditweb

0 800/2 22 05 50

1,79

2,09 2,35

Hypofact

0 30/4 37 44 79 00

1,54

2,051) 2,33

DTW

0 800/1 15 56 00

1,79

2,09 2,35

Allianz

07 11/1 29 22 48 05 1,79

2,09

2,35

Geld & Plan

06 11/5 31 70

1,79

2,09 2,35

Axa

06 11/36 31 37 23

1,65

2,14

2,50

Haus & Wohnen

06 11/8 90 90 90

1,79

2,09 2,35

DEVK

02 21/7 57 17 82

1,91

2,15

2,20

Degussa Bank

0 69/36 00 38 80

1,66

2,17

–

MKiB

0 30/6 40 88 10

1,79

2,09 2,35

Huk-Coburg

0 800/2 15 31 53

1,711) 2,171) 2,42

Volkswagen Bank

05 31/2 12 85 95 40 1,79

2,09 2,35

Die besten regionalen Anbieter

Haus und Geld

0 26 08/94 38 94

1,92

2,17 2,52

MBS in Potsdam

03 31/8 93 50 17

1,50

1,95

–

Überregionale Anbieter mit bundesweitem Filialnetz

Sparda Baden-Württemberg

07 11/20 06 38 02

1,46

2,07

2,99

Südwestbank

2,09

Hypovereinsbank

0 800/60 09 07 00

1,57

2,78

0 89/37 84 54 07

1,79

2,04 2,35

PSD Köln

0 800/2 99 39 91

1,69

2,09

–

Targobank

0 180 3/3 32 21 11

1,79

2,04 2,35

Sparda Nürnberg

09 11/60 00 80 00

1,55

2,11

2,57

Dr. Klein

0 800/8 83 38 80

1,79

2,08 2,35

Vereinigte Volksbank Münster

02 51/50 05 11 11

1,62

2,11

2,36

Allianz

07 11/1 29 22 48 05 1,79

2,09 2,35

Frankfurter Sparkasse

0 69/24 18 22 24

1,66

2,11

–

Sparda Hamburg

0 40/5 50 05 50

1,70

2,12

–

Baugeld Spezialisten

0 89/1 21 03 33 03

1,79

2,09 2,35

Sparda Berlin@
www.sparda-b.de

1,61

2,16

–

Hypofact

0 30/4 37 44 79 00

1,79

2,09 2,35

PSD Rhein Neckar Saar

07 11/9 00 50 35 00 1,68

2,18

–

Interhyp

0 800/2 00 15 15 15 1,79

2,09 2,35

Volksbank Düsseldorf Neuss

02 11/3 80 26 66

1,67

2,19

2,59

Postbank/DSL

02 28/55 00 20 10

1,94

2,20 2,55

PSD Nord

0 40/53 05 30

1,70

2,21

–

Sparda West

02 11/99 33 99 33

1,80

2,21

2,58

Huk-Coburg

0 800/2 15 31 53

2,03

2,25 2,59

PSD Hannover

05 11/9 66 55 10

1,56

2,22

–

Deutsche Bank

0 69/91 01 00 00

1,90

2,33 2,66

Sparkasse Leipzig

03 41/98 60

1,60

2,26

–

Regionale Anbieter

PSD Rhein-Ruhr

02 11/17 07 99 33

1,85

2,31

–

Vereinigte Volksbank Münster

02 51/50 05 11 11

1,86

2,17 2,36

BW Bank

07 11/12 44 50 02

1,77

2,34

2,98

Sparda München

0 89/55 14 24 00

1,87

2,34

2,53

Volksbank Düsseldorf Neuss

02 11/3 80 26 66

1,94

2,17 2,52

PSD Berlin-Brandenburg

0 30/85 08 20

1,91

2,37

–

Berliner Bank

0 30/31 09 31 09

1,90

2,33 2,66

PSD Hessen-Thüringen

0 61 96/93 82 90

1,91

2,38

–

Sortiert nach dem Effektivzins für 15 Jahre Zinsbindung.

Sortiert nach dem Effektivzins für 15 Jahre Zinsbindung.

@ = Angebot nur über Internet. – = Kein Angebot.

Stand: 1. Oktober 2015

1) Hat im Modellfall auch ein günstigeres regionales Angebot.

Stand: 1. Oktober 2015

92 Marktplatz

Finanztest 11/2015

Günstige Ratenkredite

Autokredite

Dargestellt sind die besten Angebote für bonitätsunabhängige

Dargestellt sind klassische Kredite für Neuwagen mit gleich-
und bonitätsabhängige Kredite, die nicht an einen bestimmten
bleibenden Raten. Weitere Finanzierungsarten und Hersteller

Verwendungszweck gebunden sind. Bei den bonitätsabhängigen
listen wir im Internet auf (unter test.de/thema/autokauf und

Angeboten stellen wir den Zinssatz dar, den mindestens 2/3
test.de/info-autobanken). Oft sind Angebote der Autobanken aller Kunden bekommen müssen (sogenannter 2/3-Zinssatz),
zeitlich begrenzt, auf einzelne Autotypen beschränkt oder an
sowie in Klammern die Zinssatzspanne. Weitere Angebote
besondere Bedingungen geknüpft. Auch die Bonität des
nennen wir im Internet (test.de/marktplatz).

Kunden kann den Zins beeinflussen.

Ratenkredite

Finanzierung für Neuwagen

Anbieter

Kontakt

Effektivzins für

Neuwagenmodell

Effektiver Laufzeit An -

Autobank

5 000 Euro, 72 Monate

Jahreszins (Mo -
zah lung

(Prozent/Spanne)

(Prozent)

nate)

(Prozent)

Top 10: Anbieter mit bonitätsunabhängigen Konditionen

Alle Pkw Standardfinanzierung 0,01–9,991)4) 6–84

Individuell akf bank

PSD Bank Nord1)

@ www.psd-nord.de

2,99

Alle Pkw Standardfinanzierung 0,01–9,991) 12–84

Individuell BDK

Creditfair

0 800/0 00 55 29

3,33

Alle Pkw Standardfinanzierung 0–7,991)

12–96

Individuell Santander

Dr. Klein

@ www.drklein.de

3,33

Consumer

Accedo

@ www.accedo.de

3,75

Bank

Creditweb

0 800/4 44 70 10

3,75

Ausgewählte Modelle5)

Interhyp

0 800/2 00 15 15 42

3,75

BMW

2er (Active Tourer,

3,99

24–60

Individuell BMW Bank

Audi Bank

05 31/2 12 85 96 00

3,99

Gran Tourer)

DKB2)

@ www.dkb.de

3,99

PSD Bank Nord

Alle Modelle

5,61

12–120

1)

0 40/53 05 30

3,99

Volkswagen Bank

05 31/2 12 85 95 00

3,99

Ford2)

Fiesta Van, Transit

1,99/2,99

12–48/

Keine

Ford Bank

(Connect, Custom),
über 48

Top 8: Anbieter mit bonitätsabhängigen Konditionen

Tourneo (Connect,

Deutsche Skatbank

@ www.skatbank.de

2,99 (0,97–2,99)

Custom)

Creditweb

@ www.creditweb.de

3,09 (2,51–4,35)

Alle Pkw-Modelle,

4,49

12–72

Creditfair

0 800/0 00 55 29

3,33 (2,51–4,35)

Ranger

Dr. Klein

0 800/6 64 93 64

3,33 (2,51–4,35)

Merce-

C-Klasse Coupé

1,99

12–48

Keine3)

Mercedes-

Bank of Scotland

@ www.bankofscotland.de 4,15 (2,49–6,90)

des

(C204)

Benz Bank

Barclaycard3)

0 800/1 13 32 20

4,15 (2,45–4,99)

SWK Bank

@ www.swk-bank.de

4,30 (2,60–4,35)

A-Klasse, B-Klasse,

2,99

CLA-Klasse, SLK-Klasse,

Postbank

@ www.postbank.de

4,49 (3,89–8,99)

E-Klasse, V-Klasse

I = Abschluss nur über das Internet möglich.

C-Klasse, C-Klasse

3,99

1) Angebot auf einige Bundesländer beschränkt.

2) Nur für Bestandskunden.

Coupé (C205), GLA,

3) Nur für Neukunden.

Stand: 7. Oktober 2015

GLC, GLE

Opel

Alle Modelle

0–3,91)

12–48

Individuell Opel Bank

GmbH

Renault2) Alle Modelle

0–4,991)

12–96

Individuell Renault

KfW-Kredite

Bank

Škoda

Alle Modelle

1,99

12–60

Individuell Škoda Bank

Die Tabelle stellt nur eine Auswahl von Krediten der staatlichen

VW
e-Golf, e-up!, Eos,

1, 9

12–48

Individuell Volks-

Golf (Cabriolet, Plus,
wagen

Förderbank KfW dar. Weitere Informationen gibt es im Internet

VII), Polo, Sharan,

Bank
unter kfw.de oder am KfW-Infotelefon (0 800/5 39 90 02).

The Beetle, The Beetle

Cabriolet, Tiguan,

Touran, up!, VW CC

Immobilienkredite der KfW

Golf (Sportsvan,

2,9

Programm

Progr.- Höchst- Zins -

Effektivzins (Prozent)

Variant), Jetta, Passat

Num- kredit1) bindung2)

für Laufzeit bis … Jahre

(Limousine, Variant),
mer

(Euro)

(Jahre)

10

20

30/353)

Scirocco, Touareg

Wohneigentum 124

50 000 5

1,21

1,21

1,21

Neue Touran, neue

3,9

10

1,76

1,76

1,87

Sharan

Energieeffizient 1515)

100 000 10

0,75

0,75

0,75

Autokredite unabhängig von Automodell und Bonität des Kunden

Sanieren

1526)

50 000

Anbieter

Kontakt

Effektivzins (Prozent)

Energieeffizient 1534)

50 000 10 (EH 40/55) 0,75

0,75

0,75

5 000 Euro 72 Monate

Bauen

10

(EH 70) 1,00

1,41

1,41

Creditweb

0 800/4 44 70 10

2,37

Altersgerecht

159

50 000 5

0,75

0,75

0,75

Creditfair

0 800/0 00 55 29

2,49

Umbauen

10

1,00

1,31

1,41

Accedo

0 800/2 28 85 00

2,55

1) Pro Wohnung.

5) Sanierung zum KfW-Effizienzhaus (EH).

ING-Diba

0 69/50 50 01 06

3,33

2) Alle Programme haben auch ein endfäl -

Je nach Standard Tilgungszuschuss von

ADAC Finanzdienste6)

0 89/76 76 15 07

3,99
liges Darlehen mit vier bis zehn Jahren

12,5 bis 27,5 Prozent der Darlehenssum-
im Angebot (Tilgung am Laufzeitende).

me (nicht im Zins enthalten).

1) Abhängig von Modell und/oder Laufzeit.

5) Anbieterbanken hinsichtlich der 2014

3) 35 Jahre nur Wohneigentumsprogramm. 6) Für Einzelmaßnahmen wie Wärmedäm-2) Konditionen für Händler nicht bindend.

meistverkauften Pkw nach Hersteller.

4) Tilgungszuschuss bis zu 10 Prozent der
mung, Erneuerung von Fenstern, Türen

3) Für gewerbliche Kunden: Mindestens

6) Nur für Mitglieder.

Darlehenssumme je nach Effizienzhaus-
und Heizungsanlagen. Tilgungszuschuss

Umsatzsteuer.

standard möglich.

7,5 Prozent.

Stand: 5. Oktober 2015

4) Zinssatz für Händler frei wählbar.

Stand: 7. Oktober 2015

11/2015 Finanztest

Marktplatz 93

Schnell informiert
auf test.de

Lampen

Die beste für jeden Zweck

Früher war Lampenkauf einfach: Großes oder
kleines Gewinde, richtige Wattzahl – fertig. Heute
ist der Lampenkauf eine kleine Wissenschaft. Das
gilt schon für die Packungsangaben: Lumen und

Kelvin, Ra- und Startzeitwert, Schaltfestigkeit und

Brenndauer ... Alle Fragen zum Lampenkauf be -
antwortet Ihnen das neue FAQ Lampen:

test.de/faq-lampen

Doch selbst wer sich auskennt, findet nicht auto-
matisch eine qualitativ gute Lampe. Hier hilft Ihnen
der neue Produktfinder Lampen. Er enthält Test-
ergebnisse für 30 Lampen – und viele kostenlose

Tipps für den Lampenkauf. Ermitteln Sie mit weni-
gen Filterklicks Ihren persönlichen Testsieger:

test.de/lampen
test.de-Flatrate

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TIFTU
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: SS

TO

FO

Lebensversicherung/Auszahlung 11/14

Untervermietung

10/14

Lebensvers./Reformgesetz

1/15, 8/14

Vermietungsportale

9/15

Service

Mischfonds

6/15

Wohnungspreise

7/15

Neue Einlagensicherung

11/14

Offene Immobilienfonds

8/15

Themen seit 5/14

Steuern

– Anlegerinformationen

8/15

Oil & Gas Invest AG

4/15

Arbeitswege und Reisekosten

8/14

Adressen

Pantoffel-Portfolios

9/14

Ausbildungskosten

3/15

Private Rentenversicherung

10/14

Ausländische thesaurierende Fonds 5/14

Provisionen bei Fonds

5/15

Auslandsaktien

7/14

Rentenberatung

2/15

Dienstfahrrad

4/15

Rentenfonds

9/14

Ebay-Händler

2/15

Rentenfonds Euro

12/14

Erbschaftsteuer

9/14

Riester-Banksparpläne

12/14

Extras vom Chef

8/15

Riester-Fondssparpläne

10/15, 7/15,

10/14

Firmenhandy

9/14

Riester-Förderung

1/15

Gehaltsabrechnung

1/15, 10/14

Riester-Frust

8/15

Handwerker/Haushaltshilfen 9/15, 5/14

Riester-Rente

10/15, 11/14, 9/14 Hundesteuer

5/15

Themen 5/2014 bis 10/2015

– Auszahlung

4/15

– Für Paare

9/15

Kindergeld

9/14

Riester-Rentenversicherungen

10/15

Krankheitskosten

7/14

Hier finden Sie eine Auflistung aller umfangreicheren Beiträge,

Riester-Sparen/Altersvorsorge

5/15

Last-Minute-Heirat

10/15
die ab Heft 5/2014 in Finanztest erschienen sind.

Rürup-Rente

12/14

Last-Minute-Steuererklärung 6/15, 6/14

Wenn Sie einen Artikel be ziehen möchten, finden Sie ihn im Internet

Russlandkrise/Fonds

10/14

Lebensversicherung

10/14

(test.de). Geben Sie einfach das Stichwort in die Suchmaske ein. Sie Sparanlagen

Liebhaberei/Finanzgericht

10/15
können auch das entsprechende Heft bestellen: telefonisch unter der

– Einlagensicherung/Ausland

8/15

– Frankreich

12/14 Lohnersatzleistung

11/14

Nummer 0 30/3 46 46 50 80 oder im Internet (test.de/shop).

– Großbritannien

7/15 Musterprozesse

6/15, 11/14

– Leserfragen

10/14 Pflege- und Krankheitskosten

8/14

– Österreich

8/14

– Wohnungsgenossenschaften

2/15

Reisekosten für Arbeitswege

4/15

Recht und Leben

Geldanlage

Sparen für Kinder

4/15

Renten und Pensionen

7/15

Spargeld

5/14 Steueränderungen

8/15

Autounfall – was tun?

9/15
und Altersvorsorge

– Sicherheit

3/15, 9/14, 7/14

Steueränderungen 2015

1/15

Bankgebühren

7/15

Aktien/Dividenden

4/15

Sparplan/Altersvorsorge

5/15

Steuererklärung für Anleger

5/15

Banking-Apps

6/15

Aktienfonds

6/15, 3/15, 9/14 Studentenapartment/Kapitalanlage 7/14

Steuererklärung 2014

2/15

Bankschließfach

3/15

– China

2/15

Tages- und Festgeld

1/15, 8/14

Vermögenswirksame Leistungen

5/14

Steuertipps/Jahresende

12/14

Befristete Arbeitsverträge

1/15

Aktienmarkt Deutschland

8/14

Altersvorsorge

5/15, 10/14, 5/14

Wertpapierdepots/Kosten

7/15

Steuern vor Gericht

8/15

Beleidigung im Job/Facebook

4/15

Anlegen im Zinstief

9/14

Zinsportale

9/15

Trennung und Scheidung

7/15

Bußgeld aus dem Ausland

8/15

Anlegerfehler vermeiden

Vermieter/Steuertipps

2/15

Dispozinsen

9/15, 11/14, 10/14

– Anlagestreuung

7/14

Bauen und Wohnen

Downloads aus dem Internet

7/14

– Fazit

6/15

Gesundheit

Elterngeld

8/15

– Geheimtipp

3/15 Anschlusskredit

5/15

– Richtiger Zeitpunkt

4/15 Baufinanzierung

9/14, 6/14
und Versicherungen

E-Mail-Konto geknackt

5/15

– Schwerpunkt Deutschland

5/15 Baukredite

12/14

Fahrrad mit auf Reisen

6/15

– Umschichtung

12/14

Auslandsreise-Krankenvers. 6/15, 6/14

Bausparen im Praxistest

2/15

Fernbus

5/14

– Verluste aussitzen

1/15

Bausparkassen/Internet

7/15

Autoschutzbriefe

4/15

Geldabheben im Ausland

6/14

Anlegergeld für Mietshäuser

2/15

Autoversicherung

12/14, 11/14

Anlegerinformation/Indexfonds

5/14

Bausparverträge/Kündigung

3/15

Girokonten

6/14

– Grobe Fahrlässigkeit

3/15

Anleihen

1/15

Eigenbedarfskündigung

9/14

Handytarife

9/15, 6/15

– Hagelschäden

10/14

Bankauszahlpläne

12/14

Eigenheimfinanzierung

4/15

– Telematik

5/14

Immobilien übertragen

3/15

Banksparpläne

11/14

Eigenheimförderung

5/14

Berufseinsteiger/Versicherungen

9/14

Jugendgirokonten

8/14

Betriebsrente

8/15, 12/14

Eigenheimrechnung

4/15

Berufsunfähigkeitsvers.

8/15, 7/14

Käuferrechte

6/14

Börsenjahr 2014

2/15

Eigentumswohnung/Aufzug

6/14

Datenschutz beim Arzt

12/14

Kontoeröffnung per Videochat

9/15

Crowdfunding

11/14

Energieausweis

8/15

Ehrenamtliche Hilfe/Alte Menschen 7/14

Kreditgebühren

12/14

Dividendenfonds

4/15

Fehlerhafte Baukredite

7/14

Elternunterhalt

5/15

Kreditkarte/Mietwagen

2/15

Erfolgsgebühren/Fonds

6/14

Gaspreise

11/14

Erste Geldanlage

10/15

Gesetzliche Krankenversicherung 9/15

Leihen statt kaufen

7/14

Gemeinschaftliche Wohnprojekte 10/15

ETF-Kauf

7/15

– Änderungen

7/15

Minikamera im Straßenverkehr

10/14

Gewässerschadenhaftpflicht

7/15

ETF-Sparpläne

2/15

– Beitragssenkung

1/15

Haus- u. Grundbesitzerhaftpflicht 7/15

Mobilfunk/LTE-Tarife

3/15

Eurokrise

5/15, 3/15, 6/14

– Beratung

6/14

Heizstrom

10/15

Mobilfunknetz/Festnetz

7/14

– Facharzt/Wartezeiten

4/15

Euroland

9/15

Immobilienkauf

8/14

– Kieferorthopädie

1/15

Patientenverfügung

7/14

Falle für Anleger

5/14

Immobilienkredite

1/15 – Prämien

9/14

Pflege ohne Zwang

2/15

FC-Bayern-Sparkarte

6/14

– Ausstieg

4/15

– Wechsel

3/15

Rechtlich vorsorgen

5/14

Finanzvertriebe

7/14, 6/14

Immobilienverkauf

10/14

Krankenversicherung für Kinder 10/14

Fonds günstig kaufen

3/15

Rechtsschutzversicherung

12/14

Mietbürgschaft

8/15

Pflege-Bahr

5/15

Fonds im Test

7/14

Rechtsschutz verweigert

2/15

Mietnebenkosten

5/15

Fondssparpläne

7/14

Pflegevorsorge

6/15

Reisekasse

9/14

– ethisch-ökologische

9/15

Mietpreisbremse

6/15

Pflegende Angehörige

9/15, 4/15

Schlichtungsstellen

10/15

Genossenschaftsfalle

8/15

Modernisierung

9/15

Pflegetagegeldversicherung

5/15

Spendenorganisationen

Geschlossene Fonds

10/15

Rauchmelder

1/15

Pflegeversicherung

5/15
von Prominenten

11/14

Geschlossene Immobilienfonds

6/14

Riester-Bausparverträge

11/14

Private Krankenversicherung 8/15, 5/14

Start-up gründen

7/15

Gesetzliche Rente

7/15, 5/14 Schönheitsreparaturen

5/15

– Beamte

9/14

Stornierte Flugbuchung

8/14

– Leserfragen

11/14 Selbstauskunft vom Mieter

4/15 Private Unfallversicherung

10/15

– Rentenreform

6/14

Triple-Play-Angebote

12/14

Solarstromanlage

6/15

– Später in Rente

7/14

Privathaftpflichtversicherung

12/14

K

Strompreise

12/14, 8/14

C

Verbraucherkredite/Gebühren

7/14

Goldkauf

6/15, 1/15

– Nachtspeicher/Wärmepumpen

3/15

Reiseversicherung

3/15

TO

Verkehrsrechtsschutz

10/15

Immobilie zur Altersvorsorge

5/15

Strom- und Gasrechnung

10/14

Risikolebensversicherung

6/15

: IS

Vorsorgevollmacht

1/15, 10/14

Investmentfondsvergleich

10/15

TO

Umwandlung in

Versicherungs-Check

2/15

FO

Weihnachtseinkäufe

1/15

Kleinanlegerschutzgesetz

1/15

Eigentumswohnungen

2/15

Zahnversicherungen

2/15, 8/14

11/2015 Finanztest

Service 95

Falls das Angebot auf

Kyffhäusersparkasse

Sparkasse

Stadtsparkasse

Allianz

DA Deutsche

Helvetia

ÖSA Öffentliche

Personengruppen oder Artern-Sondershausen, Fürstenfeldbruck, Remscheid,

Versicherungs-AG,

Allgemeine

Versicherungen,

Feuerversicherung

Regionen beschränkt

Ulrich-von-Hutten-

Hauptstr. 8,

Alleestr. 76–88,

10900 Berlin,

Versicherung AG,

Berliner Str. 56–58,

Sachsen-Anhalt
ist, siehe Hinweis in

Str. 19,

82256 Fürstenfeldbruck, 42853 Remscheid,

Tel. 0 800/4 10 01 05,

Oberstedter Str. 14,

60311 Frankfurt,

(Sachsen-Anhalt),

(...)

99706 Sondershausen, Tel. 0 81 41/40 70,

Tel. 0 21 91/16 60,

Fax 0 800/4 40 01 01,

61440 Oberursel,

Tel. 0 69/1 33 20,

Am Alten Theater 7,

Tel. 0 36 32/65 80,

Fax 0 81 41/40 72 19,

Fax 0 21 91/16 69 09,
www.allianz.de

Tel. 0 61 71/8 97 26 72, Fax 0 69/1 33 24 74,

39104 Magdeburg,

Fax 0 36 32/65 82 99,
www.sparkasse-ffb.de
www.stadtsparkasse-

Fax 0 61 71/8 97 27 73, www.helvetia.de

Tel. 03 91/7 36 70,

Riester-Banksparpläne banking.kyffhaeuser
remscheid.de

Allsecur Deutschland
www.da-direkt.de

Fax 03 91/7 36 74 90,

Seite 36–39

Sparkasse
sparkasse.de

Gelsenkirchen,

AG, Allianz Gruppe,
www.oesa.de

Stadtsparkasse Wedel,

Bank für Kirche

Königinstr. 28,

Huk24 AG,

Mainzer Volksbank eG, Sparkassenstr. 3,

Debeka Allgemeine

Gorch-Fock-Str. 2,
und Caritas eG,

80802 München,

Willi-Hussong-Str. 2,

Provinzial Rheinland

Neubrunnenstr. 2,

45879 Gelsenkirchen,

Versicherung AG,

22880 Wedel,

Kamp 17,

Tel. 0 69/99 99 91 11,

96440 Coburg,

Versicherungen (ehem.

55116 Mainz,

Tel. 02 09/16 10,

56058 Koblenz,

Tel. 0 41 03/96 69 66,

33098 Paderborn,

Fax 0 69/96 24 92 22 44,

Fax 0 95 61/96 24 24,

Reg.bez. Köln, Düssel-

Tel. 0 61 31/14 80,

Fax 02 09/1 61 25 00,

Tel. 02 61/49 80,

Fax 0 41 03/96 62 88,

Tel. 0 52 51/12 10,
www.allsecur.de
www.huk24.de
dorf, Koblenz, Trier),

Fax 0 61 31/1 48 84 17, www.sparkasse-

Fax 02 61/4 98 55 55,
www.sparkasse-

Fax 0 52 51/12 12 12,

40195 Düsseldorf,
www.mvb.de
gelsenkirchen.de
www.debeka.de
wedel.de

Alte Leipziger
www.bkc-paderborn.de

Tel. 02 11/9 78 52 11,

Raiffeisenbank

Sparkasse Göttingen,

Volksbank

Versicherung AG,

DEVK Allgemeine

Huk-Coburg

Fax 02 11/9 78 17 00,

Berliner Bau- und

Kirtorf eG,

Weender Str. 13,

Forchheim eG,

Alte-Leipziger-Platz 1,

Versicherung-AG,

Allgemeine AG,
www.provinzial.com

Wohnungsgenossen-

Raiffeisenstr. 1,

37073 Göttingen,

Hauptstr. 39,

61440 Oberursel,

Riehler Str. 190,

Bahnhofsplatz,

R+V24, R+V Direkt-
schaft von 1892 eG,

36320 Kirtorf,

Tel. 05 51/40 50,

91301 Forchheim,

Tel. 0 61 71/66 00,

50735 Köln,

96444 Coburg,
versicherung AG,

Knobelsdorffstr. 96,

Tel. 0 66 35/2 60,

Fax 05 51/4 05 22 10,

Tel. 0 91 91/61 70,

Fax 0 61 71/2 44 34,

Tel. 0 800/4 75 77 57,

Tel. 0 800/2 15 31 53,

Raiffeisenplatz 1,

14050 Berlin,

Fax 0 66 35/9 18 44 22, www.spk-goettingen.de Fax 0 91 91/61 73 33,
www.alte-leipziger.de

Fax 02 21/7 57 22 00,

Fax 0 800/2 15 34 86,

65189 Wiesbaden,

Tel. 0 800/1 89 24 44,
www.rb-kirtorf.de

Sparkasse
www.volksbank-
www.devk.de
www.huk.de

Axa easy

Tel. 06 11/5 33 72 40,

Fax 0 30/30 30 21 75,

Raiffeisenbank

Hanauerland,
forchheim.com

Versicherung AG,

Fax 06 11/5 33 77 72 40,
www.1892.de

Direct Line

Rastede eG,

Hauptstr. 88,

Volksbank Gronau-

Colonia-Allee 10–20,

Versicherung AG,

Janitos
www.rv24.de

Raiffeisenstr. 1,

77694 Kehl/Rhein,

Versicherung AG,

Deutsche Skatbank,

Ahaus eG,

51067 Köln,

Rheinstr. 7a,

26180 Rastede,

Tel. 0 78 51/86 00,

Im Breitspiel 2–4,

Signal Iduna Allgemei-

Zweigniederlassung

Neustr. 42–46,

Tel. 0 800/3 20 32 05,

14513 Teltow,

Tel. 0 44 02/9 38 80,

Fax 0 78 51/8 60 40 00,

69126 Heidelberg,
ne Versicherung AG,
der VR-Bank

48599 Gronau,
www.axa.de

Tel. 0 800/2 70 90 90,

Fax 0 44 02/93 88 11,
www.sparkasse-kehl.de

Tel. 0 62 21/7 09 10 00, Joseph-Scherer-Str. 3,

Altenburger Land eG,

Tel. 0 25 62/91 40,

Fax 0 33 28/44 94 44,
www.raiba-rastede.de

Axa Versicherung AG,

Fax 0 62 21/7 09 10 01, 44139 Dortmund,

Markt 10,

Sparkasse Holstein,

Fax 0 25 62/91 42 89,
www.directline.de

Colonia-Allee 10–20,
www.janitos.de

Tel. 02 31/13 50,

04600 Altenburg,

Raiffeisen-Volksbank

Am Rosengarten 3,
www.vbga.de

51067 Köln,

Fax 02 31/1 35 46 38,

Tel. 0 34 47/5 15 57 55, Neuburg/Donau eG,

23701 Eutin,

Europa

Volksbank Hellweg eG, Tel. 0 800/3 20 32 05,
www.signal-iduna.de

Fax 0 34 47/5 15 57 77, Schrannenplatz 209,

Tel. 0 800/21 35 22 40,

Versicherung AG,

Westenhellweg 1,

Fax 02 21/14 82 15 99,

Kravag-Allgemeine
www.skatbank.de

86633 Neuburg,

Fax 0 800/04 52 18 50,

Piusstr. 137,

Versicherungs-AG

Sparkassen DirektVer-

Tel. 0 84 31/50 40,
www.sparkasse-

59494 Soest,
www.axa.de

50931 Köln,

Tel. 0 29 21/39 30,
c/o R+V Vers. AG,
sicherung AG,

Förde Sparkasse,

Fax 0 84 31/50 42 22,
holstein.de

Tel. 02 21/5 73 72 00,

Fax 0 29 21/39 32 01,

Baden-Badener

Heidenkampsweg 102, Kölner Landstr. 33,

Lorentzendamm 28–30, www.rvb-neuburg.de

Sparkasse Marburg-

Fax 02 21/5 73 72 33,
www.volksbank-

Versicherung AG,

20097 Hamburg,

40591 Düsseldorf,

24103 Kiel,

Biedenkopf,
www.europa.de
hellweg.de

Schlackenbergstr. 20,

Tel. 0 40/23 60 60,

Tel. 02 11/7 29 84 00,

Tel. 04 31/5 92 36 63,

Raiffeisen-Volksbank

Universitätsstr. 10,

66386 St. Ingbert,

Fax 0 40/2 36 06 43 66,

Fax 02 11/7 29 85 00,

Fax 04 31/5 92 36 69,

Bad Staffelstein eG,

35037 Marburg,

Volksbank Jever eG,

Fahrlehrerversiche-

Tel. 0 68 94/91 59 11,
www.kravag.de
www.

www.foerde-

Bahnhofstr. 3,

Tel. 0 64 21/20 60,

Schloßplatz 3,
rung VaG (Fahrlehrer,

Fax 0 68 94/91 54 34,
sparkassendirekt.de
sparkasse.de

96231 Bad Staffelstein,

Kfz-Sachverständige

Tel. 0 95 73/9 22 20,

Fax 0 64 21/20 62 01,

26441 Jever,
www.baden-
www.skmb.de

Tel. 0 44 61/91 50,
und deren Angehörige),

SV Sparkassen-
badener.de

Lippische Landes-

Kreissparkasse

Fax 0 95 73/92 22 12,

Fax 0 44 61/9 15 10 27,

Mittlerer Pfad 5,

Brandversicherungs-
versicherung

Ahrweiler,
www.rvb-bad-

Sparkasse Radevorm-
www.volksbank-

Badische Allgemeine

70499 Stuttgart,
anstalt (Kreis Lippe),

(Baden-Württemberg,

Wilhelmstr. 1–5,
staffelstein.de
wald-Hückeswagen,
jever.de

Versicherung AG,

Tel. 07 11/98 88 90,

Simon-August-Str. 2,

Hessen, Rheinland-

53474 Bad Neuenahr-

Rostocker Volks- und

Hohenfuhrstr. 19–21,

Durlacher Allee 56,

Fax 07 11/98 88 94 45, 32756 Detmold,

Pfalz, Thüringen),

Ahrweiler,

Raiffeisenbank eG,

42477 Radevormwald, Volksbank

76131 Karlsruhe,
www.fahrlehrer

Tel. 0 52 31/99 00,

Löwentorstr. 65,

Tel. 0 26 41/38 00,

Buchbinderstr. 19,

Tel. 0 21 95/60 10,

Nordoberpfalz eG,

Tel. 07 21/66 00,
versicherung.de

Fax 0 52 31/99 09 90,

70376 Stuttgart,

Fax 0 26 41/53 37,

18055 Rostock,

Fax 0 21 95/60 11 85,

Wörthstr. 14,

Fax 07 21/6 60 16 88,
www.lippische.de

Tel. 07 11/89 80,
www.kreissparkasse-

Tel. 03 81/4 96 70,
www.sparkasse-

92637 Weiden/
www.bgv.de

Feuersozietät Berlin

Fax 07 11/8 98 18 70,
ahrweiler.de

Fax 03 81/4 96 72 13,
radevormwald.de

Oberpfalz,

Brandenburg
www.sparkassen
www.rostocker-

Sparkasse Schweinfurt, Tel. 09 61/8 40,

Barmenia Allgemeine

Versicherung AG

LVM Landwirtschaftli- versicherung.de

Kreissparkasse
vrbank.de

Jägersbrunnen 1–7,

Fax 09 61/8 42 09,

Versicherungs-AG,

(Brandenburg, Berlin),
cher Versicherungs-

Halle/Westf. ,

97421 Schweinfurt,
www.vb-

Barmenia-Allee 1,

Am Karlsbad 4–5,
verein Münster aG,

VHV Allgemeine

Bahnhofstr. 27,

Sparda-Bank

Tel. 0 97 21/72 10,
nordoberpfalz.de

42094 Wuppertal,

10785 Berlin,

Kolde-Ring 21,

Versicherung AG,

33790 Halle/Westf.,

Hamburg eG,

Fax 0 97 21/72 12 29,

VHV Platz 1,

VR Genossenschafts-

Tel. 02 02/4 38 22 50,

Tel. 0 30/2 63 30,

48126 Münster,

Tel. 0 52 01/89 30,

Präsident-Krahn-
info@sparkasse-sw.de,

30177 Hannover,
bank Fulda eG,

Fax 02 02/4 38 27 03,

Fax 0 30/2 63 34 00,

Tel. 0 800/5 86 37 33,

Fax 0 52 01/89 32 95,

Str. 16–17,
www.sparkasse-sw.de

Tel. 05 11/90 70,

Bahnhofstr. 1,
www.barmenia.de
www.

Fax 02 51/7 02 10 99,
www.kskhalle.de

22765 Hamburg,
feuersozietaet.de

Fax 05 11/9 07 89 99,

Tel. 0 40/5 50 05 50,

Sparkasse

36037 Fulda,
www.lvm.de

Basler Sach-
www.vhv.de

Kreisspark. Heinsberg, Fax 0 40/5 50 05 50,

Staufen-Breisach,

Tel. 06 61/28 90,
versicherungs-AG,

Gothaer Allgemeine

Dr.-Eberle-Platz 1,
www.sparda-bank-

Münstertäler Str. 2,

Fax 06 61/28 94 99,

Westfälische Provinzi-

Basler Str. 4,

Versicherung AG,

Mecklenburgische

41812 Erkelenz,
hamburg.de

79219 Staufen im
www.vrgenobank-
al Versicherung AG

61345 Bad Homburg v. Gothaer Allee 1,

Versicherungs-

Tel. 0 24 31/80 40,

Breisgau,
fulda.de

(Gebiet Landschaftsver-

Sparda-Bank
d. H.,

50969 Köln,

Gesellschaft aG,

Fax 0 24 31/80 42 07,

Tel. 0 76 67/9 45 00,
band Westfalen-Lippe

Hannover eG,

VR-Bank

Tel. 0 61 72/1 30,

Tel. 02 21/3 08 00,

Platz der
www.kreissparkasse-

Fax 0 76 67/94 50 70,
ohne Kreis Lippe),

Ernst-August-Platz 8,

Pirmasens eG,

Fax 0 61 72/91 41 14,

Fax 02 21/30 81 03,

Mecklenburgischen 1,
heinsberg.de
www.sparkasse-

Provinzial-Allee 1,

30159 Hannover,
www.gothaer.de
staufen-breisach.de

Alleestr. 2,
www.basler.de

30625 Hannover,

48131 Münster,

Tel. 05 11/3 01 80,

66953 Pirmasens,

Tel. 05 11/5 35 10,

Kreissparkasse

Tel. 02 51/21 90,

Fax 05 11/3 01 81 00,

Sparkasse UnnaKamen, Tel. 0 63 31/71 80,

BavariaDirekt, Ovag-

Hannoversche Direkt-

Fax 05 11/53 51 44 44,

Nordhausen,

Fax 02 51/2 19 23 00,
www.sparda-h.de

Bahnhofstr. 37,

Fax 0 63 31/71 81 91,

Ostdeutsche
versicherung AG,
www.

Kornmarkt 9,

59423 Unna,
www.provinzial.de
www.vr-bank-

Versicherung AG,

VHV-Platz 1,
mecklenburgische.de

99734 Nordhausen,

Sparkasse Altötting-

Tel. 0 23 03/10 40,
pirmasens.de

Postfach 90 02 65,

30177 Hannover,

WGV-Versicherung AG,

Tel. 0 36 31/42 80,

Mühldorf,

Fax 0 23 03/10 42 68,

81502 München,

Tel. 05 11/39 09 33 33,

Tübinger Str. 55,

Fax 0 36 31/42 84 28,

Katharinenplatz 17,
www.sparkasse-

Tel. 0 89/46 22 47 22,

Fax 05 11/39 09 33 44, Öffentliche Versiche-

70178 Stuttgart,
www.kreissparkasse-

84453 Mühldorf/Inn,
unna.de

Autoversicherungen

Fax 0 89/46 22 47 21,
www.

rung Braunschweig

Tel. 07 11/16 95 15 00,
nordhausen.de

Tel. 0 86 31/ 61 10,

Seite 66–73
www.bavariadirekt.de
hannoversche.de

(ehem. Land Braun-

Fax 0 86 31/61 82 29,

Sparkasse

Fax 07 11/16 95 11 00,

ADAC Auto-
schweig),
www.wgv.de

Kreissparkasse
www.spk-aoe-mue.de

Westholstein,
versicherung AG

Bruderhilfe Sachver-

HanseMerkur

Theodor-Heuss-Str. 10,

Steinfurt,

Dithmarscher Platz 2,

Sparkasse Essen,

(ADAC-Mitglieder),
sicherung AG

Allgemeine

38122 Braunschweig,

Württembergische

Bachstr. 14,

25524 Itzehoe,

Dritter Hagen 43,

Hansastr. 19,
im Raum der Kirchen, Versicherung AG,

Tel. 05 31/20 20,

Versicherung AG,

49477 Ibbenbüren,

Tel. 0 48 21/60 40,

45127 Essen,

80686 München,

Kölnische Str. 108–112, Siegfried-Wedells-

Fax 05 31/2 02 15 00,

Gutenbergstr. 30,

Tel. 0 54 51/5 50,

Fax 0 48 21/60 43 90,

Tel. 02 01/1 03 01,

Tel. 0 89/7 67 60,

34108 Kassel,

Platz 1,
www.oeffentliche.de

70176 Stuttgart,

Fax 0 54 51/9 00 00,
www.spk-

Fax 02 01/1 03 26 95,

Fax 0 89/76 76 25 00,

Tel. 0 800/2 15 34 56,

20352 Hamburg,

Tel. 07 11/66 20,
www.ksk-steinfurt.de
westholstein.de
www.sparkasse-
www.adac.de

Fax 0 800/2 74 12 58,

Tel. 0 40/4 11 90,

Fax 07 11/6 62 25 20,

Stadtsparkasse
www.vrk.de

Fax 0 40/41 19 32 57,

Öffentl. Versicherun-
www.wuerttem

Kreissparkasse
essen.de

Mönchengladbach,

AdmiralDirekt.de
www.hansemerkur.de
gen Oldenburg (ehem. bergische.de

Walsrode,

Sparkasse Forchheim, Bismarckplatz 10,

GmbH, Itzehoer

Continentale Sach-

Reg.bez. Weser-Ems),

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91301 Forchheim,
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HDI-Platz 1,

26122 Oldenburg,

Postfach 20 01 01,

Tel. 0 51 61/60 10,

Tel. 0 91 91/8 80,

Tel. 0 21 61/27 90,

50677 Köln,

44139 Dortmund,

30659 Hannover,

Tel. 04 41/2 22 80,

60605 Frankfurt/M.,

Fax 0 51 61/60 11 08,

Fax 0 91 91/8 83 14,

Fax 0 21 61/2 79 63 65, Tel. 02 21/80 15 90,

Tel. 02 31/91 90,

Tel. 05 11/64 50,

Fax 04 41/2 22 84 40,

Tel. 02 28/2 68 26 50,
banking.ksk-
www.sparkasse-
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Fax 02 21/80 15 91 59, Fax 02 31/9 19 29 13,

Fax 05 11/6 45 45 45,
www.oeffentliche

Fax 02 28/2 68 66 66,
walsrode.de
forchheim.de
moenchengladbach.de
www.admiraldirekt.de
www.continentale.de
www.hdi.de
oldenburg.de
www.zurich.de

96 Service

Finanztest 11/2015

Diesen Monat aktuell in test

5,30 Euro 8,50 sfr www.test.de November 2015

Kaffee

Die besten Kapseln
und Maschinen

Dallmayr Capsa,

11/2015

Nespresso,

Tchibo Cafissimo ...

Waschmaschinen

Seiten 58 b s 71

72

Soundbars 40

Mobilfunknetze 46

Concealer 22

Soundbars

Autokindersitze 80

Fotobücher 34

Sie peppen den Fernsehton

Stationäre Pflege 90
auf und bringen mehr Atmo-

So bringen Sie Ihre

Lieben gut unter
sphäre für Spielfilme, Sport und

Privates Carsharing 84

Konzerte. Soundbars und Sound-

Probleme in der Praxis
plates treten im Test gegen

Zucker 26

Was Alternativen wie

Fernsehgeräte und eine Heim -

Stevia taugen

Drohnen 39
kinoanlage an. Guten Klang und

Vier fliegende Kameras
satte Bässe gibts ab 260 Euro.

im Schnelltest

Weitere Themen

Waschmaschinen. Mal was Neues: Zwei Maschinen,
die ihr Waschmittel selbst dosieren, müssen sich im Test
gegen andere besonders sparsame Modelle behaupten.

Mobilfunknetze. E-Plus und O gehören nun zum selben

2

Konzern. Was bedeutet das für die Mobilfunkversorgung
in Deutschland? Und wie ist die Netzqualität in der Bahn?

Der große Netztest geht beiden Fragen nach.

Privates Carsharing. Wer teilt, fährt besser, verspricht
die Werbung. Wir wollten wissen, ob die Vermietung von

Fotobücher

Privatautos in der Praxis funktioniert, worauf Mieter und

)

Vermieter aus rechtlichen Gründen achten sollten.

Sie sind Hobby, Erinnerung

DA (M
und Geschenk. Muss es aber

IKA

/ N
ein Premium-Fotobuch sein
test 11/2015 ab Freitag, dem

AGES
oder reicht die günstigere Stan-

IM
dardvariante? Antwort nach

GETTY

30. Oktober, im Handel

T,
dem Test: Die besten der zwölf

TES

Anbieter schneiden schon bei

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G W

Standardbüchern gut ab.

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S: STI

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Schritt 2

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mit dem Smartphone. Laden Sie die App Ihres
zeigen, wie Sie starten.

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iOs, Android und Windows. Über die App kön-

Schritt 1 Registrieren können Sie sich on-
nen Sie nach freien Autos in Ihrer Umgebung
line (Car2go.com und Drive-now.com), bei suchen und diese reservieren. Alternativ geht

DriveNow auch per App. Die Registrierung
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0 180 6/29 29 29. Oder Sie steigen einfach ein,
haben wir als
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wenn Sie ein freies Auto sehen.

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sammengestellt.

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Gewusst
im Auto fest. Nachdem Sie Ihre Kontaktdaten

Schritt 3 Das Auto öffnen Sie mit Ihrem R

Die Lebenshilf

B
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e-
wie!

angegeben haben, wählen Sie zwischen Kre-

Smartphone oder bei DriveNow mit Ihrer G

Rezepte reduzie-

A
ww

ditkartenzahlung und Sepa-Lastschrift und

Kundenkarte. Bevor Sie losfahren, sollten Sie
ren lästige A uf-

/ IM
teilen Ihre Zahlungsdaten mit. Car2go fragt
das Fahrzeug auf Schäden, Mängel und Ver-

E
gaben und Pro-

LIN
zudem Ihre Führerscheindaten ab. Wünschen
unreinigungen prüfen und sie gegebenen-

NO
bleme rund um Finanzen und Recht auf über-

Sie eine reduzierte Selbstbeteiligung bei Schä-
falls direkt melden, damit sie Ihnen nicht an-

; F1W
schaubare Schritte. Erhältlich ist das Buch
den? Gegen Gebühr können Sie ein Sicher-
gelastet werden können. Prüfen sollten Sie ONE
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heitspaket buchen. Nach der Onlineanmel-
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de/shop oder im Buchhandel.

dung gehen Sie in ein Kundenbüro, wo Ihre
papiere, Park- und Tankkarte vorhanden sind. : DSTO

Daten überprüft werden. Car2go kooperiert

Dann kann es losgehen.

FO

98 Service

Finanztest 11/2015

Herausgeber und Verlag

Herzlich willkommen an Bord von StandardAir

Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,

10785 Berlin, Postfach 30 41 41, 10724 Berlin,

In Berlin können Richter mehr Geld erhalten, wenn sie vor ihrer Zeit als Rich-Telefon 0 30/26 31-0, Fax 0 30/26 31 27 27,

Internet: www.test.de
ter – in juristischen oder anderen Berufen – Sozialkompetenz erworben haben.

USt-ID-Nr.: DE 1367 25570

Derzeit klagt ein Berliner Richter auf Anerkennung seiner Zeit als Flugbeglei-Verwaltungsrat: Prof. Dr. Andreas Oehler (Vorsitzender); Volker Angres, ter. Es geht um jährlich 4 000 Euro mehr Sold. Das Oberverwaltungsgericht Prof. Dr. Manfred Hen necke, Dr. Annette Nietfeld, Prof. Dr. Lucia Reisch, Isabel Rothe, Prof. Dr. Volker Wolff

Berlin-Brandenburg lehnte die Klage ab. Bei Flugbegleitern stünden nicht so-Kuratorium: Dr. Günter Hörmann (Vorsitzender), Prof. Dr. Barbara Brandstet-ziale Kontakte im Mittelpunkt, sondern „standardisierte Serviceleistungen“
ter, Dr. Thomas Förster, Dr. Jörg Freiherr Frank von Fürstenwerth, Dr. Rainer Grießhammer, Christoph Hahn, Dr. Sven Hallscheidt, Prof. Dr. Herbert

(Az. OVG 4 B 23.13). Mit welcher Airline Verwaltungsrichter wohl fliegen?

Kubicek, Sigrid Lewe-Esch, Dr. Stefanie Märzheuser, Wolfgang Schuldzinski, Prof. Dr. Achim Stiebing, Karin Voß, Prof. Dr. Ulla Walter, Dr. Ralph Walther, Christoph Wendker, Manfred Westphal, Prof. Dr. Reiner Wittkowski

Vorstand: Hubertus Primus

Süß die Glocken nimmermehr klingen

Weitere Mitglieder der Geschäftsleitung:

Dr. Holger Brackemann, Daniel Gläser

Ein Nachbarschaftsstreit bayerischer Art spielt sich derzeit im Landkreis Mies-Bereich Untersuchungen: Dr. Holger Brackemann
bach ab. Ein Einwohner aus Erlkam möchte nicht, dass nahe seines Schlaf-Verifikation: Betina Chill, Dr. Andrea Goldenbaum, Doreen Hedergott, zimmers Kühe mit Glocken weiden. 109 Dezibel habe er gemessen, eine Gabriele Tenner, Rainer Zuppe

Geldanlage, Altersvorsorge, Kredite und Steuern

Nachtruhe sei nicht möglich, so der Mann in einem Bericht des Münchner Stephan Kühnlenz (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleiter: Dr. Bernd Brück-Merkur. Beim Amtsgericht Miesbach beantragte er schließlich eine einstweili-mann, Richard Buch, Uwe W. Döhler, Stefan Fischer, Simeon Gentscheff,

Thomas Krüger, Christiane Lange, Gabriele Langfermann, Heike Nicodemus, ge Verfügung. Mit Erfolg. Nun müssen Kühe mit Glocken zwischen 19 Uhr

Stephanie Pallasch, Dr. Martin Schulz, Yann Stoffel;

Projektassistenten: Marlis Deeken, Regina Dresp, Kathy Elmenthaler,
und 7 Uhr mindestens 100 Meter von seinem Grundstück entfernt stehen.

Viviane Hamann, Sina Schmidt-Kunter, Christian Riff;

Teamassistentin: Sabine Eggert

Michael Beumer (Journalistischer Leiter); Redakteure: Roland Aulitzky, Kerstin Backofen, Karin Baur, Renate Daum, Markus Fischer, Anja Harden-Von Kölner Richtern gibts was auf die Mütze
berg, Katharina Henrich, Ariane Lauenburg, Aenne Riesenberg, Jörg Sahr, Max Schmutzer, Rüdiger Stumpf; Teamassistentin: Annette Eßelborn

Der „Schwarzfahrermützen-Fall“ wird ein Jura-Klassiker. Ein Mann war 2011

Versicherungen und Recht
ohne Ticket in einen ICE eingestiegen. Um sich nicht strafbar zu machen Holger R. Rohde (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleiter: Sabine

Baierl- Johna, Beate-Kathrin Bextermöller, Birgit Brümmel, Annegret Jende, („Erschleichen von Leistungen“), befestigte er an der Mütze ein Schild „Ich Karin Kuchelmeister, Michael Nischalke, Dr. Cornelia Nowack, Jennifer fahre schwarz“. Wer das ankündigt, erschleicht nichts, so die Idee. Das Ober-Panhans; Projektassistenten: Patrizia Beringhoff, Angela Ortega- Stülper, Romy Philipp, Achim Pieritz, Dana Soete;
landesgericht Köln bestätigte nun aber die 200-Euro-Strafe für den Schwarz-Teamassistentin: Ina Schiemann
fahrer. Weil sich der Mann beim Einsteigen wie ein normaler Fahrgast ver -

Susanne Meunier (Journalistische Leiterin); Redakteure: Michael Bruns, Eva Maria Gerstenlauer, Christoph Herrmann, Lena Kamprolf, Aline Klett, Alisa halten hatte und das Personal das Schild dabei noch nicht gesehen hatte, Kostenow, Eugénie Kowalski, Sophie Mecchia, Theodor Pischke, Michael
habe er die Mitnahme im Zug erschlichen (Az. III-1 RVs 118/15).

Sittig, Ulrike Steckkönig, Simone Weidner, Marion Weitemeier;

Teamassistentin: Annette Eßelborn

Marketing und Vertrieb: Dorothea Kern (Leiterin);

Vertrieb Zeitschriften: Frank Beich (Leitung);

DPV Deutscher Pressevertrieb GmbH, Düsternstr. 1–3,

20355 Hamburg, www.dpv.de

Kundenservice: Stiftung Warentest, 20080 Hamburg,

Tel. 0 30/3 46 46 50 80, Fax 0 40/3 78 45 56 57

Mail: stiftung-warentest@dpv.de

Kommunikation: Heike van Laak (Leiterin); Ute Bränzel, Bettina Dingler, Christina Graf, Ronnie Koch, Christiane Lang, Petra Rothbart

Redaktion Finanztest

Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,

10785 Berlin, Telefon 0 30/26 31-0, Fax 0 30/26 31 23 95

SE Chefredakteur: Heinz Landwehr

GA Stellvertretende Chefredakteurin: Dr. Sabine Gerasch

IMS Textchefin: Nina Gerstenberg

ITIU

Verifi kation: Heinz Brakenhoff, Sabine Vogt

RUA Redaktionsassistenz: Anke Gerlach, Katharina Jabrane

; M

Gestaltung/Bildredaktion: Katja Kirst (Art Direction), Helke Reuter (Stell -

LIA
vertreterin); Detlef Kittler, René Reichelt, Sebastian Strobel, Andreas Wetzel TO

Weitere Mitarbeiter: Britta Bauchmüller, Detlev Davids, Michael Degethof,

; FO

Christian Eigner, Leonora Holling, Gundula Nerlich, Uwe Rauhöft, Kirsten B

Schiekiera

/ ZE Leserservice: Mail: finanztest@stiftung-warentest.de;

CN Internet: www.test.de/kontakt; Telefon 0 900 1/58 37 82, Dienstag und Donnerstag von 13 bis 16 Uhr (50 Cent pro Minute/nur aus dem Festnetz) LLIA AE Verlagsherstellung: Rita Brosius (Leitung), Susanne Beeh R

Litho: Metagate, 10961 Berlin

TUIC Druck: Stark Druck GmbH + Co KG, Pforzheim, Innenteil und Bestellkarte

; PS gedruckt auf Recyclingpapier mit dem Umweltzeichen „Der Blaue Engel“

EGA Abonnement: Jahresabonnement Inland: 55,90 Euro (inkl. gesetzlicher MwSt. und Versandkosten); Jahresabonnement Ausland: 61,90 Euro,

IM

Schweiz 87,60 sfr

TTYE Preis für das Einzelheft: 5,30 Euro (inkl. gesetzlicher MwSt.)

: G

Auslandspreis für das Einzelheft: 5,30 Euro, 8,50 sfr

4 U (bei Postzustellung zzgl. Porto)

ISSN 0939–1614

S

TO

Alle in Finanztest veröffentlichten Beiträge sind urheberrechtlich geschützt.

Das gilt auch gegenüber Datenbanken und ähnlichen Einrichtungen. Die

; FOM Reproduk tion – ganz oder in Teilen – durch Nachdruck, fototechnische Ver-vielfältigung oder andere Verfahren, auch Auszüge, Bearbeitungen

: TON sowie Abbildungen oder die Übertragung in eine von Maschinen, insbeson-O
dere Datenverarbeitungsanlagen verwendbare Sprache oder die Einspeisung TOR in elektronische Systeme bedarf der vorherigen schriftlichen Zustimmung AC des Verlags. Alle übrigen Rechte bleiben vorbehalten.

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mehr als 30 Prozent gefallen,
auf Basis der objektivierten Unter-
aber die Preisunterschiede der
suchungsergebnisse.

Anbieter sind weiter groß.

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Weitere Themen:

Zusatzgarantie fürs

Bezahlen beim Online-

Gerät – was bringts?

shopping

Jeder Elektrohändler verkauft

Riester-Bausparen
sie: Zusatzgarantien für Elektro-

Aktiendepot: Welt
geräte wie Tablets, Smart -
statt Deutschland
phones, Kameras und Wasch-
maschinen. Wir prüfen, wie gut

Witwenrente
der Schutz wirklich ist.

Versicherung: Chefarzt
für Kassenpatienten

Änderungen vorbehalten

Finanztest 12/2015 ab Mittwoch, dem 18. November, im Handel

Document Outline

Titel
Editorial
Inhalt

Leserbriefe

- Kontakt

Recht und Leben in Kürze

- Kurzmeldungen
- Modelcasting
- Fluggäste mit Behinderung
- Fluggastentschädigung
- Europäischer Gerichtshof
- Handyvertrag
- Kurzmeldungen
- Motorradfahrer
- Schon mit sechs Jahren allein unterwegs?
- Mobilfunktarife
- Winterreifenpflicht
- Unfall mit Polizei

Flüchtlingshilfe

- Was Helfer wissen sollten

- Unser Rat

- Flüchtlingspaten Syrien

Inkasso

- Prüfen statt Panik kriegen

- Unser Rat

Internationaler Freiwilligendienst

- Abenteuer Ausland

- Unser Rat

Geldanlage und Altersvorsorge in Kürze

- Kurzmeldungen
- Hochverzinste Sparverträge
- Journalistenpreis
- Direktbanken
- Automobilaktien
- Dividende auch bei Kursindex?
- Service
- Gesetzliche Rentenversicherung
- Wann geht Europa in Rente?
- Höchstrechnungszins
- Denkmalgeschützte Immobilie
- Basler Versicherungen

Großer Check des Fondsdepots

- Klassiker im Test

- Unser Rat
- DWS Top Dividende
- M&G Global Basics
- Chancen und Risiken von Aktienfonds Welt

- Weltweit anlegende Aktienfonds – die Top-Empfehlungen der vergangenen fünf Jahre

- Wie stabil ist die Fonds-Qualität?

- Aktienfonds Welt mit nur einem Punkt in der Finanztest-Bewertung

Großer Check des Fondsdepots

- Die Richtigen aus 17 000

- Jetzt kostenlos testen

Lebensversicherung

- Raus mit Plus

- Unser Rat

Riester-Banksparpläne

- Die Sahne kommt vom Staat

- Staatliche Förderung

- Unser Rat

- Riester-Banksparpläne mit vertraglich fester Bindung an die Umlaufrendite

- Riester-Banksparpläne mit Anbindung an unterschiedliche Referenzzinsen

- So haben wir getestet

Bauen und Wohnen in Kürze

- Kurzmeldungen

- Mietanstieg

- Heizkosten größte Position in „zweiter Miete“

- Vermieter müssen Einzug bescheinigen
- Eigenheim
- Solarstrom

Gaspreise

- Gastarife für jeden Typ

- Unser Rat
- Für Bequeme
- Für Aktive – Tarifbeispiele mit Bonus
- Keine Boni für Altkunden
- So haben wir getestet

- Mit diesen Bonusbedingungen müssen aktive Kunden rechnen

Vermieten

- Mietersuche in Eigenregie

- Unser Rat
- Erster Schritt: Alles schick machen
- Zweiter Schritt: Vermarkten
- Dritter Schritt: Auswählen
- Vierter Schritt: Vertrag abschließen

Kreditwiderruf

- Vermutlich nur noch bis Juni

- Unser Rat

- Leitfaden für Ihren Kreditwiderruf

Steuern in Kürze

- Ab 2016
- Kurzmeldungen
- Finanztest-Abo absetzbar?
- Mietverträge offenlegen
- Umsatzsteuer bei Ebay-Verkäufen
- Steuerbescheid

Vor dem Bundesfinanzhof

- Hoch gepokert

- Unser Rat

Steuertipps für Eltern

- Extra-Bonbons vom Finanzamt

- Freibeträge für Kinder steigen
- Unser Rat
- Kindergeld für Erwachsene

Gesundheit und Versicherungen in Kürze

- Kurzmeldungen
- Gesetzliche Unfallversicherung
- Zahnimplantate
- Private Krankenversicherung
- Individuelle Gesundheitsleistungen
- Leseraufruf
- Patienten

Autoversicherung

- Vergleichen und wechseln

- Unser Rat
- Schäden
- Günstige Kfz-Haftpflichttarife
- Preisvergleich im Internet
- Telematik

- Angebote für die Kfz-Haftpflicht mit Teilkasko sowie für Haftpflicht mit Vollkasko

- Glossar

- So haben wir getestet

Gesetzliche Krankenversicherung

- Meine Kasse zahlt nicht

- Unser Rat
- Interview
- Wenn die Kasse nicht zahlt
- Extraleistung
- Schonender bei Krampfadern
- Leseraufruf

Pflegezeit

- Jobpause für die Pflege

- Unser Rat
- Viermal Auszeit vom Job für die Pflege
- Pflegeunterstützungsgeld

Marktplatz

- Zinsen

- test.de
- Die besten Tagesgeldangebote
- Top 20 Tagesgeldkonten
- Die besten Festgeldangebote
- 1 Jahr
- 2 Jahre
- 3 Jahre
- 4 Jahre
- 5 Jahre
- 1 Monat
- 3 Monate
- 6 Monate
- So haben wir getestet
- Einlagensicherung

- Fonds im Dauertest

- Die Fondsbewertung
- Welcher Fonds passt zu mir?
- Produktfinder Fonds
- Fonds aus unserem Dauertest
- Änderungen in den Tabellen
- Aktienfonds Welt
- Anlagestrategien mit Fonds
- Die Fondsgruppen auf einen Blick
- Aktienfonds Europa
- Aktienfonds Schwellenländer global
- Rentenfonds Staatsanleihen Welt (Euro)
- Rentenfonds Welt (Euro)

- Immobilienkredite, Ratenkredite, Neuwagenfinanzierung

- Günstige Immobilienkredite
- Darlehen ohne Riester-Förderung
- Riester-Darlehen
- Günstige Ratenkredite
- Autokredite
- Ratenkredite
- Finanzierung für Neuwagen
- KfW-Kredite
- Immobilienkredite der KfW

Service

- Themen 5/2014 bis 10/2015

- Adressen

Gewusst wie

- Carsharing anmelden

... und Schluss
Impressum
Vorschau

Table of Contents

Titel
Editorial
Inhalt

Leserbriefe

- Kontakt

Kontakt

Recht und Leben in Kürze

- Kurzmeldungen
- Modelcasting
- Fluggäste mit Behinderung
- Fluggastentschädigung
- Europäischer Gerichtshof
- Handyvertrag
- Kurzmeldungen
- Motorradfahrer
- Schon mit sechs Jahren allein unterwegs?
- Mobilfunktarife
- Winterreifenpflicht
- Unfall mit Polizei

Kurzmeldungen
Modelcasting
Fluggäste mit Behinderung
Fluggastentschädigung
Europäischer Gerichtshof
Handyvertrag
Kurzmeldungen
Motorradfahrer
Schon mit sechs Jahren allein unterwegs?
Mobilfunktarife
Winterreifenpflicht
Unfall mit Polizei

Flüchtlingshilfe

- Was Helfer wissen sollten

- Unser Rat

- Flüchtlingspaten Syrien

- Unser Rat

- Flüchtlingspaten Syrien

Was Helfer wissen sollten

- Unser Rat

- Flüchtlingspaten Syrien

Unser Rat

Flüchtlingspaten Syrien

Inkasso

- Prüfen statt Panik kriegen

- Unser Rat

- Unser Rat

Prüfen statt Panik kriegen

- Unser Rat

Unser Rat

Internationaler Freiwilligendienst

- Abenteuer Ausland

- Unser Rat

- Unser Rat

Abenteuer Ausland

- Unser Rat

Unser Rat

Geldanlage und Altersvorsorge in Kürze

- Kurzmeldungen
- Hochverzinste Sparverträge
- Journalistenpreis
- Direktbanken
- Automobilaktien
- Dividende auch bei Kursindex?
- Service
- Gesetzliche Rentenversicherung
- Wann geht Europa in Rente?
- Höchstrechnungszins
- Denkmalgeschützte Immobilie
- Basler Versicherungen

Kurzmeldungen
Hochverzinste Sparverträge
Journalistenpreis
Direktbanken
Automobilaktien
Dividende auch bei Kursindex?
Service
Gesetzliche Rentenversicherung
Wann geht Europa in Rente?
Höchstrechnungszins
Denkmalgeschützte Immobilie
Basler Versicherungen

Großer Check des Fondsdepots

- Klassiker im Test

- Unser Rat
- DWS Top Dividende
- M&G Global Basics
- Chancen und Risiken von Aktienfonds Welt

- Weltweit anlegende Aktienfonds – die Top-Empfehlungen der vergangenen fünf Jahre

- Wie stabil ist die Fonds-Qualität?

- Aktienfonds Welt mit nur einem Punkt in der Finanztest-Bewertung

- Unser Rat
- DWS Top Dividende
- M&G Global Basics
- Chancen und Risiken von Aktienfonds Welt

- Weltweit anlegende Aktienfonds – die Top-Empfehlungen der vergangenen fünf Jahre

- Wie stabil ist die Fonds-Qualität?

- Aktienfonds Welt mit nur einem Punkt in der Finanztest-Bewertung

Klassiker im Test

- Unser Rat
- DWS Top Dividende
- M&G Global Basics
- Chancen und Risiken von Aktienfonds Welt

- Weltweit anlegende Aktienfonds – die Top-Empfehlungen der vergangenen fünf Jahre

- Wie stabil ist die Fonds-Qualität?

- Aktienfonds Welt mit nur einem Punkt in der Finanztest-Bewertung

Unser Rat
DWS Top Dividende
M&G Global Basics
Chancen und Risiken von Aktienfonds Welt

Weltweit anlegende Aktienfonds – die Top-Empfehlungen der vergangenen fünf Jahre

Wie stabil ist die Fonds-Qualität?

Aktienfonds Welt mit nur einem Punkt in der Finanztest-Bewertung

Großer Check des Fondsdepots

- Die Richtigen aus 17 000

- Jetzt kostenlos testen

- Jetzt kostenlos testen

Die Richtigen aus 17 000

- Jetzt kostenlos testen

Jetzt kostenlos testen

Lebensversicherung

- Raus mit Plus

- Unser Rat

- Unser Rat

Raus mit Plus

- Unser Rat

Unser Rat

Riester-Banksparpläne

- Die Sahne kommt vom Staat

- Staatliche Förderung

- Unser Rat

- Riester-Banksparpläne mit vertraglich fester Bindung an die Umlaufrendite

- Riester-Banksparpläne mit Anbindung an unterschiedliche Referenzzinsen

- So haben wir getestet

- Staatliche Förderung

- Unser Rat

- Riester-Banksparpläne mit vertraglich fester Bindung an die Umlaufrendite

- Riester-Banksparpläne mit Anbindung an unterschiedliche Referenzzinsen

- So haben wir getestet

Die Sahne kommt vom Staat

- Staatliche Förderung

- Unser Rat

- Riester-Banksparpläne mit vertraglich fester Bindung an die Umlaufrendite

- Riester-Banksparpläne mit Anbindung an unterschiedliche Referenzzinsen

- So haben wir getestet

Staatliche Förderung

Unser Rat

Riester-Banksparpläne mit vertraglich fester Bindung an die Umlaufrendite

Riester-Banksparpläne mit Anbindung an unterschiedliche Referenzzinsen

So haben wir getestet

Bauen und Wohnen in Kürze

- Kurzmeldungen

- Mietanstieg

- Heizkosten größte Position in „zweiter Miete“

- Vermieter müssen Einzug bescheinigen
- Eigenheim
- Solarstrom

Kurzmeldungen
Mietanstieg
Heizkosten größte Position in „zweiter Miete“
Vermieter müssen Einzug bescheinigen
Eigenheim
Solarstrom

Gaspreise

- Gastarife für jeden Typ

- Unser Rat
- Für Bequeme
- Für Aktive – Tarifbeispiele mit Bonus
- Keine Boni für Altkunden
- So haben wir getestet

- Mit diesen Bonusbedingungen müssen aktive Kunden rechnen

- Unser Rat
- Für Bequeme
- Für Aktive – Tarifbeispiele mit Bonus
- Keine Boni für Altkunden
- So haben wir getestet

- Mit diesen Bonusbedingungen müssen aktive Kunden rechnen

Gastarife für jeden Typ

- Unser Rat
- Für Bequeme
- Für Aktive – Tarifbeispiele mit Bonus
- Keine Boni für Altkunden
- So haben wir getestet

- Mit diesen Bonusbedingungen müssen aktive Kunden rechnen

Unser Rat
Für Bequeme
Für Aktive – Tarifbeispiele mit Bonus
Keine Boni für Altkunden
So haben wir getestet

Mit diesen Bonusbedingungen müssen aktive Kunden rechnen

Vermieten

- Mietersuche in Eigenregie

- Unser Rat
- Erster Schritt: Alles schick machen
- Zweiter Schritt: Vermarkten
- Dritter Schritt: Auswählen
- Vierter Schritt: Vertrag abschließen

- Unser Rat
- Erster Schritt: Alles schick machen
- Zweiter Schritt: Vermarkten
- Dritter Schritt: Auswählen
- Vierter Schritt: Vertrag abschließen

Mietersuche in Eigenregie

- Unser Rat
- Erster Schritt: Alles schick machen
- Zweiter Schritt: Vermarkten
- Dritter Schritt: Auswählen
- Vierter Schritt: Vertrag abschließen

Unser Rat
Erster Schritt: Alles schick machen
Zweiter Schritt: Vermarkten
Dritter Schritt: Auswählen
Vierter Schritt: Vertrag abschließen

Kreditwiderruf

- Vermutlich nur noch bis Juni

- Unser Rat

- Leitfaden für Ihren Kreditwiderruf

- Unser Rat

- Leitfaden für Ihren Kreditwiderruf

Vermutlich nur noch bis Juni

- Unser Rat

- Leitfaden für Ihren Kreditwiderruf

Unser Rat

Leitfaden für Ihren Kreditwiderruf

Steuern in Kürze

- Ab 2016
- Kurzmeldungen
- Finanztest-Abo absetzbar?
- Mietverträge offenlegen
- Umsatzsteuer bei Ebay-Verkäufen
- Steuerbescheid

Ab 2016
Kurzmeldungen
Finanztest-Abo absetzbar?
Mietverträge offenlegen
Umsatzsteuer bei Ebay-Verkäufen
Steuerbescheid

Vor dem Bundesfinanzhof

- Hoch gepokert

- Unser Rat

- Unser Rat

Hoch gepokert

- Unser Rat

Unser Rat

Steuertipps für Eltern

- Extra-Bonbons vom Finanzamt

- Freibeträge für Kinder steigen
- Unser Rat
- Kindergeld für Erwachsene

- Freibeträge für Kinder steigen
- Unser Rat
- Kindergeld für Erwachsene

Extra-Bonbons vom Finanzamt

- Freibeträge für Kinder steigen
- Unser Rat
- Kindergeld für Erwachsene

Freibeträge für Kinder steigen
Unser Rat
Kindergeld für Erwachsene

Gesundheit und Versicherungen in Kürze

- Kurzmeldungen
- Gesetzliche Unfallversicherung
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